Do niedawna ubezpieczenie domku letniskowego było dostępne jako dodatek do polisy chroniącej całoroczny dom, mieszkanie lub ewentualnie nieruchomość w budowie. W bieżącym roku PZU poszło o krok dalej i umieściło w swojej ofercie polisę dedykowaną zabudowaniom znajdującym się na działkach rekreacyjnych. Oznacza to, że nie musisz już ubezpieczać swojego podstawowego miejsca zamieszkania, żeby ubezpieczyć domek letniskowy. Oczywiście, dla tych dwóch nieruchomości możesz też wykupić dwie osobne polisy mieszkaniowe.  

Czym jest dom letniskowy dla ubezpieczyciela? 

Definicję domku letniskowego uznawaną przez PZU znajdziesz przede wszystkim w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia polisy PZU Dom. Przedstawia się ona w następujący sposób:

„obiekt budowlany przeznaczony do celów rekreacyjnych lub wypoczynkowych i nie przeznaczony do całorocznego zamieszkiwania. Obejmuje również stałe elementy oraz pomieszczenia gospodarcze w tym obiekcie”. 

Na stronie ubezpieczyciela znajdziemy również informację mówiącą, że żeby dany budynek mógł zostać ubezpieczony jako dom letniskowy, musi posiadać minimum cztery instalacje: wodną, kanalizacyjną, ogrzewania i elektryczną. 

W porównaniu do innych towarzystw, definicja PZU jest dość ogólna, co sprawia, że u tego ubezpieczyciela możliwe jest włączenie w ochronę również takich obiektów, jak domek holenderski (nie posiadający fundamentów) czy domek położony na obszarze Rodzinnych Ogrodów Działkowych (ROD). Jest to bardzo istotna informacja, ponieważ zdecydowana większość towarzystw całkowicie wyłącza z ochrony takie rodzaje mienia. 

Jak ubezpieczyć dom letniskowy z polisy mieszkaniowej PZU? 

Do tej pory we wszystkich towarzystwach działających na obszarze Polski, a więc również w PZU, warunkiem ubezpieczenia domu letniskowego było jednoczesne ubezpieczenie podstawowej nieruchomości, czyli całorocznego domu lub mieszkania. Obecnie w PZU dom letniskowy może być już jednak podstawowym i jedynym przedmiotem ubezpieczenia. 

Ubezpieczenie domku letniskowego w PZU możesz wykupić w bardziej tradycyjny sposób, czyli udając się do placówki towarzystwa lub kontaktując się z jego przedstawicielem telefonicznie. Możesz też jednak skorzystać z dostępnego na oficjalnej stronie PZU kalkulatora, gdzie samodzielnie ustalisz zakres ochrony i wybierzesz wariant ubezpieczenia, a później opłacisz składkę online. Jest to dość wygodna opcja, ponieważ minimalizujesz w ten sposób formalności i nie musisz nawet wychodzić z domu. 

Jakie mienie obejmuje ubezpieczenie domu letniskowego w PZU? 

W polisie PZU podstawowym przedmiotem ubezpieczenia jest sam dom letniskowy, czyli jego mury, na które składają się m.in. fundamenty, ściany, dach, schody zewnętrzne. Ponadto, polisa może uwzględniać: 

1. Elementy stałe, czyli m.in. rynny, balustrady, parapety, domofon, instalacja fotowoltaiczna. 
2. Ruchomości domowe znajdujące się w domu jednorodzinnym, a także w obecnych na posesji budynkach niemieszkalnych. 
3. Budynki niemieszkalne, czyli garaż oraz zabudowania gospodarcze. 
4. Wyposażenie posesji, na które składają się: ogrodzenie posesji wraz z bramą i jej elementami stałymi, altana (o ile jest trwale związana z gruntem), murowany grill, fontanna, wyposażenie placu zabaw, buda oraz kojec dla psa.  
5. Roślinność ogrodowa, czyli drzewa i krzewy ozdobne na posesji (bez roślin doniczkowych). 

Od czego można ubezpieczyć dom letniskowy? 

W PZU dom letniskowy możesz ubezpieczyć od licznych zdarzeń losowych, a także szkód spowodowanych celowo przez osoby trzecie. W zakresie ochrony obecne są m.in. następujące ryzyka: 

• zdarzenia losowe, m.in. pożar, zalanie, przepięcie, opady deszczu, porywisty wiatr, gradobicie, zaleganie śniegu, upadek drzew i masztów, uderzenie pioruna, powódź, uderzenie pojazdu mechanicznego; 
• pokrycie kosztów poszukiwania szkody; 
• graffiti; 
• szkody wyrządzone przez dzikie zwierzęta; 
• kradzież z włamaniem; 
• dewastacja; 
• skutki akcji ratowniczej; 
• rażące niedbalstwo (z pewnymi wyłączeniami); 
• stłuczenie elementów szklanych (już w podstawie); 
• zdarzenia losowe niemożliwe do przewidzenia lub nazwania. 

W polisie PZU dom letniskowy mogą być też zawarte rozszerzenia dedykowane lokatorom, czyli: OC w życiu prywatnym, ochrona prawna, Home Assistance oraz ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW). 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu letniskowego w PZU? 

Za pomocą kalkulatora dostępnego na oficjalnej stronie towarzystwa sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie domku letniskowego w PZU. Składkę policzyliśmy dla 35-metrowego budynku o wartości rynkowej 100 000 zł. 

Polisa dla domku letniskowego w pierwszym wariancie kosztuje 627 zł, w drugim 661 zł, a w trzecim 846 zł. Podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia i obliczone dla jednorazowego opłacenia składki (rozbicie płatności na raty generuje zwyżkę). Każdy ze wspomnianych wariantów ma inny zakres, a szczegółowe różnice pomiędzy nimi opisane są w poniższej tabeli.  

Na koszt polisy mieszkaniowej składa się szereg czynników. Jako że w tym przypadku mamy do czynienia z ofertami dla tej samej nieruchomości i wszystkie one pochodzą od tego samego towarzystwa, różnice w wysokości składki wynikają z różnic w zakresie. Każde rozszerzenie czy wyższa suma ubezpieczenia dla danego ryzyka generuje zwyżkę. Analizując wyniki przeprowadzonej kalkulacji można zaobserwować, co dokładnie wpływa na cenę polisy i w jakim stopniu

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: pzu.pl (stan na: 2.12.2025 r.). 

Kiedy ubezpieczenie domu letniskowego nie działa? 

Każda polisa mieszkaniowa ma pewne ograniczenia, wśród których kluczowe są wyłączenia odpowiedzialności. W przypadku polisy PZU lista wyłączeń dotyczących domu letniskowego zamieszczona w OWU jest bardzo długa, a znajdują się na niej m.in. następujące sytuacje oraz rodzaje mienia: 

• domy letniskowe, w których prowadzona jest działalność gospodarcza; 
• domy powstałe niezgodnie z przepisami prawa budowlanego (samowola budowlana); 
• turbiny wiatrowe o mocy przekraczającej 10 kW; 
• karty płatnicze, papiery wartościowe, bilety komunikacji miejskiej, karty uprawniające do korzystania z usług, dokumenty (poza dokumentami tożsamości); 
• gotówka i monety; 
• przedmioty ze srebra, złota, platyny lub palladu; 
• biżuteria; rośliny doniczkowe; 
• zwierzęta domowe; 
• mienie służbowe;  
• mienie specjalne;  
• trofea myśliwskie; 
• kamienie szlachetne, półszlachetne lub syntetyczne, szlachetne substancje organiczne, które nie są wyrobami użytkowymi oraz metale szlachetne w złomie lub sztabach; 
• dane w formie cyfrowej; 
• przedmioty do działalności gospodarczej; 
• część urządzeń elektronicznych i sprzętu przechowywanego w budynku niemieszkalnym; 
• szkody powstałe w skutek celowego działania osób objętych ubezpieczeniem; 
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych oraz niezbędnej konserwacji. 

Dodajmy jeszcze, że ubezpieczenie domku letniskowego od powodzi objęte jest 30-dniową karencją, która automatycznie jest znoszona przy przedłużeniu umowy. 

Jakie odszkodowanie można uzyskać za dom letniskowy? 

Rekompensata z polisy mieszkaniowej, również z polisy dla domku letniskowego, może w pełni pokryć poniesione szkody, ale nic poza tym. Ubezpieczenia nieruchomości należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, a w tym przypadku ubezpieczony  nie może uzyskać odszkodowania, dzięki któremu się wzbogaci – może ono jedynie zrekompensować mu poniesione straty. 

Wysokość odszkodowania za dane mienie nie może też przekroczyć sumy ubezpieczenia (SU), czyli kwoty, na którą to mienie zostało ubezpieczone. Ważne jest więc, żeby przy zakupie polisy ustalać  SU adekwatne do wartości domku (jego murów) i innych przedmiotów, które są uwzględnione w polisie (elementy stałe, ruchomości domowe, zabudowania na posesji, itd.). 

Odszkodowanie może być też zależne od występujących w polisie dodatkowych limitów odpowiedzialności. Te mogą się odnosić do konkretnych rodzajów mienia lub zdarzeń ubezpieczeniowych.  

W przypadku ubezpieczenia domku letniskowego w PZU trzeba też wspomnieć, że w zależności od wieku nieruchomości, towarzystwo może ustalać wysokość odszkodowania w oparciu o dwie różne wartości: 

1. Wartość odtworzeniowa – dla domków, które nie mają 20 lat oraz dla elementów stałych i ruchomości domowych. 
2. Wartość rzeczywista (wartość odtworzeniowa pomniejszona o zużycie mienia) – dla domków starszych niż 20 lat. 

Gdzie jeszcze można ubezpieczyć dom letniskowy? 

Oczywiście, PZU nie jest jedynym towarzystwem, w którym można ubezpieczyć domek letniskowy. Omawiane mienie obejmuje ochroną spora grupa ubezpieczycieli, chociaż są też takie firmy ubezpieczeniowe, które domy położone na działkach rekreacyjnych całkowicie wyłączają. 

Wśród towarzystw, w których można ubezpieczyć domek letniskowy, można wymienić m.in. Generali, Ergo Hestię, Link4, Allianz czy TUW.  

Co ważne, żaden z tych ubezpieczycieli nie oferuje ubezpieczenia domku letniskowego jako samodzielnego produktu, tylko jako rozszerzenie polisy chroniącej dom całoroczny, mieszkanie lub nieruchomość w budowie. Na chwilę obecną więc tylko w PZU można nabyć taki produkt. Nie oznacza to jednak, że połączenie ubezpieczenia dwóch nieruchomości, całorocznej i rekreacyjnej, zawsze musi być mniej korzystne od wykupienia dwóch niezależnych polis mieszkaniowych. Takie kwestie zawsze trzeba rozpatrywać indywidualnie. 

Rzeczy osobiste to często drogie i bardzo przydatne przedmioty. Dla każdego z nas utrata smartfonu, dokumentów czy kluczy do domu lub samochodu może być sporym problemem. Dlatego też warto przynajmniej mieć świadomość, jak działa ubezpieczenie rzeczy osobistych. Zanim przejdziemy do szczegółów związanych z tym zagadnieniem, spróbujmy odpowiedzieć sobie na pytanie, jak definiowane są te przedmioty w polisach mieszkaniowych. 

Czym są dla ubezpieczyciela rzeczy osobiste?

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli podstawowym dokumencie opisującym polisę, raczej nie znajdziemy definicji rzeczy osobistych. Towarzystwa często umieszczają tam natomiast precyzyjne listy przedmiotów, które są zaliczane do tej kategorii. 

W polisie Inter Lokum za rzeczy osobiste uznaje się następujące rodzaje mienia ruchomego: 

• odzież, obuwie, kosmetyki; 
• torebki, torby, teczki, plecaki podręczne, etui;  
• portmonetki, portfele; 
• dokumenty, w szczególności: dowód osobisty, paszport, prawo jazdy, legitymacja szkolna/studencka/emeryta/rencisty;  
• klucze i dowód rejestracyjny do pojazdu mechanicznego; 
• okulary optyczne lub przeciwsłoneczne;  
• telefony komórkowe, smartfony, biżuteria i zegarki (w tym smartwatche) o wartości jednostkowej do 15 000 zł; 
• bilety okresowe komunikacji    publicznej; 
• klucze do domu lub mieszkania; 
• piloty służące    do sterowania alarmem, itp.; 
• słuchawki i głośniki przenośne;  
• powerbank, ładowarka; 
• gotówka; 
• wózek inwalidzki, chodzik, kula, laska, proteza ortopedyczna, gorset, stabilizator, orteza, aparat ortopedyczny, holter, implant ślimakowy, aparat słuchowy, pompa insulinowa, glukometr. 

Na takiej liście mogą znajdować się też inne rodzaje mienia ruchomego (np. rower, hulajnoga elektryczna, sprzęt sportowy), ale równie dobrze może też na niej zabraknąć części wymienionych wyżej przedmiotów. Wynika to z faktu, że towarzystwo ubezpieczeniowe samo ustala, czym są dla niego rzeczy osobiste. Dlatego też kwestię te trzeba koniecznie sprawdzić w OWU jeszcze przed wykupieniem ubezpieczenia. 

Jak ubezpieczyć rzeczy osobiste z polisy mieszkaniowej? 

W miejscu ubezpieczenia, czyli w domu lub w mieszkaniu, rzeczy osobiste są przez ubezpieczycieli traktowane jako zwykłe ruchomości domowe, a więc przynależą one do tej samej kategorii, co meble poza zabudową, telewizor, komputer czy naczynia. Poza miejscem ubezpieczenia omawiane przedmioty można chronić na wypadek rabunku. 

Ubezpieczenie rzeczy osobistych w domu 

Ruchomości domowe definiuje się jako wyposażenie domu lub mieszkania, które można swobodnie wynieść z obszaru nieruchomości, bez konieczności demontowania go za pomocą siły lub narzędzi.  

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) przed pożarem i kilkoma bądź kilkunastoma innymi zdarzeniami losowymi. Jeśli chcesz, żeby twoja polisa objęła również znajdujące się w domu rzeczy osobiste oraz inne ruchomości domowe, musisz wykupić odpowiednie rozszerzenie. Kiedy to zrobisz, automatycznie ubezpieczysz to mienie od tych samych zdarzeń, od których ubezpieczone są mury i elementy stałe. 

Ubezpieczenie rzeczy osobistych poza domem 

Poza miejscem ubezpieczenie, czyli np. na ulicy czy w środkach komunikacji publicznej, rzeczy osobiste możesz ubezpieczyć przede wszystkim na wypadek rabunku. Taka opcja dostępna jest w wybranych towarzystwach jako rozszerzenie. 

W tym miejscu warto wyjaśnić, czym dla ubezpieczycieli jest ryzyko rabunku. W polisie Generali Z myślą o domu i rodzinie zdefiniowano je jako zabór mienia: 

• przy użyciu lub groźbie natychmiastowego użycia przemocy fizycznej lub psychicznej wobec osób objętych    ubezpieczeniem; 
• przy doprowadzeniu osób objętych ubezpieczeniem do stanu nieprzytomności lub bezbronności;  
• poprzez wyłudzenie bądź oszustwo osoby małoletniej, osoby po 65 roku życia lub osoby niepełnosprawnej; 
• przy użyciu siły w stosunku do przedmiotu zaboru, który pozostawał w styczności lub był połączony z osobą objętą ubezpieczeniem. 

Taką definicję można uznać za powszechnie przyjętą przez większość towarzystw. Wynika z niej, że kradzież musi tutaj mieć miejsce w określonych okoliczności i nie każdy zabór mienia zostanie zakwalifikowany jako rabunek. Przykładowo, kradzież kieszonkowa może zostać nieuznana przez ubezpieczyciela, ale wyrwanie torebki czy plecaka już tak. 

Od jakich zdarzeń można ubezpieczyć rzeczy osobiste?

Poza miejscem ubezpieczenia, dostępny zakres ochrony rzeczy osobistych ogranicza się właściwie tylko do rabunku. W domu lub mieszkaniu jest on już jednak zdecydowanie szerszy, ponieważ może obejmować: 

1. Liczne zdarzenia losowe, łącznie ponad 30 tego typu ryzyk, m.in. pożar, zalanie, uderzenie pioruna, uderzenie pojazdu mechanicznego, deszcz nawalny, gradobicie, upadek drzew i masztów, upadek samolotu, trzęsienie ziemi, lawina, powódź, przepięcie, fala ponaddźwiękowa, implozja, eksplozja, zaleganie śniegu, porywisty wiatr, skutki akcji ratowniczej, dym i sadza. 
2. Ryzyka kradzieżowe – przede wszystkim dostępną praktycznie we wszystkich towarzystwach kradzież z włamaniem, ale też kradzież zwykłą. 
3. Wandalizm, dewastację, graffiti. 
4. Zdarzenia, których nie da się przewidzieć, a nawet nazwać – w ubezpieczeniu od ryzyk wszystkich (All Risks/All Risk). 

Przypomnijmy, że podstawowa polisa mieszkaniowa zabezpiecza finansowo przed pożarem (zawsze) i innymi zdarzeniami losowymi, których lista może być inna w każdym towarzystwie. Pozostałe ryzyka, inne zdarzenia losowe czy też ryzyka kradzieżowe, dostępne są jako dodatkowo płatne rozszerzenia. Może się więc zdarzyć, że np. przepięcie będzie podstawowym ryzykiem w jednym towarzystwie, a w innym już nie. Takie kwestie są zawsze opisane w OWU ubezpieczenia. 

Kiedy ubezpieczenie rzeczy osobistych nie działa? 

We wszystkich polisach występują ograniczenia, również w tych chroniących rzeczy osobiste. Oto przykładowa lista wyłączeń odpowiedzialności, jakie towarzystwo ubezpieczeniowe może zastosować w odniesieniu do rzeczy osobistych: 

• papiery wartościowe; 
• srebro, złoto lub platyna; 
• rękopisy; 
• przedmioty do działalności gospodarczej; 
• przedmioty wartościowe (specjalne); 
• dane w formie cyfrowej, np. zapisane w pamięci smartfona czy laptopa; 
• rzeczy osobiste przechowywane poza przestrzenią mieszkalną, np. w pomieszczeniach przynależnych jak piwnica czy strych; 
• rzeczy osobiste znajdujące się na tarasie lub na balkonie; 
• przedmioty skradzione przez kieszonkowców (dotyczy ryzyka rabunku). 

Warto też wspomnieć, że w kontekście ochrony rzeczy osobistych często pojawiają się dodatkowe limity odpowiedzialności. Przykładowo, w polisie Inter Lokum za zrabowane rzeczy osobiste możesz uzyskać: 

• w wariancie od ryzyk nazwanych – 10% sumy ubezpieczenia ruchomości domowych, ale nie więcej niż 5000 zł, w tym gotówka do 300 zł; 
• w wariancie od ryzyk nazwanych – 10% sumy ubezpieczenia ruchomości domowych, ale nie więcej niż 10 000 zł, w tym gotówka do 500 zł. 

Jakie odszkodowanie za rzeczy osobiste? 

Wysokość odszkodowania, jakie możesz uzyskać za zniszczone lub skradzione rzeczy osobiste, zależy od kilku czynników: 

1. Wielkości szkody – odszkodowanie z ubezpieczenia nieruchomości może w pełni zrekompensować poniesione straty, ale nigdy nie będzie od nich wyższe. 
2. Ustalonej sumy ubezpieczenia (SU) – pamiętaj, żeby posiadane mienie, również rzeczy osobiste, ubezpieczyć na kwotę, która jak najlepiej oddaje ich realną wartość. 
3. Limitów ubezpieczenia – które dość często są stosowane przy ochronie rzeczy osobistych przed rabunkiem, o czym wspominaliśmy już w poprzednim akapicie.  

Ile kosztuje ochrona rzeczy osobistych w miejscu ubezpieczenia? 

Za pomocą specjalnego kalkulatora sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie rzeczy osobistych przechowywanych w miejscu ubezpieczenia. Kalkulację przeprowadziliśmy dla 50-metrowego mieszkania o wartości rynkowej 450 000 zł (mury i elementy stałe), w którym znajdują się ruchomości domowe (w tym rzeczy osobiste) warte łącznie 50 000 zł. W zakresie ochrony uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe oraz kradzież z włamaniem. 

Opisana polisa w wariancie od ryzyk nazwanych kosztuje od 229 zł do 505 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 295 zł do 708 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.  

Przeprowadzone obliczenia pokazują, jak duże mogą być różnice cenowe pomiędzy produktami ubezpieczeniowymi o niemal identycznym zakresie. Podobna polisa może kosztować i 229 zł, i 505 zł, czyli ponad dwa razy więcej. Tak duże dysproporcje wynikają głównie z faktu, że każde towarzystwo samodzielnie szacuje ryzyko ubezpieczeniowe, a także prowadzi indywidualną politykę marketingową. Warto porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, bo jest to najprostszy sposób na zaoszczędzenie na składce

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 2.12.2025 r.). 

Gdzie kupię ubezpieczenie rzeczy osobistych? 

Ubezpieczenie rzeczy osobistych w mieszkaniu lub domu dostępne jest praktycznie w każdej polisie mieszkaniowej, a takie produkty możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki. W ten sposób zaoszczędzisz sporo czasu, bo unikniesz zbędnych formalności, a nierzadko również pieniędzy. 

Do porównywarki musisz wprowadzić kluczowe informacje o nieruchomości (adres, rodzaj budownictwa, wiek, metraż, kondygnacja, itd.) oraz kwestiach formalno-prawnych (liczba lokatorów, historia ubezpieczenia, najem, cesja, itd.). Później konieczne jest wybranie mienia do ubezpieczenia (podstawowy zakres musisz poszerzyć o ruchomości domowe) oraz ryzyk (podstawę możesz uzupełnić o kradzież z włamaniem, powódź, OC w życiu prywatnym czy stłuczenie). Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz się do tabeli z uporządkowanymi ofertami od czołowych towarzystw i będziesz mógł je na spokojnie ze sobą porównać. Po wybraniu najciekawszej polisy pozostaje już tylko opłacenie składki, a ubezpieczenie może zacząć działać nawet następnego dnia roboczego. 

OC w życiu prywatnym to jeden z najczęściej wybieranych dodatków do polisy mieszkaniowej. Jeśli jesteś właścicielem nieruchomości pod wynajem, powinieneś przynajmniej rozważyć wykupienie takiej ochrony. 

Czym jest OC wynajmującego mieszkanie? 

OC wynajmującego mieszkanie to jeden z wariantów ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym, czyli dodatku do polisy mieszkaniowej, który: 

• chroni przed szkodami na mieniu lub życiu osób trzecich (sąsiadów, lokatorów, przechodniów, administracji budynku), za które odpowiedzialność ponosi ubezpieczony; 
• dotyczy sytuacji życia prywatnego związanych m.in. z posiadaniem i użytkowaniem nieruchomości, rekreacyjnym uprawianiem sportu, posiadaniem zwierząt domowych; 
• dotyczy nieumyślnych szkód, a nie celowych lub wynikających z rażącego niedbalstwa; 
• ustala się dla niego osobną sumę ubezpieczenia, najczęściej jest to 50 0000 zł lub 100 000 zł, ale może być też nawet 250 000 zł; 
• nie występuje jako samodzielny produkt, a jedynie jako dodatkowo płatne rozszerzenie polisy mieszkaniowej; 
• najczęściej wypłaca się z niego odszkodowanie za zalanie mające miejsce w budynkach wielorodzinnych, ale też np. za pogryzienie przechodnia przez psa ubezpieczonego; 
• odszkodowanie z niego otrzymuje osoba pokrzywdzona, a nie ubezpieczony; 
• obowiązuje na konkretnym obszarze – może to być tylko Polska, ale może też Europa, Unia Europejska czy nawet cały świat (czasem bez kilku wskazanych z nazwy krajów). 

OC wynajmującego mieszkanie jest dodatkowym zabezpieczeniem finansowym dla najmu. 

OC wynajmującego i OC najemcy – czym się różnią? 

Dla wynajmowanego mieszkania można wykupić dwie niezależne polisy, po jednej dla właściciela i lokatorów, a każde z tych ubezpieczeń może być poszerzone o OC w życiu prywatnym. 

Ubezpieczenie mieszkania dla właściciela powinno chronić głównie mury oraz elementy stałe. Lokatorzy powinni z kolei wykupić polisę głównie dla ruchomości domowych i ewentualnie nakładów inwestycyjnych, czyli efektów remontu, który przeprowadzili na własny koszt. W obu przypadkach zasadne jest poszerzenie ubezpieczenia o OC w życiu prywatnym. 

OC wynajmującego mieszkanie i OC najemcy działa na takich samych zasadach, które już sobie już opisaliśmy w poprzedniej części artykułu. Różnica pomiędzy nimi polega głównie na tym, kto z danego ubezpieczenia może uzyskać odszkodowanie: 

1. OC najemcy – rekompensata może zostać przyznana za szkody na mieniu lub zdrowiu właściciela nieruchomości, administracji, sąsiadów i innych osób trzecich. 
2. OC wynajmującego – rekompensata może zostać przyznana za szkody na mieniu lub zdrowiu lokatorów, administracji, sąsiadów i innych osób trzecich. 

Oczywiście, w konkretnych przypadkach OC najemcy i OC wynajmującego może się różnić również co do zakresu ochrony, sum ubezpieczenia czy zasięgu obowiązywania – wszystko zależy od tego, w jakich towarzystwach wykupią oni polisę mieszkaniową.  

Jaka ochrona z ubezpieczenia dla wynajmującego? 

Jak już wspomnieliśmy, właściciel wynajmowanej nieruchomości powinien ubezpieczyć głównie mury i elementy stałe, chociaż czasem, kiedy mieszkanie jest w pełni wyposażone, warto objąć ochroną również ruchomości domowe. 

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni przed pożarem i kilkoma bądź kilkunastoma zdarzeniami losowymi, takimi jak: zalanie, przepięcie, porywisty wiatr, upadek drzew i masztów, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu mechanicznego, uderzenie pioruna czy trzęsienie ziemi. Jeśli polisa dotyczy wynajmowanego mieszkania, to warto ją poszerzyć chociażby o: 

• kolejne zdarzenia losowe, takie jak np. powódź, która najczęściej nie jest obecna w podstawie; 
• wandalizm i dewastację; 
• OC w życiu prywatnym, które już sobie omówiliśmy; 
• Home Assistance – to pakiet usług, które ubezpieczyciel zobowiązuje się świadczyć  na rzecz ubezpieczonego, np. wsparcie przy drobnych awariach czy pomoc po szkodzie; 
• pomoc prawna – może się przydać np. przy spisywaniu umowy najmu. 

Zalanie wynajmowanego mieszkania – kto za nie odpowiada? 

Kiedy w budynku wielorodzinnym dojdzie do zalania, odpowiedzialność za to mogą ponosić cztery różne podmioty:  

1. Właściciel mieszkania na wynajem – odpowiada on m.in. za szkody powstałe wskutek wycieku z rur znajdujących się w poziomie lub awarii urządzeń typu pralka czy zmywarka, jeśli te stanowią jego własność.  
2. Administracja (wspólnota bądź spółdzielnia mieszkaniowa) – odpowiada za wyciek z rur znajdujących się w pionie lub które powstały wskutek nieszczelności dachu czy elewacji. 
3. Sąsiad – jeśli zalanie powstanie w mieszkaniu sąsiada z góry, oczywiście to on jest za to odpowiedzialny. 
4. Lokator – lokator odpowiada za zalanie, jeśli np. nieprawidłowo użytkował urządzenia AGD, stłukł akwarium czy pękło mu łóżko wodne.  

W wielu przypadkach szkody powstałe wskutek zalania mającego miejsce w budynku wielorodzinnym pokrywane są z ubezpieczenia OC podmiotu, który ponosi za nie odpowiedzialność. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej wykupują nie tylko właściciele i najemcy lokali, ale również zarządcy nieruchomości – w przypadku spółdzielni i wspólnot mieszkaniowych jest to standardem. 

Ile kosztuje ubezpieczenie OC wynajmującego? 

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie nieruchomości pod wynajem. Składkę policzyliśmy dla 50-metrowego mieszkania o wartości rynkowej 400 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy pożar i inne podstawowe zdarzenia losowe, a także OC wynajmującego. 

Minimalny koszt takiego ubezpieczenia to 237 zł, maksymalny 491 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty nieco się od siebie różnią, głównie sumami ubezpieczenia dla OC oraz wliczonymi w cenę dodatkami.  

Wybierając ubezpieczenie mieszkania pod najem trzeba wziąć pod uwagę kilka aspektów, przede wszystkim zakres ochrony, wyłączenia i limity odpowiedzialności, a także sumę ubezpieczenia dla OC. Jeśli chodzi o koszty, to żeby nie przepłacić, warto porównać ze sobą większą liczbę ofert. Przeprowadzona kalkulacja pokazuje, że podobny produkt w każdym towarzystwie ma inną cenę, a różnice nie są minimalne, bo potrafią sięgać kilkuset złotych w skali roku 

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 27.11.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, a więc pominęliśmy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks). 

Czy warto zdecydować się na ubezpieczenie mieszkania na wynajem? 

Przy wynajmie mieszkania zawsze warto się dodatkowo zabezpieczyć. Podstawą jest rzetelnie sporządza umowa najmu, szczegółowy protokół zdawczo-odbiorczy oraz odpowiedniej wysokości kaucja zwrotna. Opcjonalnie można również podpisać umowę w formie aktu notarialnego, co ułatwia procedurę eksmisji lokatora zalegającego z czynszem. Kolejnym zabezpieczeniem, które warto przynajmniej rozważyć, jest polisa mieszkaniowa. 

Jak pokazała wcześniej przeprowadzona kalkulacja, ubezpieczenia dla wynajmującego mieszkanie nie musi być wcale drogie. W skali roku zapłacisz za nie, powiedzmy, 300-400 zł, zabezpieczając się w ten sposób przed szkodami na nawet kilkaset tysięcy złotych. Nie chodzi tutaj tylko o zniszczenia powstałe z winy lokatorów, ale również mające naturalne przyczyny czy będące efektem działań osób trzecich. Oczywiście, wykupując polisę warto uwzględnić w niej również OC wynajmującego – przy najmie to kluczowy dodatek. 

Niestety, w ostatnich latach w Polsce coraz częściej mówi się o bezpośrednim zagrożeniu konfliktem zbrojnym. W takich okolicznościach kwestia naszego bezpieczeństwa, a także bezpieczeństwa naszego majątku wysuwa się na pierwszy plan. Tym bardziej warto więc dowiedzieć się, w jakim zakresie możliwe jest ubezpieczenie mieszkania od wojny.  

Czym jest wojna dla ubezpieczyciela?

Wojna jest dość szerokim, wieloznacznym i nieostrym pojęciem. Ubezpieczyciele bardzo rzadko opisują omawiane ryzyko w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), najczęściej ograniczając się do krótkiej definicji. Tak jest m. in. w OWU polisy Generali, gdzie wojna (a właściwie działania wojenne) oznaczają objęcie terytorium kraju lub jego części działaniami zbrojnymi wynikającymi z konfliktu zbrojnego danego kraju z innymi państwami lub z wojny domowej.

Bardziej szczegółowe informacje na temat wojny znajdziesz się w dziale wyłączeń odpowiedzialności wspomnianej polisy. Towarzystwo zaznacza tam, że nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe w skutek: działań wojennych, rebelii, rewolucji, powstania, rozruchów, strajków, lokautu, aktów sabotażu, terroryzmu, zamieszek wewnętrznych, wojskowego lub cywilnego zamachu stanu, zorganizowanych działań osób działających w imieniu lub w powiązaniu z organizacjami politycznymi, spisku, konfiskaty, nacjonalizacji, zarekwirowania, zajęcia, przetrzymywania, zniszczenia lub uszkodzenia mienia z nakazu właściwych organów administracyjnych lub sądowych danego państwa. I to właściwie z wyłączeń odpowiedzialności dowiesz się więcej na temat traktowania pojęcia wojny przez towarzystwa ubezpieczeń.

Czy ubezpieczysz mieszkanie od działań wojennych?

Niestety, w większości przypadków ubezpieczenie nieruchomości nie zabezpieczy twojego majątku przed zdarzeniami bezpośrednio związanymi z wojną, ponieważ te są standardowo wyłączane przez towarzystwa. Trudno więc będzie uzyskać odszkodowanie za skutki wybuchu pocisku, bombardowania czy ostrzału artyleryjskiego. Nie oznacza to jednak, że ubezpieczyciele całkowicie uchylają się od odpowiedzialności na okres wojenny. To, czy podczas trwania konfliktu zbrojnego masz szansę uzyskać odszkodowanie, zależy od okoliczności zdarzenia, w których powstała szkoda. 

W trakcie wojny mamy do czynienia z wieloma różnymi rodzajami zagrożeń. Jednym z nich są cywile, którzy chcąc skorzystać z wojennego chaosu, dokonują aktów wandalizmu i kradzieży, również na terenie prywatnych nieruchomości. Jeśli posiadasz ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, wandalizmu i dewastacji, za takie szkody możesz uzyskać rekompensatę. 

W tym miejscu warto przypomnieć, że polisy mieszkaniowe oferowane są w dwóch wariantach: ubezpieczenia od ryzyk nazwanych oraz ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks/All Risk). W drugim wariancie ubezpiecza się mienie od wszystkich możliwych zdarzeń, oprócz tych wymienionych w OWU jako wyłączenia odpowiedzialności. Oznacza to, że mienie jest tutaj chronione również przed nietypowymi zdarzeniami, których nie da się przewidzieć, a nawet nazwać. Jako że podczas wojennej zawieruchy takie zdarzenia mogą zaistnieć, odpowiednim ubezpieczeniem na ten czas wydaje się właśnie polisa All Risks. 

Ubezpieczenie od wojny i ubezpieczenie od terroryzmu – różnice

Dla ubezpieczycieli wojna i terroryzm to dwa różne zdarzenia, z tym że oba najczęściej znajdują się na liście standardowych wyłączeń odpowiedzialności. 

Terroryzm w polisach mieszkaniowych jest definiowany szerzej, niż wojna. Przykładowo, w OWU ubezpieczenia Generali Z myślą o domu i rodzinie określony jest on w następujący sposób: 

"indywidualne lub grupowe działania osób trzecich z użyciem siły, przemocy lub groźby jej użycia, skierowane przeciwko ludności lub mieniu w celu wprowadzenia chaosu, zastraszenia ludności, dezorganizacji życia publicznego, transportu publicznego, działalności zakładów usługowych lub wytwórczych, wywarcia wpływu na rząd dla osiągnięcia celów ekonomicznych, politycznych, religijnych, ideologicznych lub społecznych". 

Mimo iż większość towarzystw wyłącza ryzyko terroryzmu, w określonych sytuacjach możliwe jest uzyskanie odszkodowania za szkody powstałe w ten sposób. Przykładem niech będą tutaj usługi medyczne (ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków), czyli dodatek, o który można poszerzyć ubezpieczenie mieszkania lub domu. Jeśli w skutek aktu terrorystycznego doznasz uszczerbku na zdrowiu, w wybranych towarzystwach możesz liczyć na rekompensatę z tego pakietu. Warunkiem jest nie branie czynnego udziału w zdarzeniu. 

Z jakiej polisy dostanę odszkodowanie na wypadek wojny?

Odszkodowanie za szkody powstałe w trakcie działań wojennych można otrzymać niemal z każdej polisy, chociaż też wiele sytuacji jest tutaj wyłączonych. Porównaliśmy sobie pod tym kątem kilka różnych rodzajów ubezpieczeń: nieruchomości, motoryzacyjne, turystyczne oraz na życie. 

Wojna a ubezpieczenie nieruchomości

Przypomnijmy, że z polisy mieszkaniowej nie można uzyskać odszkodowania za szkody powstałe bezpośrednio w wyniku działań wojennych, czyli np. za wybuch bomby czy ostrzał artyleryjski.  

Odszkodowanie może być natomiast możliwe za uszczerbek na zdrowiu powstały wskutek aktu terrorystycznego (ubezpieczenie NNW). Oczywiście, w okresie wojennym działa też standardowa ochrona przed zdarzeniami losowymi, wandalizmem czy kradzieżą, pod warunkiem że powstałe szkody nie są bezpośrednio związane z działaniami wojennymi. 

Wojna a ubezpieczenie samochodu

Jeśli chodzi o obowiązkowe ubezpieczenie OC kierowców, to działa ono bez względu na to, czy w kraju wybuchła wojna, czy też nie. Taka polisa chroni przed szkodami powstałymi z winy ubezpieczonego kierowcy i nie ma nic wspólnego z aktualną sytuacją panującą w kraju. 

Z obligatoryjnym ubezpieczeniem autocasco (AC) jest już jednak inaczej, ponieważ odnosi się ono do szkód powstałych na mieniu ubezpieczonego kierowcy, które powstały nie z jego winy, tylko albo z przypadku (zdarzenie losowe), albo wskutek celowego działania osób trzecich (kradzież czy wandalizm). 

W trakcie wojny z ubezpieczenia AC można uzyskać odszkodowanie za zwykłe zdarzenia, takie jak kradzież, upadek drzewa na auto czy też kolizja z dzikim zwierzęciem. Sytuacje bezpośrednio związane z wojną czy aktami terroru są jednak standardowo wyłączone. Rekompensaty nie da się więc uzyskać m.in. za wybuch bomby, ostrzał czy uszkodzenie odłamkami. 

Wojna a ubezpieczenie turystyczne

Ubezpieczenie turystyczne, owszem, może uwzględniać wojnę i akty terrorystyczne, jednak nie zawsze tak jest i raczej nie w podstawowym wariancie. 

Jeśli wybierasz się do kraju, w którym trwa konflikt zbrojny lub istnieje duże prawdopodobieństwo, że do takiego konfliktu dojdzie, masz nikłe szanse na wykupienie ubezpieczenia od omawianych sytuacji. Dość istotne jest tutaj stanowisko Ministerstwa Spraw Zagranicznych, które oficjalnymi kanałami wysyła komunikaty nawołujące do zaniechania podróży w te rejony świata, w których jest niebezpiecznie. 

Konflikty zbrojne czasami wybuchają z dnia na dzień, a ataki terrorystyczne zdarzają się również w pozornie bezpiecznych miejscach, jakimi są kraje Europy Zachodniej. Wyjeżdżając w takie miejsca zdecydowanie łatwiej jest wykupić ubezpieczenie turystyczne chroniące przed wojną i terrorem, chociaż takie produkty są droższe od standardowych i dostępne w wybranych towarzystwach. 

Wojna a ubezpieczenie na życie

W ubezpieczeniach na życie wojna i terroryzm są standardowymi wyłączeniami, które stosują praktycznie wszystkie towarzystwa. Nie można się więc zabezpieczyć finansowo przed bezpośrednimi skutkami walk czy zamachów terrorystycznych i mówimy tutaj zarówno o uszczerbku na zdrowiu, jak i o śmierci osoby ubezpieczonej.  

W trakcie wojennego chaosu pojawiają się jednak również takie zagrożenia, za które można uzyskać odszkodowanie z omawianej polisy. Przykładowo, jeśli ubezpieczony dozna uszczerbku na zdrowiu lub zginie broniąc się przed agresorem, którego spotka na ulicy lub który wtargnie do jego domu, towarzystwo może wypłacić odszkodowanie. Taka sytuacja będzie wówczas traktowana w taki sam sposób, jak uliczna bójka czy włamanie, które miało miejsce w czasach pokoju. 

Od czego nie chroni ubezpieczenie mieszkania?

Praktycznie każda polisa mieszkaniowa może uwzględniać ubezpieczenie aparatu słuchowego. Żeby jednak omawiane mienie było chronione w sposób kompleksowy, konieczne jest odpowiednie skomponowanie zakresu oraz wybranie właściwego towarzystwa. 

Aparat słuchowy – dla kogo, za ile, gdzie kupić?

Chociaż trudno o precyzyjne dane, szczególnie w stosunku do osób z niewielką wadą słuchu, szacuje się, że nawet 4 miliony Polaków może mieć problemy ze słyszeniem. Większość z nich, bo około 3 miliony osób, ma słuch uszkodzony w stopniu lekkim, około 800-900 tysięcy w stopniu umiarkowanym, a blisko 50 tysięcy w stopniu znacznym i głębokim, jak wynika z danych Polskiego Związku Głuchych (PZG). 

Dla osób źle słyszących aparaty słuchowe są często jedyną szansą na normalne funkcjonowanie i swobodne komunikowanie się ze światem. Współczesne aparaty mają już niewiele wspólnego ze starszymi modelami, są zdecydowanie bardziej kompaktowe, a przez to niemal niewidoczne, bardziej efektywne i często wspomagane nowoczesnymi technologiami, również z zakresu AI. Ceny tego typu urządzeń rozpoczynają się od około 3000 zł, a kończą na ponad 12 000 zł. Dodajmy, że koszty ich zakupu mogą być jednak dużo mniejsze dzięki refundacjom ze środków Narodowego Funduszu Zdrowia. 

Jak ubezpieczyć aparat słuchowy z polisy mieszkaniowej?

W ramach polisy mieszkaniowej aparat słuchowy możesz ubezpieczyć jako ruchomość domową, ale też jako rzecz osobistą. 

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) nieruchomości przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. Aparat słuchowy przyporządkowany jest do kategorii ruchomości domowych (mienia ruchomego/wyposażenia), co oznacza, że jego włączenie w polisę wymaga poszerzenia podstawy o właśnie to mienie. Kiedy to zrobisz, aparat będzie chroniony w miejscu ubezpieczenia przed tymi samymi zdarzeniami, co mury i elementy stałe. 

Jeśli chcesz, żeby aparat słuchowy był chroniony w sposób bardziej kompleksowy, do podstawy, poza ruchomościami, musisz dokupić również inne rozszerzenia, takie jak dodatkowe zdarzenia losowe (np. powódź) czy kradzież z włamaniem. 

Poza miejscem ubezpieczenia aparat słuchowy przynależy dodatkowo do innej kategorii mienia, jaką są rzeczy osobiste. Jest to o tyle istotne, że można go ubezpieczyć również na wypadek rabunku, czyli kradzieży, podczas której została użyta siła fizyczna lub padła groźba jej użycia. W zależności od towarzystwa, ochrona przed rabunkiem może dotyczyć obszaru Polski, Unii Europejskiej, całej Europy lub nawet całego świata (z wyłączeniem niektórych państw). 

Jakie inne rzeczy osobiste obejmuje polisa mieszkaniowa?

Towarzystwa najczęściej są bardzo precyzyjne w definiowaniu rzeczy osobistych – tworzą po prostu listy wszystkich przedmiotów, które mogą mieścić się w tej kategorii. Takich spisów powinieneś szukać w OWU, w dziale z definicjami.

Ubezpieczyciele za rzeczy osobiste uznają następujące przedmioty i akcesoria:

• teczka, plecak, torba, torebka, neseser, aktówka, walizka;
• portfel, etui na dokumenty, dokumenty tożsamości, bilety okresowe komunikacji publicznej, wartości pieniężne, prawo jazdy, dowód rejestracyjny;
• klucze do pojazdu stanowiącego własność lub współwłasność osoby objętej ubezpieczeniem;
• klucze do ubezpieczonego budynku lub mieszkania;
• okulary optyczne i przeciwsłoneczne;
• kosmetyki, przybory do pisania;
• sprzęt elektroniczny, komputerowy, audiowizualny, fotograficzny oraz kamera;
• sprzęt sportowy i rehabilitacyjny;
• instrumenty muzyczne;
• telefon komórkowy, urządzenia przenośne do odtwarzania obrazu i dźwięku (w tym aparat słuchowy);
• papierośnica i zapalniczka;
• parasol;
• biżuteria, zegarek, odzież;
• rower, hulajnoga, wózek dziecięcy i wózek inwalidzki.

Pamiętaj, że w innych towarzystwach listy rzeczy osobistych nie muszą być dokładnie takie same. Zawsze warto więc sprawdzić w OWU, co się na nich znajduje i to jeszcze przed zakupem ubezpieczenia.

Od czego można chronić aparat słuchowy?

Jeśli wykupisz podstawowy wariant polisy mieszkaniowej, poszerzony tylko o ruchomości domowe, aparat słuchowy i pozostałe mienie zabezpieczysz finansowo przed kilkoma bądź kilkunastoma zdarzeniami losowymi typu: pożar, zalanie, upadek drzew i masztów, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek statku powietrznego, wybuch czy porywisty wiatr. 

Podstawową polisę mieszkaniową możesz poszerzyć i o kolejne zdarzenia losowe, np. powódź, i o ryzyka kradzieżowe. W miejscu ubezpieczenia możesz chronić aparat słuchowy przed kradzieżą z włamaniem, a w niektórych towarzystwach również przed kradzieżą zwykłą. Ponadto, jak już wspomnieliśmy, poza domem omawiane mienie możesz zabezpieczyć na wypadek rabunku. 

Pamiętaj, że każde towarzystwo samodzielnie ustala, czy dane ryzyko jest dostępne już w podstawie, czy jako rozszerzenie, a niektóre, mniej oczywiste ryzyka, oferowane są tylko przez wybranych ubezpieczycieli. 

Ile kosztuje ubezpieczenie rzeczy osobistych?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie mieszkania uwzględniające aparat słuchowy i inne ruchomości domowe. Składkę obliczyliśmy dla 60-metrowego mieszkania o wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 600 000 zł, w którym znajduje się mienie ruchome (w tym aparat słuchowy) warte 50 000 zł. Wybraliśmy zakres obejmujący podstawowe zdarzenia losowe oraz kradzież z włamaniem. 

Opisane ubezpieczenie w wariancie od ryzyk nazwanych kosztuje od 256 zł do 581 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 329 zł do 758 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Włączenie aparatu słuchowego w ochronę z polisy mieszkaniowej tylko w niewielkim stopniu podwyższy wysokość składki. Czynnikami mającymi największy wpływ na cenę ubezpieczenia są bowiem łączna wartość mienia oraz wybrany zakres ochrony. Jak pokazuje kalkulacja, bardzo ważny jest również wybór towarzystwa, ponieważ niemal identyczny produkt u każdego ubezpieczyciela wyceniany jest inaczej, a różnice potrafią sięgać nawet kilkuset złotych w skali roku

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 25.11.2025 r.). 

Ile odszkodowania dostanę za aparat słuchowy?

Za zniszczony lub skradziony aparat słuchowy możesz uzyskać pełną rekompensatę, ale nigdy nie będzie ona wyższa od poniesionej szkody. Polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, co oznacza, że rekompensata z takiej polisy może pokryć stratę w całości, ale nigdy nie pozwoli mu się wzbogacić. 

Kluczem do uzyskania pełnego odszkodowania jest ustalenie sum ubezpieczenia (SU) na odpowiednim poziomie. Jeśli je zawyżysz, przepłacisz za polisę, a jeśli ustalisz je na zbyt niskim pułapie, po większej lub całkowitej szkodzie uzyskasz tylko częściową rekompensatę.  

Kolejnym czynnikiem, który może wpłynąć na ostateczną wysokość odszkodowania, są limity odpowiedzialności. Towarzystwa stosują je w odniesieniu do danego rodzaju mienia lub do konkretnego zdarzenia. Dodatkowe limity często pojawiają się chociażby przy ryzyku rabunku – przykładowo, za szkodę tego typu możesz uzyskać maksymalnie 5000 zł, bez względu na to, jak cenne mienie zostanie ci zrabowane. 

W kontekście rabunku warto jeszcze wspomnieć, że takie ubezpieczenie często jest ubezpieczeniem na tzw. pierwsze ryzyko, co oznacza, że ubezpieczony w trakcie obowiązywania polisy może uzyskać odszkodowanie za rabunek tylko raz, za pierwszą szkodę. 

Informacje dotyczące limitów odpowiedzialności oraz ewentualnego ubezpieczenia na pierwsze ryzyko zawsze są opisane w OWU.  

Kiedy ubezpieczenie aparatu słuchowego nie działa?

Musisz wiedzieć, że każda polisa mieszkaniowa ma swoje ograniczenia, wśród których kluczowe są wyłączenia odpowiedzialności. Definiuje się je jako sytuacje, w których ubezpieczonemu nie przysługuje odszkodowanie. Wśród standardowych i powszechnie stosowanych wyłączeń można wymienić:

• celowe działanie ubezpieczonego lub domowników;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• wojna, stan wojenny, zamieszki, akty terrorystyczne;
• wady fabryczne (odpowiada za nie producent);
• niewłaściwe użytkowanie sprzętów;
• brak należytej konserwacji;
• posiadanie lub użytkowanie materiałów wybuchowych i pirotechniki;
• zniszczenia powstałe w skutek większego remontu (tutaj najczęściej potrzebna jest polisa dla domu w budowie).

W polisach mieszkaniowych występują też karencje, czyli czasowe wyłączenia odpowiedzialności. Stosuje się je najczęściej przy ryzyku powodzi, o czym już wspominaliśmy. Ograniczenie nie obowiązuje w sytuacji, w której przedłużasz ubezpieczenie w tym samym towarzystwie.

Ograniczeniem są też limity odpowiedzialności, które często stosuje się m. in. do rabunku. Jeśli np. towarzystwo wyznaczyło limit dla rzeczy osobistych w wysokości 5000 zł, a tobie skradziono mienie warte 6000 zł, otrzymasz odszkodowanie w wysokości 5000 zł, a więc będziesz stratny 1000 zł.

Wszystkie ograniczenia ubezpieczeniowe są zawsze szczegółowo opisane OWU. Musisz się z nimi koniecznie zapoznać jeszcze przed podpisaniem umowy polisowej.

Gdzie ubezpieczę aparat słuchowy?

Ubezpieczenie aparatu słuchowego możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki. Jest to bardzo wygodne i opłacalne, ponieważ minimalizuje się w ten sposób formalności, a dzięki porównaniu większe liczby ofert można sporo zaoszczędzić. 

Do porównywarki musisz wprowadzić podstawowe informacje o nieruchomości (m.in. metraż, rodzaj budownictwa, kondygnacja, wartość rynkowa) oraz kwestiach formalno-prawnych (prawo do lokalu, najem, działalność gospodarcza, historia ubezpieczenia, itp.). W dalszej kolejności konieczne jest wybranie ustalenie ochrony, czyli wybranie pożądanych rozszerzeń. Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz do tabeli w uporządkowanymi ofertami i będziesz mógł je porównać, zarówno pod względem ceny, jak i zakresu. Kiedy już zdecydujesz się na konkretną polisę, płynnie przejdziesz do opłacenia składki, a ubezpieczenie zacznie działać we wskazanym we wniosku terminie, najwcześniej następnego dnia roboczego. 

Źródła: 

• https://www.ibe.edu.pl 
• https://www.pzg.org.pl/

To raczej oczywiste, że dzieła sztuki można ubezpieczyć indywidualnie. Nie wszyscy jednak mają świadomość, że istnieje też opcja włączenia ich w ochronę ze zwykłej polisy mieszkaniowej i w wielu przypadkach jest to opcja optymalna. Zanim przejdziemy do szczegółowego omówienia obu wspomnianych wariantów, spróbujmy odpowiedzieć sobie na pytanie, czym właściwie są dzieła sztuki dla towarzystw ubezpieczeniowych. 

Czym są dzieła sztuki dla ubezpieczyciela?

Każde towarzystwo może nieco inaczej definiować dzieła sztuki (definicja powinna znajdować się w OWU polisy), jednak najczęściej tym mianem określa się przedmioty o wartości artystycznej, historycznej, kolekcjonerskiej lub muzealnej. 

Towarzystwo Generali do dzieł sztuki zalicza oryginalne: 

• obrazy, 
• kolaże,  
• malowidła, 
• grafiki, 
• rysunki, 
• rzeźby i posągi wykonane z dowolnego materiału, 
• odlewy rzeźb i posągów, 
• gobeliny,  
• dywany, 
• tkaniny ścienne, 
• fotografie. 

Towarzystwo zaznacza też, że żeby dany przedmiot mógł zostać uznany za dzieło sztuki, jego wartość powinna określać wycena rzeczoznawcy, eksperta domu aukcyjnego lub biegłego sądowego. 

Warto też wspomnieć, że Generali zalicza dzieła sztuki do szerszej kategorii przedmiotów wartościowych (o wartości jednostkowej przekraczającej 8000 zł). Mieszczą się w niej również: antyki, unikatowa porcelana, legalna broń, trofea myśliwskie, znaczki pocztowe, monety, medale, wyroby z pereł, kamieni i metali szlachetnych, biżuteria (w tym zegarki) oraz zbiory kolekcjonerskie. Oznacza to także, że przedmioty o wartości artystycznej czy kulturowej, których wartość jest mniejsza niż 8000 zł, klasyfikowane są jako zwykłe ruchomości domowe. 

Jak można ubezpieczyć dzieła sztuki?

Dzieła sztuki można ubezpieczyć na dwa sposoby: w ramach rozszerzonej polisy mieszkaniowej lub ze specjalnej, dedykowanej polisy, w której są one jedynymi przedmiotami ubezpieczenia. 

Ubezpieczenie dzieł sztuki z polisy dedykowanej 

Część towarzystw, np. PZU czy Uniqa, oferuje specjalne polisy dedykowane dziełom sztuki. W tym przypadku przedmiotem ubezpieczenia są tylko i wyłącznie omawiane przedmioty, co daje większe możliwości dopasowania zakresu ochrony do indywidualnych potrzeb i specyfiki mienia. 

W tym przypadku ochrona może obejmować również zdarzenia niedostępne w standardowej polisie mieszkaniowej, czyli m.in. szkody powstałe podczas ekspozycji, magazynowania, pakowania czy przewozu mienia. 

Ubezpieczenie dzieł sztuki z polisy mieszkaniowej 

Przypomnijmy, że podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) nieruchomości. Jeśli poszerzymy ją o ruchomości domowe, możemy w ten sposób ubezpieczyć dzieła sztuki o mniejszej wartości, np. nieprzekraczającej 8000 zł. Ubezpieczenie droższych przedmiotów wymaga dokupienia kolejnego rozszerzenia oraz uzyskania wyceny rzeczoznawcy, ewentualnie również potwierdzenia autentyczności dzieła sztuki. 

Jakich dzieł sztuki nie można ubezpieczyć?

Jako że dzieła sztuki to nie tylko rzeźby czy obrazy, ale bardzo często także przedmioty nietypowe, może się zdarzyć, że ubezpieczyciel odmówi nam możliwości ich ubezpieczenia.

Dzieję się tak np. w przypadku sztuki nowoczesnej, w której w czasie procesu twórczego korzysta się np. z nietrwałych elementów.

Możemy mieć także kłopot z ubezpieczeniem dzieł sztuki, które przechowywane są w nieodpowiednich warunkach – takich, które stwarzają zagrożenie dla dzieła zarówno pod względem kradzieży, jak i warunków atmosferycznych.

Żaden ubezpieczyciel nie podejmie się ochrony dzieł sztuki nielegalnie przez nas posiadanych, np. obrazów zakupionych od paserów.

Od jakich zdarzeń można ubezpieczyć dzieła sztuki? 

Dzieła sztuki można ubezpieczyć łącznie od ponad 30 różnych zdarzeń, na które składają się głównie zdarzenia losowe, ale też szkody powstałe w skutek celowego działania osób trzecich. Ryzyka te można podzielić na kilka kategorii: 

1. Zdarzenia losowe – m. in. pożar, zalanie, powódź, eksplozja, implozja, porywisty wiatr, katastrofa lotnicza, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek drzew i masztów, uderzenie pioruna, akcja ratownicza, dym i sadza. 
2. Ryzyka kradzieżowe – przede wszystkim kradzież z włamaniem, ale też kradzież zwykła oraz rabunek poza miejscem ubezpieczenia. 
3. Zniszczenie przez celowe działanie osób trzecich – wandalizm, dewastacja oraz graffiti. 
4. Szkody powstałe w trakcie transportu, pakowania lub ekspozycji (dostępne głównie w polisach dedykowanych). 
5. Szkody powstałe podczas magazynowania lub konserwacji mienia (dostępne głównie w polisach dedykowanych). 

Jeśli posiadane dzieła sztuki przechowujesz w domu, możesz ubezpieczyć je w ramach rozszerzonej polisy mieszkaniowej, uzyskując w ten sposób kompleksową ochronę w dobrej cenie. W przypadku przedmiotów, które są często transportowane i wystawiane lepszą opcją wydaje się jednak polisa dedykowana. 

Kiedy ubezpieczenie dzieł sztuki nie zadziała? 

Dzieła sztuki można ubezpieczyć kompleksowo, ale nie od wszystkich możliwych sytuacji. Wśród standardowych wyłączeń odpowiedzialności, jakie stosują towarzystwa, można wymienić: 

• przechowywanie mienia w nieodpowiednim miejscu, np. w piwnicy; 
• rażące niedbalstwo; 
• celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem; 
• działanie pod wpływem używek; 
• nieprawidłowa konserwacja mienia; 
• brak wymaganych zabezpieczeń własnych, np. zamków o kreślonych parametrach (dotyczy ryzyk kradzieżowych); 
• wojna, stan wojenny, zamieszki, akty terrorystyczne; 
• posiadanie lub użytkowanie pirotechniki i materiałów wybuchowych; 
• szkody powstałe w skutek starzenia się przedmiotów; 
• przechowywanie mienia w nieodpowiednich warunkach, np. przy zbyt dużej wilgotności; 
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych; 
• szkody powstałe w trakcie remontu (często konieczna jest zmiana zwykłej polisy na ubezpieczenie nieruchomości w budowie). 

Pamiętaj, że każdy ubezpieczyciel stosuje nieco inne ograniczenia, co oznacza, że dana sytuacja w jednym towarzystwie może być wyłączona, a w innym nie. Przed zakupem polisy koniecznie sprawdź więc te kwestie w OWU. 

Jakie odszkodowanie za zniszczenie dzieł sztuki? 

Wysokość ubezpieczenia, jakie możesz uzyskać za szkody na dziełach sztuki, zależna jest od trzech podstawowych kwestii: 

1. Sumy ubezpieczenia (SU) – dzieła sztuki powinno się ubezpieczać na kwoty, które jak najlepiej oddają ich realną wartość. Jeśli zawyżysz sumę ubezpieczenia, przepłacisz za polisę, a jeśli ją zaniżysz, przy szkodzie całkowitej uzyskasz niepełne odszkodowanie. 
2. Wielkości szkody – zarówno polisa mieszkaniowa, jak i polisa dedykowana dziełom sztuki to ubezpieczenia majątkowe, a to oznacza, że wysokość odszkodowania może pokryć szkodę w całości, ale nic poza tym. 
3. Limitów odpowiedzialności – towarzystwa często stosują dodatkowe limity dla konkretnych rodzajów mienia lub wybranych zdarzeń. Podczas lektury OWU konieczne zwróć na to uwagę. 

Jak uzyskać odszkodowanie za dzieła sztuki? 

Właściwie we wszystkich towarzystwach procedury uzyskania odszkodowania wyglądają bardzo podobnie. Jeśli wykryłeś szkodę, postępuj w następujący sposób: 

1. Zapobiegnij rozprzestrzenianiu się szkody – np. przy zalaniu zakręć główny zawór. Pamiętaj jednak, żeby przy tym zachować niezbędne środki bezpieczeństwa. 
2. Zawiadom odpowiednie służby – np. straż pożarną przy pożarze czy policję przy kradzieży. 
3. Pobierz od służb protokół z interwencji (będzie ci potrzebny do uzyskania odszkodowania). 
4. Jeśli specyfika szkody tego wymaga, np. kiedy zniszczenia są obecne również poza twoim mieszkaniem, powiadom administrację lub sąsiadów. 
5. Zrób zdjęcia na miejscu zdarzenia dokumentując szkodę. 
6. Zgłoś szkodę ubezpieczycielowi – w zależności od towarzystwa, masz na to od 3 do 7 dni. Zgłoszenie może mieć bardziej tradycyjną formę (przez telefon lub placówce towarzystwa) lub nowocześniejszą (mailowo lub przez specjalny formularz na stronie towarzystwa). 
7. Udokumentuj szkodę – przekaż ubezpieczycielowi wszystkie niezbędne dokumenty, wśród których mogą się znaleźć: dokument potwierdzający prawo do lokalu, lista zniszczonego mienia, protokół z interwencji służb, itd. 
8. Udostępnij miejsce zdarzenia przedstawicielowi towarzystwa – takie oględziny powinny się odbyć w terminie do 7 dni od zgłoszenia szkody. 

Po dopełnieniu wszystkich formalności bezsporną część odszkodowania towarzystwo powinno przelać na twoje konto w terminie do 30 dni od zgłoszenia szkody, a sporną (wymagającą dodatkowych ustaleń) po dodatkowych 14 dniach. Pamiętaj, że od decyzji ubezpieczyciela zawsze możesz się odwołać, a jeśli nie przyniesie to skutku, masz prawo skierować sprawę do sądu. 

Ile kosztuje ubezpieczenie dzieł sztuki z polisy mieszkaniowej? 

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania uwzględniające dzieła sztuki traktowane jako zwykłe ruchomości. Składkę obliczyliśmy dla 60-metrowego lokalu o wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 600 000 zł i wyposażonego za 70 000 zł (łączna cena ruchomości, w tym dzieł sztuki). W zakresie uwzględniliśmy standardowe zdarzenia losowe oraz kradzież z włamaniem. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje od 281 zł do 673 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 361 zł do 817 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę rozszerzeniami. 

Jak widać, ubezpieczenie o niemal identycznych parametrach może kosztować i 281 zł, i 673 zł. Tak duże różnice w cenie wynikają głównie z faktu, że każde towarzystwo prowadzi indywidualną politykę marketingową, a także samodzielnie szacuje ryzyko ubezpieczeniowe. Jeśli więc nie chcesz przepłacić za polisę, w pierwszej kolejności porównaj ze sobą większą liczbę ofert

– radzi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 21.11.2025 r.).

Gdzie kupić ubezpieczenie dzieł sztuki? 

Dedykowaną polisę możesz kupić w wybranych towarzystwach kontaktując się z ich przedstawicielami. W tym przypadku zawsze konieczne jest potwierdzenie wartości mienia oraz często ustalenie indywidualnych warunków. 

Dzieła sztuki o mniejszej wartości, powiedzmy kilku tysięcy, możesz ubezpieczyć w ramach rozszerzonej polisy mieszkaniowej, a taki produkt najlepiej kupić online, np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. To proste i intuicyjne narzędzie w dosłownie kilka minut pozwoli ci znaleźć interesującą polisę w dobrej cenie. 

Oczywiście, również droższe dzieła sztuki możesz ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej, jednak w tym przypadku procedura zakupu ubezpieczenia jest podobna do tej stosowanej przy polisach dedykowanych.