Zalania i podtopienia domów co roku są bardzo medialne, a poszkodowani lokatorzy dostają zapewnienia od rządu o pomocy finansowej. Wielu nieszczęść dałoby się uniknąć, jednak nieruchomości wciąż są stawiane na terenach zalewowych ze względu na niewiedzę kupujących ziemię lub świadomie, ze względu na bardzo atrakcyjne ceny gruntów. Jak w tym przypadku liczyć na odszkodowanie z polisy mieszkaniowej?

 

Czy można ubezpieczyć dom na terenie zalewowym od powodzi?

Tak, można ubezpieczyć dom na terenie zalewowym od powodzi, ale nie zawsze będzie możliwe uzyskanie odszkodowania. Jeśli ubezpieczyciel zezwoli na ochronę domu od ryzyka powodzi, ubezpieczony powinien liczyć się za wyższą składką za polisę. Wszystko przez większe prawdopodobieństwo zalania i podtopienia nieruchomości, a więc i wypłatę środków z polisy.

Informacje o tym, czy można ubezpieczyć dom na terenie zalewowym od powodzi, znajdują się w dokumencie OWU.

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe bazują na lokalizacji domu w oparciu o kod pocztowy, a ten z kolei pokrywa się lub nie z mapą terenów zalewowych w Polsce. Na tej podstawie możliwe jest wykluczenie ubezpieczenia domu na terenie zalewowym od powodzi. W innym przypadku TU zaproponują wyższą składkę.

 

Czym jest teren zalewowy?

Teren zalewowy to nic innego jak obszar zagrożony powodzią – na podstawie wcześniej notowanych zjawisk w danej lokalizacji.

Terenem zalewowym nie jest obszar, na którym doszło jednorazowo do zalań i podtopień na skutek intensywnych opadów deszczu. Jednak przy powtarzających się zjawiskach w tej samej lokalizacji Wody Polskie (główny podmiot odpowiedzialny za krajową gospodarkę wodną) może zakwalifikować teren jako zalewowy.

Zgodnie z prawem, na terenie zalewowym nie można budować domu, ale są pewne wyjątki. Niektóre działki mogą być uznane za częściowo zagrożone zalaniem albo nie są ujęte w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego.

Prawdopodobieństwo występowania powodzi na terenie zalewowym określa się od 0,02 % do 100%:

• strefa całkowitego zalania po przerwaniu wału przeciwpowodziowego,
• strefa prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi raz na 10 lat (10%),
• strefa prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi raz na 100 lat (0,1%),
• strefa prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi raz na 500 lat (0,02%).

 

Co oznacza powódź w polisie mieszkaniowej?

Jeśli chcemy ubezpieczyć dom na terenie zalewowym od powodzi, warto wiedzieć, czym jest to ryzyko z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego.

1. Powódź z reguły występuje jako umowa rozszerzona do tzw. podstawy, czyli pakietu zdarzeń losowych typu pożar czy zalanie.

2. Powódź nie jest tym samym, co zalanie. Dlatego właśnie wymaga najczęściej rozszerzenia zakresu ochrony.

3. Ochrona z polisy od powodzi nie działa od razu. Niektóre towarzystwa stosują w przypadku powodzi karencję. To okres bez odpowiedzialności ubezpieczyciela. Karencja trwa zazwyczaj od 15 do 31 dni.
 

Jak sprawdzić, czy działka znajduje się na terenie zalewowym?

Podstawą do sprawdzenia, czy działka znajduje się na terenie zalewowym, jest wspomniany Miejscowy Plan Zagospodarowania Przestrzennego. Wykaz z MPZP można sprawdzić:

• na stronie Urzędu Geodezji i Kartografii (geoportal.gov.pl) – wystarczy wybrać mapę Geoportal Krajowy, zaznaczyć odpowiednią warstwę w zawartości mapy (dział Zagospodarowanie przestrzenne i warstwa Plany zagospodarowania przestrzennego) , odszukać na mapie działkę i sprawdzić dostępne informacje MPZP dla wybranej działki;
• stacjonarnie w Urzędzie Miasta;
• stacjonarnie w Urzędzie Gminy.

Z planu miejscowego można dowiedzieć się nie tylko o zagrożeniu powodziowym, ale także inwestycjach w okolicznym terenie.

Co w przypadku gdy dział nie jest ujęta w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego? Wtedy informacji o ryzyku powodzi udziela regionalna jednostka Państwowego Gospodarstwa Wodnego Wody Polskie.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu na terenie zalewowym?

Ubezpieczenie domu na terenie zalewowym może oznaczać wyższą składkę w porównaniu z takim samym domem znajdującym się na obszarze, gdzie ryzyko powodzi nie istnieje.

Aby przekonać się czy jest tak rzeczywiście, stworzyliśmy symulację ubezpieczenia mieszkania od powodzi. Jako przykład podaliśmy mieszkania o powierzchni 40m2 i wartości 300 000 zł.

Roczny koszt ubezpieczenia domu od powodzi z 3 i więcej szkodami powodziowymi w przeszłości
Europa	169 zł
INTER Polska	248 zł
Wiener	255 zł
TUZ Ubezpieczenia	296 zł
Proama	344 zł

Tabela 1. Kalkulacja z 31.03.2025 r.
 

Ubezpieczenie domu na terenie zalewowym – ile wynosi karencja?

Ubezpieczyć domu na terenie zalewowym od powodzi może okazać się podwójnie trudne. Nie dość, że musimy otrzymać od ubezpieczyciela pozytywną decyzję, to jeszcze trzeba liczyć się z karencją.  musi wydać zgodę, to jeszcze czeka nas karencja.

Karencja, czyli czasowy brak odpowiedzialności finansowej ze strony TU, w przypadku powodzi trwa do miesiąca. To oznacza, że polisa, która jest ważna od 1 stycznia, w stosunku do szkód powodziowych działa od 1 lutego.

Z reguły karencja nie obowiązuje w kontynuowanej umowie polisy mieszkaniowej.

Czas trwania karencji przy ubezpieczeniu domu od powodzi
TU	Karencja od podpisania umowy
Inter Polska Inter Lokum	14 dni*
Concordia Dom	15 dni*
Allianz Bezpieczny Dom	30 dni
Generali Generali, z myślą o domu	30 dni
Compensa Rodzina	30 dni*
Wiener Cztery kąty	30 dni*
Aviva W domu	31 dni

*dotyczy tylko nowej umowy

Oprac. własne na podstawie OWU (27.09.2021 r.).

 

Jak ubezpieczyć dom na terenie zalewowym od powodzi?

Ryzyko powodzi trzeba wykupić do podstawy. To znaczy, że dom musi być chroniony co najmniej od pakietu zdarzeń losowych. To najczęściej:

• pożar,
• zalanie,
• upadek statku powietrznego,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• eksplozja i implozja,
• działanie dymu i sadzy,
• huk ponaddźwiękowy,
• huragan,
• trąba powietrzna,
• upadek drzew i masztów,
• grad,
• lawina,
• uderzenie pioruna,
• przesiąkanie wód gruntowych,
• pękanie mrozowe,
• napór śniegu,
• osuwanie i zapadanie się ziemi.

W zależności od oferty TU liczba ryzyk podstawowych może być inna.

Ryzyko powodzi można dodać w kalkulatorze polis mieszkaniowych. Wystarczy zaznaczyć taką opcję w dołączonym formularzu.

Dokupienie ryzyka powodzi podnosi wysokość składki, ale dzięki porównaniu kilkunastu ofert można wybrać najtańszą z nich i oszczędzić nawet kilkaset złotych rocznie na składce.

Polisę mieszkaniową może wykupić dla domu na terenie zalewowym pamiętając o ograniczeniach poszczególnych TU. Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości uwzględnia wiele zdarzeń losowych, lecz pełną ochronę zapewnią nam dodatki do polisy, np. powódź, kradzież z włamaniem czy OC w życiu prywatnym. Dobre i tanie ubezpieczenie mieszkania można szybko znaleźć w kalkulatorze polis mieszkaniowych – w kilka minut porównamy w nim oferty nawet 18 towarzystw!

Źródło:
https://budogram.pl/tereny-zalewowe-jak-sprawdzic-i-co-nalezy-wiedziec/

Przedmiotem podnajmu może być dom, który opuszczamy na kilka tygodni bądź miesięcy, np. przy długookresowej delegacji. Podnająć możemy również lokal będący częścią składową większej nieruchomości czy też pokój na stancji. Co ważne, w każdej z tych sytuacji możemy uzyskać dodatkowy przychód. Zanim jednak zdecydujemy się na jedną z tych opcji, powinniśmy zapoznać się z prawnymi i formalnymi niuansami podnajmu i dowiedzieć się, czym różni się on od normalnego najmu.

 

Podnajem mieszkania – co oznacza?

Podnajem można zdefiniować jako oddanie nieruchomości, będącej przedmiotem najmu w całości bądź w części, w dalszy najem. W takim stosunku prawnym wyróżniamy dwie strony:

1. najemcę, który w tym układzie jest właściwie wynajmującym, chociaż nie jest on właścicielem nieruchomości;
2. podnajemcę, który w omawianej sytuacji jest najemcą, chociaż nieruchomość wynajmuje nie bezpośrednio od jej właściciela. 

Najczęściej występuje podnajem mieszkania, konkretnie jego części. Przykładowo, szukając mieszkania na wynajem, znaleźliśmy atrakcyjną ofertę, ale nie potrzebujemy wszystkich znajdujących się w nim pomieszczeń, ponieważ wystarczy nam jedno plus dostęp do części wspólnych. Pozostałe pokoje podnajmujemy kolejnym lokatorom i sami ich dobieramy.

Pamiętajmy, że wszystkie kwestie związane z podnajmem najpierw ustalić z właścicielem nieruchomości, co można zrobić w umowie najmu lub aneksie do niej. Co ważne, właściciel może zabronić nam podnajmowania części nieruchomości lub jej całości, a taka decyzja jest dla nas wiążąca.

Podnajmować nieruchomość bądź jej część może i lokator, i firma, która zajmie stworzeniem ogłoszeń, kontaktem z zainteresowanymi oraz podpisaniem z nimi umów.

 

Podnajem lokalu a mieszkania – jaka różnica?

Terminy „podnajem lokalu” i „podnajem mieszkania” często są używane zamiennie, jednak z prawnego punktu widzenia odnoszą się do nieco innych sytuacji.

Podnajem mieszkania dotyczy całej nieruchomości. W tym przypadku najemca (podnajmujący) oddaje w dalszy najem całe mieszkanie, z pełnym dostępem do wszystkich pomieszczeń.

Podnajem lokalu odnosi się do podnajęcia tylko części nieruchomości, na przykład jednego pokoju w mieszkaniu. Najczęściej w takiej sytuacji podnajemca ma dostęp do wynajętego pokoju oraz do części wspólnych, takich jak kuchnia czy łazienka.

W obu przypadkach zasady są podobne. Zawsze potrzebna jest pisemna zgoda właściciela nieruchomości, którą można zawrzeć w umowie najmu lub w aneksie do niej. Niezależnie od tego, czy podnajmujesz pokój, czy całe mieszkanie, musisz mieć pewność, że właściciel wyraził na to zgodę.

 

Jak ustalić podnajem z właścicielem mieszkania?

Zgodę właścicielską na podnajem nieruchomości powinno się uzyskać na piśmie, czyli w treści umowy najmu lub w załączonym do niej po czasie aneksie. Teoretycznie wystarczy nam również ustna zgoda lub też brak zakazu podnajmu, jednak zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest wprowadzenie konkretnych zapisów do umowy. Unikniemy w ten sposób niepotrzebnych nieporozumień i konfliktów z właścicielem.

 

Jeśli właściciel wyraźnie zaznaczył, że nie udziela nam zgody na podnajem, a my, wbrew jego woli, zdecydowaliśmy się na taki wariant i wcieliliśmy go w życie, możemy mieć kłopoty. Grozi nam wypowiedzenie umowy najmu w trybie przyspieszonym, czyli z miesięcznym wypowiedzeniem i nie ma tutaj znaczenia fakt, że koliduje to z umową podnajmu.

 

Jaki podatek za podnajem mieszkania?

Jaki podatek za podnajem mieszkania?
Zgodnie z polskim prawem, podnajem mieszkania wymaga prowadzenia działalności gospodarczej. Nie jest to jednak równoznaczne z koniecznością zakładania nowej firmy, jeśli już jakąś prowadzisz. Wystarczy, że poszerzysz swoją działalność o odpowiednie PKD (Polska Klasyfikacja Działalności) związane z najmem nieruchomości.

Podatek od przychodów z podnajmu rozlicza się tak samo, jak w przypadku każdej innej działalności gospodarczej. Ostateczna kwota, którą zapłacisz do urzędu skarbowego, będzie zależeć od wybranej formy opodatkowania, np. skali podatkowej, podatku liniowego lub ryczałtu ewidencjonowanego. Pamiętaj, że możesz odliczać koszty, np. czynsz, opłaty za media czy koszty sprzątania, co obniży podstawę opodatkowania.

 

Jak zarabiać na podnajmie mieszkania? Praktyczne przykłady

Podnajem może być zarówno formą zarobkowania, jak i sposobem na uniknięcie strat natury finansowej. Najprościej wyjaśnić to na kilku obrazowych przykładach.

Podnajem całego mieszkania

Nierzadko zdarzają się sytuacje, kiedy np. na kilka miesięcy musimy zmienić miejsce zamieszkania, co może wynikać m.in. z zawodu, jaki wykonujemy. Jeśli nie chcemy wówczas stracić praw do wynajmowanej nieruchomości, możemy ją podnająć osobie lub osobom trzecim, a umowę podnajmu podpisać na konkretny okres. Owszem, w takich okolicznościach możliwy jest zysk, ale kluczowe wydaje się utrzymanie nieruchomości bez ponoszenia strat finansowych.

Podnajem lokalu, czyli części mieszkania

W trakcie studiów lub na początku swojej kariery zawodowej często mieszkamy na stancjach, chcąc w ten sposób ograniczyć koszty życia. Możemy wówczas wynająć np. czteropokojowe mieszkanie i zamieszkać w nim wraz z innymi ludźmi, którym podnajmiemy poszczególne pomieszczenia. Przykładowo, łączny koszt najmu będzie nas wynosił 4000 zł, a za podnajmowane pokoje uzyskamy po 1500 zł od sztuki, co da nam 4500 zł przychodu. Na podnajmie zarobimy więc 500 zł (minus podatek), a dodatkowym benefitem będzie dla nas darmowe zakwaterowanie.

Podnajem krótkoterminowy

Zdecydowanie więcej można zarobić na podnajmie krótkoterminowym, chociaż nie we wszystkich lokalizacjach jest on opłacalny. Możemy np. wynająć nowy apartament znajdujący się w centrum dużego miasta, a później podnająć go na doby. Koszt wynajmu może zamknąć się np. w 4000 zł, a nieruchomość będziemy podnajmować po cenie 250 zł za dobę. Przy założeniu, że obłożenie będzie pełne, uzyskamy 7500 zł w skali miesiąca (30 x 250 zł). Trzeba jeszcze od tego odjąć podatek oraz inne wydatki, np. koszty sprzątania, ale nawet po odliczeniu tych opłat uzyskamy całkiem solidny zastrzyk gotówki (3500 zł minus koszty). Podnajem krótkoterminowy powinien sprawdzić się głównie w miastach, w których jest dużo turystów oraz osób przyjeżdżających w delegacje.  

Przypomnijmy, że – w odróżnieniu od klasycznego najmu – podnajmem może się zajmować wyłącznie firma, co narzuca nam polskie prawo. Przepisy jednak nie precyzują, jakiego rodzaju musi być to firma, a więc do zarobkowania w omawiany sposób wystarczy indywidualna działalność gospodarcza zgodna z Polską Klasyfikacją Działalności (PKD). Jeśli więc prowadzimy małe przedsiębiorstwo z dowolnej branży czy po prostu działamy jako freelancer, musimy tylko formalnie poszerzyć działalność o PKD powiązane z podnajmem i już możemy na nim zarabiać.

 

Zlecenie najmu mieszkania firmie – kiedy warto?

Jeśli posiadamy nieruchomość, którą chcemy wynająć, możemy zlecić to pośrednikowi. Takie firmy odciążają właściciela domu lub mieszkania z niemal wszystkich obowiązków administracyjnych, a zarobkują w oparciu o prowizję, więc jeśli są nieskuteczne, właściciel nie ponosi żadnych kosztów poza opłatami związanymi z czynszem oraz mediami.

Skorzystanie z usług takiej firmy to duża wygoda. Właściciel nie musi szukać lokatorów, pokazywać im lokalu oraz zajmować się formalnościami typu spisanie umowy i protokołu zdawczo-odbiorczego. Oszczędza on więc przede wszystkim czas, a jedyną stratą, jaką ponosi, są opłaty pobierane przez firmę pośredniczącą w zarządzaniu nieruchomością. Takie przedsiębiorstwa biorą na siebie:

• przygotowanie nieruchomości pod najem;
• wykonanie fotografii wnętrz;
• sporządzenie treści ogłoszeń oraz ich publikację;
• podpisanie umowy w imieniu właściciela lokalu;
• formalna weryfikacja potencjalnego najemcy.

Przedsiębiorstwa zajmujące się taką działalnością najczęściej posiadają doświadczenie w swojej domenie. Ich pracownicy mają rozeznanie na lokalnym rynku nieruchomości, wiedzą, jakie są ceny najmu i jak skutecznie pozyskać klientów. Posiadają też gotowe wzory umów zabezpieczających właścicieli nieruchomości, co również jest bardzo istotne. Owszem, korzystanie z usług pośrednika zmniejsza nasz zysk z najmu, jednak równie dobrze zmniejszyć go może dłuższy okres, w którym lokal będzie stał pusty, ponieważ nie będziemy w stanie samodzielnie znaleźć do niego lokatorów.

Zaznaczmy, że opisana forma współpracy nie jest podnajmem. W tym przypadku właściciel ma większą kontrolę nad swoim domem lub mieszkaniem. Bardziej można więc tutaj mówić o przekazaniu administracji nad nieruchomością lub pośredniczeniu w najmie.

 

Jak wynająć mieszkanie na podnajem?

Żeby w pełni legalnie podnająć mieszkanie i jednocześnie zabezpieczyć swoje interesy, należy:

• wynająć nieruchomość;
• uzyskać pisemną zgodę właściciela nieruchomości – można ją zawrzeć w umowie najmu lub w aneksie do niej;
• założyć działalność gospodarczą lub dopisać odpowiednie PKD do już istniejącej działalności;
• ubezpieczyć wynajmowaną nieruchomość;
• znaleźć godnych zaufania i wypłacalnych podnajemców;
• podpisać właściwie skonstruowane umowy z podnajemcami (umowa podnajmu nie może być sprzeczna z umową najmu!);
• odprowadzać podatek do urzędu skarbowego.

 

Co powinna zawierać umowa mieszkania na podnajem?

W umowie podnajmu trzeba zawrzeć niemal identyczne elementy, jak w przypadku klasycznego najmu, mianowicie:

• miejsce i datę podpisania umowy;
• dane wszystkich stron umowy, również kontaktowe;
• szczegółowy opis lokalu, który jest przedmiotem podnajmu;
• wysokość miesięcznego czynszu oraz poszczególnych opłat;
• sposób oraz terminy opłacania czynszu i opłat;
• doprecyzowanie warunków wypowiedzenia umowy;
• wysokość kaucji wraz z terminem jej zapłaty;
• załącznik w postaci protokołu zdawczo-odbiorczego;
• dodatkowe informacje odnoszące się chociażby do możliwości palenia w mieszkaniu czy hodowania w nim zwierząt domowych.

Jak ubezpieczyć mieszkanie na podnajem?

 

Podnajmowanie mieszkania, choć jest świetnym sposobem na zarobek, wiąże się z pewnym ryzykiem. Dlatego tak ważne jest, aby odpowiednio zabezpieczyć się ubezpieczeniem. Kluczowe jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym lub, co lepsze, OC działalności gospodarczej.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC)

Ubezpieczenie OC chroni Cię na wypadek szkód, które nieumyślnie wyrządzisz osobom trzecim. W kontekście podnajmu są to:

• Właściciel nieruchomości: jeśli podnajemca zniszczy mienie właściciela, np. uszkodzi meble czy podłogi.
• Sąsiedzi: na przykład, gdy dojdzie do zalania mieszkania sąsiada.
• Administracja budynku: w przypadku szkód powstałych na częściach wspólnych.

Polisę OC dla działalności gospodarczej możesz wykupić od razu dla wszystkich nieruchomości, którymi zarządzasz. To ubezpieczenie zabezpiecza Cię finansowo w przypadku roszczeń, które mogą wynieść nawet kilkaset tysięcy złotych.

Ubezpieczenie wyposażenia

Jako osoba podnajmująca, możesz również ubezpieczyć mienie, które do Ciebie należy i znajduje się w podnajmowanej nieruchomości. To dotyczy zarówno Twoich prywatnych rzeczy, jak i tych, które przeznaczyłeś na wyposażenie mieszkania.

Najlepszym rozwiązaniem jest polisa w wariancie "wszystkie ryzyka" (All Risks), która chroni Twoje mienie przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami, poza tymi, które są wymienione w wyłączeniach odpowiedzialności. Dodatkowo, warto rozszerzyć ubezpieczenie o kradzież z włamaniem, dewastację i wandalizm, aby chronić się przed celowym zniszczeniem majątku przez podnajemców.

 

Od czego ubezpieczyć mieszkanie na podnajem?

Wyposażenie podnajmowanej nieruchomości plus ewentualnie jej koszty adaptacyjne najlepiej ubezpieczyć od zdarzeń losowych. Na rynku dostępne są pakiety uwzględniające od kilku do ponad trzydziestu ryzyk. Jeśli zależy nam na szerokiej ochronie, powinniśmy przyjrzeć się głównie rozbudowanym zakresom ochrony. Wartościową alternatywą może też okazać się polisa w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risk), dzięki której zabezpieczymy majątek od wszystkich możliwych ryzyk poza tymi, które są wymienione z nazwy w dziale wyłączeń odpowiedzialności w OWU. Ta forma ochrony ubezpieczeniowej dotyczy także tych zdarzeń, których nie da się aktualnie przewidzieć.

W ubezpieczeniu warto również uwzględnić szkody spowodowane celową działalnością osób trzecich. Chodzi tutaj głównie o kradzież z włamaniem, dewastację i wandalizm. Pamiętajmy, że straty możemy ponieść nie tylko w skutek nieszczęśliwych zrządzeń losu, ale również w wyniku działań wandali oraz złodziei.

 

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania na podnajem?

Najlepszym miejscem do zakupu ubezpieczenia na podnajmowaną nieruchomość jest internet, a konkretnie porównywarka ubezpieczeń online. Dzięki niej możesz w łatwy sposób zestawić ze sobą oferty różnych ubezpieczycieli i wybrać polisę, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Jakie są zalety korzystania z porównywarki?

1. Oszczędność czasu: Zamiast odwiedzać strony różnych towarzystw, w jednym miejscu znajdziesz oferty od kilkunastu ubezpieczycieli.
2. Pełna przejrzystość: Porównywarka zestawi ceny, zakresy ochrony, limity i wyłączenia odpowiedzialności.
3. Dostosowanie do potrzeb: Możesz wybrać pakiet podstawowy lub jeden z rozbudowanych, który zawiera opcje dodatkowe, takie jak OC w życiu prywatnym, ubezpieczenie od kradzieży czy dewastacji.

Po wyborze odpowiedniej oferty, zakup polisy odbywa się online. Po opłaceniu składki otrzymasz umowę na maila i będziesz mógł pobrać wszystkie niezbędne dokumenty, w tym Ogólne Warunki Ubezpieczenia.

Polisy mieszkaniowe umożliwiają ochronę obiektów znajdujących się poza główną nieruchomością (dom, mieszkanie), czyli nagrobków czy domów letniskowych, do których zalicza się czasem również domki holenderskie. Doprecyzujmy najpierw, czym charakteryzują się takie obiekty, żeby później przejść do kwestii ubezpieczeniowych.

 

Co oznacza domek holenderski?

Dom holenderski, czyli inaczej dom mobilny, nie jest na trwałe związany z gruntem, czyli nie posiada fundamentów. Wyposażony jest natomiast w koła, dzięki którym można go w prosty sposób przestawić z miejsca na miejsce lub przewieźć na dłuższą odległość.

Najczęściej ma powierzchnię zbliżoną do kawalerki, czyli ok. 30 mkw. Konstrukcja domku holenderskiego opiera się o stalową ramę, którą zabezpiecza się przed korozją. Ściany zewnętrzne zbudowane są z paneli sidingu z PCV lub blachy. Mogą być również wykończone deskami, co podnosi ich walory estetyczne. W oknach znajdują się szyby, ewentualnie tafle plastiku. W sprzedaży dostępne są także domy holenderskie całoroczne, które są dodatkowo ocieplane. Dachy pokryte są papą lub blachą. Domy mobilne posiadają przyłącza: gazowe, elektryczne, wodne oraz kanalizacyjne.

 

Jak ubezpieczyć domek holenderski?

Domek holenderski możemy ubezpieczyć w ramach wybranych polis mieszkaniowych, ale nie jako podstawową nieruchomość, tylko dodatek do ochrony zwykłego domu lub mieszkania.

Podstawowa polisa chroni mury i ewentualnie elementy stałe nieruchomości, która jest zamieszkana na stałe. Zakres ochrony można poszerzyć o innego typu obiekty, w tym o znajdujące się poza podstawowym miejscem ubezpieczenia domy letniskowe, do których niektóre towarzystwa zaliczają również domki holenderskie. Włączenie ich w polisę zwiększa jej koszt, ale nie są to jakieś drastyczne różnice w cenie.

Zaznaczmy, że nie u wszystkich ubezpieczycieli domki mobilne zaliczane są do grona domków letniskowych – problemem jest brak stałego związania z gruntem. Zawsze trzeba więc sprawdzić, jak dane towarzystwo definiuje domy letniskowe i czy omawiane obiekty nie są wyłączone z ochrony.

 

Co obejmuje ubezpieczenie domku holenderskiego?

Polisa mieszkaniowa zabezpieczy finansowo, przede wszystkim, tzw. mury i elementy stałe domku holenderskiego. Chodzi tutaj o: dach, ściany działowe, parapety, izolacje, podłogi, armaturę sanitarną, urządzenia techniczne zamontowane na stałe, piece, kotły, kominki czy elementy poszczególnych instalacji.

W niektórych towarzystwach, ramach dodatkowego rozszerzenia, można objąć ochroną również znajdujące się na obszarze domu mienie ruchome. Część ubezpieczycieli oferuję zabezpieczenie tych przedmiotów tylko przed zdarzeniami losowymi, a niektórzy również przed kradzieżą z włamaniem, dewastacją czy wandalizmem.

Zaznaczmy, że często pojawiają się również dodatkowe ograniczenia w ochronie mienia ruchomego, jeśli znajduje się ono na obszarze domu letniskowego. Z polisy mieszkaniowej nie ubezpieczymy np. przedmiotów wartościowych pozostawionych na terenie domku. Szczegółową listę wyłączeń znajdziemy w OWU każdej polisy.

 

Na wypadek jakich zdarzeń można ubezpieczyć domek holenderski?

Zakres ochrony domku holenderskiego traktowanego jako domek letniskowy jest najczęściej węższy, niż domu lub mieszkania. Podstawowa ochrona obejmuje zdarzenia losowe w różnej liczbie. Przykładowo, w polisie Generali są to tylko: pożar, uderzenie pioruna, wybuch, implozja i upadek statku powietrznego. W innych ofertach lista ta może być dłuższa i zawierać takie ryzyka, jak: upadek drzew i masztów, deszcz nawalny, dym i sadza, osuwanie się ziemi, silny wiatr czy uderzenie pojazdu mechanicznego.

Często istnieje również możliwość dokupienia rozszerzeń zwiększających bezpieczeństwo mienia. Chodzi tutaj np. o: powódź, szkody powstałe w trakcie akcji ratowniczej, kradzież z włamaniem, wandalizm, dewastację czy stłuczenie przedmiotów szklanych.

Liczba i charakter podstawowych ryzyk i dostępnych rozszerzeń jest inna w każdym towarzystwie i zależy od jego indywidualnej polityki TU.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie domku holenderskiego?

Domki holenderskie są nietypowymi budynkami i trudno jest obliczyć dokładną wysokość składki za ich ubezpieczenie przy pomocy dostępnych kalkulatorów. Żeby uzyskać szczegółową wycenę, najlepiej zgłosić się bezpośrednio do jednego z towarzystw, które ubezpiecza tego rodzaju mienie, np. do PZU.

Jeśli dane towarzystwo ubezpiecza w ogóle domki holenderskie, to przyporządkowuje je do kategorii domów letniskowych. Koszt będzie zależny od tego, jaka wartość jest domku holenderskiego, jakie sprzęty chcielibyśmy objąć ochroną oraz jakie ryzyka uwzględniamy. Może się okazać, że dodatkowe ubezpieczenie, które obejmie domek letniskowy będzie wynosiło około 100 zł, ale może również zwiększyć kwotę składki rocznej o 350 zł. Dlatego właśnie kluczowe jest porównanie ofert przed zakupem polisy.

 

Domki holenderskie – formalności

Mimo iż domy mobilne posiadają koła, nie są traktowane przez prawo na takich samych zasadach, jak np. przyczepy kampingowe. Oznacza to, że np. nie muszą przechodzić obowiązkowych przeglądów technicznych oraz nie muszą być rejestrowane.

Domki holenderskie podlegają natomiast pod prawo budowlane. W praktyce traktowane są jak obiekty tymczasowe, chociaż formalnie ich status nie jest jednoznaczny. Parterowe domki o powierzchni do 35 mkw. można swobodnie postawić na działce (nawet jeśli nie jesteśmy właścicielami tej działki) bez konieczności ubiegania się o pozwolenie na budowę – wystarczy samo zgłoszenie. Jest to jednak tymczasowe rozwiązanie, ponieważ po 120 dniach domek trzeba przestawić, a jeśli się tego nie zrobi, grozi nam nakaz rozbiórki.

Jeśli zależy nam na tym, żeby domek mobilny nie musiał być ciągle przestawiany z miejsca na miejsce, musimy przekwalifikować go na budynek rekreacyjny i uzyskać zgodę na budowę. Dotyczy to zarówno obiektów do 35 mkw., jak i większych. Potrzebne będą nam do tego dokument poświadczający, że mamy prawo do dysponowania działką na cele budowlane oraz projekt budowlany, który najczęściej można uzyskać od sprzedawcy domku.

 

Co wpływa na cenę polisy dla domku holenderskiego?

Cena polisy mieszkaniowej kształtowana jest głównie przez dwa czynniki: wartość ubezpieczonego mienia i zakres ochrony, czyli liczbę ryzyk w podstawie i rozszerzeń. Jeśli chcemy objąć ochroną domek holenderski lub jakikolwiek inny domek letniskowy, musimy wykupić przynajmniej podstawową polisę dla domu lub mieszkania (podstawowa nieruchomość) plus dopłacić minimum kilkadziesiąt złotych za domek. Składka wzrośnie też, jeśli zdecydujemy się włączyć ochronę mienie ruchome czy dokupić inne rozszerzenia – każdy dodatek to kolejna zwyżka.

 

Czy ubezpieczenie domku holenderskiego działa w zimie?

Polisy mieszkaniowe wykupuje się najczęściej na rok, a ubezpieczenie działa nieprzerwanie bez względu na porę roku czy pogodę. Dotyczy to zarówno podstawowej nieruchomości, jak i domku letniskowego. Zdarza się jednak, że z ochrony wyłączone są pękania mrozowe będące skutkiem długotrwałego działania niskich temperatur. Za szkody powstałe w nieogrzewanym domku holenderskim odszkodowanie może więc nie przysługiwać, o ile oczywiście ich przyczyną jest działanie mrozu. Takie kwestie zawczasu warto sprawić w OWU polisy, którą chcemy nabyć, konkretnie w dziale wyłączeń odpowiedzialności.

 

Czy można ubezpieczyć domek holenderski na działce ROD?

Niestety, domki letniskowe, w tym domki holenderskie, które znajdują się na obszarze Rodzinnych Ogrodów Działkowych (ROD) najczęściej są wyłączone z ubezpieczenia.

To, że większość towarzystw nie ubezpiecza takich obiektów, nie oznacza, że wszystkie mają taką politykę. Wyjątkiem jest tutaj m.in. PZU, które ma omawianą opcję w swojej ofercie. Ten ubezpieczyciel umożliwia objęcie ochroną w ramach polisy mieszkaniowej altany bądź domku letniskowego (również holenderskiego) znajdującego się na obszarze ROD.

 

Kiedy nie dostaniemy odszkodowania za szkody w domku holenderskim?

Każda polisa mieszkaniowa jest w pewien sposób ograniczona. Jeśli chodzi o domy letniskowe, to problem z uzyskaniem odszkodowania możemy mieć m.in. w następujących sytuacjach:

• kiedy obiekt powstał niezgodnie z prawem budowlanym;
• kiedy nie posiada obowiązkowych przeglądów technicznych;
• kiedy w dłuższym okresie (wskazanym w umowie polisowej) był niezamieszkany;
• kiedy szkoda powstała w skutek rażącego niedbalstwa, np. przez niedomknięte okno;
• kiedy domek jest w budowie;
• ze względu na zły stan techniczny – brak niezbędnych remontów i konserwacji;
• przy szkodach spowodowanych celowo przez lokatorów lub gdy są oni pod wpływem używek;
• przy zniszczeniach powstałych przez działanie dzikich zwierząt.
   

Gdzie kupić ubezpieczenie domku holenderskiego?

Nie wszystkie towarzystwa umożliwiają ubezpieczenie domku letniskowego, a część dodatkowo wyłącza z ochrony obiekty, które nie są na trwałe związane z gruntem oraz znajdujące się w granicach ROD. Liczba ofert dla domków holenderskich jest więc mocno ograniczona.

Właściwie jedynym towarzystwem, które wprost deklaruje, że ubezpiecza domki holenderskie (również te znajdujące się na obszarze ROD) jest PZU. Przy lekturze OWU kilku innych ubezpieczycieli takich jak Ergo Hestia czy Generali trudno natomiast znaleźć zapisy wykluczające z ochrony domy mobilne.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem prawidłowej wyceny, dzięki czemu unikniemy przepłacania za składkę. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele, co sprawdzisz w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Polisa może objąć zarówno mury i stałe elementy (np. ściany, podłogi, wbudowany sprzęt AGD), jak i ruchomości domowe (np. meble, sprzęt RTV, ubrania czy biżuterię). Warta Dom i Warta Dom Komfort to dwa główne warianty, które różnią się poziomem ochrony i dodatkowymi opcjami, dzięki czemu każdy może znaleźć odpowiednie rozwiązanie dla siebie. W tym artykule dowiesz się, co obejmuje ubezpieczenie w Warcie, czego nie obejmuje, jakie opcje dodatkowe są dostępne oraz jakie są kluczowe różnice między wariantami.

 

Co obejmuje ubezpieczenie domu i mieszkania Warta?

Warta oferuje szeroki zakres ubezpieczeń nieruchomości, które można dopasować do swoich potrzeb, niezależnie od tego, czy posiadasz mieszkanie, czy dom. Ochrona obejmuje zarówno mury i stałe elementy, jak i ruchomości domowe.

Ubezpieczenie mieszkania

Polisa ubezpieczeniowa w Warcie obejmuje podstawową ochronę na wypadek zdarzeń losowych, takich jak pożar, zalanie, wybuch, przepięcie, a także rabunek i kradzież z włamaniem. Ochroną objęte są:

• Mury: ściany, stropy oraz pomieszczenia przynależne, np. piwnica czy komórka lokatorska.
• Stałe elementy: wszystko, co jest zamontowane na stałe i czego nie da się zdemontować, np. podłogi, glazura, stałe wyposażenie łazienek czy sprzęt AGD w zabudowie.
• Ruchomości domowe: wyposażenie mieszkania, w tym meble, dywany, sprzęt RTV/AGD, ubrania, biżuteria i wartościowe przedmioty.

W zależności od wybranego wariantu (Warta Dom lub Warta Dom Komfort) możesz również ubezpieczyć przedmioty przechowywane w piwnicy czy komórce lokatorskiej oraz uzyskać ochronę na wypadek stłuczenia szyb i szklanych elementów.

Ubezpieczenie domu

Ubezpieczenie domu w Warcie obejmuje ochronę na wypadek wielu zdarzeń, w tym wichury, pożaru, powodzi, włamania, rabunku, przepięcia czy uderzenia pioruna. Ochrona dotyczy:

• Murów: fundamenty, ściany, dach, rynny, balustrady, parapety, a także panele fotowoltaiczne i solary.
• Stałych elementów: wszystko, co zamontowane jest na stałe wewnątrz domu, np. podłogi, glazura, stałe wyposażenie łazienek czy sprzęt AGD w zabudowie.
• Ruchomości domowych: meble, sprzęt RTV/AGD, ubrania, biżuteria i inne przedmioty stanowiące wyposażenie domu.
• Garażu i innych budynków na posesji: Warta oferuje dodatkową ochronę dla garażu wolnostojącego lub innych budynków, a także ogrodzenia i budowli ogrodowych, takich jak altany czy place zabaw.

 

Czego nie obejmuje ubezpieczenie mieszkania Warta?

Jak wszystkie polisy mieszkaniowe, ubezpieczenie w Warcie nie chroni zarejestrowanych pojazdów mechanicznych. W ubezpieczeniu nie można też uwzględnić dzikich i półdzikich zwierząt, agresywnych raz psów czy gatunków egzotycznych, których hodowanie jest w Polsce nielegalne. Wyłączone z ochrony są również rękopisy oraz niektóre rodzaje dokumentów.

Ubezpieczyciel zastrzega też sobie, że przechowywanie określonych przedmiotów (np. gotówki, kosztowności czy złota) poza strefą mieszkalną, np. w garażu czy na działce rekreacyjnej, automatycznie wyłącza ochronę z polisy.

W OWU polisy znajdziemy definicje poszczególnych rodzajów mienia. Jeśli dany przedmiot nie jest tam wymieniony lub nie spełnia opisanych kryteriów, jego włączenie w ochronę jest raczej niemożliwe. Jeśli mamy wątpliwości, zawsze możemy skontaktować się z przedstawicielem towarzystwa i dopytać o konkretny przedmiot.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości Warta?

Cena ubezpieczenia nieruchomości w Warcie jest zawsze ustalana indywidualnie, ponieważ zależy od wielu kluczowych czynników. Towarzystwo nie podaje z góry stałych cen, ponieważ składka jest ściśle powiązana z wartością Twojego majątku i wybranym zakresem ochrony.

Ostateczny koszt polisy zależy od:

1. Wartości nieruchomości – im wyższa wartość domu lub mieszkania (murów, stałych elementów oraz ruchomości), tym wyższa składka. Suma ubezpieczenia powinna realnie odzwierciedlać wartość majątku, aby w razie szkody uzyskać adekwatne odszkodowanie.
2. Zakresu ochrony – cena różni się w zależności od tego, czy wybierzesz podstawowy wariant (ochrona od zdarzeń losowych), czy wariant rozszerzony (All Risks).
3. Opcji dodatkowych – dokupienie dodatkowych opcji, takich jak ubezpieczenie nagrobka, przedmiotów poza domem czy OC w życiu prywatnym, zwiększy cenę polisy.
4. Zabezpieczeń własnych – posiadanie dodatkowych zabezpieczeń, np. monitoringu, alarmu czy atestowanych zamków, może obniżyć składkę.

Warta oferuje różne warianty ubezpieczenia, np. Warta Dom i Warta Dom Komfort, które różnią się poziomem ochrony i limitami odpowiedzialności. Im szersza ochrona, tym wyższa składka, ale jednocześnie większe bezpieczeństwo finansowe w razie nieprzewidzianych zdarzeń.

Ubezpieczenie mieszkania w innych towarzystwach – porównanie ofert
TU	Podstawowy zakres	Rozszerzony zakres
Europa	144 zł	432 zł
INTER Polska	165 zł	597 zł
Link4	171 zł	469 zł
TUZ Ubezpieczenia	188 zł	617 zł
Benefia	197 zł	709 zł
UNIQA	201 zł	643 zł
Wiener	210 zł	631 zł

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 24.03.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od każdego z towarzystw w wariancie od ryzyk nazwanych.

 

Kiedy Warta nie wypłaci odszkodowania?

Wszystkie polisy mają swoje ograniczenia, wśród których kluczową rolę odgrywają wyłączenia odpowiedzialności. Nie inaczej jest z produktami ubezpieczeniowymi Warty. Każde towarzystwo stosuje nieco inne wyłączenia, chociaż też część z nich znajdziemy w praktycznie każdym OWU.

Na swojej stronie Warta wymienia kilka przykładowych sytuacji, w których ubezpieczenie nie zadziała:

• naturalne zużycia sprzętów będące skutkiem zwykłej eksploatacji;
• szkody powstałe w skutek pleśni lub grzybów;
• kiedy zniszczone przedmioty nie należały do ubezpieczonego lub domowników;
• gdy szkody dotknęły pustostanów, budynków pozostawionych bez opieki lub przeznaczonych do rozbiórki.

Szczegółową listę wyłączeń znajdziemy w OWU polisy.

W polisach mieszkaniowych stosuje się też karencje, czyli czasowe wyłączenie odpowiedzialności towarzystwa. W produktach Warty znajdziemy takie ograniczenie w odniesieniu do powodzi – dla tego ryzyka ochrona zaczyna obowiązywać dopiero po 30 dniu od wejścia w życie umowy.

 

Jak zgłosić szkodę w TU Warta?

Na zgłoszenie szkody Warta daje swoim klientom maksymalnie 7 dni od powstania lub wykrycia zniszczeń. Najprościej jest to zrobić telefonicznie lub za pomocą formularza na stronie. Zgłoszenia może dokonać ubezpieczony lub inna osoba. Podczas kontaktu trzeba podać kilka podstawowych informacji, jak:

• imię i nazwisko ubezpieczonego;
• imię i nazwisko zgłaszającego szkodę;
• adres miejsca ubezpieczenia;
• numer polisy;
• krótki opis zdarzenia.

W dalszej kolejności konieczne jest przedłożenie Warcie wymaganych w danej sytuacji dokumentów, wśród których mogą znaleźć się: spis zniszczonego mienia, rachunki i paragony potwierdzające wartość mienia, potwierdzenie odbytych przeglądów technicznych czy protokoły z interwencji służb.

Od chwili zgłoszenia towarzystwo ma maksymalnie 30 dni na przelanie nam bezspornej części odszkodowania. Sporna część rekompensaty powinna trafić na nasze konto po dodatkowych 14 dniach. Jeśli odszkodowanie nie zostanie nam przyznane lub uznamy, że jego wysokość jest niewystarczająca, możemy najpierw odwołać się wewnątrz towarzystwa, a później skierować sprawę do sądu.

 

Gdzie kupię ubezpieczenie nieruchomości?

Ubezpieczenie nieruchomości najprościej jest kupić online, co współcześnie wymaga minimalnej liczby formalności. Zakupu można dokonać bezpośrednio na stronie ubezpieczyciela, jak i za pośrednictwem porównywarki ubezpieczeń. Druga opcja pozwala dodatkowo zestawić ze sobą konkurencyjne oferty, porównać ich OWU oraz sprawdzić, który ubezpieczyciel jest w danej sytuacji najtańszy. Cała procedura jest bardzo prosta i można ją opisać w kilku punktach:

1. Wprowadź do porównywarki informacje o nieruchomości (metraż, wiek, adres, itd.).
2. Podaj, czy jesteś właścicielem, czy np. najemcą, określ liczbę szkód z ostatnich lat oraz planowany termin rozpoczęcia ubezpieczenia.
3. Wybierz mienie, które chcesz ubezpieczyć oraz dobierz ryzyka do zakresu ochrony.
4. Podaj wartość poszczególnych rodzajów mienia: mury, elementy stałe, ruchomości domowe.
5. Jeśli chcesz ubezpieczyć się od kradzieży, wskaż zabezpieczenia własne, jakie posiadasz.
6. Jeśli chcesz zapisać kalkulację, podaj adres mailowy, na który zostanie ona przesłana.
7. Potwierdź wprowadzone dane i przejrzyj dostępne oferty od takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden czy Allianz.
8. Wybierz najlepszą ofertę i przejdź do zakupu – podaj dane osobowe potrzebne do realizacji transakcji oraz wybierz metodę płatności.

Oferta Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych (TUW) jest interesująca głównie z jednego względu – obejmuje ona ubezpieczenie majątku, odpowiedzialności cywilnej oraz mienia członków wspólnoty lub spółdzielni. Mamy więc tutaj do czynienia z umiarkowanie szeroką ochroną, która ma zapewniać bezpieczeństwo na kilku różnych płaszczyznach. Nie zapominajmy jednak, że dotyczy ona tylko części wspólnych budynku, a nie prywatnych mieszkań. Przeanalizujmy bardziej szczegółowo zagrożenia, które obejmuje polisa.

Co oferuje ubezpieczenie nieruchomości w TUW?

Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych (TUW) oferuje polisę „Bezpieczna Rodzina”, która zapewnia szeroki zakres ochrony nieruchomości. To ubezpieczenie jest dedykowane zarówno dla wspólnot, jak i spółdzielni mieszkaniowych, ale jego zakres można dopasować do indywidualnych potrzeb.

Polisa może chronić różne rodzaje mienia, w tym:

• Budynki i mieszkania (wraz z lokalami gospodarczymi).
• Budowle i obiekty ogrodowe.
• Ruchomości domowe oraz stałe elementy wykończeniowe.

Ochrona w wariancie:

• "ryzyka nazwane" obejmuje szkody powstałe w wyniku konkretnych zdarzeń, takich jak pożar, zalanie, silny wiatr, deszcz nawalny, dewastacja, uderzenie pioruna czy upadek drzew. Z kolei wariant 
• "wszystkie ryzyka" (tzw. All Risks) zapewnia ochronę przed szkodami wynikającymi z jakiegokolwiek zdarzenia losowego, które nie jest wyłączone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). W obu wariantach można rozszerzyć ochronę o powódź.

Ubezpieczenie może być również rozszerzone o:

• Kradzież z włamaniem i rabunek.
• Stłuczenie szyb i przedmiotów szklanych.
• Odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym.
• Ochronę prawną oraz następstwa nieszczęśliwych wypadków.

Dodatkowo, polisa oferuje pakiety 

• Dom Assistance, które gwarantują pomoc medyczną i domową. Zakres ochrony można również modyfikować za pomocą klauzul dodatkowych, które obejmują szkody spowodowane m.in. przez przenikanie wody z gruntu, prace budowlane czy zwierzęta.

  

Jaki zakres rozszerzony oferuje ubezpieczenie TUW?

Polisę "Bezpieczna Rodzina" możesz rozszerzyć o dodatkowe elementy, które zapewnią szerszy zakres ochrony. TUW oferuje kilka opcji rozszerzenia podstawowego ubezpieczenia, dopasowanych do różnych potrzeb:

1. Ochrona od kradzieży z włamaniem i rabunku – dotyczy ruchomości domowych i stałych elementów wykończeniowych. Ubezpieczyciel obejmuje też ochroną mienie osobiste od rabunku ulicznego, a także elementy zewnętrzne budynku (np. rynny) od zwykłej kradzieży.
2. Stłuczenie szyb i przedmiotów szklanych – w ramach rozszerzenia ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w razie stłuczenia szyb, np. w oknach czy drzwiach.
3. Odpowiedzialność cywilna (OC) w życiu prywatnym – chroni Cię na wypadek szkód, które nieumyślnie wyrządzisz osobom trzecim, np. zalewając sąsiada.
4. Ochrona prawna – zapewnia wsparcie w sprawach prawnych związanych z nieruchomością.
5. Następstwa nieszczęśliwych wypadków (NNW) – to ubezpieczenie zapewnia świadczenie finansowe w razie doznania urazu, pobytu w szpitalu lub śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku.
6. Klauzule dodatkowe – możesz rozszerzyć ochronę o szkody spowodowane przez przenikanie wody z gruntu, prace remontowe, czy też szkody wyrządzone przez dzikie zwierzęta. TUW zapewnia również ubezpieczenie kosztów najmu budynku lub lokalu zastępczego.
7. Assistance – w ramach pakietu ubezpieczyciel organizuje pomoc medyczną i domową. W zależności od wariantu (Standard lub Premium), limit świadczenia wynosi do 3000 lub 5000 zł.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości w TUW?

Koszt ubezpieczenia nieruchomości w TUW zależy od wielu czynników, w tym od zakresu ochrony i rodzaju ubezpieczanego mienia. Polisa "Bezpieczna Rodzina" obejmuje wiele opcji, od podstawowej ochrony po rozbudowane pakiety z dodatkowymi klauzulami.

W ramach ubezpieczenia budynku mieszkalnego i ruchomości domowych istnieją limity odpowiedzialności, które mogą mieć wpływ na ostateczną cenę.

Na przykład:

• W przypadku przepięcia suma ubezpieczenia wynosi 10% łącznej sumy ubezpieczenia budynku, nie więcej niż 50 000 zł, choć za dodatkową opłatą można podnieść ten limit.
• W zakresie dewastacji od graffiti limit wynosi 2% sumy ubezpieczenia, nie więcej niż 2000 zł, a dla innych szkód z tytułu dewastacji 2% sumy, ale nie więcej niż 10 000 zł.
• Dla przedmiotów wartościowych (np. biżuteria, antyki) ubezpieczyciel odpowiada do 20% sumy ubezpieczenia, jednak nie więcej niż 10 000 zł, z możliwością podwyższenia limitu za dodatkową opłatą.

Wartości pieniężne ubezpieczone są do 5% sumy ubezpieczenia, ale nie więcej niż 1000 zł.

Cena polisy zależy również od wybranego wariantu. Ubezpieczenie w wariancie "wszystkie ryzyka" (All Risks), które zapewnia szeroką ochronę, będzie droższe niż wariant "ryzyka nazwane". Im więcej rozszerzeń i wyższych sum ubezpieczenia wybierzesz, tym wyższa będzie składka.

Aby poznać dokładny koszt ubezpieczenia, najlepiej jest skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń lub skontaktować się z agentem.

 

Czy warto dokupić polisę indywidualną?

Pamiętajmy, że polisy podpisywane w ramach wspólnoty bądź spółdzielni najczęściej odnoszą się do wspólnych części budynku, a nie do indywidualnych mieszkań. Te można, a nawet powinno się, ubezpieczać we własnym zakresie, a prawodawca daje nam w tym aspekcie pełną autonomię.

Poniżej kilka przykładów zagrożeń, o jakie warto rozszerzyć zakres ochrony w oparciu indywidualną umowę z ubezpieczycielem.

1. Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych – to kluczowa kwestia dla każdej nieruchomości. Jeśli w budynku wybuchnie pożar, to odszkodowanie wypłacone z tytułu zniszczeń dokonanych w części wspólnej raczej nie pokryje naszych indywidualnych strat. Decydując się na podstawową wersję umowy zastanówmy się, czy dana polisa uwzględnia wszystkie ryzyka, jakie mają dla nas znaczenie.  

2. Ubezpieczenie od wybuchu to również jedna z ważniejszych spraw, szczególnie w sytuacji, w której w budynku jest instalacja gazowa. Zwróćmy uwagę, czy w pakiecie podstawowym umowy jest ono uwzględnione w satysfakcjonującym nas zakresie.  

3. Zalanie to kolejne z realnych zagrożeń, któremu warto przeciwdziałać. Takie incydenty zdarzają się bardzo często i nierzadko generują duże straty. W tej sytuacji umowa grupowa raczej też nie powinna zapewnić nam wystarczającego odszkodowania.

4. Kradzież z włamaniem – to rozszerzenie umowy (opcja raczej niedostępna w wariancie podstawowym) pozwoli nam chronić ruchomości domowe, które w żaden sposób nie są zabezpieczone przez umowę podpisaną w ramach wspólnoty lub spółdzielni.

5. Ubezpieczenie od powodzi jest istotne szczególnie dla właścicieli mieszkań usytuowanych na parterze. Pamiętajmy jednak również o piwnicach, w których często przechowuje się cenne ruchomości, a które są szczególnie narażone na działanie wody.

Polisa indywidualna z pewnością daje nam większy zakres ochrony, niż ubezpieczenie w ramach wspólnoty czy spółdzielni. Przed zdecydowaniem się na konkretny wariant, powinno się szczegółowo przeanalizować OWU ubezpieczenia grupowego i na tej podstawie dobrać odpowiedni dla siebie wariant umowy. Ubezpieczenie w ramach wspólnoty czy spółdzielni praktycznie nigdy nie jest w stanie zapewnić.

 

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

W niniejszym artykule skupimy się tylko na ubezpieczeniu płyty indukcyjnej z polisy mieszkaniowej, ale jest ono możliwe również w ramach przedłużonej gwarancji czy polisy firmowej. 

Przedłużoną gwarancję można zakupić tylko wraz z produktem i może ona obejmować okres do 5 lat. Przedsiębiorcy mogą omawiany sprzęt ubezpieczyć również w ramach polisy firmowej, ale tylko wtedy, kiedy faktycznie należy on do majątku firmy. 

Do ubezpieczenia nieruchomości można z kolei włączyć właściwie każda płytę indukcyjną, bez względu na jej wiek, model czy cenę. Taka polisa może też zapewnić ciągłość ochrony kuchenki oraz innych domowych sprzętów, jeśli tylko w odpowiednim terminie przedłuża się jej ważność lub płynnie przechodzi do innego ubezpieczyciela. 

 

Czy płyta indukcyjna jest chroniona w polisie mieszkaniowej? 

 

W polisach mieszkaniowych płyta indukcyjna należy do kategorii elementów stałych. Przykładowo, w OWU polisy Generali Z myślą o domu i rodzinie takie elementy zdefiniowane są one jako: 

„elementy budynku, mieszkania lub lokalu segmentu zamontowane lub wbudowane w sposób trwały, uniemożliwiający ich odłączenie bez pozostawienia śladów użycia siły fizycznej lub narzędzi”.

Pozostałe towarzystwa podchodzą do tej kwestii w bardzo podobny sposób, także można śmiało uznać, że jest to powszechnie obowiązująca definicja elementów stałych. 

Podstawowa polisa mieszkaniowa zawsze chroni samą nieruchomość, czyli jej mury i najczęściej też elementy stałe. W większości przypadków ubezpieczenie płyty indukcyjnej jest więc dostępne już w podstawowym wariancie polisy i tylko czasami włączenie jej w ochronę wymaga dokupienia odpowiedniego rozszerzenia. 

 

Jak ubezpieczyć płytę indukcyjną?

 

Jednym z  popularnych sposób na ubezpieczenie płyty indukcyjnej jest wykupienie przedłużonej gwarancji w sklepie, w których kupujemy kuchenkę. Zwykła gwarancja wydawana jest najczęściej na 2 lata, w ramach przedłużonej gwarancji, możemy natomiast liczyć na odszkodowanie, naprawę sprzętu lub nowe urządzenie nawet przez 5 lat od zakupu.

To, w jakich dokładnie sytuacjach ubezpieczenie płyty indukcyjnej będzie działać, zależy zwykle od oferty danego sklepu i towarzystwa ubezpieczeniowego, z którym zawarł on umowę. Minusem takiego rozwiązania jest fakt, że przedłużoną gwarancję możemy wykupić tylko w dniu zakupu płyty indukcyjnej – sprzedawcy nie ubezpieczają w ten sposób używanego sprzętu.

Drugim sposobem na ubezpieczenie płyty indukcyjnej jest ochrona w polisie mieszkaniowej. Płyta indukcyjna zaliczana jest przez ubezpieczycieli do przytwierdzonych na stałe elementów wyposażenia, więc aby włączyć ją do ubezpieczenia, wystarczy wykupić podstawową wersję polisy mieszkaniowej, która obejmuje ochronę murów i elementów stałych na wypadek wielu zdarzeń losowych, tj. zalanie, huragan, pożar, dym i sadza, wybuch itp. Zakres ubezpieczenia możemy jednak rozszerzyć, samodzielnie dobierając różne dodatki wedle swoich potrzeb, np. ochronę na wypadek przepięć.

Płytę indukcyjną można ubezpieczyć także, jeśli jest częścią wyposażenia biura. W takim wypadku należy wykupić polisę firmową.

Ubezpieczenie płyty indukcyjnej w polisie mieszkaniowej oraz firmowej omawiamy szerzej w dalszej części artykułu.

 

Co obejmuje ubezpieczenie płyty indukcyjnej? Zdarzenia i ryzyka 

 

Jak już ustaliliśmy, płyta indukcyjna może być chroniona już z podstawowej polisy mieszkaniowej. Żeby jednak zabezpieczyć ją bardziej kompleksowo, konieczne jest wykupienie dodatkowych rozszerzeń

 

Podstawowe ubezpieczenie płyty indukcyjnej 

 

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mienie przed pożarem i kilkoma bądź kilkunastoma innymi zdarzeniami losowymi. Na tej liście najczęściej znajdują się takie ryzyka jak: zalanie, przepięcie, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek drzew i masztów, katastrofa lotnicza, eksplozja czy deszcz nawalny. W każdym towarzystwie lista tych zdarzeń może być nieco inna i właściwie tylko pożar zawsze jest tam obecny.  

 

Rozszerzone ubezpieczenie płyty indukcyjnej 

 

Ryzyko, które jest szczególnie istotne przy ochronie płyty indukcyjnej, to stłuczenie przedmiotów (elementów) szklanych. Dotyczy ono takich elementów jak szyby, szklane drzwi, kabiny prysznicowe, panele fotowoltaiczne i solarne czy właśnie płyty indukcyjne. Ochrona obejmuje tutaj nieumyślne zniszczenia powstałe wskutek stłuczenia, zbicia czy pęknięcia. 

Płytę indukcyjną warto też ubezpieczyć od dewastacji, wandalizmu oraz kradzieży z włamaniem. W ubezpieczeniu możesz też uwzględnić pakiet Home Assistance, dzięki któremu uzyskasz dostęp do darmowych interwencji fachowców, m.in. elektryka czy serwisanta sprzętów AGD.  

 

Ile kosztuje ubezpieczenie płyty indukcyjnej? 

 

Sprawdziliśmy, ile aktualnie kosztuje ubezpieczenie płyty indukcyjnej z polisy mieszkaniowej. Składkę policzyliśmy dla 50-metrowego mieszkania o wartości 450 000 zł (mury i elementy stałe). W zakresie uwzględniliśmy pożar i inne zdarzenia losowe, a także stłuczenie przedmiotów szklanych.  

W wariancie od ryzyk nazwanych takie ubezpieczenie kosztuje od 228 zł do 485 zł, a w warrancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 253 zł do 713 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Jak pokazuje kalkulacja, niemal identyczna polisa mieszkaniowa może kosztować i 228 zł, i 425 zł, i 713 zł. W tym przypadku różnice w cenie wynikają z drobnych różnic w zakresie ochrony oraz z wariantu ubezpieczenia, ponieważ polisy All Risks, z zasady, są nieco droższe. Na ostateczną wysokość składki wpływa też polityka towarzystw oraz szacunki ryzyka ubezpieczonego, które każde z nich przeprowadza samodzielnie. Przy tak dużych różnicach w składce, porównanie większej liczby ofert może przynieść sporą oszczędność, nawet kilkuset złotych w skali roku

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

 

Ubezpieczenie płyty indukcyjnej z polisy mieszkaniowej – porównanie ofert
Towarzystwo	W cenie	Roczna składka
Ubezpieczenia od ryzyk nazwanych
TUZ	Home Assistance, dewastacja, przepięcia, pakiet medyczny	228 zł
Wiener	Home Assistance, dewastacja, przepięcia	231 zł
Europa Ubezpieczenia	Home Assistance, dewastacja, przepięcia	236 zł
Inter Polska	Home Assistance, dewastacja, przepięcia	249 zł
Link4	Home Assistance, dewastacja, przepięcia	251 zł
Proama	Home Assistance, dewastacja, przepięcia	296 zł
Benefia	Home Assistance, przepięcia	479 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcia, pakiet medyczny	485 zł
Ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks)
Link4	Home Assistance, dewastacja, przepięcia	253 zł
Wiener	Home Assistance, dewastacja, przepięcia	276 zł
Europa Ubezpieczenia	Home Assistance, dewastacja, przepięcia, powódź	296 zł
TUZ	Home Assistance, dewastacja, przepięcia, pakiet medyczny	303 zł
Benefia	Home Assistance, przepięcia	335 zł
Inter Polska	Home Assistance, dewastacja, przepięcia	343 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcia, pakiet medyczny	731 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 8.08.2025 r.).

 

Jak zgłosić szkodę – procedura krok po kroku 

 

Zbita płyta indukcyjna czy spalona płyta indukcyjna powinna zostać zgłoszona ubezpieczycielowi w odpowiednim terminie i w konkretny sposób. W większości towarzystw procedury wyglądają praktycznie tak samo, ponieważ częściowo są narzucone odgórnymi przepisami.  

Jeśli wykryjesz szkodę ubezpieczeniową, postępuj w następujący sposób: 

1. Zapobiegnij rozprzestrzenianiu się szkody – np. wyłącz zasilanie. Oczywiście, w pierwszej kolejności zadbaj o swoje bezpieczeństwo, a dopiero potem o bezpieczeństwo mienia. 
2. Jeśli sytuacja tego wymaga, powiadom odpowiednie służby – np. kiedy wybuchł pożar od płyty indukcyjnej, zadzwoń po staż pożarną. Pamiętaj, żeby po zakończeniu interwencji pobrać od służb odpowiedni protokół (może być niezbędny w procesie odszkodowawczym). 
3. Powiadom ubezpieczyciela o powstaniu szkody – w zależności od towarzystwa, masz na to od 3 do 7 dni. W OWU polisy znajdziesz informacje o dostępnych formach zgłoszenia (telefoniczne, przez formularz na stronie, mailowo, osobiście w placówce ubezpieczyciela lub listownie). 
4. Zrób zdjęcia miejsca zdarzenia. 
5. Prześlij towarzystwu wymagane dokumenty – np. akt notarialny lub umowę najmu (udokumentowanie prawa do lokalu), protokół z interwencji służb, paragony lub faktury potwierdzające wartość zniszczonego mienia, itp. 
6. Udostępnij miejsce zdarzenia rzeczoznawcy, którego wyznaczy towarzystwo – w terminie do 7 dni od zgłoszenia ubezpieczyciel może przysłać taką osobę po wcześniejszym ustaleniu z ubezpieczonym terminu. 
7. Bezsporną część odszkodowania towarzystwo przeleje ci w terminie do 30 dni od zgłoszenia szkody, a sporną, czyli wymagającą dodatkowych ustaleń, po dodatkowych 14 dniach. 
8. Jeśli nie uzyskasz odszkodowania lub będzie ono nieproporcjonalne, odwołaj się od decyzji towarzystwa. 
9. Jeśli odwołanie nie przyniesie skutku, masz prawo dochodzić swoich roszczeń przed sądem.  

 

Wyłączenia i limity odpowiedzialności – na co uważać? 

 

Z oczywistych względów, każda polisa mieszkaniowa jest w pewien sposób ograniczona, głównie wyłączeniami odpowiedzialności i dodatkowymi limitami. Część z nich odnosi się również do ubezpieczenia płyty indukcyjnej.  

 

Wyłączenia odpowiedzialności 

 

Niestety, nie zawsze możesz liczyć na odszkodowanie za uszkodzoną płytę indukcyjną. Na liście standardowych wyłączeń odpowiedzialności znajdują się m.in.: 

• celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem; 
• rażące niedbalstwo; 
• drobne szkody, np. zarysowania, które mają charakter wyłącznie estetyczny i nie wpływają na działanie płyty; 
• nieprawidłowe podłączenie urządzenia; 
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych, np. instalacji elektrycznej; 
• szkody powstałe podczas remontu, transportu lub montażu; 
• wady fabryczne; 
• zużycie się urządzenia wskutek zwykłej eksploatacji. 

Każde towarzystwo ma nieco inną listę wyłączeń odpowiedzialności i warto mieć tego świadomość. Informacje na ten temat znajdziesz w OWU. 

 

Limity odpowiedzialności 

 

Towarzystwo często stosują również dodatkowe limity odpowiedzialności, które mogą dotyczyć określonych rodzajów mienia lub konkretnych zdarzeń. Takie ograniczenia mogą również pojawić się w kontekście płyty indukcyjnej. 

W tym miejscu warto również wspomnieć o franszyzie integralnej, czyli kolejnym ograniczeniu, jakie stosują towarzystwa. Jest to klauzula w umowie polisowej określająca kwotę, do której ubezpieczyciel nie odpowiada za szkodę, np. do 50 zł czy do 100 zł. 

 

Źródła: 

• https://www.generali.pl/