Co oznacza ubezpieczenie mieszkania przy czynszu?

Ubezpieczenie przy czynszu to rodzaj ubezpieczenia grupowego, do którego mogą przystąpić osoby zamieszkujące nieruchomości zrzeszone we wspólnocie bądź spółdzielni mieszkaniowej. Chodzi tutaj i o właścicieli mieszkań lub domów, i najemców – umowa najmu jest wystarczającym prawem do lokalu.

Jeśli twoja spółdzielnia bądź wspólnota podpiszę stosowną umowę z towarzystwem, poprzez wypełnienie odpowiedniej deklaracji będziesz mógł przystąpić do ubezpieczenia przy czynszu. Nie wszystkie podmioty zarządzające nieruchomościami oferują jednak taką możliwość.

Ubezpieczenia przy czynszu charakteryzują się:

• dobrowolnością – to lokator decyduje, czy chce przystąpić do ubezpieczenia grupowego i nikt nie może go do tego zmusić;
• jednakowymi warunkami ubezpieczenia dla wszystkich;
• jednakowymi składkami dla danego zakresu ochrony;
• uproszczoną konstrukcją;
• niewielkim polem manewru przy dopasowaniu zakresu ochrony;
• komfortowym sposobem opłacania składki – dolicza się ją do czynszu administracyjnego i opłaca co miesiąc, czyli właściwie w formule ratalnej;
• dostępnymi krótkimi okresami ubezpieczenia – rzadko się zdarza, że towarzystwa oferują polisy mieszkaniowe na kilka miesięcy, a tutaj ma to miejsce;
• często niską składką;
• brakiem możliwości wyboru ubezpieczyciela;
• niedostępnością nietypowych dodatków.

Polisy przy czynszu mają więc i swoje mocne strony, i słabsze. Jeśli będziesz miał okazję przystąpienia do ubezpieczenia grupowego, sprawdź, czy faktycznie jest ono atrakcyjne, porównując je z dostępnymi polisami indywidualnymi. Narzędziem, które ułatwi ci taką analizę, jest porównywarka ubezpieczeń. Dzięki niej obliczysz dokładną składką dla zakresu ochrony, który cię interesuje i dla nieruchomości, którą posiadasz.

Porównanie indywidualnej polisy mieszkaniowej i polisy przy czynszu
Element polisy	Ubezpieczenie indywidualne	Ubezpieczenie przy czynszu
opłacanie składek	jednorazowo lub ratalnie	w comiesięcznym czynszu administracyjnym
wybór towarzystwa	nieograniczony	jedna opcja
wybór rozszerzeń	nieograniczony	ograniczony
nietypowe rozszerzenia	dostępne w niektórych towarzystwach	niedostępne
wariant All Risks	w większości towarzystw	dostępny
pakiety dodatków	niedostępne	często dostępne
krótkie okresy ochrony (kilka miesięcy)	niedostępne	dostępne

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

 

Dla kogo ubezpieczenie mieszkania Uniqa?

Standardowym produktem Uniqa jest indywidualna polisa mieszkaniowa Twoje miejsce. Produkt ten jest dostępny zarówno dla właścicieli mieszkań i domów, jak i dla najemców. Może więc nabyć go każdy, kto posiada prawo do lokalu mieszkalnego, a prawem tym jest zarówno akt własności, jak i każda umowa najmu (najem standardowy, najem okazjonalny, najem na czas określony, najem na czas nieokreślony). 

Ubezpieczenie Bezpieczne mieszkanie również przeznaczone jest dla klientów indywidualnych, jednak tylko dla tych, którzy mają prawo do lokalu przynależącego do spółdzielni lub wspólnoty mieszkaniowej, o ile ta podpisała z towarzystwem Uniqa odpowiednią umowę. Ta polisa jest więc ubezpieczeniem zbiorowym, do którego można przystąpić za pośrednictwem swojej spółdzielni lub wspólnoty. Podobnie jak w przypadku polisy Twoje miejsce, w tym ubezpieczeniu również mogą partycypować i właściciele lokali, i najemcy.  

Uniqa posiada w swojej ofercie również ubezpieczenia przeznaczone stricte dla zarządców nieruchomości, czyli dla spółdzielni i wspólnot mieszkaniowych. Takie polisy chronią majątek oraz części wspólne zarządzanych nieruchomości, a także zawierają ubezpieczenie OC, które chroni ubezpieczonego przed nieumyślnymi szkodami, jakie powstaną z jego winy na mieniu i zdrowiu osób trzecich, głównie lokatorów. 

 

Ubezpieczenie mieszkania i domu Uniqa – co obejmuje?

Zestawiliśmy ze sobą dwa produkty oferowane przez towarzystwo Uniqa:  

• polisę Bezpieczne mieszkanie – grupowe ubezpieczenie przy czynszu, do którego mogą przystąpić właściciele i najemcy lokali podlegających pod spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe; 
• polisę Twoje miejsce – powszechnie dostępną indywidualną polisę mieszkaniową, dostępną m. in. w kalkulatorze ubezpieczeń. 

 

Bezpieczne mieszkanie – ubezpieczenie przy czynszu Uniqa

Polisa Bezpieczne mieszkanie oferowana jest dwóch podstawowych wariantach: Bezpieczny oraz Bezpieczny Plus. Dostępne są również dwa pakiety rozszerzeń, które można dodatkowo dokupić do każdej z podstawowych opcji polisy, są to: Bezpieczna Rodzina oraz Bezpieczny Nagrobek.

Wariant Bezpieczny chroni elementy stałe oraz wyposażenie nieruchomości, a także zawiera pakiet OC w życiu prywatnym. Zakres ochrony obejmuje m. in.: pożar, zalanie, przepięcie i przewężenie, deszcz, dym, grad, powódź, uderzenie pioruna, pękanie mrozowe, wybuch, wandalizm, dewastację,  kradzież z włamaniem i rabunek.

W wariancie Bezpieczny Plus ochrona może dodatkowo obejmować: mury, a poza tym także ruchomości działki, stałe elementy działki, zewnętrzne elementy budynku mieszkalnego oraz budynki gospodarcze. Istotną różnicą pomiędzy wariantami Bezpieczny i Bezpieczny Plus są limity odpowiedzialności – w drugim przypadku są one wyraźnie wyższe.

Oba ubezpieczenia zawierają wariant All Risk.

 

Ważne! Ubezpieczony wybiera odrębną kwotę odszkodowania (sumę ubepzieczenia) dla wariantu Bezpieczny i osobno dla Wariantu Bezpieczny Plus. W przypadku OC w życiu prywatnym to nawet 200 000 zł.

 

Pakiet Bezpieczna Rodzina to ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW) dla członków gospodarstwa domowego. Z kolei Bezpieczny Nagrobek, jak już może zasugerować ci jego nazwa, zabezpiecza finansowo nagrobek na wypadek zdarzeń losowych oraz wandalizmu.

W przypadku obu wariantów ubezpieczenia przy czynszu Bezpieczne mieszkanie składkę możesz opłacać wraz z czynszem administracyjnym, a więc jest ona rozbita na raty. Co ciekawe, umowa z towarzystwem może odnawiać się co miesiąc, co sprawia, że w praktyce jest ona stała, czyli na czas nieokreślony, co w ubezpieczeniach nieruchomości jest raczej rzadkie.

 

Twoje miejsce – polisa mieszkaniowa Uniqa

Ubezpieczenie Twoje miejsce możesz kupić albo w wariancie od ryzyk nazwanych, albo w wariancie od ryzyk wszystkich. 

Kluczową różnicą pomiędzy omówioną już polisą Bezpieczne mieszkania a ubezpieczeniem Twoje miejsce jest skala, w jakiej możesz dopasować zakres ochrony do swoich potrzeb. Podstawową polisy Twoje miejsce możesz poszerzyć o następujące dodatki: 

• szkody mrozowe; 
• ubezpieczenie mienia w pomieszczeniach przynależnych i budynkach niemieszkalnych; 
• koszty poszukiwania i usunięcia przyczyny szkody; 
• dewastacja; 
• przepięcie; 
• przedmioty wartościowe; 
• powódź; 
• ubezpieczenie szyb i elementów szklanych; 
• elementy posesji; 
• jeden z czterech wariantów OC w życiu prywatnym: OC Standard, OC Premium, OC Najemcy lub OC Inwestycji; 
• ubezpieczenie NNW; 
• ubezpieczenie psa i kota; 
• Home Assistance; 
• ruchomości znajdujące się poza domem; 
• pomoc medyczna 24; 
• ubezpieczenie źródeł zielonej energii; 
• nagrobek i jego elementy stałe; 
• dom letniskowy. 

 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w Uniqa?

Za pomocą dostępnego na stronie Uniqa kalkulatora sprawdziliśmy, ile aktualnie zapłacisz za polisę mieszkaniową. Składkę obliczyliśmy dla 55-metrowego własnościowego mieszkania o wartości rynkowej 620 000 zł (same mury). 

W wariancie Pod kredyt taka polisa kosztuje 61 zł, w wariancie Optymalnym 552 zł, a w wariancie All Risks 729 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia. 

Jak pokazuje kalkulacja, za podstawowe ubezpieczenie mieszkania wartego 620 000 zł zapłacisz nawet 61 zł. Taki produkt chroni jednak tylko mury od dosłownie kilku zdarzeń losowych. Kiedy rozszerzysz ubezpieczenie o kolejne rodzaje mienia i dodatkowe ryzyka, składka wyraźnie wzrośnie, co jest naturalne, bo im droższe mienie chcesz objąć ochroną i im szersza ma to być ochrona, tym więcej za to zapłacisz

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Ubezpieczenie mieszkania w Uniqa – przykładowa kalkulacja
Zagadnienie	Pod kredyt	Optymalny	All Risks
Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych	tak	tak	tak
Pełna ochrona	nie	tak	tak
Kradzież z włamaniem	nie	tak	tak
Mury	tak	tak	tak
Elementy stałe	nie	tak	tak
Ruchomości domowe	nie	tak	tak
Liczba ryzyk dodatkowych	1	10	11
Roczna składka:	61 zł	552 zł	729 zł

Tabela 2. Źródło: uniqa.pl (stan na: 1.04.2026 r.). Podane w tabeli ceny uwzględniają zniżkę 15%, która została automatycznie naliczona podczas przeprowadzania kalkulacji. 

 

Kiedy ubezpieczenie mieszkania Uniqa nie działa?

Każda polisa mieszkaniowa ma pewne ograniczenia, a wśród tych ograniczeń najistotniejsze są tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Ich szczegółową listę zawsze możesz sprawdzić w OWU i zachęcamy do tego, ponieważ dzięki lekturze tego dokumentu zapoznasz się z wszystkimi możliwymi sytuacjami, w których towarzystwo będzie miało prawo odmówić wypłaty odszkodowania.

Uniqa stosuje raczej standardowe wyłączenia odpowiedzialności, a wśród nich znajdują się m. in.:

• rażące niedbalstwo i celowe działanie ubezpieczonego lub innego z domowników;
• działania wojenne, wszelkiego rodzaju zamieszki lub rozruchy, lokauty, strajki;
• akty terroryzmu;
• działanie materiałów rozszczepialnych;
• decyzje administracyjne;
• szkody górnicze w rozumieniu prawa górniczego;
• długotrwałe działanie wilgoci;
• błędy konstrukcyjne w ubezpieczonym mieniu;
• rozbudowa, nadbudowa, przebudowa oraz większy remont (niezbędna polisa dla nieruchomości w budowie);
• upadek drzewa, jeśli było ono nieprawidłowo wycinane;
• zużycie, eksploatacja i naturalne starzenie się ubezpieczonego mienia.

 

Gdzie porównam ubezpieczenia mieszkania?

Jeśli szukasz dla siebie polisy mieszkaniowej, dobrze się zastanów nad wyborem zakresu ochrony. Kiedy już zdecydujesz, jaki konkretnie produkt cię interesuje, sprawdź jego cenę w większej liczbie towarzystw, w czym pomoże ci porównywarka polis. 

Do przeprowadzenia kalkulacji potrzebne ci będą podstawowe informacje o posiadanej nieruchomości (lokalizacja, metraż, rodzaj budownictwa, kondygnacja, itd.) oraz kwestiach bardziej formalnych (prawo do lokalu, jego przeznaczenie, historia ubezpieczenia, itd.). Kiedy wprowadzisz je do panelu, przyjdzie czas na wybór zakresu ochrony oraz ustalenie sum ubezpieczenia. Potem przejdziesz do tabeli z dostępnymi ofertami, od czołowych towarzystw, wśród których znajduje się również Uniqa. Będziesz miał czas na porównanie ich zakresów (do pobrania OWU oraz karty produktu), a kiedy już dokonasz wyboru, przejdziesz do finalizacji transakcji. Po opłaceniu składki polisa wejdzie w życie w dniu, który wcześniej wskazałeś we wniosku i na tym skończą się wszystkie formalności. Cała procedura zakupu ubezpieczenia może ci zająć nawet kilka minut. 

Gdzie ubezpieczyć iPhone'a?

Jeśli chcesz ubezpieczyć iPhone'a, możesz to zrobić wykupując polisę w pakiecie ze smartfonem, zarówno w sklepie Apple (dedykowane ubezpieczenie), jak i w innym miejscu, np. jednym z popularnych sklepów ze sprzętem RTV/AGD. Alternatywą są polisy mieszkaniowe oraz firmowe.

 

Ubezpieczenie iPhone w sklepie RTV/AGD

Kupując iPhone'a w sklepie ze sprzętem RTV/AGD możesz skorzystać z opcji przedłużonej gwarancji producenta. Przykładowo, w Media Expert możesz wykupić dwa warianty takiego ubezpieczenia: Gwarancja Plus Podstawowa Ochrona oraz Gwarancja Plus Ochrona Ekranu. Pierwsza opcja dostępna jest na  okres 3-5 lat, druga na 1-2 lata. 

Podstawowa Ochrona obejmuje darmową naprawę poawaryjną lub wymianę urządzenia na nowe. Drugi wariant to dodatkowo: 

• wymiana stłuczonego ekranu; 
• ochrona na obszarze całego świata; 
• naprawa po szkodach powstałych nieumyślnie; 
• wymiana urządzenia na nowe, jeśli naprawa ma potrwać dłużej niż 15 dni; 
• usługa door to door. 

Dla iPhone'a wartego 3899 zł koszt Podstawowej Ochrony na 5 lat wynosi 975 zł. Opcja rozszerzona to z kolei wydatek rzędu 1 365 na 2 lata. 

Ubezpieczenie iPhone’a w Media Expert – porównanie cen
Wariant ubezpieczenia	Okres ochrony	Cena (bez rat)
Gwarancja Plus Podstawowa Ochrona	3 lata	585 zł
	4 lata	780 zł
	5 lat	975 zł
Gwarancja Plus Ochrona Ekranu	1 rok	975 zł
	2 lata	1365 zł

Tabela 1. Źródło: mediaexpert.pl (stan na: 27.03.2026 r.). 

 

Ubezpieczenie iPhone'a w ramach polisy firmowej

IPhone’y i inne urządzenia stanowiące majątek przedsiębiorstwa można bez problemu ubezpieczyć w ramach polisy firmowej. Takie produkty oferuje wiele towarzystw, m. in. Link4, PZU, Uniqa czy Proama. Jeśli chodzi o zakres ochrony, polisa może obejmować i szeroki wachlarz zdarzeń losowych i ryzyka kradzieżowe, czyli kradzież z włamaniem, kradzież zwykłą oraz rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia. W wybranych towarzystwach oferowana jest także dodatkowa ochrona na wypadek uszkodzenia urządzeń przez pracowników firmy czy też utraty danych zapisanych w formie cyfrowej. Co ważne, z polisy firmowej można ubezpieczyć nie tylko nowe smartfony, ale też kilkuletnie czy kupione na rynku wtórnym.

 

Ubezpieczenie iPhone'a w ramach polisy mieszkaniowej

Ubezpieczenie IPhone’a, podobnie jak wszystkich innych smartfonów, możliwe jest też w ramach polisy mieszkaniowej.

Podstawowy wariant polisy mieszkaniowej chroni tylko mury i ewentualnie elementy stałe nieruchomości. Żeby włączyć w nią również iPhone’a, wystarczy poszerzyć zakres o mienie ruchome (ruchomości domowe), do których towarzystwa przyporządkowują takie urządzenia. Smartfon będzie wówczas chroniony przed tymi samymi zdarzeniami, co nieruchomość, czyli głównie przed wypadkami losowymi. Jeśli to dla nas zbyt małe zabezpieczenie, możemy dokupić również inne dodatki, jak powódź, kradzież z włamaniem, wandalizm, dewastację czy rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia.

Niewątpliwie, ubezpieczenie iPhone’a z polisy mieszkaniowej ma swoje zalety. Pierwszą z nich jest możliwość włączenia w ochronę dowolnej liczby tego typu urządzeń – trzeba tylko uwzględnić ich wartość w sumie ubezpieczenia dla mienia ruchomego. Drugim plusem jest fakt, że dla towarzystwa nie ma większego znaczenia, czy ubezpiecza nowe czy używane urządzenie. W określonych okolicznościach polisa mieszkaniowa może chronić również smartfony stanowiące wyposażenie firmy ubezpieczonego, co jednak wiąże się z dodatkowymi kosztami.

 

Ubezpieczenie iDream Care 

IPhone’a możesz ubezpieczyć również w ramach dedykowanej polisy iDream Care. Ten wariant oferowany jest przez firmę Apple we współpracy z towarzystwem TU Europa.

Aktualnie dostępnych jest aż 12 wariantów ubezpieczenia iDream Care. Różnią się one okresem ochrony (12, 24 lub 36 miesięcy), zakresem oraz oczywiście ceną. Najtańsza opcja to wydatek rzędu 69 zł, najdroższa 1299 zł. 

Zakres ochrony iDream Care może obejmować pomoc techniczną, uszkodzenie (również uszkodzenie wyświetlacza) oraz kradzież.  

Ubezpieczenie iDream Care dla iPhone – porównanie wariantów
Wariant ubezpieczenia	Okres Ochrony	Cena
Pomoc techniczna	12 miesięcy	69 zł
Ochrona pogwarancyjna	12 miesięcy	259 zł
Uszkodzenie wyświetlacza	12 miesięcy	279 zł
Ochrona pogwarancyjna	24 miesiące	409 zł
Uszkodzenie	12 miesięcy	429 zł
Uszkodzenie wyświetlacza	24 miesiące	499 zł
Uszkodzenie i kradzież	12 miesięcy	559 zł
Uszkodzenie wyświetlacza	36 miesięcy	679 zł
Uszkodzenie	24 miesiące	699 zł
Uszkodzenie i kradzież	24 miesiące	959 zł
Uszkodzenie	36 miesięcy	999 zł
Uszkodzenie i kradzież	36 miesięcy	1299 zł

Tabela 2. Źródło: idream.pl (stan na: 27.03.2026 r.). 

 

Od czego zależy cena ubezpieczenia iPhone'a?

Na cenę polisy mieszkaniowej wpływają, przede wszystkim, dwa czynniki: wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. Uproszczając, im droższe mienie chcemy ubezpieczyć i im więcej ryzyk uwzględnimy w polisie, tym wyższa będzie składka.

iPhone, nawet najdroższy, czyli warty ponad 10 000 zł, zawsze będzie stanowił tylko niewielki procent wartości całego mienia ubezpieczonego z polisy mieszkaniowej. Nieruchomości i ich stałe elementy są zdecydowanie droższe, a i wyposażenie nierzadko kosztuje ponad 100 000 zł, jeśli rzetelnie zsumuje się wartości wszystkich zgromadzonych w domu przedmiotów. Dlatego też włączenie w ubezpieczenie nawet najnowszego modelu iPhone’a nie narazi na duże koszty dodatkowe.

Na łączny koszt ubezpieczenia nieruchomości istotny wpływ mogą mieć też inne czynniki, jak np. stopień palności konstrukcji i poszycia dachowego, przeznaczenie lokalu (np. pod najem czy do działalności gospodarczej), historia ubezpieczenia (szkody z ostatnich lat), posiadane zabezpieczenia własne (mogą wygenerować zniżkę przy ubezpieczeniu od kradzieży) czy też polityka wybranego przez nas towarzystwa.

Co ważne, identyczny produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę. Dlatego też warto porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, bo w ten sposób można zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie iPhone’a?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie zapłacisz za polisę mieszkaniową uwzględniającą ubezpieczenie iPhone. Składkę obliczyliśmy dla mieszkania o powierzchni 55 mkw. i wartości rynkowej 470 000 zł (mury i elementy stałe), wyposażonego za 50 000 zł (ruchomości domowe, w tym iPhone). Wybraliśmy zakres ochrony obejmujący zdarzenia losowe oraz kradzież z włamaniem. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje od 233 zł do 542 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 299 zł do 936 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę rozszerzeniami. 

Ubezpieczenie iPhone’a z polisy mieszkaniowej oczywiście wpłynie na wysokość składki, jednak tylko minimalnie. Nawet jeśli będzie to model wart 10 000 zł i więcej, nadal kwota ta będzie jedynie ułamkiem łącznej wartości mienia podlegającego ochronie. Zdecydowanie większy wpływ na ostateczny koszt polisy mają inne czynniki, jak wybrany zakres ochrony czy wybór towarzystwa. Przeprowadzona kalkulacja pokazuje wyraźnie, że niemal identyczna polisa potrafi kosztować i 233 zł, i 399, i 542 zł

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.  

Ubezpieczenie iPhone’a z polisy mieszkaniowej – porównanie ofert
Towarzystwo	W cenie	Roczna składka
Ubezpieczenia od ryzyk nazwanych
Europa Ubezpieczenia	przepięcie, dewastacja	233 zł
Compensa	przepięcie, dewastacja, powódź	260 zł
Proama	przepięcie, dewastacja	312 zł
Uniqa	przepięcie, dewastacja, pakiet medyczny	320 zł
Link4	przepięcie, dewastacja	342 zł
TUZ	przepięcie, dewastacja, pakiet medyczny	399 zł
Wiener	przepięcie, dewastacja	410 zł
Inter Polska	przepięcie, dewastacja	455 zł
Generali	przepięcie, dewastacja, pakiet medyczny	481 zł
Benefia	przepięcie, dewastacja	542 zł
Ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks)
Europa Ubezpieczenia	przepięcie, dewastacja, powódź	299 zł
Link4	przepięcie, dewastacja	351 zł
TUZ	przepięcie, dewastacja, pakiet medyczny, przedmioty szklane	542 zł
Wiener	przepięcie, dewastacja	561 zł
Inter Polska	przepięcie, dewastacja	586 zł
Uniqa	przepięcie, dewastacja, pakiet medyczny, przedmioty szklane	605 zł
Benefia	przepięcie, dewastacja, przedmioty szklane	661 zł
Generali	przepięcie, dewastacja, pakiet medyczny, przedmioty szklane, NNW psa i kota	936 zł

Tabela 3. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 27.03.2026 r.). 

 

Od czego można ubezpieczyć iPhone'a?

Ubezpieczenie iPhone’a może mieć nieco inny zakres w poszczególnych towarzystwach ubezpieczeniowych. Warto rozważyć na jakie zagrożenia może być narażony nasz telefon i pod tym kątem spojrzeć na oferty.

Według statystyk zalanie oraz uszkodzenie w wyniku upadku to jedne z najczęstszych powodów zniszczenia telefonu komórkowego. Z pewnością więc, na wypadek takich właśnie sytuacji, warto go ubezpieczyć. Idealna polisa powinna obejmować także ochronę na wypadek kradzieży iPhone’a.

Ubezpieczenie iPhone’a w ramach polisy mieszkaniowej może go chronić na wypadek następujących sytuacji:

• zalania mieszkania, np. w wyniku pękniętej rury lub uszkodzonego dachu;
• pożaru (jeśli w mieszkaniu rozprzestrzeni się ogień);
• przepięcia np. podczas podłączenia telefonu do ładowarki;
• kradzieży w wyniku włamania do mieszkania;
• kradzieży w wyniku rabunku (odebrania iPhone’a siłą poza miejscem zamieszkania).

Z kolei ubezpieczenia iPhone’a w ramach polisy firmowej może go chronić nie tylko, tak jak w przypadku polisy mieszkaniowej, na wypadek zalania, pożaru, przepięcia, rabunku czy kradzieży w wyniku włamania do biura, ale także jeśli telefon uszkodzi się z powodu nieprawidłowego użytkowania lub zaniedbania ze strony pracowników.

 

Kiedy nie zadziała ubezpieczenie iPhone'a?

Jak w każdej polisie, tak i przy ubezpieczeniu iPhone’a istnieją sytuacje, w których ubezpieczenie nie zadziała. Sytuacje te to tzw. wyłączenia odpowiedzialności, a ich listę można znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia dołączanych do umowy na polisę.

Każde towarzystwo może ustalać nieco inne wyłączenia odpowiedzialności. Warto je sprawdzić jeszcze przed ostatecznym zakupem ubezpieczenia.

Przy ubezpieczeniach iPhone'a towarzystwa zwykle zastrzegają, że nie pokrywają szkód powstałych na akcesoriach do iPhone'a. Dość często zamieszczają w OWU także maksymalną liczbę szkód w danym okresie polisy, np. jedną kradzież telefonu na rok.  

Niektórzy ubezpieczyciele uwzględniają w wyłączeniach również dolny limit kwoty szkody, np. nie odpowiadają za straty opiewające na kwotę niższą niż 50 zł.

W większości TU nie możemy liczyć na ochronę telefonu na wypadek szkodliwego działania wirusów komputerowych oraz na odszkodowanie za uszkodzenia spowodowane umyślnie.

 

Gdzie kupię ubezpieczenie dla iPhone’a i innych ruchomości?

Polisę mieszkaniową uwzględniającą ubezpieczenie iPhone kupisz online, chociażby za pomocą porównywarki. Ten wariant umożliwia samodzielne ustalenie zakresu ochrony oraz sum ubezpieczenia, a także pozwala na uniknięcie zbędnych formalności. Ponadto, dzięki porównaniu, możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku. 

Online ubezpieczysz iPhone'a m.in. od licznych zdarzeń losowych czy kradzieży z włamaniem. Musisz jednak najpierw wprowadzić do panelu podstawowe dane o mieniu, które chcesz objąć ochroną oraz informacje natury formalnej. Później wybierasz zakres i sumy ubezpieczenia, a po zatwierdzeniu wprowadzonych danych przechodzisz do tabeli z dostępnymi ofertami. Na spokojnie możesz je przeanalizować, a kiedy znajdziesz już dla siebie optymalną propozycję, płynnie przejdziesz do finalizacji transakcji. Po opłaceniu składki polisa wejdzie w życie w dniu, który wskazałeś we wniosku, najwcześniej następnego dnia roboczego. 

Czym jest odbiór techniczny?

Odbiór techniczny to nic innego, jak formalne zakończenie budowy nieruchomości. Inaczej odbywa się on w przypadku domów jednorodzinnych, a inaczej jeśli chodzi o budynki wielorodzinne i obiekty użyteczności publicznej.

Właściciele nowopowstałych domów jednorodzinnych najczęściej muszą tylko zgłosić w odpowiedni sposób zakończenie procesu budowy. Przy budynkach wielorodzinnych i obiektach użyteczności publicznej konieczne jest już wnioskowanie o pozwolenie na użytkowanie. W obu przypadkach wniosek należy złożyć do Powiatowego/Wojewódzkiego Inspektoratu Nadzoru Budowlanego, a we wniosku tym muszą być zawarte wymagane prawem dokumenty. Jeśli któregoś z nich zabraknie, nasz wniosek może zostać odrzucony, co przesunie w czasie legalne zamieszkanie w nowym budynku.

Powiatowy Inspektorat nadzowu Budowlanego  ma 21 dni na odrzucenie go lub wezwanie do uzupełnienia dokumentów od dnia złożenia wniosku. Jeśli wniosek jest prawidłowy, organ wydaje pozwolenie na zamieszkanie w nowopowstałej nieruchomości. 

Zawiadomienie o zakończeniu prac budowlanych musi zawierać następujące dokumenty:

• oryginał dziennika budowy;
• oświadczenie kierownika budowy dotyczące zgodności wykonania inwestycji z projektem, pozwoleniem na budowę oraz innymi przepisami;
• protokoły odbioru przyłączy oraz sprawdzeń wewnętrznych instalacji;
• protokół kontroli przewodów kominowych;
• protokół odbioru instalacji gazowej (jeśli budynek zawiera taką instalację);
• test higieniczny szamba (jeśli budynek nie ma kanalizacji);
• wynik laboratoryjny badania wody (jeśli budynek ma osobne ujęcie wody);
• geodezyjną inwentaryzację powykonawczą;
• kopię rysunków wchodzących w skład zatwierdzonego projektu budowlanego wraz z naniesionymi zmianami.

 

Jak ubezpieczyć dom bez odbioru technicznego?

Dom bez odbioru technicznego to dom dopiero powstający lub prawie ukończony. Takie inwestycje możemy podzielić na prywatne i realizowane przez deweloperów. W pierwszym przypadków inwestor może wykupić tzw. polisę dla domu w budowie, a w drugim powstająca nieruchomość jest chroniona z polisy dewelopera. 

 

Ubezpieczenie domu do dewelopera 

Jeśli kupiłeś tzw. dziurę w ziemi, czyli mieszkanie lub dom, które dopiero powstają albo mają powstać, nie musisz przejmować się ubezpieczeniem aż do momentu, w którym odbierzesz klucze do lokalu. 

Deweloperzy standardowo ubezpieczają realizowane przez siebie inwestycje budowlane. Takie polisy obowiązują do momentu przekazania kluczy nowemu właścicielowi, czyli do formalnego odbioru przez niego lokalu. Moment ten zawsze odbywa się po uzyskaniu zgody na zamieszkanie. Oznacza to, że po odebraniu kluczy nowy właściciel może od razu wykupić dla swojego lokalu polisę mieszkaniową. 

W Polsce deweloper najczęściej przekazuje nowemu właścicielowi nieruchomość w tzw. stanie deweloperskim. Termin ten nie posiada jednej precyzyjnej i powszechnie przyjętej definicji, jednak praktycznie zawsze oznacza on stan, w którym lokal wymaga wykończenia. Na czas większego remontu nowy właściciel powinien posiadać tzw. polisę dla domu w budowie, która nieco różni się od standardowego ubezpieczenia nieruchomości. 

Ubezpieczenie budowy domu 

Jeśli przymierzasz się do budowy domu, możesz ubezpieczyć swoją inwestycję i to już na pierwszym etapie jej realizacji. Będzie ci do tego potrzebna polisa dla domu w budowie.

Ubezpieczenie domu w budowie to uproszczona forma polisy mieszkaniowej, która ma nieco zawężony zakres, przez co może być nieco tańsza. Chroni ona głównie mury i elementy stałe powstającej nieruchomości. Mienie ruchome, głównie narzędzia i materiały budowlane, można do niej włączyć w momencie, w którym budynek będzie już w stanie surowym zamkniętym, czyli kiedy będzie posiadał: 

• wszystkie ściany zewnętrzne; 
• dach; 
• zamykane wszystkie otwory okienne i drzwiowe. 

Podstawowe ubezpieczenie domu w budowie chroni przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi, takimi jak: uderzenie pioruna, zalanie, uderzenie pojazdu mechanicznego, katastrofa lotnicza, upadek drzew i masztów czy eksplozja. Ochronę możesz poszerzyć o kolejne zdarzenia losowe, np. powódź, kradzież z włamaniem, dewastację, wandalizm czy stłuczenie przedmiotów szklanych. 

Polisę dla nieruchomości w budowie najczęściej kupuje się na rok. Po zakończeniu prac można ją przekształcić na standardowe ubezpieczenie, dokupując odpowiednie rozszerzenia, w tym te nakierowane na lokatorów (OC w życiu prywatnym, Home Assistance, pomoc prawna, itd.). Alternatywą jest rezygnacja z ubezpieczenia i odzyskanie niewykorzystanej składki, co jest jednak możliwe – jeśli w OWU nie znajdują się odpowiednie zapisy – jedynie za zgodą ubezpieczyciela.  

 

Warto wiedzieć! Ubezpieczenie domu w budowie dotyczy nie tylko inwestycji realizowanej od zera, ale również przebudowy, rozbudowy, nadbudowy czy większego remontu. To, czy w danym przypadku wystarczy zwykła polisa mieszkaniowa, czy będzie potrzeba polisa dla domu w budowie, zależy od skali realizowanych prac. Przy drobnych remontach typu malowanie, kładzenie płytek czy tynkowanie, wystarczy zwykłe ubezpieczenie. Polisa dla domu w budowie będzie już jednak konieczna np. przy burzeniu ścian działowych czy zmianie poszycia dachowego.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu bez odbioru technicznego?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie domu bez odbioru technicznego, konkretnie polisy dla nieruchomości w budowie (stan surowy zamknięty). Kalkulację przeprowadziliśmy dla budynku, który docelowo ma mieć 120 mkw. i który będzie wart 700 000 zł (mury i elementy stałe). Na potrzeby kalkulacji wybraliśmy podstawowy zakres ochrony. 

Opisane ubezpieczenie domu bez odbioru technicznego kosztuje od 448 zł do 1348 zł. Podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią. 

Dom w budowie ubezpieczysz tylko w wybranych towarzystwach, co też widać po liczbie ofert dostępnych w porównywarce. Nawet jednak wśród tych kilku polis widać bardzo duże zróżnicowanie cenowe. Poza drobnymi różnicami w zakresie i faktem, że najdroższe z ubezpieczeń jest w wariancie All Risks, dysproporcje cenowe wynikają z faktu, że każde towarzystwo samodzielnie szacuje ryzyko i prowadzi indywidualną politykę cenową. Jeśli więc nie chcesz przepłacić za polisę, porównaj ze sobą dostępne oferty

– analizuje i radzi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.  

Ubezpieczenie domu bez odbioru technicnego – porównanie ofert
Towarzystwo	W cenie	Roczna składka
TUZ	dewastacja, instalacja fotowoltaiczna (limit 10 000 zł)	448 zł
TUZ	dewastacja, instalacja fotowoltaiczna (limit 30 000 zł)	474 zł
Generali	dewastacja, instalacja fotowoltaiczna, przepięcie, pakiet medyczny	635 zł
Benefia	dewastacja, instalacja fotowoltaiczna	733 zł
Generali	dewastacja, instalacja fotowoltaiczna, przepięcie, pakiet medyczny, przedmioty szklane, All Risks	1348 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 31.03.2026 r.). 

 

Kiedy otrzymam odszkodowanie za dom bez odbioru technicznego?

Odszkodowanie przysługuje przy zdarzeniach uwzględnionych w zakresie ochrony, o ile nie ma zastosowania któreś z wypunktowanych w OWU wyłączeń odpowiedzialności, a ubezpieczony sumiennie wypełniał obowiązki opisane w tymże dokumencie. Wnikliwa lektura OWU jest więc kluczowa.

Jeśli przedmiotem ubezpieczenia jest budowa domu, odszkodowania najczęściej przyznawane są za zdarzenia losowe, takie jak pożar, powódź, zalanie, grad, nawalny deszcz, wichura, itd. Rekompensatę możemy też dostać za zniszczenia spowodowane przez wandali i za przedmioty skradzione przez złodziei – jak wspomnieliśmy, ruchomości domowe i kradzież z włamaniem można dokupić dopiero wtedy, kiedy budynek jest na etapie surowym zamkniętym.

Jeśli posiadamy ubezpieczenie All Risks, rekompensatę możemy również uzyskać za zdarzenia, których nie dało się wcześniej przewidzieć i które w ogóle nie są opisane w OWU (nie ma ich na liście wyłączeń odpowiedzialności).

W większości przypadków otrzymamy kwotę, która pozowli na przywrócenie stanu sprzed szkody. Maksymalną granicę tej kwoty wyznacza suma ubezpieczenia (SU osobno na mury, elementy stałe domu, jak i na wyposażenie domu).

 

Kiedy brak odszkodowania za dom bez odbioru technicznego?

Towarzystwo może nie przyznać nam odszkodowania w niektórych sytuacjach. Zwykle wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej dotyczą zdarzeń typu:

• szkody górnicze, błędy ekipy budowlanej, nieprawidłowy projekt budowlany – odpowiedzialność ponoszą inne podmioty;
• szkody wyrządzone przez ubezpieczonego celowo lub w skutek rażącego niedbalstwa;
• szkody powodziowe w trakcie trwania karencji, czyli w pierwszych 14-30 dniach obowiązywania ubezpieczenia;
• działania podejmowane niezgodnie z prawem budowlanym;
• przenikanie wód gruntowych;
• pękania mrozowe;
• uderzenie pojazdu mechanicznego należącego do ubezpieczonego;
• kradzież zwykła, czyli taka, przy której złodziej nie pozostawił wyraźnych śladów swojej obecności, np. wyłamanych drzwi;
• wojna, stan wojenny, akty terrorystyczne, zamieszki;
• roboty ziemne;
• uderzenie pojazdu pracującego na budowie.

Każde towarzystwo wprowadza nieco inne wyłączenia odpowiedzialności. Pełną listę ograniczeń znajdziemy w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

 

Gdzie ubezpieczę dom bez odbioru technicznego?

 

Dom bez odbioru technicznego, czyli dom w budowie, możesz ubezpieczyć online, za pomocą porównywarki polis. Dotyczy to zarówno inwestycji będących w początkowej fazie realizacji, jak i budynków w stanie surowym zamkniętym – w przypadku tych drugich możliwe jest dodatkowe ubezpieczenie ruchomości domowych. 

Jeśli chcesz skorzystać z porównywarki, najpierw musisz wprowadzić do niej kluczowe informacje dotyczące inwestycji budowlanej, którą realizujesz oraz kwestiach formalno-prawnych. Później konieczne jest wybranie zakresu ochrony oraz ustalenie sum ubezpieczenia. Po zatwierdzeniu tych danych przychodzi czas na analizę dostępnych ofert, które zaprezentowane są w przejrzystej tabeli. Jeśli znajdziesz wśród nich polisę, która cię zainteresuje, możesz od razu opłacić składkę, a ubezpieczenie wejdzie w życiu w dniu, który wcześniej wskazałeś we wniosku. Najczęściej w tym momencie kończą się wszystkie formalności. 

Ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim jest dość proste, chociaż oczywiście przed zakupem takiej polisy warto dowiedzieć się chociażby, na jakich zasadach działa, przed czym chroni i ile powinno się za nią zapłacić. Zapraszamy do lektury.  

 

Co to jest stan deweloperski?

W Polsce większość mieszkań z rynku pierwotnego kupuje się w tzw. stanie deweloperskim. W żadnym akcie prawnym nie jest jednak doprecyzowane, co dokładnie oznacza ten stan deweloperski. 

W potocznym rozumieniu za stan deweloperski mieszkania uznaje się stan surowy zamknięty (ściany zewnętrzne, fundamenty, dach, okna i drzwi zewnętrzne) poszerzony o: 

• ściany działowe; 
• tynki; 
• betonowe wylewki pod podłogi; 
• główne elementy podstawowych instalacji: elektrycznej, wodnokanalizacyjnej, gazowej, grzewczej; 
• parapety zewnętrzne i wewnętrzne; 
• balkon lub taras z balustradą. 

Jest to więc surowa przestrzeń przygotowana do wykończenia, jednak w której nie można jeszcze zamieszkać. Nowy właściciel musi jeszcze zainwestować m.in. w: drzwi wewnętrzne, biały montaż, podłogi, płytki, gładzie i malowanie, sprzęty RTV/AGD czy meble. 

Dopiero umowa deweloperska precyzuje, czym w danym przypadku jest stan deweloperski. To właśnie w tym dokumencie powinno być szczegółowo opisane, co powinno znajdować się w lokalu w momencie przekazania go nowemu właścicielowi. 

 

Jak ubezpieczyć mieszkanie w stanie deweloperskim?

Mieszkanie od dewelopera możesz ubezpieczyć dopiero w momencie, w którym nastąpi sporządzenie aktu notarialnego, czyli kiedy formalnie stanie się ono twoją własnością. Wcześniej odpowiada za nie sprzedający, który standardowo posiada odpowiednie ubezpieczenie.  

Formalnie lokal nabyty od dewelopera jest udostępniony do użytkowania (posiada przeglądy techniczne i oficjalną zgodę na zamieszkanie). W praktyce nie można się jeszcze do niego wprowadzić, co ma też swoje przełożenie na kwestie ubezpieczeniowe. Mieszkanie w stanie deweloperskim można ubezpieczyć, ale nie w standardowy sposób – najczęściej konieczna jest polisa dla domu w trakcie budowy. 

Ubezpieczenie domu w budowie (przebudowie, rozbudowie, nadbudowie, podczas większego remontu) to uproszczona forma polisy mieszkaniowej o nieco zawężonym zakresie. Przedmiotem ubezpieczenia są tutaj głównie mury i elementy stałe, chociaż od momentu uzyskania stanu surowego zamkniętego można w nią włączyć również ruchomości domowe, którymi w tym przypadku są głównie materiały wykończeniowe i narzędzia. 

W zakresie ubezpieczenia nieruchomości w budowie mieszczą się głównie zdarzenia losowe, ale też ryzyka kradzieżowe, wandalizm i dewastacja. Rzadziej uwzględnia się w nim dodatki nakierowane na lokatorów, chociaż najczęściej takie rozszerzenia są dostępne. 

 

Warto wiedzieć! Kiedy zakończą się prace wykończeniowe, a lokatorzy wprowadzą się do mieszkania, można albo zrezygnować z polisy dla domu w budowie, albo przekształcić ją w standardowe ubezpieczenie nieruchomości.  Jeśli zgodzi się na to towarzystwo, można rozwiązać umowę polisową przed czasem i odzyskać niewykorzystaną składkę. Alternatywnym rozwiązaniem jest przekształcenie ubezpieczenia dla domu w budowie w standardowe, co najczęściej wymaga poszerzenia zakresu i dopłacenia do składki.

 

Kiedy przyda się ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim?

Polisa dla mieszkania w stanie deweloperskim ma zastosowanie przy niewielkich szkodach i przy poważniejszych zniszczeniach. Jeśli mamy właściwie dobrany zakres i poprawne sumy ubezpieczenia, uzyskamy pełną rekompensatę nawet przy szkodzie całkowitej, czyli np. w sytuacji, w której doszczętnie spłonie cały budynek.

Zakup nieruchomości to zawsze poważne obciążenie dla domowego budżetu, a i proces wykończenia generuje niemałe koszty. W takich okolicznościach kolejne wydatki na pokrycie bieżących szkód mogą opóźnić dokończenie prac remontowych, a co za tym idzie, również wprowadzenie się do nowego domu. Posiadanie polisy mieszkaniowej minimalizuje ryzyko powstania tego typu problemów.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania podczas wykonywania prac wykończeniowych, czyli polisy dla domu w budowie. Składkę obliczyliśmy dla 55-metrowego lokalu o wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 600 000 zł. Na potrzeby kalkulacji wybraliśmy podstawowy zakres ochrony, czy zabezpieczenie finansowe przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. 

Minimalny koszt opisanego ubezpieczenia to 176 zł, maksymalny 1102 zł. Podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią. 

Ubezpieczenie mieszkania kupionego od dewelopera i wykańczanego często jest nieco tańsze od standardowej polisy mieszkaniowej. Wynika to z faktu, że ubezpieczenia dla domu w budowie mają uproszczoną formę i okrojony zakres, np. rzadko poszerza się je o dodatki dla lokatorów typu Home Assistance czy ubezpieczenie NNW. Przy wyborze polisy dla takiego lokalu, oprócz zakresu, warto wziąć pod uwagę również wysokość składki. Jak pokazuje kalkulacja, ta w każdym towarzystwie jest nieco inna, a różnice bywają spore

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Ubezpieczenie mieszkania w trakcie prac wykończeniowych – porównanie ofert
Towarzystwo	W cenie	Roczna składka
TUZ	dewastacja	176 zł
Proama	przepięcie, dewastacja	309 zł
Generali	przepięcie, dewastacja, pakiet medyczny	533 zł
Benefia	przepięcie	560 zł
Generali	przepięcie, dewastacja, pakiet medyczny, przedmioty szklane, All Risks	1102 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 27.02.2026 r.). 

 

Dla kogo odszkodowanie za szkody w mieszkaniu w stanie deweloperskim?

Do momentu, w którym nowy właściciel podpisze akt notarialny i otrzyma klucze, nieruchomość jest chroniona z polisy wykupionej wcześniej przez dewelopera. To jemu zostanie więc przyznane odszkodowanie za zniszczenia, jeśli oczywiście wynikają one ze zdarzeń mieszczących się w zakresie ochrony.

Jak już wspomnieliśmy, nowy właściciel może ubezpieczyć nieruchomość z dniem podpisania umowy i pobrania kluczy. Jeśli wykupi polisę, to rekompensata za ewentualne szkody będzie należała się jemu. 

Zdarzają się sytuacje, w których odszkodowanie z polisy właściciela przysługuje osobom trzecim. Chodzi tutaj o rekompensatę w ramach OC w życiu prywatnym, które zabezpiecza nas finansowo na wypadek szkód wyrządzonych innym, np. sąsiadom. Z tej puli zostaną wypłacone pieniądze np. wtedy, kiedy w naszej pralce pęknie wężyk, a wyciek spowoduje zniszczenia w mieszkaniu innej osoby bądź na części wspólnej budynku.

 

Gdzie kupić ubezpieczenie dla domu w budowie?

Nie każde towarzystwo ubezpieczające nieruchomości oferuje polisy dla domu w budowie, jednak takich produktów jest całkiem sporo na rynku. Dostępne są one również online, np. w porównywarce ubezpieczeń. 

Jeśli zdecydujesz się kupić polisę dla domu w budowie online, skutecznie ograniczysz formalności, zaoszczędzisz czas i, dzięki porównaniu większej liczby ofert, również pieniądze. Żeby skorzystać z porównywarki, najpierw musisz wprowadzić do niej szereg informacji dotyczących nieruchomości oraz kwestii formalno-prawnych. Później konieczne jest wybranie zakresu ochrony oraz ustalenie sum ubezpieczenia. Po zatwierdzeniu tych danych uzyskasz dostęp do tabeli z aktualnymi ofertami. Każdą z nich będziesz mógł na spokojnie przeanalizować, a kiedy już wybierzesz spośród nich najciekawszą, płynnie przejdziesz do opłacenia składki i będziesz mógł cieszyć się ochroną ubezpieczeniową nawet od następnego dnia roboczego.