Ubezpieczenie domku letniskowego

Ceny domków letniskowych osiągają nawet wartość mieszkań i z tego powodu ich zniszczenie czy włamanie może być dotkliwą stratą dla właścicieli. A ponieważ domki letniskowe są użytkowane sporadycznie i często stoją opuszczone, przyda się odpowiednia ochrona, którą można dokupić np. do głównej nieruchomości.

Czym jest domek letniskowy?

Każda polisa mieszkaniowa w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) zawiera zbiór definicji, który znajduje się na samym początku dokumentu. Zawsze warto zapoznać się ze znaczeniem pojęcia „dom letniskowy”, zanim podpiszemy umowę, ponieważ towarzystwa mogą definiować go na różne sposoby.

Najczęściej przyjmowana definicja mówi, że dom letniskowy jest budynkiem:

• trwale związanym z gruntem (posiadającym fundamenty),
• zamieszkiwanym sezonowo,
• przeznaczonym do celów mieszkaniowych,
• służącym celom rekreacyjnym i wypoczynkowym,
• wybudowanym zgodnie z obowiązującym prawem budowlanym.

Co ubezpieczę w domku letniskowym?

Polisa mieszkaniowa w przypadku domku letniskowego dotyczy praktycznie wszystkich jego elementów, jak: fundamenty, dach, ściany działowe, parapety, izolacje, np. cieplna, odgromowa, gazowa, wodociągowa, grzewcza, kanalizacyjna, podłogi, armatura sanitarna, urządzenia techniczne zamontowane na stałe wewnątrz domku, czyli takie, których nie można odłączyć bez użycia narzędzi, kotły, kominki, piece, zakończenia instalacji (np. kontakty, włączniki).

Wśród najczęstszych warunków, jakie trzeba spełnić, żeby ubezpieczyć dom letniskowy z polisy mieszkaniowej, można wymienić następujące okoliczności:

• dom musi posiadać fundamenty.
• wszelkie otwory w ścianach, stropach, podłogach lub dachach muszą być zamknięte w taki sposób, aby nie był możliwy dostęp do wnętrza osób trzecich bez użycia siły lub narzędzi.
• ściany, podłogi, stropy lub dachy muszą być tak zamocowane i osadzone, że nie jest możliwe ich zdemontowanie, bez równoczesnego uszkodzenia lub zniszczenia tych elementów.
• okna, drzwi balkonowe lub tarasowe muszą być tak umocowane, osadzone i zamknięte, żeby ich wyłamanie lub wyważenie nie było możliwe bez pozostawienia śladów stanowiących dowód użycia siły lub narzędzi.
• drzwi zewnętrzne do domu letniskowego muszą być zamknięte na co najmniej jeden zamek, a drzwi zewnętrzne do budynku gospodarczego muszą być zamknięte na zamek lub kłódkę.

Każde towarzystwo może nieco inaczej sformułować powyższe warunki, więc warto wnikliwie zapoznać się z nimi przed podpisaniem umowy.

Od jakich ryzyk chroni ubezpieczenie domku letniskowego?

Domek letniskowy możemy ubezpieczyć od tych samych ryzyk, co dom i mieszkanie. Różnice będzie polegać na wyłączeniach (opisane w dalszej części artykułu) czy niższej sumie ubezpieczenia.

Ubezpieczenie domku letniskowego dotyczy określonych zdarzeń, jak pożar, powódź, huragan czy upadek drzew i masztów. Ochrona dotyczy też kradzieży z włamaniem.

Tabela 1. Oprac. własne.

W jakich sytuacjach ubezpieczenie domu letniskowego nie działa? 

W niektórych sytuacjach ubezpieczenie domku letniskowego będzie nieprzydatne. Wszystkie te sytuacje są precyzyjnie wymienione w dokumencie OWU i można się z nimi zapoznać jeszcze przez zakupem polisy.

Każde TU ustala własne wyłączenia odpowiedzialności.

Allianz nie ubezpiecza domków letniskowych na terenie ROD. Ochrona nie dotyczy ponadto zniszczenia lub kradzieży przedmiotów wartościowych, gotówki i dokumentów, sprzętu audiowizualnego, komputerowego, fotograficznego, optycznego, telefonicznego, nośników danych elektronicznych, urządzeń do nawigacji GPS i instrumentów muzycznych.

Link4 poza odmową ochrony domku na terenie ROD nie uwzględnia strat powstałych w okresie, w którym dom był niezamieszkały łącznie przez okres dłuższy, niż 180 dni.

Generali nie chroni domku letniskowego w budowie. Ochrona nie dotyczy następujących ruchomości znajdujących się na terenie domu: sprzęt - muzyczny, fotograficzny i telefoniczny; przedmioty wartościowe; gotówka i biżuteria; przedmioty do prowadzenia działalności gospodarczej; zwierzęta domowe oraz rośliny doniczkowe.

Warta nie ubezpiecza domków holenderskich.

Jak ubezpieczyć dom letniskowy z polisy mieszkaniowej?

Domek letniskowy w większości przypadków można ubezpieczyć w ramach ochrony głównej nieruchomości (domu i mieszkania). Zdarzają się też polisy dedykowane, jednak składka będzie zbliżona do polisy mieszkaniowej na nieruchomość główną + domek letniskowy. W efekcie taka dedykowana polisa będzie nas kosztować podwójnie.

Aby dom letniskowy mógł być chroniony, wystarczy zakres podstawowy dla domu i mieszkania, czyli ochrona murów i elementów stałych w razie ognia i innych zdarzeń losowych.

Dom letniskowy możemy chronić niemal w takim samym zakresie, co zwykły dom i mieszkanie. Poza murami i elementami stałymi, polisa może uwzględniać ruchomości domowe oraz:

• budynki gospodarcze na posesji;
• obiekty tzw. małej architektury, czyli np. altany;
• ogrodzenie wraz z jego elementami stałymi;
• oczka wodne, fontanny i inne budowle mające charakter stały.

Polisa może obejmować zarówno zdarzenia losowe, jak i ingerencję osób trzecich, czyli wandalizm, graffiti, dewastację czy kradzież z włamaniem, chociaż objęcie tak szeroką ochroną często obwarowane jest dodatkowymi wymaganiami, które musi spełnić nieruchomość, a także ograniczeniami w postaci szczególnych wyłączeń odpowiedzialności.

Ile kosztuje ubezpieczenie domku letniskowego?

Zwykle ubezpieczenie domku letniskowego jest rozszerzeniem podstawowej polisy domu lub mieszkania. Ale są też polisy dedykowane. Przykładowo, w Generali ubezpieczymy domek letniskowy murowany lub drewniany w 6 wariantach SU: 20 000 zł, 30 000 zł, 50 000 zł. 70 000 zł, 100 000 zł i 150 000 zł.

Najtańszy w tym zestawieniu domek letniskowy murowany (20 000 zł) to koszt 76 zł rocznie. Taki sam, ale drewniany, stanowi wydatek rzędu 110 zł za 12 miesięcy ochrony. Maksymalne ceny sięgają 570 zł za konstrukcję murowaną i aż 824 zł za konstrukcję drewnianą rocznie - przy wartości domku na poziomie 150 000 zł.

Tabela 2. Na podstawie Generali w dniu 12.12.2021 r.

Jak duże odszkodowanie za domek letniskowy?

Za całkowicie zniszczony domek letniskowy dostaniemy jego równowartość- pod warunkiem, że do polisy wpisaliśmy właściwie wyliczoną sumę ubezpieczenia. Jeśli domek jest warty 30 000 zł, tyle należy podać w ubezpieczeniu.

Za skradzione przedmioty z domku letniskowego również otrzymamy równowartość zgodną z zadeklarowaną sumą ubezpieczenia, ale nie zawsze będzie to 100% wartości tych przedmiotów, tylko odgórnie wyznaczony limit, np. 5000 zł.

Odszkodowanie za domek letniskowy ustala się na dwa sposoby:

• na podstawie wartości rzeczywistej – uwzględnia koszt przywrócenia budynku do stanu nowego pomniejszony o zużycie techniczne;
   
• na podstawie wartości odtworzeniowej – uwzględnia koszt przywrócenia domku letniskowego do stanu nowego, czyli takiego, jaki był przed szkodą.

Na wypłatę odszkodowania za szkodę na domku letniskowym towarzystwo ma 30 dni od chwili zgłoszenia. W przypadku konieczności wyjaśnienia dodatkowych kwestii (spornych) TU przysługuje 15 dni więcej.

Gdzie ubezpieczyć domek letniskowy?

Domek letniskowy często występuje w ofercie towarzyst ubezpieczeniowych. Taką opcję mają m.in. Uniqa, Link4 i Generali. We wszystkich przypadkach ubezpieczenie domu letniskowego jest dodatkiem do polisy dla domu lub mieszkania. To znaczy, że nie ma możliwości ubezpieczenia samego domu letniskowego. 

Kupując polisę pod kątem ochrony domu letniskowego warto zadbać również o podstawową nieruchomość, w której mieszkamy na co dzień. Ważne jest zarówno dobranie odpowiednich rozszerzeń, jak i znalezienie oferty atrakcyjnej pod względem finansowym. Jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.