OC w życiu prywatnym

Polisa mieszkaniowa może mieć dwie formy: podstawową lub rozszerzoną. Podstawowa forma ubezpieczenia nieruchomości chroni jedynie mury i stałe elementy wyposażania.

Za stałe elementy uważa się wszystko to, co w nieruchomości przytwierdzone jest do ściany lub podłogi, np. parkiet, kafle, tynki czy tapety na ścianach, a także wbudowane szafy wnękowe. Podstawowa wersja ubezpieczenia chroni nas ponadto w okrojonym zakresie. Tylko od niektórych zdarzeń losowych, takich jak:

• pożar,
• wybuch,
• zalanie,
• silny wiatr,
• śnieg i grad,
• uderzenie pioruna,
• upadek drzew i masztów,
• uderzenie pojazdu,
• trzęsienie ziemi.

Nie licząc pożaru i zalania, większość z tych zagrożeń zdarza się rzadko. Szkody, które w nieruchomości mają miejsce często, dostępne są w rozszerzonych wersjach ubezpieczeń nieruchomości. Polisa rozszerzona chroni zarówno konstrukcję budynku, stałe elementy, jak i wyposażenie. Prócz wszystkich zagrożeń dostępnych w pakiecie podstawowym, ochrona rozszerzona obejmuje zwykle:

• powódź,
• kradzież z włamaniem
• rabunek,
• przepięcia,
• dewastację i wandalizm.

Często taka polisa chroni nie tylko mieszkanie, ale też garaż oraz piwnicę. Rozszerzone pakiety można wzbogacić również o Assistance (pomoc fachowców, np. ślusarza) lub OC w życiu prywatnym.

OC w życiu prywatnym - co to jest?

OC w życiu prywatnym, czyli ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, chroni nas na wypadek szkód, zarówno osobowych, jak i rzeczowych, które nieumyślnie wyrządzimy osobom trzecim. Ochrona obejmuje wiele czynności życiowych związanych m.in. z:

• posiadaniem lub używaniem domu jednorodzinnego lub mieszkania,
• posiadaniem zwierząt domowych,
• opieką nad dziećmi oraz innymi osobami, za które ponosimy odpowiedzialność na mocy prawa;
• używaniem rowerów, wózków inwalidzkich,
• używaniem żaglówek, łodzi itp. w celach rekreacyjnych,
• używaniem modeli latających w celach rekreacyjnych,
• amatorskim i rekreacyjnym uprawianiem sportu,
• używaniem pomieszczeń podczas wyjazdów turystycznych.

W praktyce oznacza to, że jeśli np. zalejemy mieszkanie sąsiada, bo przez nieuwagę zapomnimy zakręcić kran lub nie posypiemy piaskiem zlodowaciałego chodnika przed domem i przechodzień złamie nogę, a także jeśli nasze dziecko wybiję szybę w czyimś oknie, ubezpieczyciel wypłaci nam odszkodowanie, które pokryje wyrządzone szkody. Szkody mogą być jednak pokryte tylko do ustalonego limitu, np. do 30 tys. zł. Umowa zawierana jest zwykle na 12 miesięcy.

Takie ubezpieczenie przydaje się szczególnie właścicielom nieruchomości (przede wszystkim posiadaczom mieszkań w budynkach wielorodzinnym) oraz tym, którzy nieruchomość wynajmują lub są najemcami. Na ryku dostępną są specjalne pakiety: OC dla właściciela oraz OC dla lokatora.

OC w życiu prywatnym nie jest dostępne w podstawowej wersji ubezpieczenia nieruchomości. Ubezpieczyciele oferują je jako dodatek do polisy mieszkaniowej.

OC mieszkaniowe i dla kierowców – co je różni?

Zarówno OC mieszkaniowe, jak i OC dla kierowców wchodzi w skład ubezpieczeń majątkowych, są to jednak dwie zupełnie różne formy ubezpieczeń.

OC mieszkaniowe możemy wykupić jako dodatek do ubezpieczenia nieruchomości. Zabezpiecza nas ono na wypadek szkód wyrządzonych w  mieszkaniu oraz poza nim. OC mieszkaniowe nie działa jednak w samochodzie, choć dotyczy np. zarysowania samochodu osoby trzeciej. Z kolei OC dla kierowców nie ma zastosowania w kontekście nieruchomości. Obejmuje natomiast szkody wyrządzone osobom trzecim lub na ich mieniu (budynek, ogrodzenie, inny samochód) przy użyciu pojazdu mechanicznego.

Podstawową różnicą pomiędzy tymi dwoma rodzajami ubezpieczeń jest także fakt, że OC dla kierowców jest obowiązkowe (konieczne jest coroczne odnawianie), a OC mieszkaniowe ma formę dobrowolną.

Ceny OC dla kierowców są bardzo zróżnicowane. Zależą  przede wszystkim od rodzaju oraz pojemności silnika pojazdu, ale duże znaczenie ma również: wiek kierowcy, historia ubezpieczenia (ilość szkód), wartość pojazdu i rok produkcji.

Na cenę OC mieszkaniowego wpływa przede wszystkim rodzaj nieruchomości, jaką ubezpieczamy oraz czynniki, które mogą mieć wpływ na ryzyko wystąpienia szkód, np. obecność osób niepełnoletnich w gospodarstwie domowym.

OC w życiu prywatnym a posiadanie dzieci – czy warto wykupić?

Jeżeli w naszej rodzinie obecne są dzieci, z pewnością warto wykupić OC w życiu prywatnym. Ryzyko wystąpienia szkód z ich udziałem jest bowiem bardzo duże.

Zgodnie z obowiązującym prawem rodzice ponoszą pełną odpowiedzialność za dzieci do 13 roku życia. A jak wiadomo, im mniejsze dziecko, tym większy z nimi kłopot. Dzieci przez nieuwagę, mogą wyrządzić wiele szkód, za które to właśnie rodzice pociągani są do odpowiedzialności finansowej.

Często zdarza się, że dziecko podczas zabawy stłucze szybę w oknie sąsiada, jadąc na rowerze zarysuje zaparkowany samochód, w żartach popchnie kolegę i ten złamie rękę lub w czasie meczu zamiast piłki niefortunnie kopnie przeciwnika, który skręci kostkę – każda z takich sytuacji może wiązać się ze sporym wydatkiem. Zrekompensować trzeba nie tylko koszty leczenia czy naprawy, ale także tzw. krzywdę związaną z wystąpieniem szkody.

Będąc rodzicem, dobrze jest więc zabezpieczyć się na takie ewentualności i wykupić ubezpieczenie OC w życiu prywatnym. Pamiętajmy jednak, że ten rodzaj ubezpieczenia chroni jedynie w przypadkach, gdy szkoda dotyczy osób trzecich, niespokrewnionych z nami.

OC w życiu prywatnym – szkody związane ze zwierzętami

OC mieszkaniowe przyda się nie tylko jeśli mamy dzieci, ale także, gdy jesteśmy posiadaczami zwierząt. Istnieje wiele sytuacji z udziałem zwierząt, w których mogą wystąpić szkody, zarówno w mieszkaniu, jak i poza nim.

Polisy OC wżyciu prywatnym obejmują zwykle takie zwierzęta, jak psy, koty, konie, a także pszczoły w pasiekach do celów niehandlowych. W ubezpieczaniu mogą być ujęte również mniejsze gatunki, takie jak: chomiki, świnki morskie, króliki czy ryby akwariowe.

Większość ubezpieczycieli wyklucza jednak psy ras agresywnych i egzotyczne gatunki zwierząt, które mogą być niebezpieczne dla człowieka. Dokładne wyszczególnienia znajdują się zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Jakie szkody mogą zaistnieć z udziałem zwierząt? Ryzykownych sytuacji jest wiele: nasz pies może pogryźć przechodnia, koń może kopnąć kogoś, kto zbliży się do niego znienacka, a kot może zrzucić donicę na zaparkowany pod oknem samochód. Zachowania zwierząt są często nieprzewidywalne, warto ubezpieczyć się na wypadek szkód z ich udziałem.

Wysokość odszkodowania za szkodę wyrządzoną przez dziecko lub zwierzę

Wiele osób zastanawia się, jak wysokie może być odszkodowanie z ubezpieczenia OCw życiu prywatnym, jeśli dojdzie do szkody z udziałem dziecka lub zwierzęcia. Suma gwarancyjna, czyli górna granica odszkodowania, może być bardzo zróżnicowana.

Wszystko zależy od tego, na ile ocenimy ryzyko w swoim życiu i na jakie ubezpieczenie się zdecydujemy. Im wyższy koszt polisy, tym na wyższe odszkodowanie możemy liczyć. Na tym ubezpieczeniu jednak nie warto oszczędzać. Jeżeli wybierzemy odpowiednie OC, mamy gwarancję, że w razie wystąpienia szkody nie będziemy musieli części odszkodowania pokrywać z własnej kieszeni.

Najczęściej suma odszkodowania wynosi 30 tys. zł, 50 tys. zł lub 100 tys. zł. I choć różnice  w tych trzech pulach sięgają kilkudziesięciu tysięcy złotych, różnice w cenach składki ubezpieczania, to zaledwie od kilkunastu do kilku dziesięciu złotych.

Za szkody na bliskich bez świadczenia z OC mieszkaniowego

Bez względu na to na jaką polisę OC w życiu prywatnym się zdecydujemy, będzie ona posiadała konkretny zakres oraz listę wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których nie otrzymamy odszkodowania.

Sytuacja, w której OC z pewnością nie zadziała są szkody wyrządzone osobom bliskim lub osobom zatrudniony. W grę wchodzą jednak także inne przypadki.

Przykładowo ubezpieczenie OC w życiu prywatnym w Proamie nie obejmuje m.in. następujących szkód:

• powstałych przy pracy zarobkowej, a także w drodze z i do pracy,
• powstałych w związku z budową lub remontem domu,
• powstałych w związku z uczestnictwem w zawodach sportowych,
• powstałych na polowaniu,
• powstałych w związku z kierowaniem pojazdem bez odpowiednich uprawnień,
• wyrządzone przez pomoc domową w związku z wykonywaniem czynności, które nie wchodzą w zakres jej obowiązków.

OC w życiu prywatnym często nie obejmuję także szkód na niektórych przedmiotach, m.in.: gotówce, papierach wartościowych, planach, zbiorach archiwalnych, dziełach sztuki, nośnikach danych.

Przed ostatecznym wyborem polisy, warto więc przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Dzięki temu, możemy wybrać taką ochronę, jakiej rzeczywiście potrzebujemy.

Ile kosztuje OC w życiu prywatnym?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie OC wraz z podstawową polisą na mieszkanie u różnych ubezpieczycieli. Dla porównania przeprowadziliśmy kalkulacje polis również bez OC. Do tego celu użyliśmy kalkulatora ubezpieczeń nieruchomości. Przyjęliśmy że ubezpieczana nieruchomość to 35-metrowa kawalerka, ulokowana we Wrocławiu, o wartości 280 tys. zł.

Najtańsze podstawowe ubezpieczenie nieruchomości wraz z ubezpieczeniem OC uzyskamy w Proamie. Ten ubezpieczyciel jednak, w porównaniu do pozostałych obecnych w zestawieniu, nie dołącza do polisy ubezpieczenia Assistance (pomoc fachowca w razie awarii). Jeśli więc zależy nam również na tym rozszerzeniu, najkorzystniejsza okazuje się oferta LINK4. Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości bez wariantu OC jest niewiele tańsze. Różnica to zaledwie kilkadziesiąt złotych. Wniosek z tego taki, że ubezpieczenie OC  w życiu prywatnym możemy mieć już za ok. 30 zł.

Ubezpieczenie nieruchomości z OC w życiu prywatnym i bez rozszerzenia

Źródło: www.rankomat.pl, dane z dnia: 18.09.2019 r.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać zarówno pod kątem zakresu ochrony, jak i ceny. Tym, którym zależy na kompleksowej ochronie, ubezpieczyciele oferują różne dodatki. Swoją nieruchomość możemy ubezpieczyć dodatkowo m.in. od powodzi czy kradzieży z włamaniem. Często tego typu oferty wcale nie są drogie. Aby jednak nie przepłacać za ten sam lub podobny produkt, warto sprawdzić wysokość składki kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.