Właściciel kota lub psa może ubezpieczyć swojego pupila z polisy dedykowanej, ale może też włączyć go w ochronę ze zwykłej polisy mieszkaniowej. Pierwszy wariant jest dość oczywisty, a drugi nieco bardziej skomplikowany i dlatego uznaliśmy, że warto go omówić nieco szerzej.

Czym jest kot w ubezpieczeniu nieruchomości?

W ubezpieczeniach nieruchomości funkcjonuje kategoria zwierząt domowych, do której zawsze zalicza się koty i psy, a często również inne stworzenia, jak ryby akwariowe, żółwie, gryzonie czy ptaki. Generalnie chodzi tutaj o zwierzęta tradycyjnie hodowane przez człowieka do celów towarzyskich, ale nie komercyjnych, co wyłącza z niej np. zwierzęta gospodarskie czy przeznaczone na handel. 

Większość towarzystw zwierzęta domowe przyporządkowuje do szerszej i bardzo pojemnej kategorii ruchomości domowych (mienia ruchomego, wyposażenia), wraz z takimi przedmiotami, jak chociażby meble poza zabudową, ubrania, rzeczy osobiste, naczynia, sprzęt sportowy, sprzęt RTV/AGD, komputery, smartfony, itd. Z definicji, na ruchomości składają się wszystkie te przedmioty, które można swobodnie wynieść z domu lub mieszkania, bez konieczności demontowania ich za pomocą siły lub narzędzi. 

Czy warto ubezpieczyć kota?

Koty mogą ucierpieć nie tylko z powodu nieszczęśliwego wypadku, ale również licznych zdarzeń losowych. Zwierzęta, szczególnie te z rodowodem, mogą także paść łupem złodziei. Koty bywają niesforne, co sprawia, że wskutek ich działań może zostać też zniszczona klatka schodowa czy innego rodzaju mienie należące do osób trzecich. Od wszystkich tych zdarzeń możesz się jednak ubezpieczyć i to naprawdę niewielkim kosztem, o czym zresztą przekonasz się po lekturze dalszej części artykułu. 

Za wykupieniem ubezpieczenia przemawiają też rosnące koszty usług weterynaryjnych, które nierzadko są porównywalne z kosztami leczenia ludzi. Za zwykłą wizytę kontrolną u weterynarza zapłacisz nawet 150 zł, a za hospitalizację 300 zł od dnia, o kosztach poważniejszych operacji nawet nie wspominając. Ubezpieczenie domowego pupila jest więc jak najbardziej sensowne, szczególnie że można je w prosty sposób połączyć z ubezpieczeniem nieruchomości i jej wyposażenia.  

Jak ubezpieczyć kota z polisy mieszkaniowej?

Przypomnijmy, że podstawowa polisa mieszkaniowa zawsze chroni mury, czyli samą nieruchomość i najczęściej też jej elementy stałe. Włączenie zwierząt domowych do ubezpieczenia wymaga więc poszerzenia podstawy o ruchomości domowe, a kiedy to zrobisz, twój kot i pozostałe mienie ruchome będzie chronione przed tymi samymi zdarzeniami, co mury i elementy stałe domu lub mieszkania.  

Co ważne, w ramach polisy mieszkaniowej można ubezpieczyć w zasadzie dowolną liczbę kotów i innych zwierząt domowych, o ile nie hodujesz ich do celów komercyjnych. Ważne jest tylko, żeby wartość wszystkich zwierzaków uwzględnić w sumie ubezpieczenia ruchomości domowych. 

Dla towarzystw nie ma większego znaczenia nie tylko to, ile zwierząt domowych hodujesz, ale też jakiej są rasy i ile mają lat. Takie kwestie są istotne tylko przy ustalaniu wysokości odszkodowania – za rasowego kota możesz uzyskać większa rekompensatę, niż za dachowca. 

Od czego można ubezpieczyć kota? 

Jeśli podstawową polisę poszerzysz tylko o ruchomości domowe, twój kot i inne zwierzęta domowe będą chronione przed pożarem i kilkoma bądź kilkunastoma innymi zdarzeniami losowymi, takimi jak: zalanie, uderzenie pioruna, upadek drzew i masztów, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek statku powietrznego czy eksplozja. 

Wśród standardowych dodatków do polisy mieszkaniowej, które są istotne w kontekście ochrony zwierząt domowych, trzeba wymienić: 

• kolejne zdarzenia losowe, np. powódź; 
• kradzież z włamaniem i rabunek – zdarzają się przecież sytuacje, w których zwierzęta domowe padają ofiarą złodziei;  
• OC w życiu prywatnym – zapewni ci ochronę finansową przed szkodami, które twój kot wyrządzi na mieniu lub zdrowiu osób trzecich, czyli np. sąsiadów; 
• Home Assistance – to pakiet usług, w których znajduje się m.in. wsparcie po szkodzie w postaci zapewniania opieki nad zwierzętami domowymi lub ich transport w odpowiednie miejsce. 

Część towarzystw ma w swojej ofercie dodatki dedykowane posiadaczom zwierząt domowych. Przykładem niech będzie tutaj chociażby ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) psa i kota czy dostępna w ramach pakietu Home Assistance infolinia weterynaryjna.

Które towarzystwa chronią koty z polisy mieszkaniowej? 

Większość polis mieszkaniowych umożliwia ochronę kotów, ale za każdym razem na nieco innych zasadach. Poniżej opisujemy, co przykładowe towarzystwo mają do zaoferowania miłośnikom zwierząt. 

Ubezpieczenie kota w Generali 

Generali standardowo koty i pozostałe zwierzęta domowe przyporządkowuje do kategorii ruchomości domowych, zapewniając im ochronę finansową do konkretnych kwot: 

• ubezpieczenie od ryzyk nazwanych – 2500 zł; 
• ubezpieczenie od ryzyk wszystkich – 10 000 zł. 

Towarzystwo, w ramach pakietu OC w życiu prywatnym, wypłaca też odszkodowania za szkody, które zwierzaki wyrządzą osobom trzecim. 

Jak już wspomnieliśmy, w wariancie All Risks Generali oferuje ubezpieczenie NNW psa i kota. Obowiązują tutaj dodatkowe limity: 5000 zł dla zwierzęcia z rodowodem i 500 zł dla zwierzęcia bez rodowodu. 

Ubezpieczenie kota w Link4  

Link4 również traktuje zwierzęta domowe jak ruchomości domowe, a także zabezpiecza je finansowo w ramach pakietu OC. 

Towarzystwo oferuje również wsparcie po szkodzie z pakietu Home Assistance w postaci: 

• opieki nad zwierzęciem w miejscu ubezpieczenia – maksymalnie przez 3 dni, z limitem 150 zł; 
• przewozu zwierząt do wskazanej osoby lub schroniska, z limitem 200 zł. 

Ubezpieczenie kota w Inter Polska  

Dla posiadaczy zwierząt domowych interesująca może też wydać się oferta Inter Polska, na którą składają się: 

• ochrona z pakietu OC w życiu prywatnym; 
• infolinia weterynaryjna; 
• po szkodzie organizacja opieki nad zwierzęciem z limitem 500 zł; 
• podczas hospitalizacji ubezpieczonego opieka nad zwierzęciem z limitem 300 zł; 
• po nieszczęśliwym wypadku pokrycie kosztów leczenia kota z limitem 500 zł; 
• ochrona zwierząt domowych w ramach ochrony mienia ruchomego. 

Ubezpieczenie kota w Wiener  

Wiener oferuje ochronę kotów i innych zwierząt domowych jako ruchomości domowych z limitami: 1000 zł (ubezpieczenie od ryzyk nazwanych) i 2000 zł (ubezpieczenie All Risks). 

Towarzystwo uwzględnia również posiadanie zwierząt domowych jako czynność życia prywatnego (ochrona z OC), a także zapewnia opiekę nad nimi podczas hospitalizacji ubezpieczonego (pakiet Home Assistance). 

Ubezpieczenie kota w TU Europa 

W tym przypadku zwierzęta domowe również znajdują się na liście ruchomości domowych, a towarzystwo chroni je do wysokości kosztów nabycia (zarówno przy refundacji kosztów leczenia, jak i pokryciu kosztów zakupu nowego zwierzęcia). Trzeba zaznaczyć jednak, że ta ochrona odnosi się wyłącznie do zdarzeń losowych, ale już nie do rabunku czy kradzieży z włamaniem. 

TU Europa, w ramach pakietu OC w życiu prywatnym, rekompensuje również szkody, jakie koty wyrządzą na mieniu lub zdrowiu osób trzecich. 

Ile kosztuje ubezpieczenie kota z polisy mieszkaniowej?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie kosztuje przykładowa polisa mieszkaniowa uwzględniająca ochronę kota i innych zwierząt domowych. Kalkulację przeprowadziliśmy dla 60-metrowego mieszkania o wartości 450 000 zł (mury i elementy stałe), w którym znajduje się wyposażenie (ruchomości domowe, czyli m.in. zwierzęta domowe) o łącznej wartości 50 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe, a także OC w życiu prywatnym. 

Za taką polisę w wariancie od ryzyk nazwanych zapłacisz aktualnie 250-461 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnią się od siebie, przede wszystkim sumami ubezpieczenia dla OC oraz wliczonymi w cenę dodatkami.

Każde towarzystwo samodzielnie szacuje ryzyko ubezpieczeniowe, co później przekłada się na wysokość składki i między innymi dlatego polisy o bardzo zbliżonych parametrach mają tak różne ceny. Dlatego też przed zakupem ubezpieczenia warto porównać ze sobą konkurencyjne oferty nie tylko pod względem zakresu, ale również wysokości składki. Takie porównanie może przynieść oszczędność rzędu kilkuset złotych w skali roku

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.  

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 8.01.2026 r.). W tabeli zamieściliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pominąwszy ubezpieczenia All Risks.  

Kiedy brak odszkodowania za kota? 

Nawet jeśli wykupisz rozszerzoną polisę, która kompleksowo zabezpiecza finansowo kota, w niektórych sytuacjach towarzystwo może odmówić wypłaty odszkodowania i będzie miało do tego pełne prawo. W każdej polisie zapisane są bowiem pewne ograniczenia, głównie wyłączenia odpowiedzialności, wśród których można wskazać na: 

• działanie dzikich lub półdzikich zwierząt – jeśli np. tylko dokarmiasz dziko żyjącego kota, zwierzę nie podlega ubezpieczeniu; 
• koty hodowane do celów komercyjnych – ich w ogóle nie zalicza się do zwierząt domowych; 
• tzw. rażące niedbalstwo i celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem; 
• uśpienie lub śmierć zwierzęcia, jeśli przyczyny są naturalne; 
• choroby odkleszczowe; 
• zarażenie się domowników od zwierzęcia; 
• śmierć kota w wyniku przewlekłej choroby – polisy mieszkaniowe chronią głównie przed skutkami nagłych zdarzeń, a nie rozwijających się chorób; 
• brak wymaganych przepisami szczepień. 

Warto wspomnieć, że każde towarzystwo ma nieco inną listę wyłączeń odpowiedzialności, co sprawia, że dane zdarzenie u jednego ubezpieczyciela może być wyłączone, a u drugiego niekoniecznie. Chociażby z tego względu warto wnikliwie przeczytać OWU jeszcze przed podpisaniem umowy polisowej.  

Gdzie kupię ubezpieczenie dla kota?

Polisę mieszkaniową uwzględniającą ubezpieczenie kota możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki. Jest to bardzo wygodne i ekonomiczne rozwiązanie, pozwalające uniknąć zbędnych formalności oraz zaoszczędzić sporo pieniędzy.  

Porównywarka jest prostym i intuicyjnym narzędziem, do którego musisz wprowadzić podstawowe informacje o posiadanej nieruchomości (rodzaj budownictwa, wiek, kondygnacja, metraż, itd.) oraz kwestiach natury formalnej (liczba lokatorów, przeznaczenie lokalu, historia ubezpieczenia, itd.). W dalszej kolejności konieczne jest wybranie zakresu ochrony oraz ustalenie sum ubezpieczenia. Po zatwierdzeniu wprowadzonych danych przechodzisz do tabeli z uporządkowanymi polisami, które możesz porównać pod względem zakresu i ceny, a kiedy już znajdziesz dla siebie optymalne ubezpieczenie, płynnie przejdziesz do opłacenia składki. Wykupiona ochrona zacznie działać w dniu, który wskazałeś we wniosku, a może być to nawet następny dzień roboczy. 

Podatek od nieruchomości to dość nietypowa danina, chociażby z racji tego, że nalicza się ją raz w roku, a o wysokości finalnych stawek decydują jednostki samorządu terytorialnego, co oznacza, że są one różne w różnych częściach kraju. Tak więc podatek za identyczne mieszkanie w dwóch różnych miejscowościach może być inny i często jest.  

Podatek od nieruchomości – kto i dlaczego musi go płacić?

• grunty,
• budynki lub ich części,
• budowle lub ich części związane z prowadzeniem działalności gospodarczej.

• osób fizycznych, czyli osób prywatnych, które mają lokale przeznaczone na cele mieszkalna i grunty np. pod budowę domu;
• osób prawnych – czyli np. firm i korporacji;
• spółek nieposiadających osobowości prawnej – jawnych, partnerskich, komandytowo-akcyjnych, spółek kapitałowych w organizacji i wspólnot mieszkaniowych.

• posiadacze samoistni nieruchomości – osoby używające gruntów i władające nimi jak właściciele, ale nimi nie będący;
• użytkownicy wieczyści gruntów;
• posiadacze mienia publicznego – na podstawie zawartej umowy lub bez takiej umowy.

W jaki sposób nalicza się podatek od nieruchomości?

Ile wynosi podatek od nieruchomości w 2026 roku?

Do kiedy należy zapłacić podatek od nieruchomości?

Terminy zapłaty poszczególnych rat podatku od nieruchomości są takie same, jak w latach minionych. Dla osób fizycznych terminarz prezentuje się następująco: 

1. rata – do 15 marca, 
2. rata – do 15 maja, 
3. rata – do 15 września, 
4. rata – do 15 listopada. 

Jeśli wysokość podatku od nieruchomości, jaki będziesz musiał zapłacić w 2026 roku, będzie wynosiła 100 zł lub mniej, powinieneś zapłacić go od razu w całości, w terminie do 15 marca 2026 roku. Będzie to po prostu twoja pierwsza i ostatnia rata. 

Osoby prawne a termin zapłaty podatku od nieruchomości

Sposób płacenia podatku od nieruchomości

Podatek od budynku gospodarczego – czy trzeba go płacić? 

• warsztatowy, służący do przechowywania narzędzi czy sprzętu ogrodowego;
• w zabudowie zagrodowej, w której przechowuje się płody rolne i sprzęty wykorzystywane podczas hodowli zwierząt i uprawy roślin.

• znajdujące się na gruntach gospodarstw rolnych, służące wyłącznie działalności rolniczej, leśnej lub rybackiej,
• zajęte na prowadzenie działów specjalnych produkcji rolnej,
• znajdujące się na terenie rodzinnych ogródków działkowych, których metraż wynosi nie więcej niż 35 m2.

Jakie jeszcze budynki są zwolnione od podatku od nieruchomości?

• będących własnością muzeów rejestrowanych, znajdujących się w parkach narodowych lub rezerwatach i służących bezpośrednio osiąganiu celów z zakresu ochrony przyrody;
• zajętych trwale na obozowiska oraz na potrzeby prowadzenia przez stowarzyszenia statutowej działalności wśród dzieci i młodzieży w zakresie edukacji, wychowania, nauki i techniki, kultury fizycznej i sportu;
• zajętych w celu prowadzenia nieodpłatnej statutowej działalności pożytku publicznego przez organizacje pożytku publicznego;
• nieużytków, użytków ekologicznych, gruntów zadrzewionych i zakrzewionych – pod warunkiem że nie jest tam prowadzona działalność gospodarcza.

• kościołów i związków wyznaniowych,
• prowadzących działalność gospodarczą na terenie specjalnych stref ekonomicznych .

Podatek od nieruchomości a polisa mieszkaniowa

Podatek od nieruchomości najczęściej zmienia się z roku na rok, ponieważ Ministerstwo Finansów przy ustalaniu jego wysokości bierze pod uwagę inflację. To, ile w danym roku będziesz musiał zapłacić omawianego podatku, nie ma jednak żadnego znaczenia w kontekście ubezpieczenia nieruchomości. 

Na wysokość składki ubezpieczeniowej wpływa wiele czynników, takich jak wartość nieruchomości, zakres ochrony, lokalizacja, historia ubezpieczenia czy odporność budynku na działanie ognia. Kwestie podatkowe nie mają tutaj jednak żadnego przełożenia – to zupełnie dwie osobne kwestie. 

Jeśli chcesz sprawdzić, ile zapłaciłbyś za ubezpieczenie swojego domu lub mieszkania, skorzystaj z darmowego kalkulatora ubezpieczeń. W dosłownie kilka minut poznasz dopasowane do twoich oczekiwań oferty czołowych ubezpieczycieli. 

Na czym polega dodatek mieszkaniowy 2026?

Kto może dostać dodatek mieszkaniowy 2026? 

Dofinansowanie mieszkania a kryterium metrażowe

Dodatki mieszkaniowe są przewidziane dla osób, którym przysługuje tytuł prawny do lokalu o określonym metrażu. Oblicza się go na podstawie normatywnej (ustawowej) powierzchni mieszkania, która wynosi:

• 35 m2 – dla 1 osoby,
• 40 m2 – dla 2 osób,
• 45 m2 – dla 3 osób,
• 55 m2 – dla 4 osób,
• 65 m2 – dla 5 osób,
• 70 m2 – dla 6 osób. 

Natomiast otrzymać dodatek mieszkaniowy może ten, kto mieszka i ma tytuł prawny do lokalu, którego powierzchnia nie przekracza:

30% powierzchni normatywnej. Oznacza to, że będzie on przyznany, jeśli lokal ma metraż wynoszący do:

• o 45,50 m² – dla 1 osoby,
• o 52 m² – dla 2 osób,
• o 58,5 m² – dla 3 osób,
• o  71,5 m² – dla 4 osób,
• o 84,5 m² – dla 5 osób,
• o 91 m2 – dla 6 osób.

50% powierzchni normatywnej – jeżeli udział powierzchni pokoi i kuchni w powierzchni użytkowej tego lokalu nie przekracza 60%. Dlatego można go otrzymać w niektórych przypadkach również, gdy metraż mieszkania wynosi do:

• o 52,5 m2 – dla 1 osoby,
• o 60 m2 – dla 2 osób,
• o 67,5 m2 – dla 3 osób,
• o 82,5 m2 – dla 4 osób,
• o 97,5 m2 – dla 5 osób,
• o 105,5 m2 – dla 6 osób.

Rada gminy ma prawo do tego, aby na terenie swojej jurysdykcji podwyższyć maksymalną dopuszczalną powierzchnię użytkową mieszkania albo domu lub maksymalny dopuszczalny stopień jej przekroczenia. Dlatego zawsze warto zapytać się o kryterium metrażowe bezpośrednio w urzędzie. Oprócz tego powierzchnię normatywną (na podstawie której oblicza się metraż uprawniający do otrzymania dofinansowania) zwiększa się o 15%, jeśli w lokalu mieszkalnym zamieszkuje osoba niepełnosprawna:

• poruszająca się na wózku,
• która ze względu na swój stan musi mieszkać i mieszka w oddzielnym pokoju.

MOPS: dofinansowanie do mieszkania – co zrobić, aby otrzymać dopłatę?

• deklaracje o dochodach wszystkich dorosłych osób zamieszkujących w gospodarstwie domowym za okres pełnych trzech miesięcy kalendarzowych poprzedzających dzień złożenia wniosku,
• dokumenty, z których wynika powierzchnia użytkowa lokalu albo oświadczenie o wielkości powierzchni użytkowej domu jednorodzinnego. W takim oświadczeniu należy podać dokładne dane budynku – łączny metraż pokoi i kuchni oraz informacje o jego wyposażeniu technicznym;
• dokumenty (wystawione np. przez zarządcę nieruchomości), z których wynika wysokość opłat ponoszonych w związku z zajmowaniem mieszkania lub domu w miesiącu poprzedzającym dzień złożenia wniosku;
• orzeczenie o niepełnosprawności, w którym orzeczono o wymogu zamieszkiwania w oddzielnym pokoju, jeśli w lokalu zamieszkuje osoba niepełnosprawna mająca do dyspozycji własne pomieszczenie;
• orzeczenie o niepełnosprawności oraz dokument potwierdzający poruszanie się osoby niepełnosprawnej na wózku inwalidzkim – jeżeli w lokalu mieszka niepełno rany, który nie może chodzić.

Jak złożyć wniosek o dodatek mieszkaniowy? 

Wniosek należy złożyć we właściwym dla miejsca zamieszkania urzędzie gminy lub urzędzie miasta, ewentualnie w ośrodku pomoc społecznej. Dokumenty można przekazać osobiście, listownie lub drogą elektroniczną (poprzez ePUAP). Wniosek powinien zostać wcześniej potwierdzony przez zarządcę budynku, czyli wspólnotę lub spółdzielnię mieszkaniową. Konieczne jest też załączenie następujących dokumentów: 

• deklaracja o dochodach z ostatnich trzech miesięcy wszystkich osób tworzących dane gospodarstwo domowe;
• dokument potwierdzający metraż lokalu;
• dokumentacja potwierdzająca wysokość wydatków na utrzymanie lokalu, jakie wnioskodawca poniósł w miesiącu poprzedzającym złożenie wniosku;
• opcjonalnie orzeczenie niepełnosprawności członka gospodarstwa domowego.  

Dodatek mieszkaniowy jest przyznawany na 6 miesięcy, a pierwsza wypłata jest przewidziana już miesiącu następującym po miesiącu, w którym został złożony wniosek.

Polisy mieszkaniowe niezmiennie należą do najtańszych produktów, jakie możesz kupić na rynku ubezpieczeń. Ich ceny rozpoczynają się od mniej więcej 100 zł, chociaż oczywiście tak niskie składki możliwe są tylko w przypadku najtańszych lokali i wąskiego zakresu ochrony. Jeśli przymierzasz się do ubezpieczenia domu lub mieszkania, sprawdź, jakie są aktualne stawki i z czego wynikają. 

Przykładowe ceny ubezpieczenia mieszkania w Polsce 

Jeśli chcesz sprawdzić, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania, przeprowadź kalkulację dla lokalu o konkretnych parametrach (metraż, lokalizacja, rodzaj budownictwa, kondygnacja, itd.) oraz dla wybranego zakresu ochrony. Tak właśnie zrobiliśmy, sprawdzając wysokość składki na kilku różnych przykładach. 

Koszt podstawowej polisy mieszkaniowej 

Podstawowe ubezpieczenie chroni mury i ewentualnie elementy stałe nieruchomości przed pożarem i kilkoma, maksymalnie kilkunastoma innymi zdarzeniami losowymi. Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za taką polisę dla trzech różnych lokali: 

1. Kawalerki 35 mkw. wartej 250 000 zł. 
2. Dwupokojowego mieszkania o powierzchni 50 mkw. i wartości 500 000 zł. 
3. Czteropokojowego lokalu o powierzchni 80 mkw. wartego 800 000 zł. 

Koszty ubezpieczenia kawalerki wahają się w granicach 123-430 zł, średnio wynoszą 201 zł. Za ubezpieczenie 50-metrowego mieszkania zapłacisz z kolei od 178 zł do 508 zł, średnio 269. W przypadku najdroższego i największego spośród rozpatrywanych lokali polisa kosztuje od 215 zł do 597 zł, a średnia wynosi tu 353 zł. Wszystkie te kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.  

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 1.02.2026 r.). W tabeli uwzględniliśmy po jednej najtańszej ofercie od każdego z towarzystw. 

Koszt rozszerzonej polisy mieszkaniowej 

Sprawdziliśmy również, jaka jest różnica w składce przy ubezpieczeniu tej samej nieruchomości, ale dla dwóch różnych zakresów ochrony. Kalkulacje przeprowadziliśmy dla mieszkania o powierzchni 60 mkw. i wartości rynkowej 550 000 zł (mury i elementy stałe). 

W poszczególnych kalkulacjach przyjęliśmy następujące parametry polisy: 

1. Podstawowe ubezpieczenie – ubezpieczenie murów oraz elementów stałych przed pożarem i innymi podstawowymi zdarzeniami losowymi. 
2. Rozszerzone ubezpieczenie – podstawa uzupełniona o ruchomości domowe (SU: 50 000 zł), kradzież z włamaniem oraz powódź. 

Za podstawowe ubezpieczenie opisanej nieruchomości zapłacisz 185-524 zł, średnio 285 zł. Rozszerzony wariant kosztuje z kolei od 262 zł do 652 zł, średnio 417 zł. W tym przypadku również wszystkie podane kwoty odnoszą się rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią.  

Nawet pobieżne przyjrzenie się wynikom przeprowadzonych kalkulacji pozwala zaobserwować, jak zmienia się wysokość składki wraz ze wzrostem wartości nieruchomości oraz rozszerzeniem zakresu ochrony. Ponadto, warto zwrócić uwagę, jak duże są różnice cenowe produktów ubezpieczeniowych o niemal identycznych parametrach. Za niemal taką same polisę w różnych towarzystwach zapłacisz i 274 zł, i 445 zł, i 597 zł. Warto więc porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, żeby w ten sposób zaoszczędzić na ubezpieczeniu

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 1.02.2026 r.). W tabeli uwzględniliśmy po jednej najtańszej ofercie od każdego z towarzystw. 

Cena polisy mieszkaniowej jest wypadkową nawet kilkudziesięciu różnych czynników. Jeśli szukasz dla siebie taniego ubezpieczenia, dobrze byłoby wiedzieć, co kształtuje wysokość składki. Pamiętaj też jednak, że przy wyborze polisy warto kierować się nie tylko jej ceną, a fakt, że dane ubezpieczenie to najtańsze ubezpieczenie mieszkania, nie czyni go z automatu najbardziej atrakcyjnym.

Od czego zależy cena ubezpieczenia mieszkania?

Najważniejszymi czynnikami wpływającymi na wysokość składki są: wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. Działa to w bardzo prosty sposób: im droższą nieruchomość chcesz ubezpieczyć i im szerszą zapewnić jej ochronę, tym wyższą składkę zapłacisz.

Podstawowym przedmiotem ubezpieczenia jest mieszkanie, dom lub ewentualnie nieruchomość w budowie (inwestycja budowlana). W branży ubezpieczeniowej sama nieruchomość to tzw. mury. Ubezpieczenie tylko ich kosztuje najmniej. Składka automatycznie podwyższa się, kiedy dokładasz do tego kolejne rodzaje mienia: elementy stałe, ruchomości domowe, przedmioty specjalne, zabudowania na posesji, itd. Każdy dodatkowy budynek, budowla czy przedmiot zwiększa łączną wartość mienia, a więc i składkę.

Podstawowy, czyli najtańszy zakres ochrony obejmuje od kilku do kilkunastu zdarzeń losowych, takich jak pożar, zalanie, upadek drzew i masztów, wybuch, katastrofa lotnicza czy uderzenie samochodu. Jeśli poszerzasz ten zakres, czyli wprowadzasz do niego kolejne ryzyka, cena polisy rośnie. Dotyczy to też, oczywiście, dodatków dedykowanych lokatorom, czyli np. OC w życiu prywatnym, Home Assistance czy ubezpieczenia NNW.

Na wartości mienia i zakresie ochrony nie kończy się jednak pula zmiennych, które mają bezpośredni lub pośredni wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej. Wśród nich znajdują się jeszcze:

• długość okresu ubezpieczeniowego;
• wysokość sumy ubezpieczenia;
• sposób opłacenia polisy (płatność ratalna najczęściej jest droższa);
• historia ubezpieczenia, głównie liczba szkód z ostatnich lat;
• staż ubezpieczonego w danym towarzystwie;
• rodzaj mienia, który ma podlegać pod polisę;
• liczba i wiek lokatorów objętych ubezpieczeniem;
• wartość, w oparciu o którą majątek został ubezpieczony;
• rodzaj budownictwa;
• wiek budynku;
• rodzaj i liczba zabezpieczeń własnych (dotyczy ryzyk kradzieżowych);
• ocena ryzyka ubezpieczeniowego przez dane towarzystwo;
• stopień palności konstrukcji budynku i poszycia dachowego;
• rodzaj prawa do nieruchomości (własność, najem, dzierżawa);
• przeznaczenie lokalu, np. pod działalność gospodarczą;
• zakres terytorialny polisy (dotyczy głównie OC w życiu prywatnym);
• położenie względem zbiorników wodnych (dotyczy ubezpieczenia od powodzi);
• kondygnacja, jeśli nieruchomość znajduje się w budynku wielorodzinnym;
• powierzchnia użytkowa;
• rodzaj polisy – ubezpieczenia All Risks są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych.

Jak łatwo się domyślić, tak duża liczba czynników wpływających na koszt ubezpieczenia sprawia, że składkę zawsze należy liczyć w oparciu o bardzo konkretne dane, a nie szacunkowo. Możesz taką kalkulację przeprowadzić samodzielnie, m. in. w porównywarce ubezpieczeń.

Na co zwrócić uwagę oprócz ceny ubezpieczenia mieszkania?

Szukając polisy mieszkaniowej warto kierować się nie tylko jej ceną. Wśród wszystkich produktów ubezpieczeniowych polisy mieszkaniowe należą do najtańszych. Najczęściej płaci się za nie 200-400 zł w skali roku, czyli około 15-30 zł miesięcznie. Za taką kwotę obejmiesz ochroną finansową majątek wart kilkaset tysięcy.

Przy wyborze ubezpieczenia zwróć baczną uwagę na zakres ochrony. Zastanów się, jakie zdarzenia są dla ciebie największym zagrożeniem. Przykładowo, w budynkach wielorodzinnych notorycznie zdarzają się zalania, w dzielnicach o wątpliwej reputacji często dochodzi do kradzieży, a w okolicach zbiorników wodnych występuje większe ryzyko podtopień. Zwróć też uwagę na dodatki do ubezpieczenia nakierowane bardziej na lokatorów, niż na samą nieruchomość. Chodzi tutaj np. o OC w życiu prywatnym, które ochroni cię przed szkodami, jakie nieumyślnie wyrządzisz osobom trzecim czy Home Assistance, które zapewni ci m. in. darmowe wsparcie specjalistów przy drobnych domowych awariach.

Przed zakupem danej polisy musisz dokładnie przeczytać jej Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), zwracając baczną uwagę m. in. na wyłączenia odpowiedzialności, limity czy definicje poszczególnych zdarzeń. To właśnie w tym dokumencie opisane są wszystkie ograniczenia polisy. OWU są powszechnie dostępne w Internecie.

Zastanów się też, czy lepszym rozwiązaniem będzie dla ciebie ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, czy od ryzyk wszystkich (All Risks). Ten drugi wariant zapewni ci ochronę również przed nagłymi i nieprzywidzianymi zdarzeniami. Posiada on też wyższe limity odpowiedzialności oraz nierzadko unikatowe rozszerzenia, jak NNW zwierząt domowych, ochronę sprzętu medycznego czy rzeczy osobistych gości.

Jakie są ceny mieszkań w dużych miastach?

W dużej mierze koszt ubezpieczenia nieruchomości zależy od jej wartości, a na nią istotnie wpływa lokalizacja. Uproszczając, cena mkw. w dużym mieście czy w nadmorskim kurorcie jest zdecydowanie wyższa, niż na tzw. prowincji. Dlatego też dwa identyczne mieszkania znajdujące się np. w Koszalinie i w Warszawie mogą mieć zdecydowanie różne ceny. Sprawdziliśmy, jak wyglądają ceny nieruchomości w dziesięciu największych polskich miastach, korzystając z danych portalu szybko.pl. 

Jak już się pewnie domyśliłeś, najdroższe mieszkania są w Warszawie, gdzie cena mkw. już dawno przekroczyła 17 000 zł (obecnie jest to 17 290 zł za mkw.). Na drugim miejscu, ze średnią na poziomie bliskim 16 000 zł za mkw., plasuje się Kraków. „Podium” zamyka Gdańsk ze średnią stawką za mkw. równą 14 760 zł. 

Spośród rozpatrywanych miast, najtańsze mieszkania znajdziesz w Łodzi (8 598 zł za mkw.), Bydgoszczy (9 041 zł za mkw.) i Lublinie (9 889 zł), który tylko nieznacznie wyprzedza pod tym względem Szczecin (9 981 zł za mkw.). Tylko w tych czterech miejscowościach cena mkw. nie przekracza 10 000 zł. 

Tabela 1. Źródło: szybko.pl (stan na: 31.01.2026 r.). 

Ile kosztuje najtańsze ubezpieczenie mieszkania?

Ile możesz dostać z najtańszego ubezpieczenia mieszkania?

Najtańsze ubezpieczenie mieszkania może zapewnić ci pełne odszkodowanie za poniesione straty, ale nie w każdej sytuacji tak się stanie. Pamiętaj, że wykupując podstawową polisę zabezpieczasz finansowo tylko mury i ewentualnie elementy stałe nieruchomości, ale już nie jej wyposażenie, które nierzadko jest warte kilkadziesiąt tysięcy złotych. Przy szkodzie całkowitej, czyli chociażby przy pożarze czy wybuchu, towarzystwo pokryje więc tylko część twoich strat. Jeśli mieszkasz w domu, a szkody powstaną nie na budynku mieszkalnym, ale na zabudowaniach znajdujących się na posesji, które nie są chronione z podstawowego ubezpieczenia, nie otrzymasz żadnej rekompensaty.

Najtańsze ubezpieczenie nieruchomości ma również ograniczoną liczbę zdarzeń, przed którymi chroni. W podstawowym zakresie próżno szukać np. powodzi czy kradzieży, czyli zdarzeń, do których dochodzi dość często i które mogą przynieść spore straty. Najtańsze polisy najczęściej nie zawierają też rozszerzeń dedykowanych lokatorom, jak OC w życiu prywatnym czy Home Assistance. Pierwszy z tych dodatków przyda ci się np. wtedy, kiedy nieumyślnie zalejesz sąsiada, a pakiet assistance zapewni wsparcie po szkodzie, chociażby przy utylizacji zniszczonego mienia i zabezpieczeniu ocalałego. Wybierając podstawowy wariant polisy w opisanych sytuacjach poniesiesz dodatkowe koszty, których nikt ci nie zrekompensuje.  

Jak dopasować zakres ochrony z ubezpieczenia mieszkania?

Ubezpieczenie domu lub mieszkania zawsze trzeba dobierać pod kątem specyfiki posiadanej nieruchomości oraz indywidualnych preferencji. Budżet, jaki możesz przeznaczyć na polisę mieszkaniową, oczywiście też musisz brać pod uwagę i warto zadbać o to, żeby po prostu nie przepłacić. Opiszmy sobie kilka przykładów, które lepiej zobrazują, w jaki sposób dopasować ubezpieczenie mieszkania lub domu do indywidualnych uwarunkowań.

Jeśli jesteś właścicielem mieszkania i je wynajmujesz, dobrze byłoby ubezpieczyć jego mury i elementy stałe, ale już niekoniecznie ruchomości. W przypadku najemców jest odwrotnie – oni powinni zadbać przede wszystkim o ochronę swojego majątku, na który składają się głównie ruchomości domowe.

Jeśli twoje mieszkanie znajduje się na piętrze pośrednim, niekoniecznie potrzebne ci będzie ubezpieczenie od powodzi, chociaż musisz pamiętać, że dotyczy ono również pomieszczeń przynależnych, czyli m. in. garaży i piwnic, które są narażone na podtopienia.

Mieszkając na odludziu lub w dzielnicy cieszącej się złą sławą, warto byłoby pomyśleć o wykupieniu dodatkowej ochrony na wypadek kradzieży z włamaniem, a może też rabunku. Jeśli posiadasz tzw. zabezpieczenia własne, czyli np. drzwi antywłamaniowe, wzmacniane okna czy alarm, ubezpieczenie mieszkania od kradzieży w niektórych towarzystwach będzie tańsze.

Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą w miejscu zamieszkania, możesz włączyć mienie firmowe do posiadanej polisy mieszkaniowej. Dodajmy, że taka opcja dostępna jest w wybranych towarzystwach i przy założeniu, że przestrzeń przeznaczona na działalność nie przekracza połowy całej przestrzeni użytkowej lokalu.

Jak widzisz, zindywidualizowanie zakresu ochrony w polisie mieszkaniowej jest dość ważne. W ten sposób możesz i zapewnić sobie odpowiednią ochronę, i zaoszczędzić rezygnując z rozszerzeń, które na niewiele mogą ci się przydać.

Czy warto decydować się na najtańsze ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie zawsze warto dopasować do specyfiki posiadanej nieruchomości, realnych zagrożeń, a także indywidualnych preferencji (np. dokupienie konkretnych rozszerzeń dedykowanych lokatorom). Cena, oczywiście też jest istotna, ale niekoniecznie najważniejsza.

Najtańsza polisa to polisa o zakresie ograniczonym do kilku bądź kilkunastu zdarzeń losowych, chroniąca tylko mury i ewentualnie też elementy stałe. Za około 150-200 zł można ją już jednak poszerzyć, np. o ruchomości domowe czy OC w życiu prywatnym. W skali roku taka różnica dla wielu osób może okazać się praktycznie niezauważalna, a poziom bezpieczeństwa wzrośnie. Zgromadzone w domu ruchomości często są warte kilkadziesiąt tysięcy złotych i chociażby dlatego warto je zabezpieczyć finansowo, a OC przyda się m.in. w przypadku nieumyślnego zalania sąsiada, co zdarza się przecież bardzo często. Oczywiście, to tylko przykłady.

Jeśli szukasz dla siebie polisy mieszkaniowej, najpierw dobrze się zastanów, jaki zakres będzie dla ciebie odpowiedni, a później sprawdź, chociażby za pomocą porównywarki, ile taki produkt kosztuje w różnych towarzystwach. W ten sposób możesz naprawdę sporo zaoszczędzić, jednocześnie nie rezygnując z dodatkowej ochrony.

Czy warto zaniżać wartość mieszkania przy zakupie ubezpieczenia?

Podczas zakupu polisy mieszkaniowej musisz zadeklarować tzw. sumy ubezpieczenia (SU), czyli podać wartość mienia, które chcesz objąć ochroną. SU ustala się osobno dla murów, elementów stałych oraz ruchomości domowych. Jak już wspomnieliśmy, im wyższa będzie łączna wartość majątku, tym wyższą składkę zapłacisz. Zaniżanie tej kwoty w celu obniżenia kosztów ubezpieczenia jest jednak niewskazane, ponieważ skutkuje niedoubezpieczeniem, którego konsekwencją mogą być istotne straty finansowe.

Przykładowo, załóżmy, że posiadasz mieszkanie warte (mury i elementy stałe) 600 000 zł, ale na potrzeby ubezpieczenia wycenisz je na 450 000 zł. Dojdzie do pożaru i powstanie szkoda całkowita. Ubezpieczyciel wypłaci ci wówczas jedynie 450 000 zł, ponieważ właśnie takie SU zadeklarowałeś przy zakupie polisy. Twoja strata wyniesie więc aż 150 000 zł, podczas gdy na składce ubezpieczeniowej zaoszczędzisz maksymalnie kilkadziesiąt złotych w skali roku.

Przy okazji warto też wspomnieć o nadubezpieczeniu, które powstaje w momencie, w którym przeszacujesz wartość mienia i zadeklarujesz zawyżone SU. W takiej sytuacji zapłacisz wyższą składkę, ale w zamian nie uzyskasz żadnych dodatkowych benefitów. Innymi słowy, zwyczajnie przepłacisz za polisę.

Gdzie kupić najtańsze ubezpieczenie mieszkania?

Są dwa główne sposoby na zaoszczędzenie na polisie mieszkaniowej: ograniczenie jej zakresu lub porównanie ze są sobą większej liczby ofert. W pierwszym przypadku musisz zrezygnować z ubezpieczenia jakiegoś rodzaju mienia, np. ruchomości domowych lub ograniczenia zdarzeń ubezpieczeniowych. Porównanie może przynieść podobny efekt i nic przy tym nie stracisz. 

Tanie ubezpieczenie mieszkania możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki polis. To darmowe i intuicyjne narzędzie, dzięki któremu w dosłownie kilka minut zestawisz ze sobą minimum kilkanaście konkurencyjnych ofert. Żeby to zrobić, musisz wprowadzić do panelu podstawowe informacje o nieruchomości i kwestiach formalno-prawnych – kalkulację zawsze przeprowadza się dla konkretnego domu lub mieszkania i konkretnej sytuacji. Później konieczne jest wybranie zakresu ochrony, czyli uzupełnienie podstawy o dodatkowe rodzaje mienia oraz ryzyka, a także ustalenie sum ubezpieczenia. Kiedy zatwierdzisz te dane, przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi ofertami od różnych towarzystw. Wtedy będziesz mógł je na spokojnie porównać, a kiedy znajdziesz już dla siebie optymalne ubezpieczenie, przejdziesz do finalizacji transakcji. Polisa zacznie działać w dniu, który wskazałeś we wniosku (nawet następnego dnia roboczego) i na tym skończą się wszystkie formalności. 

Ubezpieczenie ogrodu oferują wybrane towarzystwa, a każde z nich na nieco innych zasadach. Ochrona obiektów znajdujących się na przydomowej posesji nie jest oczywistym elementem ubezpieczenia nieruchomości, więc tym bardziej warto omówić to zagadnienie nieco szerzej. 

Co oznacza ogród dla ubezpieczyciela?

W polisach mieszkaniowych próżno szukać definicji ogrodu, ten termin nie jest dla towarzystw osobną kategorią mienia. W większości ubezpieczeń istnieje jednak możliwość objęcia ochroną niemal wszystkich zabudowań i obiektów znajdujących się na posesji. Polisa może więc uwzględniać:

• roślinność ozdobną łącznie z roślinami doniczkowymi (również tymi na balkonie czy na tarasie);
• budynki gospodarcze;
• garaż wolnostojący;
• budynki tzw. małej architektury, czyli: wiaty, studnie, posągi, grille murowane, baseny, altany, piaskownice, fontanny, huśtawki, elementy placu zabaw dla dzieci;
• ogrodzenie wraz z bramą wjazdową;
• utwardzone powierzchnie, czyli m. in. podjazdy, chodniki czy boiska;
• instalacje fotowoltaiczne i solarne.

Właściwe prawie wszystkie obiekty i budowle zamontowane na posesji mogą być przedmiotem ubezpieczenia, o ile są przytwierdzone na stałe do podłoża.

Jak ubezpieczyć ogród w ramach polisy mieszkaniowej?

Jeśli szukasz polisy mieszkaniowej, która ma jak najlepiej chronić ogród, podczas porównywania dostępnych ofert zwróć szczególną uwagę na: 

• obiekty i ogólnie mienie, które można włączyć w ochronę – garaż wolnostojący czy ogrodzenie ubezpieczysz z każdej polisy, która chroni ogród, ale np. szklarnię czy roślinność ogrodową już niekoniecznie; 
• listę dostępnych zdarzeń – czy znajdują się na niej ryzyka kluczowe dla ochrony ogrodu, np. kradzież zwykła; 
• ochronę przed dzikimi zwierzętami – wiele towarzystw wyłącza tego typu szkody, ale nie wszystkie; 
• zabezpieczenie finansowe ruchomości znajdujących się poza strefą mieszkalną;
• ochronę mienia obecnego na balkonach czy tarasach; 
• limity odpowiedzialności dla mienia znajdującego się na posesji; 
• ochronę instalacji fotowoltaicznej i pompy ciepła; 
• dostępność wariantu All Risks – jednym z największych atutów tego wariantu ubezpieczenia jest ochrona przed zdarzeniami, które trudno przewidzieć, a nawet nazwać; 
• ogólne i szczególne wyłączenia odpowiedzialności – to kluczowe ograniczenia ubezpieczeniowe; 
• wysokość składki – bardzo podobne produkty ubezpieczeniowe mogą być oferowane w bardzo różnych cenach. 

Ubezpieczenie ogrodu zawsze wymaga poszerzenia podstawowej polisy mieszkaniowej o kolejne dodatki. Konieczne jest więc włączenie do ubezpieczenia kolejnych rodzajów mienia, a często również kolejnych ryzyk, które są kluczowe dla ochrony posesji. 

Przed czym chroni ubezpieczenie ogrodu?

Podstawowa polisa chroni mury i elementy stałe domu przed kilkoma, maksymalnie kilkunastoma zdarzeniami losowymi typu pożar, uderzenie pioruna, huragan, deszcz nawalny czy upadek drzew i masztów. Jeśli włączymy w ubezpieczenie elementy ogrodu, to będą one chronione przed tymi samymi ryzykami, co sama nieruchomość.

Wykupując polisę warto pomyśleć o przynajmniej kilku ryzykach, które dostępne są jako rozszerzenia. Z perspektywy przydomowego ogrodu istotne mogą okazać się:

• powódź – w skrajnych przypadkach ten żywioł może wywołać nawet maksymalne szkody na posesji;
• mienie ruchome znajdujące się poza budynkiem mieszkalnym – je również można objąć ochroną z polisy, ale dopiero po spełnieniu pewnych warunków oraz w ograniczonym zakresie;
• kradzież z włamaniem i kradzież zwykła – złodzieje mogą połasić się nie tylko na mienie ruchome, ale również na stałe elementy znajdujące się na posesji;
• stłuczenie przedmiotów szklanych – dotyczy w szczególności instalacji solarnych i fotowoltaicznych zamontowanych na posesji (te na budynku najczęściej są ubezpieczone w ramach ochrony elementów stałych);
• przepięcie – drogie urządzenia zasilane prądem naleźć możemy w wielu budynkach gospodarczych czy garażach wolnostojących.

Ile kosztuje ubezpieczeni domu z ogrodem?

Kalkulację przeprowadziliśmy dla budynku o powierzchni 110 mkw. i wartości rynkowej 550 000 zł. Składkę obliczyliśmy dla zakresu obejmującego podstawową ochronę (pożar i inne zdarzenia losowe) murów i elementów stałych (w tym pompa ciepła i instalacja fotowoltaiczna). 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje 368-826 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) 507-1240 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią szczegółami ubezpieczenia. 

Przeprowadzona kalkulacja wyraźnie pokazuje, że przed zakupem ubezpieczenia nieruchomości warto porównać nie tylko zakresy ochrony, ale również składki. Polisa o określonych parametrach w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę, a różnice nie są symboliczne, ponieważ często dochodzą do kilkuset złotych w skali roku. Wynikają one m.in. z faktu, iż każda firma samodzielnie szacuje ryzyko ubezpieczeniowe, a także prowadzi indywidualną politykę marketingową. Jeśli więc niech chcesz przepłacić za polisę, porównuj ceny

– radzi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 28.01.2026 r.). 

Ubezpieczenie ogrodu – przykłady

Sprawdziliśmy, jak wygląda kwestia ubezpieczenia ogrodu w trzech różnych towarzystwach: Generali, Inter Polska oraz TU Europa.

Ubezpieczenie ogrodu w Generali 

W Generali przedmiotem ubezpieczenia mogą być następujące elementy infrastruktury ogrodu: 

• budowle (w tym elementy instalacji solarnych i fotowoltaicznych znajdujące się na posesji); 
• budynek gospodarczy i jego stałe elementy (również w budowie); 
• garaż wolnostojący i jego stałe elementy (również w budowie); 
• zewnętrzne stałe elementy ogrodzenia (również od kradzieży zwykłej); 
• roboty koszące; 
• meble i akcesoria ogrodowe; 
• drzewa i krzewy rosnące na posesji domu (w wariancie All Risks, w ramach ubezpieczenia ruchomości domowych). 

W oferowanym zakresie ochrony znajdują się m.in. kradzież zwykła oraz ochrona przed szkodami spowodowanymi przez zwierzęta. To drugie ryzyko dostępne jest tylko w wariancie All Risks, w ramach ochrony przed wandalizmem i nie dotyczy: kretów, ptaków, owadów, a także zwierząt należących do osób objętych ubezpieczeniem. 

Ubezpieczenie ogrodu w Inter Polska 

Inter Polska ubezpiecza znajdujące się na posesji budynki gospodarcze, garaże wolnostojące oraz budowle, a także znajdujące się tam mienie ruchome.  

Towarzystwo za budowle, które można objąć ochroną, uznaje:  

• wiaty, przybudówki, altany, grille murowane; 
• garaże bez fundamentów; 
• mury, ogrodzenia i ich elementy stałe (furtki, siłowniki, domofony, itd.); 
• śmietniki, boiska, place, chodniki, drogi i podjazdy; 
• zbiorniki na gaz, paliwo stałe, deszczówkę; 
• przydomową oczyszczalnię ścieków i szambo; 
• pompę ciepła; 
• baseny i studnie; 
• korty tenisowe, wyposażenie placu zabaw; 
• elementy architektury ogrodowej, np. fontanny, oczka wodne, wodotryski; 
• donice; 
• kojec dla psa; 
• zraszacze; 
• instalację drenażową; 
• sieci uzbrojenia terenu;  
• instalacje fotowoltaiczne i solarne. 

Inter zapewnia ochronę finansową nie tylko od kradzieży z włamaniem, ale również od kradzieży zwykłej, co dotyczy części wyposażenia posesji. W All Risks chroniona może być też roślinność ogrodowa. Ten wariant uwzględnia także szkody spowodowane przez zwierzęta, z wyłączeniem owadów i gryzoni. 

Ubezpieczenie ogrodu w TU Europa 

TU Europa, wśród mienia, które ubezpiecza, wymienia m.in.: 

• obiekty małej architektury, czyli:  ogrodzenie, bramy i furtki ze stałymi elementami, altany, tarasy, chodniki, podjazdy, baseny, studnie, posągi, rośliny doniczkowe, wyposażenie placów zabaw, piaskownice, huśtawki, meble ogrodowe, grille, lampy ogrodowe, budy, woliery, szamba, pompy ciepła, rośliny ogrodowe – limit 40 000 zł; 
• obiekt gospodarczy, czyli niemieszkalny budynek przeznaczony do prowadzenia działalności gospodarczej – do 80 000 zł; 
• garaż – do 80 000 zł; 
• instalację fotowoltaiczną – do 40 000 zł; 
• kolektory słoneczne (tylko od stłuczenia) – do 40 000 zł; 
• ruchomości znajdujące się w budynkach niemieszkalnych – w wariancie All Risks. 

Opisane mienie można ubezpieczyć m.in. od zdarzeń losowych oraz ryzyk kradzieżowych, w tym również od kradzieży zwykłej.

Kiedy przyda się ubezpieczenie ogrodu?

Można wymienić mnóstwo sytuacji, w których ubezpieczenie ogrodu może okazać się kluczowe. Mienie znajdujące się na świeżym powietrzu jest bardziej narażone na działanie sił przyrody. Do tego dochodzą zagrożenia ze strony złodziei i wandali, którzy mają łatwiejszy dostęp do ogrodu, niż do przestrzeni mieszkalnej. Wymieńmy sobie kilka przykładowych sytuacji, w których polisa mieszkaniowa przyda się w kontekście ochrony ogrodu:

1. Pożar – w zabudowaniach znajdujących się poza strefą mieszkalną pożar może być wykryty dużo później, bo przecież domownicy ani nie wyczują od razu dymu, ani nie odczują zwiększającej się temperatury.
2. Powódź – nawet niewielka fala powodziowa może poczynić spore zniszczenia w ogrodzie. Szkody mogą powstać i na roślinach, i na znajdującej się tam infrastrukturze.
3. Upadek drzew i masztów – silny wiatr, naturalne starzenie się drzew czy działanie szkodników mogą z łatwością spowodować upadek i szkody na mieniu.
4. Uderzenie pojazdu mechanicznego – jeśli posesja znajduje się blisko ruchliwej drogi, scenariusz uderzenia samochodu lub motocykla w ogrodzenie jest jak najbardziej realny.
5. Kradzież z włamaniem i kradzież zwykła – zdecydowanie łatwiej jest ukraść coś z posesji, niż z budynku mieszkalnego.
6. Wandalizm, dewastacja, graffiti – podobnie jak z kradzieżą, intruzom łatwiej będzie zniszczyć mienie oddalone od strefy mieszkalnej i znajdujące się bliżej ulicy.
7. Przepięcie – zagrożone nim są wszystkie urządzenia zasilane prądem.
8. Gradobicie i ulewny deszcz – za ich przyczyną zniszczone mogą zostać przede wszystkim rośliny i szklane elementy.
9. Stłuczenie elementów szklanych – dotyczy w szczególności elementów drogich instalacji solarnych i fotowoltaicznych.

W jakich sytuacjach ubezpieczenie ogrodu nie wystarczy?

Każda polisa mieszkaniowa jest w pewien sposób ograniczona, głównie przez tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli konkretne, opisane w OWU sytuacje, w których towarzystwo ma prawo odmówić nam odszkodowania. Na takiej liście mogą się znaleźć m. in.:

• pękania mrozowe w nieogrzewanych budynkach;
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
• zbyt słabe zabezpieczenie budynków, np. pozostawienie otwartych otworów w ścianach, brak zamków czy kłódek w drzwiach;
• część budowli w ogóle jest wyłączona z ochrony, np. pustostany, budynki do rozbiórki, tymczasowe instalacje lub po prostu obiekty nie związane na trwałe z gruntem;
• szkody na pojazdach mechanicznych zaparkowanych na posesji lub w garażu;
• szkody górnicze;
• szkody wywołane przez zwierzęta dzikie lub półdzikie;
• naturalne starzenie się roślin;
• upadek drzewa lub gałęzi będący skutkiem nieprawidłowej wycinki.

Gdzie kupić ubezpieczenie dla ogrodu?

Jak już wspomnieliśmy, ubezpieczenie ogrodu można nabyć online, bezpośrednio na stronie towarzystw lub za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń. Taka forma zakupów jest wygodna, ponieważ pozwala zaoszczędzić sporo czasu. Ponadto, dzięki kalkulatorowi możemy sprawdzić ceny identycznego lub bardzo podobnego produktu w wielu towarzystwach, co pozwoli nam z kolei zaoszczędzić kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych. Plusami zakupów online są również minimalna ilość formalności oraz to, że dom wraz z ogrodem można objąć ochroną niemalże od zaraz – wystarczy tylko szybko opłacić składkę w najwygodniejszy dla nas sposób.