Ubezpieczenie domu i mieszkania

Wybór ryzyk w polisie mieszkaniowej to kwestia indywidualna. Inne przydadzą się dla mieszkania na parterze, a inne w willi. 

W polisie mieszkaniowej można wykupić ryzyka podstawowe i rozszerzone. Część ryzyk to gotowe pakiety, z kolei inne występują pojedynczo jako dodatki.

W wersji podstawowej użytkownik nieruchomości otrzymuje pakiet ryzyk nazwanych. Jest ich od kilku do ponad dwudziestu. Przykładowe ryzyka podstawowe – pożar, zalanie, wybuch, uderzenie pioruna, uderzenie pojazdu, upadek samolotu, działanie dymu i sadzy, zaleganie śniegu, huragan itp.

W wersji rozszerzonej oprócz ryzyk nazwanych występują m.in. kradzież zwykła, kradzież z włamaniem, przepięcie, powódź, dewastacja, stłuczenie przedmiotów szklanych, OC w życiu prywatnym, Home Assistance. 

Dokupienie każdego ryzyka z wersji rozszerzonej automatycznie podnosi składkę za ubezpieczenie, ale zwiększa prawdopodobieństwo wypłatę odszkodowania z polisy w razie zdarzenia.

Ubezpieczenie mieszkania czy domu to koszt od ok. 100 zł rocznie. Przeciętne składki za ubezpieczenie nieruchomości mieszczą się w przedziale 300-500 zł za 12 miesięcy ochrony. Górny próg cenowy właściwie nie istnieje i może sięgać powyżej 2000 zł.

Cena polisy mieszkaniowej zależy głównie od wartości nieruchomości i zakresu ochrony. Wpływ na wysokość składki mają też rodzaj konstrukcji (drewniana, murowana), liczba lokatorów, lokalizacja nieruchomości, kondygnacja, historia szkodowa (np. powódź).

Polisę mieszkaniową może kupić właściwie każda osoba pełnoletnia.

Takie ubezpieczenie może kupić właściciel nieruchomości, osoba wynajmująca nieruchomość i najemca. Polisa mieszkaniowa jest przeznaczona także dla kupującego nieruchomość na kredyt i budującego dom. 

Ubezpieczenie nieruchomości mogą też kupić właściciele domków letniskowych czy budynków gospodarczych, ale warunkiem jest wcześniejsze ubezpieczenie nieruchomości zamieszkanej.

Jak ubezpieczyć nieruchomość w budowie?

Aby ubezpieczyć nieruchomość w budowie, wystarczy skorzystać z porównywarki. W formularzu kalkulatora ubezpieczeń należy wybrać wariant dom, mieszkanie lub gospodarstwo rolne, a następnie zaznaczyć TAK w polu „nieruchomość w budowie”.

W przypadku, gdy aktualnie porównywarka nie zawiera ofert od ubezpieczycieli na nieruchomość w budowie, warto zostawić swój numer telefonu i zamówić kontakt z doradcą, który zaproponuje taką polisę.

Czy można ubezpieczyć dom z drewna?

Tak, można ubezpieczyć dom z drewna. Tego typu nieruchomość najłatwiej ubezpieczyć przez porównywarkę, gdzie wystarczy odpowiednio wypełnić dołączony formularz.

Kluczowe są pola dotyczące „Pokrycia dachu”. Odpowiedzi do zaznaczenia to blacha/dachówka, beton, papa/gont bitumiczny/eternit i słoma/gont drewniany. A także pole „Konstrukcja ścian zewnętrznych”. Odpowiedzi do wyboru to Niepalna lub Palna. Konstrukcja palna dotyczy nieruchomości zbudowanych z bali bądź w technologii kanadyjskiej, skandynawskiej i tym podobnych.

Niektóre towarzystwa stosują zwyżki z powodu rodzaju konstrukcji. Dlatego składka za ubezpieczenie domu z drewna może być nawet 100 proc. wyższa od domu murowanego. 

Jak ubezpieczyć mieszkanie na wynajem?

Aby ubezpieczyć mieszkanie na wynajem, w formularzu porównywarki ubezpieczeń wystarczy zaznaczyć odpowiednie ustawienia. Chodzi o wskazanie „Formy własności”. Odpowiedzi do wyboru to: Własnościowe, Spółdzielczo-własnościowe, Spółdzielcze lokatorskie, Umowa użyczenia, Umowa najmu.

Właściciel mieszkania na wynajem powinien ubezpieczyć lokal w zakresie co najmniej podstawowym. Przydatnymi rozszerzeniami będą ruchomości domowe (jeśli należą do właściciela), OC w życiu prywatnym (jeśli najemca wyrządzi szkodę) i home assistance (jeśli dojdzie do awarii w mieszkaniu na wynajem).

Ubezpieczenie powinno być zawarte na kwotę, która odpowiada wartości domu czy mieszkania w chwili zakupu polisy. W przeciwnym razie może wystąpić niedubezpieczenie lub nadubezpieczenie.

Niedoubezpieczenie to wskazanie w polisie zbyt niskiej sumy ubezpieczenia (SU). Jeśli SU wynosi 400 000 zł, a nieruchomość jest warta 500 000 zł, to ubezpieczony otrzyma za szkodę całkowitą wartość SU, czyli 100 000 zł mniej, przez co odtworzenie stanu sprzed szkody nie będzie możliwe finansowo.

Nadubezpieczenie to wskazanie w polisie zbyt wysokiej sumy ubezpieczenia (SU). Jeśli SU wynosi 600 000 zł, a nieruchomość jest warta 500 000 zł, to ubezpieczony otrzyma za szkodę całkowitą wartość równą cenie nieruchomości. Mimo płacenia wyższej składki (od kwoty 600 000 zł), ubezpieczyciel zwróci środki potrzebne tylko do odtworzenia stanu sprzed szkody, a więc o 100 000 zł mniej.

Ochrona w polisie mieszkaniowej trwa najczęściej 12 miesięcy. Jeśli ubezpieczony klient nie wypowie umowy na 30 dni przed jej końcem, zostanie ona automatycznie przedłużona o taki sam okres.

Dostępne są także polisy mieszkaniowe 3-letnie. Rzadkością są ubezpieczenia nieruchomości na okres krótszy niż rok. Towarzystwa nie oferują polis mieszkaniowych na bardzo krótki czas, np. 2 tygodni.

Czy można chronić mieszkanie z kilku ubezpieczeń?

Tak, ale z punktu widzenia klienta nie jest to korzystne finansowo. Mimo opłacania kilku składek, nie będzie możliwa wypłata kilku odszkodowań. Polisa mieszkaniowa służy do wyrównania strat finansowych do poziomu sprzed szkody. 

Dlatego wystarczy jedno ubezpieczenie nieruchomości z zakresem ochrony zawierającym najbardziej przydatne ryzyka i na sumę ubezpieczenia, która odpowiada wartości domu czy mieszkania.

Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania?

Ubezpieczenie nieruchomości posiada pewne ograniczenia w zakresie wypłaty odszkodowania. Jeśli do zdarzenia doszło w sposób celowy czy przez rażące niedbalstwo lokatora, wtedy ubezpieczyciel odmówi wypłaty środków z polisy. Tego typu sytuacje to wyłączenia odpowiedzialności. Dotyczą one zarówno wersji podstawowej, jak i rozszerzonej i znajdują się w dokumencie OWU.

Odszkodowanie nie zostanie wypłacone także w przypadku karencji. To inaczej czasowe wyłączenie odpowiedzialności. Zwykle karencja wynosi do 60 dni od zawarcia umowy polisowej i jest stosowana dla wybranych ryzyk (powódź, NNW lokatora).

Brak odszkodowania ma też związek z wyczerpaniem się sumy ubezpieczenia oraz limitów w pakiecie home assistance. 

Kalkulator ubezpieczenia mieszkania i domu to narzędzie online, które zestawia oferty ubezpieczycieli obecnych w porównywarce.

W praktyce kalkulator wymaga od użytkownika wypełnienia krótkiego formularza i na tej podstawie wylicza gotowe składki.

Po wykonaniu kalkulacji klient, który chce ubezpieczyć nieruchomość, może od razu przejść do płatności lub otrzymać wyniki porównania bądź pojedynczej oferty na email. 

Co jest potrzebne do porównania ubezpieczeń nieruchomości?

Do porównania ubezpieczeń nieruchomości nie potrzeba żadnego dokumentu. W dołączonym formularzu wystarczy precyzyjnie określić wartość murów, stałych elementów i wyposażenia.

Warto także podać swój email, aby zachować wyniki kalkulacji lub szczegóły pojedynczej oferty. 

W przypadku chęci zakupu polisy wystarczy podać dane osobowe, nr konta czy karty – w zależności od wybranej metody płatności.

Jak kupić ubezpieczenie domu i mieszkania online?

Zakup ubezpieczenia domu i mieszkania online jest bardzo prosty i całkowicie zdalny. Najpierw należy uzupełnić formularz, który pozwala wygenerować ceny nawet 18 polis mieszkaniowych.

Po wybraniu najlepszej oferty można zamówić ją online lub zamówić rozmowę z konsultantem telefonicznym.

Ostatnim krokiem jest płatność za polisę mieszkaniową. Do wyboru jest kilka metod: BLIK, przelew online, karta płatnicza, Google Pay i przelew tradycyjny.

Ubezpieczony otrzymuje potwierdzenie zakupu i polisę na podany adres email. Ubezpieczenie nieruchomości jest ważne najwcześniej na drugi dzień od zaksięgowania wpłaty.

Ubezpieczenie domu i mieszkania online można kupić i opłacić z góry lub w ratach. Polisy 1-roczne z góry lub w 2 ratach, a polisy 3-letnie z góry lub nawet w 6 ratach.