Gryzonie i inne dzikie zwierzęta najczęściej pojawiają się w obejściach domów zlokalizowanych na wsi lub w bezpośrednim sąsiedztwie większych terenów zielonych. Dla gospodarzy ich obecność może być sporym problem, zwłaszcza, że prawo mocno ogranicza środki, jakie można przedsięwziąć w celu pozbycia się ich. Osoby, które miały już do czynienia np. z kunami, wiedzą, że usunięcie tych zwierząt nie jest łatwe, a czasem, głównie w starszym budownictwie, wręcz niewykonalne. Dlatego też warto pomyśleć o zabezpieczeniu finansowym, czyli polisie mieszkaniowej, która ochroni nas przed szkodami, jakie mogą spowodować omawiane zwierzęta. 

Jakie szkody w nieruchomości powodują gryzonie?

Gryzonie i inne dzikie zwierzęta mogą powodować różnorakie szkody w gospodarstwach domowych. Zagrożone są nie tylko mury i elementy stałych budynku mieszkalnego, ale i liczne zabudowania na posesji. Szkody mogą też powstać na mieniu ruchomym np. zapasach czy plonach rolniczych. Miejscami najbardziej zagrożonymi działaniem zwierząt są poddasze, pomieszczenia gospodarcze czy piwnice. Niszczone są też często poszycia dachowe, głównie wskutek działalności kun.  

Szkody wyrządzone przez gryzonie i inne dzikie zwierzęta najczęściej przybierają postać: 

• przegryzionych przewodów elektrycznych i innych kabli, nie tylko w budynkach, ale również w samochodach czy motocyklach; 
• zniszczonych elementów instalacji wodno-kanalizacyjnej; 
• zniszczonej roślinności na posesji; 
• zniszczonych elewacji i ocieplenia budynku; 
• zniszczonych tapet, tapicerek czy obić; 
• zniszczonych płotów i siatek. 

Co oznaczają gryzonie dla ubezpieczyciela?

W ramach polisy mieszkaniowej możemy wykupić ubezpieczenie domu od kun czy innych gryzoni. Warto jednak zwrócić uwagę na to, że ubezpieczyciele rozróżniają, w związku ze zwierzętami, dwa rodzaje ochrony:

• ubezpieczenie od szkód wyrządzonych przez zwierzęta dziko żyjące,
• ubezpieczenie zwierząt domowych.

Ubezpieczenie zwierząt domowych można wykupić w ramach rozszerzonej polisy mieszkaniowej – ochrona mienia ruchomego. Wówczas zwierzęta domowe będą chronione na wypadek tych samych ryzyk, co wyposażenie, czyli na wypadek pożaru, wybuchu, huraganu czy kradzieży z włamaniem. U niektórych ubezpieczycieli możliwa jest także ochrona NNW dla zwierząt domowych. Ubezpieczenie zwierząt domowych zwykle obejmuje leczenie zwierząt domowych, koszty uśpienia i pochówku oraz koszty związane z otruciem zwierzęcia przez włamywacza. W ramach dodatku do polisy mieszkaniowej – OC w życiu prywatnym – możemy też zabezpieczyć się na wypadek szkód wyrządzonych przez zwierzęta domowe osobom trzecim, np. na wypadek sytuacji, gdy nasz pies zniszczy ogrodzenie sąsiada lub pogryzie przechodnia.

Ubezpieczenie zwierząt domowych w polisie mieszkaniowej nie obejmuje szkód wyrządzonych przez gryzonie w domu czy mieszkaniu. Jeśli chcemy wykupić ubezpieczenie domu od gryzoni, powinniśmy wykupić polisę mieszkaniową, która w swoim zakresie ma właśnie taką ochronę.

Aby się upewnić, czy dane ubezpieczenie obejmuję szkody wyrządzone przez gryzonie, powinniśmy sprawdzić to w zakresie ochrony, w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia – dokumencie dołączanym do każdej polisy mieszkaniowej.

Jak ubezpieczenie domu i mieszkania chroni przed gryzoniami?

Prawie wszystkie polisy mieszkaniowej uwzględniają szkody wyrządzone przez gryzonie i inne dzikie zwierzęta, ale w każdym towarzystwie ochrona jest nieco inna.  

Często ochrona przed omawianymi szkodami dostępna jest tylko droższym wariancie polisy mieszkaniowej, jakim jest ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks). Ubezpieczyciele często też stosują wyłączenia dotyczące niektórych gatunków zwierząt, np. ptaków, owadów czy kretów. Trudno jest również ubezpieczyć od działania dzikich stworzeń roślinność domową. Wiele towarzystw stosuje też dla szkód spowodowanych przez zwierzęta dodatkowe limity odpowiedzialności. Dlatego też przez zakupem ubezpieczenia, warto dokładnie zapoznać się z jego szczegółami, które są zapisane w OWU. 

Przyjrzeliśmy się nieco bliżej kilku różnym polisom pod kątem ochrony przed szkodami, jakie generują dzikie zwierzęta. Efekty naszej analizy prezentujemy w poniższej tabeli. 

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 23.09.2025 r.).

Ile dostanę z polisy za szkody wyrządzone przez gryzonie?

To, jakie odszkodowanie można uzyskać za szkody wyrządzone przez gryzonie i inne dzikie zwierzęta, zależy głównie od trzech kwestii: 

1. Skali wyrządzonych szkód. 
2. Sumy ubezpieczenia danego rodzaju mienia. 
3. Dodatkowych limitów odpowiedzialności.  

Ogólnie odszkodowanie z polisy mieszkaniowej może pokryć szkodę w całości, ale nic poza tym. Ubezpieczony może więc otrzymać rekompensatę adekwatną do poniesionych strat, ale już nie większą od nich. Żeby tak się jednak stało, konieczne jest wcześniejsze ustalenie właściwych sum ubezpieczenia – powinny one jak najlepiej oddawać faktyczną wartość mienia, którego dotyczą. 

W przypadku szkód wywołanych przez dzikie zwierzęta towarzystwa często stosują dodatkowe limity odpowiedzialności. Przykładowo, w polisie TUZ, w wariancie All Risks obowiązuje limit 20 000 zł. Pamiętaj, że limity oraz inne ograniczenia polisowe zawsze są szczegółowo opisane w OWU, a z dokumentem tym należy się zapoznać jeszcze przed podpisaniem umowy z towarzystwem. 

Kiedy ubezpieczenie domu od gryzoni nie działa?

Limity odpowiedzialność zamieszczone w OWU polisy mieszkaniowej to niejedyne sytuacje, w których ubezpieczenie domu od gryzoni nie zadziała. Z odmową wypłaty świadczenia lub z zaniżonym odszkodowaniem możemy spotkać się także w innych sytuacjach.

Jeśli zależy nam na dobrym ubezpieczeniu domu od gryzoni, powinniśmy wziąć pod uwagę także tzw. wyłączenia odpowiedzialności. W wielu TU na liście wyłączeń znajdują się przede wszystkim szkody spowodowane przez nasze ewidentne zaniedbanie, ale mogą być obecne także nietypowe wyłączenia. Warto je sprawdzić jeszcze zanim podpiszemy umowę na polisę mieszkaniową.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu od gryzoni?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie kosztuje ubezpieczenie domu od szkód spowodowanych przez gryzonie i inne dzikie zwierzęta. Składkę obliczyliśmy dla budynku wartego 550 000 zł (mury i elementy stałe) z wyposażeniem o łącznej wartości 50 000 zł (ruchomości domowe). W zakresie uwzględniliśmy wyłącznie podstawowe zdarzenia losowe.  

Minimalny koszt takiej polisy to 399 zł, maksymalny 1367 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnią się od siebie głównie wariantem (ubezpieczenia od ryzyk nazwanych oraz ubezpieczenia od ryzyk wszystkich), a także wliczonymi w cenę dodatkami. 

Ubezpieczenia All Risks, czyli te, które lepiej chronią przed szkodami wywołanymi przez dzikie zwierzęta, najczęściej są nieco droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych. Wynika to głównie z szerszego zakresu ochrony, w którym mieszczą się również zdarzenia nienazwane i trudne do przewidzenia. Polisy All Risks często mają też wyższe limity odpowiedzialności oraz zawierają zdarzenia niedostępne w ubezpieczeniach od ryzyk nazwanych, czego najlepszym przykładem jest właśnie ochrona przez szkodami spowodowanymi przez dzikie zwierzęta 

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.  

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 23.09.2025 r.). 

Gdzie kupię ubezpieczenie od gryzoni?

Zanim kupimy ubezpieczenie domu od gryzoni, warto porównać kilka ofert w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych. Najłatwiej jest to zrobić w porównywarce ubezpieczeń nieruchomości. W niej również możemy bezpośrednio kupić ubezpieczenie domu od gryzoni przez Internet – wygodnie i szybko.

W kalkulatorze polis mieszkaniowych wystarczy:

• uzupełnić formularz, podając najważniejsze dane dotyczące nieruchomości;
• przejrzeć oferty, które pokaże nam kalkulator, analizując ceny i zakres ochrony polisy mieszkaniowej;
• kliknąć „Kup” przy wybranej polisie mieszkaniowej i opłacić składkę za pomocą bezpiecznej płatności internetowej;
• zaczekać na e-mail zwrotny, w którym otrzymamy wszystkie niezbędne dokumenty do polisy mieszkaniowej.

Ubezpieczenie domu od gryzoni może zacząć działać już od następnego dnia, po opłaceniu składki na polisę mieszkaniową.

Dla wielu osób okulary są przedmiotem codziennego użytku, bez którego trudno się obyć. Okulary korekcyjne umożliwiają nam normalne postrzeganie świata, a przeciwsłoneczne zapewniają komfort i ułatwiają np. jazdę samochodem. Warto więc mieć świadomość, jak wygląda kwestia ubezpieczenia tych przydatnych akcesoriów. 

Jak możesz ubezpieczyć okulary? 

Okulary możesz ubezpieczyć u optyka lub w ramach polisy mieszkaniowej – to dwie podstawowe opcje, zarówno dla okularów korekcyjnych, jak i przeciwsłonecznych. W niektórych sytuacjach omawiany przedmiot może również zostać włączony w polisę firmową lub podlegać pod ubezpieczenie NNW dziecka. 

Ubezpieczenie okularów u optyka

Ubezpieczenie okularów w sklepie dostępne jest zarówno przy zakupach stacjonarnych, jak i internetowych. Wykupienie takiej polisy możliwe jest jednak tylko w przypadku nowego produktu i wyłącznie w pakiecie z okularami. Ochrony nie można więc wykupić nawet dzień czy dwa po nabyciu okularów. 

Ubezpieczenie okularów z polisy mieszkaniowej 

Ubezpieczenie okularów z polisy mieszkaniowej jest zdecydowanie bardziej elastyczne. W ubezpieczeniu nieruchomości można uwzględnić i nowe, i starsze okulary, bez względu na ich cenę, markę czy przeznaczenie. Ponadto, polisa mieszkaniowa może chronić dowolną liczbę produktów. 

Okulary w polisach mieszkaniowych traktowane są jako ruchomości domowe (mienie ruchome, wyposażenie), co oznacza, że włączenie ich w ochronę wymaga dokupienia odpowiedniego dodatku. Przy ubezpieczaniu okularów w ten sposób należy pamiętać, żeby uwzględnić ich wartość w sumie ubezpieczenia ruchomości. 

Ubezpieczenie okularów na inne sposoby 

Osoby prowadzące zakłady optyczne lub pokrewne działalności mogą chronić okulary z polisy firmowej. Dotyczy to jednak wyłącznie produktów znajdujących się w ofercie firmy, a nie np. użytkowanych przez właściciela czy pracowników. 

Okulary mogą być również chronione w ramach ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków, które wykupuje się dla dzieci szkolnych. 

Jaki jest zakres ochrony ubezpieczenia okularów?

U optyka możesz ubezpieczyć okulary od przypadkowego zniszczenia, kradzieży, rozboju czy zgubienia. Ochrona może też dotyczyć szkód spowodowanych przez dzieci i zwierzęta domowe, a także powstałych w trakcie amatorskiego uprawiania sportu. 

Ubezpieczenie okularów z polisy mieszkaniowej może chronić je przed licznymi zdarzeniami losowymi (łącznie ponad 30 tego typu ryzyk), takimi jak: pożar, powódź, eksplozja, implozja, upadek drzew i masztów, porywisty wiatr, uderzenie pojazdu mechanicznego czy upadek statku powietrznego. Ochrona może uwzględniać też szkody powstałe w skutek celowego działania osób trzecich, czyli: 

• dewastacji i wandalizmu; 
• kradzieży z włamaniem; 
• kradzieży zwykłej; 
• rabunku rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia. 

W wybranych ubezpieczeniach nieruchomości dostępna jest również ochrona przed szkodami powstałymi w skutek tzw. rażącego niedbalstwa.  

Kiedy ubezpieczenie okularów nie działa?

W polisach mieszkaniowych mamy do czynienia z tzw. wyłączeniami odpowiedzialności, czyli konkretnymi sytuacjami, w których ubezpieczenie nie działa. Dla okularów towarzystwa raczej nie stosują szczególnych wyłączeń. Wśród standardowych ograniczeń dotyczących wszystkich rodzajów mienia można wymienić chociażby:

• świadome spowodowanie szkody przez ubezpieczonego lub innych domowników;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• zniszczenia powstałe na obszarze ubezpieczonej nieruchomości, jeśli ich przyczyną były zaniedbania typu brak wymaganych prawem przeglądów technicznych;
• zniszczenia podczas większych prac remontowych;
• szkody powstałe w skutek samowoli budowlanej;
• użytkowanie i posiadanie materiałów wybuchowych i środków pirotechnicznych;
• wojna, stan wojenny, zamieszki, itd.

Jeśli chodzi o rzeczy osobiste, czyli m. in. okulary, to poza miejscem ubezpieczenia nie obowiązuje ochrona przed zdarzeniami losowymi – działa tutaj tylko ubezpieczenie od rabunku. Zdarzają się jednak dodatki, dzięki którym za nieszczęśliwy wypadek podczas przebywania poza domem można uzyskać odszkodowanie, np. ubezpieczenia bagażu podczas wakacji.

Jeśli chodzi o ubezpieczenie okularów w sklepie, powszechnie stosowane są następujące wyłączenia odpowiedzialności:

• dla okularów zamówionych w Internecie polisa nie działa;
• naturalne zużycie produktu;
• uszkodzenia ciała spowodowane zniszczeniem okularów;
• wady fabryczne (za nie odpowiada producent);
• drobne uszkodzenia estetyczne, które nie mają wpływu na korzystanie z produktu;
• celowe zniszczenie okularów przez ubezpieczonego;
• uszkodzenia wywołane podczas naprawy przez osobę nie posiadającą do tego kompetencji;
• rażące niedbalstwo.

Ile kosztuje ubezpieczenie okularów?

Jeśli wykupujesz polisę u optyka, okulary są jedynym przedmiotem ubezpieczenia. Liczba czynników wpływających na wysokość składki jest więc tutaj ograniczona głównie do wartości produktu, wybranego zakresu ochrony oraz polityki cenowej ubezpieczającego. W przypadku ubezpieczenia okularów z polisy mieszkaniowej sprawa jest już jednak nieco bardziej skomplikowana. 

Co wpływa na wysokość składki?

Na koszt ubezpieczenia mieszkania lub domu wpływa wiele czynników, ale najważniejsze są dwa: łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. 

W polisie mieszkaniowej podstawowym przedmiotem ubezpieczenia jest nieruchomość, konkretnie jej mury i elementy stałe, których wartość to minimum kilkaset tysięcy złotych. Ruchomości domowe najczęściej są natomiast warte kilkadziesiąt tysięcy złotych, z czego tylko część, np. 5000 zł to cena okularów. Włączenie tego mienia w ochronę podwyższy więc składkę tylko nieznacznie. 

Poza dwoma wspomnianymi czynnikami na wysokość składki mają wpływ również: 

• wariant polisy – ubezpieczenia od ryzyk wszystkich są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych; 
• odporność na ogień konstrukcji budynku i poszycia dachowego – budynki podatne na działanie ognia są droższe w ubezpieczeniu; 
• obecność zabezpieczeń własnych – w niektórych towarzystwach przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem ich obecność może obniżyć składkę; 
• historia ubezpieczenia – głównie szkody z ostatnich lat; 
• przeznaczenie nieruchomości – najem, działalność gospodarcza; 
• zawartość rozszerzeń dedykowanych lokatorom – np. suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym; 
• okres ubezpieczenia – wykupienie polisy od razu na 2 lub 3 lata może być opłacalne; 
• forma płatności – rozbicie składki na raty najczęściej jest nieopłacalne; 
• sezonowe promocje; 
• towarzystwo – ten sam produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę. 

Ile kosztuje polisa? 

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie okularów z polisy mieszkaniowej. Składkę obliczyliśmy dla 50-metrowego lokalu o wartości 400 000 zł (350 000 zł mury, 50 000 zł elementy stałe) wyposażonego za 50 000 zł (ruchomości domowe, w tym okulary). W zakresie uwzględniliśmy standardowe zdarzenia losowe oraz kradzież z włamaniem. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje 218-478 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 281 zł do 705 zł. Podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Zamiast ubezpieczać osobno przedmioty takie, jak smartfon, biżuteria, zegarek czy właśnie okulary, można je wszystkie włączyć w ochronę z polisy mieszkaniowej. Wiąże się to z niewielkim kosztem, zdecydowanie mniejszym, niż przy ubezpieczeniu każdego z tych produktów osobno. Co prawda, indywidualne polisy można lepiej dopasować do swoich potrzeb i często oferują one nieco szerszą ochronę, mimo tego ubezpieczenie wspomnianych przedmiotów wraz z domem lub mieszkaniem jest naprawdę interesującą alternatywą – mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 17.09.2025 r.). 

Czy warto kupić ubezpieczenie okularów? 

Okulary są przedmiotem dość podatnym na uszkodzenia mechaniczne, szczególnie okulary korekcyjne, które nosi się przez większość dnia, a więc również podczas spacerów, wycieczek rowerowych czy uprawniania innych dyscyplin sportowych. Zwłaszcza w wariancie przeciwsłonecznym stanowią one też łakomy kąsek dla złodziei. Dodajmy, że osobom z dużą wadą wzroku utrata okularów może znacznie utrudnić codzienne funkcjonowanie. Jeśli dodamy do tego wysoką cenę szkieł i oprawek, to uświadomimy sobie, że ubezpieczenie okularów jest co najmniej warte rozważenia.  

Aktualne ceny okularów są dość zróżnicowane, ponieważ zależą od kilku różnych czynników, takich jak: rodzaj soczewek i oprawek, marka producenta czy przeznaczenie. 

Podstawowe okulary korekcyjne można kupić za 300-500 zł. Przeciętne okulary progresywne to z kolei wydatek rzędu 800-1500 zł, ale modele premium z tej kategorii potrafią kosztować ponad 3000 zł. Jeśli natomiast chodzi o okulary przeciwsłoneczne, to ceny rozpoczynają się od kilkudziesięciu złotych, ale w przypadku markowych produktów często sięgają kilku tysięcy. 

Dla wielu osób okulary to zdecydowanie więcej, niż tylko akcesoria korygujące wzrok. Wiele osób podczas wyboru oprawek kieruje się również względami estetycznymi, chcąc w ten sposób poprawić swój wizerunek, wyrazić siebie czy dodać sobie prestiżu. Dlatego też okulary marek Ray-Ban czy Armani kosztują kilka czy kilkanaście tysięcy złotych.

Gdzie kupić ubezpieczenie okularów?

W sklepie okulary można ubezpieczyć wyłącznie przy zakupie – w późniejszym terminie jest to niemożliwe. Zdarza się również, że z ochrony wyłączone są produkty zamawiane za pośrednictwem Internetu.

Poza nielicznymi wyjątkami polisy mieszkaniowe, również uwzględniające mienie ruchome, można kupić w stu procentach online. Liczba formalności jest w tym przypadku minimalna, ponieważ towarzystwa nie wymagają od swoich klientów przedkładania jakichkolwiek dokumentów, a wartość mienia weryfikują dopiero po wystąpieniu szkody. Zakup polisy przez Internet warto poprzedzić porównaniem ofert większej liczby ubezpieczycieli, co najlepiej zrobić za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń. Z poziomu tego narzędzia można bezpośrednio przejść do transakcji i objąć ochroną swoje mienie praktycznie od zaraz.

Uderzenie pioruna jest jednym z podstawowych zdarzeń ubezpieczeniowych, dostępnym w każdej polisie mieszkaniowej. Wykupienie ochrony przed tym zdarzeniem może jednak nie wystarczyć do wypłaty odszkodowania, szczególnie jeśli nie posiada się sprawnej instalacji odgromowej. 

Czym jest instalacja odgromowa?

Instalacja odgromowa, częściej zwana po prostu piorunochronem, to system zabezpieczający budynek przed konsekwencjami uderzenia pioruna. Składa się ona z trzech podstawowych komponentów:

• elementów przechwytujących wyładowanie (zwody),
• przewodów odprowadzających,
• uziomu.

Upraszczając, instalacja odgromowa odbiera energię pioruna, żeby potem bezpiecznie sprowadzić ją do ziemi. W ten sposób chroni budynek przed ogniem, pęknięciami oraz uszkodzeniem urządzeń zasilanych prądem w skutek przepięcia. Jej obecność jest jednak tak ważna nie ze względu na zabezpieczenie majątku, ale na ochronę życia i zdrowia domowników.

Czy instalacja odgromowa jest obowiązkowa?

Dla niektórych osób może być to zaskakujące, ale obecność instalacji odgromowej jest obowiązkowa tylko w budynkach o kreślonych parametrach oraz spełniających pewne funkcje. W kontekście ubezpieczenia nieruchomości zasady mogą być już bardziej rygorystyczne.

Kiedy prawo budowlane wymaga piorunochronu?

Piorunochrony są obowiązkowe na budynkach, które są szczególnie narażone na uderzenie pioruna czy bardziej podatne na ogień. W tym kontekście istotne jest również przeznaczenie budynku.

Instalacja odgromowa jest obowiązkowa w następujących sytuacjach:

• kiedy budynek jest wyższy niż 15 metrów;
• kiedy powierzchnia budynku przekracza 500 mkw.;
• kiedy konstrukcja budynku jest wykonana z materiałów podatnych na działanie ognia, np. z drewna;
• kiedy budynek pełni istotną funkcję historyczną czy kulturową, np. jest cennym zabytkiem;
• kiedy jest to budynek użyteczności publicznej, np. szkoła, szpital, urząd.

Instalacje odgromowa nie muszą więc być montowana m.in. na wielu domach jednorodzinnych. Bez względu jednak na przepisy, piorunochrony warto montować również na takich budynkach. Ryzyko uderzenia pioruna czy pożaru jest tam może i mniejsze, ale jednak istnieje i nie warto go podejmować, szczególnie że koszt montażu piorunochronu nie jest zbyt wysoki. 

Wymogi ubezpieczycieli – co mówi OWU o sprawnej instalacji i kontroli co 5 lat  

W OWU każdej polisy mieszkaniowej zapisane są obowiązki ubezpieczonego oraz tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli konkretne sytuacje, w których towarzystwo może odmówić wypłaty odszkodowania. W tych dwóch działach praktycznie zawsze ubezpieczyciele wskazują na następujące kwestie:

1. Konieczność przestrzegania przez ubezpieczonego prawa budowlanego.
2. Obowiązek konserwacji oraz dbania o posiadane mienie.  

Jeśli więc ubezpieczony dom, zgodnie z obowiązującymi normami, powinien mieć instalację odgromową, wymaga tego również ubezpieczyciel. Jej brak lub niesprawność wynikająca z niedopełnienia obowiązkowych przeglądów lub nieprawidłowej konserwacji, może być przyczynkiem do nie wypłacenia odszkodowania przez towarzystwo.

Ponadto, w OWU polisy mieszkaniowej może znajdować się dodatkowy zapis narzucający obowiązek posiadania sprawnego piorunochronu, bez względu na to, czy wymagają tego odgórne przepisy.

Reasumując, wymagania ubezpieczyciela w stosunku do instalacji odgromowej mogą być takie same, jak wymagania prawa budowlanego, ale mogą też być bardziej restrykcyjne.

Jak skutecznie ubezpieczyć się od uderzenia pioruna?

Do ubezpieczenia się od uderzenia pioruna najczęściej wystarczy już podstawowa polisa mieszkaniowa, jednak kompleksowa ochrona może wymagać dokupienia odpowiednich rozszerzeń.

Podstawowe ubezpieczenie od uderzenia pioruna

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) oraz elementy stałe (najczęściej) nieruchomości przed zdarzeniami losowymi, których może być kilka lub kilkanaście. Ryzykiem, które zawsze znajduje się na tej liście, jest pożar. Najczęściej do podstawowych zdarzeń losowych należą również uderzenie pioruna oraz przepięcie, ale nie jest to żelazna zasada, więc zawsze warto sprawdzić tę kwestię w OWU.

Rozszerzone ubezpieczenie od uderzenia pioruna

Jak już ustaliliśmy, podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury oraz elementy stałe przed uderzeniem pioruna oraz przepięciem. Do ubezpieczenia można włączyć również inne rodzaje mienia, m.in. ruchomości domowe (czyli m.in. większość urządzeń zasilanych prądem), garaż wolnostojący, budynek gospodarczy, ogrodzenie czy nawet dom letniskowy znajdujący się poza podstawowym miejscem ubezpieczenia. Oczywiście, poszerzenie zakresu o wspomniane mienie podwyższy składkę.

W tym miejscu warto też wspomnieć, że niektóre towarzystwa rozróżniają dwa rodzaje przepięcie: będące źródłem uderzenia pioruna oraz mające inną przyczynę. Jest to o tyle ważne, że w niektórych polisach jedno z tych przepięć może być dostępne już w podstawowym wariancie polisy, a drugie jako rozszerzenie.

Kiedy towarzystwo nie wypłaci odszkodowania za uderzenie pioruna?

Każda polisa mieszkaniowa ma pewne ograniczenia, również w kontekście ubezpieczenia od uderzenia pioruna. Poszczególne towarzystwa mają nieco inne listy wyłączeń odpowiedzialności, ale najczęściej znajdują się na nich następujące sytuacje:

• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
• nieprawidłowa konserwacja mienia;
• nieprawidłowe podłączenie urządzeń zasilanych prądem, np. brak stopki przeciwprzepięciowej;
• przepięcia powstałe podczas remontu lub budowy – przy większych pracach budowlanych konieczne jest wykupienie specjalnej polisy, tzw. ubezpieczenia dla domu w budowie;
• rażące niedbalstwo i celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem;
• nieprawidłowo wykonana instalacja odgromowa i elektryczna.

Co zrobić po uderzeniu pioruna — procedura krok po kroku

Kiedy w twój dom uderzy piorun, w pierwszej kolejności powinieneś zadbać o bezpieczeństwo swoje i pozostałych domowników, a dopiero później zająć się ochroną mienia czy skontaktować się z ubezpieczycielem.

Uderzenie pioruna – procedury bezpieczeństwa

Po uderzeniu pioruna w budynek mieszkalny należy postępować w następujący sposób:

1. Natychmiast opuść budynek i zadbaj o to, żeby żaden z domowników nie pozostał w środku.
2. Jeśli wymaga tego sytuacja, wezwij straż pożarną lub inne służby (po zakończeniu interwencji pobierz protokół – będzie ci potem potrzebny przy ubieganiu się o odszkodowanie).
3. Jeśli jest to bezpieczne, odetnij zasilanie.
4. Postaraj się ocenić skalę zniszczeń – sprawdź stan ścian i dachu, a także instalacji elektrycznej.
5. Jeśli wykryłeś nieprawidłowości, wezwij specjalistów, aby je usunęli.
6. Zleć przegląd instalacji odgromowej i elektrycznej.

Czasami, kiedy instalacja odgromowa zadziała prawidłowo, uderzenie pioruna może nie przynieść żadnych szkód i zagrożeń. Jest to jednak potencjalnie tak groźna sytuacja, że należy zachować wszelkie środki bezpieczeństwa, żeby zminimalizować ryzyko porażenia prądem czy pożaru.

Uderzenie pioruna – procedury odszkodowawcze

Procedury odszkodowawcze we wszystkich towarzystwach wyglądają bardzo podobnie, co dotyczy również terminów zgłoszenia szkody i uzyskania rekompensaty.  

Po wykryciu szkody powinieneś:  

1. Postarać się zapobiec jej rozprzestrzenianiu się – oczywiście, zawsze najważniejsze jest bezpieczeństwo.
2. Jeśli wymaga tego sytuacja, zawezwać odpowiednie służby, a potem pobrać protokół z ich interwencji.
3. Niezwłocznie zgłosić szkodę ubezpieczycielowi – im szybciej to zrobisz, tym lepiej, chociaż formalnie na zgłoszenie masz od 3 do 7 dni. Możesz skontaktować się z towarzystwem telefonicznie, internetowo, listownie lub osobiście. Numery, adresy mailowe i inne tego typu szczegóły znajdziesz w OWU.
4. Zrób zdjęcia na miejscu zdarzenia.
5. Przedłuż towarzystwu wszystkie dokumenty, których zażąda, mogą to być: protokoły od służb, akt notarialny lub umowa najmu, potwierdzenia przebytych przeglądów technicznych, rachunki i paragony potwierdzające wartość zniszczonego mienia, zdjęcia z miejsca zdarzenia, itd.
6. Udostępnij miejsce zdarzenia rzeczoznawcy, którego wyznaczy towarzystwo – oględziny najczęściej odbywają się w terminie do 7 dni od zgłoszenia szkody.
7. Bezsporną część odszkodowania powinieneś uzyskać najpóźniej 30 dni od dnia zgłoszenia szkody, a sporną (wymagającą dodatkowych ustaleń) po dodatkowych 14 dniach.
8. Jeśli nie uzyskałeś odszkodowania lub było ono zbyt niskie, w pierwszej kolejności odwołaj się od decyzji towarzystwa, a jeśli wniosek zostanie odrzucony, skieruj sprawę do sądu.

Ile kosztuje instalacja odgromowa?

Koszt instalacji odgromowej zależy od kilku czynników. Wpływa na nią, przede wszystkim, wielkość oraz poziom skomplikowania dachu, rodzaj wykorzystanych materiałów, warunki gruntowe czy zapotrzebowanie na konkretny poziom ochrony. Nie bez znaczenia są również koszty robocizny, które są różne w różnych częściach kraju.

Najczęściej wykonanie instalacji odgromowej dla standardowego domu jednorodzinnego kosztuje od 3000 zł do 8000 zł, jak podaje portal tim.pl.

Ile kosztuje ubezpieczenie od uderzenia pioruna?

Składkę ubezpieczeniową zawsze trzeba liczyć dla konkretnej nieruchomości i konkretnego zakresu ochrony. Zanim przeprowadzimy sobie taką kalkulację, przeanalizujemy czynniki, które ją kształtują.

Co wpływa na wysokość składki?

Na wysokość składki ubezpieczeniowej największy wpływ mają dwa aspekty: łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. Im droższą nieruchomość chcesz ubezpieczyć i im szersze ma to być ubezpieczenie, tym większy koszt poniesiesz.

Istotnie na wysokość składki ubezpieczeniowej wpływają też:

• historia ubezpieczenia, szczególnie szkody z ostatnich lat, których obecność może wywindować wysokość składki;
• odporność na ogień konstrukcji budynku oraz poszycia dachowego – budynki podatne na działanie ognia są dużo droższe w ubezpieczeniu;
• specyfika nieruchomości – jej rodzaj, wiek, stan techniczny, lokalizacja, kondygnacja, itd.;
• towarzystwo – identyczna polisa mieszkaniowa u każdego ubezpieczyciela ma nieco inną cenę;
• zabezpieczenia własne, np. alarm, domofon, monitoring czy drzwi antywłamaniowe – w wybranych towarzystwach przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem można za nie uzyskać zniżkę;
• liczba i wiek lokatorów;
• najem, działalność gospodarcza w miejscu ubezpieczenia, cesja na bank;
• forma płatności – przy rozbiciu płatności na raty składka jest zazwyczaj wyższa;
• zawartość dodatków dedykowanych lokatorom – np. zakres interwencji specjalistów w pakiecie Home Assistance czy suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym;
• wariant ubezpieczenia – najczęściej polisy All Risks są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych.  

Ile kosztuje polisa dla domu?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia domu jednorodzinnego od uderzenia pioruna, przepięcia, pożaru oraz innych zdarzeń losowych. Kalkulację przeprowadziliśmy dla budynku o powierzchni 110 mkw. o łącznej wartości 500 000 zł (mury 400 000 zł, stałe elementy 50 000 zł, ruchomości domowe 50 000 zł).

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 354 zł do 870 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 524 zł do 1382 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.  

Polisy mieszkaniowe należą do najtańszych produktów ubezpieczeniowych, jakie są dostępne na rynku. Jak pokazuje kalkulacja, dom o wartości pół miliona można objąć ochroną nawet za 354 zł rocznie. Nieco droższe są ubezpieczenia w wariancie All Risks, a wynika to z faktu, że zapewniają szerszą ochronę, zabezpieczają finansowo przed sytuacjami, których nie da się przewidzieć czy też posiadają wyższe limity odpowiedzialności. Przez zakupem polisy mieszkaniowej zawsze warto porównać ze sobą większą liczbę ofert, bo jak pokazuje kalkulacja, pozwala to zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkani.pl (stan na: 1.09.2025 r.).

W 2024 roku w województwie pomorskim w wyniku gradobicia 215 rolników zgłosiło straty, które dotknęło około 3235 hektarów ziemi. Przed takimi dotkliwymi opadami trudno się zabezpieczyć inaczej niż poprzez wykupienie polisy mieszkaniowej. Wyjaśniamy, jak działa ubezpieczenie domu od gradobicia, gdzie je można kupić i ile aktualnie kosztuje.

Co oznacza grad w ubezpieczeniu nieruchomości?

Gra przez towarzystwa ubezpieczeniowe najczęściej definiowany tak, jak ma to miejsce w OWU polisy Proama Dom, czyli jako opad atmosferyczny składający się z bryłek lodu. Ubezpieczyciele czasami nie tworzą dla niego osobnej definicji, przyporządkowując to zjawisko do szerszej kategorii opadów atmosferycznych (lub po prostu opadów), razem z deszczem i śniegiem.

Z perspektywy ubezpieczycieli nie ma więc większego znaczenia, jakiej wielkości i wagi są gradziny. Istotne jest natomiast to, że grad zalicza się zdarzeń losowych mogących wywołać szkody na mieniu.

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie od gradu?

Podstawowy wariant polisy mieszkaniowej chroni mury i ewentualnie stałe elementy nieruchomości przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi, których może być i dosłownie kilka, i ponad trzydzieści. Grad może znajdować się podstawowym pakiecie ryzyk i raczej się tam znajduje, ale są też polisy, w których dostępny jest jako rozszerzenie.

Przykładowo, w ubezpieczenie Generali Z myślą o domu i rodzinie w wariancie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych grad jest dodatkiem, a w wariancie All Risks znajduje się w podstawie. Takie kwestie zawsze warto dokładnie sprawdzić w OWU polisy, którą zamierzamy nabyć.

Dodajmy, że od szkód spowodowanych gradem możemy ubezpieczyć nie tylko dom lub mieszkanie, ale także inne zabudowania oraz mienie znajdujące się na posesji. Chodzi tutaj m.in. o:

• budynki gospodarcze;
• garaże wolnostojące;
• altany i inne budowle tzw. małej architektury;
• place zabaw dla dzieci;
• drzewa i krzewy ozdobne;
• rośliny doniczkowe;
• przydomową pasiekę (do określonej liczby uli);
• fontanny i oczka wodne;
• ogrodzenie wraz z bramami i furtkami, także ich elementy stałe;
• elementy instalacji fotowoltaicznej i solarnej znajdujące się bezpośrednio na posesji lub na budynkach.

Istnieje także możliwość ubezpieczenie m.in. od gradu obiektów, które znajdują się poza posesją, czyli domu letniskowego, nagrobka i garażu (w określonej odległości od domu).

Ile kosztuje ubezpieczenie domu od gradu?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie domu od gradobicia i innych podstawowych zdarzeń losowych. Składkę obliczyliśmy dla 120-budynku mieszkalnego o wartości (mury i elementy stałe) 600 000 zł. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje od 360 zł do 721 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 545 zł do 1440 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę rozszerzeniami. 

Jak pokazuje kalkulacja, ubezpieczenie tego samego domu od gradobicia może kosztować 360 zł, ale może też 1440 zł. Z czego wynikają aż tak duże różnice w składce? Wpływają na nie wariant polisy oraz niuanse obecne w zakresie ochrony, ale bardzo istotna jest też indywidualna polityka cenowa oraz szacunki ryzyka ubezpieczeniowego, które każde z towarzystw przeprowadza na własną rękę. Warto więc porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, bo to najprostszy sposób na wypracowanie oszczędności.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na 15.09.2025 r.).

Jak wysokie odszkodowanie za skutki gradu?

Polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, co oznacza, że wysokość odszkodowania powinna pokryć całość zaistniałych szkód, ale nic poza tym – ubezpieczony nie wzbogaci się na rekompensacie, co jest możliwe np. w przypadku ubezpieczeń osobowych. 

Żeby szkody mogły zostać pokryte w całości, spełnione muszą zostać dwa warunki: 

1. Sumy ubezpieczenia (SU) powinny prawidłowo odzwierciedlać wartość mienia, którego dotyczą.
2. Nie mają zastosowania żadne dodatkowe limity odpowiedzialności.

Sumy ubezpieczenia

Sumy ubezpieczenia to kwoty, na które ubezpiecza się poszczególne rodzaje mienia. Ustala się je osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych i ewentualnie dodatkowych obiektów.  

Kiedy SU jest zbyt wysoka, rośnie składka, ale ubezpieczony nic w ten sposób nie zyskuje; innymi słowy: przepłaca za polisę. Taką sytuację nazywamy nadubezpieczeniem. 

Kiedy SU jest zbyt niska, składka nieznacznie maleje, ale pojawia się ryzyko uzyskania zaniżonego odszkodowania. Taki stan rzeczy określa się jako niedoubezpieczenie.

Przykłady: 

Nadubezpieczenie: 
Pan Paweł posiada dom warty 500 000 zł (mury i elementy stałe). Ubezpieczył go jednak na kwotę 550 000 zł, przez co zapłacił składkę wyższą o 20 zł. Doszło do szkody całkowitej i ubezpieczyciel wypłacił panu Pawłowi 500 000 zł, bo na tyle wycenił zniszczone mienie.  

Niedoubezpieczenie: 
Pani Katarzyna jest właścicielką domu o wartości 450 000 zł (mury i elementy stałe), ale ubezpieczyła go na 350 000 zł. Dzięki temu zaoszczędziła 50 zł na składce. Doszło do szkody całkowitej, za którą towarzystwo wypłaciło pani Katarzynie 350 000 zł, czyli kwotę równą ustalonej zadeklarowanej wcześniej sumie ubezpieczenia. Strata pani Katarzyny to aż 100 000 zł. 

Limity odpowiedzialności

Każda polisa jest w pewien sposób ograniczona, m.in. przez limity odpowiedzialności, które mogą dotyczyć określonych zdarzeń lub rodzajów mienia. Przykładowo, za szkody na instalacji fotowoltaicznej można uzyskać maksymalnie 50 000 zł lub 30% sumy ubezpieczenia elementów stałych.   

Każde towarzystwo stosuje nieco inne limity odpowiedzialności, które zawsze muszą być szczegółowo opisane w OWU, podobnie zresztą jak pozostałe ograniczenia polisowe. 

Jak zabezpieczyć dom lub mieszkanie przed gradem?

Jeśli chcesz zabezpieczyć dom i obejście przed gradobiciem, postaraj się: 

1. Zabezpieczyć dach – zadbaj o newralgiczne miejsca, którymi są: komin, rynny koszowe, okap, grzbiety. Wybierz solidne materiały i zatrudnij profesjonalnego dekarza.  
2. Zabezpieczyć rynny – możesz np. zainwestować w rynny o głębszym profilu.
3. Zabezpieczyć okna – kluczowe są okna dachowe, gdzie możesz postawić np. na hartowane szkło. 
4. Zainwestować w okiennice lub rolety zewnętrzne. 
5. Zadbać o roślinność – jakimś rozwiązaniem jest np. montaż specjalnej siatki ochronnej. 

Pamiętaj, że ważne jest nie tylko dobranie odpowiednich materiałów i prawidłowy montaż zabezpieczeń, ale również systematyczna konserwacja i przeglądy techniczne.  

Niestety, w wielu przypadkach skuteczne zabezpieczenie nieruchomości przed gradem wymaga doraźnych działań typu montaż siatki ochronnej czy zamknięcie w porę rolet zewnętrznych. Pogoda potrafi jednak płatać figle i zmieniać się z minuty na minutę, co sprawia, że nadejście chmury gradowej czy po prostu burzy jest niemożliwe do przewidzenia. Poza tym nikt przecież nie przebywa w domu przez cały czas – wszyscy wyjeżdżamy do pracy, w odwiedziny czy na wakacje. Jedynym w pełni skutecznym zabezpieczeniem przed gradobiciem wydaje się więc wykupienie odpowiednio skomponowanej polisy mieszkaniowej.  

Gdzie kupić ubezpieczenie domu od gradu?

Polisę mieszkaniową zabezpieczającą nas finansowo przed gradem możemy kupić w dowolnym towarzystwie, które ubezpiecza nieruchomości. W większości przypadków gradobicie znajduje się w podstawowej wersji polisy, ale jeśli go tam nie ma, zawsze mamy możliwość włączenia go w ochronę jako rozszerzenie.

Polisy mieszkaniowe najłatwiej kupować online, co w dzisiejszych czasach jest już powszechnie dostępną opcją. Zanim przejdziemy do analizowania poszczególnych ofert, zastanówmy się dobrze, jaki zakres ochrony nas interesuje i jakiego rodzaju mienie chcemy uwzględnić w polisie. W dalszej kolejności trzeba porównać, ile wybrany przez nas produkt kosztuje w różnych towarzystwach, a to najlepiej sprawdzić za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. Jeśli wiemy, jaką polisę chcemy nabyć i znamy podstawowe parametry naszej nieruchomości, ceny porównamy ze sobą w dosłownie kilka minut i od razu będziemy mogli przejść do zakupów.

Źródła:

• https://www.generali.pl/ 

Kto z nas zdaje sobie sprawę ze wszystkich skomplikowanych aspektów ubezpieczenia nieruchomości w chwili zawierania umowy? Klient nie jest biegłym znawcą tej tematyki, przez co łatwo ulec opiniom anonimowych osób w internecie. Czy warto kierować się nimi przed zakupem polisy? W poniższym artykule postaramy się wyjaśnić kilka zagadnień związanych z tym tematem.

Najlepsze ubezpieczenie mieszkania – na co zwrócić uwagę?

Jakie kryteria powinno spełniać najlepsze ubezpieczenie mieszkania? Na tak postawione pytanie nie znajdziesz jednoznacznej odpowiedzi. Dla jednego kluczowa będzie wysokość składki, dla drugiego zakres, a dla trzeciego wyłączenia. Jest jednak kilka kluczowych zagadnień, na które powinieneś zwrócić uwagę wybierając ubezpieczenie nieruchomości, oto one:

1. Cena – nie chodzi o to, żeby polisa mieszkaniowa była po prostu tania. Istotny jest, przede wszystkim, stosunek jakości do wysokości składki.
2. Zakres ochrony – im szerszy, tym lepszy, wiadomo, ale powinieneś zwrócić uwagę głównie na to, czy znajdują się w nim zagrożenia istotne z twojej perspektywy.
3. Wyłączenie odpowiedzialności – czyli lista konkretnych sytuacji, w których odszkodowanie nie zostanie przyznane. Każde towarzystwo ubezpieczeń ma nieco inne wyłączenia, a ich listę znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli oficjalnym dokumencie przyporządkowanym do danej polisy mieszkaniowej.
4. Karencje – standardowo stosuje się karencje dla ryzyka powodzi (od 14 do 31 dni), ale czasami pojawia się ona również przy innych ryzykach.
5. Suma ubezpieczenia (SU) – czyli maksymalna wysokość odszkodowania. SU powinny jak najlepiej odzwierciedlać wartość mienia, którego dotyczą. Dopiero wówczas masz gwarancję pełnej rekompensaty szkody wyrządzonej.
6. Inne ograniczenia – np. franszyza redukcyjna lub integralna, limity odpowiedzialności.
7. Definicje – np. definicje poszczególnych zdarzeń. Przykładowo, niektóre ubezpieczenia nieruchomości wyróżniają dwa różne rodzaje przepięcia.
8. Okres ubezpieczenia – najczęściej nieruchomości ubezpiecza się na rok, ale w niektórych sytuacjach korzystny, np. z ekonomicznego punktu widzenia, może okazać się dłuższy okres ochrony.
9. Unikatowe rozszerzenia – często towarzystwa ubezpieczeniowe oferują unikatowe dodatki do polisy mieszkaniowej, np. ubezpieczenie NNW zwierząt domowych czy też możliwość ubezpieczenia dodatkowego mienia, np. rzeczy osobistych gości.
10. Dopasowanie do indywidualnych potrzeb – ważne jest, żeby odpowiednio dopasować polisę. Każdy z nas ma przecież inne potrzeby czy obawy, a także posiada nieruchomość o innej specyfice.

Kto oferuje najlepsze polisy mieszkaniowe?

Trudno o jeden przesądzający wszystko ranking ubezpieczeń mieszkaniowych. Wynika to z faktu, że najlepszą polisą jest polisa idealnie dopasowana do potrzeb danego klienta, jego możliwości finansowych oraz specyfiki mienia, które chce włączyć w ochronę.

Jeśli chodzi o cenę, to nie ma jednego najtańszego towarzystwa. Składki powinno się zawsze liczyć dla konkretnej nieruchomości i wybranego zakresu ochrony. Może się zdarzyć, że jedno towarzystwo ubezpieczeń oferuje najtańsze podstawowe ubezpieczenie małej kawalerki, a inne ma najatrakcyjniejszą ofertę dla domu z ogrodem, gdzie znajdują się też budynki gospodarcze.

Każda polisa mieszkaniowa ma swoje cechy specyficzne. Przykładowo, dana firma ubezpieczeniowa może zapewnić szeroką i rozbudowaną ochronę dla zabudowań i roślinności na przydomowej posesji, a inny umożliwi ci atrakcyjne ubezpieczenie przedmiotów do działalności czy ma najciekawszy pakiet OC w życiu prywatnym czy Home Assistance.

Reasumując, chcesz znaleźć najlepsze ubezpieczenie nieruchomości, szukaj go w oparciu o własne potrzeby, możliwości budżetowe oraz warunki mieszkaniowe. Najlepiej jest dokładnie doprecyzować parametry produktu, który cię interesuje, a później sprawdzić, w którym towarzystwie ma on najniższą cenę.

Co zawiera ranking ubezpieczeń mieszkania?

Jeśli zastanawiasz się, w jakiej firmie ubezpieczyć dom lub mieszkanie, powinieneś przyjrzeć się dostępnym w sieci rankingom, gdzie w oparciu o konkretne kryteria porównuje się oferty poszczególnych towarzystw. Tworząc taką klasyfikację można wziąć pod uwagę wiele różnych czynników, jak: cena, liczba ryzyk w postawie i dostępnych rozszerzeń, wyłączenia i limity odpowiedzialności, dostępne warianty ubezpieczenia czy rodzaje mienia, jakie mogą zostać objęte ochroną. 

Na portalu Rankomat dostępny jest ranking obejmujący 10 towarzystw. Pod uwagę wzięto tutaj polisy, które można ze sobą zestawić i kupić za pomocą porównywarki. Tworząc omawianą klasyfikację przyznawano punkty dodatnie i ujemne. Te pierwsze można było uzyskać za: 

1. Przedmiot ubezpieczenia – czyli rodzaje mienia, które można uwzględnić w polisie, np. biżuteria, dom letniskowy, gotówka, konstrukcja palna czy zwierzęta domowe. Maksymalna liczba punktów, jaką można było uzyskać w tej kategorii to 22 punkty. 
2. Ryzyka – czyli zdarzenia ubezpieczeniowe dostępne w polisie, np. stłuczenie, przepięcie czy rabunek. W tym przypadku limit punktów wynosił 11. 
3. Wariant All Risks – czyli dostępność ubezpieczenia od ryzyk wszystkich, łącznie za 2 punkty (dla zamieszkałego budynku 1 i dla tzw. domu w budowie 1). 

Punkty ujemne przyznawane były z kolei za: 

1. Karencje – po 1 punkcie za każde ryzyko objęte karencją, czyli czasowym wyłączeniem odpowiedzialności. 
2. Franszyzy – po 1 punkcie za obecność franszyzy redukcyjnej lub integralnej.  

Wyniki rankingu polis mieszkaniowych stworzonego przez Rankomat prezentujemy w poniższej tabeli. 

Tabela 1. Źródło: Rankomat.pl (stan na: 9.09.2025 r.). 

Ubezpieczenie domu i mieszkania – fakty i mity

O ubezpieczeniach nieruchomości krąży wiele nieprawdziwych opinii. Zweryfikowanie niektórych z nich jest trudne, ale są też takie, która można w bardzo prosty sposób obalić. Poniżej kilka przykładów. 

1. Polisy mieszkaniowe są drogie. 

Tak naprawdę polisy mieszkaniowe należą do najtańszych produktów, jakie są dostępne na rynku ubezpieczeń. Podstawowe ubezpieczenie najtańszego mieszkania może kosztować nawet 100 zł rocznie, chociaż najczęściej składki mieszczą się w przedziale 200-400 zł rocznie. 

2. Wszystkie polisy mieszkaniowe są takie same. 

Każda polisa jest inna, a różnice dotyczą m. in. podstawowego zakresu, dostępnych dodatków, limitów i wyłączeń odpowiedzialności, karencji, definicji poszczególnych zdarzeń, itd. Co ważne, niemal identyczne produkty ubezpieczeniowe w każdym towarzystwie mają nieco inną cenę. 

3. Można ubezpieczyć się na każdą okoliczność. 

To oczywiście nieprawda, w każdej polisie mieszkaniowej obecne są wyłączenia odpowiedzialności, chociaż za każdym razem ich lista jest nieco inna. W omawianym kontekście nieco niefortunna wydaje się nazwa „ubezpieczenie od ryzyk wszystkich” – w tym przypadku ochrona dotyczy jednak wszystkich zdarzeń, oprócz tych, które są w OWU w skazane jako wyłączenia. All Risks też ma więc swoje ograniczenia. 

4. Składka ubezpieczeniowa wzrasta co roku. 

To akurat prawda, ale przecież większość produktów i usług drożeje z każdym rokiem, chociażby na skutek inflacji. W polisach mieszkaniowych wysokość składki jest w dużej mierze zależna od wartości nieruchomości, a te też raczej nie tanieją. 

W tym miejscu warto jednak wyraźnie wspomnieć, że wysokość składki nigdy nie jest dla ubezpieczonego zaskoczeniem. Ustala się ją przy zawarciu umowy polisowej i w okresie ubezpieczenia nie ma ona prawa się zmienić. Dopiero przy przedłużeniu ubezpieczenia towarzystwo może podnieść stawkę, co jest zawsze odbywa się za wiedzą i zgodą ubezpieczonego. 

5. Na wypłatę odszkodowania trzeba długo czekać. 

Terminy, w których towarzystwa muszą wypłacić odszkodowanie, są wyznaczone przez odgórne przepisy. Bezsporna część rekompensaty powinna trafić do poszkodowanego najpóźniej 30 dnia od daty zgłoszenia szkody, a sporna część (wymagająca dodatkowych ustaleń) maksymalnie pod dodatkowych 14 dniach. 

6. Wykupienie polisy wymaga dopełnienia licznych formalności. 

To kolejny mit, ponieważ w większości przypadków do ubezpieczenia nieruchomości  nie trzeba przedkładać żadnych dokumentów ani czekać na wizytę rzeczoznawcy. Polisę można kupić online, samodzielnie ustalając zakres ochrony i sumy ubezpieczenia, a po opłaceniu składki ochrona rozpoczyna się niemal natychmiast. 

7. Ubezpieczenie do kredytu trzeba kupić w banku. 

Przy zakupie mieszkania w oparciu o kredyt hipoteczny banki standardowo wymagają od kredytobiorcy ubezpieczenia nieruchomości – to fakt. Polisę można jednak nabyć w dowolnym towarzystwie, o ile spełnia ona wyznaczone przez bank kryteria (najczęściej ma to być podstawowe ubezpieczenie murów od zdarzeń losowych) oraz zostanie później scedowana (przepisana) na niego. 

8. Treść polis mieszkaniowych jest niezrozumiała. 

Faktycznie, dla laika pełne zrozumienie treści OWU może być trudne. Takie dokumenty pisze się językiem branżowym, nawet prawniczym, niezrozumiałym dla osób, które z ubezpieczeniami nie miały wiele wspólnego. Zawsze można jednak skonsultować daną kwestię ze specjalistą lub sprawdzić ją w Internecie, np. w artykule poradnikowym.  

Co o polisie mieszkaniowej mówią ubezpieczeni?

Współcześnie szukając atrakcyjnych produktów i usług często sprawdzamy opinie, jakie publikują o nich internauci, nie inaczej jest z polisami mieszkaniowymi. Z jednej strony jest to rozsądne podejście, z drugiej jednak trzeba mieć świadomość pewnych pułapek, w jakie można wpaść przeszukując forma branżowe i inne przestrzenie, w których ludzie dzielą się swoimi opiniami. 

Jeśli zastanawiasz się, gdzie ubezpieczyć dom lub mieszkanie i chcesz sprawdzić, co na ten temat sądzą inni ubezpieczeni, pamiętaj o kilku istotnych kwestiach: 

1. Większość komentarzy zamieszczanych w sieci ma negatywny wydźwięk – z jakiegoś powodu ludzie zdecydowanie chętniej dzielą się negatywnymi opiniami, niż pozytywnymi. 
2. Wśród wpisów na forach branżowych znajdują się reklamy, to tzw. marketing szeptany – np. polecanie konkretnego towarzystwa lub pośrednika. 
3. Część komentarzy zawiera groźny spam – należy unikać klikania w podejrzane linki. 
4. Pozbawione merytoryki wpisy mają niewielką wartość – trudno dowiedzieć się czegokolwiek z opinii, w której nie są podane żadne konkretne argumenty. 
5. W wielu miejscach na komentarz można odpowiedzieć, dopytując o szczegóły. 

Niestety, zweryfikowanie komentarzy zamieszczanych w sieci bywa problematyczne. Warto jednak i w taki sposób czerpać informacje, chociaż z drugiej strony budowanie swojej opinii wyłącznie na podstawie wypowiedzi anonimowych osób, które ponadto nie są specjalistami, jest dużym błędem. 

Ubezpieczenie mieszkania opinie – gdzie szukać?

Najprościej zajrzeć do Internetu, gdzie opinii na temat polis mieszkaniowych jest zdecydowanie najwięcej. Zachęcamy do lektury komentarzy znajdujących się na serwisach ubezpieczeniowych, takich jak:

• rankomat.pl,
• ubezpieczeniemieszkania.pl.

Im więcej źródeł sprawdzisz, tym szerszą wiedzę uzyskasz. Dlatego też polecamy zajrzeć również w inne zakamarki Internetu, np. media społecznościowe oraz fora branżowe.

Najpopularniejsze opinie o polisie mieszkaniowej

Jest kilka dyskusyjnych kwestii, które bardzo często pojawiają się w rozmowach na temat ubezpieczeń nieruchomości. Trudno je jednoznacznie rozstrzygnąć, bez szczegółowej analizy jednostkowych przypadków. Omówmy sobie jednak po krótce trzy z nich: 

1. Odszkodowania są zaniżone.

Oczywiście, zdarzają się sytuacje, w których towarzystwa ubezpieczeniowe celowo zaniżają odszkodowania lub o ogóle nie chcą ich wypłacać. Czasami mają do tego pełne prawo, a czasami nie. 

Podstawą do wypłaty odszkodowania może być zaistnienie sytuacji, która w OWU znajduje się na liście wyłączeń odpowiedzialności. Przykładowo: w mieszkaniu doszło do zalania, a jego przyczyną była nieprawidłowo podłączona pralka. Zaniżone odszkodowanie może być z kolei konsekwencją obecności w polisie dodatkowego limitu odpowiedzialności, np. ubezpieczonemu zrabowano rzeczy osobiste o wartości 7000 zł, a limit dla tego zdarzenia wynosił 5000 zł. W obu wymienionych przypadkach racja leży po stronie ubezpieczyciela. 

Pamiętaj, żeby zawsze wnikliwie czytać OWU jeszcze przed podpisaniem umowy polisowej. W przypadku problemów z odszkodowaniem również warto zajrzeć do tego dokumentu, żeby poszukać w nim podstawy do odwołania się od decyzji towarzystwa. 

2. Ograniczenia polisy są ukryte. 

Wspominaliśmy już o skomplikowanym języku, jakim pisane są dokumenty OWU. Jego specyfika i konstrukcja OWU mogą sprawić, że ubezpieczony nie zrozumie zawartej tam treści lub podczas lektury przeoczy jakiś ważny fragment. Warunki ubezpieczenia najczęściej są jednak jednoznaczne, a przy problemach z interpretacją OWU warto zwrócić się do specjalisty.

3. Problemy z obsługą klienta. 

Problemy z obsługą klienta, owszem, mogą być błędem systemowym. Najczęściej jednak wynikają one z podejścia lub braku kompetencji konkretnych osób. Mogą też zdarzyć się zwykłe błędy lub nieporozumienia. W takich sytuacjach osoby ubezpieczone dość często dzielą się swoim żalem w Internecie, do czego oczywiście mają pełne prawo. Nie można jednak winić towarzystwa za nieprawidłowości w działaniu jednostki. 

Jak kupić polisę mieszkaniową, żeby nie żałować?

Ubezpieczenie nieruchomości warto kupić online. W ten sposób możesz zaoszczędzić i czas, i całkiem sporo pieniędzy. Już od dawna za pośrednictwem Internetu można kupić niemal dowolną polisę mieszkaniową, samodzielnie wybierając jej wariant, sumy ubezpieczenia oraz zakres – dobierając np. powódź, stłuczenie przedmiotów szklanych, Home Assistance czy OC w życiu prywatnym. Cała procedura najczęściej nie wymaga żadnych dodatkowych formalności, a dom lub mieszkanie można objąć ochroną praktycznie od zaraz.

Zakupu polisy mieszkaniowej możesz dokonać za pomocą kalkulatora ubezpieczeń, poprzedzając go zestawieniem ze sobą większej liczby ofert. W ten sposób szybko zorientujesz się, ile interesujący cię produkt kosztuje w takich towarzystwach, jak: Proama, Generali, Uniqa, Link4, Inter Polska, TU Europa, Wiener, mtu24.pl czy Benefia. Wybierając najtańszą opcję polisy o określonym zakresie możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku, nie rezygnując przy tym z wybranego zakresu ochrony.

Źródła: 

• https://rankomat.pl/ 

Szyby i inne szklane elementy są chronione w każdej polisie mieszkaniowej i to już w podstawie. Taka ochrona nie jest jednak kompleksowa, a warto zadbać, żeby była. Doprecyzujmy sobie, jak ubezpieczyciele rozumieją elementy szklane i na czym właściwie polega ochrona przed stłuczeniem. 

Czym są przedmioty szklane w polisie mieszkaniowej?

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli podstawowym dokumencie opisującym szczegóły ubezpieczenia, towarzystwa najczęściej umieszczają listę mienia, które uznają za przedmioty (elementy) szklane. W polisie Generali Z myślą o domu i rodzinie lista ta wygląda następująco: 

• wewnętrzne i zewnętrzne szyby okienne i drzwiowe; 
• oszklenia ścian i dachów; 
• szklane przegrody ścienne (również luksfery); 
• szklane elementy stanowiące składową część mebli wbudowanych na stałe lub stałych elementów (w wyjątkiem sprzętów RTV); 
• ceramiczne i szklane kuchenne płyty grzewcze; 
• szklane, ceramiczne i kamienne blaty, okładziny ścian, słupów oraz filarów (z wyłączeniem podłóg); 
• wbudowane akwaria i terraria; 
• szyby kominkowe; 
• szyby zabudowanych piekarników kuchenek mikrofalowych; 
• szklane lub plastikowe osłony kabin natryskowych, boksów, wanien i brodzików;
• zabudowy balkonów, tarasów, loggii i ogrodów zimowych (na stałe połączonych z domem, mieszkaniem lub lokalem segmentem). 

Jak widać, dodatkowe ubezpieczenie szyb w domu jest dość pojemną kategorią, a elementy szklane tylko umownie są szklane, ponieważ mogą być też plastikowe czy ceramiczne. Co ważne, ochrona dotyczy tutaj mienia znajdującego się wewnątrz budynku mieszkalnego, ewentualnie na nim, a więc wyłączone jest np. ubezpieczenie szklarni czy innych obiektów znajdujących się poza strefą mieszkalną. 

Czym jest stłuczenie elementów szklanych dla ubezpieczyciela? 

Ryzyko, które omawiamy w niniejszym artykule, najczęściej może być nazywane na kilka różnych sposobów, ale najczęściej określa się je mianem „stłuczenia przedmiotów szklanych” lub „stłuczenia elementów szklanych”. 

O stłuczeniu elementów (przedmiotów) szklanych mówimy wtedy, kiedy: 

• doszło do stłuczenia, rozbicia bądź pęknięcia elementu, które dane towarzystwo zalicza do elementów szklanych; 
• szkoda powstała nieumyślnie; 
• szkodę wyrządził ubezpieczony, inny domownik lub gość; 
• stłuczenie powstało podczas kradzieży z włamaniem. 

Odszkodowanie za szkodę powstałą w skutek stłuczenia powinno pokryć koszt zakupu elementu, który zastąpi element zniszczony, a także jego transportu i wymiany. Kwota ta powinna więc pokryć również robociznę. 

W większości przypadków stłuczenie przedmiotów szklanych jest ryzykiem dostępnym jako rozszerzenie, czyli dodatkowo płatnym. Czasami, głównie w polisach w wariancie All Risks, może być ono zawarte już w podstawie (tak jest m.in. w polisach Generali, Proama czy Wiener). 

Na początku artykułu wspomnieliśmy, że szyby i inne szklane elementy są chronione również z podstawowej polisy mieszkaniowej, która nie uwzględnia ryzyka stłuczenia. Chodzi tutaj o ochronę od innych zdarzeń losowych, np. od wybuchu, upadku drzewa czy uderzenia samochodu. Jeśli wskutek któregoś z tych zdarzeń np. pęknie szyba, towarzystwo wypłaci za nią odszkodowanie. Jeśli jednak szyba zostanie zbita poprzez nieumyślny ruch ręki lokatora, rekompensata nie zostanie przyznana – to właśnie od tego typu zdarzeń chroni ubezpieczenie od stłuczenia przedmiotów szklanych. 

Kiedy za stłuczoną szybę nie uzyskasz odszkodowania? 

Dodatkowe ubezpieczenie szyb i innych elementów szklanych zawsze jest w pewien sposób ograniczone. Chodzi tutaj o wyłączenie pewnych przedmiotów, które nie są zaliczane do elementów szklanych, a także o konkretne sytuacje, w których towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności (tzw. wyłączenia odpowiedzialności). 

Jakie przedmioty nie są szklane według ubezpieczycieli?

Pamiętajmy, żeby przed ubezpieczeniem elementów szklanych sprawdzić w OWU polisy ich definicję. Dotyczy to w szczególności akwariów i terrariów, które traktowane są przez towarzystwa na różne sposoby.

Z reguły do elementów szklanych towarzystwa nie zaliczają takich przedmiotów, jak:

• akcesoria zbudowane ze szkła, ale będące własnością osób trzecich, np. sąsiadów;
• elementy umiejscowione poza obszarem ubezpieczonej nieruchomości;
• kamienne i szklane wykładziny podłogowe;
• szyby i inne szklane elementy pojazdów mechanicznych;
• elementy będące fragmentem urządzeń technicznych, np. maszyn, aparatów i narzędzi;
• fragmenty instalacji;
• dzieła sztuki zawierające szklane elementy;
• szklane fragmenty tzw. budynków okresowych (nie związanych na trwałe z gruntem), czyli np. altan, namiotów i szklarni;
• szyby i witraże o wartości artystycznej.

W jakich okolicznościach odszkodowanie nie przysługuje? 

Lista wyłączeń odpowiedzialności w każdym towarzystwie jest nieco inna. Najczęściej znajdują się na niej jednak następujące sytuacje: 

• szkody wyrządzone umyślnie przez osoby objęte ubezpieczeniem; 
• tzw. rażące niedbalstwo; 
• szkody powstałe podczas transportu, wymiany, montażu i demontażu szklanych elementów; 
• wady fabryczne i nieprawidłowy montaż; 
• drobne szkody w postaci poplamień, odbarwień, odprysków czy zarysowań; 
• naturalne zużycie; 
• nieprawidłowa konserwacja; 
• stan wojenny, działania wojenne, akty terrorystyczne, zamieszki itp.; 
• działanie pod wpływem używek osób objętych ubezpieczeniem. 

Szczegółową listę wyłączeń odpowiedzialności zawsze znajdziesz w OWU. 

W jakim towarzystwie kupisz ubezpieczenie elementów szklanych?

Dodatkowe ubezpieczenie szyb jest dostępne w większości towarzystw, które sprzedają polisy mieszkaniowe. Każdy ubezpieczyciel oferuje jednak ochronę szyb na nieco innych warunkach. Sprawdziliśmy, jak tak takie różnice mogą wyglądać w praktyce, a wyniki naszej analizy prezentujemy w poniższej tabeli. 

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 3.09.2025 r.).

Ile kosztuje ubezpieczenie elementów szklanych?

Stłuczenie elementów szklanych nie jest samodzielnym produktem, a jedynie dodatkiem do polisy mieszkaniowej. Szacując koszt takiej ochrony trzeba więc wziąć pod uwagę liczne czynniki i zmienne. 

Od czego zależy cena polisy? 

W polisie mieszkaniowej wysokość składki zależy głównie od dwóch czynników: łącznej wartości mienia, które ma być objęte ochroną i skali tej ochrony, czyli liczby i charakteru dobranych ryzyk. Poza tym, istotne są: 

• parametry nieruchomości – lokalizacja, metraż, rodzaj budownictwa, stan techniczny, itd.; 
• podatność konstrukcji budynku i poszycia dachowego na działanie ognia – przy dużej podatności ubezpieczenie może być nawet dwukrotnie droższe; 
• historia ubezpieczenia – szkody z ostatnich lat windują składkę; 
• ubezpieczyciel – każde towarzystwo inaczej wyceni polisę o takich samych parametrach; 
• promocje i pakiety lojalnościowe; 
• okres ubezpieczenia – wykupienie polisy od razu na 2-3 lata może być opłacalne; 
• dodatki dla lokatorów – np. suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym czy zawartość domowego assistance; 
• zabezpieczenia własne (np. alarm, monitoring czy dozór agencji ochrony) – w wybranych towarzystwach, przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem, ich obecność może istotnie obniżyć składkę; 
• liczba i wiek lokatorów; 
• najem, działalność gospodarcza w miejscu ubezpieczenia, cesja na bank. 

Ile kosztuje ubezpieczenie elementów szklanych domu? 

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie szyb w domu jednorodzinnym. Składkę obliczyliśmy dla 100-metrowego budynku o wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 600 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe oraz stłuczenie elementów stałych. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje od 422 zł do 930 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 518 zł do 1344 zł. Wszystkie podane składki dotyczą rocznego okresu ochrony, a zaprezentowane oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Dodatkowe ubezpieczenie elementów szklanych od stłuczenia, owszem, podwyższa składkę, ale tylko w niewielkim stopniu. Najczęściej jest to kilkadziesiąt złotych w skali roku, co stanowi ledwie ułamek łącznego kosztu polisy. Ubezpieczając nieruchomość warto więc przynajmniej rozważyć uwzględnienie stłuczenia w zakresie. Jest bowiem spore prawdopodobieństwo, że ten dodatek się przyda, a koszty polisy zwiększą się tylko nieznacznie.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 3.09.2025 r.). 

Jak ubezpieczyć się od stłuczenia? 

Polisę obejmującą stłuczenie elementów szklanych można kupić online, np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. Jest to proste i intuicyjne narzędzie, które pozwala w dosłownie kilka minut zestawić ze sobą minimum kilkanaście konkurencyjnych ofert. Dzięki porównywarce pominiesz więc uciążliwe formalności, a także zaoszczędzisz nawet kilkaset złotych w skali roku, bo takie potrafią być różnice w cenach w poszczególnych towarzystwach. 

Do porównywarki musisz wprowadzić podstawowe dane o nieruchomości i kwestiach formalno-prawnych, a także wybrać zakres ochrony oraz ustalić sumy ubezpieczenia. Po zatwierdzeniu tych danych uzyskasz dostęp do tabeli z uporządkowanymi ofertami, a kiedy już dokonasz wyboru, od razu będziesz mógł opłacić składkę i na tym skończą się formalności. Polisa zacznie działać w wybranym przez ciebie terminie, nawet następnego dnia roboczego.