W Polsce hodowlą pszczół zajmuje się ponad 70 tysięcy osób. Większość z nich (46 tysięcy) prowadzi jednak działalność na niewielką skalę, ograniczając się do 20 pni pszczelich. I to do nich adresowana jest opcja ubezpieczenia dodatkowego w ramach polisy mieszkaniowej, czyli OC w życiu prywatnym.

Co oznacza pasieka w polisie mieszkaniowej?

W treści polis mieszkaniowych nie znajdziemy raczej definicji przydomowej pasieki czy ula. Zapewne ubezpieczyciele uznają te pojęcia za oczywiste i nie starają się ich doprecyzować. Ubezpieczenie pszczół/uli w ramach ubezpieczenia nieruchomości jest jednak możliwe, chociaż w ograniczonym zakresie, odnoszącym się głównie do odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym.

Kluczowym ograniczeniem jest liczba uli, jaką posiadamy. Ubezpieczyciele nie chcą brać odpowiedzialności za duże pasieki i hodowle nastawione na zysk – im dedykowane są inne ubezpieczenia. W ramach polisy mieszkaniowej można więc ubezpieczyć tylko określoną liczbę uli, które służą do produkcji miodu na własny użytek. W zależności od towarzystwa, możliwe jest objęcie ochroną od 4 do 10 uli. Muszą się też one znajdować w podstawowym miejscu ubezpieczenia, czyli na obszarze przydomowej posesji, a nie np. na działce rekreacyjnej.

Ubezpieczenie uli z polisy mieszkaniowej

Ubezpieczenie pasieki w ramach polisy mieszkaniowej jest dość ograniczone, po pierwsze dlatego, że jest możliwe tylko w ramach OC w życiu prywatnym, po drugie ze względu na limitowaną liczbę uli, które mogą zostać objęte ochroną. Dlatego też taki produkt dedykowany jest nie tyle hodowcom nastawionym na czerpanie zysku ze sprzedaży miodu, co pszczelarzom-amatorom, realizującym w ten sposób swoją pasję.

Polisa mieszkaniowa może dotyczyć niewielkiej liczby uli, od 4 do 10 sztuk. Ponadto, najczęściej ule te muszą znajdować się w bezpośrednim sąsiedztwie ubezpieczonej nieruchomości, czyli na przydomowej posesji, a nie w lesie, na polu czy na działce rekreacyjnej.

Ubezpieczenie uli w ramach polisy mieszkaniowej możliwe jest tylko z pakietu OC w życiu prywatnym. W praktyce dotyczy więc ono wyłącznie sytuacji, w których pszczoła ugryzła osobę trzecią. Jeśli posiadasz niewielką pasiekę i chcesz wykupić taką ochronę, potrzebna ci będzie podstawowa polisa mieszkaniowa poszerzona o wspomniany pakiet OC w życiu prywatnym.

Każde towarzystwo oferuje ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej na nieco innych zasadach. Różnice mogą dotyczyć sumy ubezpieczenia (czasem jest to tylko 50 000 zł, czasem 200 000 zł i więcej), ale też liczby uli w przydomowej pasiece. W poniższej tabeli prezentujemy dopuszczalne wielkości pasieki w wybranych towarzystwach.

Pamiętaj też, że nie wszystkie towarzystwa oferują ubezpieczenie uli w ramach pakietu OC.

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 15.05.2025 r.).

Ubezpieczenie uli z polisy rolniczej

W ramach polisy rolniczej możesz ubezpieczyć pasiekę zdecydowanie bardziej kompleksowo. Poza odpowiedzialności cywilną pszczelarza, ochrona dotyczy tutaj i pszczół, i uli. Oferujące taki produkt towarzystwa nie ograniczają też hodowcy przestrzennie, ubezpieczając zarówno ule znajdujące się w bezpośrednim pobliżu domu, jak i pasieki wędrowne.

Jednym z towarzystw oferujących polisy dedykowane hodowcom pszczół i innych zwierząt jest PZU. W ramach takiego produktu możesz ubezpieczyć pasiekę obejmującą minimum 5 uli od:

• zdarzeń losowych (pożar, powódź, huragan, uderzenie pioruna, lawina, obsunięcie się ziemi, itp.);
• dewastacji uli;
• kradzieży uli;
• kradzieży rodzin pszczelich;
• wypadku podczas transportu uli na pożytki;
• zatrucia pszczół środkami ochrony roślin.

Jak widać, polisy rolnicze zapewniają pszczelarzom ochronę wielopłaszczyznową, zarówno przed szkodami powstałymi w skutek naturalnych czynników, jak i spowodowanymi celową lub przypadkową działalnością człowieka.

Jak ubezpieczyć pszczoły?

Musisz mieć na uwadze, że polisa mieszkaniowa i polisa rolnicza to dwa zupełnie inne produkty. Pierwsza chroni głównie nieruchomość, a ubezpieczenie przydomowej pasieki jest tutaj tylko dodatkiem. Polisa rolnicza zapewnia z kolei kompleksową ochronę zarówno samym pszczołom oraz ulom, jak i hodowcy. Można też powiedzieć, że polisa mieszkaniowa ma na celu zapewnić bezpieczeństwo finansowe gospodarstwu domowemu i jego członkom, podczas gdy polisa rolnicza stanowi zabezpieczenie dla prowadzonego biznesu.

Jeśli jako pszczelarz-amator uznasz, że w zupełności wystarczające jest dla ciebie ubezpieczenie pasieki w ramach polisy mieszkaniowej, przy wyborze konkretnego produktu zwróć uwagę na następujące kwestie:

• liczbę uli, jakie mogą być chronione w ramach pakietu OC w życiu prywatnym;
• sumę ubezpieczenia dla OC – dostępnych jest kilka różnych SU: 50 000 zł, 75 000 zł, 100 000 zł, 150 000 zł, 200 000 zł, a nawet 250 000 zł;
• ograniczenia polisy, czyli głównie limity i wyłączenia odpowiedzialności;
• inne zdarzenia zawarte w zakresie i szczegóły ubezpieczenia – wybór polisy mieszkaniowej tylko pod kątem zabezpieczenia finansowego pasieki byłby błędem, bo przy okazji warto zadbać również o ochronę innego rodzaju mienia;
• składkę ubezpieczeniową – niemal identyczny produkt w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę, a różnice potrafią być naprawdę spore.

Tabela 2. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 15.05.2025 r.).

Ile kosztuje ubezpieczenie pasieki z polisy mieszkaniowej?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie nieruchomości z niewielką pasieką. Kalkulację przeprowadziliśmy dla 120-metrowego domu o wartości rynkowej 500 000 zł (mury i elementy stałe). W zakresie uwzględniliśmy ochronę przed pożarem i innymi podstawowymi zdarzeniami losowymi, a także OC w życiu prywatnym.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 390 zł do 954 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty różnią się od siebie głównie wliczonymi w cenę dodatkami oraz sumami ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym.

Na koszt ubezpieczenia nieruchomości wpływają liczne czynniki, jednak najważniejsze są dwa: łączna wartość majątku, który ma być chroniony oraz wybrany zakres ochrony. Poszerzenie podstawowego ubezpieczenia o OC w życiu prywatnym zawsze podwyższa składkę, jednak nie jakoś drastycznie, bo o jakieś kilkadziesiąt złotych w skali roku. Pewne znaczenie ma również suma ubezpieczenia dla OC, chociaż jak pokazuje przeprowadzona kalkulacja, oferta z najwyższym SU może być też najtańsza. Najlepszym sposobem na znalezienie atrakcyjnej i jednocześnie niedrogiej polisy jest porównanie większej liczby ofert.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.  

Tabela 3. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 15.05.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pomijając ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks). 

Jakie szkody uznaje ubezpieczenie pszczół i uli?

Zakres ochrony dla pszczół dostępny w ramach polisy mieszkaniowej już omówiliśmy. Przyjrzyjmy się więc bliżej polisie rolniczej na przykładzie produktu TUW Bezpieczna Zagroda. W ramach niego odszkodowanie przysługuje w trzech rodzajach sytuacji:

• zniszczenie pasieki stacjonarnej lub wędrownej spowodowane przez zdarzenia losowe: deszcz nawalny, grad, lawinę, osuwanie się ziemi, pożar, silny wiatr, uderzenie pioruna, upadek statku powietrznego i wybuch. W ramach rozszerzenia dostępne są jeszcze trzy dodatkowe ryzyka: powódź, dewastacja oraz kradzie;
   
• śmierć pszczół w skutek wymienionych wyżej zdarzeń, a także zatrucia owadów środkami ochrony roślin, zastosowanymi do opryskiwania upraw polowych, sadów lub lasów;
   
• szkody powstałe na mieniu osób trzecich będące skutkiem prowadzenia przez pszczelarza działalności pasiecznej (OC pszczelarza).

Pozostałe polisy tego typu mogą mieć nieco inne zdarzenia w podstawie i dostępne rozszerzenie, ale ogólnie skupiają się na tych samych aspektach ochrony – pasiece, pszczołach i odpowiedzialności cywilnej.

Kiedy ubezpieczenie uli nie działa?

W przypadku polisy mieszkaniowej odszkodowanie za szkody wyrządzone przez pszczoły nie zostanie przyznane m. in. wtedy, kiedy:

• przekroczona została dopuszczalna liczba uli w przydomowej pasiecie;
• hodowla pszczół wykracza poza działalność życia prywatnego, czyli jest komercyjna;
• pasieka znajduje się w innym miejscu, niż wskazane w umowie miejsce ubezpieczenia;
• szkody powstałe w skutek rażącego niedbalstwa lub celowego działania ubezpieczonego;
• szkody powstałe na zdrowiu ubezpieczonego lub domowników, a nie osób trzecich.

W polisach rolniczych, oczywiście, również stosowane są wyłączenia odpowiedzialności. Częściowo są one podobne do tych zawartych w polisach mieszkaniowych (np. rażące niedbalstwo czy celowe działanie). Dodatkowe ograniczenia wynikając tutaj chociażby ze specyfiki zakresu ochrony czy też samego jej przedmiotu, którym jest nie tylko odpowiedzialność cywilna, ale też pszczoły i ule. Towarzystwo może więc wstrzymać rekompensatę m. in. w następujących sytuacjach:

• działania wojenne, rewolucje, niepokoje społeczne, blokady dróg, konfiskaty, strajki, zamieszki, rozruchy, sabotaże, manifestacje;
• akty terrorystyczne;
• szkody górnicze – odpowiada za nie inny podmiot;
• niewłaściwe obchodzenie się z pszczołami;
• niewłaściwa konserwacja pasieki;
• nieprawidłowo skonstruowane ule.

Zaznaczmy, że wyłączenia odpowiedzialności w poszczególnych towarzystwach mogą się różnić od siebie, co oznacza, że u jednego ubezpieczyciela za dane zdarzenie będzie przysługiwało odszkodowanie, a u drugiego niekoniecznie. Takie kwestie zawsze można sprawdzić w dokumencie OWU.

Jakie inne zwierzęta chroni polisa mieszkaniowa?

Zwierzęta domowe mogą być chronione na trzy różne sposoby:

• w ramach polisy mieszkaniowej, gdzie są traktowane jako ruchomości domowe;
• w OC w życiu prywatnym;
• w domowym assistance.

Ubezpieczyciele w ramach polisy mieszkaniowej i jej rozszerzeń mogą chronić wiele gatunków zwierząt, m. in.:

• psy i koty,
• chomiki,
• świnki morskie,
• kanarki,
• żółwie,
• szynszyle,
• myszoskoczki,
• myszy,
• szczury,
• króliki,
• ryby akwariowe,
• papugi.

Towarzystwa ubezpieczeniowe nie zawsze wymieniają konkretne gatunki zwierząt, ograniczając się do podania ogólnej definicji. Wówczas powinniśmy sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności, w których często pojawiają się np.:

• zwierzęta egzotyczne (szczególnie te niebezpieczne),
• psy agresywne,
• zwierzęta przeznaczone na handel, hodowlane, produkcyjne lub rekreacyjne (bydło, trzoda chlewna, owce, kozy itd.),
• zwierzęta dziko żyjące.  

Wśród wyłączeń odpowiedzialności pojawiają się też czasem pszczoły, a ule objęte są limitami – polisa obejmuje np. do 6 uli w gospodarstwie.

Gdzie kupię ubezpieczenie mieszkania?

Polisę mieszkaniową, która zapewnia ochronę przydomowej pasieki w ramach OC w życiu prywatnym, możesz bez problemów kupić online, za pomocą porównywarki ubezpieczeń. Korzystając z tej opcji będziesz mógł samodzielnie skomponować zakres ochrony oraz ustalić sumy ubezpieczenia. Poszczególne oferty będziesz mógł dokładnie przeanalizować, pobierając ich OWU oraz karty produktu. W ten sposób sprawdzisz m. in. jaką liczbę uli może obejmować ochrona i w jakich sytuacjach polisa nie zadziała.

Porównywarka ubezpieczeń to bardzo proste w obsłudze narzędzie. Jeśli posiadasz podstawowe informacje o swojej nieruchomości oraz ogólnie o polisach mieszkaniowych, wypełnisz formularz w dosłownie kilka minut. Po zatwierdzeniu danych uzyskasz dostęp do tabeli z uporządkowanymi ofertami od takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Inter Polska, TU Europa, Link4, Benefia, mtu24.pl czy Wiener. Po analizie najciekawszych produktów i wyborze jednego z nich, od razu przejdziesz do zakupu, opłacisz składkę online i obejmiesz ochronę swój dom i swoją pasiekę nawet od następnego dnia roboczego. 

Każdy budynek mieszkalny i niemieszkalny musi powstać w oparciu o pewne standardy. Część z nich wyznaczają odgórne przepisy, czyli ustawy i rozporządzenia. Są też normy kształtowane przez akty prawa miejscowego i taką właśnie normą jest, obecny w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego, wskaźnik intensywności zabudowy.

Wskaźnik intensywności zabudowy a Miejscowy Plan Zagospodarowania Przestrzennego  

Zdefiniowanie wskaźnika intensywności zabudowy warto byłoby poprzedzić wyjaśnieniem, czym w ogóle jest Miejscowy Plan Zagospodarowania Przestrzennego i od tego zacznijmy.  

Czym jest Miejscowy Plan Zagospodarowania Przestrzennego?

Miejscowy Plan Zagospodarowania Przestrzennego jest aktem prawa miejscowego, czyli specyficznym rodzajem aktu powszechnie obowiązującego – posiada on wszystkie jego cechy, ale obowiązuje tylko na terenie działania organu, który go wydał.

MPZP przyjmowany jest w postaci uchwały rady gminy. Wyznacza on przeznaczenie, warunki zagospodarowania oraz zabudowy danego obszaru. Znajdują się w nim również informacje na temat rozmieszczenia inwestycji celu publicznego.

Jeśli jesteś właścicielem działki i chcesz na niej postawić budynek, to właśnie z MPZP dowiesz się, jakie normy ten budynek musi spełniać. Dokument zawiera informacje na temat dopuszczalnej liczby kondygnacji, ulokowania budynku względem granic działki, maksymalnej powierzchni zabudowy, itp. Jak już wspomnieliśmy, w MPZP zapisany jest również wskaźnik intensywności zabudowy.

Czym jest wskaźnik intensywności zabudowy w MPZP?

Ogólnie, znajdujący się w MPZP wskaźnik intensywności zabudowy określa dopuszczalny stosunek całkowitej powierzchni zabudowy, jaka może zostać zrealizowana na danej działce.

Do ustalenia wskaźnika intensywności zabudowy konieczna jest więc znajomość powierzchni działki budowlanej oraz sumy powierzchni całkowitych wszystkich kondygnacji wszystkich budynków, które na tej działce mają się znaleźć. Brane pod uwagę są tutaj więc nie tylko zabudowania mieszkalne, ale też m. in. garaże wolnostojące czy budynki gospodarcze. Co ważne, w obliczeniach powinno się uwzględnić i te obiekty, które już istnieją, i te, które dopiero mają tam stanąć.

W MPZP może być zapisany wskaźnik intensywności zabudowy, który warunkuje tylko dopuszczalną powierzchnię kondygnacji naziemnych, ale czasami opisuje on również możliwą powierzchnię kondygnacji podziemnych, czyli przede wszystkim piwnicy.

Pamiętaj, że jeśli planujesz w danej lokalizacji realizację inwestycji budowlanej, musisz dokładnie sprawdzić, czy spełnia ona wszystkie normy narzucone przez MPZP, a jedną z tych norma jest wskaźnik intensywności zabudowy. Brak zgodności projektu architektoniczno-budowlanego z MPZP poskutkuje odrzuceniem wniosku o pozwolenie na budowę. 

Minimalny i maksymalny wskaźnik intensywności zabudowy

Do tej pory mówiliśmy zbiorczo o jednym wskaźniku intensywności zabudowy, ale tak naprawdę MPZP zawiera dwa takie wskaźniki: minimalny i maksymalny.

Jest to dość oczywiste, ale dla porządku wspomnijmy, że maksymalny wskaźnik intensywności zabudowy wyznacza wartość, której nie możesz przekroczyć przy zabudowanie danej działki. Można zadać sobie pytanie, czemu właściwie służy takie ograniczenie? Otóż maksymalny wskaźnik intensywności zabudowy wyznacza się ze względów ekologicznych, a także po to, żeby utrzymać pewien ład przestrzenny w danej lokalizacji. Trzeba przyznać, że są to racjonalne argumenty.

Z charakterystyki maksymalnego wskaźnika intensywności zabudowy można wywnioskować, czym jest minimalny wskaźnik intensywności zabudowy – wskazuje on wartość, poniżej której nie można zejść przy zabudowanie danej działki. Czemu ma to służyć? Główną przesłanką jest racjonalne wykorzystanie obszaru przeznaczonego na cele budowlane, czyli np. optymalizacja kosztów budowy infrastruktury technicznej (m.in. przyłącza) czy społecznej (budowa szkół, ośrodków medycznych, itp.).

W większości przypadków minimalny wskaźnik intensywności zabudowy nie sprawia kłopotów inwestorom indywidualnym. Problematyczne mogą jednak okazać się sytuacje, w których budynki mają zostać postawione na dużych działkach. Rozwiązaniem w tej sytuacji może okazać się uzyskanie pozwolenia na budowę tylko dla części parceli.

Jak zmierzyć wskaźnik intensywności zabudowy?

Do obliczenia wskaźnika intensywności zabudowy potrzebne ci będą dwa parametry:

• powierzchnia działki budowlanej,
• całkowita powierzchnia zabudowy.

Powierzchnię działki budowlanej możesz łatwo sprawdzić np. w księdze wieczystej nieruchomości. Ustalenie całkowitej powierzchni zabudowy jest już nieco trudniejsze, bo wymaga zsumowania powierzchni wszystkich kondygnacji wszystkich budynków, jakie docelowo mają znajdować się na działce budowlanej.  

Kiedy znasz już dwa kluczowe parametry, wskaźnik intensywności zabudowy obliczysz dzieląc całkowitą powierzchnię zabudowy przez powierzchnię działki budowlanej. Wzór wyglądałby więc w następujący sposób:

I = Pc / Pt

I – wskaźnik intensywności zabudowy  

Pc – całkowita powierzchnia zabudowy

Pt – powierzchnia działki budowlanej

Co jeszcze zawiera Miejscowy Plan Zagospodarowania Przestrzennego?

W tym miejscu warto byłoby wymienić pozostałe elementy, które – zgodnie z Ustawą z dnia 27 marca 2003 roku o planowaniu i zagospodarowaniu przestrzennym – powinien zawierać MPZP. Ich lista przedstawia się w następujący sposób:

• wskaźniki zagospodarowania terenu;  
• zasady kształtowania zabudowy;
• minimalny udział procentowy powierzchni biologicznie czynnej w odniesieniu do powierzchni działki budowlanej;
• minimalna liczba miejsc parkingowych;
• minimalna liczba miejsc przeznaczonych dla pojazdów z kartą parkingową;
• dopuszczalna wysokość zabudowy;
• gabaryty obiektów;
• linie zabudowy.

Inne ważne wskaźniki zagospodarowania terenu  

Wyjaśniliśmy już sobie, czym są minimalny oraz maksymalny wskaźnik intensywności zabudowy. Przy okazji warto powiedzieć też kilka słów o innych, równie istotnych normach, które zawiera MPZP, takich jak powierzchnia zabudowy, maksymalna zabudowa czy powierzchnia biologicznie czynna.

Powierzchnia zabudowy

Powierzchnia zabudowy to powierzchnia działki, którą zajmuje wykończony już budynek. Wyznaczana jest rzutem pionowym zewnętrznych krawędzi budynku na powierzchnię działki.

Do powierzchni zabudowy nie zalicza się:

• fragmentów budynku, które znajdują się pod ziemią;
• elementów drugorzędnych, czyli m.in. powierzchni schodów, zewnętrznych dachów, markiz, zewnętrznego oświetlenia czy zewnętrznych ramp;
•  powierzchni zajmowanych przez tzw. wydzielone obiekty pomocnicze, takie jak szklarnie i altany.

Powierzchnia biologicznie czynna

Powierzchnia biologicznie czynna (teren biologicznie czynny) to powierzchnia gruntu pokryta roślinnością oraz wodami powierzchniowymi. Składają się na nią:

• tereny z nawierzchnią ziemną, na której rośliny mogą w naturalny sposób wegetować;
• 50% powierzchni tarasów i stropodachów, jeśli są to kwietniki lub tarasy z taką nawierzchnią, o ile ich powierzchnia ma minimalnie 10 mkw.;
• wody powierzchniowe.  

Maksymalna wysokość zabudowy

MPZP wyznacza też maksymalną dopuszczalną w danej lokalizacji wysokość zabudowy, podając ją w metrach lub liczbie kondygnacji. Pojęcie to wydaje się dość jasne, jednak już nieco mniej oczywisty jest sposób, w jaki powinno się mierzyć zabudowę. Kwestię tę precyzuje Rozporządzenie Ministra Infrastruktury z dnia 12 kwietnia 2002 roku w sprawie warunków technicznych, jakim powinny odpowiadać budynki i ich usytuowanie. Mówi ono, że pomiary powinny być przeprowadzane:

• od poziomu terenu, przy najniżej położonym wejściu lub jego części, włączając w to grubość izolacji cieplnej oraz warstwy osłaniające;  
• do górnej płaszczyzny stropu lub najwyższej krawędzi stropodachu znajdującej się nad najwyższą kondygnacją użytkową, wliczając w to grubość izolacji cieplnej oraz osłaniającej ją warstwy, ewentualnie do najwyżej położonej górnej powierzchni innego pokrycia dachowego.

Jak zadbać o prawidłowy wskaźnik intensywności zabudowy?

Szukając dla siebie projektu architektoniczno-budowlanego musisz mieć na uwadze treść Miejscowego Planu Zagospodarowania Przestrzennego, w tym dopuszczalnego wskaźnika intensywności zabudowy.

Jeśli zamówisz indywidualny projekt domu, architekt podczas realizacji zlecenia weźmie pod uwagę zapisy MPZP, a więc wskaźnik intensywności zabudowy i inne znajdujące się tam normy powinny zostać zachowane. Alternatywnym rozwiązaniem jest zakup gotowego projektu i wówczas ryzyko powstania niezgodności jest większe. Co prawda taki projekt można zmodyfikować, jednak skala ingerencji też ma swoje granice i nie zawsze architekt adaptujący projekt będzie w stanie wyeliminować wszystkie mankamenty. Jeśli się to nie uda, jedynym wyjściem z sytuacji będzie zakup kolejnego projektu, co wygeneruje dodatkowe koszty.

Jak ubezpieczyć inwestycję budowlaną?

Planując budowę domu warto też od razu pomyśleć o ubezpieczeniu, zwłaszcza, że zakup odpowiedniej polisy wiąże się z niewielkimi kosztami i minimalną ilością formalności.

Inwestycję budowlaną można ubezpieczyć już na pierwszym etapie jej realizacji, wykupując polisę dla domu w budowie. Produkt ten jest uproszczoną i nieco tańszą formą klasycznej polisy mieszkaniowej. Chroni, przede wszystkim, mury oraz elementy stałe nieruchomości od licznych zdarzeń losowych, kradzieży czy dewastacji. Kiedy budynek osiągnie stan surowy zamknięty, czyli będzie miał już wszystkie ściany i dach, a także zamykane drzwi i okna, ubezpieczeniem będzie można objąć również ruchomości domowe, którymi w tym przypadku są głównie narzędzia i materiały budowlane. Po zakończeniu budowy polisę dla domu w budowie można bez problemów przekształcić w standardowe ubezpieczenie, dokupując wybrane rozszerzenia.

Polisę dla domu w budowie możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. Cała procedura może zająć ci dosłownie kilka minut, a po opłaceniu składki inwestycja będzie chroniona nawet od następnego dnia roboczego. Dzięki porównywarce możesz też sporo zaoszczędzić na ubezpieczeniu, nawet kilkaset złotych w skali roku.

Czy warto chronić majątek?

Jeśli jesteś właścicielem domu lub mieszkania, istnieje duże prawdopodobieństwo, że ta nieruchomość stanowi najdroższą rzecz, jaką posiadasz. Oczywiście, auta też potrafią kosztować niebagatelne kwoty, jednak raczej mało kto jeździ pojazdem droższym od swojego mieszkania. Jeśli więc będą rosły ceny nieruchomości, a będą, przybywać będzie też argumentów przemawiających za zakupem polisy mieszkaniowej.

W 2015 roku Polacy posiadali nieruchomości warte około 4 miliardy złotych. W 2040 roku liczba ta powinna wzrosnąć do blisko 11,5 miliarda, jak wynika z raportu Polityka Insight „Prognoza majątku – jak demografia zmieni aktywa Polaków”.

Na chwile obecną około 60% Polaków ma wykupione ubezpieczenie majątkowe nieruchomości. Czynnikiem, który dość istotnie wpływa na ten wynik jest obowiązek wykupienia polisy dla nieruchomości nabytej w oparciu o kredyt hipoteczny, który to obowiązek narzucają banki. Ubezpieczenie warto jednak posiadać również dla lokali kupionych za gotówkę, odziedziczonych czy już ze spłaconą hipoteką. Są one przecież w takim samym stopniu zagrożone, a ich wartość również powinna rosnąć z każdym kolejnym rokiem.

Czym jest polisa majątkowa?

Polisy majątkowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń gospodarczych. Odnoszą się głównie do mienia oraz odpowiedzialności cywilnej. Celem ubezpieczeń majątkowych jest finansowe zrekompensowanie szkód powstałych w wyniku określonych zdarzeń, a zdarzeń tych wyróżniamy ponad trzydzieści. Z takiej polisy możesz więc uzyskać środki, dzięki którym pokryjesz swoją stratę w całości, ale dzięki którym się nie wzbogacisz. To odróżnia ubezpieczenia majątkowe od ubezpieczeń osobowych. Przykładowo, jeśli spłonie ci dom warto 500 000 zł, towarzystwo może wypłacić ci maksymalnie 500 000 zł, ale ani złotówki więcej. Szkoda zostanie więc w pełni zrekompensowana, ale nie uzyskasz żadnych dodatkowych pieniędzy.

Ogólnie do ubezpieczeń majątkowych zaliczamy trzy rodzaje polis:

• polisy mieszkaniowe (dla domu, mieszkania, nieruchomości w budowie, gospodarstwa rolnego);
• polisy komunikacyjne (OC i autocasco);
• polisy turystyczne.

W ubezpieczeniach majątkowych ważnych jest jeszcze kilka kwestii:

• za dane zdarzenie odszkodowanie możesz uzyskać tylko z jednej polisy majątkowej;
• niektóre polisy majątkowe są obowiązkowe (np. OC kierowcy), inne obligatoryjne (np. ubezpieczenie nieruchomości bez kredytu hipotecznego);
• występujące tutaj sumy ubezpieczenia (SU) wyznaczające maksymalną wysokość odszkodowania;
• polisy mieszkaniowe można rozszerzyć o ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym;
• polisy komunikacyjne wykupuje się na rok, turystyczne na krótkie okresy, a mieszkaniowe najczęściej na rok, ewentualnie 2 lub 3 lata;
• polisę mieszkaniową może kupić i najemca, i wynajmujący nieruchomość.

Jak prawidłowo ubezpieczyć majątek?

Kluczem do prawidłowego ubezpieczenia majątku jest ustalenie proporcjonalnych sum ubezpieczenia. W polisach mieszkaniowych SU ustala się osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych oraz OC w życiu prywatnym. Jeśli kupujesz taki produkt, samodzielnie obliczasz SU, a towarzystwo weryfikuje podane przez ciebie kwoty dopiero po zaistnieniu szkody. Popełnienie błędu w obliczeniach poskutkuje niedoubezpieczeniem lub nadubezpieczeniem. W obu przypadkach grozi to poniesieniem straty finansowej, czasami bardzo poważnej straty.

Nadubezpieczenie ma miejsce wtedy, kiedy przeszacujesz wartość majątku. Przykładowo, ubezpieczysz mieszkanie na 500 000 zł, podczas gdy jest ono warte tylko 400 000 zł. Zapłacisz wówczas wyższą składkę, a w razie szkody całkowitej towarzystwo wypłaci ci maksymalnie 400 000 zł. Przepłacisz więc za polisę, a w zamian nie uzyskasz żadnych wymiernych korzyści.

Niedoubezpieczenie jest zdecydowanie większym ryzykiem finansowym. Polega na niedoszacowaniu wartości majątku, czyli zadeklarowaniu zbyt niskich SU. Przykładowo, ubezpieczysz mieszkanie na 300 000 zł, podczas gdy jego wartość rynkowa wynosi 400 000 zł. Dojdzie do pożaru i lokal całkowicie spłonie. Ubezpieczyciel wypłaci ci tylko 300 000 zł, a więc 100 000 zł będzie twoją stratą. Zaniżając SU, owszem, obniżysz wysokość składki ubezpieczeniowej. Zyskasz jednak kilkadziesiąt lub maksymalnie kilkaset złotych, a zaryzykujesz zdecydowanie więcej.

Sumy ubezpieczenia możesz zmienić w trakcie trwania okresu ubezpieczeniowego, wystarczy zadeklarować taką chęć towarzystwu i dopełnić wymaganych formalności. W skali 12 miesięcy, bo tyle zazwyczaj trwają polisy mieszkaniowe, wartość nieruchomości może wzrosnąć nawet o kilkanaście procent chociażby z racji wahań na rynku. Do tego dochodzą remonty i modernizacje, a także uzupełnianie wyposażenia. Chociaż wiąże się to z koniecznością dopłacenia do składki, warto w takich okolicznościach podwyższyć SU. Zapłacisz wówczas kilkadziesiąt lub kilkaset złotych więcej, jednak będziesz miał gwarancję uzyskania pełnego odszkodowania.

Co ochronisz z ubezpieczenia majątkowego?

Mówiąc najogólniej, przedmiotem ubezpieczenia majątkowego jest mienie należące do ubezpieczonego, ewentualnie będące w jego posiadaniu.

Jeśli chodzi o ubezpieczenia komunikacyjne, czyli OC i AC kierowcy, przedmiotem ubezpieczenia jest zarejestrowany samochód lub motocykl.

Polisy mieszkaniowe chronią w pierwszej kolejności samą nieruchomość, czyli tzw. mury domu, mieszkania bądź nieruchomości w budowie, czyli inwestycji budowlanej. Ochrona może także objąć elementy stałe, czyli m. in. okna, drzwi, podłogi, elewacje, elementy wszystkich instalacji czy meble oraz sprzęty domowe w zabudowie. W dalszej kolejności ubezpieczenie może objąć:

• ruchomości domowe, w tym zaliczane do nich zwierzęta domowe;
• przedmioty wartościowe (specjalne);
• garaż wolnostojący na posesji, czasami też poza nią;
• budynki gospodarcze, altany, ogrodzenie, murowane grille, utwardzone powierzchnie i inne zabudowania na posesji, o ile są na trwałe związane z gruntem;
• mienie do działalności gospodarczej i mienie służbowe;
• roślinność na posesji;
• częściowo ruchomości domowe przechowywane poza strefą mieszkalną;
• dom letniskowy;
• nagrobek.

Musisz mieć świadomość, że podstawowa polisa mieszkaniowa chroni tylko mury i ewentualnie elementy stałe. Pozostałe rodzaje mienia można w nią włączyć wykupując odpowiednie rozszerzenia.

Od czego ubezpieczyć majątek?

• kolejne zdarzenia naturalne – np. przepięcie, eksplozja, implozja, porywisty wiatr, śnieg, grad, pękania mrozowe, itd.; 
• ryzyka kradzieżowe – kradzież z włamaniem (podstawowe ryzyko kradzieżowe, dostępne w każdej polisie mieszkaniowej), kradzież zwykła oraz rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia; 
• inne szkody powstałe w skutek działania osób trzecich – wandalizm, dewastacja, graffiti czy skutki akcji ratowniczej; 
• rozszerzenia nakierowane na lokatorów – Home Assistance, OC w życiu prywatnym, pomoc prawna, pakiet medyczny, ubezpieczenie NNW, itp.; 
• unikatowe dodatki – dostępne tylko w wybranych towarzystwach, np. ubezpieczenie NNW zwierząt domowych, ubezpieczenie rzeczy osobistych gości, OC rowerzysty, szkody spowodowane przez dzikie zwierzęta, itp. 

Ile kosztuje ubezpieczenie majątkowe?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt przykładowego ubezpieczenia nieruchomości. Składkę obliczyliśmy dla 60-metrowego mieszkania o wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 500 000 zł. Na potrzeby kalkulacji wybraliśmy podstawowy zakres, czyli ochronę murów i elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. 

W wariancie od ryzyk nazwanych takie ubezpieczenie kosztuje od 187 zł do 363 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 250 zł do 696 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami typu Home Assistance, dewastacja czy przepięcie.  

Ogólnie polisy mieszkaniowe należą do najtańszych produktów ubezpieczeniowych, czego też dowodzi kalkulacja. Podstawowe ubezpieczenie mienia wartego pół miliona złotych może kosztować niecałe 200 zł w skali roku, czyli kilkanaście złotych miesięcznie. Oczywiście, poszerzenie zakresu o kolejne ryzyka czy włączenie do ubezpieczenia dodatkowego mienia, chociażby ruchomości domowych, podwyższy składkę. Finalna kwota nadal nie będzie jednak wygórowana, co też oczywiście można sprawdzić zmieniając parametry kalkulacji.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.   

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 29.04.2025 r.).

Na to uważaj w ubezpieczeniu majątkowym

Każda polisa majątkowa jest na swój sposób unikatowa, co oznacza, że nie istnieją dwa identyczne ubezpieczenia. Podczas przeglądania dostępnych ofert i późniejszej finalizacji transakcji trzeba zwrócić szczególną uwagę na kilka kluczowych kwestii, takich jak:

1. Wartość mienia – podaje ją osoba chcąca się ubezpieczyć, a towarzystwo weryfikuje te liczby dopiero po szkodzie. Na bazie zadeklarowanych kwot ustala się tzw. sumy ubezpieczenia, czyli górne granice możliwego odszkodowania (przy szkodzie całkowitej). Bardzo ważne jest więc to, żeby, z jednej strony nie przeszacować mienia, a z drugiej, nie zaniżyć jego wartości. Tylko precyzyjne wycenienie majątku zagwarantuje uzyskanie rekompensaty proporcjonalnej do poniesionych strat oraz składkę adekwatną do wartości ubezpieczonego majątku.
    
2. Zakres ochrony – wybieramy go samodzielnie, a więc sami musimy też ocenić, co realnie zagraża naszemu majątkowi. Przykładowo, jeśli mieszkamy na pośrednim piętrze w bloku, to ryzyko powodzi jest minimalne, a jeśli nasz dom położony jest na odludziu, może warto ubezpieczyć go przed kradzieżą. Pamiętajmy, że im szerszy zakres ochrony wybierzemy, tym wyższą składkę zapłacimy.
    
3. Wyłączenia odpowiedzialności – ogólne i szczegółowe, czyli powiązane z konkretnymi ryzykami. To zbiór konkretnych sytuacji, w których ubezpieczenie nie zadziała. Koniecznie trzeba się zapoznać z tym działem OWU jeszcze przed podpisaniem umowy, szczególnie że każde towarzystwo ma nieco inny zbiór wyłączeń.
    
4. Karencje – w polisach mieszkaniowych pojawiają się głównie przy ryzyku powodzi. Obecność takiego zapisu oznacza, że w odniesieniu do konkretnego ryzyka ochrona zaczyna działać dopiero po upływie określonej liczby dni od wejścia w życie polisy. Dla powodzi jest to najczęściej 14-30 dni.
    
5. Limity odpowiedzialności – dodatkowe, obok sum ubezpieczenia, ograniczenia odnoszące się do wysokości odszkodowania. Występują przy wybranych ryzykach i mogą mieć charakter procentowy, kwotowy lub inny.
    
6. Zniżki lub zwyżki – w niektórych sytuacjach składka ubezpieczeniowa może wzrosnąć, a w innych zmaleć. Przykładowo, za polisę mieszkaniową zapłacimy więcej, jeśli ubezpieczamy dom o palnej konstrukcji; mniej, kiedy mamy bezszkodową historię ubezpieczenia. Dodajmy, że identyczny lub bardzo podobny produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę, a różnice potrafią sięgać kilkuset złotych w skali roku.

Jak zgłosić szkodę – krok po kroku

1. Zapobiegnij rozprzestrzenianiu się szkody – czyli np. w przypadku zalania zakręć główny zawór. Pamiętaj jednak o tym, żeby przy ratowaniu majątku nie podejmować niepotrzebnego ryzyka. 
2. Jeśli wymaga tego sytuacja, zawiadom odpowiednie służby – przykładowo, o kradzieży musisz powiadomić policję, a do pożaru wezwać straż. Co ważne, po zakończeniu interwencji pobierz protokół poświadczający, że ta się odbyła.
3. Jeśli zniszczenia pojawiły się też poza obszarem twojej nieruchomości, powiadom o szkodzie sąsiadów i administrację budynku. 
4. Zgłoś szkodę ubezpieczycielowi w terminie przewidzianym przez towarzystwo. Najczęściej jest to od 3 do 7 dni od momentu powstania zniszczeń, ewentualnie od chwili ich wykrycia. Zgłosić szkodę możesz na kilka sposobów: mailowo, przez specjalny formularz na stronie, telefonicznie, listownie czy też osobiście w placówce towarzystwa. 
5. Udokumentuj szkodę i prześlij towarzystwu wymagane dokumenty – fotografie miejsca zdarzenia, dowody zakupów zniszczonego mienia czy dokument potwierdzający twoje prawo do nieruchomości (akt własności lub umowę najmu/dzierżawy). Ubezpieczyciel powinien cię poinformować, jakie konkretnie dokumenty będą mu potrzebne. 
6. Udostępnij miejsce zdarzenia przedstawicielowi towarzystwa – powinien się on do ciebie zgłosić w terminie do 7 dni od zgłoszenia szkody. 
7. Towarzystwo wypłaci ci bezsporną część odszkodowania w terminie do 30 dni od zgłoszenia szkody, a sporną (wymagająca dodatkowych ustaleń) maksymalnie po dodatkowych 14 dniach. 
8. Jeśli towarzystwo nie przyzna ci rekompensaty lub uznasz, że jest ona zbyt niska, odwołaj się od tej decyzji. 
9. Jeśli odwołanie nie przyniesie skutku, skieruj sprawę do sądu.  

Gdzie najtaniej ubezpieczę majątek?

Tanią i dopasowaną do indywidualnych potrzeb polisę mieszkaniową możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. To proste i intuicyjne narzędzie pozwala na błyskawiczne zestawienie ze sobą ofert od czołowych towarzystw, takich jak: Wiener, Benefia, mtu24.pl, TU Europa, Proama, Generali, Inter Polska czy Link4. Polisy możesz porównać nie tylko pod względem ceny, ale i zakresu, pobierając karty produktu oraz OWU.

Za pomocą porównywarki ubezpieczeń kupisz polisę dla domu, mieszkania lub nieruchomości w budowie. Ubezpieczysz nie tylko mury i elementy stałe, ale i ruchomości domowe. W zakresie ochrony uwzględnisz te ryzyka, które cię interesują, np. powódź, OC w życiu prywatnym, kradzież z włamaniem czy stłuczenie przedmiotów szklanych. Samodzielnie ustalisz też sumy ubezpieczenia, a po skomponowaniu polisy będziesz mógł od ręki opłacić składkę, żeby objąć ochroną swój majątek nawet od następnego dnia roboczego.

1. Wprowadź do formularza podstawowe dane o nieruchomości, m.in. adres, metraż, rodzaj budownictwa, kondygnację.
2. Uzupełnij formę własności, podstawowe dane lokatorów i historię ubezpieczenia.
3. Wybierz mienie, które chcesz ubezpieczyć oraz ryzyka, o które chcesz poszerzyć podstawowy zakres polisy.
4. Wskaż wartość mienia, które chcesz objąć ochroną – zadeklaruj sumy ubezpieczenia.
5. Jeśli interesuje cię ubezpieczenie od kradzieży, podaj zabezpieczenia własne, jakie posiadasz.
6. Podaj swój adres mailowy, jeśli chcesz zapisać kalkulację i potem do niej wrócić – to opcja dodatkowa, oczywiście nieobowiązkowa.
7. Wybierz polisę spośród ofert takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden czy Allianz.
8. Określ, jak chcesz opłacić polisę – wybierz metodę płatności (BLIK, przelew online, PayPo, karta debetowa lub kredytowa, Google Pay).

Co to jest mienie ruchome?

Mienie ruchome to inaczej wyposażenie mieszkania lub domu. To jednak tylko te przedmioty, które bez użycia narzędzi można wynieść z nieruchomości, czyli:

• telewizor,
• komputer,
• sprzęt audio,
• mikrofalówka,
• odkurzacz,
• drobne rzeczy osobiste,
• płyty,
• książki,
• biżuteria,
• ubrania.

Za mienie ruchome nie uznaje się rzeczy przytwierdzonych w nieruchomości na stałe, tzw. stałych elementów wyposażenia, jak: zabudowa kuchenna, armatura sanitarna w łazience, zabudowane szafy czy panele podłogowe.

Ile kosztuje mienie ruchome?

Sprawdziliśmy, jakie są aktualnie ceny urządzeń zasilanych prądem, które mogą znaleźć się na wyposażeniu każdego gospodarstwa domowego i stworzyliśmy listę dwudziestu tego typu produktów. Wybraliśmy akcesoria różnych marek, które nie należą do najtańszych, ale też nie są produktami z najwyższej półki cenowej. Pominęliśmy całkowicie produkty, które można by nazwać dobrami luksusowymi. 

Na naszej liście umieściliśmy standardowe wyposażenie łazienki i kuchni, na które składają się takie sprzęty, jak: lodówka, kuchnia indukcyjna, zmywarka do naczyń, suszarka do włosów, grill elektryczny czy pralka. Zestawienie uzupełniliśmy szeroko rozumianą elektroniką, wśród której znalazły się m. in. laptop, smartfon, słuchawki douszne, telewizor, tablet czy konsola do gier. 

Łącznie te dwadzieścia produktów z naszego zestawienia w internetowym sklepie MediaExpert kosztuje 30 397 zł. Dodajmy, że niektóre z tych urządzeń oferowane są aktualnie w cenach promocyjnych. 

Rzecz jasna, przedmioty, których szczegółowe zestawienie umieściliśmy w poniższej tabeli, to tylko pewien fragment mienia ruchomego składającego się na wyposażenie mieszkania czy domu. Na naszej liście nie ma przecież mebli, obuwia, ubrań, gotówki, biżuterii, zegarków, elementów ozdobnych, naczyń, zabawek dziecięcych, rowerów, hulajnogi, sprzętu sportowego, turystycznego czy muzycznego. Już jednak próba dwudziestu przedmiotów zasilanych prądem daje pewien obraz łącznej wartości przedmiotów, które w polisach mieszkaniowych określane są jako ruchomości domowe czy mienie ruchome. 

Tabela 1. Źródło: mediaexpert.pl (stan na: 29.04.2025 r.). Wszystkie podane ceny zostały zaokrąglone do pełnych wartości.

Czy warto ubezpieczyć wyposażenie domu i mieszkania?

Po głębszym zastanowieniu zapewne dojdziesz do wniosku, że mienie ruchome jest bardziej narażone na szkody, niż sama niż nieruchomość. Dom lub mieszkanie może ucierpieć głównie w skutek zdarzeń naturalnych, czyli pożaru, powodzi, zalania, wybuchu, itd., ale przecież ruchomości też zostaną zniszczone przy tego typu zdarzeniach. Do tego dochodzi wandalizm i dewastacja, które, owszem, dotyczą głównie samej nieruchomości, ponieważ większość takich szkód ma miejsce od zewnątrz, a nie po wtargnięciu sprawców do środka. Jeśli chodzi o złodziei, to ich łupem padają głównie ruchomości domowe, których nie trzeba demontować, które najczęściej są lekkie i które można potem łatwo spieniężyć.

Od czego chronić mienie ruchome?

Mienie ruchome można ubezpieczyć łącznie od ponad trzydziestu ryzyk, wśród których znajdują się głównie zdarzenia losowe oraz kradzież w trzech różnych wersjach. Do tego dochodzi jeszcze pakiet Home Assistance, który przyda się też w kontekście ruchomości.

1. Zdarzenia losowe

W polisach mieszkaniowych zakres ochrony może obejmować od dosłownie kilku do ponad trzydziestu zdarzeń losowych. Taka lista może zawierać m. in.:

• pożar,
• zalanie,
• uderzenie pioruna,
• porywisty wiatr,
• opady śniegu,
• gradobicie,
• deszcz nawalny,
• wybuch (eksplozja);
• implozja,
• upadek statku powietrznego,
• upadek drzew i masztów,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• pękania mrozowe,
• zaleganie śniegu,
• trzęsienie ziemi,
• zapadanie się ziemi,
• osuwanie się ziemi,
• lawinę,
• spływ wód po stoku,
• fala ponaddźwiękowa.

Część z tych ryzyk, jak np. pożar, zawsze znajduje się w podstawowym zakresie ochrony, a część niekoniecznie. Generalnie, im więcej zdarzeń losowych uwzględnimy w polisie, tym lepiej zabezpieczymy finansowo menie ruchome i pozostały majątek.

2. Powódź

Zalicza się ją do zdarzeń losowych, jednak najczęściej występuje jak rozszerzenie, a nie podstawowy element zakresu ochrony. Ten żywioł jest w stanie zagrozić nie tylko murom i elementom stałym, ale również wyposażeniu, szczególnie jeśli ubezpieczony lokal znajduje się na dolnych kondygnacjach.

Zaznaczmy, że jest to odrębne ryzyko względem zalania i że dla powodzi najczęściej stosowane są karencje, czyli czasowe wyłączenia odpowiedzialności. Ochrona przed podtopieniami zacznie obowiązywać dopiero po 14-31 dniach od wejścia w życie ubezpieczenia (wyjątkiem są sytuacje, w których przedłużamy umowę).

3. Przepięcie

Często znajdziemy je w podstawowym zakresie ochrony, jednak nie jest to żelazna zasada. Niektóre towarzystwa rozdzielają przepięcie wywołane uderzeniem pioruna od mającego inną przyczynę.

Przepięcie to realne zagrożenie dla wszystkich urządzeń zasilanych prądem, czyli często dla bardzo drogich sprzętów, których utrata byłaby odczuwalna dla naszego portfela.

4. Kradzież z włamaniem

Podstawowe ryzyko kradzieżowe, dostępne w każdej polisie mieszkaniowej, ale zawsze jako rozszerzenie. Kradzież z włamaniem definiuje się jako zabór mienia, przy którym złodziej pozostawił na miejscu zdarzenia wyraźne ślady swojej obecności, czyli np. wybitą szybę czy wyłamane okno.

Chyba nie trzeba nikogo przekonywać, że to właśnie mienie ruchome jest najbardziej łakomym kąskiem dla złodziei, a ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem jest jedyną gwarancją na rekompensatę finansową za utracony majątek.

5. Kradzież zwykła

Drugie z ryzyk kradzieżowych, dostępne w wybranych towarzystwach, zawsze jako rozszerzenie. O kradzieży zwykłej mówimy w sytuacjach, w których na miejscu zdarzenia nie pozostaną wyraźne ślady obecności intruza, co oznaczałoby, że wszedł on na obszar nieruchomości np. przez otwarte drzwi czy uchylony balkon.

6. Rabunek (rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia)

Ostatnie z ryzyk kradzieżowych, które można wykupić w wybranych towarzystwach w ramach rozszerzenia. Dotyczy zdarzeń mających miejsce poza miejscem ubezpieczenia, czyli np. odbywających się na ulicy czy w środkach komunikacji miejskiej. O rabunku mówimy wtedy, kiedy doszło do użycia siły lub pojawiła się taka groźba. Przedmiotem ubezpieczenia są tutaj rzeczy osobiste, czyli dość szeroka kategoria, do której zalicza się m. in.: dokumenty, klucze, gotówkę, biżuterię, przenośne sprzęty elektroniczne, smartfony, wózki dziecięce czy rowery.

7. Home Assistance

To nie tyle ubezpieczenie, co pakiet usług. W kontekście mienia ruchomego ma on zastosowanie w dwóch podstawowych sytuacjach:

• awaria sprzętu AGD/RTV/PC – posiadając domowe assistance uzyskujemy darmowe wsparcie specjalistów w takich sytuacjach;
• zabezpieczenia mienia po szkodzie – kiedy np. dojdzie do pożaru, towarzystwo może zaopiekować się naszymi ruchomościami, zapewniając nam np. transport i przechowanie ocalałego wyposażenia czy też utylizację zniszczonych przedmiotów.

Na jaką kwotę ubezpieczyć mienie ruchome?

Ruchomości domowe powinno się ubezpieczyć na kwotę, która jak najlepiej oddaje jego realną wartość. Obliczenie takiej sumy nie jest łatwe, ponieważ składa się na nią masa przedmiotów, jednak warto poświęcić na to więcej czasu, żeby uniknąć dwóch pułapek ubezpieczeniowych – nadubezpieczenia i niedoubezpieczenia.

Dla poszczególnych rodzajów mienia, również dla ruchomości, ustala się tzw. sumy ubezpieczenia (SU). Wyznaczają one górną granicę odszkodowania, jakie można uzyskać za to mienie po szkodzie całkowitej. Jeśli SU będzie przewyższała wartość ruchomości, zapłacimy więcej za polisę i nie uzyskamy nic w zamian. Taką sytuację określa się jako nadubezpieczenie.

Jeśli zadeklarujmy zbyt niską SU, po szkodzie całkowitej uzyskamy zaniżone odszkodowanie. Przykładowo, podajemy, że nasze mienie ruchome jest warte 50 000 zł, podczas gdy faktycznie kwota ta równa jest 70 000 zł. Nasze mieszkanie staje w płomieniach i tracimy całe wyposażenie – towarzystwo wypłaci nam wówczas zadeklarowaną wcześniej SU, czyli 50 000 zł, a więc będziemy stratni o 20 000 zł. Taką sytuację nazywamy niedoubezpieczeniem.

Tych ruchomości nie ubezpieczysz – dlaczego?

Przed ostatecznym wyborem ubezpieczenia, warto zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Ubezpieczyciele wpisują tam m.in. listę rzeczy, których nie można ubezpieczyć jako mienie ruchome. Bardzo często są to przedmioty o charakterze unikatowym, dokumenty, rzeczy należące do osób trzecich lub przeznaczone na handel.

Przykładowo, TU Link4 wyłącza z ochrony mienia ruchomego następujące przedmioty:

• papiery wartościowe, biżuteria, kamienie szlachetne,
• zbiory filatelistyczne, numizmatyczne, dzieła sztuki,
• przedmioty o charakterze unikatowym, rękopisy, dane komputerowe,
• akta, dokumenty, plany i rysunki techniczne,
• programy komputerowe, dane i dokumenty przechowywane na wszelkiego rodzaju nośnikach,
• rzeczy należące do osób trzecich, a przechowywane przez ubezpieczonego lub domowników;
• przedmioty zgromadzone w ilościach wskazujących na handel,
• przedmioty nielegalnie wprowadzone na terytorium Polski bądź nielegalnie posiadane przez ubezpieczonego lub domowników,
• mienie ruchome znajdujące się na balkonach, tarasach lub loggiach,
• przedmioty wartościowe przechowywane w pomieszczeniach przynależnych lub budynkach gospodarczych, w tym sprzęt RTV i sprzęt AGD,
• elementy systemów anten satelitarnych, telefonicznych, CB, radiowych i telewizyjnych umieszczonych na zewnątrz nieruchomości,
• pojazdy samochodowe, motocykle, motorowery, statki powietrzne (w tym lotnie i motolotnie) oraz inne pojazdy z własnym napędem, jednostki pływające oraz ich wyposażenie (w szczególności kluczyki i bagażniki takich pojazdów).

Z ochrony mogą być wyłączone przedmioty o dużej wartości jednostkowej, przekraczającej podaną w OWU kwotę – je ubezpiecza się na indywidualnych zasadach, w oparciu o przeprowadzoną przez rzeczoznawcę wycenę. Towarzystwa powszechnie stosują też wyłączenia odnoszące się do miejsc, w których przechowywane jest mienie ruchome. Przykładowo, niektóre przedmioty podlegają pod ochronę, jeśli znajdują się w przestrzeni mieszkalnej, ale już niekoniecznie w domu letniskowym, na balkonie czy w piwnicy. Czasami zdarzają się też ostrzejsze obostrzenia, np. ubezpieczyciel może wymagać przechowywania szczególnie cennych dóbr w sejfie lub lokalu z większą liczbą zabezpieczeń antywłamaniowych.

Dlaczego niektóre przedmioty można ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej, a inne nie? Najczęściej chodzi o szacowane ryzyko ubezpieczeniowe. Trudniej ubezpieczyć droższe wyposażenie o małych gabarytach, ponieważ stanowi ono łakomy kąsek dla złodziei. Z innych przyczyn problematyczne w ubezpieczeniu są niektóre dzieła sztuki. Po pierwsze, trudno jest oszacować ich wartość, a po wtóre nowoczesna sztuka, np. bioart czy wyszukane i kruche instalacje, mogą w prosty sposób zostać ulec zniszczeniu.

Z naturalnych przyczyn towarzystwa nie ubezpieczają przedmiotów, które ubezpieczony posiada niezgodnie z prawem. Trudno by było logicznie wytłumaczyć, dlaczego ubezpieczyciel wypłacił komuś odszkodowanie np. za kradzież nielegalnie posiadanej broni czy śmierć egzotycznego zwierzęcia będącego na wyginięciu, którego w naszym kraju nie można w ogóle hodować.

Współcześnie mieniem można nazwać nie tylko przedmioty materialne, ale również np. dane w formie cyfrowej. Mogą one mieć dużą, a nawet ogromną wartość, jednak bardzo trudne może być udowodnienie tej wartości, a także potwierdzenie, że ubezpieczony faktycznie stracił takie dane.

Ile zapłacę za ubezpieczenie mienia ruchomego?

Przeprowadzone kalkulacje pokazują wyraźnie, że im droższe mienie ruchome włączymy w polisę, tym wyższe będą koszty ubezpieczenia. Warto też zwrócić uwagę, że nawet przy ruchomościach wartych 100 000 zł cena najdroższej polisy nie przekracza 350 zł, co świadczy o tym, że na tle innych produktów ubezpieczeniowych polisy mieszkaniowe są relatywnie tanie. Kolejną kwestią jest zróżnicowanie cenowe wśród produktów o niemal identycznym zakresie. Praktycznie takie same ubezpieczenia kosztują odpowiednio 176 zł i 340 zł, 185 zł i 342 zł, 194 zł i 343 zł, a także 203 zł i 347 zł. Warto więc porównywać ze sobą oferty różnych towarzystw, bo pozwala to na wypracowanie sporej oszczędności.

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 28.04.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pomijając ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

Kiedy nie dostanę odszkodowania za mienie ruchome?

Jest całkiem sporo sytuacji, w których ubezpieczyciel może odmówić nam odszkodowania. Część z nich jest bardziej oczywista, inne zdecydowanie mniej. Przytoczmy sobie kilka przykładów wyłączeń odpowiedzialności, które mogą być istotne w kontekście strat na mieniu ruchomym:

• niewłaściwe podłączenie urządzeń, np. komputer podłączony bezpośrednio do kontaktu, bez stopki;
• szkody będące wynikiem wad fabrycznych – za nie odpowiada producent;
• zniszczenia powstałe podczas remontu – przy większych remontach zadziała tylko polisa dla domu w budowie;
• celowe działanie ubezpieczonego;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
• stan wojenny, wojna, terroryzm, zamieszki;
• działanie pod wpływem używek;
• przechowywanie określonych przedmiotów (np. gotówki, kosztowności, smartfonów) poza strefą mieszkalną, np. na działce rekreacyjnej czy w garażu;
• szkody na wyłączonych z ochrony ruchomościach, np. danych w formie cyfrowej, broni palnej, dziełach sztuki, rękopisach, zwierzętach egzotycznych czy agresywnych rasach psów;
• szkody na ruchomościach, które należą do gości lub należą do mienia służbowego.

Każda polisa posiada nieco inną listę ograniczeń, a więc może się zdarzyć, że zdarzenie wyłączone z ochrony w jednym towarzystwie, w drugim zostanie bez problemów uznane. Wszystkie informacje o wyłączeniach znajdują się zawsze w OWU polisy i powinniśmy je przeczytać przed jej nabyciem.

Krok po kroku, jak ubezpieczyć mienie ruchome

1. Uzupełnić formularz informacjami na temat posiadanej nieruchomości (podać jej metraż, wiek, adres, itp.). 
2. Podać kilka informacji natury formalno-prawnej (prawo do lokalu, liczba lokatorów, swój wiek, szkody z ostatnich lat, itd.). 
3. Wybrać mienie do ubezpieczenia (w tym miejscu zaznaczasz ruchomości domowe). 
4. Podstawowy zakres uzupełnić o wybrane rozszerzenia (powódź, OC w życiu prywatnym, kradzież z włamaniem, stłuczenie przedmiotów szklanych). 
5. Zadeklarować sumy ubezpieczenia dla murów, elementów stałych i ruchomości. 
6. Podać zabezpieczenia własne, jakie posiadasz (jeśli chcesz ubezpieczyć się od kradzieży z włamaniem). 
7. Zatwierdzić wprowadzone dane i przejść do tabeli z uporządkowanymi ofertami. 
8. Porównać dostępne oferty, analizując ich OWU, kraty produktu oraz ceny. 
9. Zaznaczyć wybraną polisę mieszkaniową i przejść do finalizacji transakcji, czyli opłacić składkę. 
10. Po opłaceniu składki ubezpieczenie wejdzie w życie we wskazanym przez ciebie terminie, nawet następnego dnia roboczego. 

Gdzie ubezpieczę wyposażenie domu i mieszkania?

Ubezpieczenie nieruchomości uwzględniające ochronę wyposażenia bez problemów kupisz online, mało tego, jest to obecnie najszybszy i najwygodniejszy sposób na zakup takiej polisy. Cała procedura wypełnienia formularza zajmie ci dosłownie kilka minut, składkę będziesz mógł opłacić od razu, bez konieczności dopełniania żadnych dodatkowych formalności, a ochrona ubezpieczeniowa może zacząć działać praktycznie od zaraz.

Porównywarka ubezpieczeń pozwoli ci też samodzielnie skomponować polisę dla domu, mieszkania lub nieruchomości w budowie. W ten sposób ubezpieczysz i swoją własną nieruchomość, i wynajmowaną, i w wariancie od ryzyk nazwanych, i od ryzyk wszystkich. Do wyboru będziesz mieć oferty czołowych towarzystw, takich jak: Proama, Generali, Link4, Inter Polska, TU Europa, Benefia, mtu24.pl czy Wiener. Oferty zostaną ci zaprezentowane w przejrzystej tabeli, gdzie będziesz mógł je porównać i pod względem zakresu, i pod względem ceny, co dodatkowo pozwoli ci zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku.

Zanim przejdziemy do kwestii odpowiedzialności za zalanie piwnicy, wyjaśnijmy sobie, jak definiowane jest samo zalanie przez towarzystwa ubezpieczeniowe i czym różni się od ryzyka powodzi. Zacznijmy jednak od doprecyzowania, czym formalnie jest sama piwnica w polisach mieszkaniowych.

Czym jest piwnica dla ubezpieczyciela?

W OWU większości polis mieszkaniowych próżno szukać definicji piwnicy, można więc założyć, że jest ona definiowana w tradycyjny sposób, czyli tak, jak potocznie się rozumie to pojęcie.

Towarzystwa najczęściej przyporządkowują piwnicę do kategorii pomieszczeń przynależnych, a te stanowią integralną część ubezpieczonego mieszkania, bez względu na to, czy do niego bezpośrednio przylegają – ważne jest, żeby znajdowały się w tym samym budynku. Wśród innych pomieszczeń przynależnych można wymienić: strych, komórkę, garaż w bryle budynku oraz pomieszczenie gospodarcze.

Co ważne, ubezpieczenie piwnicy znajdującej się w bloku lub kamienicy jest możliwe tylko wtedy, kiedy jest ona użytkowana wyłącznie przez osoby objęte ubezpieczeniem, czyli wchodzące w skład gospodarstwa domowego, ewentualnie pracujące w nim, np. w roli opiekunki do dziecka.

Reasumując, piwnica to pomieszczenie przynależne, co czynią ją integralną częścią mieszkania. Dlatego też ubezpieczając dany lokal mieszkalny, automatycznie obejmujesz ochroną również jego piwnicę. 

Czym jest zalanie w polisie mieszkaniowej?

W ubezpieczeniu nieruchomości zalanie jest jednym ze standardowych ryzyk. Najczęściej dostępne jest już w podstawowym wariancie polisy, jednak nie jest to żelazna zasada. Opisując zalanie warto wyraźnie zaznaczyć, czym różni się ono od ryzyka powodzi.

Definicja zalania w polisach mieszkaniowych

W OWU polisy Generali Z myślą o domu i rodzinie zalanie jest zdefiniowane jako: wydostanie się wody, cieczy lub pary na skutek:

• awarii lub uszkodzenia przewodów, instalacji lub urządzeń sieci wodociągowej, kanalizacyjnej, klimatyzacyjnej, grzewczej, przeciwpożarowej lub pomp wodnych;
• samoczynnego włączenia się instalacji tryskaczowej, zraszaczowej, mgły wodnej;
• przerwy w dopływie prądu, awarii lub uszkodzenia urządzeń gospodarstwa domowego (pralki, wirówki, zmywarki, suszarki, urządzeń, chłodniczych);
• cofnięcia się cieczy z sieci wodociągowej, kanalizacyjnej lub z urządzeń publicznej sieci kanalizacyjnej;
• pozostawienia otwartych kranów lub zaworów w urządzeniach sieci wodociągowej, kanalizacyjnej lub grzewczej;
• zalania cieczą przez osoby trzecie z innego lokalu lub w wyniku prowadzenia akcji ratowniczej;
• awarii, uszkodzenia, zniszczenia łóżka wodnego;
• rozbicia, stłuczenia, pęknięcia akwarium lub awarii jego urządzeń;
• opadów atmosferycznych, topniejącego śniegu lub lodu;
• zamarzania lub rozmarzania.

W innych towarzystwach definicje zalania wyglądają podobnie. Warto zwrócić uwagę, że w przedstawionym przykładzie wśród przyczyn zalania pojawia się akcja ratownicza – czasami stanowi ona osobne zdarzenie ubezpieczeniowe, niekoniecznie obecne już w podstawie. Chociażby z racji istnienia takich pozornych niuansów, warto zapoznać się z działem definicji OWU (najczęściej znajduje się na początku dokumentu).  

Zalanie a powódź

U wszystkich ubezpieczycieli powódź i zalanie to dwa osobne zdarzenia ubezpieczeniowe. 

Wspomniane już Generali powódź definiuje jako – bezpośrednie zalanie terenu w następstwie podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących, naturalnych lub sztucznych zbiornikach wód, na skutek:

• nadmiernych opadów atmosferycznych,
• spływu wód po zboczach lub stokach na terenach górzystych lub pofałdowanych,
• topnienia kry lodowej,
• tworzenia się zatorów lodowych w korytach wód płynących,
• sztormu i podniesienia się poziomu morskich wód przybrzeżnych.

Reasumując, powódź dotyczy wyłącznie wody, a zalanie również pary wodnej i innych rodzajów cieczy. Powódź jest wynikiem naturalnych zjawisk atmosferycznych, podczas gdy zalanie powstaje głównie w skutek awarii lub działań podejmowanych przez człowieka. Kolejną różnicą jest obecność w polisie mieszkaniowej – zalanie najczęściej dostępne jest w podstawie, natomiast powódź jest dodatkowo płatnym rozszerzeniem.

Jak ubezpieczyć piwnicę w bloku od zalania?

Jak już ustaliliśmy, piwnica jako pomieszczenie przynależne stanowi integralną część nieruchomości. Jeśli więc ubezpieczysz mieszkanie lub dom automatycznie obejmiesz ochroną również piwnicę.

Przypomnijmy, że podstawowa polisa mieszkaniowa zabezpiecza finansowo mury i ewentualnie elementy stałe, ale ruchomości domowe trzeba do niej włączyć dokupując odpowiednie rozszerzenie. Zasada ta dotyczy również sprzętów zgromadzonych w piwnicy. W dalszej części artykułu wyjaśnimy, jakie mienie ruchome znajdujące się w piwnicy można ubezpieczyć, a jakie przedmioty są wyłączone z ochrony.

Niekiedy ubezpieczyciele uzależniają włączenie piwnicy w ubezpieczenie od tego, czy posiada ona zamykane na zamek lub kłódkę drzwi oraz okna. Szczegółowe informacje na ten temat powinny być zawarte w OWU.

Kto odpowiada za zalanie piwnicy w bloku?

Teoretycznie za zalanie piwnicy może odpowiadać jej właściciel, jednak w przypadku akurat tego pomieszczenie zdarza się to rzadko. Zdecydowanie częściej wina leży po stronie sąsiadów, administracji, ewentualnie osób trzecich.

Zalanie z winy sąsiada

Zalanie piwnicy może nastąpić w skutek wycieku z mieszkania znajdującego się na parterze. Przyczyny takiego wycieku mogą być różne: pęknięcie akwarium, awaria pralki, uszkodzenie wężyka, itp. W takiej sytuacji poszkodowany ma pełne prawo domagać się rekompensaty finansowej od sprawcy zdarzenia. Jeśli ten posiada polisę mieszkaniową uwzględniającą OC w życiu, odszkodowanie może zostać wypłacone właśnie z tej puli. Jeśli natomiast sprawca nie jest ubezpieczony, szkody powinien pokryć z własnej kieszeni.

Zalanie z winy administracji

Administratorami budynków wielorodzinnych są spółdzielnie lub wspólnoty mieszkaniowe. Ich zadaniem jest m. in. dbanie o części wspólne budynku, w tym o instalacje wodnokanalizacyjne. Siłą rzeczy, za niektóre zalania odpowiada więc administracja.

Przyjmuje się, że za rury (i inne elementy instalacji wodnokanalizacyjnej) położone w pionie odpowiada administracja, a za rury w poziomie właściciele mieszkań. Ta zasada najczęściej pozwala na ustalenie odpowiedzialności za zalanie, również zalanie piwnicy.

Spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe standardowo ubezpieczają się od zdarzeń losowych takich, jak zalanie. Za szkody powstałe w skutek wycieku poszkodowani lokatorzy mogą więc uzyskać odszkodowanie z polisy wykupionej przez administrację.  

Zalanie z winy ubezpieczonego

Oczywiście, w niektórych sytuacjach za zalanie możesz uzyskać odszkodowanie z własnej polisy mieszkaniowej. Stanie się tak wtedy, kiedy wyciek powstał na obszarze twojej nieruchomości, z rur poziomych, pękniętego akwarium, w skutek awarii pralki czy zmywarki do naczyń. Powinieneś uzyskać wówczas rekompensatę, o ile nie ma tutaj zastosowania żadne z wyłączeń odpowiedzialności.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie piwnicy od zalania?

Każde ubezpieczenie nieruchomości ma pewne ograniczenia, m.in. w postaci wyłączeń odpowiedzialności. W kontekście zalania piwnicy przesłankami do niewypłacenia odszkodowania mogą być:

• brak obowiązkowych przeglądów technicznych instalacji wodnokanalizacyjnej;
• brak należytej konserwacji lub nieprawidłowe podłączenie urządzeń;
• szkody na przechowywanych w piwnicy przedmiotach, takich jak: sprzęt audiowizualny, komputerowy, fotograficzny, optyczny, medyczny, biżuteria, zegarki, wartości pieniężne, futra, odzież skórzana, przedmioty do działalności czy przedmioty specjalne/wartościowe;
• rażące niedbalstwo;
• celowe działanie ubezpieczonego lub któregoś z domowników.  

W stosunku do mienia ruchomego przechowywanego w piwnicy i innych pomieszczeniach przynależnych towarzystwa często stosują też limity odpowiedzialności, np. do 20% sumy ubezpieczenia ruchomości domowych.

Jak uzyskać odszkodowanie po zalaniu piwnicy?

Warunkiem uzyskania odszkodowania z polisy mieszkaniowej jest prawidłowe zgłoszenie szkody. Jeśli wykryjesz zalanie w piwnicy, postępuj według następującego schematu:

1. Zapobiegnij dalszemu rozprzestrzenianiu się szkody – w przypadku zalania często wystarczy zakręcić zawór główny.
2. Jeśli wymaga tego sytuacja, zawiadom odpowiednie służby – np. straż pożarną w celu wypompowania wody z piwnicy. Pamiętaj, żeby po zakończonej interwencji pobrać od strażaków protokół.
3. Jeśli szkody wykraczają poza twoją nieruchomość, powiadom innych poszkodowanych, czyli sąsiadów i administrację.
4. Zgłoś szkodę towarzystwu – możesz to zrobić w wybrany sposób: telefonicznie, mailowo, przez specjalny formularz na stronie TU, osobiście w placówce ubezpieczyciela (w OWU znajdziesz dopuszczalne formy zgłoszenia). Na zgłoszenie masz, w zależności od ubezpieczyciela, od 3 do 7 dni, ale najlepiej zrobić to niezwłocznie.
5. Udokumentuj szkodę fotografując miejsce zdarzenia.
6.  Przedłuż towarzystwu wymaganą przez niego dokumentację (dokument potwierdzający prawo do lokalu, protokół z interwencji straży, listę zniszczonego mienia wraz z paragonami/fakturami, zdjęcia z miejsca zdarzenia, itp.).
7. Udostępnij miejsce zdarzenia przedstawicielowi towarzystwa – powinien zgłosić się do ciebie w terminie do 7 dni od zgłoszenia szkody.
8. Towarzystwo bezsporną część odszkodowania wypłaci ci w terminie 30 dni od zgłoszenia. Sporna część rekompensaty, czyli wymagająca dodatkowych ustaleń, powinna znaleźć się na twoim koncie po maksymalnie 14 dodatkowych dniach.

Jeśli, mimo ważnego ubezpieczenia, nie uzyskasz odszkodowania albo będzie ono zbyt niskie, odwołaj się od decyzji towarzystwa, a jeśli i to nie pomoże, możesz już tylko dochodzić swoich praw przed sądem.

Ile kosztuje ubezpieczenie piwnicy od zalania?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia m.in. od zalania konkretnego mieszkania z piwnicą. Pod uwagę wzięliśmy 50-metrowy lokal o wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 450 000 zł, wyposażony (mienie ruchome) za 50 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy ochronę przed podstawowymi zdarzeniami losowymi, czyli oczywiście też przed wyciekami.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 195 zł do 348 zł, w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 261 zł do 664 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, przede wszystkim wliczonymi w cenę dodatkami.

Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od wielu czynników, ale kluczowa jest wartość nieruchomości oraz wybrany zakres. Jak pokazuje kalkulacja, istotne są również wariant polisy oraz towarzystwo, w którym je kupujemy. Ubezpieczenia od ryzyk wszystkich są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych. Praktycznie w każdym towarzystwie ten sam lub bardzo podobny produkt ma nieco inną cenę, co wynika już z indywidualnych szacunków ryzyka. Dlatego też, żeby nie przepłacić, przed zakupem ubezpieczenia zawsze warto porównać ze sobą większą liczbę ofert.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu www.ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 5.05.2025 r.).

Gdzie kupić ubezpieczenie piwnicy?

Polisę uwzględniającą ochronę przed zalaniem mieszkania i piwnicy oferują praktycznie wszystkie towarzystwa ubezpieczające nieruchomości. Taki produkt możesz nabyć online, np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń, formalności sprowadzając do minimum, oszczędzając czas i pieniądze.

Korzystanie z porównywarki jest bardzo proste. W pierwszej kolejności musisz wprowadzić do systemu parametry nieruchomości (metraż, adres, rodzaj budownictwa, itd.) oraz kilka innych informacji (własność, szkody z ostatnich lata, liczba lokatorów, itd.).

Później ustalasz sumy ubezpieczenia dla poszczególnych rodzajów mienia oraz do podstawy dobierasz rozszerzenia. Po zatwierdzeniu tych danych przechodzisz do tabeli z uporządkowanymi ofertami. Możesz je porównać nie tylko pod względem ceny, ale i wszystkich innych szczegółów ubezpieczenia (dostępne OWU i karty produktów). Po wybraniu najlepszej oferty pozostaje już tylko opłacenie składki. Wybrana przez ciebie polisa mieszkaniowa wejdzie w życie we wskazanym we wniosku terminie, najwcześniej następnego dnia roboczego.

Przepięcia można podzielić na wewnętrzne (systemowe) i zewnętrzne (atmosferyczne) oraz na długotrwałe i impulsowe. Powstają one nie tylko w skutek wyładowań atmosferycznych, ale i przez zwarcia, działanie fal radiowych czy doziemienie. We wszystkich postaciach przepięcie stanowi realne zagrożenie dla urządzeń zasilanych prądem i instalacji. Warto więc się dowiedzieć, w jaki sposób skutecznie ubezpieczyć się przed tym ryzykiem. 

Co to jest przepięcie i jakie są jego przyczyny?

Mówiąc najogólniej, przepięcie w sieciach elektroenergetycznych to każdy wzrost napięcia w sieci, który wykracza poza normę. Sprawdźmy, jak to pojęcie jest definiowane w ubezpieczeniach nieruchomości.

Definicja przepięcia w kontekście ubezpieczeń nieruchomości

Można przyjąć, że większość towarzystw ubezpieczeniowych zgodziłaby się z tym, że przepięcie to nagły i krótkotrwały wzrost napięcia w sieci elektrycznej. Poszczególne definicje z OWU mogą się jednak od siebie nieco różnić.

W polisie Inter Lokum przepięcie jest rozumiane jako: gwałtowna zmiana napięcia w sieci elektrycznej lub elektronicznej.

Generali postrzega omawiane zdarzenie podobnie, chociaż ma nieco szerszą definicję – gwałtowna zmiana napięcia w sieci elektrycznej lub komputerowej, powyżej lub poniżej wartości znamionowej.

Z kolei dla Link4 przepięcie jest tożsame z uszkodzeniem lub zniszczeniem określonych sprzętów lub urządzeń spowodowane nagłym i krótkotrwałym skokiem napięcia. Ubezpieczyciel dodaje też, że o przepięciu (de facto o szkodzie powstałej w skutek przepięcia) możemy mówić tylko wtedy, kiedy nieruchomość posiada sprawną instalację odgromową. Inne towarzystwa też wspominają o konieczności posiadania takiej instalacji, jednak czynią to w innym miejscu OWU, np. w wyłączeniach odpowiedzialności (szkody przepięciowe nie będą uznane, jeśli instalacja odgromowa nie jest sprawna).

Co ważne, praktycznie we wszystkich towarzystwach przepięcie i uderzenie pioruna to dwa osobne ryzyka. Warto też wspomnieć, że niektórzy ubezpieczyciele rozróżniają dwa rodzaje przepięć, klasyfikując je właśnie ze względu na przyczynę ich powstania. Jest to o tyle istotne, że przepięcie zewnętrzne, czyli powstałe w skutek uderzenia pioruna, może znajdować się już w podstawie ubezpieczenia, a przepięcie wewnętrzne (systemowe, czyli mające swoje źródło w instalacji elektroenergetycznej) dostępne jest jako rozszerzenie, lub odwrotnie. Właśnie ze względu na tego typu pozorne niuanse warto wnikliwe czytać OWU polisy.

Najczęstsze przyczyny przepięć w instalacjach domowych

Przyczyny powstawania przepięć można podzielić na zewnętrzne i wewnętrzne. Wśród tych pierwszych najważniejszym jest oczywiście uderzenie pioruna. W dalszej kolejności można wymienić oddziaływanie innych pobliskich obwodów elektrycznych czy fal radiowych. W ramach ciekawostki można wspomnieć, że przepięcie może także powstać przez impuls elektromagnetyczny wywołany wybuchem bomby atomowej.

Przepięcia wewnętrzne powstają natomiast w skutek zwarcia, doziemienia, przełączenia czy załączenia lub wyłączenia różnego typu obciążeń. Z nagłymi skokami napięcia często mamy do czynienia w trakcie remontów czy modernizacji instalacji. Część przepięć można wyeliminować dzięki przeglądom technicznym i ogólnej dbałości o instalację, jednak niektórym z nich nie da się zapobiec.

Skutki przepięcia dla nieruchomości i jej wyposażenia

O tym, że doszło do przepięcia, może świadczyć chociażby iskrzenie w gniazdkach czy wybijanie korków. Niestety, pierwszym niepokojącym objawem omawianego zjawiska może być też awaria któregoś z zasilanych prądem urządzeń.

Uszkodzenia sprzętu elektronicznego i AGD

Przepięcie jest w stanie uszkodzić praktycznie każde urządzenie zasilane prądem. Co gorsza, z im bardziej skomplikowanym technicznie urządzeniem mamy do czynienia, tym mniej jest ono odporne na działanie nagłych skoków napięcia. Prędzej uszkodzeniu ulegnie więc laptop niż odkurzacz. Co prawda coraz więcej sprzętów posiada specjalne zabezpieczenia przeciwprzepięciowe, jednak ich skuteczność nigdy nie jest stuprocentowa.

W skutek przepięcia uszkodzone mogą zostać więc liczne sprzęty gospodarstwa domowego, jak lodówka, pralka, zmywarka czy robot kuchenny. Zagrożone są też sprzęty komputerowe i elektroniczne, zasilane prądem instrumenty muzyczne czy elementy mechaniki bramy garażowej. Przykłady można mnożyć.

Szkody mogą powstać nie tylko na wyposażeniu, ale również na stałych elementach nieruchomości – uszkodzeniu może ulec np. lodówka czy zmywarka w zabudowie, a je traktuje się już nie jako mienie ruchome. Zagrożone skokami napięcia są także elementy znajdujące się poza domem, jak instalacja fotowoltaiczna.

Wpływ przepięcia na instalację elektryczną budynku

Nagłe skoki napięcia to również realne zagrożenie dla samej instalacji elektrycznej. W tym przypadku usunięcie szkód może okazać się dużo bardziej problematyczne, niż w przypadku sprzętów zasilanych prądem. Awaria instalacji może poskutkować czasowym brakiem prądu, co zawsze jest uciążliwe dla domowników. Ponadto, konieczne jest zatrudnienie fachowca z odpowiednimi uprawnieniami, a nierzadko również większy lub mniejszy remont – dostanie się do niektórych elementów instalacji może się wiązać np. z koniecznością kucia ścian.  

Jak działa ubezpieczenie nieruchomości od przepięcia?

Polisę mieszkaniową możesz kupić w wersji podstawowej lub rozszerzonej o kolejne rodzaje mienia i ryzyka. Podstawowy zakres to ochrona murów (zawsze) i elementów stałych (najczęściej) przed pożarem i kilkoma bądź kilkunastoma innymi zdarzeniami losowymi.

Zakres ochrony w standardowej polisie

Większość towarzystw umieszcza przepięcie już w podstawie polisy mieszkaniowej, jednak nie jest to żelazna zasada. Zawsze warto więc sprawdzić tę kwestię w OWU.

Jak już ustaliliśmy, przepięcie może uszkodzić zarówno poszczególne komponenty instalacji elektrycznej, czyli elementy stałe, jak i podłączone do prądu urządzenia, które w większości zalicza się do ruchomości domowych. Kompleksowe ubezpieczenie przed omawianym ryzykiem wymaga więc również włączenia w ochronę mienia ruchomego.

Warto mieć świadomość, że ubezpieczenie nieruchomości można też poszerzyć o dodatkowe rodzaje mienia, takie jak: mienie służbowe, przedmioty do działalności, przedmioty specjalne (wartościowe), zabudowania na posesji wraz z ich stałymi elementami (np. mechanizm bramy wjazdowej) czy dom letniskowy (jego mury, elementy stałe i część ruchomego wyposażenia). Włączając te przedmioty i obiekty w ubezpieczenie możesz zabezpieczyć je finansowo również przed przepięciem.  

Różnice między ubezpieczeniem od przepięcia a uderzenia pioruna

Przepięcie i uderzenie pioruna to dwa osobne ryzyka. Pierwsze z nich już sobie zdefiniowaliśmy, natomiast drugie należy rozumieć jako: bezpośrednie lub pośrednie odprowadzenie ładunku elektrycznego z atmosfery do ziemi przez ubezpieczone mienie (definicja z polisy Generali Z myślą o domu i rodzinie).

Przepięcie może powstać w skutek uderzenia pioruna, ale równie dobrze może mieć też zupełnie inną przyczynę. Piorun, poza skokami napięcia, może przynieść też inne konsekwencje, np. wzniecić pożar. Zdarzenia te, mimo że mają punkty wspólne, powinny być traktowane jako dwa różne ryzyka i tak też jest w polisach mieszkaniowych.

Uderzenie pioruna, podobnie jak przepięcie, najczęściej obecne jest już w podstawowym zakresie ochrony.

Jak wybrać odpowiednią polisę chroniącą przed przepięciami?

Każda polisa mieszkaniowa jest inna, a różnice widoczne są m. in. w zakresie ochrony (różne zdarzenia w podstawie i dostępne dodatki), wyłączeniach i limitach odpowiedzialności czy formule (ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich).

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia od przepięcia?

Szukając kompleksowego ubezpieczenia na wypadek przepięcia sprawdź, czy to zdarzenie jest obecne już w podstawowym zakresie i jakiego rodzaju mienie możesz przed nim chronić. Dobrze jest też zweryfikować, czy w odniesieniu do przepięcia nie występują dodatkowe limity odpowiedzialności czy szczególne wyłączenia. Oczywiście, warto też zapoznać się z definicją omawianego zdarzenia. Wszystkie tego typu informacje znajdziesz w OWU.

Nie bez znaczenia jest też cena polisy, którą możesz sprawdzić korzystając z kalkulatora ubezpieczeń. 

Dodatkowe klauzule i rozszerzenia zwiększające ochronę

Przepięcie jest tylko jednym z wielu zdarzeń, od jakich możesz się ubezpieczyć za pomocą polisy mieszkaniowej. Podstawowe ubezpieczenie możesz poszerzyć o ruchomości domowe oraz inne rodzaje mienia, które już sobie wcześniej wymieniliśmy. Zakres możesz też uzupełnić o dodatkowe ryzyka, takie jak:

• kolejne zdarzenia losowe, np. powódź, stłuczenie przedmiotów szklanych, pękania mrozowe itd.;
• ryzyka kradzieżowe, czyli kradzież z włamaniem (podstawowe ryzyko z tej kategorii), a także dostępne w wybranych towarzystwach kradzież zwykłą i rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia;
• wandalizm, dewastację i graffiti;
• dodatki dla lokatorów – przede wszystkim, Home Assistance, OC w życiu prywatnym, pomoc prawną, ubezpieczenie NNW, pakiet medyczny;
• unikatowe rozszerzenia, dostępne w wybranych towarzystwach, np. OC rowerzysty, ubezpieczenie NNW zwierząt domowych, ochrona rzeczy osobistych gości itp.

Oczywiście, w niektórych towarzystwach część z wymienionych zdarzeń może znajdować się już w podstawie.

Koszt ubezpieczenia nieruchomości od przepięcia

Na koszt ubezpieczenie nieruchomości od przepięcia i innych zdarzeń losowych wpływa wiele czynników. Przyjrzyjmy się nieco bliżej tym najważniejszym, a później sprawdźmy, ile aktualnie kosztuje ubezpieczenie konkretnej nieruchomości.

Czynniki wpływające na wysokość składki

Największy wpływ na wysokość składki mają dwa czynniki: łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. Obowiązuje tu prosta zasada: im droższe mienie i im więcej wybranych zdarzeń, tym wyższy koszt ubezpieczenia.

Ponadto, na cenę polisy wpływają:

• parametry nieruchomości (metraż, wiek, rodzaj budownictwa, kondygnacja itd.);
• lokalizacja (m. in. względem zbiorników wodnych);
• stopień palności konstrukcji i poszycia dachowego;
• liczba i wiek lokatorów;
• kwestie formalno-prawne (najem, działalność gospodarcza w miejscu ubezpieczenia, cesja na bank, rodzaj prawa do nieruchomości itp.);
• historia ubezpieczenia (szkody z ostatnich lat);
• okres ubezpieczenia i sposób opłacenia składki (raty najczęściej są droższe);
• indywidualna polityka towarzystwa – ten sam produkt w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę;
• zabezpieczenia własne typu alarm, dozór agencji ochrony czy monitoring (dotyczy ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem; zniżki dostępne w wybranych towarzystwach).

Przykładowe ceny polis z uwzględnieniem ochrony od przepięć

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia mieszkania od przepięcia. Kalkulację przeprowadziliśmy dla 50-metrowego lokalu o wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 450 000 zł, wyposażonego (ruchomości domowe) za 50 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy pożar i inne podstawowe zdarzenia losowe, w tym oczywiście przepięcie.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje od 195 zł do 348 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 261 zł do 655 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Jak widać, ubezpieczenie od przepięcia i innych zdarzeń losowych tej samej nieruchomości może kosztować i 195 zł, i 655 zł. Oczywiście, w tym przypadku na cenę spory wpływ ma wariant polisy, jednak istotny jest również wybór towarzystwa. Składkę zawsze powinno się liczyć dla nieruchomości o konkretnych parametrach oraz wybranego zakresu ochrony. Dopiero wówczas przy porównaniu widać, które towarzystwo oferuje dany produkt w atrakcyjnej cenie. Takie porównanie, jak pokazuje kalkulacja, pozwoli zaoszczędzić na ubezpieczeniu nawet kilkaset złotych w skali roku.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 23.04.2025 r.).

Proces zgłaszania szkody spowodowanej przepięciem

U wszystkich ubezpieczycieli procedury zgłoszenia szkody i wypłaty odszkodowania są bardzo podobne. Wynikają one zarówno z odgórnych przepisów, jak i z zapisów znajdujących się w umowach polisowych oraz OWU.

Krok po kroku: jak zgłosić szkodę ubezpieczycielowi?

Jeśli wykryjesz szkodę powstałą w skutek przepięcia, powinieneś postępować według następującego schematu:

1. Zgłoś szkodę ubezpieczycielowi w terminie wskazanym w umowie, najczęściej masz na to od 3 do 7 dni. Możesz to zrobić na kilka sposobów, np. telefonicznie, mailowo, przez specjalny formularz na stronie lub osobiście.  
2. Jeśli zajdzie taka potrzeba, udostępnij miejsce ubezpieczenia przedstawicielowi towarzystwa. Powinien on zgłosić się do ciebie w terminie do 7 dni.
3. Udokumentuj szkodę – opisz zdarzenie, przedstaw wykaz zniszczonego mienia wraz z dokumentami potwierdzającymi jego wartość.
4. Bezsporną część odszkodowania towarzystwo powinno ci wypłacić w terminie 30 dni od zgłoszenia szkody.
5. Sporną część odszkodowania (wymagającą dodatkowych ustaleń) otrzymasz maksymalnie po 14 dodatkowych dniach.
6. Jeśli nie odpowiada ci wysokość odszkodowania lub w ogóle go nie uzyskałeś, odwołaj się od decyzji towarzystwa.
7. Jeśli odwołanie nie poskutkuje, możesz pójść z tą sprawą do sądu.

Wymagane dokumenty do uzyskania odszkodowania

Po zgłoszeniu szkody towarzystwo powinno poinformować cię, jakie dokumenty musisz mu przekazać. W przypadku szkody związanej z przepięciem, lista ta nie powinna być długa, a znaleźć się na niej mogą:

• dokument potwierdzający twoje prawo do nieruchomości (akt własności, umowa najmu, umowa dzierżawy lub podobna);
• lista zniszczonego mienia;
• dowody zakupu zniszczonych przedmiotów;
• rachunki i faktury za naprawy, których dokonałeś przed zakończeniem procedury odszkodowawczej;
• oświadczenie, że nie ubiegasz się o odszkodowanie z żadnej innej polisy.