CUR_URL:https://www.ubezpieczeniemieszkania.pl/blog/ile-kosztuje-ubezpieczenie-domu-w-budowie Ubezpieczenie domu w budowie - Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?
Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie plików cookie, zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki. Dowiedz się więcej.
Zamknij

Ubezpieczenie domu w budowie - co obejmuje i ile kosztuje?

Redakcja 26.11.2021
Ubezpieczenie domu w budowie - co obejmuje i ile kosztuje?
Strona główna
/
Blog
/
Ubezpieczenie domu w budowie - co obejmuje i ile kosztuje?
Dom możemy ubezpieczyć już na etapie jego budowy. Warto to zrobić, bo nieprzewidziane zdarzenie typu huragan czy powódź może zniweczyć całą dotychczasową pracę. Wyjaśniamy, ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie, co wpływa na cenę polisy i jakie ryzyka zawiera ochrona ubezpieczeniowa.

Temat domu w budowie i jego ewentualnego ubezpieczenia dotyczy co najmniej kilkuset tysięcy Polaków. W 2020 roku liczba wydanych pozwoleń na budowę lub zgłoszeń takich inwestycji wyniosła 105 566 sztuk – wynika z danych Głównego Urzędu Nadzoru Budowlanego. To 6,1% więcej niż w roku 2019 i najwięcej w całej historii. Aż 94,7% stanowiły w tym pozwolenia na budowę domów jednorodzinnych.

 

Czym jest ubezpieczenie domu w budowie?

Przez towarzystwa dom w budowie definiowany jest najczęściej jako budynek mieszkalny (dom lub mieszkanie) będący w trakcie budowy, rozbudowy, nadbudowy, przebudowy lub remontu kapitalnego.

W polisie Inter Lokum za rozpoczęcie budowy przyjmuje się moment podjęcia prac przygotowawczych na terenie budowy. Zwieńczeniem prac budowlanych, a co za tym idzie oficjalnym ukończeniem budowy, jest uzyskanie wymaganych prawem częściowych odbiorów technicznych, uzyskanie zgody na zamieszkanie oraz samo zamieszkanie, czyli zgromadzenie w domu i uruchomienie wyposażenia wystarczającego do zaspokojenia zwykłych potrzeb mieszkaniowych.

 

Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

W polisie dla domu w budowie przedmiotem ubezpieczenia są głównie mury i elementy stałe powstającej konstrukcji. Nierzadko możliwe jest również włączenie w polisę mienia ruchomego, które najczęściej sprowadza się do maszyn, narzędzi oraz materiałów budowlanych.

Jeśli chodzi o zakres ochrony, to ubezpieczenie domu w budowie w podstawie obejmuje typowe zdarzenia losowe, które są obecne również w zwykłej polisie mieszkaniowej. Chodzi tutaj o pożar, zalanie, huragan, eksplozję, grad czy trzęsienia ziemi. Dostępne są również dodatkowe ryzyka w formie rozszerzeń: kradzież z włamaniem, dewastacja, wandalizm czy powódź.

Raczej rzadko ubezpieczenie domu w budowie zawiera rozszerzenia dedykowane lokatorom, czyli OC w życiu prywatnym, Home Assistance, pomoc prawna czy ubezpieczenie NNW. Zdarzają się jednak sytuacje, w których te dodatki są możliwe do nabycia lub nawet wliczone w cenę podstawowego produktu.

 

Jakie firmy oferują ubezpieczenie domu w budowie?

Nie każde towarzystwo mające w ofercie polisy mieszkaniowe sprzedaje również ubezpieczenia dla budynków w budowie, ale na rynku nie brakuje interesujących propozycji z tego zakresu – mają je m. in. Uniqa, PZU, Warta, Allianz, Aviva, Generali czy Inter Polska.

Każde ubezpieczenie domu w budowie jest nieco inne, a różnice widoczne są m. in. w zakresie ochrony, cenie czy limitach odpowiedzialności. Porównując oferty warto przyjrzeć się chociażby liczbie zdarzeń w podstawie, dostępnym rozszerzeniom i zapisom dotyczącym ruchomości domowych, których ochrona w ubezpieczeniu dla domu w budowie jest najczęściej mocno okrojona.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?

Jeśli budujemy lub przebudowujemy dom z naruszeniem jego konstrukcji przez np. wstawianie czy burzenie ścian nośnych, to musimy wykupić ubezpieczenie nieruchomości w budowie.

Koszt polisy dla domu w budowie sprawdzimy telefonicznie – wystarczy zostawić swoje dane kontaktowe w formularzu dołączonym do porównywarki, a konsultant zaproponuje kilka rozwiązań.

Cenę można też sprawdzić bezpośrednio w TU, dokonując osobnej kalkulacji. Przy założeniu, że ubezpieczamy dom w budowie warty 600 000 zł i o powierzchni 120 mkw., najlepszą ofertę przedstawiło Link4 – ubezpieczenie w cenie 171 zł/ rok, a w tym aż trzy dodatki. Najdroższe okazała się Uniqa, która zaproponowała najwyższą cenę i tylko jeden dodatek. A wystarczy dopłacić 21 zł i w Generali zyskujemy dodatkowo ochronę na wypadek wandalizmu i pomoc Assistance.

Przykładowy koszt ubezpieczenia domu w budowie

Nazwa polisy

Roczna składka

Zawartość polisy

LINK4
Dom

171 zł

OC w życiu prywatnym, Assistance, pomoc prawna

PROAMA
Dom

283 zł powódź, wandalizm

UNIQA
Twój Dom Plus

370 zł

powódź

GENERALI
Generali, z myślą o domu

391 zł

powóź, Assistance, wandalizm

Tabela 1. Ceny na podstawie kalkulacji 25.11.2021 r.

 

Zakończenie budowy a polisa dalej ważna – co robić?

Polisy mieszkaniowe najczęściej wykupuje się na 1 rok, z ubezpieczeniem dla domu w budowie jest podobnie. Trudno przewidzieć, ile dokładnie potrwają prace budowlane, ale z pewnością nie będzie to 12 miesięcy co do dnia. Rozważyć trzeba więc dwa przypadki: 
 
1. Jeśli budowa zostanie zakończona, a polisa nadal obowiązuje, mamy dwa wyjścia. Pierwszym jest rozwiązanie umowy – wtedy towarzystwo wypłaca nam niewykorzystaną składkę. Drugą opcją jest przemienienie ubezpieczenia na klasyczną polisę mieszkaniową, co najprawdopodobniej będzie się wiązało z dopłatą za zwiększony zakres ochrony.
 
2. Jeśli polisa wygaśnie, a budowa będzie się przedłużała, możemy albo przedłużyć umowę z towarzystwem na kolejny rok lub krótszy okres, albo skorzystać z oferty innego towarzystwa, jeśli ta okaże się atrakcyjniejsza.

 

Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za dom w budowie?

Mogą zdarzyć się sytuacje, w których pomimo wykupionej polisy i opłacanej składki, w przypadku szkody będziemy mieli problem z uzyskaniem odszkodowania.

W OWU ubezpieczyciele wpisują tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ich obowiązki wobec ubezpieczonego nie działają. W każdym towarzystwie ubezpieczeniowym takie wyłącznie mogą być różne.

Najczęściej są to szkody spowodowane:

  • umyślnie,
  • przez pojazdy mechaniczne związane z pracami budowlanymi,
  • wadami konstrukcji,
  • rozbudową lub przebudową domu bez stosownych pozwoleń,
  • przez deszcz, grad, śnieg – jeśli dom w budowie nie posiadał zadaszenia lub zamkniętych otworów zewnętrznych,
  • przemarzaniem elementów domu.

A jeżeli zdecydujemy się ubezpieczyć dom w budowie na wypadek kradzieży z włamaniem, musimy zadbać o odpowiednie zabezpieczenie nieruchomości. Zazwyczaj TU wymagają instalacji zamków o określonych parametrach – wielozastawkowe lub atestowane. Zabezpieczone powinny być również okna na parterze budynku – roletami antywłamaniowym lub kratami. Jeśli nie spełnimy tych wymagań i dojdzie do włamania, najprawdopodobniej TU nie wypłaci nam odszkodowania.

Lecz w OWU mogą znaleźć się również nietypowe wyłączenia odpowiedzialności. Przed ostatecznym wyborem polisy warto dokładnie sprawdzić szczegóły umowy i wybrać taką, która najlepiej zabezpieczy naszą nieruchomość.

 

Czy warto kupić ubezpieczenie domu w budowie?

Nawet budowa niewielkiego domku jednorodzinnego to wydatek rzędu kilkuset tysięcy złotych. Podczas robót może zdarzyć się wiele nieprzewidzianych sytuacji, a działanie czynników atmosferycznych takich jak huragan, powódź, pożar czy zapadanie się ziemi może przynieść zdecydowanie większe straty, niż w przypadku wykończonego już budynku, który jest po prostu na nie odporniejszy. Do tego dodajmy jeszcze czynnik ludzki, złodziei i wandali, którzy łatwo mogą przedostać się na teren budowy i dokonać zniszczeń czy ukraść cenne mienie. Ubezpieczenie dla domu w budowie to wydatek rzędu kilkuset złotych w skali roku, który zabezpiecza finansowo majątek wart wielokrotnie więcej i to majątek faktycznie narażony na zniszczenia. Zakup takiej polisy warto więc przynajmniej przemyśleć.

 

Gdzie kupić ubezpieczenie domu w budowie? 

Zanim podpiszemy umowę z którymś z towarzystw, porównajmy jego ofertę z konkurencyjnymi propozycjami, zarówno pod względem zakresu ochrony, jak i wysokości składki. Najpierw zdecydujmy, jaki produkt nas interesuje, czyli wybierzmy te zdarzenia, które najlepiej zabezpieczą naszą nieruchomość. Kiedy już ustalimy, jakiej konkretnie polisy szukamy, wejdźmy w kalkulator ubezpieczeń i wprowadźmy tam wszystkie niezbędne dane o naszej nieruchomości oraz wybranym wariancie polisy. W ten sposób w dosłownie kilka minut przejrzymy dostępne oferty, sprawdzimy czym się różnią i która z nich jest najlepsza pod względem finansowym. Również sam zakup ubezpieczenia można sfinalizować online.

 

Polisę mieszkaniową dobierz analizując zarówno cenę, jak i zakres ochrony.  Pełne ubezpieczenie nieruchomości wymaga dokupienia dodatków, np. pakietu assistance, lecz da Ci duże poczucie bezpieczeństwa. Aby nie przepłacić za polisę warto porównać oferty w kalkulatorze polis mieszkaniowychW kilka minut sprawdzisz ceny u 18 ubezpieczycieli. W jednym miejscu znajdziesz najlepszą ofertę dla swojego domu lub mieszkania.

To warto wiedzieć

1. Dom w budowie możemy ubezpieczyć już na etapie stawiania fundamentów

2. Ochrona mienia ruchomego znajdującego się wewnątrz budowanego domu możliwa jest po zakończeniu III etapu budowy

3. Ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe tylko wtedy, gdy pod inwestycję zaciągnęliśmy kredyt

4. Istnieją sytuacje, w których, pomimo wykupionej polisy na dom w budowie, w razie szkody nie otrzymamy rekompensaty – tzw. wyłączenia odpowiedzialności

FAQ - najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie domu w budowie

  1. Co to jest dom w budowie?

    Dla ubezpieczyciela to wszelkie czynności budowlane prowadzone zgodnie z przepisami prawa budowlanego, polegające na wznoszeniu nowego domu, a także jego odbudowa, rozbudowa, nadbudowa, przebudowa, o ile roboty budowlane zmieniają konstrukcję budynku.

  2. Czy ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe?

    Polisa dla domu w budowie nie jest obowiązkowa, jeśli finansujemy inwestycję z własnych środków. Lecz inaczej jest, gdy pod budowę wzięliśmy kredyt w banku. Zwykle wystarczy podstawowa polisa, czyli ochrona murów i elementów stałych, m.in. na wypadek zalania, pożaru, silnego wiatru itp. Mamy jednak możliwość, jeśli uznamy, że jest nam to potrzebne, także ochrony wyposażenia w razie kradzieży z włamaniem lub aktów wandalizmu.

  3. Czy ubezpieczenie chroni dom na wypadek katastrofy budowlanej?

    Generalnie tak, choć warto wiedzieć, co oznacza katastrofa budowlana dla TU. Jest to niezamierzone, gwałtowne zniszczenie całości lub części domu uniemożliwiające jego dalsze zamieszkiwanie lub użytkowanie. Nie jest uszkodzenie elementu wbudowanego w obiekt budowlany nadający się do naprawy lub wymiany oraz uszkodzenie lub zniszczenie urządzeń budowlanych związanych z budynkami a także awaria instalacji.

  4. Dlaczego z reguły nie można ubezpieczyć ruchomości w budowanym domu?

    Ze względu na wysokie ryzyko zniszczenia, np. przez warunki klimatyczne i brak ogrzewania w budowanym domu. Ochrona mienia ruchomego możliwa jest dopiero w momencie, gdy budynek posiada dach, wstawione okna i drzwi zewnętrzne zamykane na klucz. Na tym etapie możliwe jest również poszerzenie ubezpieczenia o kradzież z włamaniem, ale wypranego wyposażenia, jak narzędzia i materiały budowlane.

  5. W jaki sposób ubezpieczyciel wylicza wysokość odszkodowania?

    Z reguły na podstawie wartości odtworzeniowej, która jest równa kosztom remontu lub budowy w tym samym miejscu ubezpieczenia, określona zgodnie z zasadami kalkulacji i ustalania cen robót budowlanych, elektrycznych i instalacyjnych stosowanych w budownictwie z uwzględnieniem dotychczasowych wymiarów, materiałów, technologii, konstrukcji i standardu wykończenia, odpowiednio do stanu zaawansowania budowy.

  6. Jakie inne nieruchomości oprócz domu mogę ubezpieczyć na etapie budowy?

    Może to być mieszkanie, domek letniskowy, budynek gospodarczy czy garaż wolnostojący.

  7. Co z ubezpieczeniem domu w budowie po zamieszkaniu?

    Jeżeli mamy wykupione ubezpieczenie na dom w budowie, ale budowa dobiegła końca przed upływem jego ważności i chcemy się do niego wprowadzić, musimy zgłosić ten fakt do TU. W takiej sytuacji ubezpieczyciele proponują kontynuację polisy i dopłatę różnicy w składce lub zakończenie ubezpieczenia, zwrot składki za niewykorzystany okres oraz nową umowę na najbliższe 12 miesięcy.

  8. Czy ubezpieczenie domu w budowie dotyczy też błędów ekipy budowlanej?

    Za błędy firmy realizującej naszą inwestycję budowlaną, również za te, które wyjdą dopiero po czasie, odpowiada wykonawca, ewentualnie jego ubezpieczyciel. Warto pamiętać o podpisywaniu precyzyjnych umów z takimi przedsiębiorcami, żeby później mieć podstawę prawną do pociągnięcia ich do odpowiedzialności, jeśli zajdzie taka potrzeba.

  9. Czy za szkody wyrządzone przez koparkę otrzymam odszkodowanie?

    Za zniszczenia wywołane przez koparkę (naruszenie fundamentów, osuwanie się ziemi, na której stoi budowana nieruchomość), odpowiada jej operator, firma, która go zatrudnia lub ewentualnie ubezpieczyciel tej firmy. Oczywiście, za takie zniszczenia przysługuje odszkodowanie, ale akurat nie z polisy dla domu w budowie.

Autor

Redakcja

Nasza wiedza pozwala dostarczać treści sprawdzone i najwyższej jakości. Nasi redaktorzy są łącznikiem między agentami ubezpieczeniowymi a osobami zainteresowanymi polisą. Dzięki nam możesz dowiedzieć się jak zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia i poznasz wszystkie tajniki produktów polisowych i finansowych.

Wasze komentarze (3)

Potwierdź, że jesteś człowiekiem.

Wyślij

Komentarz zapisany. Dziękujemy.

Mateusz

2019-03-02 10:19:39

Kupiłem ubezpieczenie domu w budowie przez wasz kalkulator bo koszt nie był duży w porównaniu do oszczędności mojego życia, które zainwestowałem w budowę domu dla mojej rodziny. Mam nadzieje, że te ubezpieczenie nie będzie mi potrzebne i wszystko pójdzie jak po maśle. W moim przypadku najlepsza oferta była od pzu, gdzie miałem bardzo szeroki zakres ubezpieczenia w korzystnej cenie.

Szymon

2021-02-26 20:59:22

Czy kupując ubezpieczenie domu w budowie po zakończeniu budowy muszę kupować nową polisę dla wybudowanego domu? Czy muszę zgłosić fakt zakończenia budowy domu firmie ubezpieczającej? Bardzo dziękuję za odpowiedź.

Odpowiedź Redakcji

2021-03-01 09:24:00

Na pewno trzeba będzie zgłosić fakt zakończenia budowy. W zależności od firmy ubezpieczeniowej towarzystwo zaproponuje nową polisę lub kontynuację poprzedniej z ewentualną korektą w cenie składki. Można też zrezygnować z ubezpieczenia na dom budowie po zakończeniu inwestycji i sprawdzić którąś z naszych propozycji w porównywarce.