- Czym jest domek letniskowy dla ubezpieczyciela?
- Co ubezpieczę w domku letniskowym?
- Od jakich ryzyk chroni ubezpieczenie domku letniskowego?
- W jakich sytuacjach ubezpieczenie domu letniskowego nie działa?
- Jak ubezpieczyć dom letniskowy z polisy mieszkaniowej?
Ubezpieczenie domu letniskowego z polisy mieszkaniowej jest dostępne w wielu towarzystwach, najczęściej jako dodatek do ubezpieczenia domu jednorodzinnego lub mieszkania, ale czasem też jako samodzielny produkt.
Czym jest domek letniskowy dla ubezpieczyciela?
W polskim prawie budowlanym próżno szukać definicji domku letniskowego, ponieważ taka w ogóle nie istnieje. Powszechnie uznaje się jednak, że nieruchomość może być uznana za dom letniskowy, jeśli posiada trwałe powiązanie z gruntem, czyli po prostu fundamenty. Są jednak towarzystwa, które postrzegają omawiane obiekty nieco szerzej, np. PZU zalicza do nich również domy holenderskie, czyli obiekty posiadające koła, a nie fundamenty.
Towarzystwa za domki letniskowe uznają i drewniane, i murowane obiekty. Do tej kategorii zalicza się więc i drogie ceglane budownictwo, i tanie przyczepy kampingowe, o ile są wbudowane na trwałe w grunt. Cena nie ma więc większego znaczenia dla ubezpieczycieli.
Za domek letniskowy można też przyjąć wszystkie obiekty znajdujące się na działce rekreacyjnej. Tak robi np. Generali, które w OWU polisy Z myślą o domu definiuje omawiany obiekt w następujący sposób:
budynek mieszkalny wraz z pomieszczeniami przynależnymi, ruchomościami domowymi, budynkiem gospodarczym, garażem wolnostojącym, budowlami i ogrodzeniem wraz z jego elementami zainstalowanymi w sposób trwały (bramami, furtkami, skrzynką na listy, urządzeniami instalacji domofonowej, wideodomofonowej, siłownikami i napędem bram), przeznaczony do sezonowego wykorzystywania w celach rekreacyjnych, przy czym domem letniskowym nie jest altana.
W większość przypadków, żeby ubezpieczyciel skategoryzował dany obiekt jako domek letniskowy, musi on spełniać następujące kryteria:
- tylko jedna kondygnacja (brak poddasza użytkowego);
- zamieszkiwany sezonowo, a nie w sposób ciągły;
- przeznaczony do celów rekreacyjnych i wypoczynkowych;
- trwałe związany z gruntem;
- zbudowany zgodnie z prawem budowlanym.
Z polisy mieszkaniowej nie da się ubezpieczyć ani pustostanów, ani budynków przeznaczonych do rozbiórki. Stan techniczny domu letniskowego nie jest więc bez znaczenia w kontekście jego ewentualnego ubezpieczenia. Przed zakupem polisy dokładnie sprawdź, jak twój ubezpieczyciel definiuje dom letniskowy. Chociaż ogólnie definicje są raczej podobne, to jednak zdarzają się pewne rozbieżności.
Co ubezpieczę w domku letniskowym?
Co obejmuje ubezpieczenie domku letniskowego? Podstawowe ubezpieczenie chroni jego mury oraz stałe elementy, na które składają się m. in.: fundamenty, dach, ściany, parapety, drzwi, okna, meble w zabudowie, sprzęty RTV/AGD w zabudowie czy elementy poszczególnych instalacji.
W domku letniskowym można ubezpieczyć również ruchomości domowe, czyli te przedmioty, które nie są trwale przytwierdzone i które można wynieść z obszaru nieruchomości bez konieczności demontowania ich za pomocą narzędzi lub siły.
W niektórych towarzystwach ubezpieczenie domu letniskowego może też obejmować:
- roślinność ogrodową na posesji;
- niemieszkalne budynki na posesji (np. garaż wolnostojący czy budynek gospodarczy) oraz ich stałe elementy;
- inne obiekty znajdujące się na posesji (np. ogrodzenie, murowany grill, plac zabaw dla dzieci) oraz ich stałe elementy;
- częściowo mienie ruchome w zabudowaniach niemieszkalnych.
Od jakich ryzyk chroni ubezpieczenie domku letniskowego?
Powiedzieliśmy już sobie, jakie mienie może być chronione, czas więc sprawdzić, jakie ryzyka obejmuje ubezpieczenie domku letniskowego.
Podstawowe ubezpieczenie domku letniskowego to ubezpieczenie od kilku bądź kilkunastu zdarzeń losowych, takich jak: pożar, zalanie, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek drzew i masztów, upadek statku powietrznego, uderzenie pioruna, przepięcie, porywisty wiatr, gradobicie, trzęsienie ziemi czy wybuch.
Podstawę można poszerzyć o kolejne ryzyka z katalogu zdarzeń losowych (np. powódź). Możliwe jest również ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, dewastacji czy wandalizmu. Ponadto, w wybranych towarzystwach zakres ochrony może obejmować również unikatowe rozszerzenia, jak ochrona przed szkodami spowodowanymi przez dzikie zwierzęta.
Polisa mieszkaniowa uwzględniająca ochronę domu letniskowego może także zawierać rozszerzenia dedykowane lokatorom, czyli: Home Assistance, OC w życiu prywatnym, pomoc prawną czy ubezpieczenie NNW.
|
Warto wiedzieć! |
W jakich sytuacjach ubezpieczenie domu letniskowego nie działa?
Każda polisa jest pewien sposób ograniczona, co oznacza że za szkody wyrządzone w określonych okolicznościach towarzystwo ma prawo nie wypłacić odszkodowania. Okoliczności te są zawsze szczegółowo opisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, przede wszystkim w dziale wyłączeń odpowiedzialności, co jest bardzo istotne, ponieważ w każdym towarzystwie lista wyłączeń może być nieco inna.
Wśród standardowych wyłączeń stosowanych przy ubezpieczeniu domów letniskowych można wymienić:
- domki znajdujące się na terenie ogródków działkowych (ROD);
- domki nie posiadające fundamentów, np. domki holenderskie;
- pustostany, domy przeznaczone do rozbiórki, samowola budowlana;
- domy o drewnianej konstrukcji, która jest wysoce podatna na działanie ognia (takich nieruchomości w ogóle nie można ubezpieczyć);
- niektóre ruchomości domowe (np. sprzęt elektroniczny) przechowywane w budynkach niemieszkalnych;
- ruchomości domowe przeznaczone do prowadzenia działalności gospodarczej;
- brak odpowiednich zabezpieczeń własnych (dotyczy ochrony od kradzieży z włamaniem);
- wojna, zamieszki, akty terrorystyczne, stan wojenny;
- rażące niedbalstwo i szkody wyrządzone celowo przez ubezpieczonych;
- działanie pod wpływem używek;
- brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
- szkody powstałe w trakcie budowy, przebudowy, rozbudowy lub generalnego remontu (tutaj potrzebna jest specjalna polisa dla domu w budowie).
Jak ubezpieczyć dom letniskowy z polisy mieszkaniowej?
W zdecydowanej większości przypadków, ubezpieczenie domu letniskowego dostępne jest nie jako samodzielny produkt, ale jako rozszerzenie polisy dla podstawowej nieruchomości, czyli całorocznego domu lub mieszkania. Od tej reguły są jednak pewne wyjątki, do których przejdziemy.
Ubezpieczenie domku letniskowego w ramach ubezpieczenia mieszkania lub domu
Przypomnijmy, że podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) od pożaru oraz kilku bądź kilkunastu innych zdarzeń losowych. W większości przypadków do ubezpieczenia domu letniskowego konieczne jest wykupienie co najmniej takiej polisy (oczywiście może też ona zawierać szerszy zakres ochrony) i poszerzenie jej o omawiane mienie.
Polisę dla podstawowej nieruchomości możesz poszerzyć o ochronę samego domu letniskowego (jego murów i ewentualnie elementów stałych), ale też o ochronę innych obiektów znajdujących się na działce rekreacyjnej oraz obecnych tam ruchomości. Możesz też oczywiście uwzględnić w zakresie ochrony dodatkowe ryzyka, jak kradzież z włamaniem czy dewastację, żeby bardziej kompleksowo zabezpieczyć mienie zgromadzone na działce
Ubezpieczenie domku letniskowego jako samodzielny produkt
Od pewnego czasu PZU oferuje polisę, w której dom letniskowy jest podstawowym przedmiotem ubezpieczenia. W tym towarzystwie możesz ubezpieczyć sam domek (jego mury i elementy stałe), a także liczne zabudowania na działce letniskowej, ich stałe elementy, ruchomości domowe oraz roślinność ogrodową. Warto też wspomnieć, że PZU nie wyłącza domków znajdujących się na terenie ogrodów działkowych ani domków holenderskich, co również jest dość nietypowym rozwiązaniem.
Tak więc nie we wszystkich przypadkach do ubezpieczenia domu letniskowego konieczne jest równoczesne ubezpieczenie podstawowej nieruchomości. Z pewnością, dla niektórych osób jest to optymalne rozwiązanie i ogólnie ofertę PZU trzeba uznać za interesującą. Jeśli jednak zależy ci i na ochronie całorocznego domu lub mieszkania, i domku letniskowego, wykupienie dwóch niezależnych ubezpieczeń może okazać się nieopłacalne. Takie kwestie zawsze warto rozpatrywać indywidualnie.
Ile kosztuje ubezpieczenie domku letniskowego?
Jak już ustaliliśmy, ubezpieczenie domku letniskowego możesz kupić, przede wszystkim, jako rozszerzenie polisy dla podstawowej nieruchomości, ale też jako samodzielny produkt. W każdym z tych wariantów składka ubezpieczeniowa będzie inna.
Ogólnie koszt polisy mieszkaniowej zależy głównie od łącznej wartości mienia, które chcesz objąć ochroną oraz zakresu tej ochrony. Włączenie domku letniskowego w ubezpieczenie domu całorocznego lub mieszkania, oczywiście, zwiększy składkę, jednak nadal decydujący wpływ na jej wysokość będzie miała podstawowa nieruchomość, ponieważ jest ona zdecydowanie droższa.
Ubezpieczenie samego domu letniskowego jest tańszą opcją, co wynika z ceny tej nieruchomości. Składka będzie jednak zupełnie inna dla starszego budynku o niewielkim metrażu, niż dla nowoczesnego budynku o większej powierzchni.
Koszty ubezpieczenia zawsze powinno się liczyć indywidualnie, dla nieruchomości o konkretnych parametrach i wybranego zakresu ochrony. Na ich wysokość wpływają też inne czynniki, chociażby rodzaj konstrukcji budynku oraz poszycia dachowego. Jeśli są one podatne na działanie ognia, cena polisy może zwiększyć się dwukrotnie. Na jej wysokość mogą też wpłynąć m. in. szkody z ostatnich lat, przeznaczenie lokalu czy, przy ubezpieczeniu od kradzieży, posiadane zabezpieczenia własne. Nie zapominajmy też o tym, że niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę
– analizuje Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.
Jak duże odszkodowanie za domek letniskowy?
Jeśli twój domek letniskowy zostanie całkowicie zniszczony, np. w skutek pożaru, możesz za niego uzyskać pełną rekompensatę, jeśli:
- Ubezpieczyłeś go na właściwą kwotę, czyli zadeklarowałeś dla niego taką sumę ubezpieczenia (SU), która realnie oddaje jego wartość.
- Nie ma zastosowania żaden z dodatkowych limitów odpowiedzialności.
- Wypełniłeś obowiązki ubezpieczonego.
- Nie ma zastosowania żadne z wyłączeń odpowiedzialności.
- Zgłosiłeś szkodę w odpowiednim terminie (najczęściej jest to 3-7 dni od momentu jej wykrycia) i według określonych procedur.
Pamiętaj, że odszkodowanie z polisy mieszkaniowej, owszem, może pokryć szkodę w całości, ale nic poza tym. Na takiej rekompensacie ubezpieczony nie może się więc wzbogacić, co jest standardową zasadą w ubezpieczeniach majątkowych, do których to zalicza się polisy mieszkaniowe.
Wysokość odszkodowania za zniszczony domek letniskowy oblicza się w oparciu o dwie wartości:
- wartość odtworzeniową – koszt przywrócenia budynku do stanu sprzed szkody.
- wartość rzeczywistą – wartość odtworzeniowa pomniejszona o zużycie techniczne.
W przypadku nowszych domków letniskowych najczęściej stosowana jest wartość odtworzeniowa, a przy starszych nieruchomościach (np. mających co najmniej 30 lat, jak ma to miejsce w PZU) wartość rzeczywistą. Takie kwestie są, oczywiście, opisane w OWU każdej polisy.
Obowiązki właściciela domku letniskowego – o tym pamiętaj
Nie powinieneś mieć problemów z uzyskaniem odszkodowania za szkody w domu letniskowym, jeśli będziesz przestrzegał określonych zasad. Ubezpieczony zawsze ma nie tylko swoje prawa, ale i spoczywają na nim konkretne obowiązki, od których realizacji towarzystwa warunkują wypłatę odszkodowania.
Właściciel domu letniskowego powinien o niego dbać, zlecając wszystkie wymagane prawem przeglądy techniczne. Konieczna jest również odpowiednia konserwacja, a także właściwe podłączenie wszystkich urządzeń oraz instalacji.
W domu letniskowym nie powinno się przechowywać niektórych ruchomości domowych, takich jak kosztowności czy gotówka, ponieważ ubezpieczyciele najczęściej wyłączają takie przedmioty – mogą być one chronione wyłącznie na obszarze podstawowej nieruchomości.
W domu letniskowym musisz zadbać też pewne minimalne zabezpieczenia własne. Wszystkie otwory okienne i drzwiowe muszą być zamykane, a drzwi wyposażone w solidne zamki lub kłódki. Nieruchomość nie może być też całkowicie niezamieszkana w dłuższym okresie – raz na wskazaną w OWU liczbę dni, np. na 180, właściciel powinien się tam pojawić chociażby na chwilę.
Oczywiście, towarzystwa nie tolerują również samowoli budowlanej, a więc dom letniskowy musi być postawiony i remontowany zgodnie z prawem. Nie ubezpieczysz też pustostanu ani budynku przeznaczonego do rozbiórki. Pewien minimalny standard techniczny musi być więc zachowany.
Gdzie ubezpieczyć domek letniskowy?
Ubezpieczenie domku letniskowego jest dostępne w wielu towarzystwach, chociaż nie we wszystkich. Każde z nich oferuje nieco inne warunki oraz cenę. Dlatego też przed zakupem polisy warto porównać ze sobą większą liczbę ofert.
Polisy mieszkaniowe warto porównać ze sobą pod kątem ceny oraz zakresu. Kalkulację powinno się przeprowadzić podając precyzyjne parametry nieruchomości oraz zaznaczając interesujący nas zakres ochrony, np. podstawę uzupełnioną o ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej czy ochronę od kradzieży z włamaniem. Przy analizie warto dokładnie przeczytać OWU, bo to właśnie z tego dokumentu można się dowiedzieć, na jakich zasadach dane towarzystwo ubezpiecza dom letniskowy, jakie ma limity odpowiedzialności czy wyłączenia.
