Ubezpieczenie domku letniskowego

Ceny domków letniskowych osiągają nawet wartość mieszkań i z tego powodu ich zniszczenie czy włamanie może być dotkliwą stratą dla właścicieli. A ponieważ domki letniskowe są użytkowane sporadycznie i często stoją opuszczone, przyda się odpowiednia ochrona, którą można dokupić np. do głównej nieruchomości.

Domek letniskowy – kupić gotowy czy postawić samemu?

Domki letniskowe można podzielić według kilku różnych kryteriów. Wyróżniamy więc domki drewniane i murowane, mobilne i stacjonarne, wykonane tradycyjnymi metodami budowlanymi i z wykorzystaniem nowoczesnych rozwiązań, jak chociażby budynki modułowe czy stworzone z połączenia kontenerów morskich. Przy wyborze powinieneś wziąć pod uwagę swoje potrzeby, oczekiwania, nie zapominając przy tym o możliwościach budżetowych.

Domek letniskowy możesz albo zbudować samodzielnie, zlecić budowę specjalistom, albo po prostu kupić wraz z działką. Jeśli jesteś już posiadaczem pustej działki, niekoniecznie musisz na niej budować – alternatywnym rozwiązaniem jest zakup np. domku holenderskiego czy przyczepy kampingowej.

Na rynku dostępne są również domki letniskowe wybudowane na terenie Rodzinnych Ogrodów Działkowych (ROD). W tym przypadku możesz nie tyle kupić nieruchomość, co zapłacić za prawo do jej użytkowania. Działkę ROD możesz uzyskać albo od osoby prywatnej, czyli działkowca, albo od zarządu danego ROD, jeśli oczywiście ma on aktualnie wolne parcele. Ogłoszenia o sprzedaży praw do działki znajdziesz w sieci, na popularnych portalach. Ceny rozpoczynają się od kilku tysięcy złotych, a kończą na kilkuset tysiącach. Różnice w cenach zależą głównie od rodzaju i jakości zabudowany znajdującej się na posesji. Zdecydowanie więcej zapłacisz na murowany dom całoroczny, niż za prowizoryczną altanę.

Jeśli zdecydujesz się na samodzielną budowę, czeka cię dużo pracy, ale już niekoniecznie formalności. Budynki, których powierzchnia nie przekracza 35 mkw. i które mają tylko jedną kondygnację, wystarczy zgłosić – nie ma potrzeby ubiegania się o zgodę na budowę. Oczywiście, nawet niewielki domek letniskowy musi być postawiony zgodnie z zasadami prawa budowlanego i spełniać określone normy.

Czym jest domek letniskowy dla ubezpieczyciela?

W polskim prawie budowlanym próżno szukać definicji domku letniskowego, ponieważ taka w ogóle nie istnieje. Powszechnie uznaje się jednak, że nieruchomość może być uznana za dom letniskowy, jeśli posiada trwałe powiązanie z gruntem, czyli po prostu fundamenty. Są jednak towarzystwa, które postrzegają omawiane obiekty nieco szerzej, np. PZU zalicza do nich również domy holenderskie, czyli obiekty posiadające koła, a nie fundamenty.

Towarzystwa za domki letniskowe uznają i drewniane, i murowane obiekty. Do tej kategorii zalicza się więc i drogie ceglane budownictwo, i tanie przyczepy kampingowe, o ile są wbudowane na trwałe w grunt. Cena nie ma więc większego znaczenia dla ubezpieczycieli.

Za domek letniskowy można też przyjąć wszystkie obiekty znajdujące się na działce rekreacyjnej. Tak robi np. Generali, które w OWU polisy Z myślą o domu definiuje omawiany obiekt w następujący sposób: budynek mieszkalny wraz z pomieszczeniami przynależnymi, ruchomościami domowymi, budynkiem gospodarczym, garażem wolnostojącym, budowlami i ogrodzeniem wraz z jego elementami zainstalowanymi w sposób trwały (bramami, furtkami, skrzynką na listy, urządzeniami instalacji domofonowej, wideodomofonowej, siłownikami i napędem bram), przeznaczony do sezonowego wykorzystywania w celach rekreacyjnych, przy czym domem letniskowym nie jest altana.

W większość przypadków, żeby ubezpieczyciel skategoryzował dany obiekt jako domek letniskowy, musi on spełniać następujące kryteria:

• tylko jedna kondygnacja (brak poddasza użytkowego);
• zamieszkiwany sezonowo, a nie w sposób ciągły;
• przeznaczony do celów rekreacyjnych i wypoczynkowych;
• trwałe związany z gruntem;
• zbudowany zgodnie z prawem budowlanym.

Co ubezpieczę w domku letniskowym?

Polisa mieszkaniowa w przypadku domku letniskowego dotyczy praktycznie wszystkich jego elementów, jak: fundamenty, dach, ściany działowe, parapety, izolacje, np. cieplna, odgromowa, gazowa, wodociągowa, grzewcza, kanalizacyjna, podłogi, armatura sanitarna, urządzenia techniczne zamontowane na stałe wewnątrz domku, czyli takie, których nie można odłączyć bez użycia narzędzi, kotły, kominki, piece, zakończenia instalacji (np. kontakty, włączniki).

Wśród najczęstszych warunków, jakie trzeba spełnić, żeby ubezpieczyć dom letniskowy z polisy mieszkaniowej, można wymienić następujące okoliczności:

• dom musi posiadać fundamenty.
• wszelkie otwory w ścianach, stropach, podłogach lub dachach muszą być zamknięte w taki sposób, aby nie był możliwy dostęp do wnętrza osób trzecich bez użycia siły lub narzędzi.
• ściany, podłogi, stropy lub dachy muszą być tak zamocowane i osadzone, że nie jest możliwe ich zdemontowanie, bez równoczesnego uszkodzenia lub zniszczenia tych elementów.
• okna, drzwi balkonowe lub tarasowe muszą być tak umocowane, osadzone i zamknięte, żeby ich wyłamanie lub wyważenie nie było możliwe bez pozostawienia śladów stanowiących dowód użycia siły lub narzędzi.
• drzwi zewnętrzne do domu letniskowego muszą być zamknięte na co najmniej jeden zamek, a drzwi zewnętrzne do budynku gospodarczego muszą być zamknięte na zamek lub kłódkę.

Każde towarzystwo może nieco inaczej sformułować powyższe warunki, więc warto wnikliwie zapoznać się z nimi przed podpisaniem umowy.

Od jakich ryzyk chroni ubezpieczenie domku letniskowego?

Domek letniskowy możemy ubezpieczyć od tych samych ryzyk, co dom i mieszkanie. Różnice będzie polegać na wyłączeniach (opisane w dalszej części artykułu) czy niższej sumie ubezpieczenia.

Ubezpieczenie domku letniskowego dotyczy określonych zdarzeń, jak pożar, powódź, huragan czy upadek drzew i masztów. Ochrona dotyczy też kradzieży z włamaniem.

Oprac. własne.

W jakich sytuacjach ubezpieczenie domu letniskowego nie działa? 

W niektórych sytuacjach ubezpieczenie domku letniskowego będzie nieprzydatne. Wszystkie te sytuacje są precyzyjnie wymienione w dokumencie OWU i można się z nimi zapoznać jeszcze przez zakupem polisy.

Każde TU ustala własne wyłączenia odpowiedzialności.

Allianz nie ubezpiecza domków letniskowych na terenie ROD. Ochrona nie dotyczy ponadto zniszczenia lub kradzieży przedmiotów wartościowych, gotówki i dokumentów, sprzętu audiowizualnego, komputerowego, fotograficznego, optycznego, telefonicznego, nośników danych elektronicznych, urządzeń do nawigacji GPS i instrumentów muzycznych.

Link4 poza odmową ochrony domku na terenie ROD nie uwzględnia strat powstałych w okresie, w którym dom był niezamieszkały łącznie przez okres dłuższy, niż 180 dni.

Generali nie chroni domku letniskowego w budowie. Ochrona nie dotyczy następujących ruchomości znajdujących się na terenie domu: sprzęt - muzyczny, fotograficzny i telefoniczny; przedmioty wartościowe; gotówka i biżuteria; przedmioty do prowadzenia działalności gospodarczej; zwierzęta domowe oraz rośliny doniczkowe.

Warta nie ubezpiecza domków holenderskich.

Jak ubezpieczyć dom letniskowy z polisy mieszkaniowej?

Domek letniskowy w większości przypadków można ubezpieczyć w ramach ochrony głównej nieruchomości (domu i mieszkania). Zdarzają się też polisy dedykowane, jednak składka będzie zbliżona do polisy mieszkaniowej na nieruchomość główną + domek letniskowy. W efekcie taka dedykowana polisa będzie nas kosztować podwójnie.

Aby dom letniskowy mógł być chroniony, wystarczy zakres podstawowy dla domu i mieszkania, czyli ochrona murów i elementów stałych w razie ognia i innych zdarzeń losowych.

Ile kosztuje ubezpieczenie domku letniskowego?

Domek letniskowy ubezpieczysz jako jeden z elementów głównej nieruchomości (dom, mieszkanie) lub w ramach polisy dedykowanej. Czyli od 100-200 zł rocznie. Z kolei polisa dedykowana w Generali kosztuje np. 110 zł rocznie za domek warty 20 000 zł, ale gdy masz domek o wartości 150 000 zł, zapłacisz ponad 800 zł więcej za 12 miesięcy ochrony. 

Z jednej strony ubezpieczenie domku letniskowego do głównej nieruchomości może oznaczać węższy zakres ochrony (np. bez kradzieży), za to ubezpieczenie samego domku letnikowego będzie zdecydowanie droższe, zwłaszcza gdy domek jest wykonany z drewna.

W Generali minimalny roczny koszt ubezpieczenia domu letniskowego to 76 zł. Kwota ta odnosi się do murowanego budynku o wartości 20 000 zł. Najdroższą opcją jest z kolei ubezpieczenie drewnianego domku o wartości 150 000 zł – to 824 zł w skali roku.

Koszt ubezpieczenia drewnianego domku jest wyraźnie droższy nie bez przyczyny. Towarzystwo biorą pod uwagę stopień palności konstrukcji budynku. W skrajnych przypadkach, gdy nieruchomość jest zbudowana z materiałów łatwopalnych niemal w całości, możesz spotkać się nawet z odmową ubezpieczenia. Najczęściej jednak podwyższana jest tylko składka

– Małgorzata Przybyszewska, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źrodło: generali.pl (stan na: 29.03.2023 r.).

Jak duże odszkodowanie za domek letniskowy?

Za całkowicie zniszczony domek letniskowy dostaniemy jego równowartość- pod warunkiem, że do polisy wpisaliśmy właściwie wyliczoną sumę ubezpieczenia. Jeśli domek jest warty 30 000 zł, tyle należy podać w ubezpieczeniu.

Za skradzione przedmioty z domku letniskowego również otrzymamy równowartość zgodną z zadeklarowaną sumą ubezpieczenia, ale nie zawsze będzie to 100% wartości tych przedmiotów, tylko odgórnie wyznaczony limit, np. 5000 zł.

Odszkodowanie za domek letniskowy ustala się na dwa sposoby:

• na podstawie wartości rzeczywistej – uwzględnia koszt przywrócenia budynku do stanu nowego pomniejszony o zużycie techniczne;
• na podstawie wartości odtworzeniowej – uwzględnia koszt przywrócenia domku letniskowego do stanu nowego, czyli takiego, jaki był przed szkodą.

Na wypłatę odszkodowania za szkodę na domku letniskowym towarzystwo ma 30 dni od chwili zgłoszenia. W przypadku konieczności wyjaśnienia dodatkowych kwestii (spornych) TU przysługuje 15 dni więcej.

Co ma wpływ na cenę polisy dla domku letniskowego?

O dwóch kluczowych czynnikach wpływających na koszt ubezpieczenia domu letniskowego już wspominaliśmy przy okazji kalkulacji, ale przypomnijmy, że chodzi wartość rynkową nieruchomości oraz stopień palności jej konstrukcji. Trzecim ważnym kryterium jest zakres ochrony, czyli liczba i charakter zdarzeń, które będą odnosiły się do domku letniskowego. Jeśli są to tylko zdarzenia losowe, polisa będzie tańsza niż w przypadku dodatkowej ochrony przed kradzieżą z włamaniem. Każde kolejne rozszerzenie podwyższa składkę.

Pamiętaj, że każde towarzystwo inaczej waży ryzyko ubezpieczeniowe, a przez to stosuje inną politykę cenową. Oznacza to, ni mniej ni więcej, że identyczne ubezpieczenie w każdym towarzystwie to nieco inny koszt. Czasami różnice są minimalne, ale w skrajnych przypadkach sięgają kilkuset złotych w skali roku. Jeśli więc będziesz szukać dobrej, ale taniej polisy, postaraj się porównać ze sobą jak najwięcej ofert.

Obowiązki właściciela domku letniskowego – o tym pamiętaj

Nie powinieneś mieć problemów z uzyskaniem odszkodowania za szkody w domu letniskowym, jeśli będziesz przestrzegał określonych zasad. Ubezpieczony zawsze ma nie tylko swoje prawa, ale i spoczywają na nim konkretne obowiązki, od których realizacji towarzystwa warunkują wypłatę odszkodowania.

Właściciel domu letniskowego powinien o niego dbać, zlecając wszystkie wymagane prawem przeglądy techniczne. Konieczna jest również odpowiednia konserwacja, a także właściwe podłączenie wszystkich urządzeń oraz instalacji.

W domu letniskowym nie powinno się przechowywać niektórych ruchomości domowych, takich jak kosztowności czy gotówka, ponieważ ubezpieczyciele najczęściej wyłączają takie przedmioty – mogą być one chronione wyłącznie na obszarze podstawowej nieruchomości.

W domu letniskowym musisz zadbać też pewne minimalne zabezpieczenia własne. Wszystkie otwory okienne i drzwiowe muszą być zamykane, a drzwi wyposażone w solidne zamki lub kłódki. Nieruchomość nie może być też całkowicie niezamieszkana w dłuższym okresie – raz na wskazaną w OWU liczbę dni, np. na 180, właściciel powinien się tam pojawić chociażby na chwilę.

Oczywiście, towarzystwa nie tolerują również samowoli budowlanej, a więc dom letniskowy musi być postawiony i remontowany zgodnie z prawem. Nie ubezpieczysz też pustostanu ani budynku przeznaczonego do rozbiórki. Pewien minimalny standard techniczny musi być więc zachowany.

Gdzie ubezpieczyć domek letniskowy?

Domek letniskowy mają w ofercie m.in. Uniqa, Link4 i Generali. We wszystkich przypadkach ubezpieczenie domu letniskowego jest dodatkiem do polisy dla domu lub mieszkania. To znaczy, że nie ma możliwości ubezpieczenia samego domu letniskowego. 

Zakup polisy mieszkaniowej warto poprzedzić rozeznaniem się w cenach, bo niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie oferowany jest w innej cenie. W tym celu nie musisz jednak sprawdzać osobno oferty każdego ubezpieczyciela – zdecydowanie prostszym rozwiązaniem jest skorzystanie z kalkulatora ubezpieczeń. To darmowe i bardzo proste w obsłudze narzędzie pozwala w dosłownie kilka minut zestawić ze sobą oferty od czołowych towarzystw, takich jak Generali, Proama, Link4, Inter Polska, TU Europa, Benefia, mtu24.pl czy Wiener. Oferty są prezentowane w przejrzystej tabeli, gdzie można sprawdzić ich szczegóły analizując OWU i karty produktu. Po wybraniu najkorzystniejszej opcji bezpośrednio z poziomu kalkulatora możesz przejść do finalizacji zakupu, opłacając składkę online w najdogodniejszy dla siebie sposób.