Ubezpieczenie mieszkania

Jak ubezpieczyć mieszkanie lub dom od ognia

Ogień to jeden z żywiołów, który potrafi pojawić się nagle, niewiadomo skąd i wstrząsnąć ogromem zniszczeń, jakie poczynił w przerażająco krótkim czasie. Jego ofiarami padają zarówno ludzie, jak i wszelkiego rodzaju mienie. Ze statystyk straży pożarnej wynika, że każdego roku w Polsce wybucha około 27000 pożarów obiektów mieszkalnych. Najczęstsze ich przyczyny to:

• nie dogaszone papierosy,

• zapałki,

• wady urządzeń i instalacji elektrycznych, grzewczych

• oraz ich nieprawidłowa eksploatacja.

Płoną mieszkania, strychy, hurtownie, hale, altanki - ogień nie wybiera, zostawia za to kogoś w obliczu ogromnej tragedii - bezdomności, śmierci, zwolnienia z pracy, strat finansowych. Dlatego jednym z najlepszych sposobów na zabezpieczenie naszej przyszłości w razie pożaru jest wykupienie odpowiedniej polisy.

Ślepy los

Pożar zaliczany jest do zdarzeń losowych, czyli nagłych i niemożliwych do przewidzenia. Często skutkiem jego pojawienia się są duże straty, śmierć człowieka. W tym przypadku nic ani nikt nam tego nie zrekompensuje. Jednak w przypadku zniszczenia naszego mieszkania, z pomocą przyjdzie polisa ubezpieczeniowa.

Niestety, w Polsce ten rodzaj ubezpieczeń nie jest tak powszechnie zawierany jak być powinien. Przekonujemy się o tym po kolejnych informacjach medialnych na temat pożarów i kolejnych ludzkich tragedii. Najczęściej okazuje się wtedy, że mieszkańcy spalonego mieszkania lub domy nie posiadali ubezpieczenia, w związku z czym nie mają szans na odbudowę zniszczonej nieruchomości.

Koszty i zakres polisy

Ubezpieczenie ryzyka pożaru wchodzi w podstawowy zakres polisy chroniącej mienie także przed skutkami innych zdarzeń losowych, takich jak choćby:

• zalanie,

• uderzenie pioruna,

• przepięcie,

• grad,

• uderzenie pojazdu lądowego,

• huragan,

• deszcz nawalny,

• ciężar śniegu lub lodu,

• dym,

• upadek drzewa lub masztu,

• i inne.

Koszt rocznego ubezpieczenia mieszkania oscyluje w okolicach kilkuset złotych. Dokładna kwota uzależniona jest od wysokości sumy ubezpieczenia oraz jego szczegółowego zakresu (zawartego w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, tak zwanym OWU). Każdy konsument ma prawo odstąpić od umowy ubezpieczenia w ciągu 30 dni od dnia jej zawarcia, w przypadku firm okres ten wynosi jedynie 7 dni.

Jak wyliczyć wysokość ubezpieczenia Twojego mieszkania

Jeśli jesteś pytany o podanie tej wartości, zazwyczaj myślisz nie tylko o murach, ale także wyposażeniu - drzwiach, oknach, tapetach, panelach, płytkach, sprzęcie RTV i AGD, meblach. Ponieważ w różnych firmach różnie się sumę ubezpieczenia rozbija, wiedz, że istnieje taki podział, jak:

• mury,

• stałe elementy wyposażenia (tynki, tapety, okna, drzwi, płytki, wykładziny, instalacja wodno-kanalizacyjna etc),

• mienie ruchome (meble, sprzęt sportowy, RTV i AGD, odzież etc).

Gdy kupujemy mieszkanie

W przypadku zakupu mieszkania na kredyt, jednym z warunków jego wypłacenia jest ubezpieczenie kupowanej nieruchomości od ognia oraz pozostałych zdarzeń losowych. Jeśli mieszkanie kupujesz z rynku pierwotnego, wiedz, że do czasu podpisania notarialnej umowy kupna mieszkania, obowiązek jego ubezpieczenia spoczywa na deweloperze.

Najczęściej sam bank zaproponuje nam ofertę towarzystw ubezpieczeniowych, z którymi współpracuje. Jednak nie zawsze są to oferty atrakcyjne (zarówno cenowo, jak i pod względem zakresu) dlatego możemy także poszukać ubezpieczenia na własną rękę. Pamiętajmy też, że ubezpieczając mieszkanie do kredytu, cedujemy prawa z polisy na bank, więc każdorazowo w momencie wystąpienia szkody wymagana będzie zgoda banku na jej wypłatę.

Co ważne! Pamiętaj, że wysokość wziętego kredytu bardzo często nie odpowiada aktualnej wartości mieszkania. Jeśli ulegnie ono zniszczeniu w wyniku pożaru, całą wypłatę z polisy weźmie bank, a Ty zostaniesz z niczym. Poza tym jest to oczywiste niedoubezpieczenie i, jeśli towarzystwo ubezpieczeniowe stosuje zasadę proporcji, odszkodowanie zostanie zmniejszone w takim stosunku, w jakim zadeklarowana suma ubezpieczenia pozostaje do wartości faktycznej mienia.

Na przykład: spłonęło nasze mieszkanie, które realnie warte było 500 tys. zł, a ubezpieczyliśmy je na 300 tys., bo tyle potrzebowaliśmy "pod kredyt". Straty oszacowano na 50%. Przy zastosowaniu zasady proporcji, firma ubezpieczeniowa wypłaci150 tys. zł, ale realnemu zniszczeniu uległo mienie o wartości 250 tys. zł.

Limity odpowiedzialności i wyłączenia

Większość polis ubezpieczeniowych dostępnych na polskim rynku, zawiera tzw. limity odpowiedzialności dotyczące poszczególnych składników ubezpieczanego majątku. Dla przykładu: jeśli posiadamy komputer o wartości 5 tys. zł, a limit odpowiedzialności na tego rodzaju sprzęt zapisany w umowie wynosi 50 proc., to oznacza, że gdy ulegnie on zniszczeniu np. podczas pożaru, to od ubezpieczyciela otrzymamy maksymalnie 2,5 tys. zł odszkodowania. Najniższe limity posiadają składniki majątku, które szybko się starzeją, są narażone na zniszczenie, kradzież (np. roweru z piwnicy lub balkonu) oraz te, które są zdecydowanie droższe od pozostałych posiadanych przez nas rzeczy. Najniższe limity (nawet ok. 10 proc.) mają pieniądze, papiery wartościowe czy biżuteria. Zwróć uwagę również na wszelkie udziały własne, franszyzy.

Wyłączenia to sytuacje, kiedy firma ubezpieczeniowa zastrzega sobie prawo do nie wypłacenia odszkodowania z danego tytułu, np. nie zapłacą za szkody powstałe w wyniku naszego niedbalstwa, bycia pod wpływem alkoholu bądź środków odurzających, kradzieży z piwnicy, balkonu, garażu, które nie spełniają narzuconych przez towarzystwo norm bezpieczeństwa.

Ubezpieczenie a wypłata odszkodowania

Aby być pewnym, że w razie pożaru towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci nam należne odszkodowanie, musimy przestrzegać kilku zasad. Należy pamiętać o terminowym opłacaniu składek. Brak wpłaty powoduje wygaśnięcie ubezpieczenia. W miarę możliwości należy także zbierać „dowody” potwierdzające posiadanie przez nas poszczególnych składników majątku, szczególnie tych najdroższych. W tym celu należy zbierać rachunki, faktury, gwarancje, przydatne mogą być także zdjęcia. Jeśli nieszczęście już się wydarzyło, powinniśmy zachować miejsce w stanie niezmienionym do momentu przyjazdu inspektora firmy ubezpieczeniowej, który oceni powstałe szkody.

Zamów ubezpieczenie nieruchomości