Zniżki i zwyżki w ubezpieczeniu mieszkania – od czego zależą?

Cena polisy będzie wyższa w zależności od zastosowania poniższych czynników. To m.in.:

• przedmiot ubezpieczenia, czyli m. in. rodzaj budownictwa, metraż, stan techniczny, objęcie ochroną nie tylko murów, ale i elementów stałych oraz ruchomości, ujęcie w polisie innych budynków i zabudowań na posesji;
• wartość nieruchomości z wyposażeniem;
• zakres ochrony, czyli liczba rozszerzeń do umowy podstawowej;
• lokalizacja, czyli m. in. region, miejscowość czy dzielnica;
• polityka towarzystwa – dla identycznej polisy i tej samej nieruchomości różne towarzystwa mogą przedstawić zupełnie inne oferty cenowe.

Co oznacza zwyżka i zniżka w polisie mieszkaniowej?

Wysokość składki ubezpieczeniowej jest wypadkową wielu czynników, wśród których wiodące są dwa: wartość mienia, które chcemy objąć ochroną oraz wybrany zakres ochrony. Zniżki i zwyżki w polisie mieszkaniowej należy rozumieć jako dodatkowe czynniki, które w sposób istotny zmieniają jej cenę.

W każdym towarzystwie możliwe zniżki i zwyżki są nieco inne. Wynika to z indywidualnej polityki ubezpieczycieli, którzy mogą różnie obliczać ryzyko związane z ubezpieczeniem oraz stosować własne rozwiązania biznesowo-marketingowe. Przykładowo, zabezpieczenia własne mogą zapewnić zniżkę tylko u niektórych ubezpieczycieli, a określony stopień palności konstrukcji dom w jednym towarzystwie wygeneruje zwyżkę na poziomie 30%, a w innym 50%.

Od czego zależy cena ubezpieczenia nieruchomości?

Cena polisy mieszkaniowej jest wypadkową wielu czynników. Istotny wpływ na wysokość składki ma wartość mienia, które chcemy objąć ochroną oraz liczba i charakter ryzyk, które wybierzemy. Dlatego zdecydowanie mniej zapłacimy za podstawowe ubezpieczenie kawalerki, niż za polisę All Risk dla dużego domu wraz z elementami stałymi i wyposażeniem.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami, każde towarzystwo jest zobowiązane do zatrudnienia aktuariusza, czyli specjalisty, w którego kompetencjach leży m. in. obliczanie ryzyka oraz taryfikacja składek. Ogólna zasada jest prosta – im większe ryzyko ubezpieczeniowe podejmuje towarzystwo, tym wyższą składkę nalicza. Dlatego też droższe są np. polisy dla budynków o palnej konstrukcji czy położonych w strefach większego zagrożenia powodzią.

Nie bez znaczenia są również zwyżki i zniżki, które wynikają z:

• cech nieruchomości (np. stopień palności konstrukcji),
• sposobu jej użytkowania (np. prowadzenie działalności gospodarczej),
• zabezpieczeń (w kontekście ubezpieczenia od kradzieży),
• formy własności (np. najem).
• zdarzeń ubezpieczeniowych z przeszłości (historia ubezpieczenia).

Wszystkie wymienione czynniki, ich mnogość i złożoność, a także indywidualna polityka cenowa towarzystw sprawiają, że niemal identyczne polisy mieszkaniowe sprzedawane są za każdym razem w innej cenie, a dysproporcje pomiędzy nimi sięgają nawet kilkuset złotych.

Kiedy za ubezpieczenie nieruchomości zapłacimy więcej?

Jak już zasygnalizowaliśmy, najdroższe są polisy dla majątku o dużej wartości i szerokim zakresie ochrony. Każde dodatkowe mienie włączone w ubezpieczenie i każde kolejne ryzyko generują wzrost składki.

Ponadto, zwyżki generowane są przez:

• wysoki stopień palności konstrukcji budynku oraz poszycia dachowego – składka może wzrosnąć nawet o 100%, a przy skrajnie podatnej na ogień konstrukcji ubezpieczenie w ogóle jest niemożliwe;
• lokalizacja w obszarze o większym zagrożeniu powodziowym;
• szkodową historię ubezpieczenia – przykładowo, jeśli w budynku, szczególnie w ostatnich latach, wystąpiły podtopienia, składka pójdzie w górę;
• najem – ubezpieczyciel może podnieść cenę, jeśli nieruchomość wynajmowana jest osobom trzecim;
• prowadzenie działalności gospodarczej w miejscu ubezpieczenia – jest ona dopuszczalna, jeśli przestrzeń firmowa nie przekracza 50% przestrzeni użytkowej lokalu, ale może powodować zwyżkę.

Kiedy za ubezpieczenie nieruchomości zapłacimy mniej?

Ubezpieczenie ograniczonej ilości mienia i wybranie węższego zakresu ochrony, oczywiście, zmniejszy składkę, jednak zmniejszy się też poziom naszego bezpieczeństwa finansowego. Lepiej więc szukać oszczędności w inny sposób – zniżki można uzyskać poprzez:

• zabezpieczenia własne (m. in. wzmocnione drzwi i okna, kraty, rolety i okiennice antywłamaniowe, dozór agencji ochrony, monitoring) – przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem możemy uzyskać za nie zniżkę 10-15%, o ile wybierzemy odpowiednie towarzystwo (nie każdy ubezpieczyciel stosuje takie zniżki);
•  bezszkodową historię ubezpieczenia – brak szkód w ostatnich latach;
• jednorazowe opłacenie składki na cały rok ubezpieczeniowy (płatność ratalna jest zazwyczaj droższa);
• skorzystanie z sezonowych promocji czy programów lojalnościowych;
• ubezpieczenie nieruchomości od razu na 2-3 lata;
• skorzystanie z porównywarki ubezpieczeń – zestawienie ze sobą ofert większej liczby towarzystw może pozwolić nam zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku.

Sposoby na tańsze ubezpieczenie mieszkania

Towarzystwa często oferują różnego typu promocje, które mogą okazać się dla nas korzystne. Przykładowo, jeśli wykupimy OC kierowcy i polisę mieszkaniową u jednego ubezpieczyciela, możemy liczyć na rabat.

Zniżki możliwe są również przy przedłużaniu umowy polisowej, o ile nasze towarzystwo docenia lojalność.

Zdarzają się sytuacje, w których zgłoszenie szkody ubezpieczycielowi niekoniecznie jest opłacalne. Dotyczy to drobnych zniszczeń, na np. na kilkadziesiąt złotych. W ten sposób buduje się bezszkodową historię ubezpieczenia, która powinna zaprocentować w najbliższych latach niższą składką.

Najwięcej możemy zyskać porównując ze sobą oferty większej liczby towarzystw. Przeanalizujmy to na konkretnym przykładzie. Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia 60-metrowego mieszkania o wartości 450 000 zł. Pod uwagę wzięliśmy polisę chroniącą mury, elementy stałe i ruchomości domowe (SU: 50 000 zł) od zdarzeń losowych i kradzieży z włamaniem.

Najtańsze ubezpieczenie od ryzyk nazwanych dla opisanej nieruchomości kosztuje 302 zł, a najdroższe 735 zł. Jeśli chodzi o polisy All Risks, ceny wahają się w granicach 419-845 zł.

Zawężanie zakresu ochrony nie jest najlepszym sposobem na oszczędność. Z niektórych ryzyk możemy jednak zrezygnować, jeśli uznamy, że nasze mienie jest od nich względnie bezpieczne. Przykładowo, jeśli mieszkamy na 6 piętrze w bloku, to nie powinniśmy obawiać się powodzi – Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 5.08.2022 r.).

Jak prawidłowo ustalić koszt polisy mieszkaniowej?

Aby nie przepłacać za polisę, warto też prawidłowo ustalić sumę ubezpieczenia, która powinna odpowiadać wartosci mienia. Suma ubezpieczenia jest osobna dla murów ze stałymi elementami, dla ruchomości i niektórych ryzyk dodatkowych, jak OC w życiu prywatnym.

Im SU wyższa, tym więcej kosztuje polisa. Nie oznacza to jednak, że powinno się nimi manipulować, żeby zaoszczędzić. Takie działania wiążą się ryzykiem niedoubezpieczenia lub nadubezpieczenia.

Kiedy przeszacujemy mienie, powstanie nadubezpieczenie. Składka wówczas wzrośnie, ale ubezpieczony nie zyska na tym nic.

Kiedy niedoszacujemy mienia, wystąpi niedoubezpieczenie. Składka, owszem, nieznacznie się wtedy obniży, ale przy szkodzie całkowitej uzyskamy zaniżone odszkodowanie, z którego pokryjemy tylko część szkód, w konsekwencji ponosząc stratę.

Rosnące ceny nieruchomości a wysokość składki

Polisy mieszkaniowe najczęściej kupuje się na rok, a później przedłuża lub korzysta z oferty innego towarzystwa. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, żeby ubezpieczyć się od razu na 2 lub 3 lata. Taka opcja pozwala na ustalenie składki z góry na dłuższy okres, w którym ubezpieczenia mogą podrożeć np. ze względu na wzrost cen nieruchomości czy inflację.

Długookresowe ubezpieczenia mogą okazać się korzystne pod względem finansowym, ale nie jest to jednoznacznie przesądzone.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania?

Polisy mieszkaniowe od dawna można kupować za pośrednictwem Internetu i jest to bardzo praktyczne rozwiązanie. Przy minimalnej liczbie formalności można zabezpieczyć finansowo swoje mienie niemalże od zaraz i to bez wychodzenia z domu. Narzędziem, które dodatkowo ułatwi nam proces poszukiwania atrakcyjnej oferty, jest kalkulator ubezpieczeń.

Do kupienia ubezpieczenia nieruchomości online wystraczy kalkulator polis mieszkaniowych i wykonanie kilku prostych działań. Należy jedynie:

• uzupełnić formularz podstawowymi informacjami o nieruchomości (metraż, wiek, adres, kondygnacja, itd.);
• wskazać formę własności, wiek lokatora, historię ubezpieczenia i termin wejścia w życie polisy;
• skomponować zakres ochrony oraz wybrać mienie, które chcemy ubezpieczyć;
• wskazać sumy ubezpieczenia dla poszczególnych rodzajów mienia;
• podać zabezpieczenia własne, jakie posiadamy;
• wybrać jedną spośród dostępnych ofert: Proama, Generali, Inter Polska, TU Europa, Link4, mtu24.pl, Wiener czy Benefia;
• wprowadzić dane osobowe potrzebne do opłacenia składki oraz wybrać formę płatności z dostępnych opcji (BLIK, przelew, PayPo, karta płatnicza, karta debetowa, Google Pay).