Co obejmuje polisa mieszkaniowa – zakres ochrony

Polisa mieszkaniowa odnosi się głównie do domu, mieszkania lub domu w budowie, czyli inwestycji budowlanej. Podstawowa forma ubezpieczenia dotyczy samej nieruchomości, czyli tzw. murów. Można jeszcze w nią włączyć elementy stałe (trwale przytwierdzone, których nie można zdemontować bez użycia narzędzi) oraz wyposażenie (inaczej mienie ruchome lub ruchomości domowe). To ostatnie jest najczęściej jednak rozszerzeniem wymagającym dopłaty. Na tym jednak nie kończy się lista dodatków do polisy, których wykupienie warto przynajmniej rozważyć.  

W przypadku mieszkania umowa ubezpieczeniowa może obejmować również pomieszczenia przynależne, czyli np. piwnicę. W polisie może być uwzględniony też garaż, zarówno jeśli jest on integralną częścią budynku, jak i znajduje się obok niego lub nawet w dalszej odległości.

Ubezpieczając dom możemy również w włączyć w polisę niemal wszystkie zabudowania i instalacje, jakie znajdują się na posesji, czyli:

• budynki gospodarcze;
• garaż;
• budynki tzw. małej architektury, czyli np. altana;
• ogrodzenie wraz z bramą i elementami stałymi;
• basen, oczko wodne;
• chodniki i podjazdy;
• zieleń ogrodową.

Ubezpieczenie może także obejmować dom letniskowy i nagrobek, czyli nieruchomości usytuowane nawet dziesiątki czy setki kilometrów poza obszarem przydomowej posesji.

Ubezpieczenie mieszkania od zdarzeń losowych

Każde towarzystwo ma nieco inaczej skonstruowany pakiet zdarzeń losowych, jakie znajdują się w podstawowej wersji polisy. Przykładowo, w Generali są to:

• pożar,
• wybuch,
• implozja,
• uderzenie pioruna,
• upadek statku powietrznego,
• uderzenie pojazdu,
• uderzenie fali ponaddźwiękowej,
• dym i sadza,
• katastrofa budowlana,
• akcja ratownicza,
• wandalizm.

W tym przypadku podstawowych zdarzeń jest tylko 10, ale nierzadko towarzystwa umieszczają na takiej liście nawet 20 albo 30 ryzyk. Zawsze istnieje również możliwość poszerzenia tego katalogu o kolejne niebezpieczeństwa, co wiąże się z koniecznością uiszczenia dodatkowych opłat. W Generali polisę można uzupełnić m. in. o następujące zdarzenia:

• silny wiatr;
• lawina;
• trzęsienie ziemi;
• tąpnięcie, zapadanie i osuwanie się ziemi;
• upadek drzew i budowli;
• śnieg i lód;
• grad;
• deszcz;
• pękanie na skutek mrozu;
• zalanie.

Ubezpieczyciele często mają w swoich ofertach polisy w wariancie All Risks. To oznacza, że nieruchomość jest chroniona przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami, jeśli nie znajdują się one na liście wyłączeń odpowiedzialności. Z nazwy wymienia się więc tutaj tylko te sytuacje, w których nie przysługuje nam odszkodowanie.

Ubezpieczenie mieszkania od ryzyk dodatkowych

Podstawowy wariant ubezpieczenia mieszkania można rozszerzyć o kradzież z włamaniem, dewastację, powódź czy dodatki dedykowane lokatorom, jak OC w życiu prywatnym i NNW. Liczba dostępnych rozszerzeń może być różna, w zależności od polityki danego towarzystwa. W zdecydowanej większość przypadków na tej liście znajdziemy jednak poniższe dodatki.

Ubezpieczenie mieszkania od kradzieży z włamaniem i dewastacji

Z kradzieżą z włamaniem mamy do czynienia w sytuacji, w której złodziej pozostawia na miejscu zdarzenia wyraźne ślady swojej obecności, czyli np. zbitą szybę czy wyłamany zamek. Wśród ryzyk kradzieżowych wyróżnia się jeszcze kradzież zwykłą, przy której ślady są niewidoczne oraz rabunek, czyli zdarzenie mające miejsce poza miejscem ubezpieczenia. Kradzież z włamaniem dostępna jest praktycznie w każdej polisie mieszkaniowej, a pozostałe dwa zdarzenia tylko w niektórych.

Dewastacja to z kolei umyślne i bezprawne spowodowanie szkód na mieniu, którego sprawcami są osoby trzecie. Może ona odnosić się do murów, elementów stałych i ruchomości domowych. W niektórych towarzystwach za dewastację uznaje się również graffiti czy stłuczenie szyb. Zdarzenie to może również występować pod nazwą wandalizmu albo częściowo się z nim pokrywać.

Ubezpieczenie mieszkania od powodzi

Ochrona przed powodzią z reguły nie mieści się w podstawowym katalogu zdarzeń losowych. Warto zaznaczyć, że nie jest ona tym samym, co zalanie. Standardowo dla powodzi towarzystwa przyjmują karencje, co oznacza, że ubezpieczenie od tego kataklizmu zaczyna działać dopiero po upływie 14 bądź 30 dni od wykupienia polisy. W ten sposób towarzystwa starają się bronić przed sytuacjami, w których klienci wykupują ubezpieczenie dopiero wtedy, kiedy słyszą o nadciągającej fali powodziowej.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) w ramach polisy mieszkaniowej + NNW

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym zabezpiecza nas finansowo na wypadek szkód wyrządzonym osobom trzecim, czyli np. sąsiadom, administracji budynku czy przechodniom. Najczęściej wypłaca się z niego odszkodowanie za zalanie innego mieszkania bądź części wspólnej, np. w wyniku pęknięcia wężyka od pralki. Dla OC w życiu prywatnym ustala się osobną sumę ubezpieczenia. Towarzystwa często oferują specjalne pakiety OC dedykowane najemcom i wynajmującym. Co ważne, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej może odnosić się również do zdarzeń mających miejsce poza nieruchomością – dostępne są opcje na Polskę, Europę (Unię Europejską), a nawet na cały świat.

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) działa na obszarze ubezpieczonej nieruchomości oraz poza nią. Odnosi się ono do wypadków, zachorowań oraz śmierci ubezpieczonego. W tym przypadku również mamy do czynienia z osobną sumą ubezpieczenia.

Ubezpieczenie mieszkania z pakietem home assistance

Domowy assistance to jeden z najbardziej specyficznych dodatków do polisy mieszkaniowej. Jest to nie tyle ubezpieczenie, co pakiet darmowych usług, które towarzystwo zobowiązuje się świadczyć na rzecz ubezpieczonego w określonych ramach. Chodzi tutaj m. in. o wsparcie po szkodzie (dozór mienia, zakwaterowanie w hotelu, opieka nad zwierzętami domowymi, itd.), interwencje specjalistów przy drobnych usterkach (hydraulika, elektryka, murarza, itd.) czy nielimitowane wsparcie informacyjne (darmowe infolinie). Towarzystwa często też przygotowują specjalne warianty pakietu Home Assistance, np. medyczne, rowerowe czy dedykowane posiadaczom zwierząt domowych.

Nierzadko jedno towarzystwo oferuje kilka różnych wariantów domowego assistance, w różnych cenach i z różnymi pakietami usług.

Co obejmuje polisa mieszkaniowa All Risk?

Polisy mieszkaniowe dzielimy na ubezpieczenia od ryzyka nazwanych i od ryzyk wszystkich (All Risks bądź All Risk). W pierwszej wersji ochrona obejmuje pakiet konkretnych zdarzeń wymienionych z nazwy w umowie. Ubezpieczenie All Risks chroni z kolei przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami oprócz tych wskazanych w polisie jako wyłączenia odpowiedzialności. Oznacza to, że jesteśmy zabezpieczeni finansowo również przed tymi sytuacjami, których nie da się aktualnie nazwać i przewidzieć.

Co do zasady, ubezpieczenie od ryzyk wszystkich ma podstawie więcej zdarzeń, niż ubezpieczenie od ryzyk nazwanych. All Risks posiada też mniejszą liczbę dostępnych rozszerzeń. Nierzadko zdarza się, że w tym wariancie dostępne są ryzyka, których nie ma ubezpieczeniu od ryzyk nazwanych.

Ubezpieczenia od ryzyk nazwanych dostępne są praktycznie w każdym towarzystwie, podczas gry All Risks tylko w wybranych.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie mieszkania?

Polisa mieszkaniowa może mieć bardzo szeroki zakres, ale nigdy nie będzie chroniła naszego majątku przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami. Każde towarzystwo wprowadza pewne ograniczenia, które można podzielić na kilka kategorii:

• Karencje, o których wspominaliśmy przy okazji powodzi, to ograniczenia o charakterze czasowym. Co ważne, jeśli przedłużamy polisę u tego samego ubezpieczyciela, to często przestają one obowiązywać.
• Limity odpowiedzialności mogą dotyczyć m. in. odległości (pokrycie kosztów transportu mienia do określonej liczby km), czasu (opieka nad dziećmi do 3 dni od wyniknięcia szkody) czy pieniężny (odszkodowanie wypłacane dopiero po szkodzie przekraczającej określoną kwotę, np. 100 zł).
• Wyłączenia odpowiedzialności: szczegółowe (odnoszące się do konkretnych zdarzeń) i ogólne.

Wśród powszechnie stosowanych zapisów z kategorii wyłączeń odpowiedzialności warto wymienić sobie chociażby:

• szkody wynikłe z nieprzestrzegania prawa budowlanego i niedopatrzenia obowiązkowych przeglądów;
• straty będące skutkiem celowego działania lub rażącego niedbalstwa;
• zniszczenia spowodowane niewłaściwym użytkowanie danego sprzętu;
• szkody spowodowane pod wpływem alkoholu lub innych substancji psychoaktywnych.

Wyłączenia mogą być również zdecydowanie mniej oczywiste. Rzadko kiedy towarzystwa decydują się np. na objęcie ochroną danych w formie elektronicznej, rękopisów czy egzotycznych gatunków zwierząt. Poza polisą mogą również znajdować się ataki terrorystyczne, konflikty zbrojne czy wybuchy jądrowe.

Warto zwracać też uwagę na definicje określonych zdarzeń, które podawane są na pierwszych stronach OWU. Przykładowo, powódź i zalanie to dla ubezpieczyciela dwa zupełnie inne ryzyka, a przepięcie, które zdarzyło się podczas remontu, może znajdować się w innej kategorii, niż przepięcie spowodowane przez uderzenie pioruna.

Wszystkie ograniczenia są zawsze szczegółowo opisane w OWU polisy, czyli lekturze obowiązkowej dla każdego, kto chce ubezpieczyć nieruchomość.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Koszt ubezpieczenia mieszkania w skali roku może wynieść i 100 zł, i grubo ponad 1000 zł. Wysokość składki zależy od wielu czynników, ale kluczowe są dwa: zakres ochrony oraz wartość nieruchomości. Koszty ubezpieczenia powinno się więc zawsze liczyć dla konkretnego domu lub mieszkania oraz wybranych ryzyk.

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za polisę dla mieszkania położonego w Warszawie, liczącego sobie 50m2 i wartego 780 000 zł. Wysokość składki obliczyliśmy dla dwóch zakresów ochrony, żeby mieć szerszy ogląd. 

Za podstawową polisę zapłacimy od 178 zł. Najdroższa z kolei to koszt rzędu 582 zł rocznie.

To, że rozszerzona polisa jest zdecydowanie droższa od podstawowej jest raczej oczywiste – za ochronę droższego mienia przed większą liczbą zdarzeń trzeba dopłacić. Dla osób nie mających szerszej wiedzy na temat rynku ubezpieczeń zaskakujące mogą natomiast być różnice w stawkach za taki sam produkt. To jednak nie przypadek, ponieważ ceny polis mieszkaniowych zależą również od polityki poszczególnych towarzystw i dlatego warto je porównywać.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji z dnia 16.07.2024 r.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania?

Obecnie większość polis mieszkaniowych można nabyć w całości za pośrednictwem Internetu i to bez konieczności przedkładania jakichkolwiek dokumentów. Tylko w wyjątkowych sytuacjach konieczny jest bezpośredni kontakt z pracownikiem towarzystwa, np. przy wycenie przedmiotów o dużej wartości jednostkowej, m. in. niektórych dzieł sztuki.

Każda polisa mieszkaniowa jest nieco inna, a różnice mogą odnosić się m. in. do podstawowej ochrony i dostępnych dodatków, limitów i wyłączeń odpowiedzialności, definicji poszczególnych zdarzeń czy wreszcie cen. Ubezpieczenie warto dopasować do posiadanej nieruchomości, a także poszerzyć je o takie dodatki, które najbardziej się nam przydadzą.

Polisa mieszkaniowa powinna nie tylko posiadać odpowiedni zakres ochrony, ale też kosztować adekwatnie do tego zakresu. Kompleksowe ubezpieczenie wymaga dokupienia kilku kluczowych rozszerzeń, ale wcale nie musi się to wiązać z dużymi kosztami. Jeśli nie chcesz przepłacać za identyczny lub bardzo podobny produkt, oblicz wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

OC lokatora to po prostu OC w życiu prywatnym, czyli dodatek do ubezpieczenia mieszkania, który może wykupić właściciel lub najemca. Chroni ono np. przed zalaniem sąsiada, czyli przed szkodami na mieniu osób trzecich. Wyjaśniamy, jak dokładnie działa OC lokatora i ile kosztuje.

(więcej…)

Co oznaczają poziom i pion w kanalizacji?

• Poziom kanalizacyjny to poziome odcinki rur, które biegną równolegle do podłogi wzdłuż każdego piętra budynku. Odpowiadają za odprowadzanie ścieków z poszczególnych mieszkań do głównego pionu kanalizacyjnego. Poziome rury zbierają ścieki z urządzeń sanitarnych na danym piętrze, takich jak umywalki, zlewy, toalety czy pralki. 
• Pion kanalizacyjny to rura pionowa, która biegnie przez wszystkie kondygnacje budynku – od piwnicy aż do ostatniego piętra. To właśnie pion pełni funkcję głównego kanału odprowadzającego ścieki, z poziomów na każdym piętrze, do miejskiej sieci kanalizacyjnej. Ze względu na swoją pionową strukturę, te części instalacji są bardziej narażone na uszkodzenia mechaniczne, korozję czy zatory. Z uwagi na to, że pion przechodzi przez każdą łazienkę i kuchnię w bloku, każde jego uszkodzenie może bezpośrednio wpłynąć na wielu mieszkańców i prowadzić do poważnych problemów z odprowadzaniem ścieków z całego bloku.

Kto jest odpowiedzialny za stan rury w pionach? 

Kto i kiedy zajmuje się wymianą pionów w bloku?

Kto ponosi odpowiedzialność za zniszczenia podczas wymiany rur?

Jak długo przebiega wymiana pionów wodnych w budynku?

Czy spółdzielnia pokrywa koszty remontu po wymianie rur i pionów?

Kiedy może przydać Ci się ubezpieczenie mieszkania?

Ile zapłacisz za ubezpieczenie mieszkania od zalania?

Uszkodzenie drzwi wejściowych – co oznacza?

• włamanie lub próba włamania – uszkodzenia zamków, zawiasów, a nawet wyłamanie całej konstrukcji drzwi,
• silne wiatry i burze  – mechaniczne uszkodzenia drzwi w wyniku uderzenia przez przedmioty porwane przez wiatr,
• inne zdarzenia losowe – cały szereg zdarzeń, przykładowo pożar, zalanie, wybuch,
• uszkodzenia losowe  – przypadkowe uderzenia w drzwi, np. podczas wnoszenia do domu dużych ciężkich przedmiotów (mebli w czasie przeprowadzki),
• akt wandalizmu lub dewastacja – celowe działanie osób trzecich, np. wyważenie lub pomalowanie na drzwiach graffiti,
• awarie mechaniczne  – np. awaria mechanizmu zamykającego w drzwiach automatycznych,
• codzienna eksploatacja – z czasem każdy element drzwi może ulec zużyciu, co prowadzi do konieczności ich wymiany.

Ile kosztuje wymiana drzwi wejściowych?

Co oznacza uszkodzenie bramy garażowej?

Bramy garażowe, podobnie jak drzwi wejściowe, są narażone na różne uszkodzenia. Mogą one obejmować:

• problemy mechaniczne – takie jak uszkodzenia silnika, prowadnic, zawiasów lub systemu napędowego,
• uszkodzenia spowodowane przez czynniki atmosferyczne – uszkodzenia w wyniku silnego wiatru, gradu, uderzenia pioruna,
• uszkodzenia wynikające z codziennej eksploatacji – np. przypadkowe uderzenie przy wjeździe samochodem.

Ile kosztuje nowa brama garażowa?

Cena nowej bramy garażowej zależy od wielu czynników, takich jak rodzaj bramy, wymiary czy dodatkowe funkcje (np. automatyczne otwieranie).

Tab. 3. Opracowanie własne na podstawie strony oferteo.pl

Według cennika na stronie Oferteo, dużo droższe będą każde drzwi wykonane z drewna. Pod kątem typu bramy, zdecydowanie najwyższe ceny będą miały bramy garażowe przesuwne.

Do kosztu zakupu bramy dochodzi koszt montażu, który podobnie będzie zależeć głównie od wymiarów i rodzaju modelu. Przykładowe ceny:

• montaż bramy garażowej bez napędu – ok. 500 zł,
• montaż bramy garażowej z prostym napędem mechanicznym – od 700 do 900 zł,
• montaż bramy garażowej z napędem, dodatkowym ociepleniem i funkcjami – od 1 500 do 2 500 zł.

Czy ubezpieczenie mieszkaniowe obejmuje takie zdarzenia?

Polisa mieszkaniowa często obejmuje uszkodzenia drzwi wejściowych oraz bramy garażowej, ale w różnym zakresie. W podstawowym wariancie ubezpieczenia, garaż będzie chroniony od ognia, zalania, uderzenia drzewa oraz innych podobnych zdarzeń losowych. Mowa tutaj jednak tylko o garażach połączonych z budynkiem i ulokowanych na posesji. W przypadku garażu wolnostojącego poza posesją, konieczne jest dodatkowe rozszerzenie do polisy.

Typowe zdarzenia objęte ubezpieczeniem to:

• kradzież z włamaniem – ubezpieczyciel pokrywa koszty naprawy lub wymiany drzwi i bram uszkodzonych w czasie włamania (np. wyłamanie zamków w drzwiach),
• zdarzenia losowe – np. burze, pożary, zalanie, które mogą uszkodzić drzwi i bramy,
• awaria mechaniczna – w przypadku bram garażowych, niektóre polisy mogą obejmować naprawę silnika lub innych elementów mechanicznych.
• przepięcie – uszkodzenie sprzętów zasilanych prądem przechowywanych w garażu,
• wandalizm, dewastacja, graffiti – zniszczenia nawet od zewnątrz, spowodowane przez osoby trzecie.

W jaki sposób może pomóc ubezpieczenie nieruchomości?

Ubezpieczenie nieruchomości oferuje szereg korzyści, które mogą pomóc w przypadku uszkodzenia drzwi wejściowych czy bramy garażowej:

• Zakres ochrony: Polisa, już w wersji podstawowej, obejmuje szeroką ochronę na wypadek nawet kilkunastu zdarzeń losowych, w tym pożaru, zalania i wybuchu. Odpowiednie rozszerzenia mogą zapewnić zabezpieczenie na wypadek kolejnych zdarzeń, takich jak włamanie, dewastacja, wandalizm czy nawet uszkodzenia w wyniku awarii instalacji w budynku.
• Elastyczny zakres polisy: każde ubezpieczenie domu możesz rozszerzyć o odpowiednie dodatki. Tym samym zwiększysz zakres ochrony swojego mienia o wiele innych zdarzeń. Dowolnie możesz także zakupić do polisy Home Assistance. To pakiet dodatkowych usług na sytuacje awaryjne, w tym pomoc ślusarza (np. awaryjne otwieranie uszkodzonych drzwi) czy pomoc elektryka (np. naprawy systemu w bramie garażowej).
• Odszkodowanie: Po szkodzie, świadczenie wypłacone przez ubezpieczyciela może pokryć koszty naprawy lub wymiany uszkodzonego mienia – w tym też drzwi wejściowych i bramy garażowej. Odszkodowanie może wynieść do wysokości sumy ubezpieczenia określonej w umowie.

O jakiej jeszcze ochronie warto pomyśleć?

Podstawową polisę mieszkaniową możesz poszerzyć o dodatkowe mienie, ale także o kolejne zdarzenia czy nawet dodatki dedykowane lokatorom. W końcu drzwi wejściowe czy brama garażowa to nie jedyne mienie, które warto zabezpieczyć finansowo w razie nieprzewidzianych zdarzeń.

• OC w życiu prywatnym – finansowe zabezpieczenie na wypadek, gdy wyrządzić nieumyślnie szkodę osobie trzeciej (np. potrącisz rowerem sąsiada na chodniku przy domu).
• Home Assistance – pakiet usług specjalistów (elektryka, ślusarza) w razie sytuacji awaryjnych.
• Pakiet medyczny – dostęp do wielu usług zdrowotnych w ramach prywatnej opieki medycznej, w tym wizyt u lekarzy specjalistów, badań diagnostycznych, zabiegów oraz opieki szpitalnej.
• Ryzyka kradzieżowe: ochrona na wypadek różnego rodzaju kradzieży – kradzieży z włamaniem, kradzieży zwykłej i rabunku rzeczy osobistych poza ubezpieczonym domem.
• Ubezpieczenie od dewastacji – ochrona na wypadek uszkodzeń spowodowanych przez celowe działanie osób trzecich.
• Stłuczenie przedmiotów szklanych, np. akwariów, terrariów, płyt indukcyjnych czy kabin prysznicowych.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie nieruchomości. Żeby uzyskać szerszy obraz, przeprowadziliśmy dwie kalkulacje: dla mieszkaniu w budynku wielorodzinnym i dla wolnostojącego domu. W obu przypadkach składkę obliczyliśmy dla podstawowego zakresu ochrony, który obejmuje pożar i inne standardowe zdarzenia losowe.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Pierwszą kalkulację przeprowadziliśmy dla mieszkania o powierzchni 50 mkw. i wartości rynkowej 450 000 zł (wartość murów i elementów stałych).

W wariancie od ryzyk nazwanych takie ubezpieczenie kosztuje od 161 zł do 451 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 233 zł do 826 zł.  

Tabela 3. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.06.2026 r.).

Ile kosztuje ubezpieczenie domu?

W drugiej kalkulacji sprawdziliśmy koszty ubezpieczenia domu jednorodzinnego o powierzchni 120 mkw. i wartości rynkowej 750 000 zł (mury i elementy stałe).

W wariancie od ryzyk nazwanych taka polisa kosztuje 334-899 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich 560-1344 zł. Wszystkie kwoty podane przy obu kalkulacjach dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Cena polisy mieszkaniowej zależy głównie od wartości mienia, którego dotyczy oraz wybranego zakresu ochrony. Czynników, które wpływają na składkę jest, oczywiście, więcej, a należą do nich m. in.: lokalizacja, historia ubezpieczenia, stopień palności konstrukcji budynku i poszycia dachowego czy też wariant polisy – ubezpieczenia All Risks są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych. Przeprowadzone kalkulacje pokazują też, jak istotny jest wybór towarzystwa. Produkt o określonych parametrach u każdego ubezpieczyciela ma nieco inną cenę, a różnice sięgają kilkuset złotych w skali roku – mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 4. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.06.2026 r.).

Na co zwrócić uwagę w umowie ubezpieczeniowej?

Przy podpisywaniu umowy ubezpieczeniowej warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych punktów:

• Zakres ochrony: Upewnij się, że polisa obejmuje uszkodzenia drzwi wejściowych i bramy garażowej i sprawdź, jakie zdarzenia wchodzą w zakres ochrony.
• Suma ubezpieczenia: Wskaż odpowiednią sumę ubezpieczenia (szacowaną wartość mienia), która pozwoli na pokrycie kosztów ewentualnej naprawy lub wymiany.
• Okres karencji: okres, który musi upłynąć od momentu zawarcia umowy do momentu rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej.
• Limity odpowiedzialności: maksymalne kwoty, które ubezpieczyciel zobowiązuje się wypłacić w przypadku wystąpienia szkody objętej ochroną. Mogą być określone w umowie jako limit na jedno zdarzenie, limit na cały okres ubezpieczenia oraz limity dla poszczególnych ryzyk.
• Wyłączenia odpowiedzialności: Sprawdź, jakie sytuacje nie będą objęte ochroną. Mogą się w nich znaleźć np. uszkodzenia wynikające z zaniedbań czy niewłaściwego użytkowania.

Gdzie możesz znaleźć najlepszą ofertę?

Polisę mieszkaniową warto kupić online, za pomocą porównywarki ubezpieczeń. W ten sposób możesz dopasować polisę do indywidualnych potrzeb, zaoszczędzić sobie zbędnych formalności, no i szybko znaleźć ofertę atrakcyjną cenowo.

Żeby skorzystać z porównywarki, musisz wprowadzić do panelu kluczowe informacje o nieruchomości, czyli podać m. in. jej metraż, lokalizację, rodzaj budownictwa czy wiek. Konieczne jest również uzupełnienie danych o bardziej formalnej naturze, dotyczących m. in. historii ubezpieczenia, liczby lokatorów czy przeznaczenia nieruchomości. W kolejnym kroku ustalasz zakres ochrony oraz sumy ubezpieczenia. Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz do tabeli z co najmniej kilkunastoma różnymi ofertami. Będziesz mógł je ze sobą porównać i szczegółowo przeanalizować, a kiedy już podejmiesz decyzję, płynnie przejdziesz do opłacenia składki. Polisa wejdzie w życiu w dniu, który wcześniej wskazałeś we wniosku, najszybciej następnego dnia roboczego.

Dość częstym wyłączeniem z zakresu ochrony nieruchomości jest  zawilgocenie ścian. Ubezpieczyciele mają tu jasne wytłumaczenie – wilgoć budynku i jego zagrzybienie to proces długotrwały, a ubezpieczenie nieruchomości dotyczy zdarzeń, które występują nagle, jak pożar czy zalanie. 

Jak ubezpieczyciele rozumieją wilgoć w nieruchomości?

Większość TU stosuje w OWU zapisy, które zrzucają odpowiedzialność za zawilgocenie ścian na właściciela nieruchomości. Wilgoć i grzyb mogą pojawić się z powodu wadliwej konstrukcji budynku, źle wykonanej izolacji, niezabezpieczenia otworów czy nieprawidłowego obiegu powietrza w pomieszczeniu – dla ubezpieczycieli, to „zaniedbanie ze strony ubezpieczonego”.

Zdarzają się nieliczne wyjątki, w których TU uznaje zagrzybienie i zawilgocenie budynku za szkodę i przyznaje odszkodowanie. Na przykład PZU wypłaca ubezpieczonym odszkodowanie jeśli wilgoć i grzyb pojawiły się na skutek opadów atmosferycznych, zalania lub powodzi. Lecz w tym przypadku również nie otrzymamy pieniędzy z polisy jeśli do zalania doszło przez nasze zaniedbanie – np. źle zamknięte okno. PZU to właściwie jedyny ubezpieczyciel na polskim rynku, który w tej kwestii jest klientom bardziej przychylny.

Warta oraz Inter Ubezpieczenia uznają wilgoć i pleśń za szkodę w nieruchomości jedynie wtedy, gdy jest skutkiem powodzi.

Alianz również wypłaca odszkodowania tym, których nieruchomości zawilgotniały lub zagrzybiały w wyniku powodzi. W tym TU nie otrzymamy jednak odszkodowania, jeśli powodem wilgoci lub pleśni jest przenikanie wody z gruntu.

Link4 stosuje podobne wyłączenia. Za wyjątek uznaje zawilgocenia spowodowane nawalnym deszczem.

Ergo Hestia natomiast zaznacza w swoich Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, że wilgoć i pleśń na ścianie to problem, który ubezpieczony powinien zgłosić do administratora budynku.

Jak widać ubezpieczyciele są raczej zgodni – zawilgotnienie ścian nie jest dla nich szkodą nagłą i niewidywaną, to proces długotrwały, którego powodem prawie zawsze jest zaniedbanie nieruchomości.

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie mieszkania może obejmować ochroną różne przedmioty oraz zdarzenia. To właściciel mieszkania lub osoba nabywająca polisę mieszkaniową decyduje o tym, jaki zakres ochrony finalnie będzie dotyczyć nieruchomości.

W zakres ochrony ubezpieczenia mieszkania wchodzić mogą:

• ściany mieszkania,
• elementy stałe w mieszkaniu,
• ruchomości domowe,
• lokatorzy oraz zwierzęta domowe.

Do zdarzeń, jakie obejmować mogą polisy mieszkaniowe zaliczyć możemy:

• kradzież z włamaniem,
• powódź,
• pożar, zalanie mieszkania i inne zdarzenia losowe,
• dewastacja,
• stłuczenie szklanych przedmiotów,
• nieszczęśliwy wypadek,
• home assistance.

Jak widać powyżej, ubezpieczenie nieruchomości może zostać rozbudowane w dowolnie wybranym kierunku. Zalanie mieszkania może być jedną z kilku opcji dodatkowej ochrony, którą możemy nabyć w ramach ubezpieczenia mieszkania.

Za jakie zdarzenia oprócz wilgoci nie będzie odszkodowania z polisy?

Wilgoć i grzyb w nieruchomości to nie jedyne zdarzenia, za które nie otrzymamy pieniędzy z ubezpieczenia. W OWU ubezpieczycieli zamieszczają również szereg innych przypadków.

Każde TU ma nieco inną politykę, choć niektóre zapisy pokrywają się. Wyłączenia dotyczą zarówno podstawowej polisy na dom czy mieszkanie, jak i różnych rozszerzeń.

Najczęściej odszkodowanie na przysługuje ubezpieczonym, gdy:

• nieruchomość stoi na terenie zalewowym i zostanie uszkodzona przez powódź;
• do szkody doszło w lokalu długotrwale niezamieszkałym, np. przez 90 dni z rzędu (liczba dni jest różna u poszczególnych ubezpieczycieli);
• doszło do pożaru, zalania lub włamania w wyniku ewidentnego zaniedbania ubezpieczonego (np. z powodu braku regularnych przeglądów pieca, niezamkniętego okna, otwartych drzwi);
• w wyniku mrozu w nieogrzewanym lokalu doszło do pęknięcia rur;
• w dom uderzył pojazd, którego kierowcą była osoba zamieszkująca tę nieruchomość;
• do szkody doszło z powodu działania lokatora będącego pod wpływem środków odurzających;
• do zniszczeń w nieruchomości doszło w wyniku działania zwierząt egzotycznych.

Wiele wyłączeń znajdziemy także przy ubezpieczeniu nieruchomości od kradzieży z włamaniem. Kradzież z pewnością nie zostanie zrekompensowana jeśli dojdzie do niej w wyniku naszego zaniedbania lub braku instalacji zabezpieczeń narzuconych przez TU.

Wyłączenia dotyczą również skradzionych przedmiotów. Nie wszystko to, co zostanie wyniesione przez złodziei, będzie wliczone w odszkodowanie. W ramach polisy od kradzieży z włamaniem nie ubezpieczymy:

• broni palnej,
• rękopisów,
• przedmiotów kolekcjonerskich,
• trofeów myśliwskich,
• dzieł sztuki,
• złota w sztabkach,
• danych zapisanych w formie elektronicznej,
• dokumentów,
• przedmiotów przeznaczonych na handel,
• maszyn i urządzeń potrzebnych do prowadzenia działalności gospodarczej.

Ważne jest również to, gdzie dokładnie będą przechowywane ubezpieczone przedmioty. Za rzeczy skradzione z balkonów, tarasów lub nienależycie zamkniętych budynków gospodarczych u większości TU nie dostaniemy odszkodowania.

Czy można domagać się odszkodowania za wilgoć w mieszkaniu od spółdzielni?

Wielu właścicieli mieszkań, pomimo należytych starań, co do użytkowania i konserwacji swoi lokali, zmaga się z problemem wilgoci. Skoro na odszkodowanie z polisy mieszkaniowej nie możemy liczyć, gdzie szukać rekompensaty za zniszczone ściany? Do odpowiedzialności warto skłonić zarządcę budynku.

Jeżeli mieszkanie zakupiliśmy bezpośrednio od dewelopera, warto skierować pismo z zażaleniem właśnie do niego. Być może problem wynika z błędów w konstrukcji budynku. Jeżeli zgłosimy je w okresie trwania rękojmi, mamy duże szanse na odszkodowanie od firmy deweloperskiej. Możemy również otrzymać zwrot poniesionych już kosztów, np. osuszania ścian – w tym przypadku mamy na to aż 10 lat od momentu przeprowadzenia remontu.

Jeśli wyjdzie na jaw, że deweloper wiedział o wadach budynku, ale umyślnie je zataił okres wnoszenia zażaleń przestaje mieć znaczenie – mamy szansę na rekompensatę nawet jeśli rękojmia już minęła. Kopie pisma do dewelopera dobrze jest przesłać także do wiadomości zarządu wspólnoty mieszkaniowej.

Jeżeli deweloper będzie uchylał się od odpowiedzialności za naszą szkodę, warto zwrócić się o pomoc do Rzecznika Praw Konsumenta.

W przypadku, gdy zamieszkujemy lokal w starym budownictwie, np. w bloku z lat 60., z wilgocią powinna walczyć spółdzielnia. Zgłośmy jej ten problem – zarządcy powinni w takim wypadku ocieplić budynek lub zastosować inne niezbędne izolacje i osuszyć ściany.

Jakie odszkodowanie za zalanie mieszkania? 

Właściciel mieszkania, które zostało zalane, może ubiegać się o odszkodowanie, jeśli posiadał ubezpieczenie nieruchomości z odpowiednią ochroną w tym zakresie.

Na wysokość odszkodowania wpływ ma powstała szkoda oraz suma ubezpieczenia. Towarzystwa ubezpieczeniowe zalanie mogą równie definiować w dokumencie OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia), jak również różnie mogą liczyć szkodę.

Jeśli szkoda nie jest duża i zalanie mieszkania spowoduje, że musimy odmalować ścianę w niewielkim stopniu, możemy otrzymać z ubezpieczenia kilkaset złotych. Jeśli jednak zdarzenie obejmowało sprzęty, awarie oraz stratę cennych przedmiotów – właściciel mieszkania może otrzymać nawet 100% sumy ubezpieczenia.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości? 

Pamiętaj o tym, że koszt ubezpieczenia nieruchomości zależny jest w dużym stopniu od tego, ile warta jest nieruchomość. Na cenę wpływa również wybór umów dodatkowych. Jeśli zdecydujesz się na maksymalny zakres ochrony – zapłacisz więcej.
Dla porównania poniżej przedstawiamy tabele dla dwóch różnych nieruchomości. Pierwsza z nich o powierzchni 80m2 mieści się w Gdańsku, druga z kolei ma powierzchnię 39m2 i mieści się w Lesznie. 

Poniżej zamieszczamy kalkulację dla mieszkania o powierzchni 80m2 mieszczącego się w Gdańsku. W tym przypadku najtańsze rozwiązanie kosztować będzie 583 zł. Polisa zapewnia opcję home assistance, ochronę od dewastacji, powodzi oraz zabezpieczenie przedmiotów szklanych. Najdroższe ubezpieczenie to wydatek rzędu 1242 zł, jednak polisa oferowana w tej cenie zapewnia ochronę All risk.

Tabela 1. Opracowanie własne (stan na 06.08.2024 r.).

Poniżej zamieszczamy propozycje składek dla mieszkania w mniejszej miejscowości, jaką jest Leszno. Jak widać, najniższa dostępna składka dla ubezpieczenia takiego mieszkania to wydatek rzędu 323 zł rocznie. Ubezpieczenie może wówczas objąć ochroną dewastację, powódź, przedmioty szklane oraz zapewnić home assistance. Najdroższa polisa z opcją All risk będzie z kolei kosztowała 512 zł.

Tabela 2. Opracowanie własne (stan na 06.08.2024 r.).

Gdzie możesz szukać odpowiednie polisy? 

Ubezpieczenie mieszkania możesz znaleźć za pośrednictwem internetu, bez wychodzenia z domu. Wystarczy, że skorzystasz z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej. 

Jest to narzędzie, które w prosty sposób pomoże Ci dotrzeć do najbardziej atrakcyjnych ofert. Nie przepłacisz i nie stracisz czasu na samodzielnie analizowanie wszystkich opcji. Niektórych ubezpieczycieli mogłeś wcześniej nie brać pod uwagę, polisa mieszkaniowa to produkt, w którym warto postawić na najbardziej dopasowaną strategię. Jeśli chcesz dobrze ubezpieczyć mieszkanie to z pomocą porównywarki znajdziesz najlepsze możliwe rozwiązanie.

Zanim porównasz towarzystwa ubezpieczeniowe i wybierzesz konkretną polisę, sprawdź treść umowy. Zobacz, kiedy może zostać wypłacone odszkodowanie, na jak długo polisa mieszkaniowa przewiduję umowę, czy możesz liczyć również na ochronę w życiu prywatnym oraz jak przesłać informacje o szkodzie do swojego ubezpieczyciela. 

Osobom, które nigdy nie ubezpieczały nieruchomości, może się wydawać, że jest to związane ze żmudnymi procedurami i niezliczoną liczbą formalności. W rzeczywistości wystarczy kilka minut na wybór polisy i jej zakup bez konieczności wychodzenia z domu. Samo ubezpieczenie będzie ważne już na drugi dzień od opłacania składki.

Jakie dokumenty są potrzebne do zakupu polisy?

Jeśli zdecydujesz się kupić polisę mieszkaniową online, najprawdopodobniej nie będziesz musiał przedkładać żadnych dokumentów, ani aktu notarialnego, ani umowy najmu, ani nawet dowodu osobistego czy innego dokumentu potwierdzającego twoją tożsamość. Jak widzisz, procedury ubezpieczenia domu czy mieszkania są maksymalnie uproszczone, co niewątpliwie jest wygodne dla klientów. Wyjątkiem jest sytuacja, w której chcesz ubezpieczyć tzw. przedmioty specjalne (wartościowe), czyli mienie o dużej wartości jednostkowej – wówczas konieczne będzie wcześniejsze uzyskanie wyceny i przedłożenie jej towarzystwu.

Jak więc wygląda zakup ubezpieczenia nieruchomości przez Internet? Żeby nabyć taki produkt, musisz wypełnić specjalny formularz, w których dookreślisz, o jaką nieruchomość chodzi czy jaki zakres ochrony cię interesuje. Będziesz też musiał podać historię ubezpieczenia i kilka innych formalnych czy prawnych kwestii. Cała procedura zajmuje dosłownie kilka minut. 

Pamiętaj, że zanim wykupisz ubezpieczenie domu lub mieszkania, koniecznie musisz zapoznać się z treścią Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, gdzie znajdziesz wszystkie szczegóły dotyczące polisy, m. in. wyłączenia i limity odpowiedzialności, obowiązki ubezpieczonego czy też definicje poszczególnych zdarzeń. Ważne jest również ustalenie prawidłowych sum ubezpieczenia (SU) dla wszystkich rodzajów mienia, które ma zostać objęte ochroną, czyli murów, elementów stałych i ewentualnie ruchomości.  

Jakie dokumenty do ubezpieczenia przedmiotów wartościowych?

Jeśli nasza polisa mieszkaniowa uwzględnia ochronę ruchomości domowych, to w naszym interesie leży ich drobiazgowe skatalogowanie. Sporządzenie spisu posiadanych przedmiotów jest konieczne do precyzyjnej wyceny mienia, a więc również do ustalenia właściwych sum ubezpieczenia w polisie. Poza tym, w momencie pojawienia się szkody, gotowa lista znacznie skróci czas i formalności związane z ustalaniem odszkodowania.

Przy tworzeniu spisu nie zapominajmy o przedmiotach przechowywanych w pomieszczeniach przynależnych (np. w garażu i piwnicy), ponieważ są one najczęściej traktowane jako integralna część przestrzeni mieszkalnej i również podlegają ochronie z polisy. Jeśli nasze ubezpieczenie uwzględnia inne zabudowania znajdujące się na posesji (np. budynki gospodarcze) lub poza nią (np. dom letniskowy), to trzymane tam przedmioty również powinny znaleźć się na naszej liście.

Dla ubezpieczycieli przedmioty wartościowe mogą oznaczać co innego. Najczęściej jednak zalicza się do tej kategorii m. in. przedmioty kolekcjonerskie czy dzieła sztuki. Może się zdarzyć, że towarzystwo nie będzie chciało włączyć w polisę tego typu mienia, jeśli wcześniej nie zostanie ono wycenione przez rzeczoznawcę. W takich sytuacjach to my ponosi koszt ekspertyzy, a otrzymany dokument musimy przedłożyć ubezpieczycielowi.

Niestety, są takie ruchomości domowe, których nie ubezpieczymy. Chodzi tutaj m. in. o: rękopisy, dane w formie cyfrowej, papiery wartościowe, niektóre gatunki zwierząt domowych czy specyficzne dzieła sztuki (np. instalacje znajdujące się na otwartej przestrzeni).

Jakie dokumenty do ubezpieczenia mieszkania na kredyt?

Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego często możesz kupić w banku, w pakiecie z pożyczką. Drugą opcją jest samodzielny wybór produktu, zakup (np. online) i późniejsze scedowanie go na pożyczkodawcę. Pamiętaj, że bank wymaga od ciebie polisy o określonym, najczęściej podstawowym zakresie, ale samodzielnie możesz zdecydować o wyborze towarzystwa oraz ewentualnych rozszerzeń.

Zakup polisy w pakiecie z kredytem tak naprawdę niewiele różni się samodzielnego jej znalezienia i późniejszego przepisania na bank. Cesja, która w praktyce polega na podpisaniu odpowiedniego dokumentu przygotowanego przez kredytodawcę, jest prostą i standardową procedurą, której nie musisz się obawiać. Dzięki samodzielnym poszukiwaniom możesz natomiast znaleźć taką polisę, która nie tylko spełni twoje oczekiwania, ale będzie też tańsza. To, czy ubezpieczenie oferowane przez bank jest atrakcyjne cenowo, możesz sprawdzić za pomocą kalkulatora. 

Jakich dokumentów potrzebujemy do uzyskania odszkodowania?

Po każdej szkodzie ubezpieczony jest zobowiązany do wypełnienia formularza, w którym zgłasza zaistniałe zdarzenie. Można to zrobić na kilka sposobów, ale najwygodniejszym wariantem jest wypełnienie dokumentu online. Znajdziemy go na stronie naszego towarzystwa. Niezbędne jest także pobranie od strażaków lub policjantów oficjalnej notatki opisującej zdarzenia i dostarczenie jest ubezpieczycielowi.

Towarzystwo będzie również od nas wymagało przedłożenia spisu zniszczonego lub skradzionego mienia wraz z wartościami przypisanymi do poszczególnych przedmiotów. Konieczne jest także potwierdzenie tego, że faktycznie posiadaliśmy wymienione w spisie przedmioty. Tutaj zastosowanie mają rachunki i faktury, które powinniśmy przechowywać, a także inne dowody w postaci fotografii czy filmów.

W OWU każdej polisy mieszkaniowej podane są terminy na dopełnienie poszczególnych formalności. Chociaż okresy te w różnych towarzystwach mogą nieco od siebie odbiegać, to jednak mniej więcej prezentują się one tak, jak w poniższej tabeli. Jeśli nie zdążymy na czas z dostarczeniem poszczególnych dokumentów, to uzyskanie odszkodowania może okazać się problematyczne. Oczywiście, również ubezpieczyciel jest zobowiązany do sztywnego trzymania się widniejących w umowie polisowej terminów.

Odszkodowanie z polisy – ważne terminy

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Jeśli towarzystwo z jakiś przyczyn odmówi nam wypłaty odszkodowania lub jej części, a my nie zgadzamy się z tą decyzją, mamy pełne prawo dochodzić swoich racji na drodze sądowej.

Jakie ubezpieczenie będzie najlepsze?

Ubezpieczenie mieszkania lub domu powinno być dopasowane do jego specyfiki, a także twoich indywidualnych preferencji. Cena oczywiście też ma znaczenie, ale zamiast ograniczać zakres ochrony czy rezygnować z ubezpieczenia dodatkowych rodzajów mienia, np. ruchomości domowych, lepiej porównać ze sobą oferty większej liczby towarzystw – w ten sposób możesz zaoszczędzić kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych w skali roku.

Podstawowa ochrona z polisy mieszkaniowej dotyczy pożaru i kilku bądź kilkunastu innych zdarzeń losowych, takich jak upadek statku powietrznego, uderzenie pioruna, uderzenie pojazdu mechanicznego, zalanie czy porywisty wiatr. Do zakresu możesz również włączyć kolejne naturalne zdarzenia, a maksymalnie może być ich nawet trzydzieści. 

Ponadto, w ubezpieczeniu nieruchomości warto uwzględnić ryzyka kradzieżowe (kradzież zwykła, kradzież z włamaniem, rabunek rzeczy osobistych), dewastację czy wandalizm. Niestety, nasz majątek jest narażony nie tylko na szkody wywołane naturalnymi zdarzeniami, ale też poczynionymi przez osoby trzecie. 

Pamiętaj też, że polisa mieszkaniowa może zawierać rozszerzenia nakierowane bardziej na lokatorów, czyli przede wszystkim: OC w życiu prywatnym, Home Assistance, pakiet medyczny, pomoc prawną czy ubezpieczenie NNW.

Współcześnie towarzystwa niemalże prześcigają się w rozszerzaniu swoich ofert o kolejne, mniej oczywiste zdarzenia. Niektóre z nich dostępne są u nielicznych ubezpieczycieli albo nawet tylko u jednego. Chodzi tutaj m. in. o: rażące niedbalstwo, OC rowerzysty, ubezpieczenie NNW zwierząt domowych czy ochronę zaparkowanego w garażu samochodu. 

Co możesz objąć ochroną ubezpieczeniową?

Polisa mieszkaniowa powinna posiadać odpowiedni zakres ochrony oraz cenę. Kompleksowe ubezpieczenie wymaga dokupienia kilku rozszerzeń, takich jak ruchomości domowe, kradzież z włamaniem czy powódź. Jeśli już wiesz, jakiego typu ubezpieczenie Cię interesuje, poszukaj takiego produktu w najniższej cenie. W tym celu sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojej nieruchomości.