Jak nie przepłacić ubezpieczając mieszkanie?

Warto wiedzieć, na jakich zasadach ubezpieczyciele ustalają ceny składek na polisy mieszkaniowe. Dzięki temu będziemy mogli rzetelnie ocenić, czy cena została zawyżona słusznie, czy może lepiej będzie poszukać bardziej korzystnej oferty.

Co podnosi cenę polisy na mieszkanie?

Istnieje wiele czynników, które mogą mieć wpływ na wyższy koszt składki ubezpieczeniowej. To m.in. wykupiona liczba ryzyk, zbyt wysoka suma ubezpieczenia, kondygnacja mieszkania, liczba nieletnich lokatorów, negatywna historia szkodowa czy płatność na polisę w ratach. Poniżej przedstawiamy kilka z nich wraz z krótkim wyjaśnieniem.

Zawyżenie sumy ubezpieczenia

Przy zakupie polisy na mieszkanie TU poprosi nas o określenie sumy ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia to wartość naszej nieruchomości na rynku – suma na jaką chcemy ubezpieczyć mieszkanie. Bardzo ważne jest precyzyjne jej określenie.

Wiele osób zawyża sumę ubezpieczenia w nadziei, że w razie szkody, otrzyma wyższe odszkodowanie. To błąd. Zawyżenie sumy ubezpieczenia skutkuje jedynie wyższą składką. A jeśli dojdzie do szkody TU przyślę rzeczoznawcę, który określi rzeczywistą wartość poniesionych szkód.

Kondygnacja mieszkania

Znaczenie dla ubezpieczycieli ma m.in. to, na jakim piętrze znajduje się nieruchomość. Jest to szczególnie ważne przy ubezpieczeniu na wypadek powodzi (w większości TU dostępna w podstawie). Jeśli bowiem mieszkanie znajduje się na parterze, ryzyko zalania jest większe.

Większe ryzyko niesie również ulokowanie mieszkania na ostatnim piętrze budynku. Bliskość dachu, to zagrożenie dla nieruchomości podczas silnych wiatrów, a także obfitych opadów deszczu oraz śniegu. Jeżeli nasze mieszkanie znajduje się na którejś z tych kondygnacji, cena za polisę najprawdopodobniej będzie nieco wyższa.

Nieletni lokatorzy

Przy ustalaniu ceny na polisę na mieszkanie, ubezpieczyciele pytają o liczbę osób w nim zamieszkujących, w tym o liczbę nieletnich lokatorów. To ważny aspekt, od którego również zależy cena ubezpieczenia. Im więcej dzieci w domu, tym polisa będzie droższa. Ryzyko wystąpienia szkód jest bowiem większe. Zawsze może się zdarzyć, że piłka uderzy w okno i zbiję szybę lub, co gorsza, ostanie zaprószony ogień.

Szkody w przeszłości

Ubezpieczyciele zawsze pytają także o to, ile szkód w naszej nieruchomości wystąpiło w przeszłości. Właściciele bezszkodowych mieszkań mogą liczyć na trakcyjną cenę polisy. Ci zaś, którzy w ostatnim czasie borykali się np. z zalaniem, prawdopodobnie zapłacą więcej. I tu reguła jest podobna, jak przy innych czynnikach – im więcej szkód, tym składka na polisę będzie wyższa.

Zakres polisy

Polisy na mieszkanie dostępne na rynku mają różny zakres. Możemy wybrać podstawową ochronę, która zabezpieczy mury i stałe elementy nieruchomości na wypadek szkód tj. pożar, zalanie, silny wiatr czy ulewa. Możemy też wykupić dodatki, np. ubezpieczenie wyposażenia od ognia czy kradzieży z włamaniem.

Dla najbardziej wymagających, ubezpieczyciele proponują tzw. All Risk czyli pełen pakiet ochrony – znajduje się w nim m.in. OC w życiu prywatnym i ubezpieczenie Assistance.

Im większy zakres będzie miała polisa, tym wyższa będzie jej cena. Warto jednak, przed ostatecznym zakupem, porównać wiele ofert. Może się bowiem zdarzyć, że ten sam zakres ochrony będzie miał różną cenę u poszczególnych ubezpieczycieli.

Płatność w ratach

Cena polisy na mieszkanie często zależy również od tego, w jaki sposób uiścimy opłatę. Jeżeli za ubezpieczenie zapłacimy za cały rok z góry, możemy liczyć na zniżki. Jeśli jednak, kwotę rozłożymy na raty, ogólny koszt może być nieco wyższy.

Przy pomocy internetowego kalkulatora ubezpieczeń nieruchomości sprawdziliśmy, jak duże są różnice w cenach za podstawową polisę na mieszkanie przy różnych formach płatności. Wyniki analizy przedstawiamy w tabeli.

Założyliśmy, że do ubezpieczenia jest mieszkanie: 30-metrowe o wartości: 200 000 zł, zamieszkiwane przez 1 osobę dorosłą.

W tym przypadku, decydując się na płatność za rok z góry, moglibyśmy zaoszczędzić kilkanaście złotych – w Link4 to odpowiednio 90 i 106 zł, a w Mtu24 114 i 125 zł. Oczywiście, im wyższe ceny ubezpieczenia, tym większe różnice.

Ubezpieczenie kosztowności

Przy polisie rozszerzonej, w ramach której ochronie podlega także wyposażenie nieruchomości, ważna jest jego wartość. Jeżeli w naszym mieszkaniu znajdują się kosztowne przedmioty, takie jak dzieła sztuki, antyczne meble czy kolekcja drogocennej biżuterii, cena za polisę będzie wyższa.

Co ważne, niektórych cennych przedmiotów ubezpieczyciele nie chcą ubezpieczać. Szczegółowe informacje dotyczące wyłączeń znajdują się zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Warto dokładnie je przeczytać, a w razie potrzeby bezpośrednio skontaktować się z TU.

Działalność gospodarcza w mieszkaniu

Kolejnym czynnikiem, który może mieć wpływ na zwyżkę ubezpieczenia, jest prowadzenie firmy w domu. Jeżeli swoją pracę wykonujemy w domu i to właśnie w mieszkaniu zarejestrowana jest działalność gospodarcza, za polisę najprawdopodobniej będziemy musieli zapłacić więcej. Zdaniem ubezpieczycieli ryzyko wystąpienia szkód w takich nieruchomościach jest większe.

Co obniża cenę polisy na mieszkanie?

Niektóre czynniki powodują, że za tę samą polisę zapłacimy mniej. To środkowa kondygnacja mieszkania, umiarkowany zakres ochrony, zaniżenie wartości mieszkania, posiadanie zabezpieczeń własnych i zakup polisy mieszkaniowej razem z OC samochodu.

Mieszkanie ulokowane na środkowym piętrze

Jeżeli nasze mieszkanie znajduje się na środkowej kondygnacji budynku, np. na drugim lub trzecim piętrze, TU najprawdopodobniej zaproponuje niższą cenę za polisę. Takiej nieruchomości nie zagraża bowiem powódź ani szkody związane uszkodzeniem dachu przez wiatr czy śnieg.

Zakres ubezpieczenia nieruchomości

Zaoszczędzić możemy także, wybierając podstawowy zakres polisy na mieszkanie. Taka polisa zabezpieczy nas na wypadek wielu szkód, m.in. pożaru, zalania, silnych wiatrów, uderzenia drzew, uderzenia piorunów czy obfitych opadów. Cena za podstawową polisę mieszkaniową będzie niższa niż za polisę z dodatkami.

Pamiętajmy jednak, że takie ubezpieczenie chroni jedynie mury i stałe elementy mieszkania (parkiet, kafle, zabudowa kuchenna itp.). Wyposażenie nieruchomości, które na przykład może stać się łupem złodzieja, nie wchodzi w podstawowy zakres ubezpieczenia.

Zaniżenie sumy ubezpieczenia

Wiele osób przy zakupie polisy zaniża wartość swojej nieruchomości, czyli wartość sumy ubezpieczenia. Uzyskują wtedy niższą składkę, jednak jest to bardzo złe rozwiązanie. Jeśli zaniżymy sumę ubezpieczenia, w razie całkowitej szkody (np. uraty mieszkania w wyniku pożaru) otrzymamy niższe odszkodowanie, które nie pokryje poniesionych strat.

Zabezpieczenia własne

Jeżeli zdecydujemy się na zakup ubezpieczenia mieszkania na wypadek kradzieży, będziemy zobowiązani to zainstalowania tzw. zabezpieczeń własnych. Zabezpieczenia własne to wszelkie elementy, które mają utrudnić potencjalnym złodziejom wejście do mieszkania. Ubezpieczyciele wymagają zwykle drzwi antywłamaniowych, atestowanych zamków lub zamków wielozastawkowych. A jeśli mieszkamy na parterze, konieczne jest zabezpieczenie także okien – za pomocą rolet, szyb antywłamaniowych lub krat.

Zabezpieczenia własne to także okazja do uzyskania większej zniżki. Jeżeli w mieszkaniu zainstalujemy więcej zabezpieczeń, niż jest to wymagane w OWU, dostaniemy zniżkę. Wiele TU przyznaje je za monitoring czy alarm. Im lepiej chronione będzie mieszkanie, tym cena polisy może być niższa.

Zakup polisy w pakiecie z OC auta

Wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje zniżki na ubezpieczenie mieszkania klientom, którzy posiadają już u nich ubezpieczenie. Jeśli mamy wykupione OC czy AC na samochód, w pierwszej kolejności sprawdźmy ofertę u swojego ubezpieczyciela. W pakiecie zwykle najbardziej się opłaca.

Porównanie ofert

Czasem zwyżki na ubezpieczeniach nie mają uzasadnienia. Na rynku ubezpieczeniowym dostępnych jest wiele polis na mieszkanie o tym samym lub bardzo podobnym zakresie, a różnych cenach. Przed zakupem warto więc, dokładnie przejrzeć oferty poszczególnych ubezpieczycieli. Sprawdzajmy zakres ochrony, czytajmy OWU, korzystajmy z kalkulatorów ubezpieczeń i wybierajmy mądrze.

Koszt polisy mieszkaniowej - zależność

Tabela. Opracowanie własne.

Polisę na mieszkanie dobierajmy zawsze zarówno pod kątem zakresu, jak i ceny. Pełne ubezpieczenie nieruchomości wymaga dokupienia kilku dodatków. Szersza ochrona da nam jednak większe poczucie bezpieczeństwa, a w razie szkód możliwość szybkiej rekompensaty. Wysokość składki sprawdź w kalkulatorze polis mieszkaniowych. Z jego pomocą w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw i w jednym miejscu znajdziesz najtańszą ofertę dla swojej nieruchomości.