Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym

OC w życiu prywatnym kupimy w ramach polisy mieszkaniowej, rzadziej występuje jako samodzielny produkt. Ochrona z OC obowiązuje tak długo, jak ważna jest sama polisa. Najczęściej nieruchomości ubezpiecza się na 1 rok, chociaż nie jest to sztywna reguła.

Polisa mieszkaniowa w wersji podstawowej zabezpiecza finansowo samą nieruchomość (tzw. mury) i często również elementy stałe (np. parkiet, kafelki, gładzie czy meble w zabudowie). Zakres ochrony obejmuje tutaj kilka lub kilkanaście zdarzeń losowych, takich jak pożar, zalanie, upadek statku powietrznego, porywisty wiatr czy uderzenie pioruna. Podstawę polisy można odpłatnie poszerzyć, a wśród najpopularniejszych dodatków znajdują się:

• ruchomości domowe,
• kradzież z włamaniem,
• powódź,
• przepięcie.

Cenne są również rozszerzenia dla lokatorów, czyli wspomniane OC w życiu prywatnym oraz ubezpieczenie NNW, domowy assistance i pomoc prawna.

Co oznacza OC w życiu prywatnym?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym zabezpiecza nas finansowo na wypadek szkód, które nieumyślnie wyrządzimy osobom trzecim, czyli np. sąsiadom czy przechodniom. Chodzi tutaj zarówno o szkody majątkowe (zniszczenie mienia), jak i osobowe (uszkodzenie ciała). Ubezpieczenie odnosi się do licznych codziennych aktywności i sytuacji losowych, wśród których można wymienić:

• posiadanie i użytkowanie domu lub mieszkania;
• hodowanie zwierząt domowych;
• opieka nad dziećmi i innymi osobami, nad którymi sprawujemy prawną opiekę;
• korzystanie z rowerów i wózków inwalidzkich;
• korzystanie z żaglówek, łodzi i innych tego typu jednostek pływających w celach rekreacyjnych;
• używanie modeli latających do celów rekreacyjnych;
• amatorskie uprawianie sportu;
• korzystanie z pomieszczeń, np. hotelowych, w trakcie wyjazdów turystycznych.

Co obejmuje OC w życiu prywatnym?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej odnosi się do zwykłych codziennych sytuacji, w których straty może ponieść osoba trzecia. OC w życiu prywatnym obejmuje szkody rzeczowe, czyli utratę bądź uszkodzenie mienia, a także szkody osobowe, czyli uszkodzenie ciała, a nawet śmierć. Co ważne, ten rodzaj ubezpieczenia odnosi się tylko do zdarzeń związanych z życiem prywatnym, nigdy z życiem zawodowym.

Wymieńmy sobie kilka standardowych sytuacji, w których może OC w życiu prywatnym nas ochronić o odpowiedzialności finansowej:

1. Posiadanie i użytkowanie nieruchomości – np. zalanie mieszkania sąsiada będące skutkiem pęknięcia wężyka.
    
2. Hodowla zwierząt domowych – np. pogryzienie przechodnia przez naszego psa lub wyrządzenie szkosdy na mieniu wspólnym, np. na klatce schodowej.
    
3. Opieka na dziećmi oraz innymi osobami, nad którymi sprawujemy opiekę w sensie prawnym – np. kiedy nasze dziecko nieumyślnie zbije szybę w mieszkaniu sąsiada.
    
4. Korzystanie z rowerów i wózków inwalidzkich – np. w momencie, w którym podczas rekreacyjnej przejażdżki rowerem przypadkowo zarysujemy auto osoby trzeciej.
    
5. Używanie modeli latających – np. kiedy zdalnie sterowany pojazd uderzy w samochód sąsiada.
    
6. Amatorskie uprawianie sportu – np. kiedy podczas towarzyskiego meczu piłkarskiego spowodujemy kontuzję u przeciwnika.
    
7. Korzystanie z pomieszczeń hotelowych podczas wyjazdu – np. kiedy przypadkowo uszkodzimy telewizor lub inne urządzenie w hotelu.

Czego nie obejmuje OC w życiu prywatnym?

OC w życiu prywatnym nie obejmuje szkód na naszym własnym mieniu ani wyrządzonych osobom bliskim, czyli np. dzieciom, współmałżonkowi czy innej osobie należącej do naszego gospodarstwa domowego.

Towarzystwa nie pokrywają również kosztów zniszczeń wyrządzonych celowo lub przez rażące niedbalstwo (są wyjątki od tej reguły). Z odpowiedzialności wyłączone są też działania podejmowane pod wpływem środków psychoaktywnych.

Odszkodowanie nie przysługuje także w momencie, kiedy do szkody doszło w trakcie wykonywania przez nas obowiązków służbowych lub profesjonalnego uprawiania sportu.

Pamiętajmy, że zakres ochrony w ramach OC w życiu prywatnym może być różny o poszczególnych ubezpieczycieli, a pozorne niuanse w tej materii mogą przesądzić o braku odszkodowania w określonych sytuacjach. Zawsze trzeba więc szczegółowo zapoznać się z warunkami ubezpieczenia, które są opisane w OWU polisy.

Jak działa OC w życiu prywatnym?

Odszkodowanie z OC w życiu prywatnym przysługuje nie właścicielowi polisy mieszkaniowej, a poszkodowanemu – trafia ono bezpośrednio na jego konto. Warunkiem przyznania rekompensaty pieniężnej jest udowodnienie, że do zdarzenia doszło z winy ubezpieczonego i że to zdarzenie mieści się w zakresie ubezpieczenia.

Szkodę z polisy OC w życiu prywatnym można zgłosić na kilka sposobów:

• mailowo,
• wypełniając formularz na stronie ubezpieczyciela,
• bezpośrednio w oddziale towarzystwa,
• telefonicznie,
• SMS-em.

Termin zgłoszenia zdarzenia to najczęściej 3-7 dni od jego zaistnienia, a na wypłatę odszkodowania ubezpieczyciel ma 30 dni.

Sporna część rekompensaty powinna wpłynąć na konto po dodatkowych 14 dniach, jeśli oczywiście sprawa zostanie rozpatrzona na naszą korzyść. Jeśli poszkodowany uzna, że odszkodowanie jest za niskie, może się odwołać od decyzji ubezpieczyciela, a jeśli i to nie przyniesie efektu, dochodzić swoich praw przed sądem.

Dla kogo jest OC w życiu prywatnym?

Jak już wspominaliśmy, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni nie tylko ubezpieczonego, ale również jego najbliższych, czyli wszystkich członków gospodarstwa domowego. Ochrona dotyczy również zwierząt domowych, przede wszystkich tych tradycyjnych, czyli kota i psa, ale często też inne gatunki są nią objęte, jak ptactwo czy gryzonie. Dodajmy, że OC w życiu prywatnym pokryje również straty wyrządzone przez pomoc domową, ogrodnika czy opiekunkę do dziecka, czyli osoby pomagające nam w domu.

Ubezpieczyciele często oferują podstawowe i poszerzone warianty OC w życiu prywatnym. Przykładowo, w PZU można dokupić dodatkowe klauzule odnoszące się do:

• prywatnych wyjazdów urlopowych, również poza Polskę;
• agresywnych ras psów, które są wyłączone w podstawowym wariancie OC;
• koni posiadanych i użytkowanych do celów niekomercyjnych;
• uczestnictwa w polowaniach;
• posiadania i użytkowania małych jednostek pływających;
• posiadania i użytkowania broni palnej;
• posiadania i użytkowania pojazdów mechanicznych, które nie podlegają pod obowiązkowe OC.

W PZU, podobnie zresztą jak w wielu innych towarzystwach, znajdziemy również pakiety OC dedykowane wynajmującym mieszkania i najemcom.

Ile kosztuje OC w życiu prywatnym?

Za pomocą darmowego kalkulatora dostępnego na stronie ubezpieczeniemieszkania.pl sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za podstawową polisę mieszkaniową (ubezpieczenie murów i elementów stałych od zdarzeń losowych) rozszerzoną tylko o pakiet OC w życiu prywatnym. Pod uwagę wzięliśmy 70-metrowy lokal, którego wartość rynkową szacuje się na 450 000 zł.

Najtańsze ubezpieczenie opisanej nieruchomości można kupić już za 201 zł. Najdroższa oferta to z kolei 393 zł. Średni koszt takiej polisy wynosi 307 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do roku obowiązywania umowy polisowej.

OC w życiu prywatnym rzadko występuje jako samodzielny produkt, a więc jego koszt należy liczyć łącznie z co najmniej podstawowym wariantem polisy mieszkaniowej. OC stanowi niewielki procent ceny takiego produktu. Sumy ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym najczęściej wahają się w granicach od 50 000 zł do 100 000 zł, chociaż zdarzają się również wyższe pułapy, np. 200 000 zł. Oczywiście, SU również ma znaczenie dla finalnej ceny polisy

– wyjaśnia Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl, kalkulatory wewnętrzne PZU i Allianz, dostępne na ich oficjalnych stronach internetowych (stan na: 28.06.2022 r.).

W jakich sytuacjach warto mieć OC w życiu prywatnym?

Dla lepszego zrozumienia specyfiki OC w życiu prywatnym podajmy sobie jeszcze kilka bardziej sprecyzowanych sytuacji, w których ten dodatek ma zastosowanie:

• kiedy przez nieuwagę nie zakręcimy kranu, co spowoduje zalanie mieszkania sąsiadów;
• kiedy nie posypiemy piaskiem przynależącego do naszego domu chodnika, co spowoduje upadek i uszkodzenie ciała przechodnia;
• kiedy podczas rekreacyjnej jazdy na rowerze zarysujemy cudze auto;
• kiedy nasz pies pogryzie sąsiada;
• kiedy nasze dziecko zbije szybę na klatce schodowej.

Przy zaistnieniu tego typu zdarzeń ubezpieczyciel pokryje wyrządzone straty do określonego w polisie limitu, który określa się mianem sumy ubezpieczenia.

OC w życiu prywatnym często dostępne jest w kilku różnych wersjach. Popularne są m. in. OC dla właścicieli wynajmujących mieszkania i dla lokatorów. W takich sytuacjach rozsądnie jest wykupić dwa ubezpieczenia dla jednej nieruchomości – w ten sposób zabezpiecza się interesy obu stron.

Kiedy OC w życiu prywatnym nie zadziała?

Każda polisa i każdy dodatek do niej ma swoje ograniczenia, wśród których kluczowe są tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli konkretne sytuacje, w których ubezpieczenie nie zadziała. Również OC w życiu prywatnym posiada swoje ograniczenia.

W polisie Proama Dom można znaleźć następujące wyłączenia odnoszące się bezpośrednio do OC w życiu prywatnym:

• prowadzenie działalności gospodarczej;
• pełnienie funkcji w zrzeszeniach, organizacjach, partiach politycznych;
• posiadanie i użytkowanie pojazdów mechanicznych podlegających rejestracji;
• posiadanie i prowadzenie gospodarstwa agroturystycznego lub rolnego;
• nie wykonanie lub nieprawidłowe wykonanie umowy przewozu oraz wynikłe z tego szkody na ładunku;
• szkody wyrządzone osobom bliskim przez ubezpieczonych;
• wypadek przy wykonywaniu aktywności zawodowych;
• wystąpienie czystych strat finansowych;
• szkody powstałe w wartościach pieniężnych, papierach wartościowych, dokumentach, planach, zbiorach archiwalnych.

To tylko przykłady – w każdej polisie lista wyłączeń odpowiedzialności jest dużo dłuższa. Każde towarzystwo formułuje je też w nieco inny sposób, na co zawsze trzeba zwrócić uwagę podczas lektury OWU.

Gdzie kupić OC w życiu prywatnym?

OC w życiu prywatnym jest standardowym rozszerzeniem polisy mieszkaniowej, które znajdziemy w ofertach praktycznie wszystkich towarzystw ubezpieczeniowych. Poszczególne propozycje różnią się od siebie m. in. co do wysokości sumy ubezpieczenia, zakresu ochrony, wyłączeń odpowiedzialności czy też ceny. Dlatego też warto porównywać ze sobą oferty stworzone przez różnych ubezpieczycieli.

W tabeli zestawiliśmy ze sobą polisy mieszkaniowe pod kątem pakietów OC, które proponują poszczególne towarzystwa.

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Jak kupić ubezpieczenie OC w życiu prywatnym?

Aktualnie polisę z OC w życiu prywatnym najłatwiej jest kupić za pośrednictwem porównywarki, do czego nie są potrzebne praktycznie żadne dokumenty, a formalności ograniczone są do minimum.

Przed sfinalizowaniem transakcji warto zestawić ze sobą jak najwięcej ofert, w czym z kolei przydatny jest kalkulator ubezpieczeń. Pamiętajmy, żeby przy wyborze polisy dla naszej nieruchomości nie kierować się wyłącznie wysokością składki. Jak pokazały powyższe przykłady, za mniej więcej takie same pieniądze możemy nabyć OC o bardzo różnych sumach ubezpieczenia. Najlepiej wybrać polisę, w której SU to minimum 50 000 zł.

Polisa mieszkaniowa powinna być dopasowana do specyfiki nieruchomości i zawierać dodatki istotne akurat dla nas. Zapewnienie jak najlepszej ochrony powinno być priorytetem, ale nie zapominajmy też o cenie, szczególnie że za identyczny lub podobny produkt różne towarzystwa mogą naliczyć składki odbiegające od siebie o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych. Żeby nie przepłacić, sprawdź wysokość składki kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.