Budując dom lub modernizuj istniejący już budynek warto pomyśleć o ograniczeniu kosztów eksploatacji. Jedną z dostępnych alternatyw jest pompa ciepła. Wdrożenie takiej technologii wiąże się ze sporymi kosztami, jednak te można zminimalizować pobierając dofinansowanie z odpowiedniego programu rządowego lub unijnego.

Kiedy już wejdziesz w posiadanie pompy ciepła, powinieneś przynajmniej rozważyć jej ubezpieczenie. Możesz to zrobić albo z polisy dedykowanej odnawialnym źródłom energii, albo ze zwykłej polisy mieszkaniowej. W niniejszym artykule skupiamy się na tej drugiej opcji.

 

Dlaczego warto ubezpieczyć pompę ciepła?

 

Pompę ciepła warto ubezpieczyć z kilku względów. Ogólnie są to dość drogie urządzenia, których ceny rozpoczynają się od, powiedzmy, 20 000 zł, a kończą na 70 000 zł czy nawet 80 000 zł. Ponadto, często umiejscawia się je na zewnątrz budynku, co zwiększa ryzyko powstania szkód.

Pompy ciepła mogą zostać zniszczone w skutek zdarzeń naturalnych takich, jak powódź czy gradobicie. Są również narażone na wyładowania atmosferyczne oraz przepięcie mające inne przyczyny. Do tego dochodzi jeszcze ryzyko kradzieży oraz wandalizmu/dewastacji, a także szkód powstałych w skutek działań dziko żyjących zwierząt, np. kun.

Pompy ciepła możesz ubezpieczyć od wszystkich wymienionych zdarzeń, pod warunkiem, że wybierzesz polisę o odpowiednim zakresie.

 

Jak ubezpieczyć pompę ciepła z polisy mieszkaniowej?

 

W zdecydowanej większości przypadków, pompy ciepła traktowane są przez ubezpieczycieli jako elementy stałe nieruchomości, co oznacza, że można je objąć ochroną już w ramach podstawowej polisy. Będą one wówczas chronione przed takimi ryzykami jak pożar, zalanie, uderzenie pioruna, uderzenie pojazdu mechanicznego, katastrofa lotnicza czy upadek drzew i masztów.

W celu zapewnienia szerszej ochrony nieruchomości wraz jej stałymi elementami można poszerzyć zakres o kolejne ryzyka, co jednak wiąże się z podwyższeniem składki ubezpieczeniowej.  

W niektórych polisach pompy ciepła nie przynależą do kategorii stałych elementów. Ubezpieczyciele przyporządkowują je czasem np. do budowli/obiektów znajdujących się na posesji czy źródeł zielonej energii. W takich sytuacjach, żeby włączyć pompy ciepła w ochronę, konieczne jest wykupienie dodatkowego rozszerzenia.

Ważne! Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) przed kilkoma bądź kilkunastoma zdarzeniami losowymi. W każdym towarzystwie lista podstawowych ryzyk może być nieco inna, a jedynym ryzykiem, które zawsze się na niej znajduje, jest pożar.

 

Jakie ryzyka obejmuje ubezpieczenie pompy ciepła?

 

Łącznie ubezpieczenie nieruchomości wraz z jej stałymi elementami, czyli m. in. z pompą ciepła, może obejmować ponad 30 różnych zdarzeń.  

 

Zdarzenia losowe: pożar, zalanie, przepięcia, burze

 

Podstawowe zdarzenia losowe, jak pożar, zalanie, przepięcie czy uderzenie pojazdu mechanicznego, już sobie wymieniliśmy. Ta kategoria jest jednak znacznie szersza i obejmuje również takie ryzyka, jak:

• deszcz nawalny,  
• porywisty wiatr,  
• pękania mrozowe,
• eksplozja,
• implozja,
• zapadanie się ziemi,
• osuwanie się ziemi,
• trzęsienie ziemi,
• lawina,
• zaleganie śniegu,
• obfite opady śniegu,
• dym i sadza,
• trąba powietrzna,
• skutki akcji ratowniczej,
• fala ponaddźwiękowa,
• stłuczenie przedmiotów szklanych.

Część tych zdarzeń może być dostępna w podstawie, a część jako dodatkowo płatne rozszerzenia. Każde towarzystwo samodzielnie ustala, w której z tych dwóch kategorii umieszcza dane ryzyko.

 

Kradzież i dewastacja

 

Pompy ciepła oraz inne zewnętrzne elementy stałe mogą zostać zniszczone w skutek celowego działania osób trzecich. Na szczęście. ochrona ubezpieczeniowa może obejmować wandalizm, dewastację oraz graffiti, a także ryzyka kradzieżowe, przede wszystkim kradzież z włamaniem. O tym ostatnim zdarzeniu mówimy wtedy, kiedy na miejscu zdarzenia złodziej pozostawił wyraźne ślady swojej obecności, czyli np. wybitą szybę czy wyłamane drzwi.

W niektórych ubezpieczeniach nieruchomości dostępne jest również ryzyko kradzieży zwykłej. Mówimy o niej wtedy, kiedy na miejscu zdarzenia intruz nie pozostawił żadnych wyraźnych śladów i tylko brak skradzionego mienia świadczy o jego obecności.

 

Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks)

 

Standardowym wariantem polisy mieszkaniowej jest ubezpieczenie od ryzyk nazwanych. Chroni ono przed określoną grupą zdarzeń, które są wymienione z nazwy w OWU polisy.

Ponadto, w wybranych towarzystwach dostępne są również ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks). W tym przypadku ochrona dotyczy wszystkich możliwych ryzyk, oprócz tych wymienionych w OWU w dziale wyłączeń odpowiedzialności. Polisy All Risks dodatkowo zabezpieczają więc finansowo przed sytuacjami, których nie da się przewidzieć i nazwać. Oprócz tego, często mają wyższe limity odpowiedzialności czy unikatowe rozszerzenia, niedostępne w wariancie od ryzyk nazwanych. Przykładem może być tutaj ochrona przed szkodami wyrządzonymi przez dzikie zwierzęta, która w kontekście pomp ciepła jest dość istotna. 

 

Koszty ubezpieczenia pompy ciepła

 

Jeśli wykupujesz polisę dedykowaną dla pompy ciepła, jest ona jedynym przedmiotem ubezpieczenia, co sprawia, że łatwiej jest określić przybliżony koszt takiego produktu. W przypadku włączenia pompy w polisę mieszkaniową na wysokość składki wpływa już nieco więcej czynników.

 

Czynniki wpływające na wysokość składki

 

Koszt ubezpieczenia nieruchomości zależy głównie od dwóch czynników: łącznej wartości mienia, które ma być chronione oraz wybranego zakresu ochrony. Ogólna zasada jest prosta: im droższy majątek chcesz objąć ochroną i im szersza ma to być ochrona, tym więcej zapłacisz za polisę. Ponadto, na cenę wpływają m.in.:

• lokalizacja, m. in. względem zbiorników wodnych;
• rodzaj budownictwa i wiek;
• stopień odporności na ogień konstrukcji budynku i poszycia dachowego – palne zabudowania są droższe w ubezpieczeniu;
• prowadzenie działalności w miejscu ubezpieczenia – może podnieść składkę;
• okres ubezpieczenia – czasami wykupienie polisy od razu na 2-3 lata jest opłacalne;
• zabezpieczenia własne – w niektórych towarzystwach przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem ich obecność generuje zniżki;
• wariant All Risks – co do zasady, jest to droższy rodzaj polisy;
• szkodowa historia ubezpieczenia – może podwyższyć składkę;
• płatność za polisę – opłacenie całej składki od razu bywa opłacalne;
• różnego rodzaju promocje – np. zakup dwóch produktów ubezpieczeniowych w pakiecie może być opłacalny;
• wybór towarzystwa – taki sam produkt u każdego ubezpieczyciela ma inną cenę.

 

Przykładowe ceny polis w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych

 

Składkę ubezpieczeniową zawsze powinno się liczyć dla nieruchomości o konkretnych parametrach oraz wybranego zakresu ochrony. Dopiero taka kalkulacja pozwala na wskazanie konkretnej kwoty, jaką trzeba zapłacić za polisę.

Sprawdziliśmy, ile aktualnie kosztuje ubezpieczenie domu wolnostojącego, konkretnie jego murów i elementów stałych (m. in. pompy ciepła). Pod uwagę wzięliśmy nieruchomość o powierzchni 120 mkw. i wartości rynkowej 500 000 zł. Składkę obliczyliśmy dla podstawowego zakresu, czyli ochrony przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi typu przepięcie, zalanie, upadek drzew i masztów czy katastrofa lotnicza.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje 315-900 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich 463-1451 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Zdawać by się mogło, że taka sama polisa w każdym towarzystwie będzie miała podobną cenę, ale nic bardziej mylnego. Na przykładzie przeprowadzonej kalkulacji widać wyraźnie, że niemal takie same ubezpieczenie może kosztować i 315 zł, i 511 zł, i 900 zł. Dzięki porównaniu większej liczby ofert można więc naprawdę sporo zaoszczędzić.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniamieszkania.pl.

 

Ubezpieczenie domu z pompą ciepła – porównanie ofert
Towarzystwo	W cenie	Roczna składka
Ubezpieczenia od ryzyk nazwanych
Europa Ubezpieczenia	Home Assistance, dewastacja, przepięcia	315 zł
Compensa	Home Assistance, dewastacja, przepięcia, powódź	340 zł
Inter Polska	Home Assistance, dewastacja, przepięcia	396 zł
Link4	Home Assistance, dewastacja, przepięcia	401 zł
Uniqa	Home Assistance, dewastacja, przepięcia, pakiet medyczny	436 zł
TUZ	Home Assistance, dewastacja, przepięcia, pakiet medyczny	486 zł
Benefia	Home Assistance, przepięcia	511 zł
Wiener	Home Assistance, dewastacja, przepięcia	710 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcia, pakiet medyczny	900 zł
Ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks)
Europa Ubezpieczenia	Home Assistance, dewastacja, przepięcia, powódź	463 zł
Link4	Home Assistance, dewastacja, przepięcia	516 zł
Inter Polska	Home Assistance, dewastacja, przepięcia	581 zł
Benefia	Home Assistance, przepięcia, przedmioty szklane	690 zł
TUZ	Home Assistance, dewastacja, przepięcia, przedmioty szklane, pakiet medyczny	725 zł
Wiener	Home Assistance, dewastacja, przepięcia	936 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcia, przedmioty szklane, pakiet medyczny	1451

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 10.07.2025 r.).

 

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

 

Wybierając polisę mieszkaniową trzeba kierować się nie tylko ceną, ale również innymi aspektami. Przed zakupem wnikliwie zapoznaj się więc z OWU, w którym znajdziesz wszystkie szczegółowe informacje o danym produkcie.  

 

Zakres ochrony  

 

Bezwzględnie istotny jest zakres ochrony, czyli liczba i charakter zdarzeń odstępnych w podstawie oraz dostępnych dodatków. Warto także zapoznać się z definicjami poszczególnych ryzyk, bo np. niekiedy ubezpieczyciele wyróżniają dwa rodzaje przepięcia (od uderzenia pioruna i mające inną przyczynę) czy też inaczej rozumieją deszcz nawalny lub porywisty wiatr.

Jeśli chcesz poszerzyć polisę o dodatki nakierowane na lokatorów, np. OC w życiu prywatnym czy Home Assistance, sprawdź, co dokładnie zawierają te pakiety i jaką towarzystwo proponuję sumę ubezpieczenia dla OC (może to być tylko 50 000 zł, ale może też 250 000 zł).

 

Ograniczenia polisy

 

Każde ubezpieczenie ma swoje ograniczenia, a towarzystwa różnie podchodzą do tej kwestii. Wyróżniamy trzy podstawowe rodzaje takich ograniczeń: karencje (głównie przy ryzyku powodzi), wyłączenia odpowiedzialności i limity odpowiedzialności. Jeśli kluczowa jest dla ciebie ochrona pompy ciepła, koniecznie sprawdź w OWU, czy nie dotyczą jej jakieś szczegółowe wyłączenia lub specjalne limity.

 

Przykładowe wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których towarzystwo nie wypłaci odszkodowania: szkody wynikłe z braku wymaganych przepisami przeglądów technicznych; niewłaściwe podłączenie urządzeń; brak odpowiedniej konserwacji; akty terrorystyczne, zamieszki, wojna, stan wojenny; tzw. rażące niedbalstwo; celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem; działanie pod wpływem używek osób objętych ubezpieczeniem; szkody górnicze; uszkodzenia powstałe podczas większego remontu, przebudowy, rozbudowy, nadbudowy.

 

Suma ubezpieczenia adekwatna do wartości urządzenia

 

Kolejna kluczową kwestią są sumy ubezpieczenia (SU). W ten sposób towarzystwa określają górną granicę odszkodowania, jakie można uzyskać za szkody na danym rodzaju mienia. SU ustala się osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych. Wysokość tych sum powinna jak najlepiej oddawać wartość danego przedmiotu ubezpieczenia. Jeśli SU będzie zbyt wysoka, przepłacisz za polisę. Jeśli będzie zbyt niska, po większej lub całkowitej szkodzie uzyskasz tylko częściowe odszkodowanie.

 

Przykłady: Posiadasz dom wart 450 000 zł, ale ubezpieczysz go na 500 000 zł. Zapłacisz wówczas nieco wyższą składkę, ale nic ci to nie da, ponieważ po szkodzie całkowitej, np. po pożarze, towarzystwo wypłaci ci tylko 450 000 zł. Taką sytuację nazywamy nadubezpieczeniem. Posiadasz dom wart 600 000 zł, ale ubezpieczysz go na 550 000 zł. Zapłacisz nieco niższą składkę, ale po szkodzie całkowitej uzyskasz tylko 550 000 zł, a więc poniesiesz stratę w wysokości aż 50 000 zł. Sytuację tę nazywamy niedoubezpieczeniem.

 

 

Gdzie można ubezpieczyć pompę ciepła?

 

Ubezpieczenie pompy ciepła i nieruchomości, do której ona przynależy, możesz kupić online, m. in. za pomocą porównywarki. Najpierw wprowadź do panelu podstawowe informacje o przedmiocie ubezpieczenia (metraż, rodzaj budownictwa, wiek, itp.) i kilku innych, bardziej formalnych kwestiach (prawo do nieruchomości, historia ubezpieczenia, cesja, itd.), a później wybierz preferowany zakres ochrony.

Pamiętaj też o zaznaczeniu w kwestionariuszu, że posiadasz pompę ciepła. Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz do tabeli z co najmniej kilkunastoma ofertami od różnych towarzystw i będziesz mógł je porównać, zarówno pod względem ceny, jak i zakresu (dostępne są karty produktu oraz OWU). Kiedy już wybierzesz najlepszą dla siebie polisę, będziesz mógł od razu zapłacić składkę, a ubezpieczenie twojej nieruchomości może zacząć działać nawet następnego dnia roboczego. Cała procedura może się zamknąć nawet w kilku minutach i nie będziesz musiał później dopełniać żadnych dodatkowych formalności.

Jeśli pieczołowicie dbasz o ogród czy postawiłeś kosztowne ogrodzenie, to już upadek większej gałęzi może prowadzić do znacznych strat finansowych. Dla ogrodzenia groźne są też znajdujące się w pobliżu drzewa, słupy energetyczne czy latarnie. Zdarza się, że w bramę z siłownikiem uderzy samochód lub ktoś zdewastuje płot graffiti. Dlatego, ubezpieczając dom, nie zapominaj o ochronie ogrodzenia, zwłaszcza że nie podwyższy to składki w radykalny sposób.

 

Ile kosztuje ogrodzenie?

 

Na koszt ogrodzenia działki budowlanej mogą wpływać różne czynniki, przede wszystkim są to:

• powierzchnia działki;
• kształt działki;
• liczba i rodzaj bram oraz furtek;
• rodzaj napędu bram;
• obecność udogodnień w postaci np. domofonu czy wideofonu;
• wysokość ogrodzenia;
• dobór materiałów;
• koszty transportu oraz robocizny;
• dodatkowe zabezpieczenia zamontowane na ogrodzeniu, np. monitoring.

 

Ogrodzenie siatkowe

 

Najtańszą opcją na ogrodzenie działki jest siatka. Wybrać można spośród siatek ocynkowanych, ocynkowanych i pomalowanych lub powleczonych plastizolem. W sklepach dostępne są elastyczne siatki splatane oraz zgrzewane charakteryzujące się mniejszą elastycznością, ale też większą trwałością.  

W poniższej tabeli, za portalem www.muratordom.pl, prezentujemy przybliżone koszty, jakie trzeba ponieść przy grodzeniu działki siatką.  

Przybliżone koszty ogrodzenia z siatki
Rodzaj wydatku	Widełki cenowe
siatka zgrzewana	15-35 zł/m
siatka splatana	15-50 zł/m
słupki narożne	60/200 zł/sztuka
słupki początkowe	30/80 zł/sztuka
słupki pośrednie	30-50 zł/sztuka
kompletne ogrodzenie z prefabrykowanymi fundamentami	120-200 zł/m
kompletne ogrodzenie bez fundamentów	100-150 zł/m
brama rozwierna o szerokości 4 m	800-2500 zł/sztuka
brama przesuwana o szerokości 4 m	2000-5000 zł/sztuka
furtka	300-1200 zł/sztuka
robocizna	60-100 zł/m

Tabela 1. Źródło: muratordom.pl (stan na: 2.07.2025 r.).

 

Ogrodzenie panelowe z metalu

 

Kolejnym relatywnie tanim sposobem na ogrodzenie posesji jest wykorzystanie paneli ze stali bądź aluminium. Słupki wykonane są tutaj z ocynkowanych rurek stalowych, ewentualnie ze zbrojonego drutami tworzywa sztucznego. Wypełnieniem są panele ze sztywnej siatki. Montaż takiego ogrodzenia polega na osadzeniu słupków w betonowych fundamentach, czasem również bezpośrednio w gruncie.  

 

Przybliżone koszty ogrodzenia panelowego
Rodzaj wydatku	Widełki cenowe
panel z parą słupków	60-150 zł/sztuka
słupki	27-106 zł/sztuka
kompletne ogrodzenie z prefabrykowanymi fundamentami	90-150 zł/m
kompletne ogrodzenie bez fundamentów	60-120 zł/m
brama rozwierna o szerokości 4m	1200-3000 zł/sztuka
brama przesuwna o szerokości 4 m	2500-6000 zł/sztuka
furtka	500-2500 zł/sztuka
wykonanie ogrodzenia panelowego	60-100 zł/m

Tabela 2. Źródło: muratordom.pl (stan na: 2.07.2025 r.).

 

Ogrodzenie panelowe z drewna

 

Kolejną interesującą opcją jest ogrodzenie zbudowane z gotowych przęseł z cienkich lameli. Dostać je można m. in. w popularnych marketach budowlanych. Przęsło w o wymiarach 180 cm na 180 cm kosztuje w granicach 120-180 mkw. Koszty są zdecydowanie większe, jeśli przęsło zbudowane jest z grubszych elementów – nawet do 300-400 zł za sztukę. Jeszcze solidniejsze sztachety to już z kolei wydatek rzędu 400-700 zł. Przy lepszej jakości drewnie, ceny potrafią być wyższe, nawet dwukrotnie. Jak widać, w tym przypadku zróżnicowanie cenowe jest naprawdę duże.

 

Zniszczenie ogrodzenia – jak to rozumie ubezpieczyciel?

 

Ogrodzenie najczęściej w ogóle nie jest definiowane przez ubezpieczycieli. Najprawdopodobniej wynika to z faktu, że towarzystwa uznają, że jego definicja jest oczywista i powszechnie znana. W polisach mieszkaniowych ogrodzenie przyporządkowuje się tylko do określonej kategorii, wymieniając je z nazwy, ale już nie opisując szczegółowo.  

Ogrodzenie może być przez ubezpieczyciela pojmowane dwojako. Najczęściej zalicza się je do zabudowań znajdujących się na posesji jako obiekt małej architektury, element działki lub element zabudowy. W drugim wariancie ogrodzenie traktuje się jako integralny element nieruchomości, co oznacza, że ubezpieczając dom, automatycznie obejmuje się ochroną również ogrodzenie (tak jest np. w polisie Generali Z myślą o domu i rodzinie).

Najczęściej w pojęciu ogrodzenia mieszczą się również jego stałe elementy, czyli m.in. bramy, furtki, skrzynki na listy, instalacje domofonowa i widedeofonowa, siłowniki oraz napędy bram.

Dla ubezpieczyciela nie ma natomiast znaczenia, jak długie jest ogrodzenie, z jakich materiałów zostało wykonane i ile kosztowało jego postawienie. Wartość omawianego mienia jest tylko ważna przy ustalaniu sum ubezpieczenia.

 

Jak ubezpieczyć ogrodzenie?

 

W większości przypadków ubezpieczenie ogrodzenia dostępne jest jako rozszerzenie podstawowej polisy mieszkaniowej, która obejmuje ochronę murów i ewentualnie elementów stałych domu lub nieruchomości w budowie (inwestycji budowlanej). Po wykupieniu takiego dodatku ogrodzenie będzie chronione przed tymi samymi zdarzeniami, co budynek mieszkalny, o ile nie będą miały zastosowania jakieś szczegółowe wyłączenia odpowiedzialności (informacji o tym szukaj w OWU). Taką ochronę można dodatkowo poszerzyć o kolejne ryzyka, których brak w podstawie, czyli np. kradzież z włamaniem czy powódź.

W wybranych towarzystwach, np. w Generali, ogrodzenie jest traktowane jako integralna część nieruchomości, a więc ubezpiecza się już w podstawie. W tym przypadku koniecznie trzeba uwzględnić wartość ogrodzenia w ogólnej sumie ubezpieczenia nieruchomości. Przykładowo, jeśli dom wraz z elementami stałymi wart jest 550 000 zł, a ogrodzenie 30 000 zł, łącznie trzeba ubezpieczyć to mienie na 580 000 zł. W tym przypadku podstawę również można poszerzyć o dodatkowe ryzyka, żeby zapewnić sobie szerszą ochronę.  

 

Ile kosztuje ubezpieczenie ogrodzenia z polisy mieszkaniowej?

 

Przypomnijmy, że w większości towarzystw ubezpieczenie ogrodzenia i jego elementów stałych dostępne jest jako rozszerzenie, ale są też takie, które traktują omawiane mienie jako integralną część nieruchomości. Oznacza to, że ubezpieczając budynek mieszkalny i jego stałe elementy, automatycznie obejmuje się ochroną również ogrodzenie. Przykładem takiego towarzystwa jest Generali, a jego oferta dostępna jest w porównywarce ubezpieczeń, za pomocą której przeprowadziliśmy kalkulację.

Sprawdziliśmy, ile w Generali kosztuje ubezpieczenie domu wolnostojącego o powierzchni 120 mkw. wartego 500 000 zł (mury i elementy stałe) wraz z ogrodzeniem i jego elementami stałymi, do których towarzystwo zalicza: bramy, furtki, skrzynkę na listy, urządzenia instalacji domofonowej, wideo-domofonowej, siłowniki i napędy bram. Kalkulację przeprowadziliśmy dla podstawowego zakresu, czyli ochrony przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

W wariancie od ryzyk nazwanych taka polisa kosztuje 882 zł w skali roku, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) 1422 zł.

Ubezpieczenia od ryzyk wszystkich zazwyczaj są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych i tak też jest w tym przypadku. Różnice w cenie wynikają z szerszej ochrony, jaką można uzyskać w wariancie All Risks, który zabezpiecza finansowo również przed sytuacjami, których nie da się nazwać ani przewidzieć. W tej opcji polisy mieszkaniowe mają tez np. wyższe limity odpowiedzialności oraz zawierają unikatowe ryzyka, niedostępne w standardowym ubezpieczeniu od ryzyk nazwanych.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

 

Ubezpieczenie domu wraz z ogrodzeniem w Generali
Wariant polisy	W cenie	Roczna składka
Od ryzyk nazwanych	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	882 zł
Od ryzyk wszystkich (All Risks)	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, przedmioty szklane, pakiet medyczny	1422 zł

Tabela 3. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 1.07.2025 r.).

 

Jak wysokie odszkodowanie za zniszczone ogrodzenie?

 

Jako że polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, odszkodowanie, jakie można z nich uzyskać nie może przekroczyć wielkości szkody. Innymi słowy, rekompensata może pokryć straty w całości (i tak najczęściej jest), ale nic poza tym.

Żeby odszkodowanie pokryło całość strat, czyli umożliwiło przywrócenie ogrodzenia do stanu sprzed szkody, spełnione muszą zostać następujące warunki:

• zdarzenie będące przyczyną szkody musi znajdować się w zakresie ubezpieczenia;
• szkoda musi zostać zgłoszona w odpowiednim terminie (najczęściej 3 do 7 dni od jej powstania) i właściwie udokumentowana;
• nie może zajść żadne z zapisanych w polisie wyłączeń odpowiedzialności;
• nie ma zastosowania żaden dodatkowy limit odpowiedzialności;
• ubezpieczony przy zakupie polisy zadeklarował odpowiednie sumy ubezpieczenia (SU).

Warto w tym miejscu powiedzieć nieco więcej o sumach ubezpieczenia. SU wyznaczają maksymalny wymiar odszkodowania dla danego rodzaju mienia, które zostanie wypłacone po szkodzie całkowitej. Sumy te deklaruje osoba wykupująca polisę w oparciu o własne rachunki, a towarzystwo weryfikuje je dopiero po szkodzie. Jeśli SU będzie za wysoka, składka wzrośnie, ale nie przyniesie to żadnych dodatkowych korzyści. Jeśli SU będzie zbyt niska, po większej lub całkowitej szkodzie odszkodowanie będzie zaniżone. Pierwszy przypadek określa się mianem nadubezpieczenia, drugi niedoubezpieczenia. 

 

Przykłady niedoubezpieczenia i nadubezpieczenia:    Jeśli ubezpieczyłeś ogrodzenie na 30 000 zł, a jest ono warte 20 000 zł, po szkodzie całkowitej uzyskasz odszkodowanie w wysokości 20 000 zł. Niepotrzebnie więc przepłacisz za składkę. Jeśli warte 20 000 zł ogrodzenie ubezpieczysz na 10 000 zł, po szkodzie całkowitej uzyskasz tylko 10 000 zł, bo w tym przypadku towarzystwo ma obowiązek wypłacić ci rekompensatę równą SU, a nie wyższą. Twoja strata wyniesie więc 10 000 zł.

 

Kiedy ubezpieczenie nie chroni ogrodzenia?

 

Każde ubezpieczenie jest w pewien sposób ograniczone, również ubezpieczenie ogrodzenia. Wśród wyłączeń odpowiedzialności, które są powszechnie stosowane w kontekście tej budowli, można wymienić:

• celowe działanie i rażące niedbalstwo osób objętych ubezpieczeniem, np. wjechanie przez ubezpieczonego autem w ogrodzenie lub bramę wjazdową;
• zamieszki, wojna, stan wojenny, akty terrorystyczne;
• działanie dzikich zwierząt;
• szkody górnicze;
• błędy konstrukcyjne, użycie niewłaściwych materiałów, nieprawidłowy montaż ogrodzenia;
• brak konserwacji; 
• nieprawidłowe podłączenie urządzeń, np. napędu bramy;
• działanie pod wpływem używek osób objętych ubezpieczeniem;
• prace budowlane na posesji – od szkód powstałych w ten sposób chroni specjalne ubezpieczenie, tzw. polisa dla domu w budowie;
• prace budowlane prowadzone poza posesją – w tym przypadku za szkody odpowiada wykonawca;  
• szkody na murach oporowych;
• kradzież zwykła stałych elementów ogrodzenia.

Pamiętaj, że każda polisa zawiera nieco inne ograniczenia, a więc określony rodzaj szkód w jednym towarzystwie może być wyłączony, a w innym już nie. Szczegółowe informacje na ten temat znajdziesz w OWU.

 

Gdzie szukać dobrej polisy mieszkaniowej?

 

Współcześnie polisy mieszkaniowe dostępne są online, a można je kupić np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. To bardzo proste i darmowe narzędzie pozwala szybko sprawdzić, ile polisa o określonych parametrach kosztuje w różnych towarzystwach.

Żeby przeprowadzić kalkulację, musisz wprowadzić do porównywarki kluczowe informacje o posiadanej nieruchomości oraz pożądanym zakresie ochrony. Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi ofertami i będziesz mógł przeanalizować je, zarówno pod kątem ceny, jak i zawartości. Później wystarczy już tylko wybrać najciekawsze ubezpieczenie i od razu opłacić składkę. Na tym najczęściej kończą się formalności, a polisa może wejść w życie nawet następnego dnia roboczego.

Za ubezpieczenie nieruchomości najczęściej zapłacisz 200-300 zł w skali roku. Taki wydatek zdaje się być rozsądnym posunięciem, szczególnie jeśli planujesz większy remont, podczas którego  mieszkanie jest szczególnie narażone na zniszczenia. Podczas wybierania polisy warto dokładnie przeczytać jej warunki i w dokumencie OWU sprawdzić, czy nie ma tam zapisu wyłączającego z odpowiedzialności towarzystwa szkód spowodowanych pracami remontowymi.

 

Definicja remontu w ubezpieczeniu nieruchomości

 

Remont nie zawsze jest definiowany w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli w podstawowym dokumencie opisującym szczegóły danej polisy mieszkaniowej. Czasami towarzystwa zakładają, że pojęcie to jest na tyle oczywiste, że nie trzeba go dookreślać.

W polisie Link4 Dom remont jest rozumiany jako: „wykonywanie w miejscu ubezpieczenia prac polegających na zamontowaniu lub wbudowaniu stałych elementów wykończeniowych lub instalacji, jak również prac polegających na odtworzeniu stanu pierwotnego stałych elementów wykończeniowych lub instalacji. Remont obejmuje wyłącznie prace zaplanowane, wykonywane bez nieuzasadnionych opóźnień, które nie stanowią bieżącej konserwacji”.

Co istotne, towarzystwa najczęściej rozgraniczają mniejsze i większe remonty, co jest bardzo istotne w kontekście wyłączeń odpowiedzialności. Zakrojone na mniejszą skalę prace remontowe to te działania, podczas których nie ingeruje się w konstrukcję nośną budynku, instalacji, dachu oraz jego elementów. W tej kategorii mieści więc np. malowanie ścian czy tapetowanie, ale już nie wyburzenie ściany nośnej czy kompleksowy remont łazienki.

Przy drobnych remontach zastosowanie ma standardowa polisa mieszkaniowa, a przy większych konieczne jest wykupienie tzw. polisy dla domu w budowie.

 

Co obejmuje ubezpieczenie na czas remontu?

 

Polisa dla domu w budowie jest wymagana przy realizacji inwestycji budowlanych od podstaw, przy przebudowie, rozbudowie czy nadbudowie nieruchomości, a także, jak już ustaliliśmy, przy większym remoncie.

Ochrona ubezpieczeniowa domu budowanego od zera jest dość ograniczona, np. mienie ruchome można do niej włączyć dopiero wtedy, kiedy budynek będzie w stanie surowym zamkniętym. W przypadku większego remontu w mieszkaniu, które posiada zamykane wszystkie otwory drzwiowe i okienne, ochrona z polisy dla domu w budowie jest zbliżona do standardowej ochrony.

 

Zalanie

 

Ubezpieczenie od zalania najczęściej jest dostępne już w ramach podstawowej polisy, chociaż nie jest to żelazna zasada. Dotyczy ono szkód powstałych w skutek wycieku wody lub innej cieczy, a także pary wodnej spowodowanego głównie przez drobne awarie i usterki instalacji wodno-kanalizacyjnej i urządzeń AGD.

 

Ważne!   Pamiętaj, że zalanie i powódź to dwa osobne ryzyka! Pierwsze z nich polega na wydostaniu się wody, innej cieczy lub pary wodnej głównie z w skutek drobnych awarii i usterek. Powódź to z kolei to bezpośrednie zalanie terenu przez występujące wody, co jest następstwem nadmiernych opadów lub innych zdarzeń naturalnych. Zalanie najczęściej znajduje się już w podstawie polisy mieszkaniowej, podczas gdy powódź prawie zawsze jest dostępna jako rozszerzenie.

 

Kradzież

 

Standardowym rozszerzeniem polisy mieszkaniowej, również tej dla domu w budowie, jest kradzież z włamaniem. Mówimy o niej wtedy, kiedy na miejscu zdarzenia złodziej zostawi wyraźne ślady swojej obecności, przykładowo zbitą szybę czy wyważone drzwi. Ochrona przed kradzieżą z włamaniem nie obejmuje więc np. kradzieży materiałów budowlanych czy narzędzi pozostałych na klatce schodowej.  

 

Uszkodzenie elementów szklanych

 

Do elementów szklanych zaliczamy: oszklenia drzwiowe i okienne, witraże, kabiny prysznicowe, płyty indukcyjne, płyty elektryczne, szklane drzwiczki piekarnika, zamontowane na stałe lustra, itd. Dodatkowa ochrona tych elementów przed stłuczeniem wymaga dokupienia odpowiedniego rozszerzenia. Co ważne, ubezpieczenie może nie zadziałać, jeśli do stłuczenia dojdzie np. przy transporcie szklanych elementów lub ich montażu. Ryzyko to odnosi się do nieumyślnych szkód spowodowanych przez członków gospodarstwa domowego i ich gości podczas codziennego funkcjonowania.

 

Siły przyrody

 

W polisie mieszkaniowej wykupionej na czas remontu można uwzględnić liczne zdarzenia losowe, ochrona może obejmować nawet 30 tego typu ryzyk. Część znajduje się w podstawie, jak pożar, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek samolotu, uderzenie pioruna czy upadek drzew i masztów, a część można dodatkowo dokupić. Każde towarzystwo samodzielnie ustala podstawowy zakres i możliwe rozszerzenia, i tylko pożar zawsze jest podstawowym ryzykiem.

 

Przepięcia

 

W trakcie prac remontowych ryzyko powstania przepięcia jest większe i warto mieć to na uwadze przy wyborze polisy. Przepięcie często jest podstawowym ryzykiem, jednak nie jest to żelazna reguła. Dodajmy, że część towarzystw rozróżnia dwa rodzaje tego zdarzenia: przepięcie od uderzenia pioruna i mające inne przyczyny. Może się zdarzyć, że w podstawie dostępne będzie jedno z tych ryzyk, a drugie będzie dodatkiem.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na czas remontu?

 

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt polisy dla nieruchomości w budowie. Składkę obliczyliśmy dla 55-metrowego mieszkania o wartości rynkowej 400 000 zł. Wybraliśmy podstawowy zakres, czyli ochronę samych murów i elementów stałych przed pożarem, zalaniem, przepięciem i innymi zdarzeniami losowymi.

Wysokość składki dla opisanego ubezpieczenia wacha się w granicach 151-688 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, przede wszystkim wliczonymi w cenę dodatkami. Ponadto, najdroższa spośród zaprezentowanych w tabeli ofert jest ubezpieczeniem od ryzyk wszystkich (All Risks), a pozostałe to ubezpieczenia od ryzyk nazwanych.

Ubezpieczenie dla nieruchomości w budowie, co do zasady, jest nieco tańsze od klasycznej polisy mieszkaniowej. Wynika to z jego uproszczonej formuły, a także nieco ograniczonego zakresu. Szukając taniej opcji ubezpieczeniowej na czas remontu warto porównać ze sobą większą liczbę ofert. Jak pokazują wyniki przeprowadzonej kalkulacji, produkty o zbliżonym zakresie dostępne są w bardzo różnych cenach.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

 

Ubezpieczenie na czas remontu – porównanie ofert
Towarzystwo	W cenie	Roczna składka
TUZ	dewastacja	151 zł
Proama	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	219 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	348 zł
Benefia	przepięcie	457 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, przedmioty szklane, pakiet medyczny, All Risks	688 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.06.2025 r.).

 

Jak zgłosić szkodę ubezpieczycielowi?

 

We wszystkich towarzystwach procedura zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi wygląda mniej więcej tak samo, ponieważ w dużej mierze warunkowana jest odgórnymi przepisami. Kiedy wykryjesz szkodę, działaj według następującego schematu:

1. W miarę możliwości zapobiegnij rozprzestrzenianiu się szkody – np. jeśli jest to szkoda zalania, zakręć główny zawór.
2. Jeśli specyfika szkody wymaga interwencji służb, np. konieczne jest wypompowanie wody przez strażaków, powiadom je, a po interwencji pobierz od nich protokół.
3. Jeśli szkoda wykracza poza obszar twojego mieszkania, powiadom o niej sąsiadów i administrację.
4. Udokumentuj szkodę, np. robiąc zdjęcia.
5. Skontaktuj się z towarzystwem w terminie wskazanym w polisie – najczęściej masz na to od 3 do 7 dni.
6. Udostępnij miejsce zdarzenia rzeczoznawcy przysłanemu przez towarzystwo.
7. Przedłuż ubezpieczycielowi wymagane przez niego dokumenty, np. listę zniszczonego mienia wraz z dowodami zakupu, dokument potwierdzający prawo do lokalu, itp.
8. Bezsporną część odszkodowania ubezpieczyciel wypłaci ci w terminie 30 dni od zgłoszenia szkody, sporną, czyli wymagającą dodatkowych ustaleń, maksymalnie po dodatkowych 14 dniach.
9. Jeśli odszkodowanie nie zostanie przyznane lub będzie zbyt niskie, odwołaj się od decyzji towarzystwa.
10. Jeśli odwołanie nie przyniesie skutku, możesz dochodzić swoich praw przed sądem.

 

Kiedy ubezpieczenie nie zadziała?

 

Każda polisa mieszkaniowa jest w pewien sposób ograniczona, ponieważ żadne towarzystwo nie ubezpieczy cię przed wszystkimi możliwymi sytuacjami. W przypadku ubezpieczenia dla domu w budowie warto wskazać na następujące wyłączenia odpowiedzialności:

• samowola budowlana;
• prace (np. przy instalacji elektrycznej) wykonywane przez niewykwalifikowanych pracowników;
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
• nieprawidłowe podłączenie urządzeń;
• wady fabryczne sprzętu i materiałów;
• tzw. rażące niedbalstwo i celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem;
• błędy ekipy remontowej (odpowiada za nie wynajęta firma lub jej ubezpieczyciel);
• działanie pod wpływem substancji psychoaktywnych;
• szkody górnicze;
• pękania mrozowe.

W każdej polisie mieszkaniowej lista wyłączeń odpowiedzialności jest długa, ale znaczna część wymienionych tam sytuacji jest dość specyficzna i rzadko występująca. Towarzystwa samodzielnie wyznaczają ograniczenia w swoich polisach, także to, co u jednego ubezpieczyciela jest wyłączone, u drogiego może podlegać ochronie.  

 

Jak możesz znaleźć najlepsze ubezpieczenie?

 

Kluczem do znalezienia atrakcyjnego ubezpieczenia jest porównanie większej liczby ofert, zarówno pod względem zakresu, jak i ceny. Każde ubezpieczenie ma nieco inną podstawę, dostępne rozszerzenia, limity czy wyłączenia. Każda polisa ma też nieco inną cenę, a przy zbliżonym zakresie różnice potrafią być naprawdę istotne.

Czy ogródek działkowy może być objęty ubezpieczeniem?

 

W niektórych towarzystwach możliwe jest objęcie ochroną domu letniskowego w tym domu znajdującego się na terenie ROD. Żeby wykupić takie ubezpieczenie, trzeba jednak spełnić określone warunki:

• ubezpieczyć podstawową nieruchomość (dom lub mieszkanie), przynajmniej w podstawowym zakresie – ubezpieczenie domu letniskowego to zawsze dodatek do ubezpieczenia nieruchomości zamieszkiwanej na stałe;
• dom letniskowy musi być trwale związany z gruntem;
• dom letniskowy musi posiadać zamknięte wszystkie otwory drzwiowe i okienne;
• dom letniskowy musi być zamykany w określony w OWU sposób (posiadać wyznaczone przez ubezpieczyciela rodzaje zamków);
• dom letniskowy musi spełniać swoje cechy definicyjne, czyli np. być zamieszkiwany czasowo oraz przeznaczony na cele rekreacyjne.

Oprócz ubezpieczenia samego domu letniskowego (jego murów) możliwe jest również ubezpieczenie jego elementów stałych oraz częściowo ruchomości domowych, a także innych obiektów znajdujących się na obszarze działki, jak ogrodzenie, źródła zielonej energii czy nawet roślinność.

Reasumując, wybrane towarzystwa w ramach rozszerzenia polisy dla podstawowej (całorocznej) nieruchomości ubezpieczają ogródki działkowe ROD, a mówiąc bardziej precyzyjnie: znajdujące się tam domy letniskowe i inne obiekty.

 

Przykładowa definicja domu letniskowego (Uniqa): znajdujący się na działce rekreacyjnej (w tym na terenie rodzinnych ogródków działkowych) budynek trwale związany z gruntem w układzie wolno stojącym, przeznaczony na cele rekreacyjne i mieszkalne, zamieszkiwany czasowo.

 

Co oferuje ubezpieczenie nieruchomości w tym zakresie?

 

Ubezpieczenie ogródka działkowego ROD, a konkretnie znajdujących się tam domu letniskowego oraz innych obiektów, może mieć dość szeroki zakres, chociaż nie tak szeroki, jak w przypadku całorocznego domu lub mieszkania.  

 

Zdarzenia losowe

 

Ogródek działkowy, przede wszystkim, można ubezpieczyć przed zdarzeniami losowymi. Chodzi tutaj o takie ryzyka, jak: pożar, zalanie, upadek drzew i masztów, uderzenie pojazdu mechanicznego, przepięcie, deszcz nawalny czy powódź. Część tych zdarzeń może być dostępna w ramach podstawowego ubezpieczenia, a część jako dodatkowo płatne rozszerzenia – to zależy już od wybranego towarzystwa. Takie kwestie zawsze są szczegółowo opisane w OWU.

 

Kradzieże

 

Ubezpieczenie domu na działce rekreacyjnej może zawierać dwa ryzyka kradzieżowe: kradzież z włamaniem oraz rabunek. O pierwszym z nich mówimy w momencie, w którym na miejscu zdarzenia złodziej pozostawi wyraźne ślady swojej obecności, np. w postaci stłuczonej szyby lub wyważonych drzwi. Rabunek to z kolei zabór mienia, do którego doszło przy użyciu siły lub groźby jej użycia.

W polisach mieszkaniowych występuje jeszcze jedno ryzyko kradzieżowe, mianowicie kradzież zwykła. To zdarzenie, przy którym na miejscu zdarzenia, poza brakiem skradzionych przedmiotów, nie ma wyraźnych śladów obecności złodzieja, co oznacza, że np. wszedł do budynku przez otwarte drzwi. Kradzież zwykła raczej nie ma jednak zastosowania przy ochronie domów letniskowych.

 

Inne ryzyka

 

Działkę ROD można ubezpieczyć również na wypadek wandalizmu, dewastacji i graffiti, aktów terroru czy stłuczenia przedmiotów szklanych.

Co ważne, polisa mieszkaniowa dla podstawowej nieruchomości i domu letniskowego dostępna jest w dwóch wariantach: ubezpieczenie od ryzyk nazwanych oraz ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks). Druga z wymienionych opcji różni się od pierwszej szerszym zakresem ochrony (ochrona przed zdarzeniami, których nie da się nazwać), większymi limitami odpowiedzialności czy dostępnością unikatowych ryzyk. Ubezpieczenie All Risks, co do zasady, jest też nieco droższe od ubezpieczenia od ryzyk nazwanych.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie ogródka działkowego?

 

Przypomnijmy, że ubezpieczenie ogródka działkowego nie jest samodzielnym produktem, a jedynie dodatkiem do polisy chroniącej całoroczny dom lub mieszkanie. Dlatego też koszt ochrony ogródka stanowi tylko część łącznej składki ubezpieczeniowej.

Na cenę polisy mieszkaniowej wpływa wiele czynników, ale kluczowe są dwa: łączna wartość ubezpieczonego majątku oraz wybrany zakres ochrony. Im droższe mienie chcesz zabezpieczyć finansowo, tym więcej będziesz musiał za to zapłacić, a każde kolejne rozszerzenie również wygeneruje wzrost składki, chociaż każde w nich w nieco inny sposób – jedne dodatki są droższe, inne tańsze.

Załóżmy, że ubezpieczasz dom wart łącznie 500 000 zł oraz dom letniskowy na działce ROD, który kosztuje około 20 000 zł. Jak łatwo się domyślić, dokupienie takiego rozszerzenia nie podwyższy składki jakoś istotnie – najprawdopodobniej wzrośnie ona o kilkadziesiąt złotych w skali roku.

Wśród innych czynników wpływających na cenę polisy mieszkaniowej trzeba wymienić:

• wariant ubezpieczenia – polisy All Risks są droższe;
• rodzaj, wiek i stan techniczny budynku;
• lokalizacja, również względem zbiorników wodnych (istotne przy ubezpieczeniu od powodzi);
• kondygnacja – mieszkania na skrajnych kondygnacjach mogą być nieco droższe w ubezpieczeniu;
• zabezpieczenia własne, np. wzmacniane drzwi czy monitoring – w wybranych towarzystwach ich obecność może generować zniżki przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem;
• działalność gospodarcza w miejscu ubezpieczenia – prowadzenie firmy w domu może podwyższyć składkę;
• stopień palności konstrukcji budynku i poszycia dachowego – budynki bardziej narażone na działanie ognia są droższe w ubezpieczeniu;
• sezonowe promocje – np. zakup dwóch produktów ubezpieczeniowych w pakiecie może być opłacalny;
• jednorazowa płatność za polisę – najczęściej rozbijając składkę na raty finalnie płacisz więcej;
• okres ubezpieczenia – polisy na 2 lub lata mogą być tańsze od tych na rok;
• wybrane dodatki dla lokatorów – towarzystwa często oferują kilka opcji pakietów OC w życiu prywatnym czy Home Assistance, a każda z nich ma inną cenę;
• wybór towarzystwa – dany produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę. 

Składkę ubezpieczeniową zawsze powinno się liczyć dla nieruchomości o konkretnych parametrach i wybranego zakresu ochrony. Nie istnieją towarzystwa, które zawsze mają najlepsze oferty cenowe i nie ma też towarzystw, w których zawsze jest najdrożej. Najlepszym sposobem na zaoszczędzenie na ubezpieczeniu, bez ograniczania jego zakresu, jest porównanie większej liczby ofert. W ten sposób można wygenerować oszczędność rzędu kilkuset złotych w skali roku.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

 

Kiedy ochrona ubezpieczeniowa nie zadziała?

 

Jak już zasygnowaliśmy, ochrona domu letniskowego jest nieco węższa, niż mieszkania czy domu całorocznego. Wśród powszechnie stosowanych wyłączeń odpowiedzialności można tutaj wymienić:

• brak wymaganych zabezpieczeń, np. odpowiednich zamków w drzwiach;
• zły stan techniczny budynku, brak wymaganych prawem przeglądów technicznych i należytej konserwacji;
• szkody powstałe podczas większego remontu lub przebudowy;
• brak obecności właściciela w domku w konkretnym okresie, np. przez 180 dni pod rząd;
• samowola budowlana;
• pozostawienie otwartych okien;
• szkody powstałe w skutek działania dzikich zwierząt;
• pękania mrozowe;
• przechowywanie na obszarze nieruchomości niektórych ruchomości domowych, np. kosztowności, gotówki, elektroniki;
• celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem lub rażące niedbalstwo;
• brak trwałego powiązania z gruntem – standardowo z ochrony wyłączone są np. domki holenderskie.

Pamiętaj, że każde towarzystwo stosuje nieco inne ograniczenia, a więc dane zdarzenie u jednego ubezpieczyciela może być wyłączone, a u drugie obecne w zakresie ochrony, nawet tym podstawowym. Pełną listę wyłączeń i innego typu ograniczeń znajdziesz w OWU polisy.

 

Jak znaleźć najlepsze ubezpieczenie?

 

Jeśli szukasz atrakcyjnego i jednocześnie niedrogiego ubezpieczenia nieruchomości, skorzystaj z porównywarki. W ten sposób w dosłownie kilka minut zestawisz ze sobą oferty od czołowych towarzystw, sprawdzisz szczegóły ubezpieczenia, obliczysz wysokość składki konkretnie dla swojej nieruchomości i od razu wykupisz polisę.

Żeby obliczyć koszty ubezpieczenia domu lub mieszkania, musisz wprowadzić do porównywarki kluczowe informacje o swojej nieruchomości, kwestiach formalno-prawnych oraz wybranym zakresie. Kiedy już to zrobisz i zatwierdzisz dane, przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi ofertami. Każdą z nich będziesz mógł przeanalizować studiując OWU i kartę produkty, a także porównać z konkurencją pod względem ceny. Kiedy już dokonasz wyboru, płynnie przejdziesz do opłacenia składki i obejmiesz ochroną nieruchomość nawet od następnego dnia roboczego. Cała procedura może potrwać nawet kilka minut.

Czym jest ubezpieczenie od burzy?

 

Towarzystwa definiują poszczególne ryzyka w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli podstawowym i powszechnie dostępnym dokumencie opisującym daną polisę. Nie znajdziesz tam jednak definicji burzy, co wcale nie oznacza, że nie można się ubezpieczyć przed jej skutkami.  

W polisach ubezpieczeniowych na burzę składa się kilka różnych zdarzeń, takich jak:

• porywisty wiatr (również silny wiatr lub wichura, czasem z podaniem konkretnej prędkości granicznej);
• deszcz nawalny (o współczynniku natężenia co najmniej 4);
• uderzenie pioruna;
• gradobicie i śnieżyca.

Ponadto, w ubezpieczeniach nieruchomości występują również inne ryzyka, które można bezpośrednio lub pośrednio powiązać z burzą. Chodzi tutaj chociażby o:

• upadek drzew i masztów (przedmiotów, obiektów);
• pożar, jeśli jest skutkiem wyładowania atmosferycznego;
• przepięcie po uderzeniu pioruna; 
• spływ wody po zboczach;
• osuwanie i zapadanie się ziemi;
• zalanie będące skutkiem np. dostania się wody przez niezabezpieczone okno;
• upadek statku powietrznego (katastrofa lotnicza) spowodowana burzą.  

Jak widać, mimo iż w polisach mieszkaniowych nie definiuje się ryzyka burzy, produkty takie potrafią zapewnić kompleksową ochronę przed jej skutkami.

 

Kiedy przydaje się ubezpieczenie od burzy?

 

Gwałtowne burze mogą być bardzo brzemienne w skutkach. Szkody, które mogą wywołać, dotyczą, przede wszystkim, stałych elementów budynków i innych zabudowań, a także obiektów znajdujących się na posesji. Oto kilka przykładów takich zniszczeń:

• uszkodzenia dachu i znajdujących się na nim obiektów, np. paneli fotowoltaicznych;
• zerwanie dachu przez trąbę powietrzną i zniszczenia wewnątrz domu;
• szkody na elewacjach, parapetach, rynnach, piorunochronach;
• zniszczona roślinność na posesji, np. w skutek gradobicia;
• uszkodzenia obiektów znajdujących się na posesji, np. szklarni, altan, dziecięcych placów zabaw;
• zniszczone ogrodzenie, np. w skutek upadku drzewa;
• pożar budynku mieszkalnego lub innego obiektu w skutek uderzenia pioruna;
• zalanie wnętrza domu przez deszcz nawalny skutkujące uszkodzeniem stałych elementów i ruchomości domowych;
• zniszczone meble ogrodowe i narzędzia ogrodnicze.

Części spośród wymienionych szkód można zapobiec, np. odpowiednio zabezpieczając mienie czy chowając je piwnicy. Niestety, całkowite zabezpieczenie się przed niszczycielskim działaniem żywiołów jest niemożliwe i chociażby z tego powodu warto pomyśleć o zakupie odpowiedniej polisy mieszkaniowej – od praktycznie wszystkich wymienionych szkód można się skutecznie ubezpieczyć!  

 

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie przed letnimi burzami?

 

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości, szczególnie w wariancie All Risks, zawiera większość wymienionych wyżej ryzyk powiązanych z burzą. W podstawie zawsze mieści się pożar i najczęściej też: uderzenie pioruna, upadek drzew i masztów, zalanie, upadek statku powietrznego czy deszcz nawalny. Pozostałe ryzyka można włączyć w polisę dokupując odpowiednie rozszerzenia.

Podstawowa polisa chroni jednak tylko mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) budynku mieszkalnego. Jeśli chcesz zapewnić sobie kompleksową ochronę przed burzą, ubezpiecz również inne rodzaje mienia. W wybranych towarzystwach lista takich obiektów i przedmiotów jest naprawdę długa, a zawiera:

• ruchomości domowe;
• roślinność ogrodową;
• garaż wolnostojący;
• budynki gospodarcze;
• ogrodzenie i jego elementy stałe;
• altany;
• murowane grille;
• utwardzone powierzchnie, np. boiska, podjazdy, korty tenisowe;
• oczka wodne i baseny;
• wiaty śmietnikowe;
• instalacje dla dzieci;
• obecne na posesji elementy instalacji fotowoltaicznych i solarnych;
• dom letniskowy poza miejscem ubezpieczenia;
• nagrobek.

Ubezpieczenie kolejnych rodzajów mienia, oczywiście, podwyższa składkę ubezpieczeniową. Szeroka ochrona ma swoją cenę, jednak biorąc pod uwagę zmiany klimatyczne i coraz częstsze anomalia pogodowe, warto przynajmniej rozważyć wykupienie rozszerzonej polisy mieszkaniowej.  

 

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od burzy?

 

Obliczyliśmy, ile aktualnie zapłacisz za podstawowe ubezpieczenie domu przed skutkami burzy. Składkę obliczyliśmy dla 100-metrowego domu wolnostojącego o wartości 550 000 zł (mury i elementy stałe), a w zakresie uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje od 337 zł do 953 zł, w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 502 zł do 1481 zł. Podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami typu Home Assistance czy pakiet medyczny.

Budynek mieszkalny przed skutkami burzy możesz ubezpieczyć nawet za 337 zł rocznie, chociaż sporo jest też dużo droższych ofert. Zróżnicowanie cenowe wynika m. in. z różnych wariantów ubezpieczenia oraz z obecności dodatkowych rozszerzeń. Istotna jest także indywidualna polityka cenowa towarzystw i samodzielnych szacunków ryzyka ubezpieczeniowego, jakie przeprowadzają zatrudnieni przez nie specjaliści. Z pewnością warto więc porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, bo oszczędność jaką się w ten sposób wypracuje, to nierzadko kilkaset złotych w skali roku.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń nieruchomości.

 

Podstawowe ubezpieczenie domu od burzy – porównanie ofert
Towarzystwo	W cenie	Roczna składka
Ubezpieczenia od ryzyk nazwanych
Europa Ubezpieczenia	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	337 zł
Inter Polska	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	351 zł
Link4	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	391 zł
Uniqa	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	424 zł
Benefia	Home Assistance, przepięcie	457 zł
TUZ	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	503 zł
Wiener	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	653 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	953 zł
Ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks)
Link4	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	502 zł
Europa Ubezpieczenia	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, powódź	504 zł
Inter Polska	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	514 zł
Benefia	Home Assistance, przepięcie, przedmioty szklane	618 zł
TUZ	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny, przedmioty szklane	796 zł
Wiener	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	863 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny, przedmioty szklane	1481 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.06.2025 r.).

 

Jak wysokie odszkodowanie za skutki burzy?

 

Jeśli wybierzesz właściwą ofertę, odpowiednio dobierzesz sumy ubezpieczenia i dopełnisz wszystkich obowiązków ubezpieczonego, polisa mieszkaniowa powinna pokryć szkody burzowe w stu procentach.

Polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, których celem jest rekompensowanie powstałych szkód, ale już nie zysk ubezpieczonego. Odszkodowanie z takiej polisy może więc pozwolić na doprowadzenie domu i obejścia do stanu sprzed szkody, jednak nie pozwoli się ubezpieczonemu wzbogacić, co jest np. możliwe w ramach ubezpieczenia osobowego.

Kluczem do uzyskania pełnego odszkodowania jest ustalenie odpowiednich sum ubezpieczenia (SU), czyli prawidłowa wycena posiadanego mienia. SU wyznaczają maksymalny pułap rekompensaty, jaki uzyskasz po szkodzie całkowitej. Ustala się je osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości. Jeśli przeszacujesz posiadane mienie i sztucznie zawyżysz SU, przepłacisz za polisę. Jeśli z kolei podasz zbyt niskie SU, po większej lub całkowitej szkodzie możesz być stratny. Przykładowo, załóżmy że ubezpieczysz dom na 500 000 zł, ale w rzeczywistości jest on warty 550 000 zł. Podczas burzy dojdzie do pożaru i budynek całkowicie spłonie. Towarzystwo wypłaci ci wówczas odszkodowanie w wysokości 500 000 zł, a 50 000 zł będzie twoją stratą.

Kiedy ubezpieczenie od burzy nie działa?

 

Każda polisa zawiera pewne ograniczenia, wśród których kluczowe są wyłączenia odpowiedzialności. Chodzi tutaj o sytuacje, w których towarzystwo ma prawo uchylić się od wypłaty odszkodowania. W kontekście burzy może chodzić m.in. o następujące okoliczności:

• brak wymaganych przeglądów technicznych budynku;
• niezgodne z obowiązującym prawem błędy konstrukcyjne i samowolka budowlana;
• brak należytej konserwacji;
• rażące niedbalstwo, czyli np. pozostawienie otwartych okien dachowych podczas burzy;
• niesprawna lub źle wykonana instalacja elektryczna;
• brak wymaganych zabezpieczeń na wypadek uderzenia pioruna.

 

Jak zabezpieczyć dom lub mieszkanie przed burzą?

 

Podstawowym i jednocześnie kluczowym zabezpieczeniem przed uderzeniem piorunu jest instalacja odgromowa, czyli po prostu piorunochron. W przypadku tego rozwiązania kluczowy jest właściwy montaż i dbałość o to, żeby instalacja nie uległa uszkodzeniu. W przypadku wadliwości konstrukcji możemy ponieść straty, za które nie otrzymamy rekompensaty od towarzystwa.

Kolejnymi istotnymi zabezpieczeniami są ograniczniki przepięć. Te urządzenia przy wzroście napięcia w sieci przechwytują je i odprowadzają ładunek do gruntu. Najpopularniejszy sprzęt tego typu to listwy antyprzepięciowe, których używamy np. przy podłączaniu komputerów, telewizorów czy zmywarek.

 

Gdzie kupić ubezpieczenie od burzy?

 

Ubezpieczenie od skutków burzy kupimy w każdym towarzystwie, które oferuje polisy mieszkaniowe. Jeśli zależy nam na kompleksowej ochronie, postarajmy się tak skomponować zakres ubezpieczenia, żeby obejmował wszystkie potencjalne zagrożenia powiązane z omawianym żywiołem.

Kiedy już zdecydujemy, jaki zakres ochrony spełni nasze oczekiwania, poszukajmy takiego produktu w jak najlepszej cenie. W tym celu możemy skorzystać z darmowego kalkulatora ubezpieczeń, intuicyjnego narzędzia online, które znacznie ułatwi nasze poszukiwania. Po wprowadzeniu do formularza parametrów nieruchomości oraz zakresu ochrony, będziemy mogli dokładnie sprawdzi w kalkulatorze polis mieszkaniowych, jakie są różnice w składkach w większej liczbie towarzystw i wybrać spośród nich najtańszą.

Jakie są najczęstsze przyczyny zalanego mieszkania?

 

Przyczyną zalania najczęściej są drobne usterki lub awarie, czasem też niedopatrzenia. Rzadko kiedy wycieki powstają w jakiś spektakularnych okolicznościach, raczej stanowią one prozę życia codziennego.   

Można wskazać kilka najczęstszych przyczyn zalania:

1. Awaria pralki lub zmywarki – w tym przypadku najczęściej zawodzą wężyki doprowadzające i odprowadzające wodę.
2. Pęknięcie lub rozszczelnienie rury – uszkodzeniu mogą ulec zarówno rury w pionie, jak i w poziomie. Największe szkody powstają w skutek wycieków z rur, do których dostęp jest ograniczony, ponieważ najczęściej wykrywa się je ze sporym opóźnieniem.
3. Wycieki z kaloryferów – szczególnie starsze urządzenia ulegają awariom, a także te, które zostały niedawno podłączone i nienależycie przetestowane.  
4. Pozostawienie uchylonych okien – deszcz nawalny potrafi dokonać zniszczeń w mieszkaniu lub domu w bardzo krótkim czasie, szczególnie, jeśli woda dostaje się do wnętrza przez niedomknięte okna dachowe.
5. Zatkane odpływy w zlewie czy w prysznicu – powodują głównie niewielkie wycieki, ale i tak warto zwracać na takie kwestie uwagę.
6. Nieprawidłowe podłączenie pralki czy zmywarki – to zadanie najlepiej powierzyć fachowcowi.
7. Wady instalacji hydraulicznej – wycieki pojawiają się najczęściej w nowym budownictwie lub pod modernizacji instalacji.
8. Prace remontowe – warto mieć na uwadze, że podczas większych remontów standardowa polisa mieszkaniowa może nie zadziałać i konieczne jest wykupienie tzw. ubezpieczenia dla domu w budowie.

 

Brak ubezpieczenia a zalanie mieszkania

 

Skala szkód powstałych w skutek zalania bywa różna. Czasami koszt usunięcia zamknie się w kilkuset złotych, jakie trzeba przeznaczyć na farbę, ale nierzadko zniszczenia są dużo większe. Woda może uszkodzić nie tylko powłoki malarskie czy tapety, ale również elementy poszczególnych instalacji, urządzenia zasilane prądem czy drewniane podłogi. Zalania mogą też generować konflikty pomiędzy sąsiadami i chociażby dlatego warto wyraźnie zaznaczyć, na kim w danej sytuacji spoczywa odpowiedzialność za powstanie szkody.  

 

Gdy ty zalejesz sąsiadów

 

Wina za zalanie sąsiada jest po twojej stronie, jeśli wyciek powstanie z rur i innych elementów instalacji wodno-kanalizacyjnej, które przynależą do twojego mieszkania – tzw. rury w poziomie. Oczywiście, musisz ponieść odpowiedzialność również wtedy, kiedy woda wydostanie się z twojej pralki, zmywarki, akwarium czy łóżka wodnego.

Jeśli posiadasz ubezpieczenie nieruchomości zawierające pakiet OC w życiu prywatnym, szkody powstałe na mieniu sąsiada powinny zostać pokryte właśnie z niego. Brak polisy, oczywiście, nie zwalnia cię z odpowiedzialności finansowej, a szkodę będziesz musiał pokryć z własnego portfela.

 

Gdy sąsiad zaleje twoje mieszkanie

 

W przypadku zalania twojego mieszkania przez sąsiada sytuacja wygląda analogicznie. Możesz wówczas uzyskać odszkodowanie z jego OC w życiu prywatnym.

Niestety, nierzadko osoby nieubezpieczone, które zalały sąsiadów, nie poczuwają się do winy. W takiej sytuacji zawsze warto zacząć od spokojnej rozmowy. Jeśli negocjacje nie przyniosą pożądanych skutków, pozostaje już tylko dość uciążliwa droga sądowa.

 

Inne przyczyny zalania mieszkania

 

Za zalanie w budynku wielorodzinnym może też odpowiadać administracja, czyli spółdzielnia lub wspólnota mieszkaniowa. Mówiąc najogólniej, tak się dzieje wtedy, kiedy źródłem wycieku są rury znajdujące się w pionie. Sytuacje te są najczęściej mało problematyczne dla poszkodowanych, ponieważ spółdzielnie i wspólnoty standardowo ubezpieczają się na taką okoliczność.

Może się też zdarzyć, że wyciek spowoduje pracownik firmy zajmującej się remontem budynku. Przedsiębiorstwa tego typu też jednak z reguły posiadają odpowiednie ubezpieczenia.  

 

Jak zabezpieczyć się na wypadek zalania?

 

Ryzyko powstania wycieków, owszem, można zminimalizować, jednak całkowite zabezpieczenie się przed zalaniem jest niewykonalne. Dlatego też optymalnym rozwiązaniem jest zachowanie ostrożności połączone z zakupem odpowiedniej polisy mieszkaniowej.

 

Ubezpieczenie mieszkania

 

Właściwie dobrana polisa mieszkaniowa zapewni ci skuteczną ochronę przed finansowymi skutkami zalania. Wybierając ubezpieczenie sprawdź, czy ryzyko zalania znajduje się już w podstawie, bo, jak już powiedzieliśmy, czasem może być dostępne jako rozszerzenie.

W polisie najlepiej uwzględnić nie tylko mury i elementy stałe, ale również ruchomości, bo one też są przecież narażone na działanie wody. Ponadto, do ubezpieczenia możesz też włączyć inne rodzaje mienia, jak przedmioty do działalności, mienie służbowe czy przedmioty specjalne (wartościowe). Pamiętaj, że takie rozszerzenia nie są powszechnie dostępne – niektóre towarzystwa nie mają ich w swojej ofercie.

W tym miejscu warto również wspomnieć o innym popularnym dodatku do polisy mieszkaniowej, którym jest Home Assistance. Jest to nie tyle ubezpieczenie, co pakiet usług, które towarzystwo zobowiązuje się świadczyć na rzecz klienta. Wśród tych usług znajdują się m. in darmowe interwencje hydraulika czy serwisanta sprzętów AGD. Chcąc zapewnić sobie szeroką ochronę przed zalaniem, warto więc uwzględnić w polisie Home Assistance.

 

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym

 

Ubezpieczenie od zalania uchroni cię przed szkodami, za które będziesz odpowiedzialny i które dotkną twojego majątku. Ochronę finansową przed zalaniem mieszkania sąsiadów czy części wspólnych budynku uzyskasz jednak dopiero po rozszerzeniu zakresu o ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym.

OC w życiu prywatnym, z definicji, dotyczy nieumyślnych szkód, jakie wyrządzisz na mieniu lub zdrowiu osób trzecich w trakcie aktywności związanych z życiem prywatnym. Najczęściej z tej puli pokrywa się właśnie koszty zalania sąsiadów w budynkach wielorodzinnych, jednak ochrona jest tutaj dużo szersza, bo dotyczy również np. pogryzienia przechodnia przed twojego psa czy uszkodzenia czyjegoś samochodu podczas rekreacyjnej jazdy rowerem. Towarzystwa oferują różne sumy ubezpieczenia dla OC, zaczynają się one na 50 000 zł, ale potrafią też dochodzić do 250 000 zł.

OC w życiu prywatnym to standardowe rozszerzenie polisy mieszkaniowej oferowane przez praktycznie wszystkie towarzystwa. Raczej rzadko występuje ono jednak jako samodzielny produkt.

 

Jak inaczej można się zabezpieczyć?

 

Sposoby zapobiegania wyciekom w mieszkaniu są raczej znane, ale zawsze warto sobie je przypomnieć czy utrwalić w pamięci. Tak więc zalaniu możesz przeciwdziałać poprzez:

• zakręcanie zaworów podczas dłuższych nieobecności w domu;
• korzystanie z usług wykwalifikowanych hydraulików;
• dopełnianie obowiązkowych przeglądów technicznych;
• zamykanie okien nawet podczas krótkotrwałych wyjść z domu;
• regularne czyszczenie odpływów;
• prawidłową konserwację sprzętów AGD;
• zakup urządzeń AGD z dodatkowymi zabezpieczeniami;
• montaż czujników poziomu wody.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania od zalania?

 

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie mieszkania od zalania. Składkę obliczyliśmy dla lokalu o powierzchni 55 mkw. i wartości rynkowej 400 000 zł (mury i elementy stałe) wyposażonego za 50 000 zł (ruchomości domowe). W zakresie uwzględniliśmy zalanie i inne zdarzenia losowe, a także OC w życiu prywatnym.

Minimalny koszt opisanego ubezpieczenia to 266 zł, maksymalny 450 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, m.in. SU dla OC w życiu prywatnym.

Jak widać, ubezpieczenie się na wypadek zalania nie jest szczególnie drogie. Biorąc pod uwagę niską cenę, a także częstotliwość, z jaką w budynkach wielorodzinnych dochodzi do wycieków, warto przynajmniej rozważyć zakup takiej polisy. Niestety, przed zalaniem, a także innymi zdarzeniami losowymi, nie zawsze można się uchronić. Zawsze jednak można zadbać o zabezpieczenie finansowe skutków takich sytuacji.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.  

 

Ubezpieczenie mieszkania od zalania – porównanie ofert
Towarzystwo	SU dla OC	W cenie	Roczna składka
TUZ	100 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	266 zł
Proama	60 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	292 zł
Wiener	50 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	299 zł
Proama	90 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	307 zł
Inter Polska	250 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	309 zł
Wiener	100 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	321 zł
Link4	50 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	374 zł
Benefia	100 000 zł	Home Assistance, przepięcie	381 zł
Link4	75 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	387 zł
Uniqa	50 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	393 zł
Uniqa	100 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	407 zł
Benefia	200 000 zł	Home Assistance, przepięcie	408 zł
Generali	100 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	431 zł
Generali	200 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	437 zł
Europa Ubezpieczenia	250 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	450 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 25.06.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, a więc pominęliśmy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

 

Kiedy ubezpieczenie nie zadziała?

 

Każde ubezpieczenie ma swoje ograniczenia, również ubezpieczenie od zalania. Poszczególne towarzystwa stosują w tym przypadku nieco inne zasady, jednak najczęściej odszkodowanie za zalanie nie zostanie przyznane wtedy, kiedy:

• przyczyną szkody nie było zalanie, tylko powódź – zalanie i powódź to dwa osobne ryzyka;
• wycieki powstały w skutek niezabezpieczenia otworów okiennych lub drzwiowych;
• szkody powstały w skutek rażącego niedbalstwa lub celowego działania osób objętych ubezpieczeniem;
• zniszczenia powstały w skutek braku regularnych przeglądów;
• sprzęty AGD były nieprawidłowo podłączone lub niekonserwowane;
• do zalania doszło w skutek wad konstrukcyjnych budynku lub instalacji – odpowiada za nie wówczas wykonawca;
• zalanie było skutkiem działań podjętych pod wpływem środków odurzających.

To tylko przykład wyłączeń odpowiedzialności, które są stosowane przez towarzystwa. Ich pełna lista zawsze jest umieszczana w OWU polisy.

 

Jak postępować po zalaniu mieszkania – krok po kroku

 

Kiedy wykryjesz wyciek w swoim mieszkaniu, działaj według następującego schematu:

1. Zapobiegnij rozprzestrzenianiu się szkody – np. zakręć główny zawór wody.
2. Jeśli jest taka potrzeba, zawiadom straż pożarną, a później pobierz od niej protokół z interwencji.  
3. Jeśli szkoda wykracza poza twoje mieszkanie, powiadom sąsiadów oraz administrację budynku.
4. Zgłoś szkodę ubezpieczycielowi – najczęściej jest na to od 3 do 7 dni, ale najlepiej zrobić to bezzwłocznie.
5. Udokumentuj szkodę – np. zrób zdjęcia na miejscu zdarzenia.
6. Przekaż towarzystwu dokumentację, jakiej wymaga, np. dowody zakupu zniszczonego mienia.
7. Udostępnij przedstawicielowi towarzystwa miejsce zdarzenia – najczęściej odbywa się to w terminie do 7 dni od zgłoszenia szkody.

Po zgłoszenia szkody towarzystwo ma 30 dni na przelanie bezspornej części odszkodowania i dodatkowe 14 dni na przelanie części spornej (wymagającej dodatkowych ustaleń). Jeśli rekompensata nie zostanie przyznana lub będzie zbyt niska, odwołaj się od decyzji towarzystwa, a jeśli i to nie poskutkuje, pozostaje ci już tylko droga sądowa.

 

Gdzie ubezpieczyć mieszkanie od zalania?

 

Najprostszym sposobem na ubezpieczenie nieruchomości od zalania, jest wykupienie polisy online, np. za pomocą porównywarki. W ten sposób można zaoszczędzić sporo czasu (minimalne formalności) oraz pieniędzy, bo taki sam produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę, a różnice nierzadko wynoszą kilkaset złotych w skali roku, co zresztą pokazuje przeprowadzona wcześniej kalkulacja.

Jeśli zdecydujesz się skorzystać z porównywarki, najpierw musisz zaznaczyć w panelu podstawowe informacje o nieruchomości oraz kilku innych kwestiach natury formalno-prawnej. Później konieczne jest skomponowanie zakresu ochrony, czyli wskazanie wybranych rozszerzeń, a także zadeklarowanie sum ubezpieczenia. Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi ofertami, a kiedy wybierzesz już konkretną ofertę, będziesz mógł od razu opłacić składkę. Ochrona ubezpieczeniowa zacznie obowiązywać w wybranym przez ciebie terminie, najwcześniej następnego dnia roboczego.