Najemca a ubezpieczenie mieszkania

Zagrożeń czyhających na właściciela i najemcę w mieszkaniu (i poza nim) jest wiele. Przed finansowymi konsekwencjami większości z nich ochroni odpowiednio dobrana polisa mieszkaniowa. Warto pamiętać, że dla każdej ze stron umowa ubezpieczeniowa będzie korzystna w nieco innym zakresie.

Jaka polisa dla najemcy?

Polisa dla najemcy, czyli lokatora, nie jest obowiązkowa, ale bywa przydatna. W tym przypadku właściwie skomponowane ubezpieczenie działa dwutorowo: z jednej strony chroni majątek najemcy, z drugiej zabezpiecza go finansowo przed szkodami, jakie może wyrządzić osobom trzecim, w tym właścicielowi lokalu.

Polisa dla najemcy powinna chronić mienie ruchome, które do niego należy i które jest przechowywane w wynajmowanej nieruchomości. Ubezpieczenie może również zabezpieczyć finansowo tzw. nakłady inwestycyjne, czyli efekty remontu przeprowadzonego na koszt najemcy. W zakresie ochrony warto uwzględnić zdarzenia losowe oraz ryzyka kradzieżowe, przede wszystkim kradzież z włamaniem. Dodatkową opcją jest OC w życiu prywatnym, czyli ochrona przed zniszczeniami, jakich ubezpieczony, inni domownicy bądź zwierzęta domowe dokonają na zdrowiu lub majątku osób trzecich. Ten dodatek ma więc zastosowanie, kiedy przypadkiem zalejemy mieszkanie sąsiada lub uszkodzimy mienie właściciela.

Jaka polisa dla wynajmującego?

Jakie najlepsze ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania?

Chociaż na pierwszy rzut oka może się to wydawać nietypowe, dla wynajmowanej nieruchomości można wykupić dwie polisy mieszkaniowe, po jednej dla każdej strony umowy. Mało tego, jest to częsta praktyka. Dla właściciela ubezpieczenie nieruchomości stanowi dodatkowe zabezpieczenie jego interesu. Lokatorzy mogą z kolei chronić swoje mienie, a także zabezpieczyć się przed szkodami, jakie nieumyślnie spowodują w lokalu oraz budynku.

Za zakupem polisy dla lokatorów dodatkowo przemawia niska cena takiego produktu, która wynika z względnie niewielkiej wartości mienia, jakie zostaje objęte ochroną (są to najczęściej same ruchomości domowe, bez murów i elementów stałych). Oczywiście, każda z tych polis powinna mieć inny zakres ochrony, ale to już szczegółowo opisaliśmy we wcześniejszej części artykułu.

Polisy mieszkaniowe dla najemców i wynajmujących są bardzo przydatne, jednak nie można też zapominać o właściwie skonstruowanej umowie najmu, kaucji oraz protokole zdawczo-odbiorczym. Samo ubezpieczenie nie wystarczy do zapewnienia sobie spokoju i zabezpieczenia swoich interesów.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na wynajem?

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za przykładową polisę dla najemcy. Na kalkulatorze ubezpieczeń składkę zawsze liczy się dla konkretnego zakresu ochrony i konkretnej nieruchomości. My wzięliśmy pod uwagę 60-metrowe mieszkanie, którego wyposażenie (ruchomości domowe) jest warte 50 000 zł. W zakresie ochrony uwzględniliśmy natomiast pożar i inne zdarzenia losowe, kradzież z włamaniem oraz OC w życiu prywatnym.

Średni koszt opisanego ubezpieczenia to 302 zł. Oferty mieszczą się w przedziale od 151 zł do 393 zł. Wszystkie podane liczby odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia.

Zaprezentowane w tabeli oferty nie są identyczne, bo różnią się np. sumami ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym, dają jednak dość zbliżony poziom ochrony. Mimo tego różnica między skrajnymi propozycjami cenowymi jest wyraźna. Pamiętając, że są to roczne składki, ubezpieczenie dla najemcy trzeba ocenić jako relatywnie tanie. Niska cena wynika z faktu, że ubezpieczamy tylko mienie ruchome, a nie mury i elementy stałe, które są wielokrotnie droższe – tłumaczy Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 24.05.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Jak zgłosić szkodę w wynajmowanym mieszkaniu?

Jeśli szkoda podpada pod ubezpieczenie wykupione przez właściciela wynajmowanej nieruchomości, zgłasza ją właściciel. Z polisą dla lokatora sytuacja jest analogiczna. Sama procedura zgłoszenia jest ustandaryzowana i powinna przebiegać w następujący sposób:

• w zależności od towarzystwa, na zgłoszenie mamy od 3 do 7 dni licząc od momentu powstania bądź wykrycia szkody;
• formę zgłoszenia możemy sobie wybrać spośród dostępnych opcji – może to być zgłoszenie telefoniczne, mailowe, przez formularz na stronie, SMS-owe bądź bezpośrednie w lokalnej placówce towarzystwa;
• bezsporną część odszkodowania otrzymamy w jednej transzy po maksimum 30 dniach od zgłoszenia;
• sporna część rekompensaty powinna trafić na nasz konto po dodatkowych 14 dniach;
• jeśli nie zgadzamy się z wysokością odszkodowania, możemy odwołać się decyzji towarzystwa składając odpowiednio pismo;
• jeśli nasza reklamacja nie zostanie uwzględniona, możemy skierować sprawę do sądu.

Dodajmy, że zgłoszenie szkody nie jest obowiązkowe i zdarzają się sytuacje, w których nawet lepiej tego nie robić. Jeśli zniszczenia są naprawdę niewielkie, to czasami lepiej pokryć je z własnych pieniędzy i nie angażować w to towarzystwa. Bezszkodowa historia ubezpieczenia w następnych latach może zaprocentować niższą składką i w konsekwencji się nam opłacić. Każdą sytuację należy jednak rozpatrywać indywidualnie i trudno wskazać, gdzie przebiega granica opłacalności zgłoszenia.

Odszkodowanie w mieszkaniu na wynajem – kiedy się należy?

Rekompensatę za szkodę otrzymamy wtedy, kiedy:

• zdarzenie będące jej przyczyną jest uwzględnione w zakresie ochrony;
• spełniliśmy wszystkie obowiązki ubezpieczonego, w tym opłaciliśmy składkę w terminie;
• zdarzenie nie podlega pod karencję lub wyłączenie odpowiedzialności;
• nie został przekroczony górny lub dolny (czasami wyłącza się niewielkie szkody, np. do 100 zł) limit ubezpieczenia.

Ograniczenia w polisach mieszkaniowych są właściwie identyczne dla właścicieli i lokatorów. Nie oznacza to jednak, że w każdym towarzystwie karencje, limity i wyłączenia odpowiedzialności są dokładnie takie same. Wręcz przeciwnie, ubezpieczyciele różnie podchodzą do tych tematów, co oznacza, że w identycznej sytuacji jedno towarzystwo wypłaci nam rekompensatę, a drugie już nie. Dlatego zawsze warto dokładnie przejrzeć OWU interesującej nas polisy, szczególnie dział wyłączeń odpowiedzialności.

Są też standardowe ograniczenia, które stosuje zdecydowana większość towarzystw. Należą do nich m. in.:

• tzw. rażące niedbalstwo;
• celowe działanie ubezpieczonego;
• działanie pod wpływem substancji psychoaktywnych;
• szkody powstałe w trakcie pracy – dotyczy OC w życiu prywatnym;
• szkody górnicze;
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
• użytkowanie bądź posiadanie materiałów wybuchowych i środków pirotechnicznych;
• wojna, stan wojenny, atak terrorystyczny, zamieszki, itp.,
• nieprawidłowe podłączenie lub korzystanie z urządzeń, np. brak listwy przeciwprzepięciowej przy podłączeniu komputera;
• szkody na przedmiotach wyłączonych z ochrony, czyli np. broni palnej, rękopisach, danych w formie cyfrowej;
• ataki hakerskie;
• większe prace remontowe (wówczas potrzebna jest polisa dla domu w budowie).

Gdzie kupić ubezpieczenie dla mieszkania na wynajem?

Zarówno dla najemcy, jak i wynajmującego polisa mieszkaniowa będzie rozwiązaniem, które można mieć już za mniej niż 100 zł rocznie. Przed zakupem warto się dobrze namyślić, jaki konkretnie zakres ochrony będzie dla nas aktualny, a potem znaleźć taki produkt w jak najlepszej cenie. Tutaj zastosowanie ma kalkulator ubezpieczeń, darmowe i intuicyjne narzędzie online, które pozwala sprawdzić ceny w większej liczbie towarzystw. Z jego poziomu płynnie przechodzi się do zakupu polisy, a jeśli szybko opłacimy składkę, ochrona ubezpieczeniowa rozpocznie się praktycznie od razu.