Od jakich zdarzeń chroni ubezpieczenie OC mieszkania?

OC w życiu prywatnym chroni na wypadek wyrządzenia szkody osobom trzecim zarówno w miejscach publicznych, jak też na terenie własnej nieruchomości. Dotyczy to ponadto sytuacji bez osobistego udziału, kiedy np. w wyniku oblodzenia chodnika przynależącego do naszej posesji przechodzień dozna uszczerbku na zdrowiu.

Co oznacza OC mieszkania?

Ubezpieczenie odpowiedzialności (OC) w życiu prywatnym zapewnia nam ochronę finansową na wypadek szkód wyrządzonych osobom trzecim, np. sąsiadom czy przychodniom. Chodzi tutaj o szkody na mieniu lub na zdrowiu, które powstały w wyniku naszych nieumyślnych działań, a nie celowych (te są wyłączone z ochrony) oraz miały miejsce poza życiem zawodowym.

OC mieszkania zabezpiecza finansowo na wypadek szkód, które wyrządzimy:

• na mieniu lub zdrowiu osób trzecich,
• nieumyślnie,
• w ramach aktywności życia prywatnego (nie zawodowego),
• w konkretnych sytuacjach,
• na konkretnym obszarze, ale nie tylko w miejscu ubezpieczenia.

OC mieszkaniowe dotyczy nie tylko właściciela polisy, ale również pozostałych domowników (w tym dzieci), zwierząt domowych, a nawet pracowników takich, jak pomoc domowa czy opiekunka do dzieci.

Ubezpieczenie OC mieszkania działa nie tylko w miejscu ubezpieczenia, ale też np. w przestrzeni publicznej. Może obowiązywać tylko na obszarze Polski, ale też poza nim. Towarzystwa oferują różne zasięgi dla OC: kraj, Europa, Unia Europejska, cały świat lub cały świat z wyłączeniem określonych państw, np. USA i Kanady.

Co obejmuje OC mieszkania?

OC w życiu prywatnym zabezpiecza finansowo nie tylko przed szkodami wyrządzonymi przez ubezpieczonego. Ochroną z polisy objęci są również pozostali członkowie gospodarstwa domowego, w tym osoby niespokrewnione z ubezpieczonym. Chodzi tu więc zarówno o współmałżonków, rodziców czy dzieci, jak i np. przyjaciół czy nieformalnych partnerów, z którymi się zamieszkuje.

Ponadto, OC mieszkania może chronić niektórych pracowników najemnych, o ile pracują oni na obszarze ubezpieczonej nieruchomości. Chodzi tutaj np. o opiekunkę do dziecka czy pomoc domową, które zatrudniasz. Warto też wspomnieć o zwierzętach domowych – z OC będziesz mógł uzyskać odszkodowanie również za szkody wyrządzone przez twojego psa czy kota, zarówno w mieszkaniu czy domu, jak i poza nim.

OC w życiu prywatnym przyda ci się nie tylko wtedy, kiedy jesteś właścicielem nieruchomości, w której mieszkasz. Liczne towarzystwa mają w swoich ofertach również OC dedykowane najemcom i wynajmującym. Nie wszyscy o tym wiedzą i tym bardziej warto o tym wspomnieć, że dla lokalu będącego przedmiotem najmu można wykupić dwie osobne polisy mieszkaniowe z rozszerzeniem w postaci OC. Jedną kupuje wówczas właściciel, a drugą lokator bądź lokatorzy, a posiadane OC zabezpiecza wówczas również przed nieumyślnymi szkodami, które jedna strona umowy najmu wyrządzi drugiej. Przykładowo, kiedy awarii ulegnie pralka będąca własnością najemcy i zniszczy mieszkanie (jego mury bądź elementy stałe), odszkodowanie z polisy najemcy uzyska wynajmujący. W drugą stronę ochrona działa analogicznie.

Kiedy przyda się OC mieszkaniowe?

OC mieszkaniowe przyda ci się w wielu mniej i bardziej oczywistych sytuacjach, związanych z posiadaniem i użytkowaniem nieruchomości, ale nie tylko. Z tego pakietu otrzymasz odszkodowanie np. wtedy, kiedy nieumyślnie zalejesz sąsiada lub wspólne części budynku. Towarzystwo wypłaci odszkodowanie za zniszczenia spowodowane podczas zwykłej jazdy na rowerze czy hulajnodze, korzystaniu z dronu czy rekreacyjnym graniu w piłkę w amatorskiej drużynie. Nie zapominajmy też o szkodach, które spowodują twoje dzieci lub pupile – za nie również można uzyskać rekompensatę finansową.

Niektóre zdarzenia praktycznie zawsze uwzględnione są w pakiecie OC w życiu prywatnym, tak jest chociażby z zalaniem. Inne pojawiają się tam często (np. jazda na hulajnodze), a inne rzadziej lub sporadycznie (np. ochrona przydomowej pasieki). Pamiętaj o tym, żeby przy zakupie polisy mieszkaniowej z OC dokładnie sprawdzić, co ten dodatek obejmuje. W niektórych towarzystwach będziesz miał do wyboru kilka różnych wariantów omawianego ubezpieczenia, każde w innej cenie i z różnym zakresem. Zanim więc wybierzesz konkretną opcję, dokładnie zapoznaj się z OWU.

Ile kosztuje ubezpieczenie OC w życiu prywatnym?

Za pomocą kalkulatora ubezpieczeń sprawdziliśmy, jaki jest roczny koszt polisy mieszkaniowej zawierającej OC w życiu prywatnym. Obliczenia przeprowadziliśmy dla mieszkania powierzchni 50 mkw. i wartości rynkowej na poziomie 500 000 zł. Pod uwagę wzięliśmy zakres ochrony obejmujący tylko zdarzenia losowe oraz OC mieszkaniowe.

Minimalny koszt takiego ubezpieczenia w skali roku to 210 zł, maksymalny 375 zł. Poszczególne oferty różnią się od siebie m. in. wliczonymi w cenę dodatkami oraz sumami ubezpieczenia dla OC. Zakres cen dla poszczególnych SU przedstawia się następująco:

• SU 50 000 zł – 210-351 zł;
• SU 60 000 zł – 306 zł;
• SU 75 000 zł – 327 zł;
• SU 90 000 zł – 317 zł;
• SU 100 000 zł – 225-375 zł;
• SU 200 000 zł – 370 zł
• SU 250 000 zł – 340 zł.

Sumy ubezpieczenia dla OC mieszkaniowego najczęściej wynoszą 50 000 zł lub 100 000 zł. Najwyższa SU w omawianej kalkulacji to aż 250 000 zł, chociaż czasem zdarzają się jeszcze większe kwoty. Te wskaźniki, oczywiście, mają wpływ na ostateczny koszt ubezpieczenia, jednak istotne są również inne aspekty, jak chociażby wliczone w cenę dodatki czy indywidualna polityka cenowa każdego z towarzystw. Niekoniecznie więc oferta z najwyższą sumą ubezpieczenia dla OC musi być ofertą najdroższą, co widać na przykładzie przeprowadzonych obliczeń

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 18.10.2023 r.). Wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, bez  All Risks.

Kiedy OC mieszkaniowe nie działa?

OC mieszkania ma swoje ograniczenia, co oznacza, że w niektórych sytuacjach lub w odniesieniu do określonego mienia nie zadziała.

Poniżej kilka kluczowych wyłączeń odpowiedzialności przy OC w życiu prywatnym:

• szkody wyrządzone celowo lub pod wpływem substancji psychoaktywnych;
• tzw. rażące niedbalstwo – kiedy ubezpieczony nie chce wyrządzić szkody, ale działa w tak nieodpowiedzialny lub lekkomyślny sposób, że w konsekwencji do niej doprowadza;
• szkody powstałe w związku z wykonywanym zawodem lub prowadzeniem firmy;
• uprawianie sportów wysokiego ryzyka lub branie udziału w profesjonalnych zawodach;
• szkody na wypożyczonym mieniu;
• szkody wyrządzone przez niektóre zwierzęta domowe, np. agresywne rasy psów czy stworzenia, których hodowla jest w naszym kraju nielegalna;
• szkody na niektórych rodzajach mienia, np. na biżuterii, wartościach pieniężnych, dziełach sztuki czy antykach;
• szkody wyrządzone przez jednego domownika drugiemu (OC dotyczy tylko szkód na mieniu osób trzecich);
• szkody związane z posiadaniem i użytkowaniem zarejestrowanych pojazdów mechanicznych (kierowcom dedykowane są inne ubezpieczenia – polisy komunikacyjne).

Chociaż część z wymienionych wyżej ograniczeń jest powszechnie stosowana, każde towarzystwo ma nieco inną listę wyłączeń odpowiedzialności dotyczących OC mieszkania. Dlatego też warto się z taką listą zapoznać jeszcze przed podpisaniem umowy z ubezpieczycielem. Znajdziemy ją w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli oficjalnym dokumencie dołączanym do każdej polisy mieszkaniowej.

Na czym polega ubezpieczenie OC najemcy?

Wynajmowaną nieruchomość możesz ubezpieczyć jako jej właściciel, i lokator. W pierwszym przypadku polisa powinna chronić głównie mury i elementy stałe przed zdarzeniami losowymi, chociaż oczywiście może też zawierać liczne rozszerzenia. W wariancie dla najemcy ubezpieczenie odnosi się głównie do mienia ruchomego, a wśród najważniejszych dodatków, jakie powinien on dokupić, jest OC mieszkaniowe.

Współcześnie towarzystwa tworzą produkty dedykowane konkretnym grupom, m. in. najemcom. Znajdujące się w takim pakiecie OC jest specjalnie dopasowane do potrzeb lokatorów – zabezpiecza ich finansowo na wypadek szkód, jakie wyrządzą osobom trzecim, w tym szkód powstałych na mieniu właściciela wynajmowanej nieruchomości. Chodzi tu o niemyślne działania, a nie celową dewastację.

Jak wysoka suma ubezpieczenia w OC mieszkaniowym?

Suma ubezpieczenia (SU) to maksymalna wysokość odszkodowania, jaką można uzyskać w określonej sytuacji. SU ustala się osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości – wówczas SU powinny odzwierciedlać realną wartość poszczególnych elementów majątku. Z sumą ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym jest nieco inaczej, ponieważ w tym przypadku szacuje się potencjalną wielkość szkody, jaką możemy wyrządzić na mieniu lub zdrowiu osób trzecich.

Często możesz się spotkać z SU dla OC mieszkaniowego na poziomie 50 000 zł, ale zdarzają się też wyższe stawki, np. 100 000 zł czy nawet 500 000 zł. Ogólnie rzecz biorąc, wysokość sumy ubezpieczenia ma przełożenie na wysokość składki ubezpieczeniowej – im większą ochrona finansowa na wypadek szkody, tym więcej zapłacisz za ochronę.

Jak kupię OC mieszkaniowe?

OC mieszkaniowe możesz kupić online, np. za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. Przypomnijmy, że dostępne jest ono jedynie jako rozszerzenie polisy mieszkaniowej, a więc żeby je nabyć, trzeba jednocześnie ubezpieczyć co najmniej mury (w polisie dla właściciela nieruchomości) lub ruchomości domowe (w polisie dla najemcy).

Żeby kupić ubezpieczenie z OC w życiu prywatnym przez Internet, musisz tylko:

1. Przejść do kalkulatora klikając link.
2. Uzupełnić formularz kilkoma podstawowymi informacjami na temat swojej nieruchomości (jej rodzaj, metraż, adres, wiek, itd.).
3. Wskazać formę własności, swój wiek, historię ubezpieczenia oraz datę rozpoczęcia nowego okresu ochrony.
4. Wybrać, czy chcesz ubezpieczyć tylko mury i elementy stałe, czy również ruchomości domowe (wyposażenie).
5. Do podstawowego zakresu ochrony dobrać wybrane rozszerzenie – to jest ten moment, w którym zaznaczasz, że chcesz wykupić OC mieszkaniowe.
6. Określić wartość murów, elementów stałych i ewentualnie ruchomości – deklarujesz ich sumy ubezpieczenia.
7. Wskazać zabezpieczenia własne, jeśli chcesz ubezpieczyć się też od kradzieży z włamaniem.
8. Podać swój adres mailowy, jeśli chcesz zapisać kalkulację.
9. Zatwierdzić wprowadzone dane i przejść do analizy tabeli z uporządkowanymi ofertami.
10. Wybrać jedną polisę i płynnie przejść do zakupu – musisz już tylko wybrać preferowaną formę płatności, podać swoje dane osobowe i opłacić składkę.

Jeśli za polisę zapłacisz od razu, może ona wejść w życie nawet następnego dnia roboczego. Jako że dla OC w życiu prywatnym towarzystwa nie stosują żadnych karencji, ochrona finansowa z tego tytułu również zacznie obowiązywać praktycznie od zaraz.

Gdzie kupić OC w życiu prywatnym?

Jak już sygnalizowaliśmy, polisę mieszkaniową zawierającą OC w życiu prywatnym możesz kupić online, za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. Dostępne są tam oferty od największych towarzystw, jakie działają na polskim rynku, takich jak m. in.: Proama, Generali, Uniqa, Link4, Inter Polska, mtu24.pl, Wiener, TU Europa czy Benefia. W kalkulatorze znajdziesz zarówno polisy dla najemców, jak i właścicieli nieruchomości, z sumami odpowiedzialności od 50 000 zł do aż 250 000 zł. Dodajmy, że online dostępne są i standardowe ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, i ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

Kalkulator ubezpieczeń, z jednej strony, daje ci możliwość samodzielnego skomponowania zakresu ochrony, czyli dopasowania jej do swoich potrzeb i specyfiki posiadanej nieruchomości. Z drugiej zaś strony, korzystając z niego możesz zaoszczędzić sporo czasu i jednocześnie pieniędzy. Wypełnienie formularza zajmie ci dosłownie kilka minut, a dzięki porównaniu szerszego wachlarza ubezpieczeń, będziesz mógł sporo zaoszczędzić, nawet do kilkuset złotych w skali roku, o czym możesz się przekonać chociażby podczas analizy wyników przeprowadzonych wyżej kalkulacji.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.