Ubezpieczenie domu od wszystkich ryzyk oferowane jest przez wiele towarzystw, chociaż nie przez wszystkie. Istotnie różni się ono od standardowej polisy od ryzyk nazwanych, co, w połączeniu z nieco mylącą nazwą, może budzić pewne wątpliwości. Warto jednak poszerzyć swoją wiedzę o All Risk, zwłaszcza że w wielu sytuacjach jest to optymalny sposób na zapewnienie swojej nieruchomości kompleksowej ochrony ubezpieczeniowej. 

 

Czym jest ubezpieczenie All Risk?

Dla omawianego rodzaju ubezpieczenia funkcjonują trzy różne nazwy, dwie anglojęzyczne, czyli All Risk i All Risks, a także polska forma: ubezpieczenie od ryzyk wszystkich. 

Ubezpieczenie All Risk to najszerszy wariant polisy mieszkaniowej, jaki można wykupić. Chroni ono przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami, oprócz tych, które w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) wskazane są jako wyłączenia odpowiedzialności. Oznacza to, że ubezpieczenie All Risks uwzględnia również sytuacje nieoczywiste, które trudno jest sobie wyobrazić czy nazwać. Poza standardowymi zagrożeniami, jak pożar, zalanie, eksplozja czy upadek drzew i masztów, może chronić np. przed szkodami spowodowanymi przez dzikie zwierzęta. 

Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich ma nieco mylącą nazwę, ponieważ posiada pewne ograniczenia w postaci wyłączeń odpowiedzialności. Niemniej jednak wykupując polisę All Risks można zapewnić swojej nieruchomości ochronę najszerszą z możliwych. 

Ważne! Podobnie jak w przypadku klasycznej polisy od ryzyk nazwanych, All Risks również dostępne jest w wersji podstawowej oraz rozszerzonej o wybrane ryzyka. Podstawa jest jednak w omawianym przypadku szersza, niż w przypadku ubezpieczenia od ryzyk nazwanych.

 

Ryzyka nazwane a ryzyka wszystkie – jaka różnica? 

Standardowym wariantem polisy mieszkaniowej jest ubezpieczenie od ryzyk nazwanych. Chroni ono przed konkretnymi zdarzeniami, które są wypunktowane w OWU, np. przed pożarem, zalaniem, upadkiem drzew i masztów, uderzeniem pojazdu mechanicznego, upadkiem samolotu i porywistym wiatrem. W podstawie najczęściej znajduje się tutaj od kilku do kilkunastu zdarzeń losowych, a ich lista w każdym towarzystwie może być nieco inna. 

Ubezpieczenie od ryzyk nazwanych różni się od ubezpieczenia od ryzyk wszystkich w następujących kwestiach: 

• Formuła – jak już wspomnieliśmy, w All Risk ochrona dotyczy wszystkich możliwych zdarzeń poza wyłączonymi, a w ubezpieczeniu od ryzyk nazwanych tylko konkretnych, wypunktowanych w OWU. 
• Ochrona przed nietypowymi zdarzeniami – w All Risk jest zawsze dostępna, w drugim wariancie polisy nigdy. 
• Limity odpowiedzialności – ubezpieczenia od ryzyk wszystkich mają je na wyższym poziomie. 
• Unikatowe rozszerzenia – niektóre zdarzenia są dostępne tylko w ubezpieczeniach All Risks. 
• Cena – polisy All Risk najczęściej są nieco droższe. 
• Dostępność – ubezpieczenia od ryzyk nazwanych dostępne są we wszystkich towarzystwach, a polisy All Risks tylko w wybranych. 

 

Ile kosztuje ubezpieczenie All Risk domu i mieszkania? 

Od ryzyk wszystkich można ubezpieczyć zarówno dom, jak i mieszkanie znajdujące się w budynku wielorodzinnym, a w niektórych towarzystwach także dom w budowie, czyli inwestycję budowlaną. Żeby uzyskać szerszy ogląd odnośnie cen omawianego wariantu polisy mieszkaniowej, przeprowadziliśmy dwie osobne kalkulacje dla dwóch rodzajów nieruchomości. 

 

Ubezpieczenie All Risk domu 

Pierwszą kalkulację przeprowadziliśmy 110-metrowego domu o wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 600 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy wyłącznie podstawowe zdarzenia losowe. 

Ceny opisanego ubezpieczenia rozpoczynają się od 523 zł, a kończą na 1208 zł. 

Ubezpieczenie All Risks domu – porównanie ofert
Towarzystwo	W cenie	Roczna składka
Link4	przepięcia, dewastacja, instalacja fotowoltaiczna	523 zł
Europa Ubezpieczenia	przepięcia, dewastacja, instalacja fotowoltaiczna, powódź	545 zł
Benefia	przepięcia, instalacja fotowoltaiczna, przedmioty szklane	664 zł
Inter Polska	przepięcia, dewastacja, instalacja fotowoltaiczna	690 zł
TUZ	przepięcia, dewastacja, przedmioty szklane, pakiet medyczny	739 zł
Wiener	przepięcia, dewastacja	911 zł
Generali	przepięcia, dewastacja, instalacja fotowoltaiczna, przedmioty szklane, pakiet medyczny	1208 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 27.10.2025 r.). 

 

Ubezpieczenie All Risk mieszkania 

W drugiej kalkulacji wzięliśmy pod uwagę 50-metrowe mieszkanie o wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 400 000 zł. Tutaj również wybraliśmy podstawowy zakres ochrony, który obejmuje pożar i inne zdarzenia losowe. 

W tym przypadku najtańsze ubezpieczenie kosztuje 223 zł, a najdroższe 659 zł. Wszystkie liczby podane w tej i w poprzedniej kalkulacji odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a przedstawione w obu tabelach oferty nieznacznie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Na cenę polisy mieszkaniowej wpływają liczne czynniki, ale kluczowe są dwa aspekty: łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. Jako że wariant All Risk, co do zasady, zapewnia szerszą ochronę, jest nieco droższy. Przeprowadzone kalkulacje pokazują jednak wyraźnie, że ubezpieczenie od ryzyk wszystkich tej samej nieruchomości może kosztować i 223 zł, i 659 zł, czyli niemal trzykrotnie więcej. Wynika to z faktu, że każde towarzystwo prowadzi indywidualną politykę cenową oraz samodzielnie szacuje ryzyko ubezpieczeniowe. To, u którego ubezpieczyciela wykupisz polisę, również ma więc istotne znaczenie dla kwoty, jaką zapłacisz – wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.   

Ubezpieczenie All Risks mieszkania – porównanie ofert
Towarzystwo	W cenie	Roczna składka
Europa Ubezpieczenia	przepięcia, dewastacja, powódź	223 zł
Link4	przepięcia, dewastacja	238 zł
Wiener	przepięcia, dewastacja	254 zł
TUZ	przepięcia, dewastacja, przedmioty szklane, pakiet medyczny	281 zł
Inter Polska	przepięcia, dewastacja	291 zł
Benefia	przepięcia, przedmioty szklane	313 zł
Generali	przepięcia, dewastacja, przedmioty szklane, pakiet medyczny	659 zł

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 27.10.2025 r.). 

 

Jakie korzyści możesz zyskać z ubezpieczenia All Risk? 

Wybierając ubezpieczenie od wszystkich ryzyk uzyskasz szeroką ochronę, w której zawierają się nietypowe sytuacje. W ten sposób możesz ubezpieczyć się np. przed szkodami spowodowanymi przez kuny i inne dzikie zwierzęta, skutkami rażącego niedbalstwa czy nieszczęśliwym wypadkiem psa i kota. 

All Risks to często również zdecydowanie wyższe limity odpowiedzialności czy też możliwość włączenia w polisę mienia, którego nie można chronić ze standardowej polisy, jak roślinność na posesji czy przydomowa pasieka. 

W każdym towarzystwie ubezpieczenie od ryzyk wszystkich ma liczne przewagi nad ubezpieczeniem od ryzyk nazwanych, chociaż oczywiście za to pierwsze zawsze zapłacisz nieco więcej. Różnice w cenach nie są jednak na tyle istotne, żeby przynajmniej nie rozważyć zakupu ubezpieczenia All Risk i zapewnienia sobie bardziej kompleksowej ochrony. 

Warto też wspomnieć, że w ubezpieczeniach od ryzyk wszystkich procedura ubiegania się o rekompensatę jest uproszczona. Ubezpieczony musi jedynie zgłosić szkodę, a „ciężar dowodu” znajduje się po stronie towarzystwa. Oznacza to, że w przypadku jakichkolwiek wątpliwości w odniesieniu do danej szkody, to ubezpieczyciel musi udowodnić swoją rację, powołując się na konkretny zapis w OWU, a nie poszkodowany. 

 

Kiedy ubezpieczenie All Risk nie działa?

Co do zasady, ubezpieczenie od ryzyk wszystkich ma mniej ograniczeń, niż ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, chociaż oczywiście zawsze trzeba to rozpatrywać na konkretnych przykładach.

Kilka standardowych sytuacji, w których praktycznie żadne ubezpieczenie, w tym wariant All Risks, nie zadziała:

• szkody wyrządzone celowo przez ubezpieczonego lub domowników;
• brak wymaganych prawem przeglądów technicznych, np. przeglądu kominiarskiego lub kontroli poszczególnych instalacji;
• szkody górnicze w rozumieniu odpowiednich przepisów;
• część szkód, za które odpowiada osoba trzecia, np. kiedy sąsiad zaleje nasze mieszkanie;
• szkody powodziowe powstałe w trakcie trwania karencji – to ryzyko najczęściej jest objęte 14-30 dniową karencją;
• z ochrony wyłączone są budynki do rozbiórki, pustostany czy lokale bez zgody na zamieszkanie;
• ochronie nie podlegają budowle na posesji, które nie są na trwałe związane z gruntem.

Ogólnie lista wyłączeń odpowiedzialności zamieszczona w OWU polisy to lektura obowiązkowa dla każdego, kto chce się ubezpieczyć. Przy wariancie All Risks zapoznanie się z tymi zapisami jest szczególnie ważne.

 

Gdzie kupić polisę mieszkaniową All Risk?

Ubezpieczenie nieruchomości w formule All Risks to popularny produkt, który znajdziesz w ofercie większości towarzystw. Możesz go kupić online, zaoszczędzając w ten sposób i czas, i sporo pieniędzy, nawet do kilkuset złotych w skali roku. Żeby jednak znaleźć polisę All Risks w dobrej cenie i z atrakcyjnym zakresem ochrony, musisz porównać ze sobą większą liczbę ofert. W tym pomorze ci kalkulator ubezpieczeń.

Kalkulator ubezpieczeń jest narzędziem darmowym i dostępnym online. Za jego pomocą obliczysz składki dla nieruchomości o konkretnych parametrach. Wystarczy tylko wprowadzić do systemu kilka podstawowych informacji o domu lub mieszkaniu, które zamierzasz objąć ochroną oraz o szczegółach interesującej cię ochrony, czyli jej zakresie. W kalkulatorze znajdziesz oferty od czołowych ubezpieczycieli, m.in. od takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden i Allianz. Po wybraniu interesującej cię propozycji możesz od razu przejść do zakupu i nawet od następnego dnia roboczego posiadać ważną polisę mieszkaniową. Porównanie ofert i zakupy powinny ci zająć dosłownie kilka minut.

Współcześnie do mody wracają domy drewniane, zbudowane z bali lub mające konstrukcję szkieletową. Coraz częściej sięgamy po takie rozwiązania, czy to ze względów ekologicznych, czy estetycznych. Trudno odmówić takim budynkom uroku, jednak drewniana, czyli najczęściej palna konstrukcja dachu lub ścian może podwyższyć koszty ubezpieczenia, a czasem nawet uniemożliwić wykupienie polisy. To zagadnienie jest również bardzo istotne z perspektywy bezpieczeństwa i chociażby dlatego warto je omówić dość szczegółowo. 

Co to jest palna konstrukcja?  

Konstrukcja palna to taka, w której elementy nośne (ściany, słupy, ramy) budynku wykonane są z materiałów podatnych na działanie ognia, przede wszystkim z drewna. Dla oceny, czy dany dom jest łatwopalny, czy nie, istotne są również materiały wykorzystane do pokrycia dachu. 

Ogólnie, za budynki podatne na działanie ognia uznaje się, przede wszystkim, domy drewniane, zbudowane z bali lub szkieletowe. W ten sposób mogą zostać również sklasyfikowane starsze nieruchomości z ceglanymi elewacjami, ale z drewnianą konstrukcją, a także altany, niektóre domy modułowe i domki letniskowe. 

Za niepalne uznaje się natomiast, przede wszystkim, tradycyjne murowane budynki, których dachy pokryte są dachówką lub blachą. 

W tym miejscu warto jeszcze wspomnieć, że nie ma budynków całkowicie odpornych na działanie ognia. Pożar może wybuchnąć i rozprzestrzenić się w każdym domu, ale w jednym miejscu ryzyko zaistnienia takiej sytuacji może być zdecydowanie mniejsze, niż w innym. 

 

Palne i niepalne materiały budowlane

Ogólnie do palnych materiałów zalicza się: drewno, papę, gont bitumiczny, eternit, słomę, trzcinę, piankę poliuretanową, styropian czy niektóre tworzywa sztuczne. 

Dach – materiały palne i niepalne

Konstrukcja palna	Konstrukcja niepalna
drewniane gonty słoma trzcina	blacha eternit dachówka ceramiczna dachówka cementowa

Źródło: rankomat.pl.

 

Ściany i mury – materiały palne i niepalne

Konstrukcja palna (drewniana)	Konstrukcja niepalna (murowana)
Elementy nośne (ściany, słupy, podciągi, ramy)
drewno elementy drewniane płyty zawierające styropian płyty zawierające piankę poliuretanową	cegła prefabrykat kamień pustak suporeks szkło

Źródło: rankomat.pl.

 

Niepalne są z kolei takie materiały jak: cegły, pustaki, szkło, kamień, beton czy metal. 

Oczywiście, w konstrukcji każdego budynku znajdzie się i materiały podatne na ogień, i na nie odporne. Istotna jest proporcja jednych do drugich, miejsca występowania materiałów palnych, a także dodatkowe zabezpieczenia, które mogą sprawić, że nawet dom powstały z istotnym udziałem drewna zostanie uznany za odporny na działanie ognia.

 

Materiały budowlane – palne i niepalne

Klasa	Właściwości	Materiały
A1	niepalne	beton stal wełna skalna wełna szklana
A2	niepalne	płyta gipsowo-kartonowa wełna mineralna o dużej gęstości i dużej zawartości lepiszcza
B	ograniczony udział w pożarze	PCV twarde
C	ograniczony, lecz zauważalny udział w pożarze	niektóre pianki poliuretanowe płyta gipsowo-kartonowa z tapetą papierową
D	istotny udział w pożarze	większość pianek poliuretanowych drewno bez zabezpieczeń
E	bardzo duży udział w pożarze	spienione tworzywa sztuczne o zmniejszonej palności styropian poliuretan z dodatkiem retardantów
F	bardzo duży udział w pożarze lub brak wymagań	spienione tworzywa sztuczne

Źródło: muratorplus.pl

 

Kiedy ubezpieczenie domu z palną konstrukcją jest droższe?  

W zdecydowanej większości towarzystw ubezpieczenie domu z konstrukcją palną jest droższe, niż domu odpornego na działanie ognia. Wynika to, oczywiście, z większego ryzyka, jakie ponosi ubezpieczyciel sprzedając polisę. 

Przy palnej konstrukcji budynku składka ubezpieczeniowa może wzrosnąć o 100% lub nawet więcej. Co ważne, w przypadku domów o konstrukcji i poszyciu dachowym skrajnie podatnych na działanie ognia ubezpieczyciel może w ogóle odmówić sprzedania polisy. Przykładem takiej nieruchomości może być drewniany dom, którego dach jest pokryty słomą. 

 

Porównanie cen: dom palny a dom murowany  

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia dwóch bardzo podobnych domów, które różnią się tylko stopniem podatności na działanie ognia – w jednym z nich zaznaczyliśmy konstrukcję niepalną, a w drugim palną, natomiast w obu przypadkach ustawiliśmy niepalne poszycie dachowe (blacha/dachówka). 

Kalkulację przeprowadziliśmy dla domów jednorodzinnych o powierzchni 100 mkw. oraz wartości rynkowej 500 000 zł (mury i elementy stałe). W zakresie uwzględniliśmy wyłącznie pożar i inne podstawowe zdarzenia losowe.  

Ubezpieczenie domu o konstrukcji niepalnej jest dostępne w 9 towarzystwach i kosztuje od 315 zł do 866 zł. Ubezpieczenie budynku o konstrukcji palnej oferuje z kolei 6 towarzystw, a ceny wahają się w granicach 345-773 zł. W poniższej tabeli prezentujemy szczegółowe zestawienie składek, z uwzględnieniem różnic cen w ramach poszczególnych towarzystw. 

Z przeprowadzonej kalkulacji można wyciągnąć kilka interesujących wniosków. Po pierwsze, towarzystwa niechętnie ubezpieczają budynki o konstrukcji palnej. Po drugie, takie polisy najczęściej są zdecydowanie droższe, nawet o ponad 100%. Po trzecie, ubezpieczenie tego samego budynku w identycznym zakresie za każdym razem ma nieco inną cenę. Żeby nie przepłacić, przed zakupem ubezpieczenia warto więc porównać ze sobą większą liczbę ofert

– analizuje Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Ubezpieczenie domu z konstrukcją palną i niepalną – porównanie ofert
Towarzystwo	Konstrukcja palna	Konstrukcja niepalna	Różnica w cenie
Europa Ubezpieczenia	X	315 zł	X
Compensa	345 zł	345 zł	0 zł
Link4	762 zł	377 zł	385 zł
Inter Polska	664 zł	396 zł	268 zł
Uniqa	X	419 zł	X
TUZ	528 zł	422 zł	106 zł
Benefia	773 zł	457 zł	316 zł
Wiener	724 zł	647 zł	77 zł
Generali	X	866 zł	X

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 2.09.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pominąwszy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

 

Od czego ubezpieczyć dom z palną konstrukcją? 

Dom z palną konstrukcją trzeba, oczywiście, ubezpieczyć na wypadek pożaru, jednak akurat to ryzyko jest jedynym, które zawsze jest dostępne już w podstawowej wersji polisy mieszkaniowej. 

Warto zadbać, żeby w ubezpieczeniu obecne były również ryzyka takie, jak: przepięcie, uderzenie pioruna, dym i sadza, a także skutki akcji ratowniczej – są to zdarzenia powiązane z ryzykiem pożaru. 

Jeśli zależy ci na kompleksowym zabezpieczeniu się przed ogniem, pamiętaj, żeby ubezpieczyć nie tylko mury i elementy stałe, ale również mienie ruchome (ruchomości domowe). Ponadto możesz ubezpieczyć również dodatkowe rodzaje mienia, jak przedmioty specjalne (o dużej wartości jednostkowej) czy majątek firmy, którą prowadzisz w miejscu zamieszkania. Polisa może również objąć liczne obiekty znajdujące się na posesji (garaż wolnostojący, altana, murowany grill, ogrodzenie, itd.), a nawet poza nią (domek letniskowy i nagrobek). 

Oczywiście, dla domu z palną konstrukcją pożar nie jest jedynym możliwym zagrożeniem. W polisie mieszkaniowej warto więc uwzględnić również inne zdarzenia losowe, dewastację, wandalizm czy kradzież z włamaniem. Cennymi dodatkami są również rozszerzenia nakierowane na lokatorów jak OC w życiu prywatnym czy Home Assistance. 

 

Konsekwencje zatajenia informacji o konstrukcji palnej  

Kiedy wykupujesz polisę mieszkaniową, podajesz ubezpieczycielowi konkretne informacje o posiadanym domu lub mieszkaniu, a ich weryfikacja odbywa się dopiero po szkodzie. Przed zakupem polisy towarzystwo nie sprawdza więc, w jakim stopniu konstrukcja twojego budynku jest odporna na działanie ognia. Niemniej jednak w formularzu lepiej podać prawdziwe informacje, bo skutki zatajenia tego typu kwestii mogą być bolesne. 

Jeśli fałszywie zadeklarujesz ubezpieczycielowi, że twój dom jest odporny na działanie ognia, najprawdopodobniej zapłacisz niższą składkę, co pozwoli ci zaoszczędzić maksymalnie kilkaset złotych w skali roku. Jeśli jednak dojdzie do pożaru, towarzystwo może w tej sytuacji odmówić wypłaty odszkodowania, co w przypadku dużych lub całkowitych zniszczeń będzie cię kosztowało kilkaset tysięcy złotych. Z jednej strony mamy więc możliwość zaoszczędzenia kilkuset złotych, z drugiej zaś ryzyko utraty wielokrotności tej sumy.

To, że w ramach polisy mieszkaniowej można chronić wyposażenie lokalu czy obiekty znajdujące się na przydomowej posesji, jest raczej wiedzą powszechną. Nie wszyscy jednak zdają sobie sprawę, że całkiem sporo towarzystw umożliwia włączenie w polisę mieszkaniową również nagrobka, czyli obiektu znajdującego się w dużym oddalenia od podstawowego miejsca ubezpieczenia. Ten wątek warto więc omówić nieco szerzej. 

 

Czym jest nagrobek w polisie mieszkaniowej?

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), najczęściej na samym początku tego dokumentu, znajduje się dział z definicjami. Sprawdziliśmy, jak poszczególne towarzystwa interpretują pojęcie nagrobka.

Inter Polska definiuje nagrobek jako: budowlę naziemną posiadającą tablicę, rzeźbę nagrobną lub inne przytwierdzone na stałe elementy; która to budowla znajduje się na cmentarzu (wyznaniowym lub komunalnym), a jej obecność tam jest zgłoszona podmiotowi zarządzającemu tym cmentarzem.

W definicjach PZU i Warty dodatkowo znajdziemy informację o przeznaczeniu nagrobka – budowla przeznaczona do pochówku. Bardziej istotne jest natomiast to, że obaj ubezpieczyciele za nagrobek uznają także grobowiec (dosłownie „grobowiec z dostępnym wnętrzem”).

Zdarzają się polisy, gdzie próżno szukać definicji nagrobka. W takiej sytuacji albo dane towarzystwo w ogóle nie ubezpiecza takich budowli, albo nie widzi potrzebny definiowania oczywistego pojęcia – przyjmuje się wówczas intuicyjną, potoczną i powszechnie akceptowaną definicję. W razie wątpliwości kwestię tę można rozstrzygnąć kontaktując się bezpośrednio z ubezpieczycielem.

 

Dlaczego warto ubezpieczyć nagrobek? 

Można wskazać co najmniej trzy istotne argumenty przemawiające za ubezpieczeniem nagrobka, a są nimi: wysokie ceny usług kamieniarskich, mnogość potencjalnych zagrożeń oraz niewielki koszt polisy. 

Za wykonanie pojedynczego nagrobka z granitu zapłacisz 6000-8000 zł, do tego trzeba doliczyć jeszcze koszt montażu, czyli kolejne 500-700 zł. Podwójny nagrobek z granitu to już wydatek rzędu 1000-1500 zł, a za montaż możesz zapłacić dodatkowo nawet 1000 zł. Podane kwoty dotyczą, oczywiście, tańszych nagrobków – zdecydowanie więcej kosztują pomniki wykonane z marmuru czy impali. W poniższej tabeli prezentujemy bardziej szczegółowe dane na temat aktualnych cen usług kamieniarskich. 

Nagrobki, z racji swojej lokalizacji, narażone są na działanie czynników atmosferycznych oraz szkody powstałe np. w skutek upadku drzew i gałęzi, działania dzikich zwierząt czy zapadania się ziemi. Jako że cmentarze nie należą do najlepiej pilnowanych obiektów, pomniki mogą również zostać zdewastowane, a ich stałe elementy, np. donice, skradzione. Od tych wszystkich zdarzeń można się jednak ubezpieczyć. 

Generalnie polisy mieszkaniowe należą do najtańszych produktów, jakie można kupić na rynku ubezpieczeń. Co ważne, włączenie do ubezpieczenia nieruchomości nagrobka, owszem podwyższy składkę, ale w bardzo niewielkim stopniu, np. o kilkanaście złotych w skali roku. Wartość nagrobka zawsze będzie znikoma względem wartości mieszkania czy domu, co będzie miało swoje odzwierciedlenie również w składce. 

Ceny usług kamieniarskich w 2025 roku – porównanie stawek z różnych regionów kraju
Województwo	Pojedynczy nagrobek z granitu	Podwójny nagrobek z granitu	Montaż pojedynczego nagrobka	Montaż nagrobka podwójnego
Dolnośląskie	6 150 – 7 500 zł	10 390 – 11 690 zł	576 – 672 zł	799 – 926 zł
Kujawsko-pomorskie	6 300 – 7 050 zł	10 310 – 11 850 zł	560 – 656 zł	815 – 894 zł
Lubelskie	6 150 – 7 050 zł	10 230 – 11 370 zł	552 – 640 zł	799 – 910 zł
Lubuskie	6 450 – 7 500 zł	10 390 – 11 690 zł	592 – 720 zł	815 – 942 zł
Łódzkie	6 900 – 8 630 zł	11 370 – 14 210 zł	656 – 820 zł	894 – 1 120 zł
Małopolskie	6 680 – 7 500 zł	10 640 – 12 020 zł	608 – 688 zł	839 – 942 zł
Mazowieckie	6 300 – 7 950 zł	10 230 – 12 340 zł	560 – 784 zł	815 – 990 zł
Opolskie	6 150 – 7 200 zł	10 560 – 11 370 zł	576 – 704 zł	831 – 958 zł
Podkarpackie	6 000 – 6 900 zł	10 390 – 11 370 zł	560 – 688 zł	799 – 878 zł
Podlaskie	6 000 – 6 750 zł	10 230 – 11 530 zł	560 – 672 zł	799 – 863 zł
Pomorskie	6 150 – 7 200 zł	10 310 – 11 690 zł	584 – 688 zł	831 – 926 zł
Śląskie	6 150 – 7 500 zł	10 390 – 12 180 zł	592 – 720 zł	831 – 958 zł
Świętokrzyskie	6 150 – 7 050 zł	10 230 – 11 690 zł	608 – 688 zł	799 – 894 zł
Warmińsko-mazurskie	6 000 – 6 750 zł	10 390 – 11 850 zł	608 – 672 zł	815 – 910 zł
Wielkopolskie	6 300 – 7 500 zł	10 560 – 12 180 zł	608 – 720 zł	847 – 990 zł
Zachodniopomorskie	6 450 – 7 650 zł	10 560 – 12 020 zł	616 – 704 zł	847 – 958 zł

Tabela 1. Źródło: kb.pl (stan na: 2.10.2025 r.). 

 

Jak można ubezpieczyć nagrobek? 

Jeśli chcesz ubezpieczyć nagrobek, możesz to zrobić tylko w ramach polisy mieszkaniowej w wybranych towarzystwach. Ubezpieczenie nagrobka nie występuje więc jako samodzielny produkt, a jedynie jako dodatek do ochrony podstawowej nieruchomości, czyli domu lub mieszkania, ewentualnie inwestycji budowlanej. 

To, czy dane towarzystwo ubezpiecza nagrobek, możesz sprawdzić w OWU, gdzie powinny się znajdować również wszystkie inne szczegóły związane z ochroną tego rodzaju mienia, czyli m.in. zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności czy dodatkowe limity. 

 

Co obejmuje ubezpieczenie nagrobka? 

W każdym towarzystwie, które ubezpiecza nagrobki, dostępny zakres ochrony jest nieco inny. Może on obejmować od kilku do prawie dwudziestu ryzyk, na które składają się głównie zdarzenia losowe, ale też szkody wyrządzone celowo przez osoby trzecie. 

Wśród zdarzeń, od których można ubezpieczyć nagrobek, znajdują się: 

• pożar, 
• eksplozja, 
• uderzenie pioruna, 
• huragan, 
• upadek statku powietrznego, 
• deszcz nawalny, 
• grad, 
• trzęsienie ziemi, 
• lawina, 
• śnieg i lód, 
• huk ponaddźwiękowy, 
• powódź, 
• uderzenie pojazdu mechanicznego, 
• osuwanie się ziemi, 
• upadek drzew i masztów, 
• kradzież elementów stałych, 
• wandalizm, 
• zalanie. 

Oczywiście, w OWU każdej polisy znajdziesz dokładną listę zdarzeń, od których możesz ubezpieczyć nagrobek. Warto wspomnieć, że część towarzystw umożliwia ubezpieczenie nagrobka również w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks), co oznacza, że może być on chroniony także przed zdarzeniami, których nie da się przewidzieć ani nazwać. 

 

Ile kosztuje ubezpieczenie nagrobka? 

Ogólnie, na koszt polisy mieszkaniowej składa się wiele czynników, a najważniejsze z nich to łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. Poszerzenie polisy o ubezpieczenie nagrobka zwiększy więc wysokość składki, ale tylko nieznacznie, ponieważ wciąż decydujące znaczenie dla ostatecznej ceny będzie miała wartość samej nieruchomości oraz jej wyposażenia, a także wybrane ryzyka. 

Poza wartością mienia oraz zakresem ochrony, na składkę ubezpieczeniową wpływają: 

• specyfika nieruchomości – metraż, wiek, lokalizacja, rodzaj budownictwa, kondygnacja, itd.; 
• historia ubezpieczenia – głównie szkody z ostatnich lat; 
• zawartość dodatków nakierowanych na lokatorów – np. suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym czy usługi w pakiecie Home Assistance; 
• obecność zabezpieczeń własnych – w wybranych towarzystwach przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem ich obecność może obniżyć składkę; 
• odporność na ogień konstrukcji budynku oraz poszycia dachowego – palne budynki potrafią być nawet dwukrotnie droższe w ubezpieczeniu; 
• sezonowe promocje, oferty lojalnościowe, pakiety produktów, itd.;  
• przeznaczenie nieruchomości – najem czy prowadzenie działalności;
• liczba i wiek lokatorów; 
• wariant ubezpieczenia – polisy od ryzyk nazwanych są tańsze od polis All Risks; 
• towarzystwo – każdy ubezpieczyciel ma nieco inny zakres cen; 
• opłacenie składki – płatność ratalna często jest nieopłacalna. 

 

Czego nie obejmuje ubezpieczenie nagrobka?

Spis sytuacji wyłączonych z zakresu ochrony jest różny u poszczególnych ubezpieczycieli. Istnieją jednak wyłączenia odpowiedzialności, które się powtarzają.

Raczej nie uda nam się ubezpieczyć nagrobka na wypadek:

• usuwania i zapadania się ziemi;
• uszkodzeń będących skutkiem naturalnego starzenia się materiałów;
• zabrudzenia, np. woskiem;
• działania dymu i sadzy;
• szkód spowodowanych przez zarząd cmentarza,
• szkód spowodowanych przez kamieniarzy;
• szkód spowodowanych przez firmy pogrzebowe.

Ubezpieczenie nagrobka nie uwzględnia także elementów dekoracyjnych, które nie są do niego trwale przymocowane, tj: rośliny doniczkowe, wieńce, znicze itp.

 

Gdzie kupić ubezpieczenie nagrobka? 

Polisę mieszkaniową można kupić online, np. za pomocą porównywarki. Ubezpieczając nieruchomość w ten właśnie sposób można uniknąć zbędnych formalności, a także sporo zaoszczędzić, nawet kilkaset złotych w skali roku. 

Żeby obliczyć składkę, musisz wprowadzić do porównywarki informacje dotyczące posiadanej nieruchomości oraz kwestii formalno-prawnych. W dalszej kolejności ustalasz zakres oraz sumy ubezpieczenia. Po zatwierdzeniu tych danych przechodzisz do tabeli z uporządkowanymi ofertami, które możesz porównać pod kątem ceny i zakresu. Kiedy już znajdziesz dla siebie optymalne ubezpieczenie, od razu będziesz mógł opłacić składkę, a ochrona zacznie obowiązywać nawet następnego dnia roboczego. 

Za brak przeglądu kominiarskiego można zapłacić naprawdę wysoką cenę i nie chodzi tutaj o mandat czy grzywnę. Niedrożne przewody kominowe, w których nagromadziła się sadza i inne substancje, mogą się zapalić, a ogień może szybko przenieść się na pozostałe części budynku, doprowadzając do tragedii. Brak przeglądu może też spowodować zatrucie czadem. Cichy zabójca, bo tak się o nim często mówi, co roku, szczególnie w okresie grzewczym, jest bezpośrednią przyczyną licznych ofiar w ludziach. Bagatelizowanie obowiązku dopełnienia przeglądu kominiarskiego, nie tylko metaforycznie, można więc nazwać igraniem z ogniem.  

 

Czy przegląd kominiarski jest obowiązkowy? 

Zgodnie z artykułem 62 Ustawy Prawo budowlane, przegląd kominiarski jest obowiązkiem każdego właściciela oraz zarządcy nieruchomości. Przepis ten dotyczy wszystkich rodzajów przewodów kominowych w budynkach, czyli przewodów dymowych, spalinowych oraz wentylacyjnych. Częstość obowiązkowych przeglądów kominowych zależna jest głównie od rodzaju paliwa opałowego, jakie się stosuje. Co ważne, obowiązkowe jest nie tylko sprawdzanie kominów, ale również ich czyszczenie i tutaj również przepisy określają konkretne terminy, do których zaraz przejdziemy. 

 

Jak często wykonywać przegląd kominiarski? 

W większości nieruchomości przegląd kominiarski wystarczy zlecić raz w roku, ale są też takie budynki, które muszą być kontrolowane częściej. Podobnie jest z czyszczeniem przewodów kominowych.  

 

Terminy obowiązkowych przeglądów kominiarskich

Zdecydowana większość budynków mieszkalnych podstawową kontrolę kominiarską musi przechodzić przynajmniej raz w roku. Ustawodawca nie wyznacza jednak konkretnej daty, do której przegląd musi się odbyć.   

Budynki o powierzchni powyżej 2000 mkw. muszą być kontrolowane przez kominiarzy przynajmniej dwa razy w roku. Pierwszy przegląd musi się odbyć do 31 maja, drugi do 30 listopada. 

Jeśli przegląd kominiarski nie wykaże żadnych nieprawidłowości, kolejna kontrola powinna być zrealizowana za rok, ewentualnie za pół roku. Jeśli jednak wykryte zostaną odstępstwa od normy, konieczne jest ich natychmiastowe usunięcie, czyli np. udrożnienie przewodów kominowych, a także szybkie zlecenie kolejnego przeglądu. 

Ważne! W nowych domach warunkiem uzyskania pozwolenia na użytkowanie jest m.in. przejście kontroli kominiarskiej. Odbycie przeglądu jest również konieczne po wprowadzeniu zmian w istniejącym już systemie grzewczym, czyli np. po wymianie kotła węglowego na gazowy.

 

Terminy obowiązkowych czyszczeń przewodów kominowych 

Częstotliwość czyszczeń przewodów kominowych zależna jest od rodzaju stosowanych paliw. W budynkach mieszkalnych obowiązuje następujący harmonogram czyszczeń: 

1. Przewody dymowe, czyli paleniska opalane paliwem stałym (węgiel, drewno, pellet) – obowiązkowe czyszczenie co 3 miesiące. 
2. Przewody spalinowe, czyli paleniska opalane paliwem gazowym i paliwem płynnym (np. olej opałowy) obowiązkowe czyszczenie co pół roku. 
3. Przewody wentylacyjne – obowiązkowe czyszczenie raz w roku. 

 

Jak przebiega kontrola kominiarska?

Zadaniem kominiarza jest kompleksowa kontrola systemów kominowych, dymowych, spalinowych oraz wentylacyjnych. Sprawdza on też poprawność funkcjonowania kotłowni i wentylacji, a także to, czy urządzenia można swobodnie obsługiwać, a kominy i urządzenia grzewcze są dostępne pod kątem możliwości ich czyszczenia. 

Podczas kontroli kominiarskiej wykonywane są następujące czynności: 

• sprawdzanie drożności przewodów kominowych; 
• kontrola ciągów kominowych; 
• sprawdzenie sprawności urządzeń wymuszających ciąg kominowy (jeśli takie urządzenie jest obecne); 
• kontrola podłączeń urządzeń wentylacyjnych oraz grzewczych; 
• kontrola dostępu powietrza zewnętrznego niezbędnego do wentylowania pomieszczeń; 
• kontrola szczelności przewodów kominowych; 
• sprawdzenie stanu technicznego kominów na dachu; 
• sprawdzenie stanu drzwiczek rewizyjnych, wyczystek, łączników i rur; 
• kontrola dostępu do kominów oraz urządzeń. 

Każdy przegląd kominiarski musi zostać zwieńczony sporządzeniem protokołu. Od września 2023 roku, kiedy to zmieniły się przepisy, dokument ten musi być wystawiony w formie elektronicznej i trafić do Centralnej Ewidencji Emisyjności Budynków (CEEB) – to dodatkowy obowiązek, jaki narzucono kominiarzom. Oznacza to, że klasyczna papierowa wersja protokołu nie jest już stosowana i nie ma żadnej mocy prawnej. 

Jeśli w trakcie kontroli kominiarz wykryje drobne nieprawidłowości, może je od ręki usunąć, oczywiście za dodatkową opłatą. Poważniejsze usterki, które realnie zagrażają bezpieczeństwu mieszkańców budynku, mogą zostać natomiast przez niego zgłoszone do nadzoru budowlanego. Oczywiście, obowiązek ich natychmiastowego usunięcia obciąża właściciela lub zarządcę nieruchomości. 

 

Ile kosztuje przegląd kominiarski w 2025 roku? 

Wspomniane już zmiany w przepisach nałożyły na kominiarzy dodatkowe obowiązki, co przełożyło się na wzrost cen usług kominiarskich. Jako że firmy kominiarskie muszą posiadać dodatkowe narzędzia pracy, czyli laptopy bądź tablety, za pomocą których są zobowiązane do sporządzenia elektronicznego raportu i przesłania go do CEEB, czas ich pracy się wydłużył. 

Przegląd kominiarski kosztuje obecnie 250 zł i więcej. Dodatkowe opłaty naliczane są za czyszczenie kominów oraz usuwanie innych usterek na miejscu. Ogólnie koszty zależne są głównie od stopnia skomplikowania zlecenia, ale też od lokalizacji – w różnych regionach kraju obowiązują różne stawki. 

 

Jakie konsekwencje za brak przeglądu kominiarskiego? 

Niedopełnienie przeglądu kominiarskiego może być bardzo brzemienne w skutkach. Możliwe konsekwencje można podzielić na trzy kategorie: 

1. Bezpieczeństwo – w niedrożnych kominach mogą zapalić się sadze, co stanowi bardzo poważne zagrożenie dla ludzkiego życia. Ponadto, może również dojść do zatrucia czadem. 
2. Problemy prawne – za brak przeglądu kominiarskiego nadzór budowlany może ukarać mandatem 500 zł lub wyższym (w przypadku kontroli inspekcji budowlanej). Jeśli dojdzie za pożaru lub zatrucia czadem właściciel lub zarządca nieruchomości może również ponieść konsekwencje karne. 
3. Ubezpieczenie – w polisach mieszkaniowych jednym ze standardowych wyłączeń odpowiedzialności jest brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych, m.in. przeglądu kominiarskiego. Oznacza to, że w przypadku pożaru towarzystwo może nie uznać szkody i nie wypłacić za nią odszkodowania. 

 
Jak najlepiej ubezpieczyć mieszkanie? 

Niestety, dotrzymywanie terminów obowiązkowych przeglądów technicznych i przestrzeganie innych podstawowych zasad bezpieczeństwa nigdy nie wykluczy całkowicie ryzyka powstania pożaru i wystąpienia innych zdarzeń losowych. Dlatego też warto zadbać o ubezpieczenie domu i mieszkania, szczególnie że zakup polisy jest obecnie bardzo prosty i można go zrealizować bez wychodzenia z domu. 

Jedną z dostępnych opcji jest porównywarka ubezpieczeń. Dzięki niej można szybko zestawić ze sobą konkurencyjne produkty, zarówno pod względem ceny, jak i zakresu ochrony, a później zakupić najatrakcyjniejszą polisę. Wystarczy tylko wprowadzić do porównywarki podstawowe informacje o posiadanej nieruchomości oraz kwestiach natury formalno-prawnej, a później ustalić zakres ochrony i sumy ubezpieczenia. Po zatwierdzeniu tych danych przechodzi się do tabeli z co najmniej kilkunastoma uporządkowanymi polisami. Po porównaniu ich zakresów oraz cen, a także po wybraniu najciekawszej oferty, płynnie przechodzi się do finalizacji transakcji, a po opłaceniu składki ubezpieczenie może zacząć działać nawet następnego dnia roboczego. Na tym najczęściej kończą się wszelkie formalności związane z zakupem polisy mieszkaniowej online. 

Pierścionki, obrączki, naszyjniki czy bransolety to drobne i lekkie przedmioty, które jednak swoje kosztują. Często padają łupem złodziei, a jeśli nosimy je na co dzień, łatwo też mogą ulec uszkodzeniu. Wszystko to sprawia, że biżuterię warto ubezpieczać. Pozostaje tylko pytanie, jak to zrobić najkorzystniej i właśnie tym zagadnieniem zajmiemy się w niniejszym artykule.

 

Jak można ubezpieczyć biżuterię?

Najprostszym sposobem na ubezpieczenie biżuterii, szczególnie jeśli ma niewielką wartość, jest włączenie jej w polisę mieszkaniową. Niektórzy przedsiębiorcy mogą również uwzględnić omawiane mienie w  polisie firmowej. Trzecią opcją jest wykupienie indywidualnego ubezpieczenia, czyli takiego, w którym biżuteria jest jedynym przedmiotem ubezpieczenia. 

 

Ubezpieczenie biżuterii z polisy firmowej 

Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą o charakterze jubilerskim lub pokrewnym, możesz uwzględnić biżuterię w polisie firmowej. Pamiętaj jednak, że chodzi tutaj wyłącznie o przedmioty, które faktycznie stanowią majątek przedsiębiorstwa, a więc np. ubezpieczenie pierścionka zaręczynowego czy pamiątkowej broszy po babci jest w tym przypadku niemożliwe. 

 

Indywidualne ubezpieczenie biżuterii 

W przypadku biżuterii o większej wartości sensownym rozwiązaniem jest zakup indywidualnego ubezpieczenia. Z racji tego, że w takiej polisie biżuteria jest jedynym przedmiotem ubezpieczenia, możliwe jest bardzo precyzyjne dopasowanie zakresu ochrony do indywidualnych potrzeb. W tym przypadku ochrona może dotyczyć i przedmiotów przechowywanych w domu, i noszonych na co dzień. Ubezpieczając się na indywidualnych warunkach można uzyskać ochronę przed takimi zdarzeniami, które nie są dostępne w innych rodzajach polis. 

Dedykowane ubezpieczenie biżuterii wymaga potwierdzenia wartości przedmiotu, który ma zostać objęty ochroną. Konieczne jest więc okazanie odpowiednich dokumentów lub też zlecenie wyceny rzeczoznawcy. 

 

Ważne! W wybranych salonach jubilerskich – tych, które współpracują z towarzystwami ubezpieczeniowymi – dostępna jest opcja ubezpieczenia biżuterii od razu przy zakupie.

 

Ubezpieczenie biżuterii z polisy mieszkaniowej

Z rozszerzonej polisy mieszkaniowej możesz ubezpieczyć biżuterię na dwa sposoby: jako mienie ruchome (ruchomości domowe) i jako przedmiot wartościowy (specjalny). 

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) przed zdarzeniami losowymi. Dokupując odpowiednie rozszerzenie można w nią włączyć również ruchomości domowe, do których zaliczana jest biżuteria, o ile nie jest ona zbyt droga. Przykładowo, w polisie Inter Lokum biżuteria i zegarki, których wartość jednostkowa nie przekracza 10 000 zł, przyporządkowane są do kategorii mienia ruchomego, a droższe przedmioty traktowane są już jako wartościowe. 

Włączenie przedmiotów wartościowych, w tym droższej biżuterii, w polisę mieszkaniową wymaga dokupienia kolejnego rozszerzenia, a także najczęściej precyzyjnego oszacowania ich ceny rynkowej, czyli potwierdzenia jej poprzez okazanie odpowiednich dokumentów lub też zlecenie profesjonalnej wyceny. Może się również zdarzyć, że ubezpieczenie biżuterii z polisy mieszkaniowej będzie możliwe tylko wtedy, kiedy ta będzie przechowywana w odpowiednich warunkach, np. w sejfie czy też w nieruchomości posiadającej określone zabezpieczenia własne. 

 

Od czego można ubezpieczyć biżuterię?

W polisie mieszkaniowej podstawowym przedmiotem ubezpieczenia jest sama nieruchomość, czyli dom lub mieszkanie, ewentualnie gospodarstwo rolne lub inwestycja budowlana (tzw. dom w budowie). Taką polisę zawsze jednak można poszerzyć o dodatkowe rodzaje mienia, przede wszystkim o ruchomości domowe (mienie ruchome), do których zalicza się m.in. szeroko rozumiany sprzęt komputerowy. 

 

Co obejmuje ubezpieczenie komputera? 

Jak już zaznaczyliśmy, podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury i ewentualnie elementy stałe nieruchomości. Żeby włączyć w ochronę sprzęt komputerowy, konieczne jest poszerzenie podstawy o ruchomości domowe. Kiedy to zrobisz, omawiane mienie automatycznie będzie chronione przed tymi samymi zdarzeniami, przed którymi chronione są mury i elementy stałe. 

 

Jakie komputery można ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej?

Z polisy mieszkaniowej można ubezpieczyć praktycznie każdy rodzaj komputera. Dla towarzystwa nie ma więc znaczenia marka, wiek czy wartość sprzętu, który posiadasz. Ubezpieczyć możesz więc i używany komputer stacjonarny, i zupełnie nowego laptopa.

 

Warto wiedzieć! Część towarzystw umożliwia włączenie w polisę mieszkaniową mienia należącego do firmy ubezpieczonego, w tym komputerów i innych sprzętów biurowych. Możliwe jest to jednak tylko w sytuacjach, w których działalność gospodarcza prowadzona jest w mieszkaniu lub domu, ale na powierzchni nie przekraczającej 50% powierzchni całego lokalu.

Co ważne, w ubezpieczeniu nieruchomości można uwzględnić również różnego typu akcesoria komputerowe i inne sprzęty. Na tej liście znajdują się m.in.: 

• konsole do gier wraz z osprzętem; 
• myszki komputerowe i klawiatury; 
• monitory; 
• power banki; 
• tablety; 
• drukarki, również drukarki 3D; 
• skanery; 
• smartfony; 
• dyski zewnętrzne; 
• części do komputerów lub innych urządzeń; 
• zasilacze; 
• głośniki i słuchawki. 

Dodajmy, że wszystkie wymienione urządzenia i akcesoria w polisach mieszkaniowych zaliczane są do kategorii ruchomości domowych. Część z nich, np. laptopy czy smartfony, dodatkową mogą być również klasyfikowane jako rzeczy osobiste, co jest istotne ze względu na możliwość ubezpieczenia ich na wypadek rabunku poza miejscem ubezpieczenia. 

Ważne! Ubezpieczenie komputera i innych urządzeń z polisy mieszkaniowej wymaga nie tylko rozszerzenie zakresu o ruchomości domowe – konieczne jest również uwzględnienie wartości tego mienia w sumie ubezpieczenia (SU) ruchomości domowych, co przekłada się na podwyższenie składki ubezpieczeniowej.

 

Jakie ryzyka obejmuje ubezpieczenie komputera?

Ubezpieczenie komputera z polisy mieszkaniowej może obejmować bardzo szerokie spektrum zdarzeń, łącznie może być ich nawet ponad 30. Zdecydowaną większość z nich stanowią zdarzenia losowe, takie jak: 

• pożar, 
• zalanie, 
• uderzenie pioruna, 
• powódź, 
• upadek drzew i masztów, 
• uderzenie pojazdu mechanicznego, 
• przepięcie, 
• gradobicie, 
• dym i sadza, 
• eksplozja i implozja, 
• zapadanie się ziemi, 
• osuwanie się ziemi, 
• trzęsienie ziemi, 
• lawina, 
• porywisty wiatr, 
• akcja ratownicza. 

Poza tym, polisa mieszkaniowa może chronić komputer również przed szkodami spowodowanymi celowo przez osoby trzecie. Chodzi tutaj o wandalizm i dewastację, a także o ryzyka kradzieżowe: 

1. Kradzież z włamaniem – mówimy o niej wtedy, kiedy na miejscu zdarzenia złodziej pozostawił wyraźne ślady swojej obecności, np. w postaci zbitej szyby czy wyłamanych drzwi. 
2. Kradzież zwykła – ma miejsce wtedy, kiedy na miejscu zdarzenia, poza brakiem skradzionych przedmiotów, nie ma wyraźnych śladów obecności złodzieja. 
3. Rabunek rzeczy osobistych (poza miejscem ubezpieczenia) – jest to sytuacja, w której przy kradzieży użyta została siła lub padła groźba jej użycia. 

W tym miejscu warto też wspomnieć o pakiecie Home Assistance, czyli jednym z popularniejszych dodatków do polisy mieszkaniowej. Obejmuje on m.in. wsparcie w postaci darmowych interwencji fachowców z różnych dziedzin, takich jak hydraulik, szklarz, elektryk czy specjalista PC. W ramach polisy mieszkaniowej można więc też liczyć na pomoc przy drobnych usterkach sprzętowych. 

Ważne! Każda polisa mieszkaniowa ma nieco inne ryzyka podstawowe oraz dostępne rozszerzenia. W podstawie zawsze mieści się pożar i kilka bądź kilkanaście innych zdarzeń losowych. Pozostałe ryzyka dokupuje się jako rozszerzenia. W jednym towarzystwie dane zdarzenie może być więc obecne już w podstawie, a w innym jako dodatek. Są też takie ryzyka, które znajdują się w ofertach tylko niektórych ubezpieczycieli albo nawet jednego. Kwestie te są zawsze szczegółowo opisane w OWU.

 

Od czego zależy wysokość składki ubezpieczenia komputera?

Cena polisy mieszkaniowej zależy głównie od dwóch czynników: łącznej wartości ubezpieczonego mienia oraz wybranego zakresu ochrony. Im droższy majątek chcemy objąć więc objąć ochroną i im szersza ma to być ochrona, tym więcej zapłacimy za polisę.  

Oprócz tego, istotnie na wysokość składki mogą wpływać następujące czynniki: 

• materiały i technologie użyte przy budowie budynku – jeśli są podatne na działanie ognia, składka może wzrosnąć nawet dwukrotnie; 
• specyfika nieruchomości: jej wiek, rodzaj budownictwa, stan techniczny, metraż, itd.; 
• lokalizacja, m.in. względem zbiorników wodnych (istotne przy ubezpieczeniu od powodzi); 
• przeznaczenie nieruchomości – działalność gospodarcza, najem, itp.; 
• wariant polisy – polisy mieszkaniowe dzielimy na tańsze ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i droższe ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks); 
• historia ubezpieczenia, szczególnie szkody z ostatnich lat; 
• towarzystwo – każdy ubezpieczyciel inaczej wyceni polisę o tych samych parametrach; 
• okres ubezpieczenia – polisy na 2 czy 3 lata mogą być nieco tańsze od rocznych ubezpieczeń; 
• zabezpieczenia własne (np. alarm, monitoring, dozór agencji ochrony) – przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem w niektórych towarzystwach ich obecność może obniżyć składkę; 
• sposób opłacenia polisy – rozbicie składki na raty najczęściej jest nieopłacalne; 
• specyfika dodatków dla lokatorów – np. suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym czy zawartość pakietu Home Assistance; 
• liczba i wiek lokatorów.  

 

Ile kosztuje ubezpieczenie komputera? 

Sprawdziliśmy, ile aktualnie kosztuje ubezpieczenie komputera z polisy mieszkaniowej. Składkę obliczyliśmy dla 60-metrowego lokalu o wartości 450 000 zł (mury 400 000 zł, stałe elementy 50 000 zł) wyposażonego za 50 000 zł (wliczona cena sprzętu komputerowego). W zakresie ochrony uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe oraz kradzież z włamaniem. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje 229-500 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) 295-735 zł. Wszystkie podane składki odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty nieznacznie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami typu pakiet medyczny czy ubezpieczenie elementów szklanych od stłuczenia. 

Jak pokazuje przeprowadzona kalkulacja, wybór towarzystwa ma istotny wpływ na wysokość składki. Co ważne, nie istnieje ubezpieczyciel, który zawsze ma najniższe ceny i nie ma też takiego, który zawsze będzie najdroższy. Składkę zawsze powinno się liczyć dla konkretnej nieruchomości i polisy o sprecyzowanym zakresie. Dopiero wtedy można się przekonać, w jakim towarzystwie ubezpieczenie jest najbardziej opłacalne

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

 

Ubezpieczenie komputera z polisy mieszkaniowej – porównanie ofert
Towarzystwo	W cenie	Roczna składka
Ubezpieczenie do ryzyk nazwanych
Europa Ubezpieczenia	przepięcia, dewastacja	229 zł
Proama	przepięcia, dewastacja	260 zł
Wiener	przepięcia, dewastacja	323 zł
UNIQA	przepięcia, dewastacja, pakiet medyczny	361 zł
Link4	przepięcia, dewastacja	367 zł
TUZ	przepięcia, dewastacja, pakiet medyczny	384 zł
Generali	przepięcia, dewastacja, pakiet medyczny	390 zł
Inter Polska	przepięcia, dewastacja	438 zł
Benefia	przepięcia, dewastacja	500 zł
Ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks)
Europa Ubezpieczenia	przepięcia, dewastacja, powódź	295 zł
Link4	przepięcia, dewastacja	366 zł
Wiener	przepięcia, dewastacja	446 zł
TUZ	przepięcia, dewastacja, pakiet medyczny, przedmioty szklane	542 zł
Inter Polska	przepięcia, dewastacja	564 zł
Benefia	przepięcia, dewastacja, przedmioty szklane	616 zł
UNIQA	przepięcia, dewastacja, pakiet medyczny, przedmioty szklane	709 zł
Generali	przepięcia, dewastacja, pakiet medyczny	735 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 19.09.2025 r.). 

 

Ile kosztuje komputer w 2025 roku? 

Aktualne ceny komputerów najlepiej przedstawić na przykładzie laptopów, ponieważ na łączną wartość komputera stacjonarnego składa się co najmniej kilka elementów (np. monitor, klawiatura, myszka, itd.), podczas gdy laptop jest jednym produktem, bez dodatkowych komponentów. 

Rozstrzał cenowy tego laptopów jest bardzo duży. Najprostsze i najtańsze modele, które mogą spełniać np. podstawowe funkcje biurowe, kosztują mniej więc 800-1000 zł. Solidny sprzęt, którym może być wykorzystywany do bardziej zaawansowanych działań czy chociażby grania, to wydatek rzędu, powiedzmy, 2000-5000 zł. Najdroższe modele kosztują jeszcze więcej, a skrajnie wysokie oferty przekraczają obecnie kwotę 30 000 zł.  

W poniższej tabeli prezentujemy przykładowe oferty sprzedażowe laptopów, jakie są aktualnie dostępne w jednym z najpopularniejszych sklepów ze sprzętem RTV/AGD, MediaExpert. Umieściliśmy tam po jednym najdroższym modelu od danego producenta. 

 

Aktualne ceny laptopów – przykładowe oferty
Marka	Specyfikacja	Cena
Dell	Alienware 18 Area-51 AA18-7925 18" 300Hz Ultra 9-275HX 64GB RAM 3 x 4TB SSD GeForce RTX5090 DLSS 4 Windows 11 Home, Funkcje AI	32 999 zł
Predator	Helios 18 AI PH18-73-96ZE 18" IPS Ultra 9-275HX 192GB RAM 5TB SSD GeForce RTX5090 DLSS 4 Windows 11 Professional, Funkcje AI	29 999 zł
Asus	ROG Strix Scar 18 G835LX-U9644X 18" 240Hz Ultra 9-275HX 64GB RAM 2 x 2TB SSD GeForce RTX5090 DLSS 4 Windows 11 Professional, Funkcje AI	26 999 zł
MSI	Titan 18 HX A14VIG-065PL 18" IPS i9-14900HX 64GB RAM 4TB SSD GeForce RTX4090 DLSS 3 Windows 11 Home, Funkcje AI	23 500 zł
Lenovo	Legion 9 18IAX10 18" IPS 240Hz U9-275HX 64GB RAM 2TB SSD GeForce RTX5090 Windows 11 Professional, Funkcje AI	22 499 zł
Apple	MacBook Pro 2024 16" Retina M4 Max 48GB RAM 1TB SSD macOS Srebrny	21 000 zł
Razer	Blade D8 17.3" IPS 360Hz i7-12800H 32GB RAM 1TB SSD GeForce RTX3080Ti Windows 11 Home	20 400 zł
Gigabyte	Aorus Master 18 BZH 18" 240Hz Ultra 9-275HX 32GB RAM 2TB SSD GeForce RTX5090 DLSS 4 Windows 11 Home, Funkcje AI	20 400 zł
HP	Omen Max 16-AH0216NW 16" OLED 240Hz Ultra 9-275HX 64GB RAM 1TB SSD GeForce RTX5090 DLSS 4 Windows 11 Home	19 999 zł
Dreammachines	RT5090-16PL20 16" 300Hz R9-9955HX 16GB RAM 1TB SSD GeForce RTX5090 DLSS 4, Funkcje AI	15 799 zł

Tabela 2. Źródło: mediaexpert.pl (stan na: 22.09.2025 r.). Podane ceny zaokrąglono do pełnych złotówek. 

 

Kiedy nie zadziała ubezpieczenie komputera?

Na rynku ubezpieczeń nie znajdziemy polisy, która będzie działać zawsze i wszędzie. Przy każdym ubezpieczeniu towarzystwa dokładnie określają nie tylko zakres ochrony, ale także sytuacje, w których polisa nie zadziała. Sytuacje te, to tzw. „wyłączenia odpowiedzialności” – znajdziemy je w OWU.

W każdej polisie są pewne ograniczenia, co oznacza, że w konkretnych, opisanych w OWU sytuacjach odszkodowanie nie zostanie przyznane. W ubezpieczeniu nieruchomości, w kontekście ochrony komputera, można wymienić m. in. następujące ograniczenia:

• tzw. rażące niedbalstwo;
• celowe działanie ubezpieczonego lub innego domownika;
• niepoprawne użytkowanie sprzętu;
• niewłaściwe podłączenie urządzenia;
• posiadanie lub korzystanie z pirotechniki i materiałów wybuchowych;
• wady fabryczne (za nie odpowiada producent);
• ataki hakerskie;
• szkody na danych w postaci cyfrowej;
• uszkodzenia (np. przepięcie) powstałe podczas większego remontu (na czas remontu ochronę zapewnia inny rodzaj polisy – ubezpieczenie dla nieruchomości w budowie);
• naturalne zużycie;
• drobne uszkodzenia mające wpływ na estetykę, ale nie na działanie sprzętu;
• przechowywanie komputera w niewłaściwych warunkach lub niewłaściwym miejscu, np. na balkonie.

Lista ograniczeń jest inna w każdym towarzystwie i dlatego tak ważne jest zapoznanie się z OWU polisy jeszcze przed jej wykupieniem.

 

Gdzie kupić ubezpieczenie komputera?

Polisa mieszkaniowa może mieć różny zakres ochrony – podstawowy lub rozszerzony. Do wersji rozszerzonej możemy dobrać opcje dodatkowej ochrony. Jeśli zależy nam na ubezpieczeniu wyposażenia mieszkania, np. ubezpieczeniu komputera, powinniśmy zadbać o takie dodatki jak: powódź, ochrona na wypadek przepięć, kradzież z włamaniem czy Home Assistance.

Komputer i inny sprzęt elektroniczny, jako ruchomości domowe, można ubezpieczyć praktycznie z każdej polisy mieszkaniowej. Przed zakupem ubezpieczenia warto jednak sprawdzić, które towarzystwo ma najlepszą cenę i warunki. Podczas porównywania ofert warto skorzystać z kalkulatora polis mieszkaniowych, gdzie w jednym miejscu będziemy mogli zestawić ze sobą propozycje takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Inter Polska, mtu24.pl, Link4, TU Europa, Benefia czy Wiener. Porównywarka pozwala na zakup zarówno ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, jak i polis od ryzyk wszystkich (All Risks).