Ubezpieczenie mieszkania
lub domu już od 89 zł!

Na czym polega ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie nieruchomości, czyli po prostu polisa mieszkaniowa, zabezpiecza finansowo mienie przed szkodami wywołanymi przez zdarzenia losowe oraz działania osób trzecich. Podstawowymi przedmiotami tego typu ubezpieczenia są: dom (jednorodzinny, szeregowy, bliźniak), mieszkanie oraz dom w budowie (inwestycja budowlana). Polisa może obejmować także wyposażenie nieruchomości, pomieszczenia przynależne (garaż, piwnica, pomieszczenia gospodarcze) oraz inne zabudowania i trwale związane z gruntem instalacje znajdujące się na posesji lub poza nią:

• Budynki gospodarcze,

• Garaż wolnostojący,

• Budynki tzw. małej architektury (np. altana),

• Dom letniskowy znajdujący się poza posesją,

• Nagrobek.

Żeby włączyć w polisę inne nieruchomości oraz wyposażenie, konieczne jest wcześniejsze ubezpieczenie domu lub mieszkania – nie można ubezpieczyć np. samego garażu czy budynku gospodarczego. 

Ubezpieczenie domu i mieszkania może kosztować i mniej niż 100 zł, i więcej niż 1000 zł, chociaż najczęściej jest to wydatek rzędu 200-300 zł w skali roku. Wysokość składki ubezpieczeniowej zależna jest od wielu czynników, przede wszystkim od wartości nieruchomości, jej specyfiki (np. rodzaj budownictwa, lokalizacja) oraz od samej konstrukcji polisy mieszkaniowej (zakres ochrony, sumy ubezpieczenia, liczba i rodzaje rozszerzeń). Zazwyczaj polisa dla mieszkania lub inwestycji budowlanej jest tańsza od polisy dla domu.

Co chronić w ramach ubezpieczenia mieszkania i domu?

W polisie mieszkaniowej nieruchomość podzielona jest na mury, elementy stałe i ruchomości domowe. Podstawowa wersja ubezpieczenia chroni mury, czyli samą nieruchomość oraz ewentualnie elementy stałe. Ruchomości domowe (mienie ruchome, wyposażenie) dostępne są jako dodatkowo płatne rozszerzenie. Ubezpieczenie mienia ruchomego nie występuje jako samodzielny produkt. 

Elementy stałe w polisie mieszkaniowej to np. posadzka, okna, meble w zabudowie. Chodzi tutaj o wszystkie te przedmioty, które są trwale przytwierdzone i nie można ich zdemontować bez użycia narzędzi.

Ruchomości domowe w ubezpieczeniu mieszkania to z kolei wszystkie te przedmioty i akcesoria, które można swobodnie zdemontować, nie używając przy tym siły fizycznej i narzędzi.

Dużym zainteresowaniem cieszą się również dodatki nakierowane na lokatorów:

• OC w życiu prywatnym – ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, czyli finansowe zabezpieczenie przed zniszczeniami, jakich przypadkowo dokonamy na mieniu lub zdrowiu osób trzecich;

• Domowe assistance (Home Assistance) – zbiór usług, jakie ubezpieczyciel zobowiązuje się świadczyć na rzecz ubezpieczonego;

• Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NWW);

• Pomoc prawna.

Na jaką sumę ubezpieczyć dom lub mieszkanie?

Suma ubezpieczenia (SU) to maksymalna wysokość odszkodowania, jaką towarzystwo wypłaci ubezpieczonemu przy szkodzie całkowitej, czyli np. wtedy, kiedy nieruchomość doszczętnie spłonie. Ustala się ją osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych i np. OC w życiu prywatnym. SU mają istotny wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej – im są wyższe, tym droższe ubezpieczenie domu lub mieszkania.

Suma ubezpieczenia mieszkania  powinna być realnym odzwierciedleniem wartości przedmiotu, do którego się odnosi. W innym wypadku ubezpieczony może ponieść straty w dwojaki sposób: na skutek niedoubezpieczenia lub nadubezpieczenia.

Niedoubezpieczenie jest konsekwencją niedoszacowania lub po prostu świadomego zaniżenia wartości mienia. Przykładowo, posiadamy mieszkanie o wartości rynkowej 300 000 zł i ubezpieczamy je na 200 000 zł. Powoduje to nieznaczne obniżenie składki, ale w przypadku szkody całkowitej towarzystwo wypłaci nam tylko deklarowane wcześniej 200 000 zł, czyli będziemy stratni aż 100 000 zł. 

Nadubezpieczenie jest wynikiem świadomego lub nie przeszacowania wartości mienia. Jeśli wspomniane wyżej mieszkanie warte 300 000 zł ubezpieczymy na kwotę 400 000 zł i zostanie ono całkowicie zniszczone, to ubezpieczyciel wypłaci nam rekompensatę równą realnej wartości nieruchomości (300 000 zł), ponieważ taka kwota wystarczy do całkowitego pokrycia strat. Zawyżona suma ubezpieczenia przyczyni się natomiast do niepotrzebnego zawyżenia wysokości składki, czyli do naszej straty.

Kiedy ubezpieczenie mieszkania nie działa?

Każde ubezpieczenie mieszkania lub domu posiada pewne ograniczenia, wśród których szczególnie istotne są tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Chodzi o sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci nam odszkodowania. Są one zawsze szczegółowo opisane w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) i koniecznie trzeba się z nimi zapoznać przed podpisaniem umowy z towarzystwem.

Wyłączenia odpowiedzialności u różnych ubezpieczycieli mogą mieć nieco inną postać. Poniżej przykłady sytuacji, w których niemal wszystkie towarzystwa zastrzegają sobie prawo do nie wypłacenia odszkodowania:

• Kradzież z włamaniem – kiedy nieruchomość nie posiada wymaganych przez ubezpieczyciela zabezpieczeń, np. atestowanych zamków;

• Porywisty wiatr – kiedy pozostawiliśmy otwarte okno i na skutek tego zaniedbania wiatr dokonał zniszczeń;

• Pożar – kiedy zapaliły się sadze w kominie, który nie przeszedł obowiązkowego przeglądu kominiarskiego;

• Przepięcie – gdy dom nie posiada wymaganych zabezpieczeń przed wyładowaniami atmosferycznymi, czyli np. sprawnych piorunochronów.

Ważnymi ograniczeniami ubezpieczenia domu lub mieszkania są również limity odpowiedzialności. Można się z nimi spotkać np. w pakietach assistance, gdzie ubezpieczonemu przysługuje określona liczba darmowych interwencji specjalistów (np. hydraulika, szklarza, murarza), a każda z tych interwencji finansowana jest przez towarzystwo do określonej kwoty, np. do 300 zł.

Na jaki okres zawiera się polisę mieszkaniową?

Polisa mieszkaniowa zawierana jest najczęściej na rok, chociaż nie ma żadnych odgórnych przepisów regulujących tę kwestię i równie dobrze można ubezpieczyć nieruchomość na 2 lata albo 6 miesięcy – zależy to od indywidualnych ustaleń z towarzystwem. 

Po wygaśnięciu umowy można ją przedłużyć na takich samych warunkach lub zdecydować się na ofertę innego ubezpieczyciela.

W trakcie obowiązywania polisy w porozumieniu z towarzystwem można zmienić niektóre jej zapisy. Możliwe jest np. poszerzenie zakresu ochrony o nowe ryzyka lub dokupienie określonych dodatków. Wówczas towarzystwo podwyższa składkę, a ubezpieczony jest zobowiązany do wyrównania różnicy. 

Możliwe jest również wprowadzenie zmian w sumach ubezpieczenia, kiedy np. zwiększy wartość nieruchomości lub wejdziemy w posiadanie nowych ruchomości domowych, które sporo kosztują. 

Polisy mieszkaniowe dla domu w budowie podpisuje się zazwyczaj na rok. Jeśli prace budowlane się przedłużą, bez problemu przedłużymy również polisę. Jeśli budynek zostanie oddany do użytku, a ubezpieczenie nieruchomości nadal będzie obowiązywało, możemy ten problem rozwiązać na dwa sposoby:

• Wypowiedzieć umowę ubezpieczenia mieszkania i otrzymać od ubezpieczyciela zwrot niewykorzystanej składki;

• Przekształcić polisę dla domu w budowie na zwykłe ubezpieczenie domu, co poskutkuje zmianą zakresu ochrony, czyli również wzrostem składki.

W obu przypadkach konieczne jest porozumienie się z towarzystwem ubezpieczeniowym oraz dopełnienie stosownych formalności. 

Jak kupić ubezpieczenie mieszkania i domu online?

Polisa mieszkaniowa jest produktem dostępnym w 100% online. Zanim jednak przejdziemy do zakupu ubezpieczenia domu lub mieszkania, powinniśmy skorzystać z porównywarki ubezpieczeń mieszkaniowych i porównać ze sobą dostępne oferty ubezpieczeń domu lub mieszkania w rankingu ubezpieczeń mieszkaniowych.

Za pomocą kalkulatora ubezpieczeń mieszkaniowych można zestawić ze sobą oferty nawet 18 towarzystw, a samo wyliczenie nie potrwa dłużej, niż 3 minuty. W pierwszej kolejności konieczne jest uzupełnienie profilu nieruchomości, czyli podanie kluczowych danych, takich jak metraż, wartość rynkowa czy rodzaj budownictwa. Później trzeba doprecyzować, jaka polisa mieszkaniowa nas interesuje – ustalić zakres ochrony, podać sumy ubezpieczenia i pożądane rozszerzenia. Po zatwierdzeniu danych ukaże się przejrzysta tabela z konkretnymi składkami oraz szczegółami poszczególnych ofert. 

Po porównaniu ze sobą wszystkich ofert ubezpieczeń w porównywarce i wybraniu najatrakcyjniejszej, z poziomu kalkulatora ubezpieczeń możemy przejść do zakupu ubezpieczenia domu lub mieszkania. Nabycie ubezpieczenia odbywa się całkowicie za pośrednictwem Internetu i trwa dosłownie kilka minut. Nie uczestniczy w nim agent – przez sieć kontaktujemy się bezpośrednio z ubezpieczycielem. Ubezpieczenie mieszkania i domu może zacząć obowiązywać najszybciej dzień po wpłaceniu składki lub pierwszej jej raty, ale równie dobrze możemy zdecydować się na termin bardziej oddalony w czasie.   

Nie ma szybszego sposobu na nabycie atrakcyjnego ubezpieczenia nieruchomości, niż zakup online. Trudno też znaleźć użyteczniejsze narzędzie do porównania ofert towarzystw w zakresie ubezpieczeń mieszkania domu, niż internetowy kalkulator ubezpieczeń mieszkaniowych online.