Z jakiego programu można sfinansować wymianę okien? 

Kto może uzyskać dofinansowanie do wymiany okien? 

Kryterium dochodowe 

1. Podstawowa dotacja (40% kosztów kwalifikowanych) – roczny dochód do 135 000 zł. 
2. Podwyższona dotacja (70% kosztów kwalifikowanych) – średni miesięczny dochód do 2250 zł na osobę w gospodarstwie wieloosobowym oraz 3150 zł w gospodarstwie jednoosobowym. 
3. Najwyższa dotacja (100% kosztów kwalifikowanych) – średni miesięczny dochód do 1300 zł w gospodarstwie wieloosobowym oraz 1800 zł w gospodarstwie jednoosobowym. 

Inne kryteria 

1. Jesteś osobą fizyczną (program nie jest przeznaczony dla przedsiębiorców). 
2. Jesteś właścicielem/współwłaścicielem budynku jednorodzinnego lub wydzielonego lokalu w takim budynku (wymagana wyodrębniona księga wieczysta). 
3. Budynek musi być już ukończony (pozwolenie na budowę wydane maksymalnie 31 grudnia 2020 roku) – termomodernizacja nowych budynków wspierana jest z innych programów, np. programu Moje Ciepło. 
4. Twój budynek musi spełniać określone wymagania dotyczące efektywności energetycznej (zapotrzebowanie na energię pierwotną do 55 kWh/mkw.) – program nie wspiera budownictwa, które już jest ekologiczne. 
5. Przed złożeniem wniosku zlecisz audyt energetyczny, a po zakończeniu inwestycji pozyskasz świadectwo charakterystyki energetycznej – koszty możesz pokryć z dotacji. 

Jaką kwotę dofinansowania można uzyskać? 

Tabela 1. Źródło: gov.pl (stan na: 1.08.2025 r.).

Jak uzyskać dofinansowanie na wymianę okien? 

Jak skorzystać z programu Czyste Powietrze? 

1. Sprawdź, czy spełniasz wyznaczone kryteria – przede wszystkim oblicz dochody gospodarstwa domowego i porównaj je z wyznaczonymi progami. 
2. Zdecyduj, jakie działania chcesz podjąć – czy tylko wymienić okna, czy też np. zainwestować w pompę ciepła, fotowoltaikę albo wentylację z rekuperacją. 
3. Wykonaj audyt energetyczny – koszt audytu możesz pokryć z pozyskanych środków. 
4. Przygotuj i wypełnij wniosek – znajdziesz go m.in. na oficjalnej stronie programu. 
5. Złóż wniosek wraz z wymaganymi załącznikami. 
6. Podpisz umowę z właściwym z racji lokalizacji WFOŚiGW lub inną instytucją, która realizuje program. 
7. Zrealizuj zaplanowane działania. 
8. Rozlicz dotację – złóż wniosek o wypłatę środków, załączając do niego wymagane dokumenty, m.in. faktury czy świadectwo charakterystyki energetycznej. 

Jakie dokumenty trzeba załączyć do wniosku? 

• dokument potwierdzający twoje prawo do nieruchomości – akt notarialny lub wypis z księgi wieczystej; 
• zgody pozostałych współwłaścicieli na wykonanie prac (jeśli nie jesteś jedynym właścicielem); 
• zgodę współmałżonka (jeśli posiadasz ustawową wspólnotę majątkową);
• zaświadczenie od dochodach; 
• audyt energetyczny budynku. 

Jak wypełnić wniosek? 

• A – informacje ogólne; 
• B – informacje o przedsięwzięciu; 
• C – miesięczny średni dochód na osobę w gospodarstwie domowym; 
• D – finansowanie inwestycji; 
• E – oświadczenia; 
• F – załączniki;
• G – dodatkowe załączniki. 

Jak złożyć wniosek? 

1. Za pośrednictwem Internetu – przez profil zaufany, za pomocą którego potwierdzisz swoją tożsamość, a później podpiszesz wniosek elektronicznie. 
2. Za pośrednictwem banku – lista banków uczestniczących w programie znajdziesz na oficjalnym portalu programu Czyste Powietrze. 
3. W urzędzie – wniosek wypełniasz za pomocą Generatora Wniosków o Dofinansowanie, który jest dostępny na oficjalnej stronie rządowej. Później drukujesz dokument i składasz go osobiście w odpowiednim oddziale WFOŚiGW. 

Jakie są inne opcje dofinansowania do wymiany okien? 

Jak ubezpieczyć zmodernizowaną nieruchomość? 

Ogrzewanie w każdym sezonie grzewczym pożera część domowego budżetu. Niestety, by w domu było ciepło, w przypadku większości gospodarstw domowych z roku na rok trzeba wydawać coraz więcej pieniędzy. Ile kosztuje ogrzewanie w 2025 roku? Co wpływa na wysokość rachunków za ciepło? Dowiedz się więcej o stawkach obowiązujących w 2025 roku.

Ile kosztuje prąd w 2025 roku?

Od 1 stycznia do 30 września 2025 roku obowiązują przepisy zamrażające ceny prądu. Oznacza to, że obowiązuje maksymalna stawka za prąd dla:

• odbiorców z grupy taryfowej G, w tym gospodarstw domowych;
• odbiorców zużywających prąd na potrzeby budowy budynku jednorodzinnego z grupy taryfowej C (tzw. prąd budowlany).

Stawka ta wynosi 0,5000 zł/kWh netto, czyli 0,6212 zł/kWh brutto i obowiązuje dla każdego poziomu zużycia energii.  

Nie oznacza to jednak, że gospodarstwa domowe płacą tyle za energię – do tego każdy dostawca energii dolicza dodatkowe opłaty na różnych poziomach.  

Jak podaje portal www.corab.pl, w pierwszym kwartale 2025 roku ceny energii u głównych dostawców prezentowały się następujący sposób:

• Energa – około 1,09 zł/kWh brutto;
• PGE – około 1,10 zł/kWh brutto;
• Tauron – około 0,98 zł/kWh brutto;
• Enea – około 0,97 zł/kWh brutto;
• E.ON – około 0,94 zł/kWh brutto.

W tym okresie średnia cena prądu wynosiła więc w Polsce około 1,02 zł/kWh brutto.

Na chwilę obecną trudno przewidzieć, czy zamrożenie cen energii elektrycznej skończy się wraz z wrześniem 2025 roku. W parlamencie rozważa się przedłużenie tego okresu nawet do końca 2026 roku, jednak to jeszcze nic pewnego.

Ile kosztuje gaz w 2025 roku?

Od 1 lipca 2025 roku obowiązuje nowa, niższa taryfa sprzedaży gazu ziemnego dla PGNiG Obrót Detaliczny. W praktyce oznacza to, że gospodarstwa domowe, szpitale, szkoły, przedszkola i inne instytucje pożytku publicznego (nie przedsiębiorcy) zapłacą za gaz nie 239,65 zł/MWh netto a 204,26 zł/MWh netto (, czyli 14,8% mniej). Co ważne, o taki procent zmniejszy się cena samego paliwa gazowego, a nie rachunków za gaz – pozostałe opłaty, czyli abonamentowe (stałe) i dystrybucyjne (zmienne), kształtujące łączną wysokość rachunku, nie zostały odgórnie narzucone. Nowa stawka ma obowiązywać do końca czerwca 2026 roku.

Od czego zależą koszty ogrzewania domu?

Na koszty ogrzewania budynku wpływa wiele różnych, mniej lub bardziej oczywistych czynników. Powinieneś mieć świadomość, co kształtuje ostateczną wysokość rachunków za energię, szczególnie jeśli zastanawiasz się nad inwestycją w termomodernizację.

Na koszty ogrzewania wpływają przede wszystkim:

1. Powierzchnia użytkowa oraz kubatura budynku – większe domy trudniej ogrzać, szczególnie jeśli posiadają wysokie sufity, ponieważ istotny jest nie tylko metraż, ale również kubatura, czyli objętość mierzona w metrach sześciennych. Na większe zapotrzebowanie na energię wpływają również obecność otwartych przestrzeni czy duża powierzchnia przeszkleń.
2. Termoizolacja – czyli stopień ocieplenia ścian, stropów czy dachu, a także otworów okiennych i drzwiowych. Kompleksowa termomodernizacja budynku może istotnie zmniejszyć utratę ciepła, a co za tym idzie, obniżyć rachunki za prąd.
3. System grzewczy, jego parametry i stan techniczny – tradycyjne urządzenia grzewcze są zdecydowanie mniej wydajne, niż nowoczesne. Dlatego też warto zastępować stare kotły i piece, np. pompami ciepła. Ważne jest też, żeby system, z którego korzystamy, pozwalał na odpowiednie zarządzanie temperaturą.
4. Rodzaj nośnika energii – ceny gazu, prądu, węgla, pelletu, itd. stale się zmieniają, co przekłada się również na ogólne koszty ogrzewania domu. Niemniej jednak, niektóre paliwa są tańsze od innych i to się raczej nigdy nie zmieni.  
5. Rodzaj wentylacji – wentylacja mechaniczna z rekuperacją zapewnia nie tylko większy komfort, ale również istotnie ogranicza utratę ciepła, a co za tym idzie, zmniejsza koszty ogrzewania. Dowodzi tego chociażby fakt, że w nowych budynkach już rzadko kiedy stawia się już na tradycyjną wentylację grawitacyjną.
6. Liczba użytkowników i ich nawyki – co oczywiste, im więcej domowników, tym większe zapotrzebowanie na energię, również energię cieplną. Istotne są również indywidualne preferencje mieszkańców (np. pożądana temperatura) czy zachowania (np. ilość zużywanej wody podczas kąpieli).
7. Lokalizacja budynku – w niektórych regionach średnia temperatura w skali roku jest wyższa, a w innych niższa, co oczywiście ma znaczenie dla kosztów ogrzewania.

Jaki rodzaj ogrzewania kosztuje najtaniej w 2025 roku?

Za pomocą kalkulatora Polskiego Alarmu Smogowego sprawdziliśmy, jaki jest łączny koszt rocznego ogrzania średnio ocieplonego domu jednorodzinnego o powierzchni 100 mkw., w którym na stałe mieszkają 3 osoby.   

Dla tego konkretnego przypadku najtańszym źródłem ciepła jest gruntowa pompa ciepła, a najdroższym (ponad dwukrotnie droższym) kocioł kondensacyjny na olej opałowy. Szczegółowe dane zamieszczamy w poniższej tabeli.

Tabela 1. Źródło: polskialarmsmogowy.pl (stan na: 2.08.2025 r.).

Ogrzewanie gazem

Analizując koszty ogrzewania dla poszczególnych źródeł ciepła warto brać pod uwagę nie tylko samą eksploatację, ale również inwestycję początkową, czyli zakup i montaż.

W przypadku gazowej instalacji grzewczej, koszty inwestycyjne wahają się w granicach od 10 000 zł do 20 000 zł. Jeszcze niedawno na takie przedsięwzięcie można było uzyskać dotację, jednak obecnie powoli odchodzi się od dofinansowywania systemów grzewczych opartych na paliwach kopalnych.

Koszty eksploatacyjne ogrzewania gazowego sprowadzają się głównie do zużycia gazu ziemnego, chociaż trzeba też pamiętać o serwisie oraz obowiązkowych przeglądach. Ogólnie, w skali roku ogrzanie gazem omawianego domu kosztuje minimum 7000 zł.

Ogrzewanie pompą ciepła

Cieszące się w ostatnich latach dużą popularnością pompy ciepła są jednymi na najbardziej efektywnych i zarazem ekologicznych źródeł ciepła.  

Pompy ciepła nie są tanie. Zakup i montaż pompy powietrze-woda to mniej więcej 25 000-40 000 zł. Gruntowe pompy ciepła są jeszcze droższe – kosztują od 50 000 zł do 80 000 zł. Obecnie, m. in. w ramach programów Czyste Powietrze czy Moje Ciepło, można jednak na taką inwestycję uzyskać spore wsparcie finansowe.

Pompy ciepła zasilane są prądem i to właśnie jego zużycie stanowi tutaj główny koszt eksploatacyjny. Do tego dochodzą również ewentualne koszty serwisowe.

Ogólnie, ogrzanie omawianego domu pompą ciepła powietrze-woda kosztuje mniej więcej 2500 zł-4500 zł. W przypadku pompy gruntowej jest to z kolei 2000-4000 zł.

Ogrzewanie węglem

Za zakup i montaż kotła na węgiel, który spełnia współczesne standardy ekologiczne, zapłacisz około 8000-12 000 zł.  

Na koszty eksploatacyjne składa się głównie zakup i transport węgla, a także serwis. Na ogrzanie omawianego domu powinny wystarczyć 3-4 tony opału rocznie. Ogólnie roczne koszty eksploatacyjne ekologicznego kotła węglowego powinny wynieść około 3500 zł.

Ogrzewanie biomasą

Inwestycja w kocioł na pellet, który spełnia normy Ekoprojektu to wydatek rzędu 10 000-20 000 zł. To źródło ciepła uznawane jest za ekologiczne, co ułatwia uzyskanie dofinansowania do zakupu i montażu.

Na ogrzanie 100-metrowego domu potrzeba około 3,5-4 ton pelletu rocznie. Do tego dochodzą ewentualne koszty serwisowe. W tym przypadku koszty eksploatacyjne mogą zamknąć się w kwocie 5200 zł.

Ogrzewanie olejem opałowym

Nie da się ukryć, że ogrzewanie olejem opałowym jest często bardzo wygodne, z pewnością jednak nie należy do tanich. Za zakup i montaż instalacji zapłacisz od 15 000 zł do 25 000 zł.

W skali roku na ogrzanie 100-metrowego budynku potrzeba od 2000 do 2500 litrów oleju. Przy aktualnych cenach łączne koszty eksploatacyjne to grubo ponad 7000 zł.

Czy można obniżyć koszty ogrzewania domu?

Do wypracowania istotnych oszczędności na ogrzewaniu konieczne jest dwutorowe podejście. Z jednej strony warto jest zainwestować w efektywne, nowoczesne i ekologiczne źródła energii, z drugiej zaś postarać się zminimalizować utratę ciepła. Jeśli dopiero planujesz budowę domu, postaraj się zadbać o te kwestie od razu. Ważne jest nie tylko wybranie odpowiedniego projektu, ale i profesjonalnych wykonawców.

Jeśli posiadasz dom, którego ogrzanie generuje zbyt duże koszty, powinieneś rozważyć:

1. Zmianę systemu ogrzewania na bardziej efektywny – inwestycja w fotowoltaikę, pompę ciepła czy farmę wiatrową, a także magazyn energii pozwoli na wypracowanie sporych oszczędności.
2. Poprawienie izolacji budynku, czyli wymianę stolarki drzwiowej i okiennej, ocieplenie ścian i dachu.
3. Zmianę systemu wentylacji na wentylację z rekuperacją – dzięki temu możliwy jest odzyska ciepła na poziomie do 90%.
4. Zwiększenie kontroli nad temperaturą – termostaty i czujniki ciepła zarządzane specjalną aplikacją umożliwiają lepsze dysponowanie ogrzewaniem.

Co ważne, obecnie funkcjonują liczne programy, z których można uzyskać dofinansowanie na szeroko rozumianą termomodernizację budynków jednorodzinnych. Najważniejszym z nich jest wspomniany już program Czyste Powietrze, z którego można uzyskać nawet 170 00 zł na montaż pompy ciepła i fotowoltaiki, wymianę okien i drzwi czy ocieplenie budynku. Pamiętaj też o uldze termomodernizacyjnej, czyli możliwości odpisania od podatku wydatków na tzw. przedsięwzięcia termomodernizacyjne. Warto mieć świadomość, że skorzystanie z ulgi nie wyklucza ubiegania się o dotację.

Co ma wspólnego ogrzewanie domu z polisą mieszkaniową?

Ubezpieczając dom w podstawowym wariancie, zabezpieczasz się na wypadek zniszczenia jego murów i elementów stałych. Oprócz tego, aby ubezpieczyciel mógł wyliczyć składkę polisy, musisz podać wartość budynku. Te dwie kwestie mają wpływ na to, jakie potencjalnie odszkodowanie otrzymasz.

Po pierwsze pamiętaj, że jeżeli masz pompę gruntową, to zarówno ona, jak i cała przyłączona do niej instalacja, zalicza się do wartości nieruchomości. Weź pod uwagę, że koszt montażu samego urządzenia oraz rur może wynieść nawet 50 tys. zł. Zwiększając o tę kwotę wartość nieruchomości, zapłacisz nieco większą składkę, ale w przypadku np. zalania domu, otrzymasz też wyższe odszkodowanie.

Po drugie weź pod uwagę, że towarzystwa ubezpieczeniowe dają możliwość ubezpieczenia pompy ciepła. W zależności od oferty może ono obejmować np. wypłatę odszkodowania za jej:

• uszkodzenie na skutek wyładowań atmosferycznych,
• uszkodzenie podczas powodzi i na skutek gradobicia,
• dewastację czy zniszczenie na skutek wandalizmu.

Po trzecie piece (np. gazowe) to elementy stałe – są trwale przytwierdzone do podłogi, ściany lub sufitu oraz nie można ich zdemontować bez użycia narzędzi. Dlatego umowa z ubezpieczycielem może obejmować również odszkodowanie za uszkodzenie lub eksplozje czy implozję kotła.

W polskim klimacie bez ogrzewania zimą, jesienią i wczesną wiosną ani rusz. Jednak za ciepło – zwłaszcza w niektórych przypadkach – trzeba słono płacić. Przemyśl, jaka technologia ogrzewania budynku jest dla ciebie najkorzystniejsza, a następnie zastanów się nad dobrą polisą.

Źródła:

• https://tvn24.pl/biznes/najnowsze/kopciuchy-zakaz-od-1-stycznia-2024-roku-lista-wojewodztw-st7454435
• https://www.gov.pl/web/klimat/przypominamy-o-mozliwosci-skladania-wnioskow-o-wyplate-dodatku-oslonowego-w-2024-r.
• Ustawa z dnia 7 października 2022 r. o szczególnych rozwiązaniach służących ochronie odbiorców energii elektrycznej w 2023 roku oraz w 2024 roku w związku z sytuacją na rynku energii elektrycznej.
• https://cieplo.gov.pl/.
• https://babki.poznan.lasy.gov.pl/documents/17435391/48682405/Cennik+detaliczny+2024+N.+Babki/2800c067-95b6-edb4-1a75-4cce7fe62338. ·
• https://www.ure.gov.pl/pl/urzad/informacje-ogolne/aktualnosci/11555,Prezes-URE-zatwierdzil-taryfy-na-gaz-na-2024-r.html.
• https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20190001065/O/D20191065.pdf.

Zagrożeń czyhających na właściciela i najemcę w mieszkaniu (i poza nim) jest wiele. Przed finansowymi konsekwencjami większości z nich ochroni odpowiednio dobrana polisa mieszkaniowa. Warto pamiętać, że dla każdej ze stron umowa ubezpieczeniowa będzie korzystna w nieco innym zakresie.

Jaka polisa dla najemcy?

Zacznijmy od tego, że zarówno najemca (lokator), jak i wynajmujący (właściciel) może ubezpieczyć mieszkanie będące przedmiotem najmu, a te polisy w żaden sposób ze sobą nie kolidują, mało tego, nawet się uzupełniają, zabezpieczając dodatkowo interesy obu stron umowy.

Przedmiotem ubezpieczenia w polisie dla najemcy są, przede wszystkim, ruchomości domowe. Lista przedmiotów mieszczących się w tej kategorii jest bardzo szeroka, a obejmuje ona większość mienia, które nie jest przymocowane na stałe, a więc które można swobodnie wynieść z obszaru nieruchomości, bez konieczności demontażu za pomocą siły bądź narzędzi.

W polisie dla najemcy mogą zostać uwzględnione również tzw. nakłady inwestycyjne, czyli efekty remontu, który został przeprowadzony na jego koszt.

Podstawowa polisa dla najemcy chroni przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi typu zalanie, uderzenie pioruna, upadek drzew i masztów czy porywisty wiatr. Można ją poszerzyć m.in. o kolejne zdarzenia losowe, ryzyka kradzieżowe (kradzież z włamaniem, kradzież zwykła, rabunek), stłuczenie przedmiotów szklanych, dewastację i wandalizm, a także dodatki nakierowane na lokatorów. W tej ostatniej grupie mieści się m.in. OC w życiu prywatnym, czyli ochrona finansowa przed nieumyślnymi szkodami, które ubezpieczony wyrządzi osobom trzecim, czyli m.in. właścicielowi mieszkania czy sąsiadom. Z perspektywy lokatora jest to bardzo cenny dodatek.

Dodajmy, że polisa dla najemcy najczęściej jest zdecydowanie tańsza od ubezpieczenia dla wynajmującego. Wynika głównie z faktu, że przedmiot najmu, czyli głównie ruchomości domowe, jest zdecydowanie mniej wart, niż sama nieruchomość. Mienie ruchome najczęściej kosztuje kilkadziesiąt tysięcy złotych, podczas gdy za mieszkanie trzeba zapłacić minimum kilkaset tysięcy.

Przykładowa lista przedmiotów zaliczanych do ruchomości domowych (z OWU polisy Proama Dom):

• artykuły, narzędzia, urządzenia i przedmioty użytku domowego;
• zapasy gospodarstwa domowego;
• dywany i meble (z wyłączeniem trwałej zabudowy meblowej i kuchennej);
• lampy;
• odzież;
• sprzęt audiowizualny, fotograficzny, komputerowy, elektroniczny, medyczny i instrumenty muzyczne;
•  anteny telewizyjne, radiowe i satelitarne;
• rowery, wózki dziecięce i wózki inwalidzkie niepodlegające rejestracji;
• bagażniki samochodowe i foteliki dziecięce;  
• pojazdy bez napędu mechanicznego;
• małe jednostki pływające;
• sprzęt turystyczny, sportowy, rehabilitacyjny, jeździecki i sprzęt do nurkowania;
•  komplet opon (w tym felgi i śruby);
• sprzęt do majsterkowania, sprzęt ogrodniczy i narzędzia gospodarcze służące do uprawy lub pielęgnacji działki;
• dowód osobisty, paszport, dowód rejestracyjny, prawo jazdy, karty płatnicze, wartości pieniężne, klucze do ubezpieczonego budynku lub mieszkania, klucze do pojazdów mechanicznych;
• zwierzęta domowe i rośliny doniczkowe;
• stałe elementy przed zamontowaniem oraz mienie zakupione w celu wykonania remontu budynku lub mieszkania;
• ruchomości domowe czasowo znajdujące się w posiadaniu ubezpieczonego.

Jaka polisa dla wynajmującego?

Polisa dla wynajmującego powinna chronić, przede wszystkim, mury (samą nieruchomość) oraz elementy stałe domu lub mieszkania. Czasami warto w niej uwzględnić również ruchome wyposażenie, np. dywany czy meble oraz sprzęt RTV/AGD znajdujące się poza zabudową.

W podstawie polisy dla wynajmującego – podobnie jak w przypadku omówionego już ubezpieczenia dla najemcy – znajduje się pożar i inne zdarzenia losowe, których jest kilka bądź kilkanaście. Lista dostępnych rozszerzeń również jest podobna do już omówionej, a  właściciel wynajmowanego mieszkania powinien rozważyć wykupienie następujących dodatków:

• dewastacja i wandalizm – kiedy nie ma się możliwości stałego dozorowania nieruchomości, warto zabezpieczyć się przed szkodami spowodowanymi przez osoby trzecie;
• OC w życiu prywatnym – w tym przypadku OC zabezpiecza również przed szkodami powstałymi na mieniu lub zdrowiu najemcy;
• Home Assistance – pakiet usług przydatny np. przy drobnych awariach sprzętów domowych czy poszczególnych instalacji;
• pomoc prawna – wsparcie prawnika może się przydać np. przy spisywaniu umowy najmu czy przy konflikcie prawnym z najemcą;
• stłuczenie przedmiotów szklanych.  

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na wynajem?

Sprawdziliśmy, jaki jest przykładowy koszt polisy dla najemcy. W naszej kalkulacji przedmiotem ubezpieczenia są ruchomości domowe warte 50 000 zł, a w zakresie ochrony uwzględniliśmy pożar i inne zdarzenia losowe, kradzież z włamaniem oraz OC w życiu prywatnym.

Minimalny koszt opisanej polisy to 174 zł, maksymalny 552 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się różnią, głównie sumami ubezpieczenia dla OC (od 50 000 zł do 250 000 zł) oraz wliczonymi w cenę dodatkami.  

Przeprowadzona kalkulacja uwypukla, jak produkty o bardzo zbliżonym zakresie mogą się różnić pod względem cenowym. Najdroższą i najtańszą polisę dzieli aż 378 zł, co jest już naprawdę istotną kwotą, zwłaszcza, że mówimy tutaj o tylko rocznym ubezpieczeniu. Osoby szukające polisy mieszkaniowej, która nie nadwyręży zbytnio ich budżetu domowego, w pierwszej kolejności powinny więc porównać ze sobą konkurencyjne oferty, bo to najprostszy sposób na wypracowanie znacznej oszczędności.

– radzi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 16.07.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pominąwszy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

Jak zgłosić szkodę w wynajmowanym mieszkaniu?

Procedura zgłoszenia szkody we wszystkich polisach mieszkaniowych wygląda mniej więcej tak samo. Ogólnie, po wykryciu zniszczeń, postępuj w następujący sposób:

1. Zatrzymaj rozprzestrzenianie się szkody, zachowując przy tym zasady bezpieczeństwa. Przykładowo, jeśli dojdzie do zalania, zakręć główny zawór.
2. Jeśli jest taka potrzeba, wezwij odpowiednie służby, np. policję po włamaniu czy straż pożarną przy pożarze.  
3. Pobierz od służb protokół z interwencji – będzie ci potrzebny przy ubieganiu się o odszkodowanie.
4. Jeśli szkoda dotknęła mienia osób trzecich, np. właściciela mieszkania lub sąsiadów, powiadom je o tym.
5. Zgłoś szkodę towarzystwu – w zależności od towarzystwa, masz na to od 3 do 7 dni, licząc od dnia powstania lub wykrycia szkody. Zgłoszenie może być mailowe, telefoniczne, przez formularz na stronie, listowne lub osobiste w placówce ubezpieczyciela.
6. Udokumentuj szkodę przekazując ubezpieczycielowi wymagane dokumenty, np. umowę najmu (potwierdza prawo do lokalu najemcy), protokół od służb, paragony potwierdzające wartość zniszczonego mienia itd.
7. Udostępnij miejsce zdarzenia rzeczoznawcy, którego wyznaczy towarzystwo – najczęściej oględziny odbywają się w terminie do 7 dni od zgłoszenia szkody.
8. Towarzystwo  bezsporną część odszkodowania wypłaci ci w terminie do 30 dni od zgłoszenia szkody, a jeśli potrzebne będą dodatkowe ustalenia, termin ten wydłuża się o dodatkowe 14 dni.  
9. Jeśli szkoda powstała na mieniu osób trzecich, a ty posiadasz polisę z pakietem OC w życiu prywatnym, przekaż poszkodowanym informacje, które pozwolą im uzyskać rekompensatę od twojego towarzystwa.  

Jeśli towarzystwo nie przyzna ci odszkodowania lub będzie ono, w twojej opinii, zbyt niskie, odwołaj się od tej decyzji, a jeśli i to nie przyniesie pożądanych efektów, skieruj sprawę do sądu.

Gdzie kupić ubezpieczenie dla mieszkania na wynajem?

Zarówno dla najemcy, jak i wynajmującego polisa mieszkaniowa będzie rozwiązaniem, które można mieć już za mniej niż 100 zł rocznie. Przed zakupem warto się dobrze namyślić, jaki konkretnie zakres ochrony będzie dla nas aktualny, a potem znaleźć taki produkt w jak najlepszej cenie. Tutaj zastosowanie ma kalkulator ubezpieczeń, darmowe i intuicyjne narzędzie online, które pozwala sprawdzić ceny w większej liczbie towarzystw. Z jego poziomu płynnie przechodzi się do zakupu polisy, a jeśli szybko opłacimy składkę, ochrona ubezpieczeniowa rozpocznie się praktycznie od razu.

Najem krótkoterminowy mieszkań to alternatywa dla tych, którzy nie przepadają za hotelami, hostelami czy pensjonatami. To możliwość wynajęcia mieszkania lub nawet całego domu na krótki okres – wygodne rozwiązanie dla turystów i osób podróżujących w interesach.

Na czym polega najem krótkoterminowy?

Najem krótkoterminowy polega na wynajmowaniu mieszkań, apartamentów, a nawet całych domów na krótkie okresy, na doby lub na tygodnie. W pewnym sensie jest on podobny do zwykłych usług hotelowych, chociaż i formalnie, i w praktyce można wskazać tutaj kilka różnic. Ogólnie wśród kluczowych cech najmu krótkoterminowego można wskazać:

• brak umowy najmu;
• najem na czas określony, ale krótki;
• obecność standardowej doby hotelowej;
• opłata za usługę pobierana jest z góry; 
• w najmie często pośredniczą portale tylu Booking czy Airbnb;
• zazwyczaj rezerwacje odbywają się w 100% online, bez bezpośredniego kontaktu z wynajmującym;
• najczęściej w wynajmowanych lokalach nie ma recepcji;
• goście nie są meldowani;
• klucze najczęściej przekazywane są pomocą specjalnych sejfów czy skrzynek, do których goście otrzymują kod; 
• najwięcej lokali wynajmowanych krótkoterminowo jest w miejscowościach turystycznych i centrach biznesowych;
• wynajmowane są mieszkania lub domy z pełnym wyposażeniem, czyli ze sprzętami RTV/AGD, ręcznikami, pościelą, sztućcami itd.;
• wynajmujący to zarówno osoby prywatne, jak i firmy.

Dla wielu osób najem krótkoterminowy podczas wakacyjnych czy służbowych wyjazdów jest optymalnym rozwiązaniem. Goście do dyspozycji uzyskują w pełni wyposażone lokale, co umożliwia im np. gotowanie obiadów, dzięki czemu mogą ograniczyć wydatki. Ponadto, do minimum sprowadzony jest tutaj kontakt bezpośredni z wynajmującym, który, owszem, jest do dyspozycji gości, ale tylko wtedy, kiedy ci do niego zadzwonią lub napiszą, czyli kiedy pojawią się jakieś problemy. Pobyt w mieszkaniu wynajmowanym na krótkie okresy często odbywa się bez konieczności spotykania się z kimkolwiek – rezerwacja online lub mailowa, a klucze odbierane są ze specjalnej skrzynki lub sejfu i tam też pozostawiane na koniec pobytu.

Czy najem krótkoterminowy się opłaca?

Najem krótkoterminowy, owszem, może być nawet bardzo opłacalny, ale trzeba pamiętać, że nie w każdej sytuacji. Dla rentowności omawianego rozwiązania kluczowa jest lokalizacja. Wynajmowanie mieszkania czy domu na doby może przynieść wysokie dochody w miejscowościach turystycznych oraz w dużych aglomeracjach, gdzie panuje intensywny ruch turystyczny i biznesowy. W takich miastach jak Warszawa, Kraków, Sopot czy Zakopane zysk z najmu okazjonalnego jest zdecydowanie większy i pewniejszy, niż w prowincjonalnych miejscowościach, które nie stanowią bazy noclegowej dla miłośników wspinaczki górskiej, fanów żagli czy zapalonych plażowiczów – tam lepszym rozwiązaniem wydaje się tradycyjny najem na dłuższe okresy.

W niektórych lokalizacjach, np. w mniejszych nadmorskich kurortach, gdzie sezon trwa głównie w okresie wakacyjnym, można najem krótkoterminowy połączyć z tradycyjnym. W chłodniejszym okresie, np. od października do czerwca, można wynająć mieszkanie jednemu lokatorowi, a latem postawić na najem na doby. Podobny model można wdrożyć również w większych ośrodkach akademickich, gdzie studenci chętnie wynajmą stancję tylko na 9 miesięcy.

Reasumując, najem krótkoterminowy w niektórych lokalizacjach jest optymalnym rozwiązaniem, w innych niekoniecznie. Tę kwestię trzeba jednak zawsze szacować dla konkretnej lokalizacji i nie chodzi tutaj tylko o miejscowość, ale również o dzielnicę. Przykładowo, zdecydowanie mniej osób będzie zainteresowanych wynajęciem na kilka dni mieszkania znajdującego się pod Warszawą, niż w jej centrum, co przełoży się na mniejsze obłożenie lokalu, a więc i na mniejszy zysk.

Jak wygląda opodatkowanie w najmie krótkoterminowym?

Zyski z najmu krótkoterminowego mogą czerpać zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorcy. Zanim przejdziemy do kwestii podatkowych, rozstrzygnijmy sobie, kiedy wynajmujący musi założyć działalność gospodarczą, a kiedy nie ma takiej konieczności.

Czy potrzebna jest działalność gospodarcza?

Pomiędzy najmem krótkoterminowym, który może być traktowany jak najem prywatny, a najmem, do którego konieczne jest założenie firmy, jest cienka granica.

Ogólnie, osoby, które chcą partycypować w najmie prywatnym, powinny działać w taki sposób, żeby najem nie przyjął formy działalności gospodarczej. W tym przypadku lepiej wzbraniać się przed:

• działaniem w sposób zorganizowany – udostępnianie lokalu powinno odbywać się okazjonalnie, a nie permanentnie;
• korzystaniem z usług dodatkowych, jak np. sprzątanie, serwowanie posiłków, recepcja;
• stałym systemem rezerwacji, np. za pośrednictwem znanych portali;
• reklamą zakrojoną na szeroką skalę.

Oczywiście, jeśli chcesz założyć działalność lub włączyć najem krótkoterminowy do usług firmy, którą już prowadzisz, zawsze możesz to zrobić. Wiele osób jednak się przed tym wzbrania, bo wiadomo, że funkcjonowanie firmy generuje stałe koszty, często niemałe.

Opodatkowanie najmu prywatnego

Od 2023 roku, kiedy to weszły w życie nowe przepisy, najem prywatny, również krótkoterminowy, może być opodatkowany tylko w jeden sposób, mianowicie ryczałtem od przychodów ewidencjonowanych. Obowiązują dwie stawki:

1. 8,5% dla przychodów, które nie przekraczają 100 000 zł rocznie.
2. 12,5% dla nadwyżki ponad 100 000 zł rocznie.

Opodatkowanie najmu przy działalności gospodarczej

W przypadku najmu krótkoterminowego realizowanego w ramach działalności gospodarczej do wyboru są następujące formy opodatkowania:

1. Ryczałt od przychodów ewidencjonowanych – dwie stawki, 8,5% oraz 12,5%, identycznie, jak w przypadku najmu prywatnego.
2. Podatek liniowy 19%.
3. W oparciu o zasady ogólne, czyli przy zastosowaniu progresywnej skali podatkowej.

Wady i zalety najmu krótkoterminowego

Najem krótkoterminowy jest interesującym sposobem na uzyskiwanie pasywnego dochodu, jednak na pewno nie idealnym. Przyjrzyjmy się nieco bliżej plusom i minusom omawianej formy zarobkowania.

Wady najmu na krótki termin

Wśród wad najmu krótkoterminowego trzeba wskazać:

• niestabilne dochody – zależne m.in. od sezonu czy pogody;
• większe ryzyko powstania szkód w nieruchomości;
• trudność w dochodzeniu roszczeń w stosunku do gości – m.in. brak umowy najmu czy kaucji;
• wyższe koszty utrzymania – właściciel lokalu płaci za prąd, gaz, sprzątanie itd.;
• nierzadko konieczność prowadzenia działalności gospodarczej;
• większe zaangażowanie czasowe (obsługa gości, sprzątanie, reklama) lub mniejszy zysk (oddelegowanie tych obowiązków innym podmiotom);
• niepewna przyszłość prawna – nadchodzące zmiany w przepisach mogą zmniejszyć rentowność najmu krótkoterminowego.

Zalety najmu na krótki termin

Oczywiście, są też liczne argumenty przemawiające za najmem krótkoterminowym, mianowicie:

• często zdecydowanie większy zysk niż w przypadku najmu tradycyjnego;
• większa elastyczność w zarządzaniu lokalem – właściciel decyduje, kiedy nieruchomość ma być wynajmowana, a kiedy pozostaje do jego dyspozycji;
• brak długotrwałych zależności;
• możliwość stałego monitorowania stanu technicznego mieszkania;
• pewny zarobek – najem jest opłacany z góry;
• możliwość szybkiego reagowania na sytuację na rynku – właściciel może z dnia na dzień dostosować ceny do aktualnych realiów.  

Ile można zarobić na najmie krótkoterminowym?

Zarobek z najmu krótkoterminowego zależny jest od wielu czynników, głównie od:

• miejscowości – jej wielkości, położenia względem atrakcji turystycznych itp.;
• konkretnej lokalizacji – np. większym zainteresowaniem będą się cieszyły mieszkania w centrum miasta lub dobrze z tym centrum skomunikowane;
• standardu – im jest on wyższy, tym większą cenę najmu można zaproponować;
• wyposażenia – goście często oczekują pełnego wyposażenia lokalu;
• skali reklamy – do klientów można dotrzeć za pomocą mediów społecznościowych, portali pośredniczących (Airbnb czy Booking) czy poprzez własną stronę internetową;
• opinii gości – klienci często zwracają uwagę na tę kwestię;
• konkurencji w danej miejscowości czy regionie;
• ponoszonych kosztów stałych oraz nakładów inwestycyjnych (remonty, zakup wyposażenia itd.).

Pamiętaj o ubezpieczeniu mieszkania na wynajem

Właściciel mieszkania wynajmowanego krótkoterminowo powinien jej ubezpieczyć. Przedmiotem ubezpieczenia w takiej polisie mogą być nie tylko mury i elementy stałe, ale również ruchomości domowe. W zakresie warto uwzględnić:

• zdarzenia losowe, takie jak: pożar, przepięcie, uderzenie pioruna, zalanie, powódź itd.;
• dewastację i wandalizm; 
• ryzyka kradzieżowe;
• OC w życiu prywatnym – ochrona przed nieumyślnymi szkodami, które powstaną na mieniu bądź zdrowiu osób trzecich;
• stłuczenie przedmiotów szklanych;
• Home Assistance – zbiór usług, które towarzystwo zobowiązuje się świadczyć na rzecz ubezpieczonego, m.in. interwencje specjalistów takich, jak: szklarz, elektryk, hydraulik, serwisant sprzętów RTV/AGD.

Polisę dla wynajmowanego mieszkania możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. Korzystanie z tego narzędzia jest bardzo proste, a cała procedura zakupu polisy może potrwać nawet kilka minut. Dzięki porównywarce można też sporo zaoszczędzić, bo niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma inną cenę, a różnice sięgają kilkuset złotych w skali roku.

Budując dom lub modernizuj istniejący już budynek warto pomyśleć o ograniczeniu kosztów eksploatacji. Jedną z dostępnych alternatyw jest pompa ciepła. Wdrożenie takiej technologii wiąże się ze sporymi kosztami, jednak te można zminimalizować pobierając dofinansowanie z odpowiedniego programu rządowego lub unijnego.

Kiedy już wejdziesz w posiadanie pompy ciepła, powinieneś przynajmniej rozważyć jej ubezpieczenie. Możesz to zrobić albo z polisy dedykowanej odnawialnym źródłom energii, albo ze zwykłej polisy mieszkaniowej. W niniejszym artykule skupiamy się na tej drugiej opcji.

Dlaczego warto ubezpieczyć pompę ciepła?

Pompę ciepła warto ubezpieczyć z kilku względów. Ogólnie są to dość drogie urządzenia, których ceny rozpoczynają się od, powiedzmy, 20 000 zł, a kończą na 70 000 zł czy nawet 80 000 zł. Ponadto, często umiejscawia się je na zewnątrz budynku, co zwiększa ryzyko powstania szkód.

Pompy ciepła mogą zostać zniszczone w skutek zdarzeń naturalnych takich, jak powódź czy gradobicie. Są również narażone na wyładowania atmosferyczne oraz przepięcie mające inne przyczyny. Do tego dochodzi jeszcze ryzyko kradzieży oraz wandalizmu/dewastacji, a także szkód powstałych w skutek działań dziko żyjących zwierząt, np. kun.

Pompy ciepła możesz ubezpieczyć od wszystkich wymienionych zdarzeń, pod warunkiem, że wybierzesz polisę o odpowiednim zakresie.

Jak ubezpieczyć pompę ciepła z polisy mieszkaniowej?

W zdecydowanej większości przypadków, pompy ciepła traktowane są przez ubezpieczycieli jako elementy stałe nieruchomości, co oznacza, że można je objąć ochroną już w ramach podstawowej polisy. Będą one wówczas chronione przed takimi ryzykami jak pożar, zalanie, uderzenie pioruna, uderzenie pojazdu mechanicznego, katastrofa lotnicza czy upadek drzew i masztów.

W celu zapewnienia szerszej ochrony nieruchomości wraz jej stałymi elementami można poszerzyć zakres o kolejne ryzyka, co jednak wiąże się z podwyższeniem składki ubezpieczeniowej.  

W niektórych polisach pompy ciepła nie przynależą do kategorii stałych elementów. Ubezpieczyciele przyporządkowują je czasem np. do budowli/obiektów znajdujących się na posesji czy źródeł zielonej energii. W takich sytuacjach, żeby włączyć pompy ciepła w ochronę, konieczne jest wykupienie dodatkowego rozszerzenia.

Jakie ryzyka obejmuje ubezpieczenie pompy ciepła?

Łącznie ubezpieczenie nieruchomości wraz z jej stałymi elementami, czyli m. in. z pompą ciepła, może obejmować ponad 30 różnych zdarzeń.  

Zdarzenia losowe: pożar, zalanie, przepięcia, burze

Podstawowe zdarzenia losowe, jak pożar, zalanie, przepięcie czy uderzenie pojazdu mechanicznego, już sobie wymieniliśmy. Ta kategoria jest jednak znacznie szersza i obejmuje również takie ryzyka, jak:

• deszcz nawalny,  
• porywisty wiatr,  
• pękania mrozowe,
• eksplozja,
• implozja,
• zapadanie się ziemi,
• osuwanie się ziemi,
• trzęsienie ziemi,
• lawina,
• zaleganie śniegu,
• obfite opady śniegu,
• dym i sadza,
• trąba powietrzna,
• skutki akcji ratowniczej,
• fala ponaddźwiękowa,
• stłuczenie przedmiotów szklanych.

Część tych zdarzeń może być dostępna w podstawie, a część jako dodatkowo płatne rozszerzenia. Każde towarzystwo samodzielnie ustala, w której z tych dwóch kategorii umieszcza dane ryzyko.

Kradzież i dewastacja

Pompy ciepła oraz inne zewnętrzne elementy stałe mogą zostać zniszczone w skutek celowego działania osób trzecich. Na szczęście. ochrona ubezpieczeniowa może obejmować wandalizm, dewastację oraz graffiti, a także ryzyka kradzieżowe, przede wszystkim kradzież z włamaniem. O tym ostatnim zdarzeniu mówimy wtedy, kiedy na miejscu zdarzenia złodziej pozostawił wyraźne ślady swojej obecności, czyli np. wybitą szybę czy wyłamane drzwi.

W niektórych ubezpieczeniach nieruchomości dostępne jest również ryzyko kradzieży zwykłej. Mówimy o niej wtedy, kiedy na miejscu zdarzenia intruz nie pozostawił żadnych wyraźnych śladów i tylko brak skradzionego mienia świadczy o jego obecności.

Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks)

Standardowym wariantem polisy mieszkaniowej jest ubezpieczenie od ryzyk nazwanych. Chroni ono przed określoną grupą zdarzeń, które są wymienione z nazwy w OWU polisy.

Ponadto, w wybranych towarzystwach dostępne są również ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks). W tym przypadku ochrona dotyczy wszystkich możliwych ryzyk, oprócz tych wymienionych w OWU w dziale wyłączeń odpowiedzialności. Polisy All Risks dodatkowo zabezpieczają więc finansowo przed sytuacjami, których nie da się przewidzieć i nazwać. Oprócz tego, często mają wyższe limity odpowiedzialności czy unikatowe rozszerzenia, niedostępne w wariancie od ryzyk nazwanych. Przykładem może być tutaj ochrona przed szkodami wyrządzonymi przez dzikie zwierzęta, która w kontekście pomp ciepła jest dość istotna. 

Koszty ubezpieczenia pompy ciepła

Jeśli wykupujesz polisę dedykowaną dla pompy ciepła, jest ona jedynym przedmiotem ubezpieczenia, co sprawia, że łatwiej jest określić przybliżony koszt takiego produktu. W przypadku włączenia pompy w polisę mieszkaniową na wysokość składki wpływa już nieco więcej czynników.

Czynniki wpływające na wysokość składki

Koszt ubezpieczenia nieruchomości zależy głównie od dwóch czynników: łącznej wartości mienia, które ma być chronione oraz wybranego zakresu ochrony. Ogólna zasada jest prosta: im droższy majątek chcesz objąć ochroną i im szersza ma to być ochrona, tym więcej zapłacisz za polisę. Ponadto, na cenę wpływają m.in.:

• lokalizacja, m. in. względem zbiorników wodnych;
• rodzaj budownictwa i wiek;
• stopień odporności na ogień konstrukcji budynku i poszycia dachowego – palne zabudowania są droższe w ubezpieczeniu;
• prowadzenie działalności w miejscu ubezpieczenia – może podnieść składkę;
• okres ubezpieczenia – czasami wykupienie polisy od razu na 2-3 lata jest opłacalne;
• zabezpieczenia własne – w niektórych towarzystwach przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem ich obecność generuje zniżki;
• wariant All Risks – co do zasady, jest to droższy rodzaj polisy;
• szkodowa historia ubezpieczenia – może podwyższyć składkę;
• płatność za polisę – opłacenie całej składki od razu bywa opłacalne;
• różnego rodzaju promocje – np. zakup dwóch produktów ubezpieczeniowych w pakiecie może być opłacalny;
• wybór towarzystwa – taki sam produkt u każdego ubezpieczyciela ma inną cenę.

Przykładowe ceny polis w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych

Składkę ubezpieczeniową zawsze powinno się liczyć dla nieruchomości o konkretnych parametrach oraz wybranego zakresu ochrony. Dopiero taka kalkulacja pozwala na wskazanie konkretnej kwoty, jaką trzeba zapłacić za polisę.

Sprawdziliśmy, ile aktualnie kosztuje ubezpieczenie domu wolnostojącego, konkretnie jego murów i elementów stałych (m. in. pompy ciepła). Pod uwagę wzięliśmy nieruchomość o powierzchni 120 mkw. i wartości rynkowej 500 000 zł. Składkę obliczyliśmy dla podstawowego zakresu, czyli ochrony przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi typu przepięcie, zalanie, upadek drzew i masztów czy katastrofa lotnicza.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje 315-900 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich 463-1451 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Zdawać by się mogło, że taka sama polisa w każdym towarzystwie będzie miała podobną cenę, ale nic bardziej mylnego. Na przykładzie przeprowadzonej kalkulacji widać wyraźnie, że niemal takie same ubezpieczenie może kosztować i 315 zł, i 511 zł, i 900 zł. Dzięki porównaniu większej liczby ofert można więc naprawdę sporo zaoszczędzić.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniamieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 10.07.2025 r.).

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

Wybierając polisę mieszkaniową trzeba kierować się nie tylko ceną, ale również innymi aspektami. Przed zakupem wnikliwie zapoznaj się więc z OWU, w którym znajdziesz wszystkie szczegółowe informacje o danym produkcie.  

Zakres ochrony  

Bezwzględnie istotny jest zakres ochrony, czyli liczba i charakter zdarzeń odstępnych w podstawie oraz dostępnych dodatków. Warto także zapoznać się z definicjami poszczególnych ryzyk, bo np. niekiedy ubezpieczyciele wyróżniają dwa rodzaje przepięcia (od uderzenia pioruna i mające inną przyczynę) czy też inaczej rozumieją deszcz nawalny lub porywisty wiatr.

Jeśli chcesz poszerzyć polisę o dodatki nakierowane na lokatorów, np. OC w życiu prywatnym czy Home Assistance, sprawdź, co dokładnie zawierają te pakiety i jaką towarzystwo proponuję sumę ubezpieczenia dla OC (może to być tylko 50 000 zł, ale może też 250 000 zł).

Ograniczenia polisy

Każde ubezpieczenie ma swoje ograniczenia, a towarzystwa różnie podchodzą do tej kwestii. Wyróżniamy trzy podstawowe rodzaje takich ograniczeń: karencje (głównie przy ryzyku powodzi), wyłączenia odpowiedzialności i limity odpowiedzialności. Jeśli kluczowa jest dla ciebie ochrona pompy ciepła, koniecznie sprawdź w OWU, czy nie dotyczą jej jakieś szczegółowe wyłączenia lub specjalne limity.

Suma ubezpieczenia adekwatna do wartości urządzenia

Kolejna kluczową kwestią są sumy ubezpieczenia (SU). W ten sposób towarzystwa określają górną granicę odszkodowania, jakie można uzyskać za szkody na danym rodzaju mienia. SU ustala się osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych. Wysokość tych sum powinna jak najlepiej oddawać wartość danego przedmiotu ubezpieczenia. Jeśli SU będzie zbyt wysoka, przepłacisz za polisę. Jeśli będzie zbyt niska, po większej lub całkowitej szkodzie uzyskasz tylko częściowe odszkodowanie.

Gdzie można ubezpieczyć pompę ciepła?

Ubezpieczenie pompy ciepła i nieruchomości, do której ona przynależy, możesz kupić online, m. in. za pomocą porównywarki. Najpierw wprowadź do panelu podstawowe informacje o przedmiocie ubezpieczenia (metraż, rodzaj budownictwa, wiek, itp.) i kilku innych, bardziej formalnych kwestiach (prawo do nieruchomości, historia ubezpieczenia, cesja, itd.), a później wybierz preferowany zakres ochrony.

Pamiętaj też o zaznaczeniu w kwestionariuszu, że posiadasz pompę ciepła. Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz do tabeli z co najmniej kilkunastoma ofertami od różnych towarzystw i będziesz mógł je porównać, zarówno pod względem ceny, jak i zakresu (dostępne są karty produktu oraz OWU). Kiedy już wybierzesz najlepszą dla siebie polisę, będziesz mógł od razu zapłacić składkę, a ubezpieczenie twojej nieruchomości może zacząć działać nawet następnego dnia roboczego. Cała procedura może się zamknąć nawet w kilku minutach i nie będziesz musiał później dopełniać żadnych dodatkowych formalności.

Jeśli pieczołowicie dbasz o ogród czy postawiłeś kosztowne ogrodzenie, to już upadek większej gałęzi może prowadzić do znacznych strat finansowych. Dla ogrodzenia groźne są też znajdujące się w pobliżu drzewa, słupy energetyczne czy latarnie. Zdarza się, że w bramę z siłownikiem uderzy samochód lub ktoś zdewastuje płot graffiti. Dlatego, ubezpieczając dom, nie zapominaj o ochronie ogrodzenia, zwłaszcza że nie podwyższy to składki w radykalny sposób.

Ile kosztuje ogrodzenie?

Na koszt ogrodzenia działki budowlanej mogą wpływać różne czynniki, przede wszystkim są to:

• powierzchnia działki;
• kształt działki;
• liczba i rodzaj bram oraz furtek;
• rodzaj napędu bram;
• obecność udogodnień w postaci np. domofonu czy wideofonu;
• wysokość ogrodzenia;
• dobór materiałów;
• koszty transportu oraz robocizny;
• dodatkowe zabezpieczenia zamontowane na ogrodzeniu, np. monitoring.

Ogrodzenie siatkowe

Najtańszą opcją na ogrodzenie działki jest siatka. Wybrać można spośród siatek ocynkowanych, ocynkowanych i pomalowanych lub powleczonych plastizolem. W sklepach dostępne są elastyczne siatki splatane oraz zgrzewane charakteryzujące się mniejszą elastycznością, ale też większą trwałością.  

W poniższej tabeli, za portalem www.muratordom.pl, prezentujemy przybliżone koszty, jakie trzeba ponieść przy grodzeniu działki siatką.  

Tabela 1. Źródło: muratordom.pl (stan na: 2.07.2025 r.).

Ogrodzenie panelowe z metalu

Kolejnym relatywnie tanim sposobem na ogrodzenie posesji jest wykorzystanie paneli ze stali bądź aluminium. Słupki wykonane są tutaj z ocynkowanych rurek stalowych, ewentualnie ze zbrojonego drutami tworzywa sztucznego. Wypełnieniem są panele ze sztywnej siatki. Montaż takiego ogrodzenia polega na osadzeniu słupków w betonowych fundamentach, czasem również bezpośrednio w gruncie.  

Tabela 2. Źródło: muratordom.pl (stan na: 2.07.2025 r.).

Ogrodzenie panelowe z drewna

Kolejną interesującą opcją jest ogrodzenie zbudowane z gotowych przęseł z cienkich lameli. Dostać je można m. in. w popularnych marketach budowlanych. Przęsło w o wymiarach 180 cm na 180 cm kosztuje w granicach 120-180 mkw. Koszty są zdecydowanie większe, jeśli przęsło zbudowane jest z grubszych elementów – nawet do 300-400 zł za sztukę. Jeszcze solidniejsze sztachety to już z kolei wydatek rzędu 400-700 zł. Przy lepszej jakości drewnie, ceny potrafią być wyższe, nawet dwukrotnie. Jak widać, w tym przypadku zróżnicowanie cenowe jest naprawdę duże.

Zniszczenie ogrodzenia – jak to rozumie ubezpieczyciel?

Ogrodzenie najczęściej w ogóle nie jest definiowane przez ubezpieczycieli. Najprawdopodobniej wynika to z faktu, że towarzystwa uznają, że jego definicja jest oczywista i powszechnie znana. W polisach mieszkaniowych ogrodzenie przyporządkowuje się tylko do określonej kategorii, wymieniając je z nazwy, ale już nie opisując szczegółowo.  

Ogrodzenie może być przez ubezpieczyciela pojmowane dwojako. Najczęściej zalicza się je do zabudowań znajdujących się na posesji jako obiekt małej architektury, element działki lub element zabudowy. W drugim wariancie ogrodzenie traktuje się jako integralny element nieruchomości, co oznacza, że ubezpieczając dom, automatycznie obejmuje się ochroną również ogrodzenie (tak jest np. w polisie Generali Z myślą o domu i rodzinie).

Najczęściej w pojęciu ogrodzenia mieszczą się również jego stałe elementy, czyli m.in. bramy, furtki, skrzynki na listy, instalacje domofonowa i widedeofonowa, siłowniki oraz napędy bram.

Dla ubezpieczyciela nie ma natomiast znaczenia, jak długie jest ogrodzenie, z jakich materiałów zostało wykonane i ile kosztowało jego postawienie. Wartość omawianego mienia jest tylko ważna przy ustalaniu sum ubezpieczenia.

Jak ubezpieczyć ogrodzenie?

W większości przypadków ubezpieczenie ogrodzenia dostępne jest jako rozszerzenie podstawowej polisy mieszkaniowej, która obejmuje ochronę murów i ewentualnie elementów stałych domu lub nieruchomości w budowie (inwestycji budowlanej). Po wykupieniu takiego dodatku ogrodzenie będzie chronione przed tymi samymi zdarzeniami, co budynek mieszkalny, o ile nie będą miały zastosowania jakieś szczegółowe wyłączenia odpowiedzialności (informacji o tym szukaj w OWU). Taką ochronę można dodatkowo poszerzyć o kolejne ryzyka, których brak w podstawie, czyli np. kradzież z włamaniem czy powódź.

W wybranych towarzystwach, np. w Generali, ogrodzenie jest traktowane jako integralna część nieruchomości, a więc ubezpiecza się już w podstawie. W tym przypadku koniecznie trzeba uwzględnić wartość ogrodzenia w ogólnej sumie ubezpieczenia nieruchomości. Przykładowo, jeśli dom wraz z elementami stałymi wart jest 550 000 zł, a ogrodzenie 30 000 zł, łącznie trzeba ubezpieczyć to mienie na 580 000 zł. W tym przypadku podstawę również można poszerzyć o dodatkowe ryzyka, żeby zapewnić sobie szerszą ochronę.  

Ile kosztuje ubezpieczenie ogrodzenia z polisy mieszkaniowej?

Przypomnijmy, że w większości towarzystw ubezpieczenie ogrodzenia i jego elementów stałych dostępne jest jako rozszerzenie, ale są też takie, które traktują omawiane mienie jako integralną część nieruchomości. Oznacza to, że ubezpieczając budynek mieszkalny i jego stałe elementy, automatycznie obejmuje się ochroną również ogrodzenie. Przykładem takiego towarzystwa jest Generali, a jego oferta dostępna jest w porównywarce ubezpieczeń, za pomocą której przeprowadziliśmy kalkulację.

Sprawdziliśmy, ile w Generali kosztuje ubezpieczenie domu wolnostojącego o powierzchni 120 mkw. wartego 500 000 zł (mury i elementy stałe) wraz z ogrodzeniem i jego elementami stałymi, do których towarzystwo zalicza: bramy, furtki, skrzynkę na listy, urządzenia instalacji domofonowej, wideo-domofonowej, siłowniki i napędy bram. Kalkulację przeprowadziliśmy dla podstawowego zakresu, czyli ochrony przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

W wariancie od ryzyk nazwanych taka polisa kosztuje 882 zł w skali roku, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) 1422 zł.

Ubezpieczenia od ryzyk wszystkich zazwyczaj są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych i tak też jest w tym przypadku. Różnice w cenie wynikają z szerszej ochrony, jaką można uzyskać w wariancie All Risks, który zabezpiecza finansowo również przed sytuacjami, których nie da się nazwać ani przewidzieć. W tej opcji polisy mieszkaniowe mają tez np. wyższe limity odpowiedzialności oraz zawierają unikatowe ryzyka, niedostępne w standardowym ubezpieczeniu od ryzyk nazwanych.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 3. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 1.07.2025 r.).

Jak wysokie odszkodowanie za zniszczone ogrodzenie?

Jako że polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, odszkodowanie, jakie można z nich uzyskać nie może przekroczyć wielkości szkody. Innymi słowy, rekompensata może pokryć straty w całości (i tak najczęściej jest), ale nic poza tym.

Żeby odszkodowanie pokryło całość strat, czyli umożliwiło przywrócenie ogrodzenia do stanu sprzed szkody, spełnione muszą zostać następujące warunki:

• zdarzenie będące przyczyną szkody musi znajdować się w zakresie ubezpieczenia;
• szkoda musi zostać zgłoszona w odpowiednim terminie (najczęściej 3 do 7 dni od jej powstania) i właściwie udokumentowana;
• nie może zajść żadne z zapisanych w polisie wyłączeń odpowiedzialności;
• nie ma zastosowania żaden dodatkowy limit odpowiedzialności;
• ubezpieczony przy zakupie polisy zadeklarował odpowiednie sumy ubezpieczenia (SU).

Warto w tym miejscu powiedzieć nieco więcej o sumach ubezpieczenia. SU wyznaczają maksymalny wymiar odszkodowania dla danego rodzaju mienia, które zostanie wypłacone po szkodzie całkowitej. Sumy te deklaruje osoba wykupująca polisę w oparciu o własne rachunki, a towarzystwo weryfikuje je dopiero po szkodzie. Jeśli SU będzie za wysoka, składka wzrośnie, ale nie przyniesie to żadnych dodatkowych korzyści. Jeśli SU będzie zbyt niska, po większej lub całkowitej szkodzie odszkodowanie będzie zaniżone. Pierwszy przypadek określa się mianem nadubezpieczenia, drugi niedoubezpieczenia. 

Kiedy ubezpieczenie nie chroni ogrodzenia?

Każde ubezpieczenie jest w pewien sposób ograniczone, również ubezpieczenie ogrodzenia. Wśród wyłączeń odpowiedzialności, które są powszechnie stosowane w kontekście tej budowli, można wymienić:

• celowe działanie i rażące niedbalstwo osób objętych ubezpieczeniem, np. wjechanie przez ubezpieczonego autem w ogrodzenie lub bramę wjazdową;
• zamieszki, wojna, stan wojenny, akty terrorystyczne;
• działanie dzikich zwierząt;
• szkody górnicze;
• błędy konstrukcyjne, użycie niewłaściwych materiałów, nieprawidłowy montaż ogrodzenia;
• brak konserwacji; 
• nieprawidłowe podłączenie urządzeń, np. napędu bramy;
• działanie pod wpływem używek osób objętych ubezpieczeniem;
• prace budowlane na posesji – od szkód powstałych w ten sposób chroni specjalne ubezpieczenie, tzw. polisa dla domu w budowie;
• prace budowlane prowadzone poza posesją – w tym przypadku za szkody odpowiada wykonawca;  
• szkody na murach oporowych;
• kradzież zwykła stałych elementów ogrodzenia.

Pamiętaj, że każda polisa zawiera nieco inne ograniczenia, a więc określony rodzaj szkód w jednym towarzystwie może być wyłączony, a w innym już nie. Szczegółowe informacje na ten temat znajdziesz w OWU.

Gdzie szukać dobrej polisy mieszkaniowej?

Współcześnie polisy mieszkaniowe dostępne są online, a można je kupić np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. To bardzo proste i darmowe narzędzie pozwala szybko sprawdzić, ile polisa o określonych parametrach kosztuje w różnych towarzystwach.

Żeby przeprowadzić kalkulację, musisz wprowadzić do porównywarki kluczowe informacje o posiadanej nieruchomości oraz pożądanym zakresie ochrony. Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi ofertami i będziesz mógł przeanalizować je, zarówno pod kątem ceny, jak i zawartości. Później wystarczy już tylko wybrać najciekawsze ubezpieczenie i od razu opłacić składkę. Na tym najczęściej kończą się formalności, a polisa może wejść w życie nawet następnego dnia roboczego.