Ubezpieczenie domu w budowie - co obejmuje i ile kosztuje?

Temat domu w budowie i jego ewentualnego ubezpieczenia dotyczy co najmniej kilkuset tysięcy Polaków.

W pierwszych 6 miesiącach 2022 roku wydano w Polsce ponad 48 600 pozwoleń na budowę domów jednorodzinnych, jak podaje Główny Urząd Nadzoru Budowlanego. W analogicznym okresie roku minionego takich pozwoleń było około 61 800, co oznacza spadek o aż 21%, wynika z danych GUNB. W pandemii budowaliśmy więc chętniej, niż obecnie, ale też nie ma się czemu dziwić, ponieważ w ostatnich miesiącach ceny materiałów budowlanych i robocizny wzrosły bardzo mocno. Im jednak droższe domy stawiamy, tym bardziej warto zabezpieczyć taką inwestycję ubezpieczając ją.

Ile kosztuje budowa domu? Stawki fachowców

Jak powszechnie wiadomo, lokalizacja ma istotny wpływ na cenę nieruchomości. Podobnie jest z kosztami budowy domów, głównie z robocizną. W poniższej tabeli zestawiliśmy ze sobą aktualne maksymalne stawki dla poszczególnych usług budowlanych, z jakimi można się spotkać na terenie naszego kraju. Odnoszą się one do województwa mazowieckiego, czyli najdroższego pod omawianym względem rejonu Polski. Wszystkie dane pochodzą z portalu kb.pl.

Źródło: kb.pl.

Czym jest ubezpieczenie domu w budowie?

Przez towarzystwa dom w budowie definiowany jest najczęściej jako budynek mieszkalny (dom lub mieszkanie) będący w trakcie budowy, rozbudowy, nadbudowy, przebudowy lub remontu kapitalnego.

W polisie Inter Lokum za rozpoczęcie budowy przyjmuje się moment podjęcia prac przygotowawczych na terenie budowy. Zwieńczeniem prac budowlanych, a co za tym idzie oficjalnym ukończeniem budowy, jest uzyskanie wymaganych prawem częściowych odbiorów technicznych, uzyskanie zgody na zamieszkanie oraz samo zamieszkanie, czyli zgromadzenie w domu i uruchomienie wyposażenia wystarczającego do zaspokojenia zwykłych potrzeb mieszkaniowych.

Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

W polisie dla domu w budowie przedmiotem ubezpieczenia są głównie mury i elementy stałe powstającej konstrukcji. Nierzadko możliwe jest również włączenie w polisę mienia ruchomego, które najczęściej sprowadza się do maszyn, narzędzi oraz materiałów budowlanych.

Jeśli chodzi o zakres ochrony, to ubezpieczenie domu w budowie w podstawie obejmuje typowe zdarzenia losowe, które są obecne również w zwykłej polisie mieszkaniowej. Chodzi tutaj o pożar, zalanie, huragan, eksplozję, grad czy trzęsienia ziemi. Dostępne są również dodatkowe ryzyka w formie rozszerzeń: kradzież z włamaniem, dewastacja, wandalizm czy powódź.

Raczej rzadko ubezpieczenie domu w budowie zawiera rozszerzenia dedykowane lokatorom, czyli OC w życiu prywatnym, Home Assistance, pomoc prawna czy ubezpieczenie NNW. Zdarzają się jednak sytuacje, w których te dodatki są możliwe do nabycia lub nawet wliczone w cenę podstawowego produktu.

Jak ubezpieczyć dom w budowie?

Postawienie budynku od podstaw na kredyt wiąże się z koniecznością wykupienia polisy dla domu w budowie.

Jednak towarzystwa ubezpieczeniowe rozumieją jednak pojęcie budowy nieco szerzej, czyli również jako rozbudowę, przebudowę, nadbudowę czy remont generalny. Zanim więc wykupimy dane ubezpieczenie, powinniśmy sprawdzić w jego OWU definicję domu w budowie.

Przy mniej istotnych pracach remontowych czy budowlanych wystarczy nam zwykła polisa mieszkaniowa, co jest korzystnym rozwiązaniem chociażby z racji dostępności szerszego zakresu ochrony (polisy dla domu w budowie najczęściej są pod tym względem ograniczone).

Współcześnie ubezpieczenie domu w budowie można bez problemów kupić za pośrednictwem Internetu, samemu wybierając mienie, które chcemy objąć ochroną oraz zdarzenia, które ma uwzględniać polisa. Interesującym wariantem jest też skorzystanie ze wsparcia konsultanta telefonicznego, który wstępnie zapozna nas z aktualnymi ofertami, udzieli odpowiedzi na kluczowe pytania, a później prześle nam dodatkowe materiały na maila, żebyśmy w spokoju mogli się z nimi zapoznać i podjąć ostateczną decyzję.

Jakie firmy oferują ubezpieczenie domu w budowie?

Nie każde towarzystwo mające w ofercie polisy mieszkaniowe sprzedaje również ubezpieczenia dla budynków w budowie, ale na rynku nie brakuje interesujących propozycji z tego zakresu. W porównywarce ubezpieczeń online dostępne są oferty m.in. PZU, Generali, Proama i Benefia.

Każde ubezpieczenie domu w budowie jest nieco inne, a różnice widoczne są m. in. w zakresie ochrony, cenie czy limitach odpowiedzialności. Porównując oferty warto przyjrzeć się chociażby liczbie zdarzeń w podstawie, dostępnym rozszerzeniom i zapisom dotyczącym ruchomości domowych, których ochrona w ubezpieczeniu dla domu w budowie jest najczęściej mocno okrojona.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?

Cena ubezpieczenia domu w budowie jest kwestią indywidualną i zależy od zakresu ochrony, wartości nieruchomości, lokalizacji, także konstrukcji (stawianie domu drewnianego to o wiele większe ryzyko pożaru i zwyżka składki nawet o 100%). Aby pokazać ceny ubezpieczenia dla domu w budowie, stworzyliśmy przykładowy profil takiej nieruchomości, zakładając że budowany dom jest wart 600 000 zł, powierzchnia użytkowa domu to 90 m².

Polisa podstawowa z kilkoma rozszerzeniami przy takich parametrach domu w budowie to wydatek od 355 zł za 12 miesięcy ochrony. Jeśli chcemy być chronieni także z OC w życiu prywatnym, stawki roczne zaczynają się od 399 zł. Warto zwrócić uwagę, że zaledwie 2 zł rocznie dzili polisę z OC w życiu prywatnym za 50 000 zł i za 100 000 zł w Generali.

Kalkulacja na ubezpieczeniemieszkania.pl z 22.12.2022 r.

Zakończenie budowy a polisa dalej ważna – co robić?

Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za dom w budowie?

Mogą zdarzyć się sytuacje, w których pomimo wykupionej polisy i opłacanej składki, w przypadku szkody będziemy mieli problem z uzyskaniem odszkodowania.

W OWU ubezpieczyciele wpisują tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ich obowiązki wobec ubezpieczonego nie działają. W każdym towarzystwie ubezpieczeniowym takie wyłącznie mogą być różne.

Najczęściej są to szkody spowodowane:

• umyślnie,
• przez pojazdy mechaniczne związane z pracami budowlanymi,
• wadami konstrukcji,
• rozbudową lub przebudową domu bez stosownych pozwoleń,
• przez deszcz, grad, śnieg – jeśli dom w budowie nie posiadał zadaszenia lub zamkniętych otworów zewnętrznych,
• przemarzaniem elementów domu.

A jeżeli zdecydujemy się ubezpieczyć dom w budowie na wypadek kradzieży z włamaniem, musimy zadbać o odpowiednie zabezpieczenie nieruchomości. Zazwyczaj TU wymagają instalacji zamków o określonych parametrach – wielozastawkowe lub atestowane. Zabezpieczone powinny być również okna na parterze budynku – roletami antywłamaniowym lub kratami. Jeśli nie spełnimy tych wymagań i dojdzie do włamania, najprawdopodobniej TU nie wypłaci nam odszkodowania.

Lecz w OWU mogą znaleźć się również nietypowe wyłączenia odpowiedzialności. Przed ostatecznym wyborem polisy warto dokładnie sprawdzić szczegóły umowy i wybrać taką, która najlepiej zabezpieczy naszą nieruchomość.

Ile odszkodowania z polisy dla domu w budowie?

Ubezpieczenie domu w budowie, podobnie jak pozostałe polisy mieszkaniowe, zaliczamy do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych. Odszkodowanie, jakie można tutaj uzyskać nie może więc przekroczyć wielkości szkody, jaką ponieśliśmy, chociaż oczywiście może ją w pełni zrekompensować. Celem każdego ubezpieczenia majątkowego jest więc wyrównanie szkód, ale już nie wzbogacenie się ubezpieczonego.

Żeby móc liczyć na pełną rekompensatę za poniesione szkody, trzeba ustalić odpowiednie sumy ubezpieczenia (SU). To właśnie te sumy wyznaczają granicę odszkodowania, które towarzystwo może wypłacić nam po szkodzie całkowitej, czyli np. doszczętnym spłonięciu powstającego domu.

Sumę ubezpieczenia ustala się osobno dla murów, elementów stałych oraz ewentualnie innych rodzajów mienia, przykładowo dla ruchomości domowych. SU powinny być jak najlepszym odzwierciedleniem realnej wartości danego mienia. Jeśli je zawyżymy, wzrośnie składka ubezpieczeniowa, a więc przepłacimy za polisę. Zaniżenie SU wiąże się z kolei z ryzykiem otrzymania zbyt niskiej rekompensaty po szkodzie całkowitej lub po prostu większej szkodzie.

Czy ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe?

Ogólnie, ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe tylko wtedy, jeśli jest ona częścią gospodarstwa rolnego o łącznej powierzchni większej niż jeden hektar. We wszystkich innych sytuacjach wykupienie polisy mieszkaniowej, w tym polisy dla domu w budowie, jest obligatoryjne, przynajmniej jeśli chodzi o obowiązujące w Polsce przepisy prawne.

Nabycie ubezpieczenia nieruchomości od dawna jest natomiast wymogiem koniecznym przy zakupie domu lub mieszkania w oparciu o kredyt hipoteczny, co odnosi się również do kredytów, jakie bierzemy na budowę domu. Trzeba jednak pamiętać, że, owszem, banki narzucają nam obowiązek posiadania ubezpieczenia, jednak nie trzeba go kupować u pożyczkodawcy. Można skorzystać z dowolnie wybranej oferty, o ile spełnia ona minimalne wymagania stawiane przez bank, czyli ma podstawowy zakres ochrony (mury i ewentualnie elementy stałe od zdarzeń losowych).

Jeśli zakupimy ubezpieczenie poza bankiem, wystarczy później tylko zgłosić ten fakt oraz scedować polisę na pożyczkodawcę, co jest właściwie formalnością.

Czy warto kupić ubezpieczenie domu w budowie?

Nawet budowa niewielkiego domku jednorodzinnego to wydatek rzędu kilkuset tysięcy złotych. Podczas robót może zdarzyć się wiele nieprzewidzianych sytuacji, a działanie czynników atmosferycznych takich jak huragan, powódź, pożar czy zapadanie się ziemi może przynieść zdecydowanie większe straty, niż w przypadku wykończonego już budynku, który jest po prostu na nie odporniejszy. Do tego dodajmy jeszcze czynnik ludzki, złodziei i wandali, którzy łatwo mogą przedostać się na teren budowy i dokonać zniszczeń czy ukraść cenne mienie. Ubezpieczenie dla domu w budowie to wydatek rzędu kilkuset złotych w skali roku, który zabezpiecza finansowo majątek wart wielokrotnie więcej i to majątek faktycznie narażony na zniszczenia. Zakup takiej polisy warto więc przynajmniej przemyśleć.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu w budowie? 

Najszybszym sposobem na ubezpieczenie domu w budowie jest zakup polisy online. Możemy to zrobić albo bezpośrednio na stronie towarzystwa, albo za pomocą kalkulatora. W drugim wariancie będziemy mieli możliwość sprawdzenia cen za interesujący nas produkt w u większej liczby ubezpieczycieli, co docelowo pomoże nam zaoszczędzić na polisie do kilkuset złotych w skali roku. Korzystanie z porównywarki jest bardzo proste i przebiega w następujący sposób:

1. Zaznaczamy w formularzu, o jaką nieruchomość chodzi – czy jest to dom, mieszkanie czy nieruchomość w budowie.
2. Podajemy inne podstawowe informacje o nieruchomości – metraż, rodzaj konstrukcji, adres, itp.
3. Wskazujemy formę własności, podajemy swój wiek oraz opisujemy historię ubezpieczenia i liczbę szkód z ostatnich lat.
4. Wybieramy, jakie mienie chcemy ubezpieczyć – czy tylko mury i elementy stałe, czy również ruchomości domowe.
5. Do podstawowego zakresu ochrony dobieramy dodatkowe ryzyka – powódź, kradzież z włamaniem, stłuczenie przedmiotów szklanych, OC w życiu prywatnym.
6. Deklarujemy wartość poszczególnych rodzajów mienia, czyli ustalamy dla niego sumy ubezpieczenia.
7. Wpisujemy adres mailowy, jeśli chcemy zapisać kalkulację i wrócić do niej później – zostanie nam ona przesłana na skrzynkę.
8. Zatwierdzamy wprowadzone dane i przeglądamy tabelę, w której znajdują się oferty od takich towarzystw, jak Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden i Allianz.
9. Wybieramy jedną ofertę, podajemy swoje dane osobowe potrzebne do finalizacji transakcji oraz wybieramy preferowaną formę płatności – BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay.
10. Polisa wejdzie w życie po opłaceniu składki lub w dniu, który wskazaliśmy we wniosku.