Ubezpieczenie budynków gospodarstwa rolnego

Czym jest budynek gospodarstwa rolnego?

Za budynek gospodarstwa rolnego (budynek rolniczy) uznajemy nieruchomość wchodzącą w skład gospodarstwa rolnego, która posiada fundament (trwałe powiązanie z gruntem) oraz dach, a także przegrody budowlane, dzięki którym jest ona wydzielona z przestrzeni. Do tego dochodzi odpowiedni metraż (minimum 20 mkw.), usytuowanie na obszarze ubezpieczonej nieruchomości oraz fakt, że budynek jest własnością rolnika.

W kontekście ubezpieczenia nieruchomości budynkiem gospodarstwa rolnego można uznać nieruchomość, która:

• wchodzi w skład gospodarstwa rolnego;
• posiada trwałe związanie z gruntem, czyli po prostu fundamenty;
• posiada dach oraz przegrody budowlane, co sprawia, że jest ona wydzielona z przestrzeni;
• jest budynkiem o powierzchni co najmniej 20 mkw.;
• znajduje się na obszarze ubezpieczonej nieruchomości;
• jest własnością rolnika

Przy ubezpieczeniu gospodarstwa rolnego ochroną z polisy można objąć: domy mieszkalne, garaże wolnostojące, obory, stodoły, kurniki, chlewnie, magazyny, wiaty, przybudówki oraz inne zabudowania, które spełniają wypunktowane wyżej kryteria.

Pamiętaj, że gospodarstwa rolne mające powierzchnię do 1 hektara oraz większe. Jest ono o tyle istotne, że większe gospodarstwa, właśnie te powyżej 1 hektara, ubezpiecza się w ramach polisy rolniczej, a te mniejsze w ramach zwykłej polisy mieszkaniowej.

W przypadku gospodarstw o powierzchni poniżej hektara, budynek gospodarstwa rolnego może mieć już inną, dużo prostszą definicję. W ramach takiego ubezpieczenia można objąć ochroną niemal wszystkie zabudowania znajdujące się na przydomowej działce, o ile są one trwale związane z gruntem i nie są pustostanami czy też obiektami przeznaczonymi do rozbiórki. Ich przeznaczenie nie ma więc większego znaczenia. W gospodarstwie nie większym niż hektar można więc ubezpieczyć m. in.: budynek mieszkalny, garaż wolnostojący, budynek gospodarczy, budynek o przeznaczeniu rolniczym, szopę, wiatę czy altanę.

Czy ubezpieczenie budynków gospodarstwa rolnego jest obowiązkowe?

W niektórych sytuacjach ubezpieczenie budynków gospodarstwa rolnego jest obowiązkowe, a w innych nie. Dotyczy to zarówno polisy mieszkaniowej, jak i rolniczej. Przyjrzyjmy się osobno każdej z możliwych sytuacji.

TAK - z polisy rolniczej

• pożar (powstały na zewnątrz budynku);
• huragan (o sile co najmniej 24 m/s);
• powódź (dotyczy wód płynących i stojących);
• podtopienie (w wyniku deszczu nawalnego lub spływu wód po zboczach);
• deszcz nawalny (wydajność minimum 4 l/m² w ciągu 1 minuty);
• gradobicie;
• śnieg (ciężar przekraczający 85% wartości właściwej dla miejsca lokalizacji budynku);
• uderzenie pioruna;
• eksplozja i implozja;
• obsunięcie się ziemi (a także zapadanie – na nizinach i usuwanie się ziemi – na stokach);
• tąpnięcie (wywołane pęknięciem skał, bez ingerencji człowieka);
• lawina (masy śniegu, lodu, błota, kamieni lub ziemi);
• upadek statku powietrznego (katastrofa lub przymusowe lądowanie).

Jakie budynki chroni ubezpieczenie nieruchomości?

Obowiązkowe ubezpieczenie dla rolników dotyczy wszystkich budynków znajdujących się na obszarze gospodarstwa. Polisa obejmuje więc stodołę, szopy, garaże wolnostojące, kurniki, chlewnie i innego typu zabudowania, a także dom, w którym mieszkamy.

Polisa dla gospodarstw poniżej 1 hektara, czyli ta nieobowiązkowa, również może obejmować praktycznie wszystkie zabudowania i instalacje znajdujące się na posesji. Chodzi tutaj m. in. o:

• altany,
• budynki gospodarcze,
• garaże wolnostojące,
• oczka wodne i basen,
• ogrodzenie wraz bramą wjazdową,
• wybrukowany podjazd,
• roślinność ogrodowa,
• wmurowany grill.

Problematyczne może okazać się natomiast ubezpieczenie zabudowań, które nie są na trwałe związane z gruntem, czyli np. blaszanego garażu czy tuneli foliowych, a także budynków niedokończonych lub przeznaczonych do rozbiórki. Możemy mieć również kłopoty z objęciem ochroną zabudowań wykorzystywanych do działalności gospodarczej.

Szczegółowe informacje na temat wyłączeń odpowiedzialności oraz przedmiotu ubezpieczenia znajdziemy w OWU polisy, które zawsze trzeba wnikliwie przeczytać.

Kiedy przyda się ubezpieczenie budynków rolniczych?

Właściciele gospodarstw rolnych, których powierzchnia przekracza 1 hektar, są zobligowani do ubezpieczenia budynków wchodzących w skład ich gospodarstwa oraz wykupienia OC rolnika.

Zgodnie z ustawą, obowiązkowa polisa dla budynków gospodarstwa rolnego musi obejmować minimum 13 zdarzeń losowych. Są to:

• pożar,
• deszcz nawalny,
• eksplozja wraz z implozją,
• grad,
• huragan,
• lawina,
• obsunięcie się ziemi,
• opady śniegu,
• podtopienie,
• powódź,
• tąpnięcie,
• uderzenie pioruna,
• uderzenie statku powietrznego.

Tak przedstawia się podstawowy zakres ochrony z polisy dla rolników, jednak możliwe jest również poszerzenie ubezpieczenia o dodatkowe ryzyka, jak wandalizm, przepięcie, upadek drzew i masztów czy pękanie mrozowe. Każde rozszerzenie generuje zwyżkę składki, jednak zapewnia też dodatkową ochronę dla majątku.

Kiedy ubezpieczenie budynków gospodarstwa rolnego nie działa?

Każde ubezpieczenie nieruchomości ma swoje ograniczenia, które powinny być opisane w OWU polisy. W odniesieniu do budynków gospodarstwa rolnego warto wskazać na następujące wyłączenia odpowiedzialności:

• budynek nie posiada wymaganych zabezpieczeń, czyli np. nie można zamknąć go na klucz;
• budynek jest przeznaczony do rozbiórki lub jest pustostanem;
• w budynku prowadzona jest działalność gospodarcza;
• budynek nie spełnia norm obowiązującego prawa budowlanego lub powstał bez w sposób nieprawny;
• budynek nie posiada wymaganych przeglądów technicznych.

Osobną kwestią jest ochrona mienia przechowywanego w budynkach niemieszkalnych. Z reguły ochronie nie podlegają np. trzymane tam przedmioty wartościowe, gotówka czy sprzęt elektroniczny. Ubezpieczyciele zwracają też uwagę na to, czy dane pomieszczenie jest we właściwy sposób zabezpieczone, czyli np. czy posiada szczelne okna i drzwi zamykane na klucz lub kłódkę.

Polisa dla domu w budowie, owszem, może uwzględniać mienie ruchome, ale nie całe i nie w każdej sytuacji. Przykładowo, przedmioty przechowywane wewnątrz budynku można włączyć w polisę dopiero w momencie, w którym tenże budynek jest w stanie surowym zamkniętym, czyli posiada dach, okna i drzwi zamykane na klucz.

Ile kosztuje ubezpieczenie budynku gospodarczego?

Sprawdziliśmy, jaki jest orientacyjny koszt ubezpieczenia małego gospodarstwa rolnego, czyli takiego, którego powierzchnia nie przekracza 1 hektara. Założyliśmy, że w jego obrębie mieści się dom mieszkalny o wartości 450 000 zł oraz zabudowania rolnicze o wartości 50 000 zł.

Łączna wartość ubezpieczonego mienia to więc 500 000 zł. Dla potrzeb kalkulacji przyjęliśmy podstawowy zakres, czyli ochronę murów i elementów stałych od zdarzeń losowych.

Minimalny koszt takiego ubezpieczenia to 284 zł, a maksymalny 563 zł. Średnio taka polisa z kolei kosztuje 428 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnią się od siebie w sposób minimalny, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Jak pokazuje przeprowadzona kalkulacja, dom i ogólnie majątek warty pół miliona złotych można ubezpieczyć nawet za niecałe 300 zł. Koszt podstawowej ochrony z polisy mieszkaniowej jest więc relatywnie niski, bo to przecież raptem około 25 zł miesięcznie. Można go też zmniejszyć porównując ze sobą większą liczbę ofert, co udowadnia przeprowadzone obliczenie. Za niemal identyczny produkt w jednym towarzystwie można zapłacić 284 zł, a w innym 563 zł

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 3.10.2023 r.). W tabeli uwzględniliśmy po jednej najtańszej ofercie od każdego z towarzystw.

Na ile ubezpieczyć budynki gospodarstwa rolnego?

Budynki należące do gospodarstwa rolnego, podobnie zresztą jak wszystkie inne nieruchomości, powinno się ubezpieczać na kwoty, które jak najlepiej oddają ich realną wartość. W ten sposób nie przepłacisz za polisę, a po szkodzie całkowitej będziesz mógł liczyć na pełny wymiar odszkodowania.

W polisach występują tzw. sumy ubezpieczenia (SU). Wyznaczają one górną granicę odszkodowania dla danego rodzaju mienia. Ustala się je osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych, a także dla OC w życiu prywatnym. Kiedy będziesz kupował polisę, samodzielnie je zadeklarujesz, a ich wysokość towarzystwo ewentualnie zweryfikuje dopiero po szkodzie. Musisz więc zadbać o precyzyjną ocenę mienia, w innym wypadku ryzykujesz stratami finansowymi, czy to w skutek niedoubezpieczenia, czy nadubezpieczenia.

Jeśli SU jest zawyżona, mówimy o nadubezpieczeniu. Wzrasta wówczas składka, a ubezpieczony nie uzyskuje żadnych dodatkowych korzyści. Innymi słowy, zwyczajnie przepłaca za polisę.

Jeśli SU jest zaniżona, mówimy o niedoubezpieczeniu i jest to zdecydowanie mniej korzystna sytuacja od nadubezpieczenia. W skutek niedoszacowania mienia po większej lub całkowitej szkodzie ubezpieczony może uzyskać zbyt niskie odszkodowanie, które pozwoli na pokrycie strat tylko po części. Przykładowo, załóżmy, że ubezpieczyłeś gospodarstwo na 400 000 zł, podczas gdy w rzeczywistości jest ono warte 500 000 zł. Dojdzie do pożaru, w którym stracisz cały majątek. Wówczas towarzystwo wypłaci ci 400 000 zł, bo taką sumę ubezpieczenia zadeklarowałeś. Twoja strata finansowa wyniesie więc aż 100 000 zł.

Gdzie ubezpieczyć budynki rolne?

Dom mieszkalny znajdujący się na obszarze gospodarstwa rolnego o powierzchni do 1 hektara można bez problemów ubezpieczyć online. W przypadku gospodarstw o większym areale konieczny jest już kontakt z przedstawicielem towarzystwa.

Polisę mieszkaniową dla domu na wis warto nabyć za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń. W ten sposób można kupić i podstawowe ubezpieczenie, i rozszerzone o wybrane ryzyka. Online dostępne są zarówno polisy od ryzyk nazwanych, jak i od ryzyk wszystkich (All Risks).

Kalkulator ubezpieczeń jest dość prostym i intuicyjnym narzędziem, z którego skorzystać może każdy, kto chce kupić polisę mieszkaniową lub też sprawdzić, ile by ona kosztowała dla nieruchomości o konkretnych parametrach i ubezpieczenia o wybranym zakresie. Wystarczy tylko zaznaczyć w kalkulatorze podstawowe informacje o domu lub mieszkaniu, wprowadzić kilka dodatkowych informacji i wybrać zakres ochrony, aby przejść do tabeli z co najmniej kilkunastoma ofertami. Po zapoznaniu się z ich szczegółami przechodzi się już bezpośrednio do zakupu, opłaca składkę i obejmuje ochroną swój majątek nawet od następnego dnia roboczego.