Niski wkład własny – co to jest?

Jeśli chcemy kupić nieruchomość w oparciu o kredyt hipoteczny, musimy posiadać określoną kwotę pieniężną, która posłuży za wkład własny. W Polsce kwota ta wynosi 20 proc wartości domu lub mieszkania, które chcemy nabyć. Przykładowo, jeśli interesuje nas nieruchomość warta 500 000 zł, musimy posiadać minimum 100 000 zł – bank może kredytować jedynie 400 000 zł. To ogólna zasada, od której jest jednak pewien wyjątek.

W wyjątkowych sytuacjach, wkład własny może wynosić nawet 10 proc. wartości nieruchomości (ale nie mniej). Wówczas jednak bank, w którym zaciągamy pożyczkę, będzie żądał dodatkowych zabezpieczeń dla swojej inwestycji, co przełoży się na mniej atrakcyjne dla nas warunki umowy. Przy niskim wkładzie własnym stosowane są m. in. następujące rozwiązania:

• obowiązkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
• blokada środków na rachunku bankowym,
• przeniesienie odpowiedniej kwoty na konto banku.

Zaznaczmy, że nie wszystkie banki udzielają kredytów przy wkładzie własnym niższym niż 20 proc. wartości nieruchomości.

Jeśli w ogóle nie posiadamy wkładu własnego lub posiadamy, ale jest on mniejszy niż 10 proc. wartości nieruchomości, w żadnym banku nie uzyskamy pożyczki.

Na czym polega ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Zasada działania takiego ubezpieczenia wydaje się uczciwa: ubezpieczyciel przejmuje odpowiedzialność za np. 20 proc. długu klienta, a gdyby ten nie spłacał kredytu i bank wypowiedział mu umowę, to 80 proc. wierzytelności bank mógłby ściągać bezpośrednio od klienta, a pozostałą część musiałby zapłacić bankowi ubezpieczyciel.

Polisa zwana w skrócie UNWW stanowiła furtkę dla tych klientów, którzy nie spełniali wymogów bankowych w postaci wkładu własnego w dostatecznej wysokości procentowej. Wcześniej klienci bez wkładu własnego musieli podpisywać umowy kredytowe z poręczycielami, którzy godzili się na współodpowiedzialność za kredyt.

Po wejściu na rynek ubezpieczeń niskiego wkładu własnego liczba przyznawanych kredytów wzrosła, ale sama forma udzielania kredytu mniej przypominała rzeczywiste ubezpieczenie, a bardziej koszt kredytu, bo to bank był i ubezpieczonym, i uposażonym Ponadto inkasował korzyści wynikające z ochrony polisowej.

Jak obliczyć ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Samodzielne obliczenie dokładnych kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest niełatwe, a często po prostu niemożliwe. Wynika to głównie z faktu, że banki rzadko podają do wiadomości publicznej zasady, którymi się kierują podczas naliczania składki. Informacje te prawie nigdy nie są dostępne np. w symulatorach kredytowych obecnych na oficjalnych stronach bankowych.

Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego liczy się w oparciu o kwotę, która brakuje kredytobiorcy do uzyskania 20 proc. wartości nieruchomości. Jeśli posiadamy tylko 10 proc. tej sumy, składkę liczy się dla brakujących 10 proc. Jeśli mamy 15 proc., ubezpieczyć musimy tylko 5 proc.

Banki dopuszczają dwie opcje zapłaty za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. To, która z nich jest stosowana, może mieć wpływ na łączny koszt polisy. Oto dostępne możliwości:

1. Składkę ubezpieczeniową kredytobiorca opłaca z góry w jednej transzy, czyli od razu pokrywa on cały koszy polisy. Koszt ten oblicza się dla okresu, w którym kredytobiorca powinien spłacić brakującą część wkładu własnego, czyli np. na 3 lata.
2. Do momentu, w którym kredytobiorca nie pokryje brakującej części wkładu własnego bank nalicza wyższą marżę, czyli podwyższa miesięczną ratę.

Dla pierwszej opcji zdecydowanie łatwiejsze jest samodzielne obliczenie łącznego kosztu kredytu.

Ile kosztuje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od dwóch podstawowych czynników: oferty banku (sposobu, w jaki ją nalicza) oraz kwoty, która brakuje nam do uzyskania wkładu własnego na poziomie 20 proc..

Stosunkowo prosto liczy się wysokość składki, jeśli ta ma być opłacona jednorazowo i płatna z góry. Rozważmy to na konkretnym przykładzie:

• nieruchomość, którą chcemy kupić w oparciu o kredyt hipoteczny kosztuje 200 000 zł.
• posiadamy wkład własny na poziomie 20 000 zł, czyli 10% wartości nieruchomości.
• ubezpieczyć musimy więc kwotę, która brakuje nam do 20% wymaganego wkładu własnego – jest to 10% wartości nieruchomości, czyli 20 000 zł.
• koszt ubezpieczenia to 3,3 proc. kwoty brakującej do 20%, czyli 3,3 proc. z 20 000 zł, co daje 660 zł – taki jest łączny koszt ubezpieczenia.

Kiedy zwrot kosztów za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Zwrot kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, owszem, jest możliwy, ale tylko wtedy, kiedy w umowie znajdują się tzw. klauzule abuzywne, czyli, upraszczając, nielegalne zapisy działające skrajnie na szkodę ubezpieczonego.

Po wykryciu klauzuli abuzywnych powinniśmy:

1. Złożyć stosowny wniosek (reklamację) do banku, który udzielił nam kredytu. Wzór takiego dokumentu powinien znajdować się na oficjalnej stronie banku.
2. Złożyć wniosek do Rzecznika Finansowego z prośbą o przeprowadzenie mediacji.
3. Złożyć wniosek do sądu.

O zwrot nieuczciwie pobranych składek możemy ubiegać się w terminie do 10 lat od ich zapłaty.

Czy warto ubezpieczyć niski wkład własny?

Jeśli bank wymaga od nas ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, a my odmówimy, w ogóle nie uzyskamy kredytu. Będzie to możliwe dopiero wtedy, kiedy uzbieramy pieniądze brakujące nam do standardowego wkładu własnego, czyli 20 proc. wartości nieruchomości. Zakup własnych czterech kątów będziemy więc musieli odłożyć w czasie i to nawet nie wiemy, na jak długo.

Obecnie rynek nieruchomości zmienia się bardzo dynamicznie, mówiąc ogólnie, mieszkania drożeją w bardzo szybkim tempie. W wielu przypadkach poniesienie dodatkowych kosztów w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest więc smutną koniecznością, chociaż oczywiście kwestię tę należy zawsze rozpatrywać z perspektywy indywidualnych uwarunkowań.

Gdzie kupię ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Wzięcie kredytu z wkładem własnym niższym, niż 20 proc. wartości nieruchomości, możliwe jest tylko w wybranych bankach. Na tej liście znajdują się m. in. Alior Bank, PKO BP, PKO SA czy mBank. Znaczny procent banków w ogóle nie udziela takich pożyczek, zapewne dlatego, że są one obciążone zbyt dużym ryzykiem.

Przypomnijmy, że przy kredytach hipotecznych banki standardowo wymagają również wykupienia polisy mieszkaniowej o podstawowym zakresie – ochrona murów i ewentualnie elementów stałych od zdarzeń losowych. Warto mieć świadomość, że takie ubezpieczenie można nabyć nie tylko u kredytodawcy, ale również w dowolnie wybranym towarzystwie. Nierzadko samodzielnie znaleziona polisa może okazać się atrakcyjniejsza co do zakresu lub po prostu tańsza. Przy poszukiwaniach warto wesprzeć się kalkulatorem ubezpieczeń, który w dosłownie kilka minut pomoże nam zestawić ze sobą ponad 20 różnych ofert od czołowych towarzystw i wybrać spośród nich najbardziej nam odpowiadającą.

Wielu właścicieli mieszkań zastanawia się, czy polegać na polisie grupowej w ramach wspólnoty mieszkaniowej. A może lepiej ubezpieczyć się indywidualnie? W tym artykule przedstawiamy plusy i minusy obu tych rozwiązań.

Ubezpieczenie budynku ze spółdzielni i indywidualnie  – jaka różnica?

Ubezpieczenie grupowe dla członków wspólnoty lub spółdzielni mieszkaniowej oferowane jest przez te podmioty we współpracy z wybranymi towarzystwami. Administracja podpisuje umowę z wybranym ubezpieczycielem, a później umożliwia przystąpienie do niej lokatorom – jest to, oczywiście, całkowicie dobrowolne.

Ubezpieczenie indywidualne to polisa mieszkaniowa, którą znajdziemy na własną rękę, np. w porównywarce ubezpieczeń.

Różnice pomiędzy tego rodzaju ubezpieczeniami widoczne są na co najmniej kilku płaszczyznach. Po przystąpieniu do grupowej polisy składka ubezpieczeniowa zostaje rozbita na raty i doliczona do miesięcznego czynszu – koszty rozkładają się więc w czasie. Indywidualne polisy najczęściej opłaca się jednorazowo na samym początku okresu ochrony. Czasami dostępne są też systemy ratalne, jednak nie są to raty 0%.

Polisy dostępne w ramach ubezpieczeń grupowych są uproszczone. Najczęściej jest to podstawowy wariant polisy, który można poszerzyć o kilka dodatków, nierzadko pogrupowanych w pakiety. Indywidualną polisę możemy wykupić w dowolnym towarzystwie, np. w tym, do którego mamy największe zaufanie. Możemy też dowolnie konfigurować zakres ochrony, np. wybierając niszowe rozszerzenia dostępne tylko w wybranych firmach ubezpieczeniowych.

Polisa grupowa może być tańsza, ale wcale nie musi. Z pewnością nie mamy w tym przypadku większego wyboru – zarówno podstawa, jak i rozszerzenia mają z góry ustaloną cenę, dla wszystkich lokatorów taką samą. Szukając ubezpieczenia indywidualnego dla mieszkania ten sam produkt może być oferowany w bardzo różnych cenach.

Indywidualne ubezpieczenia wykupuje się najczęściej na rok, czasem na 2 lub 3 lata. W polisach grupowych zdarzają się natomiast krótkie, czyli kilkumiesięczne okresy ochrony.

Reasumując, przystąpienie do ubezpieczenia grupowego nie wymaga większego wysiłku – towarzystwo przedstawia nam jedną konkretną ofertę, którą możemy minimalnie dopasować pod siebie, a po złożeniu podpisu na umowie składka zostaje doliczona do czynszu. Indywidualnego ubezpieczenia szukamy na własną rękę, a jeśli chcemy znaleźć optymalny dla siebie wariant, musimy poświęcić nieco czasu na analizę OWU. W ten sposób zyskujemy jednak ochronę dopasowaną do naszych potrzeb oraz możliwości budżetowych.  

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Co chroni polisa ze spółdzielni?

Ubezpieczenie grupowe powinno umożliwić ochronę murów i elementów stałych (w podstawie) oraz ruchomości domowych (jako rozszerzenie) – to standardowa ochrona, jakiej należy wymagać od każdej polisy mieszkaniowej. Ponadto, ochronie podlegać powinny tzw. pomieszczenia przynależne, czyli np. strych, piwnica czy garaż, znajdujący się w bryle budynku. Problematyczne może być już jednak ubezpieczenie dodatkowego mienia, czyli np. przedmiotów specjalnych (wartościowych), przedmiotów do działalności gospodarczej, rzeczy osobistych gości, zabudowań na posesji, domu letniskowego czy nagrobka. Bez problemu znajdziemy natomiast indywidualną polisę mieszkaniową, która umożliwia włączenie takiego mienia do zakresu ochrony.

Każda polisa dla spółdzielni/wspólnoty jest inna i trzeba o tym pamiętać. Mienie, które można z niej ubezpieczyć powinno być szczegółowo opisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) jako przedmiot ubezpieczenia.

Indywidualna polisa mieszkaniowa – zakres ochrony

Samodzielna polisa na mieszkanie może być dużo lepiej dopasowana niż polisa grupowa. Możemy sami zdecydować, co będzie chronione i w jakim zakresie.

Do wyboru jest zwykle szerszy zakres ochrony niż przy polisach grupowych. Ponadto suma ubezpieczenia, czyli kwota jaką otrzymamy przy całkowitym zniszczeniu mieszkania, może być wyższa.

Na samodzielną polisę na mieszkanie możemy zdecydować się zarówno jeśli jesteśmy właścicielami mieszkania, jak i tylko najemcami lokalu.

Od tego czy jesteśmy właścicielem czy lokatorem mieszkania, zależy rodzaj ochrony ubezpieczenia. Właściciel nieruchomości powinien wybrać więcej rozszerzeń do umowy podstawowej. Dodatków, jakie możemy dobrać w ramach indywidualnej polisy na mieszkanie, jest dużo, m.in. przepięcia, wandalizm, OC w życiu prywatnym czy pakiet Assistance, w ramach którego zyskamy pełną pomoc przy likwidacji szkody (nawet opiekę nad dziećmi czy zwierzętami).

Najemca natomiast powinien pomyśleć przede wszystkim o 3 dodatkach:

• kradzieży z włamaniem,
• zalaniu,
• OC w życiu prywatnym.

Najemca powinien zabezpieczyć zarówno własne rzeczy przechowywane w mieszkaniu, np. komputer czy sprzęt audio, jak również zadbać o finanse na wypadek roszczeń właściciela, np. za zalanie mieszkania.

Przy indywidualnej polisie na mieszkanie możemy sami ocenić, które ze szkód dodatkowych są zagrożeniem dla naszej nieruchomości, a których zwyczajnie nie opłacam nam się kupować.

Przykładowo jeśli nasze mieszkanie znajduje się na kondygnacji wyższej niż pierwsze piętro, nie ma sensu, abyśmy opłacali dodatkowo ochronę na wypadek powodzi. Jednocześnie polisa w ramach wspólnoty może nie zadbać o ochronę na wypadek stłuczenia przedmiotów szklanych, gdy my tymczasem sporo zainwestowaliśmy w szklane drzwi tarasowe.

Indywidulane ubezpieczenie może okazać się też bardziej korzystne dla tych, którzy nie posiadają dzieci.

Przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczeniowej TU uwzględniają liczbę dzieci zamieszkujących nieruchomość – im więcej osób niepełnoletnich w mieszkaniu tym składka będzie wyższa. Jeśli więc mieszkanie zamieszkiwane jest przez dwie osoby dorosłe, samodzielne ubezpieczenie nieruchomości może być tańsze.

Dla właścicieli mieszkań ubezpieczenie indywidualne może być szczególnie dobrym rozwiązaniem jeśli na wyposażenie lokalu znajdują się cenne przedmioty.

Suma ubezpieczenia polisy grupowej nigdy nie będzie w pełni dopasowana do oczekiwań wszystkich lokatorów, a co za tym idzie – nie zapewni pełnej rekompensaty strat. Przy polisie indywidualnej możemy precyzyjnie wycenić swój majątek i otrzymać z odszkodowania tyle, ile straciliśmy. Na prośbę klienta TU są także skłonne włączać do ochrony przedmioty nietypowe, np. dzieła sztuki – taka opcja nie jest możliwa przy ubezpieczeniach grupowych.

Ile kosztuje indywidualna polisa mieszkaniowa?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje podstawowa indywidualna polisa mieszkaniowa. Podstawowa, czyli chroniąca mury i elementy stałe mieszkania od pożaru i innych zdarzeń losowych typu: zalanie, upadek samolotu, uderzenie pojazdu mechanicznego, wichura, uderzenie pioruna, itd. Obliczenia przeprowadziliśmy dla 50-metrowego mieszkania o wartości rynkowej wynoszącej 450 000 zł.

Opisany produkt możemy nabyć już za 180 zł. Najdroższa z ofert to z kolei 391 zł. Poszczególne ubezpieczenia różnią się wliczonymi w cenę dodatkami oraz formułą – polisy All Risks lub od zdarzeń nazwanych. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony.

Jeśli chcemy ubezpieczyć nieruchomość indywidualnie, w pierwszej kolejności powinniśmy wybrać interesujący nas zakres ochrony. Kiedy już sformatujemy produkt, sprawdźmy, ile kosztuje on w poszczególnych towarzystwach, w czym pomoże nam kalkulator ubezpieczeń. Przeprowadzone obliczenia pokazują dobitnie, że nawet podstawowe ubezpieczenie oferowane jest w bardzo różnych cenach. Poszerzenie go o kolejne dodatki tylko zwiększyłoby dysproporcje cenowe pomiędzy poszczególnymi ofertami – Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 20.09.2022 r.).

Indywidualna polisa mieszkaniowa – kiedy nie działa?

Każde ubezpieczenie nieruchomości jest w pewien sposób ograniczone, a więc również indywidualna polisa mieszkaniowa nie zawsze zagwarantuje nam uzyskanie odszkodowania. Wśród standardowych wyłączeń odpowiedzialności, które są stosowane przez większość towarzystw, można wymienić:

• tzw. rażące niedbalstwo;
• szkody wyrządzone celowo;
• brak wymaganych prawem przeglądów technicznych;
• brak należytej konserwacji;
• działanie pod wpływem używek;
• przechowywanie i użytkowanie materiałów wybuchowych i pirotechniki;
• szkody górnicze;
• wojna, stan wojenny, zamieszki, akty terrorystyczne;
• szkody powstałe w skutek większego remontu (tutaj potrzebna jest polisa dla domu w budowie).

Z ochrony wyłączone są też pewne rodzaje mienia, jak: egzotyczne zwierzęta, agresywne rasy psów, rękopisy, dane w formie cyfrowej, trofea myśliwskie czy broń palna.

Do tego dodać trzeba jeszcze limity odpowiedzialności występujące przy konkretnych zdarzeniach lub przedmiotach, a także karencje, które standardowo stosowane są np. przy ryzyku powodzi.

Zdarzenie, które w jednym towarzystwie jest wyłączone, w innym może być respektowane, ponieważ każdy ubezpieczyciel ma nieco inną listę ograniczeń. Konieczna jest więc drobiazgowa analiza OWU polisy, którą chcemy nabyć.

Gdzie indywidualnie ubezpieczę mieszkanie?

Indywidualną polisę mieszkaniową o niemal dowolnym zakresie możemy nabyć przez Internet i to najczęściej bez konieczności przedkładania jakiejkolwiek dokumentacji. Przed nabyciem ubezpieczenia warto jednak poznać zakres cen, żeby kupić wybrany produkt w jak najlepszej cenie. W tym celu wskazane jest skorzystanie z kalkulatora ubezpieczeń.

Porównywarka ubezpieczeń to proste intuicyjne narzędzie, dzięki któremu w dosłownie kilka minut zapoznamy się z kilkudziesięcioma polisami i porównamy je ze sobą. W ten sposób można nabyć ubezpieczenie od czołowych towarzystw, takich jak: Generali, Proama, Inter Polska, Link4, mtu24.pl, Wiener, Benefia czy TU Europa. 

Do porównywarki należy wprowadzić podstawowe dane o nieruchomości oraz kilka informacji na temat historii ubezpieczenia, lokatorów czy formy własności. Ponadto, trzeba wybrać zakres ochrony oraz podać sumy ubezpieczenia (wycenić mienie). Po zatwierdzeniu tych danych uzyskamy dostęp do przejrzystej tabeli zawierającej ponad 20 różnych ofert. Kiedy już wybierzemy jedną z nich, z poziomu kalkulatora możemy przejść do zakupów online i niemal od zaraz stać się właścicielem polisy mieszkaniowej.

Przeanalizowaliśmy kilka przykładowych polis, które oferowane są przez banki w pakiecie z kredytem hipotecznym. Warto zapoznać się z tymi ofertami, żeby uzyskać szerszy ogląd i móc samodzielnie porównać je później z propozycjami innych ubezpieczycieli.

Na czym polega zakup polisy mieszkaniowej w banku?

Banki podejmują współpracę z towarzystwami ubezpieczeniowymi i oferują swoim klientom polisy mieszkaniowe w pakiecie z kredytem. Z pewnością, dla kredytobiorcy jest to wygodne, ponieważ zostaje on zwolniony z obowiązku znalezienia ubezpieczyciela i może uzyskać dwa produkty w jednym miejscu. Niekoniecznie musi to być jednak opłacalne rozwiązanie.

Zarówno dla banków, jak i towarzystw ubezpieczeniowych, sprzedawanie polis mieszkaniowych razem z kredytem jest zyskowne – obie strony mają z tego prowizję, w przeciwnym wypadku ich współpraca nie miałaby sensu biznesowego. Klient powinien więc przynajmniej sprawdzić, czy w konkurencyjnym towarzystwie nie zaproponują mu lepszych warunków, m. in. warunków cenowych.

Bank narzuca zakup produktu i to produktu chroniącego konkretne mienie przed konkretnymi sytuacjami – mury i ewentualnie elementy stałe od zdarzeń losowych. To, czy zakupimy polisę od razu banku, czy też w dowolnie wybranym towarzystwie, np. za pomocą kalkulatora ubezpieczeń, jest już naszą niezależną decyzją. Polisa spoza oferty banku może – chociaż oczywiście nie musi – okazać się atrakcyjniejsza finansowo lub też np. zawierać takie zapisy (dodatkowe ryzyka), które są dla nas szczególnie wartościowe, a których nie nabędziemy w banku.

Czy wykupienie polisy do kredytu jest obowiązkowe?

W świetle polskiego prawa jedynym obowiązkowym ubezpieczeniem nieruchomości jest ubezpieczenie gospodarstwa rolnego o powierzchni powyżej 1 hektara. W praktyce osoby biorące kredyt hipoteczny również są zmuszone do zakupienia polisy. Jeśli nie zgodzą się na ten warunek, bank odmówi im pożyczki i jest to powszechna praktyka wśród kredytodawców, której nie da się obejść.

Banki przy kredycie hipotecznym stawiają przed swoimi klientami również inne wymogi, takie jak:

• wpłacenie wkładu własnego, który musi stanowić minimum 20% wartości nieruchomości;
• ubezpieczenie wkładu własnego niższego niż 20% (minimalną dopuszczalną stawką jest 10%);
• potwierdzone zatrudnienie w oparciu o umowę o pracę lub inna gwarancja stałych przychodów;
• wykupienie polisy na życie w określonej postaci (choroba, trwałe inwalidztwo utrata pracy);
• ubezpieczenie pomostowe.

Co powinna zawierać polisa do kredytu?

Wśród dodatków, które mają istotne znaczenie dla mieszkańców, ale już niekoniecznie dla banku, trzeba wymienić:

• mienie ruchome, którego wartość to często kilkanaście jak nie kilkadziesiąt tysięcy złotych;
• kradzież z włamaniem – odnosi się zarówno do ruchomości domowych, jak i elementów stałych;
• przepięcie – chroni praktycznie wszystkie urządzenia zasilane prądem;
• OC w życiu prywatnym – zabezpieczy nas np. przed konsekwencjami zalania mieszkania sąsiada;
• Home Assistance – ułatwi nam wiele spraw, zapewniając np. darmowe drobne naprawy domowe oraz wsparcie po szkodzie (zabezpieczenie mienia, dozór miejsca ubezpieczenia czy zapewnienie noclegu na czas usunięcia szkód);
• stłuczenie przedmiotów szklanych – może dotyczyć m. in. akwarium, kolektorów słonecznych i instalacji fotowoltaicznych, płyty indukcyjnej, kabiny prysznicowej czy drzwiczek do piekarnika. 

Ile kosztuje polisa mieszkaniowa do kredytu?

W porównywarce ubezpieczeń sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za polisę do kredytu dla 70-metrowego mieszkania o wartości 650 000 zł. Pod uwagę wzięliśmy podstawowy wariant ubezpieczenia, czyli taki, jakiego wymagają banki – ochrona murów i elementów stałych przed ogniem i innymi zdarzeniami losowymi.

Minimalny koszt takiej polisy to 192 zł w skali roku, maksymalny 397 zł. Poszczególne oferty nieznacznie się od siebie różnią – mają różne dodatki wliczone w cenę.

– Podstawowe ubezpieczenie do kredytu jest relatywnie tanie, jednak musimy pamiętać, że taka polisa zabezpiecza jedynie inwestycję banku. Warto się więc zastanowić nad poszerzeniem zakresu chociażby o ruchomości domowe, ryzyka kradzieżowe czy OC w życiu prywatnym, żeby zabezpieczyć finansowo również nasz majątek czy też uzyskać ochronę przed szkodami, jakie możemy wyrządzić sąsiadom, np. zalewając ich mieszkanie – Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 25.08.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Jaka polisa mieszkaniowa z banku?

Sprawdziliśmy, jak wyglądają oferty polis mieszkaniowych do kredytu w pięciu popularnych bankach działających na obszarze Polski. „Pod lupę” wzięliśmy: mBank, Alior Bank, Millenium Bank, Reiffeisen Bank oraz PKO.

Polisa mieszkaniowa do kredytu w mBank

W mBanku do kredytu możemy nabyć polisę od towarzystwa Uniqa. W podstawie chroni ona mury i elementy stałe przed 16 zdarzeniami losowymi oraz skutkami akcji ratowniczej. Wśród dostępnych rozszerzeń znajdują się: pakiety Home Assistance oraz OC w życiu prywatnym, także ruchomości domowe, kradzież z włamaniem, dewastacja, stłuczenie przedmiotów szklanych oraz rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia.

Źródło: mbank.pl (stan na: (stan na: 24.08.2022 r.).

Polisa mieszkaniowa do kredytu w Alior Bank

Alior Bank oferuje polisę do kredytu we współpracy z PZU. Dostępne są dwa pakiety: podstawowy i rozszerzony. Pierwszy z nich zapewnia ochronę dla samych murów, która dotyczy 18 zdarzeń losowych, skutków akcji ratowniczej, przepięcia i dewastacji. Ten wariant polisy zawiera również Home Assistance. Rozszerzony pakiet odnosi się również do elementów stałych i ruchomości domowych oraz dodatkowo zawiera: kradzież z włamaniem, rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia oraz OC w życiu prywatnym.

Źródło: aliorbank.pl (stan na: 24.08.2022 r.).

Polisa mieszkaniowa do kredytu w Millenium Bank

Millenium bank w pakiecie z kredytem oferuje polisę PZU. Dostępna jest ona tylko w jednym wariancie, podstawowym, który chroni mury i elementy stałe nieruchomości. Zakres ochrony zawiera 18 zdarzeń losowych, także: akty terroryzmu, przepięcie, dewastację oraz konsekwencje akcji ratowniczej. W ubezpieczeniu obecny jest również pakiet Home Assistance, który zawiera rozbudowane usługi medyczne.

Źródło: bankmillennium.pl (stan na: 24.08.2022 r.).

Polisa mieszkaniowa do kredytu w Reiffeisen

Reiffeisen Bank współpracuje z TU Europa i oferuje polisę do kredytu hipotecznego w czterech różnych wariantach. Pierwszy z nich, podstawowy, to ochrona nieruchomości (mury i elementy stałe) przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi (łącznie 17 ryzyk), także skutkami akcji ratowniczej. Wariant II uwzględnia również ruchomości domowe oraz kradzież z włamaniem. W trzecia opcja poszerzona jest dodatkowo o OC w życiu prywatnym, a czwarta ma większą sumę ubezpieczenia dla kradzieży z włamaniem.

Źródło: rbinternational.com.pl (stan na: 24.08.2022 r.).

Polisa mieszkaniowa do kredytu PKO

Bank PKO, a właściwie spółka PKO Ubezpieczenia, do kredytu hipotecznego oferuje podstawową polisę, która chroni mury i elementy stałe przed 21 zdarzeniami losowymi oraz szkodami powstałymi w skutek akcji ratowniczej. Podstawę można uzupełnić o wybrane rozszerzenia: ruchomości domowe, kradzież z włamaniem, rabunek, OC w życiu prywatnym oraz pakiet Home Assistance.

Źródło: pkoubezpieczenia.pl (stan na: 24.08.2022 r.).

Gdzie kupię ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego?

Jak widać po omówionych przykładach polis oferowanych w pakiecie z kredytem, często są to zamknięte produkty, których nie można swobodnie modyfikować, dopasowując do indywidualnych potrzeb. Może się również okazać, że na rynku znajdziemy tańszą propozycję dla takiego samego zakresu, jaki nas interesuje. Alternatyw najlepiej poszukać za pomocą porównywarki ubezpieczeń. Jak działa to narzędzie? W bardzo prosty sposób:

1. Wprowadź do porównywarki kluczowe parametry nieruchomości – powierzchnia użytkowa, rok budowy, rodzaj budownictwa, kondygnacja.
2. Podaj formę własności, swoją datę urodzin, historię ubezpieczenia oraz datę, o której ma obowiązywać polisa.
3. Zaznacz, że potrzebna będzie cesja ubezpieczenia na bank.
4. Wybierz mienie, które chcesz ubezpieczyć – czy tylko mury i elementy stałe, czy również wyposażenie.
5. Uzupełnij podstawę o wybrane zdarzenia: stłuczenie przedmiotów szklanych, powódź, kradzież z włamaniem, OC w życiu prywatnym.
6. Podaj sumy ubezpieczenia dla poszczególnych rodzajów mienia.
7. Podaj zabezpieczenia własne, jeśli chcesz objąć mienie ochroną przed kradzieżą z włamaniem.
8. Wpisz swój adres mailowy, jeśli chcesz zapisać kalkulację i na spokojnie ją przeanalizować.
9. Wybierz jedną z dostępnych ofert od czołowych ubezpieczycieli.
10. Podaj swoje dane osobowe oraz wybierz sposób, w jaki chcesz opłacić składkę ubezpieczeniową (BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa, karta kredytowa lub Google Pay).

Polisa mieszkaniowa powinna posiadać taki zakres ochrony, jak jest dla nas optymalny i cenę, która jest do niego adekwatna. Szersze ubezpieczenie wymaga dokupienia minimum kilku dodatków, jak mienie ruchome, kradzież z włamaniem czy OC w życiu prywatnym. Jeśli już zdecydowałeś, jakiego typu ubezpieczenie jest Ci potrzebne, poszukaj dokładnie takiego produktu w optymalnej cenie. W tym celu możesz sprawdzić wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojego domu, mieszkania lub domu w budowie.

Co obejmuje polisa mieszkaniowa w mBanku?

Polisa mieszkaniowa w mBanku może mieć podstawowy lub rozszerzony zakres, czyli obejmować tylko mury i stałe elementy nieruchomości lub nieruchomość wraz z wyposażeniem.

Klienci mBank mogą ubezpieczyć nieruchomość także w formule All Risk – z wyjątkiem tych zdarzeń , które znajdują się w wyłączeniach odpowiedzialności.

Do wyboru są 3 warianty ubezpieczenia mieszkania w mBanku:

• ubezpieczenie Mienia od Ognia i innych Zdarzeń losowych (tj. pożar, wybuch, uderzenie pioruna, osuwanie się ziemi, silny wiatr, deszcz, grad, śnieg, zalanie itp.);
• ubezpieczenie od Kradzieży z Włamaniem i Rabunku;
• ubezpieczenie od Wszystkich Ryzyk (All Risk).

W mBank oferowane są także dodatkowe rozszerzenia, które można dobrać (zależnie od potrzeb) do podstawowej lub rozszerzonej polisy mieszkaniowej. To:

• ubezpieczenie OC w życiu prywatnym;
• ubezpieczenie assistance domowy;
• ubezpieczenie elementów na posesji;
• ubezpieczenie od przepięć;
• OC w życiu prywatnym.

Jeżeli zdecydujemy się na ubezpieczenie mieszkania w mBanku w wariancie All Risk, ochrona nieruchomości będzie obejmować zniszczenia na skutek przepięcia, dewastacji, graffiti, mrozu, a także koszty poszukiwania i usunięcia przyczyny szkody.

Dla kogo ubezpieczenie nieruchomości w mBanku?

mBank oferuje nie tylko ubezpieczenie mieszkania w różnych wariantach, ale także różne polisy mieszkaniowe dedykowane konkretnym osobom.

Ubezpieczenie nieruchomości w mBank dostępne jest dla:

• klientów zaciągających kredyt hipoteczny – jako obowiązkowe podstawowe ubezpieczenie nieruchomości lub jako dobrowolna polisa mieszkaniowa o szerszym zakresie;
• klientów bez kredytu hipotecznego.

Ubezpieczenie mieszkania w mBanku dedykowane jest:

• właścicielom mieszkań i domów;
• właścicielom domów w budowie, przebudowie i rozbudowie;
• właścicielom domów, w których prowadzona jest działalność gospodarcza (do 50% powierzchni);
• właścicielom, którzy wynajmują swoje mieszkanie lub dom;
• najemcom mieszkań i domów.

Jak kupić ubezpieczenie domu i mieszkania w mBanku?

Ubezpieczenie mieszkania w mBank można kupić bardzo szybko i wygodnie przez aplikację mobilną mBanku lub w serwisie transakcyjnym mBank. Wystarczy, że zalogujemy się i wśród dostępnych opcji wybierzemy Produkty, a następnie Ubezpieczenia.

Dla tych, którzy jednak wolą tradycyjną formę obsługi – mBank oferuje też zakup polisy mieszkaniowej bezpośrednio w placówce. Możemy także zamówić ubezpieczenia nieruchomości telefonicznie, dzwoniąc na mLinię lub zamawiając rozmowę telefoniczną z konsultantem na stronie mbank.pl.

Czy opłaca się ubezpieczyć nieruchomość w banku?

Dużą zaletą ubezpieczenia nieruchomości w banku jest wygoda, lecz istnieje tu ryzyko przepłacenia za polisę mieszkaniową. Bank współpracuje bowiem tylko z jednym towarzystwem ubezpieczeniowych i przedstawia nam tylko jedną ofertę ubezpieczenia nieruchomości.

Nawet jeśli w banku zaciągamy kredyt hipoteczny i w związku z tym bank nakłada nas obowiązek ubezpieczenia nabywanej nieruchomości, nie musimy korzystać z przedstawionej przez niego oferty. Mamy prawo samodzielnie wybrać towarzystwo ubezpieczeniowe, w których wykupimy polisę mieszkaniową – kredytodawca wymaga od nas jedynie podstawowego ubezpieczenia nieruchomości.

Zanim zdecydujemy się na zakup ubezpieczenia mieszkania w mBanku, warto sprawdzić oferty bezpośrednie, najlepiej od co najmniej kilku towarzystw ubezpieczeniowych.

W tym celu nie musimy wcale przez kilka godzin wertować stron internetowych poszczególnych ubezpieczycieli, można skorzystać z jednego narzędzia – porównywarki ubezpieczeń online. Wystarczy wypełnić krótki formularz, a kalkulator przedstawi nam ok. 20 ofert różnych TU.

Ile kosztuje ubezpieczenie do kredytu w mBanku?

To, ile kosztuje ubezpieczenie do kredytu w mBanku zależy głównie od dwóch czynników:

• wartości ubezpieczanej nieruchomości – im większy jest kredyt na mieszkanie czy dom, tym wyższa będzie składka na ubezpieczenie nieruchomości w mBanku;
• zakresu ochrony – najtańszy będzie podstawowy wariant polisy mieszkaniowej (ochrona murów i stałych elementów nieruchomości), najdroższy zaś wariant All Risk z dodatkami.

Cenę za ubezpieczenie nieruchomości do kredytu w mBanku możemy sprawdzić w aplikacji mobilnej, serwisie transakcyjnym mBanku, podczas kontaktu telefonicznego w konsultantem lub bezpośrednio w placówce banku.

Wybór polisy mieszkaniowej do kredytowanej nieruchomości nie powinien być pochopny. Składki na ubezpieczenia mieszkania czy domu pod kredyt będziemy odprowadzać regularnie przez dłużysz czas – jeśli uda nam się znaleźć dobrą polisę mieszkaniową w atrakcyjnej cenie możemy sporo zaoszczędzić. W kalkulatorze polis mieszkaniowych mamy szansę znaleźć ofertę tańszą od innych nawet o kilkaset złotych w skali roku – Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Ubezpieczenie nieruchomości w mBanku – kiedy nie działa?

Ubezpieczenie nieruchomości w mBanku, tak jak każde inne ubezpieczenie, nie zadziała w każdej sytuacji. Polisa mieszkaniowa w mBanku posiada listę tzw. „wyłączeń odpowiedzialności”, czyli sytuacji, za które ubezpieczyciel nie bierze odpowiedzialności. Listę tę znajdziemy w dokumencie OWU, dołączanym do polisy mieszkaniowej.

Przykładowe sytuacje, w których ubezpieczenie mieszkania w mBank nie zadziała, to:

• szkody powstałe na skutek rażącego niedbalstwa lub wyrządzone umyślnie;
• szkody powstałe w wyniku aktów terroryzmu;
• szkody spowodowane działaniami wojennymi;
• szkody będące następstwem decyzji administracyjnej;
• szkody górnicze.

Ubezpieczenie nieruchomości w mBanku nie obejmuje ponadto niektórych budowli. W mBanku raczej nie uda nam się ubezpieczyć domu drewnianego, zabytku, domu przeznaczonego do rozbiórki, budynku postawionego bez stosownych pozwoleń oraz nagrobku.

Jak wygląda proces likwidacji szkody?

Jeśli mamy już ubezpieczenie mieszkania w mBanku i w naszej nieruchomości, w wyniku niefortunnego zdarzenia, doszło do szkody, musimy ją zgłosić, by otrzymać odszkodowanie z polisy.

Zgłoszenie szkody w mBanku to tylko 4 proste kroki:

1. Zgłaszamy szkodę telefonicznie lub bezpośrednio na stronie UNIQUA, wypełniając formularz.

2. Na miejsce zdarzenia przybywa rzeczoznawca, który wycenia szkodę (do tego czasu nie powinniśmy nic zmieniać w uszkodzonym mieniu).

3. W ciągu 30 dni od zgłoszenia szkody mBank wydaje decyzję.

4. Na konto właściciela nieruchomości wpływa odszkodowanie.

Jak wypowiedzieć umowę ubezpieczenia nieruchomości w mBanku?

Umowę ubezpieczenia nieruchomości w mBanku możemy wypowiedzieć tylko w niedługim czasie od jej zawarcia:

• przedsiębiorca może zrezygnować z ubezpieczenia nieruchomości w mBanku w ciągu 7 dni od popisania umowy;
• osoba fizyczna ma na to 30 dni.

Odstąpienie od umowy na polisę mieszkaniową w mBanku, możemy zgłosić na 2 sposoby:

• mailem na adres: serwis@uniqa.pl,
• telefonicznie – dzwoniąc do UNIQA 22 444 70 00

Jeżeli, zgodnie z tymi zasadami, odstąpimy od umowy na ubezpieczenie nieruchomości, otrzymamy zwrot składki za niewykorzystany okres ochrony. Jeśli jednak będziemy chcieli zrezygnować z polisy mieszkaniowej w mBank po upływie określonego czasu, ochrona może zostać wyłączona, lecz my nadal będziemy musieli opłacać składki.

Gdzie kupić ubezpieczenie nieruchomości poza bankiem?

Ubezpieczenie nieruchomości można wykupić nie tylko w mBanku, ale także bezpośrednio niemal w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Na rynku ubezpieczeń jest mnóstwo ofert i TU prześcigają się w ich atrakcyjności, by przyciągnąć do siebie klientów.

Aby jednak nie tracić niepotrzebnie zbyt dużo czasu, najlepiej poszukać polisy mieszkaniowej za pomocą kalkulatora online – kalkulator w 3 minuty pokaże nam propozycje nawet od 20 różnych ubezpieczycieli. Jeśli któraś z nich szczególnie nam się spodoba, bezpośrednio w kalkulatorze możemy wykupić to ubezpieczenie mieszkania.

Obsługa kalkulatora polis mieszkaniowych jest bardzo prosta:

1. Wypełni formularz, podając wartość nieruchomości, rodzaj lokalizację, formę własności itp.

2. Zaznacz, jaki zakres ubezpieczenia mieszkania Cię interesuje.

3. Przejrzyj pokazane oferty, analizując ceny i wielkość ochrony.

4. Wybierz polisę mieszkaniową dopasowaną do swoich potrzeb i kliknij „Kup”.

5. Zapłać za ubezpieczenie mieszkania online – można to zrobić na kilka sposobów.

6. Poczekaj na e-mail, w którym otrzymasz wszystkie niezbędne dokumenty.

Polisa mieszkaniowa zakupiona online zwykle działa już na następny dzień – po zaksięgowaniu wpłaty za składkę.

W polisie mieszkaniowej kluczowe jest, aby ta sprawdziła się w potrzebie. Dlatego tak ważne będzie prawidłowe ustalenie sum ubezpieczenia. To ma spowodować, że odszkodowanie zrekompensuje szkody w 100%.

Wartość odtworzeniowa – przykład

Wartość odtworzeniowa to kwota potrzebna do przywrócenia zniszczonego mienia do stanu pierwotnego, czyli sprzed szkody. Przy jej obliczeniu bierze się pod uwagę m. in. koszt prac budowlanych (czyli np. montażu czy transportu), jaki aktualnie trzeba ponieść w danej okolicy (stawki bywają różne w różnych lokalizacjach).

Wartość odtworzeniową w polisach mieszkaniowych wykorzystuje się przy naliczaniu odszkodowania dla:

• domu i mieszkania (zamieszkanych lub będących w budowie);
• domu letniskowego,
• zabudowań gospodarczych na posesji;
• garażu wolnostojącego;
• elementów stałych nieruchomości;
• ruchomości domowych;
• przedmiotów wartościowych.

W niektórych polisach mieszkaniowych wartość odtworzeniowa nie jest stosowana w odniesieniu do mienia, które ma więcej niż 30 lat. Tego typu informacje zawsze znajdziemy w dokumencie OWU ubezpieczenia.

Wartość rynkowa – przykład

Wartość rynkowa to realna kwota, jaką w danym momencie możemy uzyskać na rynku wtórnym, jeśli zdecydujemy się sprzedać nieruchomość. Szacuje się ją na podstawie aktualnej ceny mkw. w danej okolicy i ustala na dzień, w którym podpisujemy umowę z ubezpieczycielem.

Przy naliczaniu odszkodowania z polisy mieszkaniowej wartość rynkowa stosowana jest raczej rzadko. Kiedy jednak dochodzi do takiej sytuacji, wykorzystuje się ją przy:

• nieruchomościach z rynku wtórnego;
• przedmiotach specjalnych/wartościowych (przedmioty o dużej wartości jednostkowej, które nie przynależą do zwykłych ruchomości domowych);
• przedmiotach służących do prowadzenia działalności gospodarczej, konkretnie przy środkach obrotowych lub mieniu należącym do osób trzecich.

Wartość rynkowa nie jest natomiast wykorzystywana w odniesieniu do takiego mienia, jak: perły, metale szlachetne, zegarki, kamienie szlachetne, biżuteria oraz przedmioty do działalności, które nie są ani środkami obrotowymi, ani nie należą do osób trzecich.

Dla ubezpieczonego naliczanie odszkodowania w oparciu o wartość rynkową może być niekorzystne. Dzieje się tak w sytuacjach, w których wartość mienia istotnie wzrosła od momentu wejścia w życie polisy, a sumy ubezpieczenia (SU) nie zostały w porę skorygowane.

Wartość rzeczywista – przykład

Wartość rzeczywista to wartość odtworzeniowa pomniejszona o stopień zużycia technicznego mienia i tak też się ją oblicza.

Taki przelicznik stosuje się do nieruchomości, jeśli ich stopień zużycia jest większy niż 50%. Najczęściej wartość rzeczywistą oblicza się przy odszkodowaniu za:

• dom,
• domek letniskowy,
• zabudowania gospodarcze na posesji,
• garaż wolnostojący;
• inne budowle objęte ochroną ubezpieczeniową.

Na jaki wariant się zdecydować?

Wybór między wartością rzeczywistą, odtworzeniową i rynkową nie zawsze jest możliwy, a ograniczają go same towarzystwa zapisami OWU. Ogólnie rzadko kiedy możliwe jest naliczanie odszkodowania w oparciu o wartość rynkową. Dla niektórych obiektów, szczególnie tych starszych i nieremontowanych, niemożliwe jest też wykorzystanie wartości odtworzeniowej.

Wartość rzeczywista to z jednej strony nieco niższa składka ubezpieczeniowa, z drugiej zaś często też odszkodowanie, z którego pokryjemy tylko część szkód.

Wartość odtworzeniowa wiąże się z kolei z nieco większym kosztem polisy, ale gwarantuje wyższą rekompensatę.

Wartość rynkowa nigdy nie jest wolna od ryzyka, ponieważ sytuacja na polskim rynku nieruchomości bywa dynamiczna, a ceny mieszkań potrafią zmienić się nawet z tygodnia na tydzień. W tym przypadku ważne jest to, żeby po wykupieniu ubezpieczenia sondować rynek i jeśli nasza nieruchomość wyraźnie podrożeje, zmienić sumy ubezpieczenia. SU powinno się także korygować po większych remontach i modernizacjach.

Reasumując, wybór jednego z trzech omawianych wariantów sposobów naliczania odszkodowania nie jest łatwy, a nierzadko ogranicza nas w tym ubezpieczyciel. Kwestię tę trzeba więc zawsze traktować indywidualnie, biorąc pod uwagą specyfikę posiadanego mienia, nasze potrzeby i oczekiwania w stosunku do polisy, a także zapisane w jej OWU informacje.

Jak prawidłowo ustalić sumę ubezpieczenia?

Przypomnijmy, że suma ubezpieczenia to zadeklarowana w umowie polisowej maksymalna pula odszkodowania, która może zostać przyznana po szkodzie całkowitej. SU deklaruje się osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych, a także dla OC w życiu prywatnym. Kluczowe jest ustalenie tych sum na poziomie adekwatnym do realnej wartości mienia. 

Podanie prawidłowych SU jest tak ważne, ponieważ wszelkie błędy popełnione przy wycenie mogą narazić ubezpieczonego na straty. Jeśli przeszacujemy mienie, nastąpi tzw. nadubezpieczenie, które niepotrzebnie wywinduje składkę, nie przynosząc nam żadnych dodatkowych profitów. Mówiąc prościej, przepłacimy za polisę. Jeśli zaniżymy SU, pojawi się tzw. niedoubezpieczenie. Składka w niewielkim stopniu się obniży, ale przy większej lub całkowitej szkodzie możemy ponieść spore straty.

Przykład nadubezpieczenia
Dom wart 600 000 zł ubezpieczymy na 700 000 zł. Dojdzie do pożaru i budynek całkowicie spłonie. Towarzystwo wypłaci nam wówczas tylko 600 000 zł, ponieważ ma ono obowiązek pokryć straty, a nie przyczynić się do wzbogacenia ubezpieczonego – tak działają wszystkie ubezpieczenia majątkowe, a właśnie do tej kategorii należą polisy mieszkaniowe. Zawyżając wartość nieruchomości poniesiemy stratę – zapłacimy nieproporcjonalnie wysoką składkę, np. wyższą o 100 zł.

Przykład niedoubezpieczenia
Ten sam dom (wartość rynkowa: 600 000 zł) ubezpieczymy na kwotę 500 000 zł. Składka się obniży, np. o 70 zł, ale przy szkodzie całkowitej towarzystwo przeleje na nasze konto tylko 500 000 zł, bo taką sumę ubezpieczenia wpisaliśmy w umowę. Z własnej winy stracimy więc aż 100 000 zł. 

Ile wynosi odszkodowanie z polisy mieszkaniowej?

Wysokość odszkodowania z polisy mieszkaniowej ustalana jest w oparciu o wielkość szkody oraz zadeklarowane w umowie sumy ubezpieczenia. Oczywiście, nie bez znaczenia jest również to, w oparciu o jaką wartość oblicza się rekompensatę. Kolejnym czynnikiem, który może odegrać istotną rolę w kontekście odszkodowania, są limity odpowiedzialności. Są one stosowane w odniesieniu do konkretnych ryzyk lub rodzajów mienia. Zdarzeniem, przy którym często występują, jest np. rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia. Towarzystwo może np. wprowadzić limit 5000 zł i bez względu na to, jaką sumę zadeklarowaliśmy przy ruchomościach domowych, ubezpieczyciel nie wypłaci nam więcej za skradzione podczas rabunku przedmioty, niż te 5000 zł.

Przypomnijmy jeszcze, że ubezpieczenia nieruchomości przynależą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych. Celem tego typu polis jest rekompensowanie strat, a więc uzyskane z nich odszkodowanie nie może przyczynić się do naszego wzbogacenia, co zdarza się np. w ubezpieczeniach osobowych.

Gdzie kupić ubezpieczenie nieruchomości?

Nieruchomość najłatwiej ubezpieczyć online, a narzędziem, które dodatkowo ułatwia proces wyboru i zakupu polisy, jest kalkulator ubezpieczeń. W krótkim czasie pozwala on na zestawienie ze sobą nawet kilkudziesięciu konkurencyjnych ofert i wybranie spośród nich tej, która, z jednej strony, spełnia wszystkie nasze oczekiwania, a z drugiej, jest najtańsza.

Jak korzystać z kalkulatora ubezpieczeń? W bardzo prosty sposób:

1. Uzupełnij podstawowe informacje o nieruchomości, podaj jej metraż, wiek, adres, itp.
2. Ustaw formę własności, wiek i liczbę lokatorów oraz opisz historię ubezpieczenia, a także dzień, w którym polisa ma wejść w życie.
3. Skonfiguruj zakres ochrony, czyli wybierz mienie do ubezpieczenia oraz ustal ryzyka, które chcesz wykupić.
4. Podaj sumy ubezpieczenia dla wybranych rodzajów mienia.
5. Wskaż zabezpieczenia własne, jeśli chcesz wykupić też ubezpieczenie od kradzieży.
6. Z przejrzystej tabeli wybierz ofertę, która najbardziej ci odpowiada.
7. Wprowadź dane osobowe potrzebne do realizacji płatności oraz wybierz sposób, w jaki chcesz opłacić składkę.

Szkody podczas nieobecności lokatora – co z odszkodowaniem?

Towarzystwa standardowo ustalają limit dni, podczas których ubezpieczona nieruchomość może być niezamieszkała. Najczęściej jest to 60 dni, czasami 90, w skrajnych przypadkach 30. Jeśli po przekroczeniu tego limitu dojdzie do szkody, towarzystwo ma prawo wstrzymać odszkodowanie lub zmniejszyć jego wysokość.

Większość wyjazdów urlopowych trwa od 1 do 3 tygodni, także omówione limity nie powinny stanowić problemu. Trzeba też pamiętać, że w podanych okresach istotna jest ciągłość. Jeśli więc wyjechaliśmy na 30 dni, a potem wróciliśmy do domu nawet na jeden dzień, limit zostaje wyzerowany.

Okresy, w których mieszkanie bądź dom mogą być niezamieszkałe, są zawsze podane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli powszechnie dostępnym dokumencie opisującym warunki danego ubezpieczenia. Warto więc zapoznać się szczegółowo z OWU polisy jeszcze przed jej zakupem.

Ubezpieczenie mieszkania na czas urlopu – jak skorzystać?

Polisy mieszkaniowe należą do najtańszych ubezpieczeń, a więc warto się zastanowić, czy przed urlopem nie wykupić po prostu rocznej ochrony (w dalszej części artykułu analizujemy koszty takiego ubezpieczenia). Możemy także skorzystać z alternatywnych rozwiązań:

• kupić polisę mieszkaniową na rok i później wypowiedzieć ubezpieczenie przed upływem miesiąca. W tym terminie rezygnacja z ubezpieczenia nie wiąże się z żadnymi komplikacjami i przebiega według standardowej procedury, podczas której nie trzeba nawet podawać powodu rezygnacji. Towarzystwo zwróci nam wówczas niewykorzystaną składkę, ale chronimy nieruchomość tylko na krótki okres i ryzykujemy tym, że w razie karencji nie otrzymamy odszkodowania;
   
• kupić polisę mieszkaniową, która jest dodatkiem do ubezpieczenia turystycznego, np. w Allianz taka podwójna ochrona trwa 30 dni;
   
• kupić ubezpieczenie krótkoterminowe w wybranym towarzystwie. Takich produktów, przynajmniej na chwilę obecną, jest jednak na rynku bardzo mało i raczej nie znajdziemy oferty z terminem krótszym, niż 3 miesiące.

Ubezpieczenie mieszkania podczas urlopu – czy się opłaca?

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za standardową roczną polisę mieszkaniową i czy opłaca się nabyć taki produkt w kontekście wakacyjnego urlopu. Kalkulację przeprowadziliśmy dla nieruchomości o konkretnych parametrach: 50-metrowego mieszkania w Warszawie, którego wartość rynkową szacuje się na 500 000 zł. Wybraliśmy polisę chroniącą mury, elementy stałe oraz ruchomości domowe (o wartości 50 000 zł) przed zdarzeniami losowymi oraz kradzieżą z włamaniem – z perspektywy pozostawienia pustego mieszkania w dłuższym okresie jest to kluczowe ryzyko.

Roczne ubezpieczenie opisanej nieruchomości kosztuje od 292 zł do 770 zł, w zależności od towarzystwa, które wybierzemy. Średni koszt takiej polisy to z kolei 474 zł.

Dwa spośród dostępnych w kalkulatorze towarzystw umożliwiają wykupienie ubezpieczenia za mniej niż 300 zł w skali roku, czyli za niecałe 25 zł miesięcznie. Za taką cenę obejmujemy ochroną majątek wart 550 000 zł, zabezpieczając go na wypadek kradzieży z włamaniem, pożaru, zalania i innych standardowych zdarzeń losowych, dodatkowo uzyskując np. pakiet Home Assistance czy ochronę przed dewastacją. Zwróćmy też uwagę na spory rozstrzał w propozycjach cenowych, który wynika z indywidualnej polityki każdego z towarzystw. Pokazuje nam to w dobitny sposób, że warto porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, bo w ten sposób możemy zaoszczędzić nawet kilkaset złotych

– wyjaśnia Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 1.07.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Jak chronić mieszkanie na czas urlopu?

Żeby ubezpieczyć mieszkanie od kradzieży z włamaniem, trzeba posiadać pewne minimalne zabezpieczenia, których lista jest umieszczana w OWU każdej polisy. Chodzi tutaj m. in. o prawidłowe zamontowanie drzwi i okien, wyposażenie ich we właściwe zamki lub szyby o określonym standardzie.

Ubezpieczyciele często mają też listy dodatkowych zabezpieczeń, których posiadanie generuje zniżki w ubezpieczeniu. Chodzi tutaj o m. in. o drzwi antywłamaniowe, alarm lokalny lub alarm z monitoringiem, rolety antywłamaniowe czy stały dozór agencji ochrony. Wdrożenie takich rozwiązań nie tylko umożliwi nam zakup ubezpieczenia w lepszej cenie, ale też podniesie realny poziom bezpieczeństwa mieszkania.

Tabela 2. Źródło: OWU Proama Dom.

Przed wyjazdem na urlop warto przekazać klucze zaufanej osobie i poprosić ją, żeby co kilka dni odwiedzała mieszkanie i sprawdzała, czy nie dzieje się w nim nic niepokojącego, a także opróżniała skrzynkę na listy. W ten sposób można odstraszyć potencjalnych intruzów, a także szybciej wykryć szkodę, np. zalanie, i zapobiec rozprzestrzenianiu się zniszczeń. Roztropnie będzie również wyłączyć wszystkie urządzenia z prądu, a także zakręcić zawory od wody i gazu. Oczywiście, konieczne jest też sprawdzenie, czy wszystkie okna i drzwi są zamknięte. Dotyczy to nie tylko przestrzeni mieszkalnej, ale również pomieszczeń przynależnych, garażu i innych budynków na posesji. Jeśli posiadamy sejf lub szafę pancerną, warto byłoby zamknąć tam wszystkie drogocenne przedmioty. Opcjonalnie można też przenieść je na czas urlopu do zewnętrznej skrytki.

Jakie ryzyka wybrać dla ubezpieczenia mieszkania na czas urlopu?

Wspomnieliśmy już, że dla osób wybierających się na urlop kluczowym rozszerzeniem polisy mieszkaniowej jest kradzież z włamaniem. Uzupełnijmy, że dokupienie tego dodatku jest możliwe tylko przy jednoczesnym rozszerzeniu ubezpieczenia o ruchomości domowe (w podstawie są tylko mury i elementy stałe).

Część towarzystw umożliwia również ubezpieczenia mienia od kradzieży zwykłej oraz rabunku. Kradzież zwykła tym różni się od włamania, że nie pozostają po niej żadne wyraźne ślady, co może oznaczać, że złodziej dostał się do lokalu np. przez uchylone okno. Drugie ze wspomnianych ryzyk, czyli rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia, również może przydać się podczas urlopu, szczególnie że może on dotyczyć różnych lokalizacji, w tym zagranicznych.

Warto zadbać, żeby w polisie na czas urlopu znalazło się ryzyko zalania. Najczęściej jest ono obecne już w podstawie, ale nie jest to żelazna reguła.

Podczas długoterminowej nieobecności w domu może nastąpić wyciek, który zaleje nie tylko nasze mienie, ale również mieszkanie sąsiadów i wspólne części nieruchomości. Przed takimi zdarzeniami możemy się skutecznie zabezpieczyć dokupując OC w życiu prywatnym.

Oczywiście, interesujących dodatków do polisy jest więcej. Warto tutaj wspomnieć jeszcze chociażby o powodzi (najczęściej poza podstawą), stłuczeniu przedmiotów szklanych, dewastacji, wandalizmie czy innych (obok OC) rozszerzeń dedykowanych lokatorom – Home Assistance, pomoc prawna, ubezpieczenie NNW.

Kradzież w czasie nieobecności lokatorów – do kiedy zgłosić szkodę?

Szkody, w tym kradzieżowe, powinno się zgłaszać w terminie od 3 do 7 dni od ich powstania. Zdarza się jednak, że, np. w wyniku wyjazdu urlopowego, kradzież zostanie wykryta z pewnym opóźnieniem. Wtedy czas zgłoszenia liczy się od momentu stwierdzenia szkody, więc już po powrocie z urlopu czy innej nieobecności.

Pamiętajmy, że jeśli szkoda jest wynikiem przestępstwa, czyli m. in. kradzieży z włamaniem, powinniśmy zgłosić takie zdarzenie również na policji, a od funkcjonariuszy pobrać dokument stosowny protokół. Towarzystwo ma prawo zażądać okazania takiego dokumentu.

Od momentu zgłoszenia szkody towarzystwo ma do 30 dni na przelanie odszkodowania na nasze konto. Jeśli całość lub część rekompensaty jest sporna, termin wydłuża się o dodatkowe dwa tygodnie.

Samo zgłoszenie może mieć różną formę i nie wymaga naszej obecności na miejscu zdarzenia. Bez problemu skontaktujemy się z towarzystwem poprzez wypełnienie stosownego formularza online, przesłanie maila, telefonicznie, a nawet SMS-em. Miejsce ubezpieczenia trzeba jednak później udostępnić przedstawicielowi ubezpieczyciela, żeby ten mógł oszacować wielkość szkody oraz zbadać okoliczności jej powstania.

Gdzie kupić ubezpieczenie dla mieszkania na czas urlopu?

Jak wspomnieliśmy, krótkoterminową polisę mieszkaniową możemy kupić w towarzystwie, w którym nabyliśmy ubezpieczenie turystyczne. Nieruchomość obejmiemy wówczas ochroną np. na 30 czy 40 dni. Takie rozwiązanie niekoniecznie jednak musi być optymalnym, ponieważ za niewiele więcej możemy nabyć standardową polisę na rok, a przecież do szkód i kradzieży dochodzi nie tylko podczas wakacji.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.