Za ubezpieczenie nieruchomości najczęściej zapłacisz 200-300 zł w skali roku. Taki wydatek zdaje się być rozsądnym posunięciem, szczególnie jeśli planujesz większy remont, podczas którego  mieszkanie jest szczególnie narażone na zniszczenia. Podczas wybierania polisy warto dokładnie przeczytać jej warunki i w dokumencie OWU sprawdzić, czy nie ma tam zapisu wyłączającego z odpowiedzialności towarzystwa szkód spowodowanych pracami remontowymi.

 

Definicja remontu w ubezpieczeniu nieruchomości

 

Remont nie zawsze jest definiowany w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli w podstawowym dokumencie opisującym szczegóły danej polisy mieszkaniowej. Czasami towarzystwa zakładają, że pojęcie to jest na tyle oczywiste, że nie trzeba go dookreślać.

W polisie Link4 Dom remont jest rozumiany jako: „wykonywanie w miejscu ubezpieczenia prac polegających na zamontowaniu lub wbudowaniu stałych elementów wykończeniowych lub instalacji, jak również prac polegających na odtworzeniu stanu pierwotnego stałych elementów wykończeniowych lub instalacji. Remont obejmuje wyłącznie prace zaplanowane, wykonywane bez nieuzasadnionych opóźnień, które nie stanowią bieżącej konserwacji”.

Co istotne, towarzystwa najczęściej rozgraniczają mniejsze i większe remonty, co jest bardzo istotne w kontekście wyłączeń odpowiedzialności. Zakrojone na mniejszą skalę prace remontowe to te działania, podczas których nie ingeruje się w konstrukcję nośną budynku, instalacji, dachu oraz jego elementów. W tej kategorii mieści więc np. malowanie ścian czy tapetowanie, ale już nie wyburzenie ściany nośnej czy kompleksowy remont łazienki.

Przy drobnych remontach zastosowanie ma standardowa polisa mieszkaniowa, a przy większych konieczne jest wykupienie tzw. polisy dla domu w budowie.

 

Co obejmuje ubezpieczenie na czas remontu?

 

Polisa dla domu w budowie jest wymagana przy realizacji inwestycji budowlanych od podstaw, przy przebudowie, rozbudowie czy nadbudowie nieruchomości, a także, jak już ustaliliśmy, przy większym remoncie.

Ochrona ubezpieczeniowa domu budowanego od zera jest dość ograniczona, np. mienie ruchome można do niej włączyć dopiero wtedy, kiedy budynek będzie w stanie surowym zamkniętym. W przypadku większego remontu w mieszkaniu, które posiada zamykane wszystkie otwory drzwiowe i okienne, ochrona z polisy dla domu w budowie jest zbliżona do standardowej ochrony.

 

Zalanie

 

Ubezpieczenie od zalania najczęściej jest dostępne już w ramach podstawowej polisy, chociaż nie jest to żelazna zasada. Dotyczy ono szkód powstałych w skutek wycieku wody lub innej cieczy, a także pary wodnej spowodowanego głównie przez drobne awarie i usterki instalacji wodno-kanalizacyjnej i urządzeń AGD.

 

Ważne!   Pamiętaj, że zalanie i powódź to dwa osobne ryzyka! Pierwsze z nich polega na wydostaniu się wody, innej cieczy lub pary wodnej głównie z w skutek drobnych awarii i usterek. Powódź to z kolei to bezpośrednie zalanie terenu przez występujące wody, co jest następstwem nadmiernych opadów lub innych zdarzeń naturalnych. Zalanie najczęściej znajduje się już w podstawie polisy mieszkaniowej, podczas gdy powódź prawie zawsze jest dostępna jako rozszerzenie.

 

Kradzież

 

Standardowym rozszerzeniem polisy mieszkaniowej, również tej dla domu w budowie, jest kradzież z włamaniem. Mówimy o niej wtedy, kiedy na miejscu zdarzenia złodziej zostawi wyraźne ślady swojej obecności, przykładowo zbitą szybę czy wyważone drzwi. Ochrona przed kradzieżą z włamaniem nie obejmuje więc np. kradzieży materiałów budowlanych czy narzędzi pozostałych na klatce schodowej.  

 

Uszkodzenie elementów szklanych

 

Do elementów szklanych zaliczamy: oszklenia drzwiowe i okienne, witraże, kabiny prysznicowe, płyty indukcyjne, płyty elektryczne, szklane drzwiczki piekarnika, zamontowane na stałe lustra, itd. Dodatkowa ochrona tych elementów przed stłuczeniem wymaga dokupienia odpowiedniego rozszerzenia. Co ważne, ubezpieczenie może nie zadziałać, jeśli do stłuczenia dojdzie np. przy transporcie szklanych elementów lub ich montażu. Ryzyko to odnosi się do nieumyślnych szkód spowodowanych przez członków gospodarstwa domowego i ich gości podczas codziennego funkcjonowania.

 

Siły przyrody

 

W polisie mieszkaniowej wykupionej na czas remontu można uwzględnić liczne zdarzenia losowe, ochrona może obejmować nawet 30 tego typu ryzyk. Część znajduje się w podstawie, jak pożar, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek samolotu, uderzenie pioruna czy upadek drzew i masztów, a część można dodatkowo dokupić. Każde towarzystwo samodzielnie ustala podstawowy zakres i możliwe rozszerzenia, i tylko pożar zawsze jest podstawowym ryzykiem.

 

Przepięcia

 

W trakcie prac remontowych ryzyko powstania przepięcia jest większe i warto mieć to na uwadze przy wyborze polisy. Przepięcie często jest podstawowym ryzykiem, jednak nie jest to żelazna reguła. Dodajmy, że część towarzystw rozróżnia dwa rodzaje tego zdarzenia: przepięcie od uderzenia pioruna i mające inne przyczyny. Może się zdarzyć, że w podstawie dostępne będzie jedno z tych ryzyk, a drugie będzie dodatkiem.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na czas remontu?

 

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt polisy dla nieruchomości w budowie. Składkę obliczyliśmy dla 55-metrowego mieszkania o wartości rynkowej 400 000 zł. Wybraliśmy podstawowy zakres, czyli ochronę samych murów i elementów stałych przed pożarem, zalaniem, przepięciem i innymi zdarzeniami losowymi.

Wysokość składki dla opisanego ubezpieczenia wacha się w granicach 151-688 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, przede wszystkim wliczonymi w cenę dodatkami. Ponadto, najdroższa spośród zaprezentowanych w tabeli ofert jest ubezpieczeniem od ryzyk wszystkich (All Risks), a pozostałe to ubezpieczenia od ryzyk nazwanych.

Ubezpieczenie dla nieruchomości w budowie, co do zasady, jest nieco tańsze od klasycznej polisy mieszkaniowej. Wynika to z jego uproszczonej formuły, a także nieco ograniczonego zakresu. Szukając taniej opcji ubezpieczeniowej na czas remontu warto porównać ze sobą większą liczbę ofert. Jak pokazują wyniki przeprowadzonej kalkulacji, produkty o zbliżonym zakresie dostępne są w bardzo różnych cenach.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

 

Ubezpieczenie na czas remontu – porównanie ofert
Towarzystwo	W cenie	Roczna składka
TUZ	dewastacja	151 zł
Proama	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	219 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	348 zł
Benefia	przepięcie	457 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, przedmioty szklane, pakiet medyczny, All Risks	688 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.06.2025 r.).

 

Jak zgłosić szkodę ubezpieczycielowi?

 

We wszystkich towarzystwach procedura zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi wygląda mniej więcej tak samo, ponieważ w dużej mierze warunkowana jest odgórnymi przepisami. Kiedy wykryjesz szkodę, działaj według następującego schematu:

1. W miarę możliwości zapobiegnij rozprzestrzenianiu się szkody – np. jeśli jest to szkoda zalania, zakręć główny zawór.
2. Jeśli specyfika szkody wymaga interwencji służb, np. konieczne jest wypompowanie wody przez strażaków, powiadom je, a po interwencji pobierz od nich protokół.
3. Jeśli szkoda wykracza poza obszar twojego mieszkania, powiadom o niej sąsiadów i administrację.
4. Udokumentuj szkodę, np. robiąc zdjęcia.
5. Skontaktuj się z towarzystwem w terminie wskazanym w polisie – najczęściej masz na to od 3 do 7 dni.
6. Udostępnij miejsce zdarzenia rzeczoznawcy przysłanemu przez towarzystwo.
7. Przedłuż ubezpieczycielowi wymagane przez niego dokumenty, np. listę zniszczonego mienia wraz z dowodami zakupu, dokument potwierdzający prawo do lokalu, itp.
8. Bezsporną część odszkodowania ubezpieczyciel wypłaci ci w terminie 30 dni od zgłoszenia szkody, sporną, czyli wymagającą dodatkowych ustaleń, maksymalnie po dodatkowych 14 dniach.
9. Jeśli odszkodowanie nie zostanie przyznane lub będzie zbyt niskie, odwołaj się od decyzji towarzystwa.
10. Jeśli odwołanie nie przyniesie skutku, możesz dochodzić swoich praw przed sądem.

 

Kiedy ubezpieczenie nie zadziała?

 

Każda polisa mieszkaniowa jest w pewien sposób ograniczona, ponieważ żadne towarzystwo nie ubezpieczy cię przed wszystkimi możliwymi sytuacjami. W przypadku ubezpieczenia dla domu w budowie warto wskazać na następujące wyłączenia odpowiedzialności:

• samowola budowlana;
• prace (np. przy instalacji elektrycznej) wykonywane przez niewykwalifikowanych pracowników;
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
• nieprawidłowe podłączenie urządzeń;
• wady fabryczne sprzętu i materiałów;
• tzw. rażące niedbalstwo i celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem;
• błędy ekipy remontowej (odpowiada za nie wynajęta firma lub jej ubezpieczyciel);
• działanie pod wpływem substancji psychoaktywnych;
• szkody górnicze;
• pękania mrozowe.

W każdej polisie mieszkaniowej lista wyłączeń odpowiedzialności jest długa, ale znaczna część wymienionych tam sytuacji jest dość specyficzna i rzadko występująca. Towarzystwa samodzielnie wyznaczają ograniczenia w swoich polisach, także to, co u jednego ubezpieczyciela jest wyłączone, u drogiego może podlegać ochronie.  

 

Jak możesz znaleźć najlepsze ubezpieczenie?

 

Kluczem do znalezienia atrakcyjnego ubezpieczenia jest porównanie większej liczby ofert, zarówno pod względem zakresu, jak i ceny. Każde ubezpieczenie ma nieco inną podstawę, dostępne rozszerzenia, limity czy wyłączenia. Każda polisa ma też nieco inną cenę, a przy zbliżonym zakresie różnice potrafią być naprawdę istotne.

Czy ogródek działkowy może być objęty ubezpieczeniem?

 

W niektórych towarzystwach możliwe jest objęcie ochroną domu letniskowego w tym domu znajdującego się na terenie ROD. Żeby wykupić takie ubezpieczenie, trzeba jednak spełnić określone warunki:

• ubezpieczyć podstawową nieruchomość (dom lub mieszkanie), przynajmniej w podstawowym zakresie – ubezpieczenie domu letniskowego to zawsze dodatek do ubezpieczenia nieruchomości zamieszkiwanej na stałe;
• dom letniskowy musi być trwale związany z gruntem;
• dom letniskowy musi posiadać zamknięte wszystkie otwory drzwiowe i okienne;
• dom letniskowy musi być zamykany w określony w OWU sposób (posiadać wyznaczone przez ubezpieczyciela rodzaje zamków);
• dom letniskowy musi spełniać swoje cechy definicyjne, czyli np. być zamieszkiwany czasowo oraz przeznaczony na cele rekreacyjne.

Oprócz ubezpieczenia samego domu letniskowego (jego murów) możliwe jest również ubezpieczenie jego elementów stałych oraz częściowo ruchomości domowych, a także innych obiektów znajdujących się na obszarze działki, jak ogrodzenie, źródła zielonej energii czy nawet roślinność.

Reasumując, wybrane towarzystwa w ramach rozszerzenia polisy dla podstawowej (całorocznej) nieruchomości ubezpieczają ogródki działkowe ROD, a mówiąc bardziej precyzyjnie: znajdujące się tam domy letniskowe i inne obiekty.

 

Przykładowa definicja domu letniskowego (Uniqa): znajdujący się na działce rekreacyjnej (w tym na terenie rodzinnych ogródków działkowych) budynek trwale związany z gruntem w układzie wolno stojącym, przeznaczony na cele rekreacyjne i mieszkalne, zamieszkiwany czasowo.

 

Co oferuje ubezpieczenie nieruchomości w tym zakresie?

 

Ubezpieczenie ogródka działkowego ROD, a konkretnie znajdujących się tam domu letniskowego oraz innych obiektów, może mieć dość szeroki zakres, chociaż nie tak szeroki, jak w przypadku całorocznego domu lub mieszkania.  

 

Zdarzenia losowe

 

Ogródek działkowy, przede wszystkim, można ubezpieczyć przed zdarzeniami losowymi. Chodzi tutaj o takie ryzyka, jak: pożar, zalanie, upadek drzew i masztów, uderzenie pojazdu mechanicznego, przepięcie, deszcz nawalny czy powódź. Część tych zdarzeń może być dostępna w ramach podstawowego ubezpieczenia, a część jako dodatkowo płatne rozszerzenia – to zależy już od wybranego towarzystwa. Takie kwestie zawsze są szczegółowo opisane w OWU.

 

Kradzieże

 

Ubezpieczenie domu na działce rekreacyjnej może zawierać dwa ryzyka kradzieżowe: kradzież z włamaniem oraz rabunek. O pierwszym z nich mówimy w momencie, w którym na miejscu zdarzenia złodziej pozostawi wyraźne ślady swojej obecności, np. w postaci stłuczonej szyby lub wyważonych drzwi. Rabunek to z kolei zabór mienia, do którego doszło przy użyciu siły lub groźby jej użycia.

W polisach mieszkaniowych występuje jeszcze jedno ryzyko kradzieżowe, mianowicie kradzież zwykła. To zdarzenie, przy którym na miejscu zdarzenia, poza brakiem skradzionych przedmiotów, nie ma wyraźnych śladów obecności złodzieja, co oznacza, że np. wszedł do budynku przez otwarte drzwi. Kradzież zwykła raczej nie ma jednak zastosowania przy ochronie domów letniskowych.

 

Inne ryzyka

 

Działkę ROD można ubezpieczyć również na wypadek wandalizmu, dewastacji i graffiti, aktów terroru czy stłuczenia przedmiotów szklanych.

Co ważne, polisa mieszkaniowa dla podstawowej nieruchomości i domu letniskowego dostępna jest w dwóch wariantach: ubezpieczenie od ryzyk nazwanych oraz ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks). Druga z wymienionych opcji różni się od pierwszej szerszym zakresem ochrony (ochrona przed zdarzeniami, których nie da się nazwać), większymi limitami odpowiedzialności czy dostępnością unikatowych ryzyk. Ubezpieczenie All Risks, co do zasady, jest też nieco droższe od ubezpieczenia od ryzyk nazwanych.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie ogródka działkowego?

 

Przypomnijmy, że ubezpieczenie ogródka działkowego nie jest samodzielnym produktem, a jedynie dodatkiem do polisy chroniącej całoroczny dom lub mieszkanie. Dlatego też koszt ochrony ogródka stanowi tylko część łącznej składki ubezpieczeniowej.

Na cenę polisy mieszkaniowej wpływa wiele czynników, ale kluczowe są dwa: łączna wartość ubezpieczonego majątku oraz wybrany zakres ochrony. Im droższe mienie chcesz zabezpieczyć finansowo, tym więcej będziesz musiał za to zapłacić, a każde kolejne rozszerzenie również wygeneruje wzrost składki, chociaż każde w nich w nieco inny sposób – jedne dodatki są droższe, inne tańsze.

Załóżmy, że ubezpieczasz dom wart łącznie 500 000 zł oraz dom letniskowy na działce ROD, który kosztuje około 20 000 zł. Jak łatwo się domyślić, dokupienie takiego rozszerzenia nie podwyższy składki jakoś istotnie – najprawdopodobniej wzrośnie ona o kilkadziesiąt złotych w skali roku.

Wśród innych czynników wpływających na cenę polisy mieszkaniowej trzeba wymienić:

• wariant ubezpieczenia – polisy All Risks są droższe;
• rodzaj, wiek i stan techniczny budynku;
• lokalizacja, również względem zbiorników wodnych (istotne przy ubezpieczeniu od powodzi);
• kondygnacja – mieszkania na skrajnych kondygnacjach mogą być nieco droższe w ubezpieczeniu;
• zabezpieczenia własne, np. wzmacniane drzwi czy monitoring – w wybranych towarzystwach ich obecność może generować zniżki przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem;
• działalność gospodarcza w miejscu ubezpieczenia – prowadzenie firmy w domu może podwyższyć składkę;
• stopień palności konstrukcji budynku i poszycia dachowego – budynki bardziej narażone na działanie ognia są droższe w ubezpieczeniu;
• sezonowe promocje – np. zakup dwóch produktów ubezpieczeniowych w pakiecie może być opłacalny;
• jednorazowa płatność za polisę – najczęściej rozbijając składkę na raty finalnie płacisz więcej;
• okres ubezpieczenia – polisy na 2 lub lata mogą być tańsze od tych na rok;
• wybrane dodatki dla lokatorów – towarzystwa często oferują kilka opcji pakietów OC w życiu prywatnym czy Home Assistance, a każda z nich ma inną cenę;
• wybór towarzystwa – dany produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę. 

Składkę ubezpieczeniową zawsze powinno się liczyć dla nieruchomości o konkretnych parametrach i wybranego zakresu ochrony. Nie istnieją towarzystwa, które zawsze mają najlepsze oferty cenowe i nie ma też towarzystw, w których zawsze jest najdrożej. Najlepszym sposobem na zaoszczędzenie na ubezpieczeniu, bez ograniczania jego zakresu, jest porównanie większej liczby ofert. W ten sposób można wygenerować oszczędność rzędu kilkuset złotych w skali roku.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

 

Kiedy ochrona ubezpieczeniowa nie zadziała?

 

Jak już zasygnowaliśmy, ochrona domu letniskowego jest nieco węższa, niż mieszkania czy domu całorocznego. Wśród powszechnie stosowanych wyłączeń odpowiedzialności można tutaj wymienić:

• brak wymaganych zabezpieczeń, np. odpowiednich zamków w drzwiach;
• zły stan techniczny budynku, brak wymaganych prawem przeglądów technicznych i należytej konserwacji;
• szkody powstałe podczas większego remontu lub przebudowy;
• brak obecności właściciela w domku w konkretnym okresie, np. przez 180 dni pod rząd;
• samowola budowlana;
• pozostawienie otwartych okien;
• szkody powstałe w skutek działania dzikich zwierząt;
• pękania mrozowe;
• przechowywanie na obszarze nieruchomości niektórych ruchomości domowych, np. kosztowności, gotówki, elektroniki;
• celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem lub rażące niedbalstwo;
• brak trwałego powiązania z gruntem – standardowo z ochrony wyłączone są np. domki holenderskie.

Pamiętaj, że każde towarzystwo stosuje nieco inne ograniczenia, a więc dane zdarzenie u jednego ubezpieczyciela może być wyłączone, a u drugie obecne w zakresie ochrony, nawet tym podstawowym. Pełną listę wyłączeń i innego typu ograniczeń znajdziesz w OWU polisy.

 

Jak znaleźć najlepsze ubezpieczenie?

 

Jeśli szukasz atrakcyjnego i jednocześnie niedrogiego ubezpieczenia nieruchomości, skorzystaj z porównywarki. W ten sposób w dosłownie kilka minut zestawisz ze sobą oferty od czołowych towarzystw, sprawdzisz szczegóły ubezpieczenia, obliczysz wysokość składki konkretnie dla swojej nieruchomości i od razu wykupisz polisę.

Żeby obliczyć koszty ubezpieczenia domu lub mieszkania, musisz wprowadzić do porównywarki kluczowe informacje o swojej nieruchomości, kwestiach formalno-prawnych oraz wybranym zakresie. Kiedy już to zrobisz i zatwierdzisz dane, przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi ofertami. Każdą z nich będziesz mógł przeanalizować studiując OWU i kartę produkty, a także porównać z konkurencją pod względem ceny. Kiedy już dokonasz wyboru, płynnie przejdziesz do opłacenia składki i obejmiesz ochroną nieruchomość nawet od następnego dnia roboczego. Cała procedura może potrwać nawet kilka minut.

Czym jest ubezpieczenie od burzy?

 

Towarzystwa definiują poszczególne ryzyka w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli podstawowym i powszechnie dostępnym dokumencie opisującym daną polisę. Nie znajdziesz tam jednak definicji burzy, co wcale nie oznacza, że nie można się ubezpieczyć przed jej skutkami.  

W polisach ubezpieczeniowych na burzę składa się kilka różnych zdarzeń, takich jak:

• porywisty wiatr (również silny wiatr lub wichura, czasem z podaniem konkretnej prędkości granicznej);
• deszcz nawalny (o współczynniku natężenia co najmniej 4);
• uderzenie pioruna;
• gradobicie i śnieżyca.

Ponadto, w ubezpieczeniach nieruchomości występują również inne ryzyka, które można bezpośrednio lub pośrednio powiązać z burzą. Chodzi tutaj chociażby o:

• upadek drzew i masztów (przedmiotów, obiektów);
• pożar, jeśli jest skutkiem wyładowania atmosferycznego;
• przepięcie po uderzeniu pioruna; 
• spływ wody po zboczach;
• osuwanie i zapadanie się ziemi;
• zalanie będące skutkiem np. dostania się wody przez niezabezpieczone okno;
• upadek statku powietrznego (katastrofa lotnicza) spowodowana burzą.  

Jak widać, mimo iż w polisach mieszkaniowych nie definiuje się ryzyka burzy, produkty takie potrafią zapewnić kompleksową ochronę przed jej skutkami.

 

Kiedy przydaje się ubezpieczenie od burzy?

 

Gwałtowne burze mogą być bardzo brzemienne w skutkach. Szkody, które mogą wywołać, dotyczą, przede wszystkim, stałych elementów budynków i innych zabudowań, a także obiektów znajdujących się na posesji. Oto kilka przykładów takich zniszczeń:

• uszkodzenia dachu i znajdujących się na nim obiektów, np. paneli fotowoltaicznych;
• zerwanie dachu przez trąbę powietrzną i zniszczenia wewnątrz domu;
• szkody na elewacjach, parapetach, rynnach, piorunochronach;
• zniszczona roślinność na posesji, np. w skutek gradobicia;
• uszkodzenia obiektów znajdujących się na posesji, np. szklarni, altan, dziecięcych placów zabaw;
• zniszczone ogrodzenie, np. w skutek upadku drzewa;
• pożar budynku mieszkalnego lub innego obiektu w skutek uderzenia pioruna;
• zalanie wnętrza domu przez deszcz nawalny skutkujące uszkodzeniem stałych elementów i ruchomości domowych;
• zniszczone meble ogrodowe i narzędzia ogrodnicze.

Części spośród wymienionych szkód można zapobiec, np. odpowiednio zabezpieczając mienie czy chowając je piwnicy. Niestety, całkowite zabezpieczenie się przed niszczycielskim działaniem żywiołów jest niemożliwe i chociażby z tego powodu warto pomyśleć o zakupie odpowiedniej polisy mieszkaniowej – od praktycznie wszystkich wymienionych szkód można się skutecznie ubezpieczyć!  

 

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie przed letnimi burzami?

 

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości, szczególnie w wariancie All Risks, zawiera większość wymienionych wyżej ryzyk powiązanych z burzą. W podstawie zawsze mieści się pożar i najczęściej też: uderzenie pioruna, upadek drzew i masztów, zalanie, upadek statku powietrznego czy deszcz nawalny. Pozostałe ryzyka można włączyć w polisę dokupując odpowiednie rozszerzenia.

Podstawowa polisa chroni jednak tylko mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) budynku mieszkalnego. Jeśli chcesz zapewnić sobie kompleksową ochronę przed burzą, ubezpiecz również inne rodzaje mienia. W wybranych towarzystwach lista takich obiektów i przedmiotów jest naprawdę długa, a zawiera:

• ruchomości domowe;
• roślinność ogrodową;
• garaż wolnostojący;
• budynki gospodarcze;
• ogrodzenie i jego elementy stałe;
• altany;
• murowane grille;
• utwardzone powierzchnie, np. boiska, podjazdy, korty tenisowe;
• oczka wodne i baseny;
• wiaty śmietnikowe;
• instalacje dla dzieci;
• obecne na posesji elementy instalacji fotowoltaicznych i solarnych;
• dom letniskowy poza miejscem ubezpieczenia;
• nagrobek.

Ubezpieczenie kolejnych rodzajów mienia, oczywiście, podwyższa składkę ubezpieczeniową. Szeroka ochrona ma swoją cenę, jednak biorąc pod uwagę zmiany klimatyczne i coraz częstsze anomalia pogodowe, warto przynajmniej rozważyć wykupienie rozszerzonej polisy mieszkaniowej.  

 

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od burzy?

 

Obliczyliśmy, ile aktualnie zapłacisz za podstawowe ubezpieczenie domu przed skutkami burzy. Składkę obliczyliśmy dla 100-metrowego domu wolnostojącego o wartości 550 000 zł (mury i elementy stałe), a w zakresie uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje od 337 zł do 953 zł, w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 502 zł do 1481 zł. Podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami typu Home Assistance czy pakiet medyczny.

Budynek mieszkalny przed skutkami burzy możesz ubezpieczyć nawet za 337 zł rocznie, chociaż sporo jest też dużo droższych ofert. Zróżnicowanie cenowe wynika m. in. z różnych wariantów ubezpieczenia oraz z obecności dodatkowych rozszerzeń. Istotna jest także indywidualna polityka cenowa towarzystw i samodzielnych szacunków ryzyka ubezpieczeniowego, jakie przeprowadzają zatrudnieni przez nie specjaliści. Z pewnością warto więc porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, bo oszczędność jaką się w ten sposób wypracuje, to nierzadko kilkaset złotych w skali roku.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń nieruchomości.

 

Podstawowe ubezpieczenie domu od burzy – porównanie ofert
Towarzystwo	W cenie	Roczna składka
Ubezpieczenia od ryzyk nazwanych
Europa Ubezpieczenia	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	337 zł
Inter Polska	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	351 zł
Link4	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	391 zł
Uniqa	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	424 zł
Benefia	Home Assistance, przepięcie	457 zł
TUZ	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	503 zł
Wiener	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	653 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	953 zł
Ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks)
Link4	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	502 zł
Europa Ubezpieczenia	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, powódź	504 zł
Inter Polska	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	514 zł
Benefia	Home Assistance, przepięcie, przedmioty szklane	618 zł
TUZ	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny, przedmioty szklane	796 zł
Wiener	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	863 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny, przedmioty szklane	1481 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.06.2025 r.).

 

Jak wysokie odszkodowanie za skutki burzy?

 

Jeśli wybierzesz właściwą ofertę, odpowiednio dobierzesz sumy ubezpieczenia i dopełnisz wszystkich obowiązków ubezpieczonego, polisa mieszkaniowa powinna pokryć szkody burzowe w stu procentach.

Polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, których celem jest rekompensowanie powstałych szkód, ale już nie zysk ubezpieczonego. Odszkodowanie z takiej polisy może więc pozwolić na doprowadzenie domu i obejścia do stanu sprzed szkody, jednak nie pozwoli się ubezpieczonemu wzbogacić, co jest np. możliwe w ramach ubezpieczenia osobowego.

Kluczem do uzyskania pełnego odszkodowania jest ustalenie odpowiednich sum ubezpieczenia (SU), czyli prawidłowa wycena posiadanego mienia. SU wyznaczają maksymalny pułap rekompensaty, jaki uzyskasz po szkodzie całkowitej. Ustala się je osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości. Jeśli przeszacujesz posiadane mienie i sztucznie zawyżysz SU, przepłacisz za polisę. Jeśli z kolei podasz zbyt niskie SU, po większej lub całkowitej szkodzie możesz być stratny. Przykładowo, załóżmy że ubezpieczysz dom na 500 000 zł, ale w rzeczywistości jest on warty 550 000 zł. Podczas burzy dojdzie do pożaru i budynek całkowicie spłonie. Towarzystwo wypłaci ci wówczas odszkodowanie w wysokości 500 000 zł, a 50 000 zł będzie twoją stratą.

Kiedy ubezpieczenie od burzy nie działa?

 

Każda polisa zawiera pewne ograniczenia, wśród których kluczowe są wyłączenia odpowiedzialności. Chodzi tutaj o sytuacje, w których towarzystwo ma prawo uchylić się od wypłaty odszkodowania. W kontekście burzy może chodzić m.in. o następujące okoliczności:

• brak wymaganych przeglądów technicznych budynku;
• niezgodne z obowiązującym prawem błędy konstrukcyjne i samowolka budowlana;
• brak należytej konserwacji;
• rażące niedbalstwo, czyli np. pozostawienie otwartych okien dachowych podczas burzy;
• niesprawna lub źle wykonana instalacja elektryczna;
• brak wymaganych zabezpieczeń na wypadek uderzenia pioruna.

 

Jak zabezpieczyć dom lub mieszkanie przed burzą?

 

Podstawowym i jednocześnie kluczowym zabezpieczeniem przed uderzeniem piorunu jest instalacja odgromowa, czyli po prostu piorunochron. W przypadku tego rozwiązania kluczowy jest właściwy montaż i dbałość o to, żeby instalacja nie uległa uszkodzeniu. W przypadku wadliwości konstrukcji możemy ponieść straty, za które nie otrzymamy rekompensaty od towarzystwa.

Kolejnymi istotnymi zabezpieczeniami są ograniczniki przepięć. Te urządzenia przy wzroście napięcia w sieci przechwytują je i odprowadzają ładunek do gruntu. Najpopularniejszy sprzęt tego typu to listwy antyprzepięciowe, których używamy np. przy podłączaniu komputerów, telewizorów czy zmywarek.

 

Gdzie kupić ubezpieczenie od burzy?

 

Ubezpieczenie od skutków burzy kupimy w każdym towarzystwie, które oferuje polisy mieszkaniowe. Jeśli zależy nam na kompleksowej ochronie, postarajmy się tak skomponować zakres ubezpieczenia, żeby obejmował wszystkie potencjalne zagrożenia powiązane z omawianym żywiołem.

Kiedy już zdecydujemy, jaki zakres ochrony spełni nasze oczekiwania, poszukajmy takiego produktu w jak najlepszej cenie. W tym celu możemy skorzystać z darmowego kalkulatora ubezpieczeń, intuicyjnego narzędzia online, które znacznie ułatwi nasze poszukiwania. Po wprowadzeniu do formularza parametrów nieruchomości oraz zakresu ochrony, będziemy mogli dokładnie sprawdzi w kalkulatorze polis mieszkaniowych, jakie są różnice w składkach w większej liczbie towarzystw i wybrać spośród nich najtańszą.

Jakie są najczęstsze przyczyny zalanego mieszkania?

 

Przyczyną zalania najczęściej są drobne usterki lub awarie, czasem też niedopatrzenia. Rzadko kiedy wycieki powstają w jakiś spektakularnych okolicznościach, raczej stanowią one prozę życia codziennego.   

Można wskazać kilka najczęstszych przyczyn zalania:

1. Awaria pralki lub zmywarki – w tym przypadku najczęściej zawodzą wężyki doprowadzające i odprowadzające wodę.
2. Pęknięcie lub rozszczelnienie rury – uszkodzeniu mogą ulec zarówno rury w pionie, jak i w poziomie. Największe szkody powstają w skutek wycieków z rur, do których dostęp jest ograniczony, ponieważ najczęściej wykrywa się je ze sporym opóźnieniem.
3. Wycieki z kaloryferów – szczególnie starsze urządzenia ulegają awariom, a także te, które zostały niedawno podłączone i nienależycie przetestowane.  
4. Pozostawienie uchylonych okien – deszcz nawalny potrafi dokonać zniszczeń w mieszkaniu lub domu w bardzo krótkim czasie, szczególnie, jeśli woda dostaje się do wnętrza przez niedomknięte okna dachowe.
5. Zatkane odpływy w zlewie czy w prysznicu – powodują głównie niewielkie wycieki, ale i tak warto zwracać na takie kwestie uwagę.
6. Nieprawidłowe podłączenie pralki czy zmywarki – to zadanie najlepiej powierzyć fachowcowi.
7. Wady instalacji hydraulicznej – wycieki pojawiają się najczęściej w nowym budownictwie lub pod modernizacji instalacji.
8. Prace remontowe – warto mieć na uwadze, że podczas większych remontów standardowa polisa mieszkaniowa może nie zadziałać i konieczne jest wykupienie tzw. ubezpieczenia dla domu w budowie.

 

Brak ubezpieczenia a zalanie mieszkania

 

Skala szkód powstałych w skutek zalania bywa różna. Czasami koszt usunięcia zamknie się w kilkuset złotych, jakie trzeba przeznaczyć na farbę, ale nierzadko zniszczenia są dużo większe. Woda może uszkodzić nie tylko powłoki malarskie czy tapety, ale również elementy poszczególnych instalacji, urządzenia zasilane prądem czy drewniane podłogi. Zalania mogą też generować konflikty pomiędzy sąsiadami i chociażby dlatego warto wyraźnie zaznaczyć, na kim w danej sytuacji spoczywa odpowiedzialność za powstanie szkody.  

 

Gdy ty zalejesz sąsiadów

 

Wina za zalanie sąsiada jest po twojej stronie, jeśli wyciek powstanie z rur i innych elementów instalacji wodno-kanalizacyjnej, które przynależą do twojego mieszkania – tzw. rury w poziomie. Oczywiście, musisz ponieść odpowiedzialność również wtedy, kiedy woda wydostanie się z twojej pralki, zmywarki, akwarium czy łóżka wodnego.

Jeśli posiadasz ubezpieczenie nieruchomości zawierające pakiet OC w życiu prywatnym, szkody powstałe na mieniu sąsiada powinny zostać pokryte właśnie z niego. Brak polisy, oczywiście, nie zwalnia cię z odpowiedzialności finansowej, a szkodę będziesz musiał pokryć z własnego portfela.

 

Gdy sąsiad zaleje twoje mieszkanie

 

W przypadku zalania twojego mieszkania przez sąsiada sytuacja wygląda analogicznie. Możesz wówczas uzyskać odszkodowanie z jego OC w życiu prywatnym.

Niestety, nierzadko osoby nieubezpieczone, które zalały sąsiadów, nie poczuwają się do winy. W takiej sytuacji zawsze warto zacząć od spokojnej rozmowy. Jeśli negocjacje nie przyniosą pożądanych skutków, pozostaje już tylko dość uciążliwa droga sądowa.

 

Inne przyczyny zalania mieszkania

 

Za zalanie w budynku wielorodzinnym może też odpowiadać administracja, czyli spółdzielnia lub wspólnota mieszkaniowa. Mówiąc najogólniej, tak się dzieje wtedy, kiedy źródłem wycieku są rury znajdujące się w pionie. Sytuacje te są najczęściej mało problematyczne dla poszkodowanych, ponieważ spółdzielnie i wspólnoty standardowo ubezpieczają się na taką okoliczność.

Może się też zdarzyć, że wyciek spowoduje pracownik firmy zajmującej się remontem budynku. Przedsiębiorstwa tego typu też jednak z reguły posiadają odpowiednie ubezpieczenia.  

 

Jak zabezpieczyć się na wypadek zalania?

 

Ryzyko powstania wycieków, owszem, można zminimalizować, jednak całkowite zabezpieczenie się przed zalaniem jest niewykonalne. Dlatego też optymalnym rozwiązaniem jest zachowanie ostrożności połączone z zakupem odpowiedniej polisy mieszkaniowej.

 

Ubezpieczenie mieszkania

 

Właściwie dobrana polisa mieszkaniowa zapewni ci skuteczną ochronę przed finansowymi skutkami zalania. Wybierając ubezpieczenie sprawdź, czy ryzyko zalania znajduje się już w podstawie, bo, jak już powiedzieliśmy, czasem może być dostępne jako rozszerzenie.

W polisie najlepiej uwzględnić nie tylko mury i elementy stałe, ale również ruchomości, bo one też są przecież narażone na działanie wody. Ponadto, do ubezpieczenia możesz też włączyć inne rodzaje mienia, jak przedmioty do działalności, mienie służbowe czy przedmioty specjalne (wartościowe). Pamiętaj, że takie rozszerzenia nie są powszechnie dostępne – niektóre towarzystwa nie mają ich w swojej ofercie.

W tym miejscu warto również wspomnieć o innym popularnym dodatku do polisy mieszkaniowej, którym jest Home Assistance. Jest to nie tyle ubezpieczenie, co pakiet usług, które towarzystwo zobowiązuje się świadczyć na rzecz klienta. Wśród tych usług znajdują się m. in darmowe interwencje hydraulika czy serwisanta sprzętów AGD. Chcąc zapewnić sobie szeroką ochronę przed zalaniem, warto więc uwzględnić w polisie Home Assistance.

 

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym

 

Ubezpieczenie od zalania uchroni cię przed szkodami, za które będziesz odpowiedzialny i które dotkną twojego majątku. Ochronę finansową przed zalaniem mieszkania sąsiadów czy części wspólnych budynku uzyskasz jednak dopiero po rozszerzeniu zakresu o ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym.

OC w życiu prywatnym, z definicji, dotyczy nieumyślnych szkód, jakie wyrządzisz na mieniu lub zdrowiu osób trzecich w trakcie aktywności związanych z życiem prywatnym. Najczęściej z tej puli pokrywa się właśnie koszty zalania sąsiadów w budynkach wielorodzinnych, jednak ochrona jest tutaj dużo szersza, bo dotyczy również np. pogryzienia przechodnia przed twojego psa czy uszkodzenia czyjegoś samochodu podczas rekreacyjnej jazdy rowerem. Towarzystwa oferują różne sumy ubezpieczenia dla OC, zaczynają się one na 50 000 zł, ale potrafią też dochodzić do 250 000 zł.

OC w życiu prywatnym to standardowe rozszerzenie polisy mieszkaniowej oferowane przez praktycznie wszystkie towarzystwa. Raczej rzadko występuje ono jednak jako samodzielny produkt.

 

Jak inaczej można się zabezpieczyć?

 

Sposoby zapobiegania wyciekom w mieszkaniu są raczej znane, ale zawsze warto sobie je przypomnieć czy utrwalić w pamięci. Tak więc zalaniu możesz przeciwdziałać poprzez:

• zakręcanie zaworów podczas dłuższych nieobecności w domu;
• korzystanie z usług wykwalifikowanych hydraulików;
• dopełnianie obowiązkowych przeglądów technicznych;
• zamykanie okien nawet podczas krótkotrwałych wyjść z domu;
• regularne czyszczenie odpływów;
• prawidłową konserwację sprzętów AGD;
• zakup urządzeń AGD z dodatkowymi zabezpieczeniami;
• montaż czujników poziomu wody.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania od zalania?

 

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie mieszkania od zalania. Składkę obliczyliśmy dla lokalu o powierzchni 55 mkw. i wartości rynkowej 400 000 zł (mury i elementy stałe) wyposażonego za 50 000 zł (ruchomości domowe). W zakresie uwzględniliśmy zalanie i inne zdarzenia losowe, a także OC w życiu prywatnym.

Minimalny koszt opisanego ubezpieczenia to 266 zł, maksymalny 450 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, m.in. SU dla OC w życiu prywatnym.

Jak widać, ubezpieczenie się na wypadek zalania nie jest szczególnie drogie. Biorąc pod uwagę niską cenę, a także częstotliwość, z jaką w budynkach wielorodzinnych dochodzi do wycieków, warto przynajmniej rozważyć zakup takiej polisy. Niestety, przed zalaniem, a także innymi zdarzeniami losowymi, nie zawsze można się uchronić. Zawsze jednak można zadbać o zabezpieczenie finansowe skutków takich sytuacji.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.  

 

Ubezpieczenie mieszkania od zalania – porównanie ofert
Towarzystwo	SU dla OC	W cenie	Roczna składka
TUZ	100 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	266 zł
Proama	60 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	292 zł
Wiener	50 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	299 zł
Proama	90 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	307 zł
Inter Polska	250 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	309 zł
Wiener	100 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	321 zł
Link4	50 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	374 zł
Benefia	100 000 zł	Home Assistance, przepięcie	381 zł
Link4	75 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	387 zł
Uniqa	50 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	393 zł
Uniqa	100 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	407 zł
Benefia	200 000 zł	Home Assistance, przepięcie	408 zł
Generali	100 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	431 zł
Generali	200 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	437 zł
Europa Ubezpieczenia	250 000 zł	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	450 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 25.06.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, a więc pominęliśmy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

 

Kiedy ubezpieczenie nie zadziała?

 

Każde ubezpieczenie ma swoje ograniczenia, również ubezpieczenie od zalania. Poszczególne towarzystwa stosują w tym przypadku nieco inne zasady, jednak najczęściej odszkodowanie za zalanie nie zostanie przyznane wtedy, kiedy:

• przyczyną szkody nie było zalanie, tylko powódź – zalanie i powódź to dwa osobne ryzyka;
• wycieki powstały w skutek niezabezpieczenia otworów okiennych lub drzwiowych;
• szkody powstały w skutek rażącego niedbalstwa lub celowego działania osób objętych ubezpieczeniem;
• zniszczenia powstały w skutek braku regularnych przeglądów;
• sprzęty AGD były nieprawidłowo podłączone lub niekonserwowane;
• do zalania doszło w skutek wad konstrukcyjnych budynku lub instalacji – odpowiada za nie wówczas wykonawca;
• zalanie było skutkiem działań podjętych pod wpływem środków odurzających.

To tylko przykład wyłączeń odpowiedzialności, które są stosowane przez towarzystwa. Ich pełna lista zawsze jest umieszczana w OWU polisy.

 

Jak postępować po zalaniu mieszkania – krok po kroku

 

Kiedy wykryjesz wyciek w swoim mieszkaniu, działaj według następującego schematu:

1. Zapobiegnij rozprzestrzenianiu się szkody – np. zakręć główny zawór wody.
2. Jeśli jest taka potrzeba, zawiadom straż pożarną, a później pobierz od niej protokół z interwencji.  
3. Jeśli szkoda wykracza poza twoje mieszkanie, powiadom sąsiadów oraz administrację budynku.
4. Zgłoś szkodę ubezpieczycielowi – najczęściej jest na to od 3 do 7 dni, ale najlepiej zrobić to bezzwłocznie.
5. Udokumentuj szkodę – np. zrób zdjęcia na miejscu zdarzenia.
6. Przekaż towarzystwu dokumentację, jakiej wymaga, np. dowody zakupu zniszczonego mienia.
7. Udostępnij przedstawicielowi towarzystwa miejsce zdarzenia – najczęściej odbywa się to w terminie do 7 dni od zgłoszenia szkody.

Po zgłoszenia szkody towarzystwo ma 30 dni na przelanie bezspornej części odszkodowania i dodatkowe 14 dni na przelanie części spornej (wymagającej dodatkowych ustaleń). Jeśli rekompensata nie zostanie przyznana lub będzie zbyt niska, odwołaj się od decyzji towarzystwa, a jeśli i to nie poskutkuje, pozostaje ci już tylko droga sądowa.

 

Gdzie ubezpieczyć mieszkanie od zalania?

 

Najprostszym sposobem na ubezpieczenie nieruchomości od zalania, jest wykupienie polisy online, np. za pomocą porównywarki. W ten sposób można zaoszczędzić sporo czasu (minimalne formalności) oraz pieniędzy, bo taki sam produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę, a różnice nierzadko wynoszą kilkaset złotych w skali roku, co zresztą pokazuje przeprowadzona wcześniej kalkulacja.

Jeśli zdecydujesz się skorzystać z porównywarki, najpierw musisz zaznaczyć w panelu podstawowe informacje o nieruchomości oraz kilku innych kwestiach natury formalno-prawnej. Później konieczne jest skomponowanie zakresu ochrony, czyli wskazanie wybranych rozszerzeń, a także zadeklarowanie sum ubezpieczenia. Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi ofertami, a kiedy wybierzesz już konkretną ofertę, będziesz mógł od razu opłacić składkę. Ochrona ubezpieczeniowa zacznie obowiązywać w wybranym przez ciebie terminie, najwcześniej następnego dnia roboczego.

Szkody spowodowane przez konia mogą zostać pokryte nie tylko z polisy dedykowanej czy rolniczej, ale również mieszkaniowej. Wyjaśniamy w szczegółach, jaki zakres ma ubezpieczenie koni w ramach ubezpieczenia nieruchomości, w jakich okolicznościach zadziała i jaką rekompensatę można uzyskać z tej puli.

 

Co oznacza koń w polisie mieszkaniowej?

 

Podstawowy dokument opisujący polisę mieszkaniową, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia, praktycznie nigdy nie definiuje koni, a jedynie o nich wspomina w określonych kontekstach. Zapewne wynika to z faktu, że towarzystwa nie widzą potrzeby wyjaśniania pojęcia, które jest właściwie oczywiste.  

W niektórych ubezpieczeniach nieruchomości konie przyporządkowywane są po prostu do kategorii zwierząt domowych, czyli istot, które człowiek hoduje dla przyjemności, a nie w celach komercyjnych. 

W polisach mieszkaniowych konie nie są różnicowane ze względu na wiek, rasę czy stan zdrowotny. Dla towarzystw istotne jest tylko, jaką rolę mają spełniać. Standardowo z ochrony wyłączone są zwierzęta przeznaczone do celów handlowych, hodowlanych, wyścigowych i pokrewnych. Ogólnie chodzi tutaj o wyłączenie koni, na których chce się zarabiać. Ubezpieczeniu podlegają natomiast zwierzęta trzymane dla celów niekomercyjnych, czyli rekreacyjnych lub „towarzyskich”. 

 

Jaki jest zakres i co obejmuje ubezpieczenie konia?

 

Koń może być ubezpieczony z trzech różnych polis: dedykowanej, rolniczej oraz mieszkaniowej. W pierwszej z nich jest on podstawowym i jedynym przedmiotem ubezpieczenia, w pozostałych dwóch jednym z wielu. Każdy z tych produktów zapewnia inny zakres ochrony.

 

Co oferuje polisa mieszkaniowa?

 

Wybrane towarzystwa oferują ubezpieczenie koni w ramach ubezpieczenia nieruchomości. Chodzi tutaj głównie o ochronę z pakietu OC w życiu prywatnym. Ogólnie, ten dodatek zabezpiecza finansowo przed szkodami na zdrowiu i mieniu osób trzecich. Dotyczy on nieumyślnych szkód spowodowanych przez ubezpieczonego w ramach aktywności życia prywatnego. Przykładowo, OC w życiu prywatnym pokrywa straty powstałe w skutek zalania mieszkania sąsiada. 

Jeśli wykupisz polisę mieszkaniową z OC w życiu prywatnym, które uwzględnia ochronę koni, zabezpieczysz się finansowo m. in. przed sytuacjami, w których zwierzę ugryzie przechodnia lub zniszczy uszkodzi jego samochód.

W niektórych polisach mieszkaniowych konie oraz inne zwierzęta, po wykupieniu odpowiedniego rozszerzenia lub wariantu All Risks, można włączyć w ryzyko wandalizmu.

Przypomnijmy, że ochrona z OC w życiu prywatnym dotyczy wyłącznie zwierząt hodowanych w celach niekomercyjnych. W wyjątkowych sytuacjach polisa może też zadziałać przy odpłatnym przewozie osób trzecich, a także przy szkodach powstałych przez pojazdy, do których są zaprzężone konie (sanie, bryczka czy powóz).

 

Co oferuje polisa rolnicza?

 

Przypomnijmy, że polisy rolnicze to obowiązkowe ubezpieczenia dedykowane osobom prowadzącym gospodarstwa rolne o powierzchni przekraczającej jeden hektar. Takie produkty zapewniają koniom szerszą ochronę, niż polisy mieszkaniowe.

Formalnie polisy mieszkaniowe przyporządkowują konie do szerszej kategorii mienia ruchomego wchodzącego w skład gospodarstwa, wraz z maszynami rolniczymi, narzędziami, zbiorami, itd.

Zakres ubezpieczenia konia z polisy rolniczej dotyczy:

• śmierci lub uśpienia konia po wypadku;
• śmierci lub uśpienia konia ze względu na: chorobę, operację, kastrację, ciążę lub poród;
• trwałej utraty zdatności rozpłodowej zwierzęcia, której przyczyną był wypadek, choroba, operacja, ciążą, poród;
• kradzieży, rabunku, a także uboju z zamiarem kradzieży;
• udziału w kosztach operacji, również przy operacji kolki;
• ubezpieczenia OC właściciela konia.

Warto wspomnieć, że w polisach rolniczych – w przeciwieństwie do polis mieszkaniowych – stosowane są limity wieku, przykładowo, ubezpieczenie lub jego część może dotyczyć tylko zwierząt pomiędzy 7 dniem a 18 rokiem życia.

Czasami z polisy rolniczej można także ubezpieczyć konie przeznaczone do wyścigów i tutaj również pojawiają się określone ograniczenia.  

 

Co oferuje polisa dedykowana?

 

Przypomnijmy, że w polisie dedykowanej koń jest podstawowym i właściwie (poza OC) jedynym przedmiotem ubezpieczenia. Dlatego też taki produkt może zapewnić zwierzęciu najszerszą ochronę z możliwych.

Ochrona z polisy dedykowanej może obejmować:

• śmierć zwierzęcia w wyniku uśpienia;
• operacje, zarówno te ratujące życie, jak i pomniejsze zabiegi;
• koszty leczenia zwierzęcia;
• utratę przez zwierzę wartości użytkowej;
• kradzież zwierzęcia.

Ponadto, omawiany produkt może zawierać ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej i to w różnych wariantach. Ochrona może tutaj dotyczyć: właściciela, profesjonalisty, weterynarza, ośrodków jeździeckich, organizatorów imprez masowych z udziałem koni czy gospodarstw agroturystycznych, w których hodowane są konie.

 

Kto oferuje ubezpieczenie konia?

 

Ubezpieczenie konia z polisy mieszkaniowej dostępne jest w wielu towarzystwach, ale nie we wszystkich. Taki produkt możesz nabyć m. in. za pomocą porównywarki ubezpieczeń, gdzie dostępne są oferty Link4, Generali, Wiener, Benefia, TUZ czy Inter Polska (ochrona koni dostępna jako rozszerzenia pakietu OC).

Jeśli chodzi o polisy rolnicze, to praktycznie każde z tego typu ubezpieczeń może dotyczyć koni stanowiących majątek gospodarstwa.

Polisy dedykowane właścicielom koni są nieco bardziej niszowymi produktami, jednak jest co najmniej kilka towarzystw, które mają takie produkty w swojej ofercie. Przykładem jest tutaj wspomniane już wcześniej towarzystwo Generali.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie konia?

 

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia konia z polisy mieszkaniowej. Składkę obliczyliśmy dla domu o powierzchni 120 mkw. i wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 500 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe oraz OC w życiu prywatnym.

W wariancie od ryzyk nazwanych minimalny koszt takiej polisy to 461 zł, maksymalny 1021 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego ubezpieczenia.

Jak widać, zróżnicowanie cenowe ubezpieczeń o bardzo zbliżonym zakresie jest spore. Wynika ono chociażby z sum ubezpieczenia dla OC, gdzie najniższą kwotą jest 50 000 zł, a najwyższą aż 200 000 zł. Oferty nieznacznie różnią się pod względem zakresu, limitów czy wyłączeń odpowiedzialności. Istotnie na składkę wpływa również indywidualna polityka cenową poszczególnych towarzystw, które samodzielnie szacują ryzyko i w dużej mierze w oparciu o te szacunki ustalają ostateczną składkę. Wszystko to sprawia, że bardzo podobne produkty mogą kosztować i 461 zł, i 760 zł, i 1021 zł.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń nieruchomości.

 

Ubezpieczenie koni z polisy mieszkaniowej – porównanie ofert
Towarzystwo	SU dla OC	Roczna składka
Link4	50 000 zł	461 zł
Link4	75 000 zł	472 zł
TUZ	100 000 zł	536 zł
Benefia	200 000 zł	615 zł
Wiener	50 000 zł	749 zł
Wiener	100 000 zł	760 zł
Generali	100 000 zł	1016 zł
Generali	200 000 zł	1021 zł

Tabela. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.06.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, a pominęliśmy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

 

Jak wysokie odszkodowanie za konia?

 

W przypadku polisy mieszkaniowej limit odszkodowania, jakie można uzyskać za szkody wyrządzone przez konia, wyznacza suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym. Może to być więc zarówno 50 000 zł, jak i 200 000 zł. Dodajmy, że rekompensata nigdy jednak nie może przekroczyć wielkości szkody.

W polisach rolniczych i dedykowanych wysokość odszkodowania również nigdy nie przekroczy wysokości poniesionych strat. Jest ona też zależna od ustalonych sum ubezpieczenia, a także dodatkowych limitów stosowanych przy określonych rodzajach szkód. Przykładowo, przy kolce żołądkowo-jelitowej limit może wynosić 10 000 zł, bez względu na łączny koszt leczenia. Takie kwestie zawsze są szczegółowo opisane w OWU polisy.

 

Gdzie kupić ubezpieczenie dla konia?

 

Polisę mieszkaniową z pakietem OC w życiu prywatnym, który uwzględnia szkody wywołane przez konia rekreacyjnego, bez problemów kupimy przez Internet. Najprościej jest to zrobić za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń, gdzie nie tylko szybko sfinalizujemy transakcję, ale również zestawimy ze sobą konkurencyjne oferty, żeby móc rozeznać się w cenach i wybrać opcję atrakcyjną finansowo.

W kalkulatorze ubezpieczeń trzeba ustawić parametry nieruchomości, którą chcemy objąć ochroną oraz wyznaczyć zakres tej ochrony. Po wprowadzeniu wszystkich informacji na ekranie ukaże się przejrzysta tabela z ponad 20 ofertami od takich towarzystw, jak Generali, Proama, Inter Polska, Wiener, Benefia, Europa Ubezpieczenia czy Link4. Będą one uporządkowane w oparciu o ceny – od najtańszej do najdroższej. Jeśli będziemy chcieli poznać wszystkie szczegóły interesującej nas polisy, żeby np. sprawdzić zakres ochrony dla koni, możemy pobrać kartę produktu oraz jego OWU. Po dokonaniu wyboru można już przejść do zakupów, które odbywają się całkowicie online i niemal od zaraz objąć swoją nieruchomość ochroną finansową.

Planując zakup mieszkania musisz mieć świadomość łącznych kosztów, jakie może pochłonąć takie przedsięwzięcie, szczególnie tych kluczowych, jak podatek czy wydatki związane z kredytem hipotecznym. Przeanalizujmy sobie po kolei wszystkie możliwe koszty, z którymi powinieneś się liczyć.  

 

Jakie koszty trzeba ponieść przy zakupie mieszkania?

 

Poza samą kwotą transakcyjną, na koszty zakupu mieszkania składają się, przede wszystkim, podatek i taksa notarialna. Właśnie od tych wydatków zacznijmy więc naszą analizę.

 

H3: Koszty notarialne i opłaty sądowe

 

Przypomnijmy, że każda umowa kupna-sprzedaży nieruchomości, musi mieć formę aktu notarialnego, a to wiąże się z koniecznością pokrycia wynagrodzenia notariusza. Wysokość taksy notarialnej zawsze jest zależna od ceny sprzedażowej nieruchomości, nie może też przekroczyć narzuconej odgórnymi przepisami kwoty.

 

Ważne! Przy zakupie nieruchomości nabywca i sprzedający zazwyczaj podpisują też umowę przedwstępną. Ta nie musi mieć jednak formy aktu notarialnego, chociaż oczywiście może.

 

Przy umowie kupna-sprzedaży nieruchomości minimalna taksa notarialna to 100 zł, maksymalna 10 000 zł. Najczęściej notariusze pobierają jednak kilka tysięcy.  

W poniższej tabeli podajemy szczegółowe informacje dotyczące dopuszczalnych wysokości taksy notarialnej, a tutaj kilka przykładowych kwot:

1. Mieszkanie warte 300 000 zł – taksa notarialna 1970 zł + VAT.
2. Mieszkanie warte 600 000 zł – taksa notarialna 3410 zł + VAT.  
3. Dom o wartości 1 200 000 zł – taksa notarialna 5170 zł + VAT.

W tym miejscu warto jeszcze rozstrzygnąć sobie jedną ważną sprawę – kto powinien opłacić notariusza? Zwyczajowo akurat ta opłata leży po stronie kupującego. Nie jest to jednak uregulowane żadnymi odgórnymi przepisami, a więc możliwy jest np. podział kosztów notarialnych. Te kwestię warto uregulować w umowie kupna-sprzedaży nieruchomości.

 

Maksymalne stawki notariuszy pośredniczących przy zakupie nieruchomości
Wartość nieruchomości	Taksa notarialna
Do 3000 zł	100 zł
Od 3000 zł do 10 000 zł	100 zł + 3% nadwyżki powyżej 3000 zł
0d 10 000 zł do 30 000 zł	310 zł + 2% nadwyżki powyżej 10 000 zł
Od 30 000 zł do 60 000 zł	710 zł + 1% od nadwyżki powyżej 30 000 zł
Od 60 000 zł do 1 miliona zł	1010 zł + 0,4% od nadwyżki powyżej 60 000 zł
Od 1 mln zł do 2 mln zł	4770 zł + 0,2% od nadwyżki powyżej 1 miliona zł
Powyżej 2 mln zł	6770 zł + + 0,25% od nadwyżki powyżej 2 milionów zł, ale nie więcej niż 10 000 zł

Tabela 1. Źródło: morizon.pl (stan na: 31.05.2025 r.). Podane wysokości taksy notarialnej nie uwzględniają podatku VAT.

Zakup nieruchomości wiąże się również z koniecznością formalnego ujawnienia zmiany właściciela w księdze wieczystej, czyli potwierdzenia zakupu. Najczęściej zajmuje się tym obsługujący transakcję notariusz, który wnosi opłatę sądową oraz składa odpowiedni wniosek w sądzie rejonowym. Opłata wynosi w tym przypadku 200 zł. Może się zdarzyć, że dana nieruchomość nie posiada księgi wieczystej i wówczas trzeba ją założyć, co kosztuje 100 zł.

 

Podatek VAT – mieszkania z rynku pierwotnego

 

Jeśli kupujesz mieszkanie na rynku pierwotnym, czyli bezpośrednio od dewelopera, musisz zapłacić podatek VAT. Standardowo dolicza się go do ceny sprzedażowej, co oznacza, że odprowadza go sprzedający, a kupujący zwolniony jest z dodatkowych formalności. Przy zakupie nieruchomości na rynku pierwotnym obowiązują dwie stawki VAT:

• 8% wartości nieruchomości – standardowa stawka, dotyczy większości nieruchomości;
• 23% wartości nieruchomości – dotyczy tzw. mikroapartamentów, czyli lokali o powierzchni do 25 mkw., które traktowane są jako lokale użytkowe, a nie mieszkalne.

 

Ważne! Szukając mieszkania z rynku pierwotnego zwróć uwagę, czy ceny ofertowe podawane są wartościach netto czy brutto. Zdarza się, że sprzedający celowo umieszczają w ogłoszeniach ceny netto, czyli bez VAT-u. Jest to tani chwyt mający wzbudzić większe zainteresowanie wśród klientów.

 

Podatek PCC – mieszkania z rynku wtórnego

 

Przy zakupie nieruchomości z rynku wtórnego obowiązuje podatek od czynności cywilnoprawnych, czyli PCC. Podstawowa stawka wynosi tutaj 2% wartości nieruchomości. W tym przypadku obowiązek uiszczenia daniny w urzędzie skarbowym leży po stronie kupującego, który musi też złożyć specjalną deklarację PCC-3. Termin rozliczenia i złożenia deklaracji to 14 dni licząc od daty finalizacji transakcji.

Co ważne, na mocy przepisów, które weszły w życie w 2023 roku, w niektórych sytuacjach możliwe jest zwolnienie z podatku PCC. Spełnione muszą zostać następujące warunki:

• nabywana nieruchomość musi pochodzić z rynku wtórnego,
• kupujący nie może posiadać prawa do żadnej innej nieruchomości (wyjątkiem jest mniej niż 50% udział w nieruchomości nabyty drogą dziedziczenia),
• kupujący musi być osobą fizyczną (nie firmą).

Zwolnienie dotyczy mieszkań i domów, a także działek budowlanych.

 

Ważne!   W 2024 roku wprowadzono drugą stawkę podatku PCC – 6% wartości nieruchomości. Nalicza się ją przy zakupie szóstego i każdego kolejnego mieszkania. Przepis ten dotyczy jednak tylko nieruchomości znajdujących się w jednym lub kilku budynkach położonych na obszarze tej samej nieruchomości gruntowej. Zasadę tę wprowadzono w celu ukrócenia procederu spekulacji mieszkaniami.

 

Dodatkowe wydatki, o których trzeba pamiętać

 

Do omówienia zostały nam jeszcze obligatoryjne koszty związane z ze skorzystaniem z usług biura nieruchomości i ubezpieczenia nabytego lokalu, a także koszty kredytowe.

Dla porządku wspomnijmy jeszcze o drobnych kwotach, jakie trzeba zapłacić za pozyskanie dokumentów niezbędnych do spisania aktu notarialnego, czyli np. odpisach z księgi wieczystej, za które płaci się kilkadziesiąt złotych.

 

Prowizja biura nieruchomości (jeśli dotyczy)

 

Mieszkania możesz szukać na własną rękę, np. korzystając z popularnych portali, gdzie publikowane są oferty sprzedaży. W tym przypadku nie poniesiesz żadnych kosztów. Alternatywą jest skorzystanie z usług pośrednika, czyli biura nieruchomości. Ich wynagrodzenie najczęściej stanowi od 1,5% do 3% ceny transakcyjnej, ale nie jest to żelazna zasada. Ogólnie jednak wsparcie pośrednika kosztuje minimum kilka tysięcy złotych.

 

Koszty kredytowe i ubezpieczeniowe (jeśli kupujesz z kredytem)

 

Do istotnych kosztów zakupu mieszkania z pewnością trzeba zaliczyć koszty kredytu hipotecznego. To, ile będziesz musiała zapłacić i za co zostaną naliczone opłaty, zależy w dużej mierze od banku.

Ogólnie na łączne koszty kredytu mogą się składać:

• koszty sporządzenia operatu szacunkowego (wyceny nieruchomości, minimum kilkaset złotych);
• opłaty sądowe, np. ustanowienie hipoteki;
• prowizja za udzielenie pożyczki (od 0 zł do kilku tysięcy);
• opłaty przygotowawcze (najczęściej kilkaset złotych);
• opłata za wcześniejszą spłatę kredytu;
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (mniejszego niż 20%);
• ubezpieczenie na życie;
• ubezpieczenie pomostowe; 
• ubezpieczenie nieruchomości;
• opłaty za rozliczenie transz.

Oczywiście, każdy bank ma nieco inną politykę kredytową, co sprawia, że z niektórych spośród wymienionych opłat możesz zostać zwolniony. Ogólnie analizując umowę kredytową zwróć uwagę na RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) lub CKK (całkowity koszt kredytu). To właśnie te dwa elementy zawierając najważniejsze informacje o łącznych kosztach kredytu.

Jeśli kupujesz nieruchomość w oparciu o kredyt hipoteczny, bank uzależni udzielenie pożyczki od zakupu polisy mieszkaniowej i scedowania jej na siebie. Standardowo wymagany jest wówczas podstawowy wariant ubezpieczenia, czyli ochrona murów przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi, chociaż oczywiście kredytobiorca może poszerzyć polisę np. o dodatkowe rodzaje mienia czy kolejne ryzyka.

Jeśli przy zakupie nieruchomości nie posiłkujesz się kredytem hipotecznym, zakup polisy mieszkaniowej jest obligatoryjny. Warto jednak pomyśleć o ubezpieczeniu, szczególnie że koszty najczęściej zamykają się w kwocie kilkuset złotych w skali roku – polisy mieszkaniowe należą do najtańszych produktów ubezpieczeniowych.

 

Ważne! Przy kredycie hipotecznym banki wymagają zakupu polisy mieszkaniowej o określonym zakresie, ale wybór towarzystwa i ewentualne poszerzenie ubezpieczenia jest już w gestii kredytobiorcy. Często banki oferują polisę w pakiecie z kredytem, jednak ubezpieczony ma prawo skorzystać z oferty dowolnego towarzystwa, o ile tylko zakupiony przez niego produkt spełni oczekiwania banku (odpowiedni zakres) i zostanie później scedowany na bank.

 

Rynek pierwotny a wtórny – czym się różnią koszty?

 

Generalnie mieszkania z rynku wtórnego są tańsze od mieszkań z rynku pierwotnego, co przekłada się też np. na koszty notarialne (przy droższej nieruchomości wyższa jest taksa notarialna). Jeśli kupujesz nieruchomość od dewelopera, płacisz podatek VAT, który najczęściej wynosi 8%. Podatek PCC, który uiszczasz przy zakupie mieszkania na rynku wtórnym, jest istotnie niższy, bo wynosi 2%, ponadto można też zostać z niego zwolnionym (zakup pierwszego mieszkania). Jeśli chodzi o koszty pozyskania dokumentów czy opłaty sądowe, w obu przypadkach są one bardzo podobne.