Pierścionki, obrączki, naszyjniki czy bransolety to drobne i lekkie przedmioty, które jednak swoje kosztują. Często padają łupem złodziei, a jeśli nosimy je na co dzień, łatwo też mogą ulec uszkodzeniu. Wszystko to sprawia, że biżuterię warto ubezpieczać. Pozostaje tylko pytanie, jak to zrobić najkorzystniej i właśnie tym zagadnieniem zajmiemy się w niniejszym artykule.

Jak można ubezpieczyć biżuterię?

Najprostszym sposobem na ubezpieczenie biżuterii, szczególnie jeśli ma niewielką wartość, jest włączenie jej w polisę mieszkaniową. Niektórzy przedsiębiorcy mogą również uwzględnić omawiane mienie w  polisie firmowej. Trzecią opcją jest wykupienie indywidualnego ubezpieczenia, czyli takiego, w którym biżuteria jest jedynym przedmiotem ubezpieczenia. 

Ubezpieczenie biżuterii z polisy firmowej 

Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą o charakterze jubilerskim lub pokrewnym, możesz uwzględnić biżuterię w polisie firmowej. Pamiętaj jednak, że chodzi tutaj wyłącznie o przedmioty, które faktycznie stanowią majątek przedsiębiorstwa, a więc np. ubezpieczenie pierścionka zaręczynowego czy pamiątkowej broszy po babci jest w tym przypadku niemożliwe. 

Indywidualne ubezpieczenie biżuterii 

W przypadku biżuterii o większej wartości sensownym rozwiązaniem jest zakup indywidualnego ubezpieczenia. Z racji tego, że w takiej polisie biżuteria jest jedynym przedmiotem ubezpieczenia, możliwe jest bardzo precyzyjne dopasowanie zakresu ochrony do indywidualnych potrzeb. W tym przypadku ochrona może dotyczyć i przedmiotów przechowywanych w domu, i noszonych na co dzień. Ubezpieczając się na indywidualnych warunkach można uzyskać ochronę przed takimi zdarzeniami, które nie są dostępne w innych rodzajach polis. 

Dedykowane ubezpieczenie biżuterii wymaga potwierdzenia wartości przedmiotu, który ma zostać objęty ochroną. Konieczne jest więc okazanie odpowiednich dokumentów lub też zlecenie wyceny rzeczoznawcy. 

Ubezpieczenie biżuterii z polisy mieszkaniowej

Z rozszerzonej polisy mieszkaniowej możesz ubezpieczyć biżuterię na dwa sposoby: jako mienie ruchome (ruchomości domowe) i jako przedmiot wartościowy (specjalny). 

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) przed zdarzeniami losowymi. Dokupując odpowiednie rozszerzenie można w nią włączyć również ruchomości domowe, do których zaliczana jest biżuteria, o ile nie jest ona zbyt droga. Przykładowo, w polisie Inter Lokum biżuteria i zegarki, których wartość jednostkowa nie przekracza 10 000 zł, przyporządkowane są do kategorii mienia ruchomego, a droższe przedmioty traktowane są już jako wartościowe. 

Włączenie przedmiotów wartościowych, w tym droższej biżuterii, w polisę mieszkaniową wymaga dokupienia kolejnego rozszerzenia, a także najczęściej precyzyjnego oszacowania ich ceny rynkowej, czyli potwierdzenia jej poprzez okazanie odpowiednich dokumentów lub też zlecenie profesjonalnej wyceny. Może się również zdarzyć, że ubezpieczenie biżuterii z polisy mieszkaniowej będzie możliwe tylko wtedy, kiedy ta będzie przechowywana w odpowiednich warunkach, np. w sejfie czy też w nieruchomości posiadającej określone zabezpieczenia własne. 

Od czego można ubezpieczyć biżuterię?

W polisie mieszkaniowej podstawowym przedmiotem ubezpieczenia jest sama nieruchomość, czyli dom lub mieszkanie, ewentualnie gospodarstwo rolne lub inwestycja budowlana (tzw. dom w budowie). Taką polisę zawsze jednak można poszerzyć o dodatkowe rodzaje mienia, przede wszystkim o ruchomości domowe (mienie ruchome), do których zalicza się m.in. szeroko rozumiany sprzęt komputerowy. 

Co obejmuje ubezpieczenie komputera? 

Jak już zaznaczyliśmy, podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury i ewentualnie elementy stałe nieruchomości. Żeby włączyć w ochronę sprzęt komputerowy, konieczne jest poszerzenie podstawy o ruchomości domowe. Kiedy to zrobisz, omawiane mienie automatycznie będzie chronione przed tymi samymi zdarzeniami, przed którymi chronione są mury i elementy stałe. 

Jakie komputery można ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej?

Z polisy mieszkaniowej można ubezpieczyć praktycznie każdy rodzaj komputera. Dla towarzystwa nie ma więc znaczenia marka, wiek czy wartość sprzętu, który posiadasz. Ubezpieczyć możesz więc i używany komputer stacjonarny, i zupełnie nowego laptopa.

Co ważne, w ubezpieczeniu nieruchomości można uwzględnić również różnego typu akcesoria komputerowe i inne sprzęty. Na tej liście znajdują się m.in.: 

• konsole do gier wraz z osprzętem; 
• myszki komputerowe i klawiatury; 
• monitory; 
• power banki; 
• tablety; 
• drukarki, również drukarki 3D; 
• skanery; 
• smartfony; 
• dyski zewnętrzne; 
• części do komputerów lub innych urządzeń; 
• zasilacze; 
• głośniki i słuchawki. 

Dodajmy, że wszystkie wymienione urządzenia i akcesoria w polisach mieszkaniowych zaliczane są do kategorii ruchomości domowych. Część z nich, np. laptopy czy smartfony, dodatkową mogą być również klasyfikowane jako rzeczy osobiste, co jest istotne ze względu na możliwość ubezpieczenia ich na wypadek rabunku poza miejscem ubezpieczenia. 

Jakie ryzyka obejmuje ubezpieczenie komputera?

Ubezpieczenie komputera z polisy mieszkaniowej może obejmować bardzo szerokie spektrum zdarzeń, łącznie może być ich nawet ponad 30. Zdecydowaną większość z nich stanowią zdarzenia losowe, takie jak: 

• pożar, 
• zalanie, 
• uderzenie pioruna, 
• powódź, 
• upadek drzew i masztów, 
• uderzenie pojazdu mechanicznego, 
• przepięcie, 
• gradobicie, 
• dym i sadza, 
• eksplozja i implozja, 
• zapadanie się ziemi, 
• osuwanie się ziemi, 
• trzęsienie ziemi, 
• lawina, 
• porywisty wiatr, 
• akcja ratownicza. 

Poza tym, polisa mieszkaniowa może chronić komputer również przed szkodami spowodowanymi celowo przez osoby trzecie. Chodzi tutaj o wandalizm i dewastację, a także o ryzyka kradzieżowe: 

1. Kradzież z włamaniem – mówimy o niej wtedy, kiedy na miejscu zdarzenia złodziej pozostawił wyraźne ślady swojej obecności, np. w postaci zbitej szyby czy wyłamanych drzwi. 
2. Kradzież zwykła – ma miejsce wtedy, kiedy na miejscu zdarzenia, poza brakiem skradzionych przedmiotów, nie ma wyraźnych śladów obecności złodzieja. 
3. Rabunek rzeczy osobistych (poza miejscem ubezpieczenia) – jest to sytuacja, w której przy kradzieży użyta została siła lub padła groźba jej użycia. 

W tym miejscu warto też wspomnieć o pakiecie Home Assistance, czyli jednym z popularniejszych dodatków do polisy mieszkaniowej. Obejmuje on m.in. wsparcie w postaci darmowych interwencji fachowców z różnych dziedzin, takich jak hydraulik, szklarz, elektryk czy specjalista PC. W ramach polisy mieszkaniowej można więc też liczyć na pomoc przy drobnych usterkach sprzętowych. 

Od czego zależy wysokość składki ubezpieczenia komputera?

Cena polisy mieszkaniowej zależy głównie od dwóch czynników: łącznej wartości ubezpieczonego mienia oraz wybranego zakresu ochrony. Im droższy majątek chcemy objąć więc objąć ochroną i im szersza ma to być ochrona, tym więcej zapłacimy za polisę.  

Oprócz tego, istotnie na wysokość składki mogą wpływać następujące czynniki: 

• materiały i technologie użyte przy budowie budynku – jeśli są podatne na działanie ognia, składka może wzrosnąć nawet dwukrotnie; 
• specyfika nieruchomości: jej wiek, rodzaj budownictwa, stan techniczny, metraż, itd.; 
• lokalizacja, m.in. względem zbiorników wodnych (istotne przy ubezpieczeniu od powodzi); 
• przeznaczenie nieruchomości – działalność gospodarcza, najem, itp.; 
• wariant polisy – polisy mieszkaniowe dzielimy na tańsze ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i droższe ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks); 
• historia ubezpieczenia, szczególnie szkody z ostatnich lat; 
• towarzystwo – każdy ubezpieczyciel inaczej wyceni polisę o tych samych parametrach; 
• okres ubezpieczenia – polisy na 2 czy 3 lata mogą być nieco tańsze od rocznych ubezpieczeń; 
• zabezpieczenia własne (np. alarm, monitoring, dozór agencji ochrony) – przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem w niektórych towarzystwach ich obecność może obniżyć składkę; 
• sposób opłacenia polisy – rozbicie składki na raty najczęściej jest nieopłacalne; 
• specyfika dodatków dla lokatorów – np. suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym czy zawartość pakietu Home Assistance; 
• liczba i wiek lokatorów.  

Ile kosztuje ubezpieczenie komputera? 

Sprawdziliśmy, ile aktualnie kosztuje ubezpieczenie komputera z polisy mieszkaniowej. Składkę obliczyliśmy dla 60-metrowego lokalu o wartości 450 000 zł (mury 400 000 zł, stałe elementy 50 000 zł) wyposażonego za 50 000 zł (wliczona cena sprzętu komputerowego). W zakresie ochrony uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe oraz kradzież z włamaniem. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje 229-500 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) 295-735 zł. Wszystkie podane składki odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty nieznacznie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami typu pakiet medyczny czy ubezpieczenie elementów szklanych od stłuczenia. 

Jak pokazuje przeprowadzona kalkulacja, wybór towarzystwa ma istotny wpływ na wysokość składki. Co ważne, nie istnieje ubezpieczyciel, który zawsze ma najniższe ceny i nie ma też takiego, który zawsze będzie najdroższy. Składkę zawsze powinno się liczyć dla konkretnej nieruchomości i polisy o sprecyzowanym zakresie. Dopiero wtedy można się przekonać, w jakim towarzystwie ubezpieczenie jest najbardziej opłacalne

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 19.09.2025 r.). 

Ile kosztuje komputer w 2025 roku? 

Aktualne ceny komputerów najlepiej przedstawić na przykładzie laptopów, ponieważ na łączną wartość komputera stacjonarnego składa się co najmniej kilka elementów (np. monitor, klawiatura, myszka, itd.), podczas gdy laptop jest jednym produktem, bez dodatkowych komponentów. 

Rozstrzał cenowy tego laptopów jest bardzo duży. Najprostsze i najtańsze modele, które mogą spełniać np. podstawowe funkcje biurowe, kosztują mniej więc 800-1000 zł. Solidny sprzęt, którym może być wykorzystywany do bardziej zaawansowanych działań czy chociażby grania, to wydatek rzędu, powiedzmy, 2000-5000 zł. Najdroższe modele kosztują jeszcze więcej, a skrajnie wysokie oferty przekraczają obecnie kwotę 30 000 zł.  

W poniższej tabeli prezentujemy przykładowe oferty sprzedażowe laptopów, jakie są aktualnie dostępne w jednym z najpopularniejszych sklepów ze sprzętem RTV/AGD, MediaExpert. Umieściliśmy tam po jednym najdroższym modelu od danego producenta. 

Tabela 2. Źródło: mediaexpert.pl (stan na: 22.09.2025 r.). Podane ceny zaokrąglono do pełnych złotówek. 

Kiedy nie zadziała ubezpieczenie komputera?

Na rynku ubezpieczeń nie znajdziemy polisy, która będzie działać zawsze i wszędzie. Przy każdym ubezpieczeniu towarzystwa dokładnie określają nie tylko zakres ochrony, ale także sytuacje, w których polisa nie zadziała. Sytuacje te, to tzw. „wyłączenia odpowiedzialności” – znajdziemy je w OWU.

W każdej polisie są pewne ograniczenia, co oznacza, że w konkretnych, opisanych w OWU sytuacjach odszkodowanie nie zostanie przyznane. W ubezpieczeniu nieruchomości, w kontekście ochrony komputera, można wymienić m. in. następujące ograniczenia:

• tzw. rażące niedbalstwo;
• celowe działanie ubezpieczonego lub innego domownika;
• niepoprawne użytkowanie sprzętu;
• niewłaściwe podłączenie urządzenia;
• posiadanie lub korzystanie z pirotechniki i materiałów wybuchowych;
• wady fabryczne (za nie odpowiada producent);
• ataki hakerskie;
• szkody na danych w postaci cyfrowej;
• uszkodzenia (np. przepięcie) powstałe podczas większego remontu (na czas remontu ochronę zapewnia inny rodzaj polisy – ubezpieczenie dla nieruchomości w budowie);
• naturalne zużycie;
• drobne uszkodzenia mające wpływ na estetykę, ale nie na działanie sprzętu;
• przechowywanie komputera w niewłaściwych warunkach lub niewłaściwym miejscu, np. na balkonie.

Lista ograniczeń jest inna w każdym towarzystwie i dlatego tak ważne jest zapoznanie się z OWU polisy jeszcze przed jej wykupieniem.

Gdzie kupić ubezpieczenie komputera?

Polisa mieszkaniowa może mieć różny zakres ochrony – podstawowy lub rozszerzony. Do wersji rozszerzonej możemy dobrać opcje dodatkowej ochrony. Jeśli zależy nam na ubezpieczeniu wyposażenia mieszkania, np. ubezpieczeniu komputera, powinniśmy zadbać o takie dodatki jak: powódź, ochrona na wypadek przepięć, kradzież z włamaniem czy Home Assistance.

Komputer i inny sprzęt elektroniczny, jako ruchomości domowe, można ubezpieczyć praktycznie z każdej polisy mieszkaniowej. Przed zakupem ubezpieczenia warto jednak sprawdzić, które towarzystwo ma najlepszą cenę i warunki. Podczas porównywania ofert warto skorzystać z kalkulatora polis mieszkaniowych, gdzie w jednym miejscu będziemy mogli zestawić ze sobą propozycje takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Inter Polska, mtu24.pl, Link4, TU Europa, Benefia czy Wiener. Porównywarka pozwala na zakup zarówno ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, jak i polis od ryzyk wszystkich (All Risks).

Gryzonie i inne dzikie zwierzęta najczęściej pojawiają się w obejściach domów zlokalizowanych na wsi lub w bezpośrednim sąsiedztwie większych terenów zielonych. Dla gospodarzy ich obecność może być sporym problem, zwłaszcza, że prawo mocno ogranicza środki, jakie można przedsięwziąć w celu pozbycia się ich. Osoby, które miały już do czynienia np. z kunami, wiedzą, że usunięcie tych zwierząt nie jest łatwe, a czasem, głównie w starszym budownictwie, wręcz niewykonalne. Dlatego też warto pomyśleć o zabezpieczeniu finansowym, czyli polisie mieszkaniowej, która ochroni nas przed szkodami, jakie mogą spowodować omawiane zwierzęta. 

Jakie szkody w nieruchomości powodują gryzonie?

Gryzonie i inne dzikie zwierzęta mogą powodować różnorakie szkody w gospodarstwach domowych. Zagrożone są nie tylko mury i elementy stałych budynku mieszkalnego, ale i liczne zabudowania na posesji. Szkody mogą też powstać na mieniu ruchomym np. zapasach czy plonach rolniczych. Miejscami najbardziej zagrożonymi działaniem zwierząt są poddasze, pomieszczenia gospodarcze czy piwnice. Niszczone są też często poszycia dachowe, głównie wskutek działalności kun.  

Szkody wyrządzone przez gryzonie i inne dzikie zwierzęta najczęściej przybierają postać: 

• przegryzionych przewodów elektrycznych i innych kabli, nie tylko w budynkach, ale również w samochodach czy motocyklach; 
• zniszczonych elementów instalacji wodno-kanalizacyjnej; 
• zniszczonej roślinności na posesji; 
• zniszczonych elewacji i ocieplenia budynku; 
• zniszczonych tapet, tapicerek czy obić; 
• zniszczonych płotów i siatek. 

Co oznaczają gryzonie dla ubezpieczyciela?

W ramach polisy mieszkaniowej możemy wykupić ubezpieczenie domu od kun czy innych gryzoni. Warto jednak zwrócić uwagę na to, że ubezpieczyciele rozróżniają, w związku ze zwierzętami, dwa rodzaje ochrony:

• ubezpieczenie od szkód wyrządzonych przez zwierzęta dziko żyjące,
• ubezpieczenie zwierząt domowych.

Ubezpieczenie zwierząt domowych można wykupić w ramach rozszerzonej polisy mieszkaniowej – ochrona mienia ruchomego. Wówczas zwierzęta domowe będą chronione na wypadek tych samych ryzyk, co wyposażenie, czyli na wypadek pożaru, wybuchu, huraganu czy kradzieży z włamaniem. U niektórych ubezpieczycieli możliwa jest także ochrona NNW dla zwierząt domowych. Ubezpieczenie zwierząt domowych zwykle obejmuje leczenie zwierząt domowych, koszty uśpienia i pochówku oraz koszty związane z otruciem zwierzęcia przez włamywacza. W ramach dodatku do polisy mieszkaniowej – OC w życiu prywatnym – możemy też zabezpieczyć się na wypadek szkód wyrządzonych przez zwierzęta domowe osobom trzecim, np. na wypadek sytuacji, gdy nasz pies zniszczy ogrodzenie sąsiada lub pogryzie przechodnia.

Ubezpieczenie zwierząt domowych w polisie mieszkaniowej nie obejmuje szkód wyrządzonych przez gryzonie w domu czy mieszkaniu. Jeśli chcemy wykupić ubezpieczenie domu od gryzoni, powinniśmy wykupić polisę mieszkaniową, która w swoim zakresie ma właśnie taką ochronę.

Aby się upewnić, czy dane ubezpieczenie obejmuję szkody wyrządzone przez gryzonie, powinniśmy sprawdzić to w zakresie ochrony, w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia – dokumencie dołączanym do każdej polisy mieszkaniowej.

Jak ubezpieczenie domu i mieszkania chroni przed gryzoniami?

Prawie wszystkie polisy mieszkaniowej uwzględniają szkody wyrządzone przez gryzonie i inne dzikie zwierzęta, ale w każdym towarzystwie ochrona jest nieco inna.  

Często ochrona przed omawianymi szkodami dostępna jest tylko droższym wariancie polisy mieszkaniowej, jakim jest ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks). Ubezpieczyciele często też stosują wyłączenia dotyczące niektórych gatunków zwierząt, np. ptaków, owadów czy kretów. Trudno jest również ubezpieczyć od działania dzikich stworzeń roślinność domową. Wiele towarzystw stosuje też dla szkód spowodowanych przez zwierzęta dodatkowe limity odpowiedzialności. Dlatego też przez zakupem ubezpieczenia, warto dokładnie zapoznać się z jego szczegółami, które są zapisane w OWU. 

Przyjrzeliśmy się nieco bliżej kilku różnym polisom pod kątem ochrony przed szkodami, jakie generują dzikie zwierzęta. Efekty naszej analizy prezentujemy w poniższej tabeli. 

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 23.09.2025 r.).

Ile dostanę z polisy za szkody wyrządzone przez gryzonie?

To, jakie odszkodowanie można uzyskać za szkody wyrządzone przez gryzonie i inne dzikie zwierzęta, zależy głównie od trzech kwestii: 

1. Skali wyrządzonych szkód. 
2. Sumy ubezpieczenia danego rodzaju mienia. 
3. Dodatkowych limitów odpowiedzialności.  

Ogólnie odszkodowanie z polisy mieszkaniowej może pokryć szkodę w całości, ale nic poza tym. Ubezpieczony może więc otrzymać rekompensatę adekwatną do poniesionych strat, ale już nie większą od nich. Żeby tak się jednak stało, konieczne jest wcześniejsze ustalenie właściwych sum ubezpieczenia – powinny one jak najlepiej oddawać faktyczną wartość mienia, którego dotyczą. 

W przypadku szkód wywołanych przez dzikie zwierzęta towarzystwa często stosują dodatkowe limity odpowiedzialności. Przykładowo, w polisie TUZ, w wariancie All Risks obowiązuje limit 20 000 zł. Pamiętaj, że limity oraz inne ograniczenia polisowe zawsze są szczegółowo opisane w OWU, a z dokumentem tym należy się zapoznać jeszcze przed podpisaniem umowy z towarzystwem. 

Kiedy ubezpieczenie domu od gryzoni nie działa?

Limity odpowiedzialność zamieszczone w OWU polisy mieszkaniowej to niejedyne sytuacje, w których ubezpieczenie domu od gryzoni nie zadziała. Z odmową wypłaty świadczenia lub z zaniżonym odszkodowaniem możemy spotkać się także w innych sytuacjach.

Jeśli zależy nam na dobrym ubezpieczeniu domu od gryzoni, powinniśmy wziąć pod uwagę także tzw. wyłączenia odpowiedzialności. W wielu TU na liście wyłączeń znajdują się przede wszystkim szkody spowodowane przez nasze ewidentne zaniedbanie, ale mogą być obecne także nietypowe wyłączenia. Warto je sprawdzić jeszcze zanim podpiszemy umowę na polisę mieszkaniową.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu od gryzoni?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie kosztuje ubezpieczenie domu od szkód spowodowanych przez gryzonie i inne dzikie zwierzęta. Składkę obliczyliśmy dla budynku wartego 550 000 zł (mury i elementy stałe) z wyposażeniem o łącznej wartości 50 000 zł (ruchomości domowe). W zakresie uwzględniliśmy wyłącznie podstawowe zdarzenia losowe.  

Minimalny koszt takiej polisy to 399 zł, maksymalny 1367 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnią się od siebie głównie wariantem (ubezpieczenia od ryzyk nazwanych oraz ubezpieczenia od ryzyk wszystkich), a także wliczonymi w cenę dodatkami. 

Ubezpieczenia All Risks, czyli te, które lepiej chronią przed szkodami wywołanymi przez dzikie zwierzęta, najczęściej są nieco droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych. Wynika to głównie z szerszego zakresu ochrony, w którym mieszczą się również zdarzenia nienazwane i trudne do przewidzenia. Polisy All Risks często mają też wyższe limity odpowiedzialności oraz zawierają zdarzenia niedostępne w ubezpieczeniach od ryzyk nazwanych, czego najlepszym przykładem jest właśnie ochrona przez szkodami spowodowanymi przez dzikie zwierzęta 

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.  

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 23.09.2025 r.). 

Gdzie kupię ubezpieczenie od gryzoni?

Zanim kupimy ubezpieczenie domu od gryzoni, warto porównać kilka ofert w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych. Najłatwiej jest to zrobić w porównywarce ubezpieczeń nieruchomości. W niej również możemy bezpośrednio kupić ubezpieczenie domu od gryzoni przez Internet – wygodnie i szybko.

W kalkulatorze polis mieszkaniowych wystarczy:

• uzupełnić formularz, podając najważniejsze dane dotyczące nieruchomości;
• przejrzeć oferty, które pokaże nam kalkulator, analizując ceny i zakres ochrony polisy mieszkaniowej;
• kliknąć „Kup” przy wybranej polisie mieszkaniowej i opłacić składkę za pomocą bezpiecznej płatności internetowej;
• zaczekać na e-mail zwrotny, w którym otrzymamy wszystkie niezbędne dokumenty do polisy mieszkaniowej.

Ubezpieczenie domu od gryzoni może zacząć działać już od następnego dnia, po opłaceniu składki na polisę mieszkaniową.

Dla wielu osób okulary są przedmiotem codziennego użytku, bez którego trudno się obyć. Okulary korekcyjne umożliwiają nam normalne postrzeganie świata, a przeciwsłoneczne zapewniają komfort i ułatwiają np. jazdę samochodem. Warto więc mieć świadomość, jak wygląda kwestia ubezpieczenia tych przydatnych akcesoriów. 

Jak możesz ubezpieczyć okulary? 

Okulary możesz ubezpieczyć u optyka lub w ramach polisy mieszkaniowej – to dwie podstawowe opcje, zarówno dla okularów korekcyjnych, jak i przeciwsłonecznych. W niektórych sytuacjach omawiany przedmiot może również zostać włączony w polisę firmową lub podlegać pod ubezpieczenie NNW dziecka. 

Ubezpieczenie okularów u optyka

Ubezpieczenie okularów w sklepie dostępne jest zarówno przy zakupach stacjonarnych, jak i internetowych. Wykupienie takiej polisy możliwe jest jednak tylko w przypadku nowego produktu i wyłącznie w pakiecie z okularami. Ochrony nie można więc wykupić nawet dzień czy dwa po nabyciu okularów. 

Ubezpieczenie okularów z polisy mieszkaniowej 

Ubezpieczenie okularów z polisy mieszkaniowej jest zdecydowanie bardziej elastyczne. W ubezpieczeniu nieruchomości można uwzględnić i nowe, i starsze okulary, bez względu na ich cenę, markę czy przeznaczenie. Ponadto, polisa mieszkaniowa może chronić dowolną liczbę produktów. 

Okulary w polisach mieszkaniowych traktowane są jako ruchomości domowe (mienie ruchome, wyposażenie), co oznacza, że włączenie ich w ochronę wymaga dokupienia odpowiedniego dodatku. Przy ubezpieczaniu okularów w ten sposób należy pamiętać, żeby uwzględnić ich wartość w sumie ubezpieczenia ruchomości. 

Ubezpieczenie okularów na inne sposoby 

Osoby prowadzące zakłady optyczne lub pokrewne działalności mogą chronić okulary z polisy firmowej. Dotyczy to jednak wyłącznie produktów znajdujących się w ofercie firmy, a nie np. użytkowanych przez właściciela czy pracowników. 

Okulary mogą być również chronione w ramach ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków, które wykupuje się dla dzieci szkolnych. 

Jaki jest zakres ochrony ubezpieczenia okularów?

U optyka możesz ubezpieczyć okulary od przypadkowego zniszczenia, kradzieży, rozboju czy zgubienia. Ochrona może też dotyczyć szkód spowodowanych przez dzieci i zwierzęta domowe, a także powstałych w trakcie amatorskiego uprawiania sportu. 

Ubezpieczenie okularów z polisy mieszkaniowej może chronić je przed licznymi zdarzeniami losowymi (łącznie ponad 30 tego typu ryzyk), takimi jak: pożar, powódź, eksplozja, implozja, upadek drzew i masztów, porywisty wiatr, uderzenie pojazdu mechanicznego czy upadek statku powietrznego. Ochrona może uwzględniać też szkody powstałe w skutek celowego działania osób trzecich, czyli: 

• dewastacji i wandalizmu; 
• kradzieży z włamaniem; 
• kradzieży zwykłej; 
• rabunku rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia. 

W wybranych ubezpieczeniach nieruchomości dostępna jest również ochrona przed szkodami powstałymi w skutek tzw. rażącego niedbalstwa.  

Kiedy ubezpieczenie okularów nie działa?

W polisach mieszkaniowych mamy do czynienia z tzw. wyłączeniami odpowiedzialności, czyli konkretnymi sytuacjami, w których ubezpieczenie nie działa. Dla okularów towarzystwa raczej nie stosują szczególnych wyłączeń. Wśród standardowych ograniczeń dotyczących wszystkich rodzajów mienia można wymienić chociażby:

• świadome spowodowanie szkody przez ubezpieczonego lub innych domowników;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• zniszczenia powstałe na obszarze ubezpieczonej nieruchomości, jeśli ich przyczyną były zaniedbania typu brak wymaganych prawem przeglądów technicznych;
• zniszczenia podczas większych prac remontowych;
• szkody powstałe w skutek samowoli budowlanej;
• użytkowanie i posiadanie materiałów wybuchowych i środków pirotechnicznych;
• wojna, stan wojenny, zamieszki, itd.

Jeśli chodzi o rzeczy osobiste, czyli m. in. okulary, to poza miejscem ubezpieczenia nie obowiązuje ochrona przed zdarzeniami losowymi – działa tutaj tylko ubezpieczenie od rabunku. Zdarzają się jednak dodatki, dzięki którym za nieszczęśliwy wypadek podczas przebywania poza domem można uzyskać odszkodowanie, np. ubezpieczenia bagażu podczas wakacji.

Jeśli chodzi o ubezpieczenie okularów w sklepie, powszechnie stosowane są następujące wyłączenia odpowiedzialności:

• dla okularów zamówionych w Internecie polisa nie działa;
• naturalne zużycie produktu;
• uszkodzenia ciała spowodowane zniszczeniem okularów;
• wady fabryczne (za nie odpowiada producent);
• drobne uszkodzenia estetyczne, które nie mają wpływu na korzystanie z produktu;
• celowe zniszczenie okularów przez ubezpieczonego;
• uszkodzenia wywołane podczas naprawy przez osobę nie posiadającą do tego kompetencji;
• rażące niedbalstwo.

Ile kosztuje ubezpieczenie okularów?

Jeśli wykupujesz polisę u optyka, okulary są jedynym przedmiotem ubezpieczenia. Liczba czynników wpływających na wysokość składki jest więc tutaj ograniczona głównie do wartości produktu, wybranego zakresu ochrony oraz polityki cenowej ubezpieczającego. W przypadku ubezpieczenia okularów z polisy mieszkaniowej sprawa jest już jednak nieco bardziej skomplikowana. 

Co wpływa na wysokość składki?

Na koszt ubezpieczenia mieszkania lub domu wpływa wiele czynników, ale najważniejsze są dwa: łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. 

W polisie mieszkaniowej podstawowym przedmiotem ubezpieczenia jest nieruchomość, konkretnie jej mury i elementy stałe, których wartość to minimum kilkaset tysięcy złotych. Ruchomości domowe najczęściej są natomiast warte kilkadziesiąt tysięcy złotych, z czego tylko część, np. 5000 zł to cena okularów. Włączenie tego mienia w ochronę podwyższy więc składkę tylko nieznacznie. 

Poza dwoma wspomnianymi czynnikami na wysokość składki mają wpływ również: 

• wariant polisy – ubezpieczenia od ryzyk wszystkich są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych; 
• odporność na ogień konstrukcji budynku i poszycia dachowego – budynki podatne na działanie ognia są droższe w ubezpieczeniu; 
• obecność zabezpieczeń własnych – w niektórych towarzystwach przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem ich obecność może obniżyć składkę; 
• historia ubezpieczenia – głównie szkody z ostatnich lat; 
• przeznaczenie nieruchomości – najem, działalność gospodarcza; 
• zawartość rozszerzeń dedykowanych lokatorom – np. suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym; 
• okres ubezpieczenia – wykupienie polisy od razu na 2 lub 3 lata może być opłacalne; 
• forma płatności – rozbicie składki na raty najczęściej jest nieopłacalne; 
• sezonowe promocje; 
• towarzystwo – ten sam produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę. 

Ile kosztuje polisa? 

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie okularów z polisy mieszkaniowej. Składkę obliczyliśmy dla 50-metrowego lokalu o wartości 400 000 zł (350 000 zł mury, 50 000 zł elementy stałe) wyposażonego za 50 000 zł (ruchomości domowe, w tym okulary). W zakresie uwzględniliśmy standardowe zdarzenia losowe oraz kradzież z włamaniem. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje 218-478 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 281 zł do 705 zł. Podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Zamiast ubezpieczać osobno przedmioty takie, jak smartfon, biżuteria, zegarek czy właśnie okulary, można je wszystkie włączyć w ochronę z polisy mieszkaniowej. Wiąże się to z niewielkim kosztem, zdecydowanie mniejszym, niż przy ubezpieczeniu każdego z tych produktów osobno. Co prawda, indywidualne polisy można lepiej dopasować do swoich potrzeb i często oferują one nieco szerszą ochronę, mimo tego ubezpieczenie wspomnianych przedmiotów wraz z domem lub mieszkaniem jest naprawdę interesującą alternatywą – mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 17.09.2025 r.). 

Czy warto kupić ubezpieczenie okularów? 

Okulary są przedmiotem dość podatnym na uszkodzenia mechaniczne, szczególnie okulary korekcyjne, które nosi się przez większość dnia, a więc również podczas spacerów, wycieczek rowerowych czy uprawniania innych dyscyplin sportowych. Zwłaszcza w wariancie przeciwsłonecznym stanowią one też łakomy kąsek dla złodziei. Dodajmy, że osobom z dużą wadą wzroku utrata okularów może znacznie utrudnić codzienne funkcjonowanie. Jeśli dodamy do tego wysoką cenę szkieł i oprawek, to uświadomimy sobie, że ubezpieczenie okularów jest co najmniej warte rozważenia.  

Aktualne ceny okularów są dość zróżnicowane, ponieważ zależą od kilku różnych czynników, takich jak: rodzaj soczewek i oprawek, marka producenta czy przeznaczenie. 

Podstawowe okulary korekcyjne można kupić za 300-500 zł. Przeciętne okulary progresywne to z kolei wydatek rzędu 800-1500 zł, ale modele premium z tej kategorii potrafią kosztować ponad 3000 zł. Jeśli natomiast chodzi o okulary przeciwsłoneczne, to ceny rozpoczynają się od kilkudziesięciu złotych, ale w przypadku markowych produktów często sięgają kilku tysięcy. 

Dla wielu osób okulary to zdecydowanie więcej, niż tylko akcesoria korygujące wzrok. Wiele osób podczas wyboru oprawek kieruje się również względami estetycznymi, chcąc w ten sposób poprawić swój wizerunek, wyrazić siebie czy dodać sobie prestiżu. Dlatego też okulary marek Ray-Ban czy Armani kosztują kilka czy kilkanaście tysięcy złotych.

Gdzie kupić ubezpieczenie okularów?

W sklepie okulary można ubezpieczyć wyłącznie przy zakupie – w późniejszym terminie jest to niemożliwe. Zdarza się również, że z ochrony wyłączone są produkty zamawiane za pośrednictwem Internetu.

Poza nielicznymi wyjątkami polisy mieszkaniowe, również uwzględniające mienie ruchome, można kupić w stu procentach online. Liczba formalności jest w tym przypadku minimalna, ponieważ towarzystwa nie wymagają od swoich klientów przedkładania jakichkolwiek dokumentów, a wartość mienia weryfikują dopiero po wystąpieniu szkody. Zakup polisy przez Internet warto poprzedzić porównaniem ofert większej liczby ubezpieczycieli, co najlepiej zrobić za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń. Z poziomu tego narzędzia można bezpośrednio przejść do transakcji i objąć ochroną swoje mienie praktycznie od zaraz.

Uderzenie pioruna jest jednym z podstawowych zdarzeń ubezpieczeniowych, dostępnym w każdej polisie mieszkaniowej. Wykupienie ochrony przed tym zdarzeniem może jednak nie wystarczyć do wypłaty odszkodowania, szczególnie jeśli nie posiada się sprawnej instalacji odgromowej. 

Czym jest instalacja odgromowa?

Instalacja odgromowa, częściej zwana po prostu piorunochronem, to system zabezpieczający budynek przed konsekwencjami uderzenia pioruna. Składa się ona z trzech podstawowych komponentów:

• elementów przechwytujących wyładowanie (zwody),
• przewodów odprowadzających,
• uziomu.

Upraszczając, instalacja odgromowa odbiera energię pioruna, żeby potem bezpiecznie sprowadzić ją do ziemi. W ten sposób chroni budynek przed ogniem, pęknięciami oraz uszkodzeniem urządzeń zasilanych prądem w skutek przepięcia. Jej obecność jest jednak tak ważna nie ze względu na zabezpieczenie majątku, ale na ochronę życia i zdrowia domowników.

Czy instalacja odgromowa jest obowiązkowa?

Dla niektórych osób może być to zaskakujące, ale obecność instalacji odgromowej jest obowiązkowa tylko w budynkach o kreślonych parametrach oraz spełniających pewne funkcje. W kontekście ubezpieczenia nieruchomości zasady mogą być już bardziej rygorystyczne.

Kiedy prawo budowlane wymaga piorunochronu?

Piorunochrony są obowiązkowe na budynkach, które są szczególnie narażone na uderzenie pioruna czy bardziej podatne na ogień. W tym kontekście istotne jest również przeznaczenie budynku.

Instalacja odgromowa jest obowiązkowa w następujących sytuacjach:

• kiedy budynek jest wyższy niż 15 metrów;
• kiedy powierzchnia budynku przekracza 500 mkw.;
• kiedy konstrukcja budynku jest wykonana z materiałów podatnych na działanie ognia, np. z drewna;
• kiedy budynek pełni istotną funkcję historyczną czy kulturową, np. jest cennym zabytkiem;
• kiedy jest to budynek użyteczności publicznej, np. szkoła, szpital, urząd.

Instalacje odgromowa nie muszą więc być montowana m.in. na wielu domach jednorodzinnych. Bez względu jednak na przepisy, piorunochrony warto montować również na takich budynkach. Ryzyko uderzenia pioruna czy pożaru jest tam może i mniejsze, ale jednak istnieje i nie warto go podejmować, szczególnie że koszt montażu piorunochronu nie jest zbyt wysoki. 

Wymogi ubezpieczycieli – co mówi OWU o sprawnej instalacji i kontroli co 5 lat  

W OWU każdej polisy mieszkaniowej zapisane są obowiązki ubezpieczonego oraz tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli konkretne sytuacje, w których towarzystwo może odmówić wypłaty odszkodowania. W tych dwóch działach praktycznie zawsze ubezpieczyciele wskazują na następujące kwestie:

1. Konieczność przestrzegania przez ubezpieczonego prawa budowlanego.
2. Obowiązek konserwacji oraz dbania o posiadane mienie.  

Jeśli więc ubezpieczony dom, zgodnie z obowiązującymi normami, powinien mieć instalację odgromową, wymaga tego również ubezpieczyciel. Jej brak lub niesprawność wynikająca z niedopełnienia obowiązkowych przeglądów lub nieprawidłowej konserwacji, może być przyczynkiem do nie wypłacenia odszkodowania przez towarzystwo.

Ponadto, w OWU polisy mieszkaniowej może znajdować się dodatkowy zapis narzucający obowiązek posiadania sprawnego piorunochronu, bez względu na to, czy wymagają tego odgórne przepisy.

Reasumując, wymagania ubezpieczyciela w stosunku do instalacji odgromowej mogą być takie same, jak wymagania prawa budowlanego, ale mogą też być bardziej restrykcyjne.

Jak skutecznie ubezpieczyć się od uderzenia pioruna?

Do ubezpieczenia się od uderzenia pioruna najczęściej wystarczy już podstawowa polisa mieszkaniowa, jednak kompleksowa ochrona może wymagać dokupienia odpowiednich rozszerzeń.

Podstawowe ubezpieczenie od uderzenia pioruna

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) oraz elementy stałe (najczęściej) nieruchomości przed zdarzeniami losowymi, których może być kilka lub kilkanaście. Ryzykiem, które zawsze znajduje się na tej liście, jest pożar. Najczęściej do podstawowych zdarzeń losowych należą również uderzenie pioruna oraz przepięcie, ale nie jest to żelazna zasada, więc zawsze warto sprawdzić tę kwestię w OWU.

Rozszerzone ubezpieczenie od uderzenia pioruna

Jak już ustaliliśmy, podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury oraz elementy stałe przed uderzeniem pioruna oraz przepięciem. Do ubezpieczenia można włączyć również inne rodzaje mienia, m.in. ruchomości domowe (czyli m.in. większość urządzeń zasilanych prądem), garaż wolnostojący, budynek gospodarczy, ogrodzenie czy nawet dom letniskowy znajdujący się poza podstawowym miejscem ubezpieczenia. Oczywiście, poszerzenie zakresu o wspomniane mienie podwyższy składkę.

W tym miejscu warto też wspomnieć, że niektóre towarzystwa rozróżniają dwa rodzaje przepięcie: będące źródłem uderzenia pioruna oraz mające inną przyczynę. Jest to o tyle ważne, że w niektórych polisach jedno z tych przepięć może być dostępne już w podstawowym wariancie polisy, a drugie jako rozszerzenie.

Kiedy towarzystwo nie wypłaci odszkodowania za uderzenie pioruna?

Każda polisa mieszkaniowa ma pewne ograniczenia, również w kontekście ubezpieczenia od uderzenia pioruna. Poszczególne towarzystwa mają nieco inne listy wyłączeń odpowiedzialności, ale najczęściej znajdują się na nich następujące sytuacje:

• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
• nieprawidłowa konserwacja mienia;
• nieprawidłowe podłączenie urządzeń zasilanych prądem, np. brak stopki przeciwprzepięciowej;
• przepięcia powstałe podczas remontu lub budowy – przy większych pracach budowlanych konieczne jest wykupienie specjalnej polisy, tzw. ubezpieczenia dla domu w budowie;
• rażące niedbalstwo i celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem;
• nieprawidłowo wykonana instalacja odgromowa i elektryczna.

Co zrobić po uderzeniu pioruna — procedura krok po kroku

Kiedy w twój dom uderzy piorun, w pierwszej kolejności powinieneś zadbać o bezpieczeństwo swoje i pozostałych domowników, a dopiero później zająć się ochroną mienia czy skontaktować się z ubezpieczycielem.

Uderzenie pioruna – procedury bezpieczeństwa

Po uderzeniu pioruna w budynek mieszkalny należy postępować w następujący sposób:

1. Natychmiast opuść budynek i zadbaj o to, żeby żaden z domowników nie pozostał w środku.
2. Jeśli wymaga tego sytuacja, wezwij straż pożarną lub inne służby (po zakończeniu interwencji pobierz protokół – będzie ci potem potrzebny przy ubieganiu się o odszkodowanie).
3. Jeśli jest to bezpieczne, odetnij zasilanie.
4. Postaraj się ocenić skalę zniszczeń – sprawdź stan ścian i dachu, a także instalacji elektrycznej.
5. Jeśli wykryłeś nieprawidłowości, wezwij specjalistów, aby je usunęli.
6. Zleć przegląd instalacji odgromowej i elektrycznej.

Czasami, kiedy instalacja odgromowa zadziała prawidłowo, uderzenie pioruna może nie przynieść żadnych szkód i zagrożeń. Jest to jednak potencjalnie tak groźna sytuacja, że należy zachować wszelkie środki bezpieczeństwa, żeby zminimalizować ryzyko porażenia prądem czy pożaru.

Uderzenie pioruna – procedury odszkodowawcze

Procedury odszkodowawcze we wszystkich towarzystwach wyglądają bardzo podobnie, co dotyczy również terminów zgłoszenia szkody i uzyskania rekompensaty.  

Po wykryciu szkody powinieneś:  

1. Postarać się zapobiec jej rozprzestrzenianiu się – oczywiście, zawsze najważniejsze jest bezpieczeństwo.
2. Jeśli wymaga tego sytuacja, zawezwać odpowiednie służby, a potem pobrać protokół z ich interwencji.
3. Niezwłocznie zgłosić szkodę ubezpieczycielowi – im szybciej to zrobisz, tym lepiej, chociaż formalnie na zgłoszenie masz od 3 do 7 dni. Możesz skontaktować się z towarzystwem telefonicznie, internetowo, listownie lub osobiście. Numery, adresy mailowe i inne tego typu szczegóły znajdziesz w OWU.
4. Zrób zdjęcia na miejscu zdarzenia.
5. Przedłuż towarzystwu wszystkie dokumenty, których zażąda, mogą to być: protokoły od służb, akt notarialny lub umowa najmu, potwierdzenia przebytych przeglądów technicznych, rachunki i paragony potwierdzające wartość zniszczonego mienia, zdjęcia z miejsca zdarzenia, itd.
6. Udostępnij miejsce zdarzenia rzeczoznawcy, którego wyznaczy towarzystwo – oględziny najczęściej odbywają się w terminie do 7 dni od zgłoszenia szkody.
7. Bezsporną część odszkodowania powinieneś uzyskać najpóźniej 30 dni od dnia zgłoszenia szkody, a sporną (wymagającą dodatkowych ustaleń) po dodatkowych 14 dniach.
8. Jeśli nie uzyskałeś odszkodowania lub było ono zbyt niskie, w pierwszej kolejności odwołaj się od decyzji towarzystwa, a jeśli wniosek zostanie odrzucony, skieruj sprawę do sądu.

Ile kosztuje instalacja odgromowa?

Koszt instalacji odgromowej zależy od kilku czynników. Wpływa na nią, przede wszystkim, wielkość oraz poziom skomplikowania dachu, rodzaj wykorzystanych materiałów, warunki gruntowe czy zapotrzebowanie na konkretny poziom ochrony. Nie bez znaczenia są również koszty robocizny, które są różne w różnych częściach kraju.

Najczęściej wykonanie instalacji odgromowej dla standardowego domu jednorodzinnego kosztuje od 3000 zł do 8000 zł, jak podaje portal tim.pl.

Ile kosztuje ubezpieczenie od uderzenia pioruna?

Składkę ubezpieczeniową zawsze trzeba liczyć dla konkretnej nieruchomości i konkretnego zakresu ochrony. Zanim przeprowadzimy sobie taką kalkulację, przeanalizujemy czynniki, które ją kształtują.

Co wpływa na wysokość składki?

Na wysokość składki ubezpieczeniowej największy wpływ mają dwa aspekty: łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. Im droższą nieruchomość chcesz ubezpieczyć i im szersze ma to być ubezpieczenie, tym większy koszt poniesiesz.

Istotnie na wysokość składki ubezpieczeniowej wpływają też:

• historia ubezpieczenia, szczególnie szkody z ostatnich lat, których obecność może wywindować wysokość składki;
• odporność na ogień konstrukcji budynku oraz poszycia dachowego – budynki podatne na działanie ognia są dużo droższe w ubezpieczeniu;
• specyfika nieruchomości – jej rodzaj, wiek, stan techniczny, lokalizacja, kondygnacja, itd.;
• towarzystwo – identyczna polisa mieszkaniowa u każdego ubezpieczyciela ma nieco inną cenę;
• zabezpieczenia własne, np. alarm, domofon, monitoring czy drzwi antywłamaniowe – w wybranych towarzystwach przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem można za nie uzyskać zniżkę;
• liczba i wiek lokatorów;
• najem, działalność gospodarcza w miejscu ubezpieczenia, cesja na bank;
• forma płatności – przy rozbiciu płatności na raty składka jest zazwyczaj wyższa;
• zawartość dodatków dedykowanych lokatorom – np. zakres interwencji specjalistów w pakiecie Home Assistance czy suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym;
• wariant ubezpieczenia – najczęściej polisy All Risks są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych.  

Ile kosztuje polisa dla domu?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia domu jednorodzinnego od uderzenia pioruna, przepięcia, pożaru oraz innych zdarzeń losowych. Kalkulację przeprowadziliśmy dla budynku o powierzchni 110 mkw. o łącznej wartości 500 000 zł (mury 400 000 zł, stałe elementy 50 000 zł, ruchomości domowe 50 000 zł).

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 354 zł do 870 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 524 zł do 1382 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.  

Polisy mieszkaniowe należą do najtańszych produktów ubezpieczeniowych, jakie są dostępne na rynku. Jak pokazuje kalkulacja, dom o wartości pół miliona można objąć ochroną nawet za 354 zł rocznie. Nieco droższe są ubezpieczenia w wariancie All Risks, a wynika to z faktu, że zapewniają szerszą ochronę, zabezpieczają finansowo przed sytuacjami, których nie da się przewidzieć czy też posiadają wyższe limity odpowiedzialności. Przez zakupem polisy mieszkaniowej zawsze warto porównać ze sobą większą liczbę ofert, bo jak pokazuje kalkulacja, pozwala to zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkani.pl (stan na: 1.09.2025 r.).

W 2024 roku w województwie pomorskim w wyniku gradobicia 215 rolników zgłosiło straty, które dotknęło około 3235 hektarów ziemi. Przed takimi dotkliwymi opadami trudno się zabezpieczyć inaczej niż poprzez wykupienie polisy mieszkaniowej. Wyjaśniamy, jak działa ubezpieczenie domu od gradobicia, gdzie je można kupić i ile aktualnie kosztuje.

Co oznacza grad w ubezpieczeniu nieruchomości?

Gra przez towarzystwa ubezpieczeniowe najczęściej definiowany tak, jak ma to miejsce w OWU polisy Proama Dom, czyli jako opad atmosferyczny składający się z bryłek lodu. Ubezpieczyciele czasami nie tworzą dla niego osobnej definicji, przyporządkowując to zjawisko do szerszej kategorii opadów atmosferycznych (lub po prostu opadów), razem z deszczem i śniegiem.

Z perspektywy ubezpieczycieli nie ma więc większego znaczenia, jakiej wielkości i wagi są gradziny. Istotne jest natomiast to, że grad zalicza się zdarzeń losowych mogących wywołać szkody na mieniu.

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie od gradu?

Podstawowy wariant polisy mieszkaniowej chroni mury i ewentualnie stałe elementy nieruchomości przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi, których może być i dosłownie kilka, i ponad trzydzieści. Grad może znajdować się podstawowym pakiecie ryzyk i raczej się tam znajduje, ale są też polisy, w których dostępny jest jako rozszerzenie.

Przykładowo, w ubezpieczenie Generali Z myślą o domu i rodzinie w wariancie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych grad jest dodatkiem, a w wariancie All Risks znajduje się w podstawie. Takie kwestie zawsze warto dokładnie sprawdzić w OWU polisy, którą zamierzamy nabyć.

Dodajmy, że od szkód spowodowanych gradem możemy ubezpieczyć nie tylko dom lub mieszkanie, ale także inne zabudowania oraz mienie znajdujące się na posesji. Chodzi tutaj m.in. o:

• budynki gospodarcze;
• garaże wolnostojące;
• altany i inne budowle tzw. małej architektury;
• place zabaw dla dzieci;
• drzewa i krzewy ozdobne;
• rośliny doniczkowe;
• przydomową pasiekę (do określonej liczby uli);
• fontanny i oczka wodne;
• ogrodzenie wraz z bramami i furtkami, także ich elementy stałe;
• elementy instalacji fotowoltaicznej i solarnej znajdujące się bezpośrednio na posesji lub na budynkach.

Istnieje także możliwość ubezpieczenie m.in. od gradu obiektów, które znajdują się poza posesją, czyli domu letniskowego, nagrobka i garażu (w określonej odległości od domu).

Ile kosztuje ubezpieczenie domu od gradu?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie domu od gradobicia i innych podstawowych zdarzeń losowych. Składkę obliczyliśmy dla 120-budynku mieszkalnego o wartości (mury i elementy stałe) 600 000 zł. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje od 360 zł do 721 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 545 zł do 1440 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę rozszerzeniami. 

Jak pokazuje kalkulacja, ubezpieczenie tego samego domu od gradobicia może kosztować 360 zł, ale może też 1440 zł. Z czego wynikają aż tak duże różnice w składce? Wpływają na nie wariant polisy oraz niuanse obecne w zakresie ochrony, ale bardzo istotna jest też indywidualna polityka cenowa oraz szacunki ryzyka ubezpieczeniowego, które każde z towarzystw przeprowadza na własną rękę. Warto więc porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, bo to najprostszy sposób na wypracowanie oszczędności.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na 15.09.2025 r.).

Jak wysokie odszkodowanie za skutki gradu?

Polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, co oznacza, że wysokość odszkodowania powinna pokryć całość zaistniałych szkód, ale nic poza tym – ubezpieczony nie wzbogaci się na rekompensacie, co jest możliwe np. w przypadku ubezpieczeń osobowych. 

Żeby szkody mogły zostać pokryte w całości, spełnione muszą zostać dwa warunki: 

1. Sumy ubezpieczenia (SU) powinny prawidłowo odzwierciedlać wartość mienia, którego dotyczą.
2. Nie mają zastosowania żadne dodatkowe limity odpowiedzialności.

Sumy ubezpieczenia

Sumy ubezpieczenia to kwoty, na które ubezpiecza się poszczególne rodzaje mienia. Ustala się je osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych i ewentualnie dodatkowych obiektów.  

Kiedy SU jest zbyt wysoka, rośnie składka, ale ubezpieczony nic w ten sposób nie zyskuje; innymi słowy: przepłaca za polisę. Taką sytuację nazywamy nadubezpieczeniem. 

Kiedy SU jest zbyt niska, składka nieznacznie maleje, ale pojawia się ryzyko uzyskania zaniżonego odszkodowania. Taki stan rzeczy określa się jako niedoubezpieczenie.

Przykłady: 

Nadubezpieczenie: 
Pan Paweł posiada dom warty 500 000 zł (mury i elementy stałe). Ubezpieczył go jednak na kwotę 550 000 zł, przez co zapłacił składkę wyższą o 20 zł. Doszło do szkody całkowitej i ubezpieczyciel wypłacił panu Pawłowi 500 000 zł, bo na tyle wycenił zniszczone mienie.  

Niedoubezpieczenie: 
Pani Katarzyna jest właścicielką domu o wartości 450 000 zł (mury i elementy stałe), ale ubezpieczyła go na 350 000 zł. Dzięki temu zaoszczędziła 50 zł na składce. Doszło do szkody całkowitej, za którą towarzystwo wypłaciło pani Katarzynie 350 000 zł, czyli kwotę równą ustalonej zadeklarowanej wcześniej sumie ubezpieczenia. Strata pani Katarzyny to aż 100 000 zł. 

Limity odpowiedzialności

Każda polisa jest w pewien sposób ograniczona, m.in. przez limity odpowiedzialności, które mogą dotyczyć określonych zdarzeń lub rodzajów mienia. Przykładowo, za szkody na instalacji fotowoltaicznej można uzyskać maksymalnie 50 000 zł lub 30% sumy ubezpieczenia elementów stałych.   

Każde towarzystwo stosuje nieco inne limity odpowiedzialności, które zawsze muszą być szczegółowo opisane w OWU, podobnie zresztą jak pozostałe ograniczenia polisowe. 

Jak zabezpieczyć dom lub mieszkanie przed gradem?

Jeśli chcesz zabezpieczyć dom i obejście przed gradobiciem, postaraj się: 

1. Zabezpieczyć dach – zadbaj o newralgiczne miejsca, którymi są: komin, rynny koszowe, okap, grzbiety. Wybierz solidne materiały i zatrudnij profesjonalnego dekarza.  
2. Zabezpieczyć rynny – możesz np. zainwestować w rynny o głębszym profilu.
3. Zabezpieczyć okna – kluczowe są okna dachowe, gdzie możesz postawić np. na hartowane szkło. 
4. Zainwestować w okiennice lub rolety zewnętrzne. 
5. Zadbać o roślinność – jakimś rozwiązaniem jest np. montaż specjalnej siatki ochronnej. 

Pamiętaj, że ważne jest nie tylko dobranie odpowiednich materiałów i prawidłowy montaż zabezpieczeń, ale również systematyczna konserwacja i przeglądy techniczne.  

Niestety, w wielu przypadkach skuteczne zabezpieczenie nieruchomości przed gradem wymaga doraźnych działań typu montaż siatki ochronnej czy zamknięcie w porę rolet zewnętrznych. Pogoda potrafi jednak płatać figle i zmieniać się z minuty na minutę, co sprawia, że nadejście chmury gradowej czy po prostu burzy jest niemożliwe do przewidzenia. Poza tym nikt przecież nie przebywa w domu przez cały czas – wszyscy wyjeżdżamy do pracy, w odwiedziny czy na wakacje. Jedynym w pełni skutecznym zabezpieczeniem przed gradobiciem wydaje się więc wykupienie odpowiednio skomponowanej polisy mieszkaniowej.  

Gdzie kupić ubezpieczenie domu od gradu?

Polisę mieszkaniową zabezpieczającą nas finansowo przed gradem możemy kupić w dowolnym towarzystwie, które ubezpiecza nieruchomości. W większości przypadków gradobicie znajduje się w podstawowej wersji polisy, ale jeśli go tam nie ma, zawsze mamy możliwość włączenia go w ochronę jako rozszerzenie.

Polisy mieszkaniowe najłatwiej kupować online, co w dzisiejszych czasach jest już powszechnie dostępną opcją. Zanim przejdziemy do analizowania poszczególnych ofert, zastanówmy się dobrze, jaki zakres ochrony nas interesuje i jakiego rodzaju mienie chcemy uwzględnić w polisie. W dalszej kolejności trzeba porównać, ile wybrany przez nas produkt kosztuje w różnych towarzystwach, a to najlepiej sprawdzić za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. Jeśli wiemy, jaką polisę chcemy nabyć i znamy podstawowe parametry naszej nieruchomości, ceny porównamy ze sobą w dosłownie kilka minut i od razu będziemy mogli przejść do zakupów.

Źródła:

• https://www.generali.pl/