Jak ubezpieczyciel rozumie dewastację?

• demontażu zniszczonych elementów,
• transportu uszkodzonych elementów,
• montażu elementów naprawionych lub nowych,
• tymczasowego zabezpieczenia ubezpieczonej nieruchomości.

Jakie są różnice między dewastacją, wandalizmem i graffiti?

Jak można ubezpieczyć nieruchomość od dewastacji?

Jakie jeszcze rozwiązania przydadzą się oprócz dewastacji?

• Home Assistance

• Kradzież z włamaniem

• Stłuczenie elementów szklanych

Ile zapłacisz za ubezpieczenie domu od dewastacji?

Czym są meble w polisie mieszkaniowej?

Meble w polisach mieszkaniowych mogą przynależeć aż do czterech różnych kategorii, co ma kluczowe znaczenie w kontekście ich ubezpieczenia.

Podstawowym podziałem jest podział na elementy stałe i ruchome (ruchomości domowe, wyposażenie). W pierwszej kategorii mieszczą się te części nieruchomości, które są trwale przytwierdzone i których nie da się zdemontować bez użycia siły lub narzędzi. Zalicza się tu więc m. in. meble znajdujące się w zabudowie, np. szafę wnękową. Elementy ruchome to z kolei te przedmioty, które można swobodnie wynieść z obszaru nieruchomości, bez konieczności demontowania ich siłą lub przy użyciu narzędzi. Są to więc m. in. krzesła, stoliki czy kanapy.

Do tego dochodzą meble wchodzące w skład majątku firmy, jeśli oczywiście przechowujemy je na obszarze ubezpieczonej nieruchomości. W dobie rosnącej popularności pracy zdalnej możliwość włączenia takiego mienia w ochronę ma coraz istotniejsze znaczenie.

Ostatnią, czwartą kategorią mebli są zabytkowe sprzęty domowe, czyli antyki. Je najczęściej włącza się w ochronę jako przedmioty specjalne, co wymaga wcześniejszego zlecenia wyceny, generując dodatkowy koszt.

Opracowanie własne na podstawie OWU.

Jak ubezpieczyć meble?

Ubezpieczenie mebli z każdej kategorii wymaga nieco innego sformatowania polisy mieszkaniowej. Meble w zabudowie często ubezpieczysz już z podstawowej polisy, pozostałe wymagają dokupienia odpowiednich rozszerzeń. 

Ubezpieczenie mebli w zabudowie 

Podstawowa polisa mieszkaniowa zawsze chroni mury i najczęściej też elementy stałe nieruchomości przed pożarem i kilkoma bądź kilkunastoma innymi zdarzeniami losowymi. Jeśli wykupisz taki produkt, automatycznie obejmiesz ochroną meble w zabudowie – będą one wówczas chronione przed tymi samymi zdarzeniami, co mury i pozostałe elementy stałe.  

Jeśli rozszerzysz podstawowe ubezpieczenie o kolejne ryzyka, np. powódź czy stłuczenie przedmiotów szklanych, ochrona przed nimi będzie dotyczyła również mebli zamontowanych na stałe. 

Ubezpieczenie mebli wolnostojących 

Ubezpieczenie mebli wolnostojących wymaga poszerzenia podstawowej polisy o ruchomości domowe. Dla tego rodzaju mienia konieczne jest ustalenie osobnej sumy ubezpieczenia, co nie jest proste, ponieważ lista przedmiotów, które zalicza się do ruchomości, jest bardzo długa. Najlepiej podejść do tego metodycznie, tworząc spis z wyodrębnionymi wszystkimi meblami i innymi akcesoriami, a także z cenami, które jak najlepiej oddają ich realną wartość. 

Włączając mienie ruchome do ubezpieczenia automatycznie zabezpieczasz je finansowo przed tymi samymi zdarzeniami, od których chronione są mury i elementy stałe. 

Ubezpieczenie mebli zabytkowych 

Wybrane towarzystwa ubezpieczeniowe (nie wszystkie) w ramach rozszerzenia polisy mieszkaniowej ubezpieczają tzw. przedmioty specjalne (mienie specjalne, przedmioty wartościowe). Do tej kategorii zalicza się m.in. meble zabytkowe, które mają dużą wartość jednostkową. 

Jeśli chcesz włączyć meble zabytkowe do ubezpieczenia, musisz potwierdzić ich wartość, uzyskując wycenę od rzeczoznawcy majątkowego lub innej osoby posiadającej odpowiednie kwalifikacje. Koszty pokrywasz tutaj z własnej kieszeni. 

Ubezpieczenie mebli firmowych 

Część towarzystw umożliwia ubezpieczenie mienia firmowego, w tym mebli, ze zwykłej polisy mieszkaniowej. Taka opcja dostępna jest jednak tylko wtedy, kiedy: 

• prowadzisz działalność gospodarczą w miejscu ubezpieczenia; 
• przestrzeń przeznaczona na prowadzenie działalności gospodarczej nie przekracza 50% powierzchni całego lokalu; 
• poszerzysz podstawową polisę o ubezpieczenie mienia firmowego (nigdy nie jest ono chronione w podstawie). 

W tym wariancie można ubezpieczyć zarówno meble wolnostojące, jak i będące w zabudowie, a ochrona mienia firmowego najczęściej obejmuje te same ryzyka, co ochrona mienia prywatnego. 

Od czego zależy cena ubezpieczenia mebli i wyposażenia?

To, ile zapłacisz za polisę mieszkaniową zależy głównie od dwóch kwestii: łącznej wartości majątku, który ma być chroniony oraz zakresu tej ochrony, czyli liczby i charakteru wykupionych ryzyk. Ponadto, na wysokość składki wpływają: 

• wariant ubezpieczenia – polisy All Risks są nieco droższe; 
• specyfika nieruchomości – jej metraż, rodzaj budownictwa, kondygnacja, itp.; 
• lokalizacja – szczególnie istotna w kontekście ubezpieczenia od powodzi; 
• odporność na ogień konstrukcji i poszycia dachowego – większe zagrożenie pożarem to wyższa składka; 
• historia ubezpieczenia – konkretnie szkody z ostatnich lat; 
• obecność tzw. zabezpieczeń własnych, np. dodatkowych zamków czy monitoringu – może obniżyć koszty ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem; 
• ubezpieczyciel – taka sama polisa w każdym towarzystwie ma inną cenę; 
• okres ubezpieczenia – czasami wykupując polisę na od razu 2-3 lata można uzyskać zniżkę; 
• przeznaczenie lokalu – najem, działalność gospodarcza; 
• okresowe promocje; 
• sposób opłacenia składki – płatność ratalna bywa nieopłacalna. 

Od czego można ubezpieczyć meble?

Ubezpieczenie mebli z polisy mieszkaniowej może obejmować łącznie ponad 30 różnych ryzyk, mianowicie: 

• podstawowe zdarzenia losowe – może być kilka bądź kilkanaście, na tej liście najczęściej znajdują się: pożar, zalanie, uderzenie pioruna, upadek drzew i masztów, upadek samolotu, uderzenie pojazdu mechanicznego czy eksplozja; 
• dodatkowe zdarzenia losowe – dostępne jako rozszerzenia, np. powódź, dym i sadza, skutki akcji ratowniczej, przepięcie, grad, porywisty wiatr, deszcz nawalny, osuwanie się ziemi, zapadanie się ziemi, trzęsienie ziemi, itp.; 
• dewastacja i wandalizm; 
• ryzyka kradzieżowe: kradzież z włamaniem i kradzież zwykła; 
• stłuczenie przedmiotów szklanych – dodatkowa ochrona przed stłuczeniem może dotyczyć również szklanych elementów mebli. 

Każde towarzystwo ma nieco inny katalog podstawowych zdarzeń losowych i dostępnych rozszerzeń. Nierzadko jest więc tak, że u jednego ubezpieczyciela dane zdarzenie jest zdarzeniem podstawowym, a u drugiego dodatkowo płatnym rozszerzeniem. Na takie kwestie musisz zwracać uwagę podczas lektury OWU. 

Jakie odszkodowanie za meble?

Wysokość odszkodowania, jakie możemy uzyskać za szkody na meblach, zależna jest głównie od wielkości szkody. Rekompensata może pokryć ją w całości, jednak nigdy nie uzyskamy więcej, niż straciliśmy. Na ubezpieczeniach majątkowych, czyli m. in. na polisach mieszkaniowych, nie można się wzbogacić, ponieważ służą one wyłącznie do wyrównywania poniesionych strat.

Żeby mieć pewność, że odszkodowanie będzie adekwatne do utraconych pieniędzy, jeszcze przed podpisaniem polisy musimy precyzyjnie oszacować posiadane mienie. Jeśli w trakcie obowiązywania okresu ochrony istotnie wzrośnie np. wartość wyposażenia, bo dokupimy do mieszkania kilka mebli, powinniśmy zgłosić się do towarzystwa w celu podniesienia sum ubezpieczenia (SU). Zwiększy to nieznacznie składkę, ale też zagwarantuje nam odpowiednie odszkodowanie po szkodzie.

Częstym błędem przy zakupie polis mieszkaniowych jest niedoubezpieczenie lub nadubezpieczenie, które wynika z niedoszacowania lub przeszacowania wartości majątku. Zawyżenie SU niepotrzebnie podwyższy składkę i nie da nam nic w zamian. Zaniżenie SU jest jeszcze groźniejsze – może poskutkować niepełną rekompensatą.

Ile kosztuje ubezpieczenie mebli?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości uwzględniające ubezpieczenie mebli. Składkę policzyliśmy dla konkretnego lokalu, którym jest 50-metrowe mieszkanie o wartości rynkowej 450 000 zł (mury i elementy stałe, w tym meble w zabudowie) wyposażone za 50 000 zł (ruchomości domowe, w tym meble wolnostojące). Na potrzeby kalkulacji wybraliśmy podstawowy zakres, czyli ochronę od pożaru i innych zdarzeń losowych. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 193 zł do 499 zł, a w wariancie All Risks od 258 zł do 1052 zł. Wszystkie te kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie dodatkami.  

Jak pokazuje kalkulacja, zróżnicowanie cenowe wśród polis o bardzo podobnym zakresie jest spore. To samo ubezpieczenie potrafi kosztować i niecałe 200 zł, i prawie 500 zł. Skąd biorą się te różnice? W jakimś stopniu wpływać mogą na nie drobne różnice w zakresie, ale kluczowe wydają się dwie inne kwestie: samodzielne szacunki ryzyka ubezpieczeniowego, jakie prowadzi każde z towarzystw oraz indywidualna polityka marketingowa. Mając świadomość tych dysproporcji cenowych pamiętaj, żeby przed zakupem ubezpieczenia porównać ze sobą większą liczbę ofert

– radzi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 11.03.2026 r.). 

Kiedy nie otrzymam odszkodowania za zniszczone meble?

Każde ubezpieczenie jest w pewien sposób ograniczone, również ubezpieczenie mebli. Ograniczenia polisowe można podzielić na: wyłączenia odpowiedzialności, limity i karencje. 

Wyłączenia odpowiedzialności 

Towarzystwa ubezpieczeniowe mają różne listy wyłączeń odpowiedzialności, jednak najczęściej powtarzają się na nich następujące sytuacje: 

• rażące niedbalstwo; 
• celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem; 
• działanie pod wpływem używek; 
• szkody górnicze; 
• szkody podczas rozbudowy, przebudowy, nadbudowy czy większego remontu (potrzebna jest tutaj specjalna polisa dla domu w budowie); 
• wojna, stan wojenny, akty terrorystyczne, zamieszki; 
• posiadanie i użytkowanie materiałów wybuchowych i pirotechnicznych; 
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych, np. kontroli kominiarskiej. 

Limity odpowiedzialności i karencje 

W polisach mieszkaniowych karencje, czyli czasowe wyłączenia odpowiedzialności, pojawiają się najczęściej przy ryzyku powodzi i, w zależności od towarzystwa, trwają od 14 do 31 dni. Jeśli przedłużysz ubezpieczenie w tym samym towarzystwie, karencja zostanie automatycznie zniesiona. 

Limity odpowiedzialności mogą mieć różny charakter. Najczęściej dotyczą konkretnych zdarzeń lub rodzajów mienia, np. za szkody spowodowane przez dzikie zwierzęta możesz uzyskać maksymalnie 10 000 zł albo za zniszczenie instalacji fotowoltaicznej przysługuje maksymalnie 15 000 zł. 

Gdzie kupię ubezpieczenie mebli?

Ubezpieczenie nieruchomości uwzględniające ochronę mebli kupisz online, np. za pomocą porównywarki polis. Jest to nie tylko wygodne, ale i opłacalne, ponieważ dzięki porównaniu możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku. 

Online możesz ubezpieczyć meble w zabudowie i wolnostojące – musisz tylko poszerzyć podstawę o ruchomości domowe. Samodzielnie też ustalisz zakres ochrony, do podstawy dobierając np. powódź, kradzież z włamaniem, OC w życiu prywatnym czy stłuczenie przedmiotów szklanych. To również ty zdecydujesz, na jakie kwoty ubezpieczysz poszczególne rodzaje mienia, ale pamiętaj, żeby wybrane sumy ubezpieczenia odpowiadały realnej wartości majątku. 

Po wprowadzeniu do panelu wszystkich wymaganych informacji i ich zatwierdzeniu, przejdziesz do tabeli z dostępnymi ofertami. Porównaj je wówczas ze sobą, a kiedy już znajdziesz dla siebie optymalną opcję, będziesz mógł przejść do opłacenia składki. W tym momencie zakończą się wszystkie formalności, a ochrona z polisy zacznie działać nawet następnego dnia roboczego. 

Co oznacza powódź dla ubezpieczyciela?

Towarzystwa ubezpieczeniowe definiują powódź w bardzo podobny sposób, różnice są raczej minimalne. Pod tym pojęciem rozumieją bezpośrednie zalanie terenu będące następstwem podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących, sztucznych i naturalnych zbiornikach wodnych, na skutek następujących zdarzeń:

• silnych opadów atmosferycznych,
• spływu wód po zboczach lub stokach na obszarach górzystych i pofałdowanych;
• topnienia kry lodowej;
• powstawania zatorów w korytach rzek;
• sztormu oraz podniesienia się poziomu morskich wód przybrzeżnych.

Powódź jest jednym z kluczowych zdarzeń ubezpieczeniowych i dlatego jej szczegółową definicję powinniśmy znaleźć praktycznie w każdym OWU polisy mieszkaniowej. Przed wykupieniem ubezpieczenia, dla pewności, możemy sprawdzić, jak dany ubezpieczyciel definiuje powódź.

Jak ubezpieczyć nieruchomość od powodzi?

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury i ewentualnie elementy stałe nieruchomości przed katalogiem zdarzeń losowych. Powódź, mimo iż niewątpliwie przynależy do takich zdarzeń, w zdecydowanej większości przypadków nie mieści się na podstawowej liście ryzyk. Żeby więc włączyć ją w zakres ochrony, trzeba wykupić stosowne rozszerzenie, co wiąże się z podwyższeniem składki ubezpieczeniowej.

Jeśli podstawowy wariant polisy poszerzymy tylko o powódź, zabezpieczymy nasz majątek tylko w obrębie murów i stałych elementów. Warto więc rozważyć włączenie w ubezpieczenie również ruchomości domowych, czyli wyposażenia, a także, jeśli mieszkamy w domu, zabudowań znajdujących się na posesji. Opcjonalnie można również wykupić ochronę przed powodzią dla obiektów położonych w dalszej odległości od podstawowego miejsca ubezpieczenia, np. dla domu letniskowego oraz nagrobka.

Co w domu i mieszkaniu chroni polisa od powodzi?

Jeśli wykupisz podstawową polisę dla domu lub mieszkania i poszerzysz ją tylko o ryzyko powodzi, ochroną obejmiesz jedynie samą nieruchomość (jej mury) oraz ewentualnie elementy stałe. Dokupując kolejne rozszerzenia możesz dodatkowo zabezpieczyć przed powodzią również inne rodzaje mienia, takie jak: 

• ruchomości domowe; 
• przedmioty specjalne (wartościowe); 
• mienie firmowe (przy spełnieniu dodatkowych wymogów); 
• ruchomości przechowywane w pomieszczeniach przynależnych (np. w piwnicy) oraz innych, niemieszkalnych budynkach (np. garaż wolnostojący); 
• liczne zabudowania na posesji wraz z ich elementami stałymi (np. altana, budynek gospodarczy, ogrodzenie, garaż wolnostojący, plac zabaw, basen, oczko wodne, wiata śmietnikowa, instalacja fotowoltaiczna, itd.); 
• meble ogrodowe; 
• roślinność ogrodowa; 
• utwardzone powierzchnie na posesji, np. podjazd, kort tenisowy; 
• nieruchomości poza podstawowym miejscem ubezpieczenia wraz z ich elementami stałymi, konkretnie dom letniskowy i nagrobek. 

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od powodzi?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie kosztuje ubezpieczenie domu od powodzi. Składkę obliczyliśmy dla konkretnej nieruchomości, którą jest wolnostojący budynek mieszkalny o powierzchni 110 mkw. i wartości rynkowej 570 000 zł (mury i elementy stałe). Na potrzeby kalkulacji wybraliśmy zakres ochrony obejmujący podstawowe zdarzenia losowe oraz powódź. 

Opisana polisa w wariancie od ryzyk nazwanych kosztuje od 376 zł do 828 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 496 zł do 1237 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią. 

Dzięki porównaniu dostępnych na rynku ubezpieczeń nieruchomości przekonasz się, jak różne potrafią być ich ceny. Wyniki przeprowadzonej kalkulacji nie są przypadkowe, chociaż dla niektórych osób różnice w wysokości składek mogą być zaskakujące. Wynikają one i z samodzielnych szacunków ryzyka ubezpieczeniowego przeprowadzanych przez towarzystwa i z indywidualnej polityki marketingowej, jaką każde z nich prowadzi. Jeśli więc nie chcesz przepłacić za polisę, koniecznie porównaj dostępne oferty, przeprowadzając kalkulację dla swojej nieruchomości i preferowanego zakresu ochrony

– wyjaśnia i radzi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 16.03.2026 r.). 

Jak duże odszkodowanie za powódź?

Jeśli prawidłowo ubezpieczysz nieruchomość od powodzi, towarzystwo powinno wypłacić ci pełne odszkodowanie za poniesione szkody. Nigdy jednak na takim zdarzeniu się nie wzbogacisz, ponieważ polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, które, owszem, pozwalają na pełne zrekompensowanie poniesionych strat, ale nic poza tym. Inaczej jest np. w ubezpieczeniach osobowych, gdzie wzbogacenie się przez poszkodowanego jest jak najbardziej możliwe.

Pamiętaj o tym, żeby przy zakupie polisy mieszkaniowej zwrócić szczególną uwagę na prawidłowe ustalenie sum ubezpieczenia (SU), które wyznaczają górną granicę odszkodowania. SU ustala się osobno dla poszczególnych rodzajów mienia, a kwoty te powinny jak najlepiej oddawać realną wartość tego mienia. Jeśli pomylisz się w obliczeniach, możesz stracić sporo pieniędzy czy to w skutek nadubezpieczenia, czy niedoubezpieczenia.

Nadubezpieczenie wynika z przeszacowania wartości mienia, czyli zadeklarowania zbyt dużych SU. Przykładowo, twój dom łącznie jest wart 600 000 zł, ale ubezpieczyłeś go na 700 000 zł. Dochodzi do powodzi, która na tyle niszczy konstrukcje budynku, że trzeba go rozebrać, co oznacza, że poniosłeś szkodę całkowitą. Towarzystwo wypłaci ci tylko 600 000 zł, mimo  że SU była wyższa. Twoją stratą będzie wówczas zawyżona składka. Innymi słowy, w takiej sytuacji po prostu przepłaciłeś za ubezpieczenie.

Dużo groźniejszą sytuacją jest niedoubezpieczenie, które wynika z zadeklarowania za niskich SU. Posłużmy się podobnym przykładem – twój dom jest wart 600 000 zł, ubezpieczyłeś go na 500 000 zł, powódź spowodowała szkodę całkowitą. Towarzystwo wypłaci ci wówczas tylko 500 000 zł, czyli będziesz stratny aż o 100 000 zł. Jak widzisz, sumy ubezpieczenia są kluczową kwestią w polisach mieszkaniowych.

Kiedy ubezpieczenie od powodzi nie działa?

Gdzie kupić ubezpieczenie nieruchomości od powodzi?

Ubezpieczenie nieruchomości od powodzi możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki polis. Dzięki zestawieniu ze sobą większej liczby ofert zaoszczędzisz na składce, a internetowy zakup pozwoli ci uniknąć zbędnych formalności. Ponadto, samodzielnie skomponujesz zakres ochrony oraz wybierzesz sumy ubezpieczenia dla poszczególnych rodzajów mienia.  

Jeśli zdecydujesz się skorzystać z porównywarki, będziesz musiał wprowadzić do niej kluczowe informacje o posiadanej nieruchomości oraz kwestiach formalno-prawnych. Ważne jest podanie prawidłowej lokalizacji, ponieważ na tej podstawie określone zostanie ryzyko powodziowe. 

Po wprowadzeniu kluczowych danych przejdziesz do ustalenia zakresu ochrony (pamiętaj uzupełnić podstawę o ryzyko powodzi!) i wybraniu sum ubezpieczenia. Potem przejdziesz do tabeli z dostępnymi ofertami i będziesz mógł je na spokojnie porównać, a kiedy już podejmiesz decyzję, płynnie przejdziesz do opłacenia składki – jeśli zrobisz to od razu, polisa może zacząć działać nawet następnego dnia roboczego. 

Ubezpieczenie budowy domu jednorodzinnego może chronić nie tylko jego mury i elementy stałe, ale od pewnego momentu również zgromadzone na posesji materiały budowlane i narzędzia, czyli ruchomości domowe. Takie polisy nie są może dostępne we wszystkich towarzystwach, ale całkiem sporo ubezpieczycieli ma je w swojej ofercie. Ubezpieczenie domu w budowie to dodatkowe zabezpieczenie inwestycji, która jest przecież warta minimum kilkaset tysięcy złotych. Sprawdź, jakie są warunki ubezpieczenia i ile trzeba za nie zapłacić. 

Czym jest ubezpieczenie domu w budowie?

Ubezpieczenie domu w budowie jest jednym z wariantów ubezpieczenia nieruchomości. Ma ono nieco uproszczoną formę i mniejszy zakres, jeśli mielibyśmy porównać je do klasycznej polisy mieszkaniowej. Te dwie kwestie sprawiają, że omawiany rodzaj polisy ma zazwyczaj nieco niższą cenę.

Musisz wiedzieć, że za dom w budowie towarzystwa mieszkaniowe uznają nie tylko realizowaną od podstaw inwestycję budowlaną, ale również będącą w trakcie przebudowy, rozbudowy, nadbudowy czy nawet większego remontu. Oczywiście, przy mniejszym remoncie, polegającym np. na malowaniu ścian czy kładzeniu nowych płytek w łazience, w zupełności wystarczy standardowa polisa mieszkaniowa. Jeśli jednak będziesz chciał np. wyburzyć ścianę działową, konieczne będzie już wykupienie ubezpieczenia dla domu w budowie.

Dodajmy jeszcze, że polisy dla domu w budowie oferowane są w dwóch różnych wariantach: ubezpieczenie od ryzyk nazwanych oraz ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks). Czym różnią się te produkty? Pierwszy z nich zabezpieczy twoją inwestycję przed ryzykami wypunktowanymi w OWU. All Risks zapewnia z kolei ochronę przed wszystkimi możliwymi sytuacjami, oprócz tych wyłączonych, czyli wypunktowanych w OWU w dziale z wyłączeniami odpowiedzialności. Ten wariant zabezpiecza więc również na wypadek nietypowych i trudnych do przewidzenia sytuacji. Najczęściej posiada też wyższe limity odpowiedzialności oraz unikatowe dodatki. Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich, co do zasady, jest droższe od ubezpieczenia od ryzyk nazwanych.

Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

W polisie dla domu w budowie przedmiotem ubezpieczenia są głównie mury i elementy stałe powstającej konstrukcji. Nierzadko możliwe jest również włączenie w polisę mienia ruchomego, które najczęściej sprowadza się do maszyn, narzędzi oraz materiałów budowlanych.

Jeśli chodzi o zakres ochrony, to ubezpieczenie domu w budowie w podstawie obejmuje typowe zdarzenia losowe, które są obecne również w zwykłej polisie mieszkaniowej. Chodzi tutaj o pożar, zalanie, huragan, eksplozję, grad czy trzęsienia ziemi. Dostępne są również dodatkowe ryzyka w formie rozszerzeń: kradzież z włamaniem, dewastacja, wandalizm czy powódź.

Raczej rzadko ubezpieczenie domu w budowie zawiera rozszerzenia dedykowane lokatorom, czyli OC w życiu prywatnym, Home Assistance, pomoc prawna czy ubezpieczenie NNW. Zdarzają się jednak sytuacje, w których te dodatki są możliwe do nabycia lub nawet wliczone w cenę podstawowego produktu.

Jak ubezpieczyć dom w budowie? 10 kroków

Ubezpieczenie domu w budowie nie jest dostępne we wszystkich towarzystwach, ale też nie powinieneś mieć problemu ze znalezieniem takiej polisy, szczególnie jeśli budynek jest już w stanie surowym zamkniętym. 

Ubezpieczenie budowy domu możesz kupić w sposób bardziej tradycyjny, czyli kontaktując się z przedstawicielem towarzystwa, ale możesz też zrobić to online, np. za pomocą porównywarki polis. Jeśli zdecydujesz się na drugi wariant, postępuj według prostej instrukcji:

1. Wejdź na stronę porównywarki. 
2. Zaznacz, jaki rodzaj nieruchomości chcesz ubezpieczyć. 
3. Zaznacz, że nieruchomość jest w budowie. 
4. Zaznacz, czy inwestycja jest w stanie surowym zamkniętym czy na wcześniejszym etapie budowy. 
5. Wskaż docelowe parametry domu: rodzaj pokrycia dachu, stopień palności konstrukcji, obecność zielonych źródeł energii, rok rozpoczęcia budowy, metraż, itp. 
6. Opisz kwestie formalno-prawne: forma własności, liczba lokatorów, najem, cesja, itp. 
7. Wybierz, jakie mienie chcesz ubezpieczyć (czy tylko mury i elementy stałe, czy również ruchomości domowe) i od jakich zdarzeń. 
8. Wskaż szacowaną wartość inwestycji, datę, w której polisa ma wejść w życie oraz historię ubezpieczenia, swój wiek, adres budowy. 
9. Zatwierdź wprowadzone dane i przejdź do analizy tabeli z uporządkowanymi ofertami od czołowych towarzystw – możesz pobrać dokumenty OWU oraz karty produktu wszystkich dostępnych ubezpieczeń. 
10. Wybierz tę ofertę, którą uznasz za optymalną i płynnie przejdź do opłacenia składki w najwygodniejszy dla siebie sposób – ubezpieczenie zacznie działać w dniu wskazanym we wniosku, najwcześniej następnego dnia roboczego. 

Jeśli nie chcesz od razu opłacać ubezpieczenia, możesz zapisać swoją kalkulację, żeby wrócić do niej w dowolnym momencie. 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie zapłacisz za ubezpieczenie inwestycji budowlanej już od pierwszego etapu jej realizacji (przed stanem surowym zamkniętym). Kalkulację przeprowadziliśmy dla 110-metrowego domu (jego murów i elementów stałych), którego docelowa wartość rynkowa to 600 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy pożar i inne zdarzenia losowe. 

Najtańsza spośród dostępnych aktualnie ofert opiewa na 271 zł, a najdroższa na 1259 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne polisy w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami oraz wariantem (najdroższa polisa to ubezpieczenie All Risks, pozostałe to ubezpieczenia od ryzyk nazwanych). 

Jak pokazuje kalkulacja, ubezpieczenie domu w budowie może kosztować i 271 zł, i niemal 1000 zł więcej. Tak duże dysproporcje cenowe wynikają nie tylko z różnic w zakresie czy wariantu ubezpieczenia, ale też z indywidualnej polityki marketingowej towarzystw oraz faktu, że każde z nich samodzielnie szacuje ryzyko ubezpieczeniowe. Przed zakupem polisy warto więc porównać ze sobą większą liczbę ofert, ponieważ w ten sposób możliwe jest wypracowanie oszczędności na poziomie kilkuset złotych w skali roku

– komentuje Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 27.01.2026 r.). 

Kiedy brak odszkodowania z ubezpieczenia domu w budowie?

Każda polisa ma swoje ograniczenia, a polisa dla domu w budowie może mieć ich nawet nieco więcej, niż klasyczne ubezpieczenie nieruchomości. Głównymi ograniczeniami są tzw. wyłączenia odpowiedzialności, których listę znajdziesz w OWU, w dziale, który nosi właśnie taką nazwę. To konkretne sytuacje, w których mimo opłaconej składki i dopełnienia obowiązków ubezpieczonego, odszkodowanie nie zostanie przyznane. Wśród popularnych wyłączeń o charakterze ogólnym możemy wymienić:

• szkody o charakterze górniczym;
• wojna, stan wojenny, zamieszki, akty terrorystyczne, itp.;
• celowe działanie ubezpieczonego;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• szkody na zarejestrowanych pojazdach mechanicznych;
• niezgodna z przepisami wycinka drzewa na posesji;
• długotrwałe działanie wilgoci lub mrozu.

Do tego dochodzą jeszcze szczegółowe wyłączenia odpowiedzialności, którymi w przypadku domu w budowie mogą być:

• samowola budowlana, czyli podejmowanie prac niezgodnych z prawem budowlanym lub przez osoby nie posiadające wymaganych kwalifikacji;
• zniszczenia spowodowane przez pojazdy mechaniczne ekipy budowlanej;
• wady konstrukcyjne;
• brak wymaganych przepisami zezwoleń;
• przemarzanie elementów budynku;
• niewłaściwe zabezpieczenie przed kradzieżą, np. brak opisanych w OWU zamków w drzwiach.

Musisz też mieć świadomość, że w polisach mieszkaniowych, również tych dla nieruchomości w budowie, towarzystwa stosują karencje dla ryzyka powodzi. Oznacza to, że w okresie 14, 30 czy 31 dni (różne okresy u różnych ubezpieczycieli) od podpisania umowy polisowej ochrona przed niszczycielskim działaniem wody jeszcze nie działa. Warto o tym pamiętać, ponieważ powódź na placu budowy może spowodować ogromne zniszczenia.

Czy ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe?

Ogólnie, ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe tylko wtedy, jeśli jest ona częścią gospodarstwa rolnego o łącznej powierzchni większej niż jeden hektar. We wszystkich innych sytuacjach wykupienie polisy mieszkaniowej, w tym polisy dla domu w budowie, jest obligatoryjne, przynajmniej jeśli chodzi o obowiązujące w Polsce przepisy prawne.

Nabycie ubezpieczenia nieruchomości od dawna jest natomiast wymogiem koniecznym przy zakupie domu lub mieszkania w oparciu o kredyt hipoteczny, co odnosi się również do kredytów, jakie bierzemy na budowę domu. Trzeba jednak pamiętać, że, owszem, banki narzucają nam obowiązek posiadania ubezpieczenia, jednak nie trzeba go kupować u pożyczkodawcy. Można skorzystać z dowolnie wybranej oferty, o ile spełnia ona minimalne wymagania stawiane przez bank, czyli ma podstawowy zakres ochrony (mury i ewentualnie elementy stałe od zdarzeń losowych).

Jeśli zakupimy ubezpieczenie poza bankiem, wystarczy później tylko zgłosić ten fakt oraz scedować polisę na pożyczkodawcę, co jest właściwie formalnością.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu w budowie? 

Raczej trudno jest wskazać towarzystwo, które w każdej sytuacji oferuje najlepsze warunki ubezpieczenia nieruchomości, co dotyczy również domu w budowie. Dlatego też przed zakupem polisy rozsądnie jest porównać ze sobą większą liczbę ofert, szczególnie że można to zrobić za darmo i relatywnie szybko. 

Jeśli chcesz sprawdzić, ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie, przeprowadź kalkulacje dla konkretnej nieruchomości i interesującego cię zakresu ochrony. Tylko w ten sposób poznasz realne koszty, z jakimi musisz się liczyć. Samo wprowadzenie danych potrzebnych do zrobienia obliczeń zajmie ci dosłownie kilka minut, a cała procedura najprawdopodobniej zakończy się wraz z opłaceniem składki, co oznacza, że nie będziesz musiał później dopełniać już żadnych dodatkowych formalności. Kupując polisę online możesz więc zaoszczędzić i sporo czasu, i sporo pieniędzy.  

Dwa ubezpieczenia mieszkania, tego samego mieszkania, są zasadne właściwie tylko w dwóch konkretnych sytuacjach: przy najmie i przy kredycie hipotecznym z dużym wkładem własnymi. Jeśli jeden z wymienionych przypadków to twój przypadek, dowiedz się, jakie korzyści mogą płynąć z posiadania dwóch niezależnych ubezpieczeń dla tej samej nieruchomości. 

Warto też dowiedzieć się, dlaczego w większości przypadków dwa ubezpieczenia mieszkania nie mają sensu, do czego kluczem jest zrozumienie pojęcia „ubezpieczenie majątkowe”. 

Czym jest ubezpieczenie majątkowe?

Żeby dobrze wytłumaczyć, czym jest ubezpieczenie majątkowe, warto je już na wstępie zestawić z ubezpieczeniem osobowym. 

Jeśli wykupisz dwie niezależne polisy na życie, możesz uzyskać z nich dwa odszkodowania, a wysokość jednego przelewu nie będzie miała wpływu na wysokość drugiego. W ubezpieczeniach osobowych, do których zaliczamy m.in. polisy na życie, odszkodowania mogą się sumować i jest to całkowicie legalne. W polisach mieszkaniowych tak już jednak nie jest.  

Polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, które stanowią osobny dział ubezpieczeń gospodarczych dotyczących wyłącznie mienia oraz odpowiedzialności cywilnej (OC). W tym przypadku odszkodowanie za powstałą szkodę może pokryć ją całkowicie (co zresztą często ma miejsce), ale nic poza tym. Przykładowo, jeśli w twoim mieszkaniu dojdzie do zalania i powstanie szkoda na 10 000 zł, maksymalnym pułapem odszkodowania, jakie możesz uzyskać, jest właśnie 10 000 zł. Jeśli dobrze dobierzesz polisę mieszkaniową, te 10 000 zł bez problemu uzyskasz od jednego ubezpieczyciela, a jeśli posiadasz polisę również w drugim towarzystwie, nic już z niej nie dostaniesz. 

Reasumując, wykupienie dwóch niezależnych polis dla tego samego lokalu najczęściej mija się z celem, ponieważ już z jednej możesz uzyskać maksymalne odszkodowanie. Koszty drugiej polisy mieszkaniowej, czyli co najmniej kilkaset złotych rocznie, najprawdopodobniej będą więc twoją stratą. 

Kiedy przydadzą się dwa ubezpieczenia mieszkania?

Przypomnijmy, że dwa ubezpieczenia nieruchomości sprawdzają się w dwóch sytuacjach: kiedy nieruchomość jest przedmiotem najmu lub kiedy kupiono ją w oparciu o kredyt hipoteczny z wysokim wkładem własnym.

Przy najmie dobrą praktyką jest zakup dwóch niezależnych polis mieszkaniowych, po jednej dla wynajmującego (właściciela) i najemcy (lokatora). Chociaż obie polisy dotyczą właściwie tego samego lokalu, tak naprawdę mają dwa różne przedmioty ubezpieczenia.

Dwa ubezpieczenia mieszkania na wynajem

W wynajmowanym mieszkaniu można wyodrębnić trzy główne rodzaje mienia: mury (sama nieruchomość), elementy stałe (trwale przymocowane) i ruchomości domowe (mienie ruchome). Mury i elementy stałe są własnością właściciela (wynajmującego), a ruchomości domowe (przynajmniej w większości) lokatora (najemcy). Dlatego też dla wynajmowanego lokalu można wykupić dwie niezależne polisy mieszkaniowe, po jednej dla właściciela i lokatora. 

Właściciel powinien ubezpieczyć mury i elementy stałe, a lokator ruchomości i ewentualnie tzw. nakłady inwestycyjne, czyli efekty remontu, które przeprowadził na własny koszt. Dzięki tym polisom obie strony umowy najmu dodatkowo zabezpieczą swoje interesy. 

W polisie dla wynajmującego warto uwzględnić zdarzenia losowe, takie jak: pożar, zalanie, upadek drzew i masztów, uderzenie pojazdu mechanicznego, eksplozja, katastrofa lotnicza czy powódź. Wynajmującemu przyda się też OC w życiu prywatnym (ochrona przed szkodami na mieniu i zdrowiu osób trzecich) czy pakiet Home Assistance zawierający m.in. wsparcie przy drobnych usterkach. 

Najemca w zakresie swojej polisy również powinien uwzględnić zdarzenia losowe oraz OC w życiu prywatnym. Może tam zawrzeć też inne ryzyka, np. kradzieżowe. 

Dwa ubezpieczenia przy kredycie z wysokim wkładem własnym

Jeśli kupujesz mieszkanie na kredyt hipoteczny, musisz spełnić minimum dwa podstawowe warunki: 

• posiadać wkład własny, który stanowi co najmniej 20% ceny nieruchomości, która ma być kredytowana (czasem wystarczy 10%, ale to już osobny temat); 
• ubezpieczyć kredytowaną nieruchomość, a polisę przepisać (scedować) na bank udzielający kredytu. 

 
Często kredytobiorcy wpłacają minimalny wymagany wkład własny, jednak nierzadko kwota jest istotnie wyższa, co sprawia, że warunki kredytu są dla nich korzystniejsze. W takiej sytuacji wymaganą przez bank polisę warto uzupełnić drugim ubezpieczeniem nieruchomości. 

Dodatkowe ubezpieczenie nieruchomości przy wysokim wkładzie własnym zabezpiecza interes kupującego nieruchomość. Załóżmy, że kupiłeś mieszkanie warte 500 000 zł, z czego połowę pożyczyłeś od banku, a połowę wpłaciłeś w gotówce. Gdybyś w takiej sytuacji posiadał tylko polisę scedowaną na kredytodawcę i doszłoby do szkody całkowitej, np. pożaru, towarzystwo wypłaciłoby tylko jedno odszkodowanie w wysokości 250 000 zł i trafiłoby ono na konto banku. Druga polisa z sumą ubezpieczenia 250 000 zł zapewniłaby ci wówczas pełną rekompensatę wkładu własnego, który utraciłeś. 

Ile dostanę odszkodowania za dwa ubezpieczenia?

W ubezpieczeniach nieruchomości wysokość odszkodowania zależy od trzech głównych czynników: 

• wielkości szkody; 
• sumy ubezpieczenia (SU); 
• limitów odpowiedzialności (nie zawsze występują). 

Rekompensata nigdy nie może przekroczyć tych trzech wartości, bez względu na to, ile ubezpieczeń wykupiłeś. Nie zmienia to jednak faktu, że odszkodowanie może w pełni pokryć twoje straty finansowe. Nigdy jednak się na nim nie wzbogacisz, co jest możliwe chociażby przy ubezpieczeniach osobowych. 

Podwójne ubezpieczenie tego samego mieszkania sprawdza się tylko w dwóch omówionych już przypadkach, czyli przy najmie i przy kredycie z wysokim wkładem. Korzyść nie polega tutaj jednak na wyższym odszkodowaniu, tylko na tym, że wszyscy pokrzywdzeni mogą liczyć na rekompensatę. W pierwszym przypadku dwie polisy zabezpieczają finansową wynajmującego i najemcę, a w drugim kredytobiorcę i kredytodawcę. 

Co grozi za wyłudzenie odszkodowania z polisy mieszkaniowej?

Ubezpieczenie majątkowe, czyli m. in. polisa mieszkaniowa, nigdy nie może przyczynić się do wzbogacenia ubezbieczonego, tylko do wyrównania poniesionych przez niego szkód – tak wynika z obowiązujących w Polsce przepisów prawnych. Uzyskanie podwójnego odszkodowania za tą samą szkodę nie jest więc możliwe, podobnie jak rekompensata za szkodę, która nie zaistniała.

Próby wyłudzenia odszkodowania od towarzystwa ubezpieczeniowego zdarzają się dość często. W samym tylko 2016 roku w Polsce odnotowano ponad 10 000 takich przestępstw, jak możemy przeczytać na comperia.pl. Podejmowanie takich działań nie jest jednak rozsądne, ponieważ grożą za nie surowe kary.

Za oszustwo ubezpieczeniowe można pójść do więzienia na okres od 3 miesięcy do 5 lat i to bez względu na to, czy próba wyłudzenia się udała, czy nie. Zaznaczmy, że mówimy tutaj np. o celowym podpaleniu nieruchomości czy zniszczeniu auta.

Za oszustwo, które jest już inną kategorią czynu, grozi nam natomiast od 6 miesięcy do 8 lat odsiadki. W tym przypadku mówimy o zadeklarowaniu zdarzenia, które w rzeczywistości nie zaistniało, czyli np. zgłoszeniu kradzieży z włamaniem, jeśli w ogóle do niej nie doszło.

Na co zwrócić uwagę kupując dwa ubezpieczenia nieruchomości?

Przede wszystkim musisz zastanowić się, czy w danej sytuacji zakup dwóch polis mieszkaniowych dla jednego lokalu ma sens. Przy najmie sprawa jest raczej prosta, przy kredycie już nieco mniej, ponieważ trudno powiedzieć, od jakiego pułapu można już mówić o wysokim wkładzie własnym.  

Ogólnie przy wyborze polisy zawsze musisz zwrócić uwagę na zakres ochrony – kluczowe jest dopasowanie go do indywidualnych potrzeb i specyfiki nieruchomości, którą chcesz ubezpieczyć. Oczywiście warto też zwrócić uwagę na wysokość składki. Najlepszym sposobem na zaoszczędzenie na ubezpieczeniu jest porównanie większej liczby ofert, co można zrobić za pomocą darmowego kalkulatora. Kiedy przeprowadzisz obliczenia przekonasz się, że niemal identyczne ubezpieczenie w każdym towarzystwie ma inną cenę, a różnice sięgają kilkuset złotych w skali roku.