Ubezpieczenie domku letniskowego

Polisa mieszkaniowa pozwala objąć ochroną nie tylko dom lub mieszkanie, ale również szereg innych budynków znajdujących się na posesji lub poza nią. Najlepszym przykładem jest właśnie omawiany dom letniskowy, który może znajdować się nawet wiele kilometrów od naszego miejsca zamieszkania.

Czym jest dom letniskowy w polisie mieszkaniowej?

Każda polisa mieszkaniowa w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) zawiera zbiór definicji, który znajduje się na samym początku dokumentu. Zawsze warto zapoznać się ze znaczeniem pojęcia „dom letniskowy”, zanim podpiszemy umowę, ponieważ towarzystwa mogą definiować go na różne sposoby.

Najczęściej przyjmowana definicja mówi, że dom letniskowy jest budynkiem:

• trwale związanym z gruntem (posiadającym fundamenty),
• zamieszkiwanym sezonowo,
• przeznaczonym do celów mieszkaniowych,
• służącym celom rekreacyjnym i wypoczynkowym,
• wybudowanym zgodnie z obowiązującym prawem budowlanym.

Jak ubezpieczyć dom letniskowy z polisy mieszkaniowej?

Ubezpieczenie samego domu letniskowego nie jest możliwe. Najpierw trzeba ubezpieczyć nieruchomość, w której mieszkamy, a następnie dokupić rozszerzenie. Jednak taki dodatek nie jest dostępny we wszystkich towarzystwach.

Aby dom letniskowy mógł być chroniony, wystarczy zakres podstawowy dla domu i mieszkania, czyli ochrona murów i elementów stałych w razie ognia i innych zdarzeń losowych.

Dom letniskowy możemy chronić niemal w takim samym zakresie, co zwykły dom i mieszkanie. Poza murami i elementami stałymi, polisa może uwzględniać ruchomości domowe oraz:

• budynki gospodarcze na posesji;
• obiekty tzw. małej architektury, czyli np. altany;
• ogrodzenie wraz z jego elementami stałymi;
• oczka wodne, fontanny i inne budowle mające charakter stały.

Polisa może obejmować zarówno zdarzenia losowe, jak i ingerencję osób trzecich, czyli wandalizm, graffiti, dewastację czy kradzież z włamaniem, chociaż objęcie tak szeroką ochroną często obwarowane jest dodatkowymi wymaganiami, które musi spełnić nieruchomość, a także ograniczeniami w postaci szczególnych wyłączeń odpowiedzialności.

Co zrobić, aby dostać odszkodowanie za dom letniskowy?

Wśród najczęstszych warunków, jakie trzeba spełnić, żeby ubezpieczyć dom letniskowy z polisy mieszkaniowej, można wymienić następujące okoliczności:

• dom musi posiadać fundamenty.
• wszelkie otwory w ścianach, stropach, podłogach lub dachach muszą być zamknięte w taki sposób, aby nie był możliwy dostęp do wnętrza osób trzecich bez użycia siły lub narzędzi.
• ściany, podłogi, stropy lub dachy muszą być tak zamocowane i osadzone, że nie jest możliwe ich zdemontowanie, bez równoczesnego uszkodzenia lub zniszczenia tych elementów.
• okna, drzwi balkonowe lub tarasowe muszą być tak umocowane, osadzone i zamknięte, żeby ich wyłamanie lub wyważenie nie było możliwe bez pozostawienia śladów stanowiących dowód użycia siły lub narzędzi.
• drzwi zewnętrzne do domu letniskowego muszą być zamknięte na co najmniej jeden zamek, a drzwi zewnętrzne do budynku gospodarczego muszą być zamknięte na zamek lub kłódkę.
• domek letniskowy nie może powstać bez projektu stworzonego przez specjalistę. Jeśli nieprawidłowo wykonana konstrukcja stanie się powodem szkody, ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania.

Każde towarzystwo może nieco inaczej sformułować powyższe warunki, więc warto wnikliwie zapoznać się z nimi przed podpisaniem umowy.

Kiedy ubezpieczenie domu letniskowego nie działa?

Towarzystwa ubezpieczeniowe nie tylko precyzują warunki konieczne do ubezpieczenia domu letniskowego, ale również formułują wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których mimo ubezpieczenia odszkodowanie za szkodę nie zostanie wypłacone. Przyjrzeliśmy się pod tym kątem trzem przykładowym ofertom.

Wyłączenia odpowiedzialności dla domu letniskowego – przykłady

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Dom letniskowy użytkowany sporadycznie – problemy z odszkodowaniem

W polisach mieszkaniowych standardem jest nie ubezpieczanie domów i mieszkań, które nie są zamieszkałe w długich okresach. Towarzystwa ustalają limity na różnych pułapach, może więc to być 30 dni, a może 90.

W przypadku domów letniskowych, które z założenia nie są zamieszkiwane na stałe, również mogą pojawić się tego typu zapisy. Okresy są tutaj jednak zdecydowanie dłuższe i wynoszą np. 180 dni.

Zasady przyznania odszkodowania za straty w domku letniskowym

Jeśli nasz dom letniskowy zostanie zniszczony, to odszkodowanie może zostać nam wypłacone w oparciu o wartość odtworzeniową lub rzeczywistą. W pierwszym przypadku uzyskamy takie środki, które powinny nam wystarczyć do doprowadzenia nieruchomości do stanu nowego.

Przy wartości rzeczywistej wypłacona rekompensata zostanie pomniejszona o wartość zużycia domu. Drugi wariant stosowany jest, przede wszystkim, przy starszych nieruchomościach, których stan techniczny nie był dobry jeszcze przed wystąpieniem szkody.

Nabywając polisę pod kątem domu letniskowego warto zadbać również o podstawową nieruchomość, w której mieszkamy na co dzień. Ważne jest zarówno dobranie odpowiednich rozszerzeń, jak i znalezienie oferty atrakcyjnej pod względem finansowym. Jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.