Ubezpieczenie domu w budowie - co obejmuje i ile kosztuje?

Ile w Polsce buduje się nieruchomości?

Aktualnie w Polsce panuje pewien zastój w budownictwie, co dobitnie podkreślają statystyki. W pierwszych 6 miesiącach 2023 roku na obszarze całego kraju wydano nieco ponad 65 000 pozwoleń na budowę, które dotyczą około 81 800 obiektów. W analogicznym okresie roku 2022 liczby te były większe o odpowiednio 23% i 25%, jak podaje Główny Urząd Nadzoru Budowlanego (GUNB). Co ważne, jest to już drugi rok z rzędu, którym odnotowujemy wyraźny spadek realizowanych inwestycji budowlanych.

Jeśli chodzi o domy jednorodzinne, szacuje się, że na podstawie zgłoszeń i zezwoleń wydanych w pierwszej połowie 2023, powstanie około 43 300 nowych budynków. W roku wcześniejszym liczba ta wynosiła 64 200 zł. Spadek wynosi więc około 33%, jak podaje portal www.muratordom.pl.

Z czego wynika zniżkowa tendencja w budownictwie? Z pewnością, istotnie wpłynęły na nią rosnące ceny materiałów budowlanych oraz robocizny. Nie bez znaczenia była też polityka kredytowa banków, które zdecydowanie podwyższyły swoje wymagania w stosunku do pożyczkobiorców. Akurat ten aspekt może się szybko zmienić, o ile rozpoczęty w lipcu 2023 roku program rządowy Pierwsze Mieszkanie okaże się sukcesem. Zobaczymy, co pokażą statystyki z drugiej połowy bieżącego roku.

Ile kosztuje budowa domu 2023?

Zapewne zdajesz sobie sprawę, że koszty budowy domu są zależne od jego lokalizacji. Chodzi tutaj głównie o robociznę, ponieważ w każdym regionie Polski obowiązują nieco inne stawki. Województwem, w którym pod tym względem jest najdrożej, jest mazowieckie. W poniższej tabeli przedstawiamy obowiązujące w tym właśnie regionie stawki za poszczególne rodzaje robót budowlanych, posiłkując się przy tym danymi z portalu www.kb.pl.

Na podstawie maksymalnych cen w 2022 dostępnych na kb.pl.

Czym jest ubezpieczenie domu w budowie?

Ubezpieczenie domu w budowie jest jednym z wariantów ubezpieczenia nieruchomości. Ma ono nieco uproszczoną formę i mniejszy zakres, jeśli mielibyśmy porównać je do klasycznej polisy mieszkaniowej. Te dwie kwestie sprawiają, że omawiany rodzaj polisy ma zazwyczaj nieco niższą cenę.

Musisz wiedzieć, że za dom w budowie towarzystwa mieszkaniowe uznają nie tylko realizowaną od podstaw inwestycję budowlaną, ale również będącą w trakcie przebudowy, rozbudowy, nadbudowy czy nawet większego remontu. Oczywiście, przy mniejszym remoncie, polegającym np. na malowaniu ścian czy kładzeniu nowych płytek w łazience, w zupełności wystarczy standardowa polisa mieszkaniowa. Jeśli jednak będziesz chciał np. wyburzyć ścianę działową, konieczne będzie już wykupienie ubezpieczenia dla domu w budowie.

Dodajmy jeszcze, że polisy dla domu w budowie oferowane są w dwóch różnych wariantach: ubezpieczenie od ryzyk nazwanych oraz ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks). Czym różnią się te produkty? Pierwszy z nich zabezpieczy twoją inwestycję przed ryzykami wypunktowanymi w OWU. All Risks zapewnia z kolei ochronę przed wszystkimi możliwymi sytuacjami, oprócz tych wyłączonych, czyli wypunktowanych w OWU w dziale z wyłączeniami odpowiedzialności. Ten wariant zabezpiecza więc również na wypadek nietypowych i trudnych do przewidzenia sytuacji. Najczęściej posiada też wyższe limity odpowiedzialności oraz unikatowe dodatki. Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich, co do zasady, jest droższe od ubezpieczenia od ryzyk nazwanych.

Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

W polisie dla domu w budowie przedmiotem ubezpieczenia są głównie mury i elementy stałe powstającej konstrukcji. Nierzadko możliwe jest również włączenie w polisę mienia ruchomego, które najczęściej sprowadza się do maszyn, narzędzi oraz materiałów budowlanych.

Jeśli chodzi o zakres ochrony, to ubezpieczenie domu w budowie w podstawie obejmuje typowe zdarzenia losowe, które są obecne również w zwykłej polisie mieszkaniowej. Chodzi tutaj o pożar, zalanie, huragan, eksplozję, grad czy trzęsienia ziemi. Dostępne są również dodatkowe ryzyka w formie rozszerzeń: kradzież z włamaniem, dewastacja, wandalizm czy powódź.

Raczej rzadko ubezpieczenie domu w budowie zawiera rozszerzenia dedykowane lokatorom, czyli OC w życiu prywatnym, Home Assistance, pomoc prawna czy ubezpieczenie NNW. Zdarzają się jednak sytuacje, w których te dodatki są możliwe do nabycia lub nawet wliczone w cenę podstawowego produktu.

Jak ubezpieczyć dom w budowie? 10 kroków

Dom w budowie ubezpieczysz online, np. za pomocą kalkulatora polis. W tym celu musisz tylko:

1. Przejść do kalkulatora klikając w link.

2.Zaznaczyć, że chcesz ubezpieczysz dom.

3.Zaznaczyć, że nieruchomość jest w budowie i że znajduje się już w stanie surowym zamkniętym (w kalkulatorze nie ubezpieczysz domu na wcześniejszym etapie budowy).

4.Zaznaczyć pozostałe informacje dotyczące realizowanej inwestycji (metraż, rodzaj konstrukcji, rok rozpoczęcia budowy, itd.).

5.Podać kilka informacji formalno-prawnych dotyczących nieruchomości (własność, swój wiek, liczba lokatorów, przeznaczenie, cesja, itp.).

6.Wybrać, czy chcesz ubezpieczyć tylko mury i elementy stałe, czy również ruchomości domowe oraz ustalić zakres ochrony, do podstawy dobierając wybrane rozszerzenia.

7.Zadeklarować sumy ubezpieczenia dla poszczególnych rodzajów mienia – wskazać ich wartość.

8.Podać, jakie zabezpieczenia własne posiadasz, jeśli wybrałeś również opcję ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem.

9.Zatwierdzić wprowadzone informacje i przejść do tabeli z uporządkowanymi ofertami od takich towarzystw, jak: Uniqa, Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, TU Europa, Inter Polska czy mtu24.pl.

10.Wybrać najciekawszą ofertę, wprowadzić swoje dane osobowe niezbędne do finalizacji transakcji i opłacić składkę w wybrany sposób (BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay).

Jeśli zapłacisz za polisę od razu, ochrona zacznie obowiązywać albo następnego dnia roboczego, albo we wskazanym przez ciebie terminie.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?

Sprawdziliśmy przykładowe koszty ubezpieczenia domu w budowie. Pod uwagę wzięliśmy inwestycję budowlaną, której koszt (mury i elementy stałe) ma wynieść 600 000 zł i która docelowo ma mieć powierzchnię 100 mkw. Wybraliśmy podstawowy zakres ubezpieczenia, czyli ochronę murów i elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

Minimalny koszt takiego ubezpieczenia to 409 zł w skali roku, maksymalny 805 zł. Poszczególne oferty różnią się od siebie w niewielki sposób, głównie wliczonymi w cenę dodatkami oraz wariantem ochrony – ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich (All Risks).

- Polis dla domu w budowie jest na rynku nieco mniej, niż produktów dedykowanych zamieszkanym już nieruchomościom. Takie polisy, mimo zawężonego nieco zakresu, nawet w opcji podstawowej posiadają wartościowe dodatki, jak Home Assistance czy dewastacja. Rozważ dokupienie kolejnych rozszerzeń, jak kradzież z włamaniem czy powódź. W ochronę możesz też włączyć narzędzia i materiały budowlane, które na placu budowy mogą zostać zniszczone lub z niego skradzione

– Marta Sikora, ekspert portalu www.ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 20.10.2023 r.).

Zakończenie budowy a polisa dalej ważna – co robić?

Kiedy brak odszkodowania z ubezpieczenia domu w budowie?

Każda polisa ma swoje ograniczenia, a polisa dla domu w budowie może mieć ich nawet nieco więcej, niż klasyczne ubezpieczenie nieruchomości. Głównymi ograniczeniami są tzw. wyłączenia odpowiedzialności, których listę znajdziesz w OWU, w dziale, który nosi właśnie taką nazwę. To konkretne sytuacje, w których mimo opłaconej składki i dopełnienia obowiązków ubezpieczonego, odszkodowanie nie zostanie przyznane. Wśród popularnych wyłączeń o charakterze ogólnym możemy wymienić:

• szkody o charakterze górniczym;
• wojna, stan wojenny, zamieszki, akty terrorystyczne, itp.;
• celowe działanie ubezpieczonego;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• szkody na zarejestrowanych pojazdach mechanicznych;
• niezgodna z przepisami wycinka drzewa na posesji;
• długotrwałe działanie wilgoci lub mrozu.

Do tego dochodzą jeszcze szczegółowe wyłączenia odpowiedzialności, którymi w przypadku domu w budowie mogą być:

• samowola budowlana, czyli podejmowanie prac niezgodnych z prawem budowlanym lub przez osoby nie posiadające wymaganych kwalifikacji;
• zniszczenia spowodowane przez pojazdy mechaniczne ekipy budowlanej;
• wady konstrukcyjne;
• brak wymaganych przepisami zezwoleń;
• przemarzanie elementów budynku;
• niewłaściwe zabezpieczenie przed kradzieżą, np. brak opisanych w OWU zamków w drzwiach.

Musisz też mieć świadomość, że w polisach mieszkaniowych, również tych dla nieruchomości w budowie, towarzystwa stosują karencje dla ryzyka powodzi. Oznacza to, że w okresie 14, 30 czy 31 dni (różne okresy u różnych ubezpieczycieli) od podpisania umowy polisowej ochrona przed niszczycielskim działaniem wody jeszcze nie działa. Warto o tym pamiętać, ponieważ powódź na placu budowy może spowodować ogromne zniszczenia.

Ile odszkodowania z polisy dla domu w budowie?

Ubezpieczenie domu w budowie, podobnie jak pozostałe polisy mieszkaniowe, zaliczamy do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych. Odszkodowanie, jakie można tutaj uzyskać nie może więc przekroczyć wielkości szkody, jaką ponieśliśmy, chociaż oczywiście może ją w pełni zrekompensować. Celem każdego ubezpieczenia majątkowego jest więc wyrównanie szkód, ale już nie wzbogacenie się ubezpieczonego.

Żeby móc liczyć na pełną rekompensatę za poniesione szkody, trzeba ustalić odpowiednie sumy ubezpieczenia (SU). To właśnie te sumy wyznaczają granicę odszkodowania, które towarzystwo może wypłacić nam po szkodzie całkowitej, czyli np. doszczętnym spłonięciu powstającego domu.

Sumę ubezpieczenia ustala się osobno dla murów, elementów stałych oraz ewentualnie innych rodzajów mienia, przykładowo dla ruchomości domowych. SU powinny być jak najlepszym odzwierciedleniem realnej wartości danego mienia. Jeśli je zawyżymy, wzrośnie składka ubezpieczeniowa, a więc przepłacimy za polisę. Zaniżenie SU wiąże się z kolei z ryzykiem otrzymania zbyt niskiej rekompensaty po szkodzie całkowitej lub po prostu większej szkodzie.

Czy ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe?

Ogólnie, ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe tylko wtedy, jeśli jest ona częścią gospodarstwa rolnego o łącznej powierzchni większej niż jeden hektar. We wszystkich innych sytuacjach wykupienie polisy mieszkaniowej, w tym polisy dla domu w budowie, jest obligatoryjne, przynajmniej jeśli chodzi o obowiązujące w Polsce przepisy prawne.

Nabycie ubezpieczenia nieruchomości od dawna jest natomiast wymogiem koniecznym przy zakupie domu lub mieszkania w oparciu o kredyt hipoteczny, co odnosi się również do kredytów, jakie bierzemy na budowę domu. Trzeba jednak pamiętać, że, owszem, banki narzucają nam obowiązek posiadania ubezpieczenia, jednak nie trzeba go kupować u pożyczkodawcy. Można skorzystać z dowolnie wybranej oferty, o ile spełnia ona minimalne wymagania stawiane przez bank, czyli ma podstawowy zakres ochrony (mury i ewentualnie elementy stałe od zdarzeń losowych).

Jeśli zakupimy ubezpieczenie poza bankiem, wystarczy później tylko zgłosić ten fakt oraz scedować polisę na pożyczkodawcę, co jest właściwie formalnością.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu w budowie? 

Najszybszym sposobem na ubezpieczenie domu w budowie jest zakup polisy online. Możemy to zrobić albo bezpośrednio na stronie towarzystwa, albo za pomocą kalkulatora. W drugim wariancie będziemy mieli możliwość sprawdzenia cen za interesujący nas produkt w u większej liczby ubezpieczycieli, co docelowo pomoże nam zaoszczędzić na polisie do kilkuset złotych w skali roku. Korzystanie z porównywarki jest bardzo proste i przebiega w następujący sposób:

1. Zaznaczamy w formularzu, o jaką nieruchomość chodzi – czy jest to dom, mieszkanie czy nieruchomość w budowie.
2. Podajemy inne podstawowe informacje o nieruchomości – metraż, rodzaj konstrukcji, adres, itp.
3. Wskazujemy formę własności, podajemy swój wiek oraz opisujemy historię ubezpieczenia i liczbę szkód z ostatnich lat.
4. Wybieramy, jakie mienie chcemy ubezpieczyć – czy tylko mury i elementy stałe, czy również ruchomości domowe.
5. Do podstawowego zakresu ochrony dobieramy dodatkowe ryzyka – powódź, kradzież z włamaniem, stłuczenie przedmiotów szklanych, OC w życiu prywatnym.
6. Deklarujemy wartość poszczególnych rodzajów mienia, czyli ustalamy dla niego sumy ubezpieczenia.
7. Wpisujemy adres mailowy, jeśli chcemy zapisać kalkulację i wrócić do niej później – zostanie nam ona przesłana na skrzynkę.
8. Zatwierdzamy wprowadzone dane i przeglądamy tabelę, w której znajdują się oferty od takich towarzystw, jak Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden i Allianz.
9. Wybieramy jedną ofertę, podajemy swoje dane osobowe potrzebne do finalizacji transakcji oraz wybieramy preferowaną formę płatności – BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay.
10. Polisa wejdzie w życie po opłaceniu składki lub w dniu, który wskazaliśmy we wniosku.