Ile kosztuje ubezpieczenie garażu i jakie garaże można objąć ochroną?

W praktyce ubezpieczenie samego garażu nie jest możliwe. Można go jednak bez problemu włączyć w ochronę z polisy mieszkaniowej, podobnie zresztą jak wiele innych zabudowań znajdujących się przy domu, a nawet w pewnej odległości od niego.

Czym jest garaż dla ubezpieczyciela?

Garaż według definicji ubezpieczeniowej to budynek niemieszkalny trwale związany z gruntem, który jest przeznaczony do parkowania pojazdów mechanicznych.

Polisa chroni garaż w tym samym zakresie co dom czy mieszkanie, pod warunkiem, że:

• garaż znajduje się w bryle domu, zarówno jednorodzinnego, jak i szeregowego;
• garaż jest osobną konstrukcją i znajduje się na posesji,
• garaż jest budynkiem szeregowym zlokalizowanym poza posesją;
• garaż przynależy do budynku, w którym znajduje się mieszkanie, czyli np. znajduje się w dolnej jego części (garaż podziemny).

Każde towarzystwo nieco inaczej definiuje i przyporządkowuje garaże oraz różne ich formy. Czasami są one traktowane jako pomieszczenia przynależne, innym razem jako budynki gospodarcze, a nierzadko tworzona jest dla nich oddzielna kategoria pojęciowa.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Jak ubezpieczyć garaż?

Ubezpieczenie garażu z polisy mieszkaniowej jest jak najbardziej możliwe, jednak jedynie w pakiecie z ubezpieczeniem domu lub mieszkania. Czasami omawiane pomieszczenie jest chronione już z podstawowej polisy. Dzieje się tak m. in. wtedy, kiedy garaż znajduje się w bryle domu jednorodzinnego – wówczas jest traktowany jako pomieszczenie przynależne lub integralna część nieruchomości.

W niektórych sytuacjach, żeby włączyć garaż w ubezpieczenie nieruchomości, trzeba wykupić stosowne rozszerzenie. W taki sposób włącza się do polisy np. garaże wolnostojące znajdujące się na posesji.

Jeśli garaż jest już uwzględniony w polisie – czy to w postawie, czy jako rozszerzenie – jest on chroniony od takich samych ryzyk, jak mieszkalne części nieruchomości. Jeśli więc zakres ochrony zawiera 15 zdarzeń losowych oraz rozszerzenia w postaci ruchomości domowych, kradzieży z włamaniem i powodzi, to wszystkie one odnoszą się również do przestrzeni garażowej. Jedyne dodatkowe ograniczenia (wyłączenia szczególne) odnoszą się do mienia ruchomego – część przedmiotów znajdujących się w garażu nie podlega ochronie, np. gotówka czy kosztowności.

W jakich sytuacjach przyda się ubezpieczenie garażu?

• ruchomości domowe – garaż rzadko kiedy jest tylko przestrzenią, w której parkujemy auto. Najczęściej przechowujemy w nim wiele cennych przedmiotów, jak kosiarka, rower, narzędzia, sprzęt sportowy, zapasy czy materiały budowlane. Warto więc poszerzyć zakres ubezpieczonego mienia również o ruchomości domowe;
   
• kradzież z włamaniem – z perspektywy złodzieja przedmioty znajdujące się w garażu, szczególnie w garażu wolnostojącym lub znajdującym się w dalszej odległości od budynku mieszkalnego, są łatwiejszym łupem od wyposażenia domu, o czym również nie należy zapominać przy zakupie polisy mieszkaniowej;
   
• wandalizm, dewastacja, graffiti – logika myślenia wandali może być podobna, jak w przypadku złodziei;
   
• powódź – podtopienia garażu możemy nie zauważyć w porę, co sprawi, że szkody będą duże;
   
• przepięcie – w garażu często używamy elektronarzędzi i innego sprzętu, który może powodować skoki napięcia prowadzące do strat finansowych.

Ile kosztuje ubezpieczenie garażu?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie domu wolnostojącego, w którym garaż znajduje się w bryle domu, a więc jest on chroniony już w podstawowym wariancie polisy. Kalkulację przeprowadziliśmy dla konkretnej nieruchomości, mianowicie dla domu o powierzchni 110 mkw. położonego w Szczecinie, którego wartość rynkowa wynosi 800 000 zł. Wybraliśmy ubezpieczenie chroniące mury, elementy stałe (SU: 50 000 zł) i ruchome (SU: 50 000 zł) przed zdarzeniami losowymi oraz kradzieżą z włamaniem.

Średni koszt ubezpieczenia takiej nieruchomości to 813 zł. Najtańsza spośród przedstawionych ofert opiewa na 556 zł, a najdroższa na 1039 zł. Poszczególne propozycje w niewielkim stopniu różnią się zakresem – posiadają inne ryzyka dodatkowe wliczone w cenę. Jako że polisy mieszkaniowe najczęściej wykupuje się na rok, wszystkie kwoty odnoszą się właśnie do takiego okresu ubezpieczenia.

Kalkulacja pokazuje wyraźnie, że za identyczny lub bardzo podobny produkt możemy zapłacić i 556 zł, i 1039 zł, czyli prawie dwukrotnie więcej. Różnice w cenach wynikają głównie z polityki poszczególnych towarzystw, w mniejszym stopniu z obecności darmowych dodatków.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 18.03.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od każdego z towarzystw.

Jak duże odszkodowanie za zniszczony garaż?

Polisa mieszkaniowa to ubezpieczenie majątkowe, a więc maksymalna wysokość odszkodowania przyznana z tego tytułu powinna pozwolić na całkowite pokrycie szkód, jednak już nie wzbogacenie. To, na jaką rekompensatę możemy liczyć, jest uzależnione od skali zniszczeń oraz od podanej sumy ubezpieczenia (SU).

Jak ustala się sumy ubezpieczenie? Dokonuje tego ubezpieczony na podstawie własnych szacunków, a towarzystwo weryfikuje te kwoty dopiero po szkodzie. Konieczne jest więc precyzyjne oszacowanie wartości mienia, bo w innym wypadku narażamy się na potencjalne straty, czy to z racji nadubezpieczenie (przepłacenie za polisę), czy niedoubezpieczenia (odszkodowanie pokrywające straty tylko częściowo).

Kiedy ubezpieczenie garażu nie działa?

Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują zróżnicowane wyłączenia odpowiedzialności, jednak można się pokusić o wymienienie co najmniej kilku powszechnie stosowanych ograniczeń. W kontekście szkód na obszarze garażu na odszkodowanie raczej nie mamy co liczyć m. in. w następujących sytuacjach:

• brak wymaganych zabezpieczeń, np. brama garażowa bez zamka;
• garaż przeznaczony do rozbiórki lub będący pustostanem;
• budynek powstały wbrew obowiązującym przepisom;
• brak wymaganych prawem przeglądów technicznych;
• przechowywanie lub użytkowanie w garażu materiałów wybuchowych i pirotechnicznych;
• rażące niedbalstwo, np. pozostawienie otwartej bramy;
• niewłaściwie podłączenie lub użytkowanie urządzeń;
• działanie pod wpływem używek;
• szkody powstałe w skutek celowego działania ubezpieczonego;
• szkody górnicze (odpowiada za nie inny podmiot);
• kradzież z garażu określonych przedmiotów, które są wyłączone z ochrony, np. gotówki czy kosztowności;
• szkody powstałe w trakcie większego remontu;
• szkody powodziowe w trakcie karencji (ochrona przed powodzią rozpoczyna się po wygaśnięciu karencji, najczęściej po 14 lub 30 dniach od wykupienia polisy).

Jakie inne budowle oprócz garażu chroni polisa mieszkaniowa?

Piwnice, poddasza czy schowki najczęściej są traktowane jak pomieszczenia przynależne, co oznacza, że są chronione już z podstawowej polisy. Zabudowania na posesji można natomiast włączyć w ochronę po wykupieniu odpowiedniego rozszerzenia. Chodzi tutaj o następujące budowle:

• ogrodzenie wraz z furtkami, bramami i ich elementami stałymi;
• budynki gospodarcze;
• altany;
• murowany grill;
• utwardzone powierzchnie, czyli np. chodniki, podjazdy i boiska;
• basen i oczko wodne;
• fontanny;
• dziecięce place zabaw;
• roślinność ogrodowa, w tym rośliny doniczkowe na balkonie lub tarasie;
• inne budynki tzw. małej architektury;
• przydomowa pasieka (do określonej liczby uli, o ile pszczoły nie są hodowane w celach komercyjnych);
• instalacje fotowoltaiczne i solarne.

W praktyce, polisa mieszkaniowa może chronić niemal wszystkie obiekty na posesji, o ile są one na trwałe związane z gruntem. Wyłączone są więc głównie instalacje tymczasowe typu namioty foliowe czy garaże blaszane.

Dodajmy, że ubezpieczenia nieruchomości mogą zabezpieczać finansowo także obiekty poza posesją, konkretnie domy letniskowe i nagrobki. Takie rozszerzenia dostępne są może nie we wszystkich towarzystwach, ale w sporej ich części.

Gdzie kupić ubezpieczenie garażu i innych budowli?

Garaż można ubezpieczyć praktycznie z każdej polisy mieszkaniowej, ale za każdym razem na nieco innych zasadach. Warto więc poszukać takiej oferty, która ma najlepsze warunki ochrony omawianego pomieszczenia i która ogólnie stanowi wartościową propozycję. Oczywiście, trzeba też zwracać uwagę na cenę, a żeby nie przepłacić, warto skorzystać z nowoczesnego i darmowego narzędzia porównawczego, jakim niewątpliwie jest kalkulator ubezpieczeń. Dzięki niemu dosłownie w kilka minut znajdziemy produkt, który nas interesuje, w rozsądnej cenie.