W polisie mieszkaniowej kluczowe jest, aby ta sprawdziła się w potrzebie. Dlatego tak ważne będzie prawidłowe ustalenie sum ubezpieczenia. To ma spowodować, że odszkodowanie zrekompensuje szkody w 100%.

Wartość odtworzeniowa – przykład

Wartość odtworzeniowa to kwota potrzebna do przywrócenia zniszczonego mienia do stanu pierwotnego, czyli sprzed szkody. Przy jej obliczeniu bierze się pod uwagę m. in. koszt prac budowlanych (czyli np. montażu czy transportu), jaki aktualnie trzeba ponieść w danej okolicy (stawki bywają różne w różnych lokalizacjach).

Wartość odtworzeniową w polisach mieszkaniowych wykorzystuje się przy naliczaniu odszkodowania dla:

• domu i mieszkania (zamieszkanych lub będących w budowie);
• domu letniskowego,
• zabudowań gospodarczych na posesji;
• garażu wolnostojącego;
• elementów stałych nieruchomości;
• ruchomości domowych;
• przedmiotów wartościowych.

W niektórych polisach mieszkaniowych wartość odtworzeniowa nie jest stosowana w odniesieniu do mienia, które ma więcej niż 30 lat. Tego typu informacje zawsze znajdziemy w dokumencie OWU ubezpieczenia.

Wartość rynkowa – przykład

Wartość rynkowa to realna kwota, jaką w danym momencie możemy uzyskać na rynku wtórnym, jeśli zdecydujemy się sprzedać nieruchomość. Szacuje się ją na podstawie aktualnej ceny mkw. w danej okolicy i ustala na dzień, w którym podpisujemy umowę z ubezpieczycielem.

Przy naliczaniu odszkodowania z polisy mieszkaniowej wartość rynkowa stosowana jest raczej rzadko. Kiedy jednak dochodzi do takiej sytuacji, wykorzystuje się ją przy:

• nieruchomościach z rynku wtórnego;
• przedmiotach specjalnych/wartościowych (przedmioty o dużej wartości jednostkowej, które nie przynależą do zwykłych ruchomości domowych);
• przedmiotach służących do prowadzenia działalności gospodarczej, konkretnie przy środkach obrotowych lub mieniu należącym do osób trzecich.

Wartość rynkowa nie jest natomiast wykorzystywana w odniesieniu do takiego mienia, jak: perły, metale szlachetne, zegarki, kamienie szlachetne, biżuteria oraz przedmioty do działalności, które nie są ani środkami obrotowymi, ani nie należą do osób trzecich.

Dla ubezpieczonego naliczanie odszkodowania w oparciu o wartość rynkową może być niekorzystne. Dzieje się tak w sytuacjach, w których wartość mienia istotnie wzrosła od momentu wejścia w życie polisy, a sumy ubezpieczenia (SU) nie zostały w porę skorygowane.

Wartość rzeczywista – przykład

Wartość rzeczywista to wartość odtworzeniowa pomniejszona o stopień zużycia technicznego mienia i tak też się ją oblicza.

Taki przelicznik stosuje się do nieruchomości, jeśli ich stopień zużycia jest większy niż 50%. Najczęściej wartość rzeczywistą oblicza się przy odszkodowaniu za:

• dom,
• domek letniskowy,
• zabudowania gospodarcze na posesji,
• garaż wolnostojący;
• inne budowle objęte ochroną ubezpieczeniową.

Na jaki wariant się zdecydować?

Wybór między wartością rzeczywistą, odtworzeniową i rynkową nie zawsze jest możliwy, a ograniczają go same towarzystwa zapisami OWU. Ogólnie rzadko kiedy możliwe jest naliczanie odszkodowania w oparciu o wartość rynkową. Dla niektórych obiektów, szczególnie tych starszych i nieremontowanych, niemożliwe jest też wykorzystanie wartości odtworzeniowej.

Wartość rzeczywista to z jednej strony nieco niższa składka ubezpieczeniowa, z drugiej zaś często też odszkodowanie, z którego pokryjemy tylko część szkód.

Wartość odtworzeniowa wiąże się z kolei z nieco większym kosztem polisy, ale gwarantuje wyższą rekompensatę.

Wartość rynkowa nigdy nie jest wolna od ryzyka, ponieważ sytuacja na polskim rynku nieruchomości bywa dynamiczna, a ceny mieszkań potrafią zmienić się nawet z tygodnia na tydzień. W tym przypadku ważne jest to, żeby po wykupieniu ubezpieczenia sondować rynek i jeśli nasza nieruchomość wyraźnie podrożeje, zmienić sumy ubezpieczenia. SU powinno się także korygować po większych remontach i modernizacjach.

Reasumując, wybór jednego z trzech omawianych wariantów sposobów naliczania odszkodowania nie jest łatwy, a nierzadko ogranicza nas w tym ubezpieczyciel. Kwestię tę trzeba więc zawsze traktować indywidualnie, biorąc pod uwagą specyfikę posiadanego mienia, nasze potrzeby i oczekiwania w stosunku do polisy, a także zapisane w jej OWU informacje.

Jak prawidłowo ustalić sumę ubezpieczenia?

Przypomnijmy, że suma ubezpieczenia to zadeklarowana w umowie polisowej maksymalna pula odszkodowania, która może zostać przyznana po szkodzie całkowitej. SU deklaruje się osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych, a także dla OC w życiu prywatnym. Kluczowe jest ustalenie tych sum na poziomie adekwatnym do realnej wartości mienia. 

Podanie prawidłowych SU jest tak ważne, ponieważ wszelkie błędy popełnione przy wycenie mogą narazić ubezpieczonego na straty. Jeśli przeszacujemy mienie, nastąpi tzw. nadubezpieczenie, które niepotrzebnie wywinduje składkę, nie przynosząc nam żadnych dodatkowych profitów. Mówiąc prościej, przepłacimy za polisę. Jeśli zaniżymy SU, pojawi się tzw. niedoubezpieczenie. Składka w niewielkim stopniu się obniży, ale przy większej lub całkowitej szkodzie możemy ponieść spore straty.

Przykład nadubezpieczenia
Dom wart 600 000 zł ubezpieczymy na 700 000 zł. Dojdzie do pożaru i budynek całkowicie spłonie. Towarzystwo wypłaci nam wówczas tylko 600 000 zł, ponieważ ma ono obowiązek pokryć straty, a nie przyczynić się do wzbogacenia ubezpieczonego – tak działają wszystkie ubezpieczenia majątkowe, a właśnie do tej kategorii należą polisy mieszkaniowe. Zawyżając wartość nieruchomości poniesiemy stratę – zapłacimy nieproporcjonalnie wysoką składkę, np. wyższą o 100 zł.

Przykład niedoubezpieczenia
Ten sam dom (wartość rynkowa: 600 000 zł) ubezpieczymy na kwotę 500 000 zł. Składka się obniży, np. o 70 zł, ale przy szkodzie całkowitej towarzystwo przeleje na nasze konto tylko 500 000 zł, bo taką sumę ubezpieczenia wpisaliśmy w umowę. Z własnej winy stracimy więc aż 100 000 zł. 

Ile wynosi odszkodowanie z polisy mieszkaniowej?

Wysokość odszkodowania z polisy mieszkaniowej ustalana jest w oparciu o wielkość szkody oraz zadeklarowane w umowie sumy ubezpieczenia. Oczywiście, nie bez znaczenia jest również to, w oparciu o jaką wartość oblicza się rekompensatę. Kolejnym czynnikiem, który może odegrać istotną rolę w kontekście odszkodowania, są limity odpowiedzialności. Są one stosowane w odniesieniu do konkretnych ryzyk lub rodzajów mienia. Zdarzeniem, przy którym często występują, jest np. rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia. Towarzystwo może np. wprowadzić limit 5000 zł i bez względu na to, jaką sumę zadeklarowaliśmy przy ruchomościach domowych, ubezpieczyciel nie wypłaci nam więcej za skradzione podczas rabunku przedmioty, niż te 5000 zł.

Przypomnijmy jeszcze, że ubezpieczenia nieruchomości przynależą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych. Celem tego typu polis jest rekompensowanie strat, a więc uzyskane z nich odszkodowanie nie może przyczynić się do naszego wzbogacenia, co zdarza się np. w ubezpieczeniach osobowych.

Gdzie kupić ubezpieczenie nieruchomości?

Nieruchomość najłatwiej ubezpieczyć online, a narzędziem, które dodatkowo ułatwia proces wyboru i zakupu polisy, jest kalkulator ubezpieczeń. W krótkim czasie pozwala on na zestawienie ze sobą nawet kilkudziesięciu konkurencyjnych ofert i wybranie spośród nich tej, która, z jednej strony, spełnia wszystkie nasze oczekiwania, a z drugiej, jest najtańsza.

Jak korzystać z kalkulatora ubezpieczeń? W bardzo prosty sposób:

1. Uzupełnij podstawowe informacje o nieruchomości, podaj jej metraż, wiek, adres, itp.
2. Ustaw formę własności, wiek i liczbę lokatorów oraz opisz historię ubezpieczenia, a także dzień, w którym polisa ma wejść w życie.
3. Skonfiguruj zakres ochrony, czyli wybierz mienie do ubezpieczenia oraz ustal ryzyka, które chcesz wykupić.
4. Podaj sumy ubezpieczenia dla wybranych rodzajów mienia.
5. Wskaż zabezpieczenia własne, jeśli chcesz wykupić też ubezpieczenie od kradzieży.
6. Z przejrzystej tabeli wybierz ofertę, która najbardziej ci odpowiada.
7. Wprowadź dane osobowe potrzebne do realizacji płatności oraz wybierz sposób, w jaki chcesz opłacić składkę.

Szkody podczas nieobecności lokatora – co z odszkodowaniem?

Towarzystwa standardowo ustalają limit dni, podczas których ubezpieczona nieruchomość może być niezamieszkała. Najczęściej jest to 60 dni, czasami 90, w skrajnych przypadkach 30. Jeśli po przekroczeniu tego limitu dojdzie do szkody, towarzystwo ma prawo wstrzymać odszkodowanie lub zmniejszyć jego wysokość.

Większość wyjazdów urlopowych trwa od 1 do 3 tygodni, także omówione limity nie powinny stanowić problemu. Trzeba też pamiętać, że w podanych okresach istotna jest ciągłość. Jeśli więc wyjechaliśmy na 30 dni, a potem wróciliśmy do domu nawet na jeden dzień, limit zostaje wyzerowany.

Okresy, w których mieszkanie bądź dom mogą być niezamieszkałe, są zawsze podane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli powszechnie dostępnym dokumencie opisującym warunki danego ubezpieczenia. Warto więc zapoznać się szczegółowo z OWU polisy jeszcze przed jej zakupem.

Ubezpieczenie mieszkania na czas urlopu – jak skorzystać?

Polisy mieszkaniowe należą do najtańszych ubezpieczeń, a więc warto się zastanowić, czy przed urlopem nie wykupić po prostu rocznej ochrony (w dalszej części artykułu analizujemy koszty takiego ubezpieczenia). Możemy także skorzystać z alternatywnych rozwiązań:

• kupić polisę mieszkaniową na rok i później wypowiedzieć ubezpieczenie przed upływem miesiąca. W tym terminie rezygnacja z ubezpieczenia nie wiąże się z żadnymi komplikacjami i przebiega według standardowej procedury, podczas której nie trzeba nawet podawać powodu rezygnacji. Towarzystwo zwróci nam wówczas niewykorzystaną składkę, ale chronimy nieruchomość tylko na krótki okres i ryzykujemy tym, że w razie karencji nie otrzymamy odszkodowania;
   
• kupić polisę mieszkaniową, która jest dodatkiem do ubezpieczenia turystycznego, np. w Allianz taka podwójna ochrona trwa 30 dni;
   
• kupić ubezpieczenie krótkoterminowe w wybranym towarzystwie. Takich produktów, przynajmniej na chwilę obecną, jest jednak na rynku bardzo mało i raczej nie znajdziemy oferty z terminem krótszym, niż 3 miesiące.

Ubezpieczenie mieszkania podczas urlopu – czy się opłaca?

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za standardową roczną polisę mieszkaniową i czy opłaca się nabyć taki produkt w kontekście wakacyjnego urlopu. Kalkulację przeprowadziliśmy dla nieruchomości o konkretnych parametrach: 50-metrowego mieszkania w Warszawie, którego wartość rynkową szacuje się na 500 000 zł. Wybraliśmy polisę chroniącą mury, elementy stałe oraz ruchomości domowe (o wartości 50 000 zł) przed zdarzeniami losowymi oraz kradzieżą z włamaniem – z perspektywy pozostawienia pustego mieszkania w dłuższym okresie jest to kluczowe ryzyko.

Roczne ubezpieczenie opisanej nieruchomości kosztuje od 292 zł do 770 zł, w zależności od towarzystwa, które wybierzemy. Średni koszt takiej polisy to z kolei 474 zł.

Dwa spośród dostępnych w kalkulatorze towarzystw umożliwiają wykupienie ubezpieczenia za mniej niż 300 zł w skali roku, czyli za niecałe 25 zł miesięcznie. Za taką cenę obejmujemy ochroną majątek wart 550 000 zł, zabezpieczając go na wypadek kradzieży z włamaniem, pożaru, zalania i innych standardowych zdarzeń losowych, dodatkowo uzyskując np. pakiet Home Assistance czy ochronę przed dewastacją. Zwróćmy też uwagę na spory rozstrzał w propozycjach cenowych, który wynika z indywidualnej polityki każdego z towarzystw. Pokazuje nam to w dobitny sposób, że warto porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, bo w ten sposób możemy zaoszczędzić nawet kilkaset złotych

– wyjaśnia Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 1.07.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Jak chronić mieszkanie na czas urlopu?

Żeby ubezpieczyć mieszkanie od kradzieży z włamaniem, trzeba posiadać pewne minimalne zabezpieczenia, których lista jest umieszczana w OWU każdej polisy. Chodzi tutaj m. in. o prawidłowe zamontowanie drzwi i okien, wyposażenie ich we właściwe zamki lub szyby o określonym standardzie.

Ubezpieczyciele często mają też listy dodatkowych zabezpieczeń, których posiadanie generuje zniżki w ubezpieczeniu. Chodzi tutaj o m. in. o drzwi antywłamaniowe, alarm lokalny lub alarm z monitoringiem, rolety antywłamaniowe czy stały dozór agencji ochrony. Wdrożenie takich rozwiązań nie tylko umożliwi nam zakup ubezpieczenia w lepszej cenie, ale też podniesie realny poziom bezpieczeństwa mieszkania.

Tabela 2. Źródło: OWU Proama Dom.

Przed wyjazdem na urlop warto przekazać klucze zaufanej osobie i poprosić ją, żeby co kilka dni odwiedzała mieszkanie i sprawdzała, czy nie dzieje się w nim nic niepokojącego, a także opróżniała skrzynkę na listy. W ten sposób można odstraszyć potencjalnych intruzów, a także szybciej wykryć szkodę, np. zalanie, i zapobiec rozprzestrzenianiu się zniszczeń. Roztropnie będzie również wyłączyć wszystkie urządzenia z prądu, a także zakręcić zawory od wody i gazu. Oczywiście, konieczne jest też sprawdzenie, czy wszystkie okna i drzwi są zamknięte. Dotyczy to nie tylko przestrzeni mieszkalnej, ale również pomieszczeń przynależnych, garażu i innych budynków na posesji. Jeśli posiadamy sejf lub szafę pancerną, warto byłoby zamknąć tam wszystkie drogocenne przedmioty. Opcjonalnie można też przenieść je na czas urlopu do zewnętrznej skrytki.

Jakie ryzyka wybrać dla ubezpieczenia mieszkania na czas urlopu?

Wspomnieliśmy już, że dla osób wybierających się na urlop kluczowym rozszerzeniem polisy mieszkaniowej jest kradzież z włamaniem. Uzupełnijmy, że dokupienie tego dodatku jest możliwe tylko przy jednoczesnym rozszerzeniu ubezpieczenia o ruchomości domowe (w podstawie są tylko mury i elementy stałe).

Część towarzystw umożliwia również ubezpieczenia mienia od kradzieży zwykłej oraz rabunku. Kradzież zwykła tym różni się od włamania, że nie pozostają po niej żadne wyraźne ślady, co może oznaczać, że złodziej dostał się do lokalu np. przez uchylone okno. Drugie ze wspomnianych ryzyk, czyli rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia, również może przydać się podczas urlopu, szczególnie że może on dotyczyć różnych lokalizacji, w tym zagranicznych.

Warto zadbać, żeby w polisie na czas urlopu znalazło się ryzyko zalania. Najczęściej jest ono obecne już w podstawie, ale nie jest to żelazna reguła.

Podczas długoterminowej nieobecności w domu może nastąpić wyciek, który zaleje nie tylko nasze mienie, ale również mieszkanie sąsiadów i wspólne części nieruchomości. Przed takimi zdarzeniami możemy się skutecznie zabezpieczyć dokupując OC w życiu prywatnym.

Oczywiście, interesujących dodatków do polisy jest więcej. Warto tutaj wspomnieć jeszcze chociażby o powodzi (najczęściej poza podstawą), stłuczeniu przedmiotów szklanych, dewastacji, wandalizmie czy innych (obok OC) rozszerzeń dedykowanych lokatorom – Home Assistance, pomoc prawna, ubezpieczenie NNW.

Kradzież w czasie nieobecności lokatorów – do kiedy zgłosić szkodę?

Szkody, w tym kradzieżowe, powinno się zgłaszać w terminie od 3 do 7 dni od ich powstania. Zdarza się jednak, że, np. w wyniku wyjazdu urlopowego, kradzież zostanie wykryta z pewnym opóźnieniem. Wtedy czas zgłoszenia liczy się od momentu stwierdzenia szkody, więc już po powrocie z urlopu czy innej nieobecności.

Pamiętajmy, że jeśli szkoda jest wynikiem przestępstwa, czyli m. in. kradzieży z włamaniem, powinniśmy zgłosić takie zdarzenie również na policji, a od funkcjonariuszy pobrać dokument stosowny protokół. Towarzystwo ma prawo zażądać okazania takiego dokumentu.

Od momentu zgłoszenia szkody towarzystwo ma do 30 dni na przelanie odszkodowania na nasze konto. Jeśli całość lub część rekompensaty jest sporna, termin wydłuża się o dodatkowe dwa tygodnie.

Samo zgłoszenie może mieć różną formę i nie wymaga naszej obecności na miejscu zdarzenia. Bez problemu skontaktujemy się z towarzystwem poprzez wypełnienie stosownego formularza online, przesłanie maila, telefonicznie, a nawet SMS-em. Miejsce ubezpieczenia trzeba jednak później udostępnić przedstawicielowi ubezpieczyciela, żeby ten mógł oszacować wielkość szkody oraz zbadać okoliczności jej powstania.

Gdzie kupić ubezpieczenie dla mieszkania na czas urlopu?

Jak wspomnieliśmy, krótkoterminową polisę mieszkaniową możemy kupić w towarzystwie, w którym nabyliśmy ubezpieczenie turystyczne. Nieruchomość obejmiemy wówczas ochroną np. na 30 czy 40 dni. Takie rozwiązanie niekoniecznie jednak musi być optymalnym, ponieważ za niewiele więcej możemy nabyć standardową polisę na rok, a przecież do szkód i kradzieży dochodzi nie tylko podczas wakacji.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Z polisy Aviva chronione są nie tylko dom i mieszkanie, ale także budynek w budowie, dom letniskowy. Każda z tych nieruchomości w innym zakresie, który należy ustalić podczas zawierania umowy. Umowa jest podpisywana na okres 12 miesięcy.

Aviva Twój Dom – co zawiera polisa podstawowa?

Zakres ochrony w produkcie Aviva Twój Dom należy do jednych z najszerszych. Ubezpieczenie pozwala na finansowe zabezpieczenie nieruchomości przed wieloma zagrożeniami już w pakiecie podstawowym.

Zakres podstawowej umowy ubezpieczenia może obejmować ubezpieczenie od pożaru i innych zdarzeń losowych,

Dostępny jest katalog zdarzeń losowych, na który składają się takie zdarzenia, jak: pożar, uderzenie pioruna, wybuch, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu lądowego, silny wiatr, zalanie, grad, pękanie mrozowe rur, ciężar śniegu lub lodu, dym i sadza, lawina, trzęsienie ziemi, upadek drzew lub masztów, przepięcie, katastrofa budowlana czy też zniszczenia wyrządzone przez zwierzęta.

Aviva Twój Dom – jak można rozszerzyć zakres ochrony?

Ofertę można dodatkowo powiększyć o rozszerzenia zakresu ochrony o takie elementy, jak:

• zalanie wodą z opadów atmosferycznych,
• osuwanie lub zapadanie się ziemi,
• powódź,
• kradzież z włamaniem lub rozbój,
• dewastacja i graffiti,
• OC w życiu prywatnym,
• stłuczenie,
• ruchomości specjalne,
• NNW,
• podróż,
• casco roweru,
• assistance roweru
• ochrona zwierząt domowych.

Czym wyróżnia się polisa Aviva Twój Dom?

W ofercie Avivy znajdziemy wiele ciekawych rozszerzeń i niuansów, które zwykle nie występują w polisach mieszkaniowych. Jednym z nich jest możliwość zwrotu kosztów opieki weterynaryjnej, jeśli zwierzę ucierpi w wypadku oraz zwrócimy koszty ogłoszeń o zaginięciu psa lub kota.

Ponadto ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, które obejmuje szkody powstałe na terytorium Europy oraz krajów basenu Morza Śródziemnego, można rozszerzyć o szkody wyrządzone na terytorium całego świata (z wyłączeniem Stanów Zjednoczonych Ameryki i Kanady).

Ubezpieczenie mienia obowiązuje we wskazanym w polisie miejscu ubezpieczenia, ale także dla ruchomości domowych oraz sprzętu zmechanizowanego i urządzeń gospodarstwa domowego konstrukcyjnie przeznaczonych pod zabudowę w czasie i po przeprowadzce, w nowym mieszkaniu lub domu przez okres nie dłuższy niż 7 dni po jej zakończeniu.

Ponadto umowę z TU Aviva można podpisać nie tylko na standardowy okres 12 miesięcy, ale od razu na 2 lub 3 lata.

Czego nie chroni ubezpieczenie Aviva Twój Dom?

Tak jak każda polisa, ta także zawiera wyłączenia i limity odpowiedzialności. Warto pamiętać, że ubezpieczyciel często zobowiązuje się do ponoszenia kosztów w wysokości kilkunastu lub kilkudziesięciu procent wartości całej poniesionej szkody. Wśród wyłączeń możemy wymienić te szkody, które:

• powstały wskutek naszego niedbalstwa,
• są spowodowane długotrwałym występowaniem czynników zewnętrznych,
• albo nawet zostały spowodowane naszymi własnymi działaniami, czy to z premedytacją, czy też bez.

Limity odpowiedzialności w Avivie, tak jak u innych ubezpieczycieli zabezpieczają dla nas fundusze, ale tylko do danej kwoty lub procentowego udziału wartości poniesionej szkody. Procent dostaniemy, gdy:

• jesteśmy zobowiązani do uprzątnięcia pozostałości po szkodzie,
• decydujemy się na skorzystanie z usług specjalistów orzekających o przyczynach szkody,
• lub np. utraty ruchomości znajdujących się w pomieszczeniach przynależnych, takich jak piwnice, budynki gospodarcze itp.

Aviva Twój Dom a inne polisy mieszkaniowe – porównanie cen

Najlepszym przykładem na porównanie cen jest porównanie polisy dla nieruchomości o podobnych parametrach. Pod uwagę weźmy nieruchomość w jednym z mniejszych miast, gdzie ceny za metr kwadratowy wyglądają mniej więcej podobnie.

• mieszkanie o powierzchni 80 m²,
• wartości 540 000 złotych,
• mury, elementy stałe i ruchomości,
• zdarzenia losowe i kradzież,
• SU dla ruchomości: 30 000 zł,
• SU dla elementów stałych: 60 000 zł.

Po wyliczeniach w kalkulatorze ubezpieczeń mieszkaniowych dowiadujemy się, że część ubezpieczycieli ma znacznie tańszą ofertę, ale też są znacznie droższe.

Warto jednak wspomnieć, że ubezpieczenie Aviva obejmuje nie tylko OC w życiu prywatnym, ale także darmową pomoc specjalisty czy opiekę medyczną lub np. rehabilitację. Każda z ofert jest więc inna i ma inny zakres ochrony. Odmienne są także z pewnością wyłączenia. Warto pamiętać, że w ofercie Avivy poza dużą liczbą zagrożeń w standardowym pakiecie nie znajdziemy też franszyzy czy karencji.

Tabela 1. Porównanie ofert ubezpieczycieli (stan na 04.11.2021 r.).

Zastanawiając się nad polisą, warto nie tylko patrzeć na ofertę cenową, ale także na jej zawartość. Podjęcie decyzji o ubezpieczeniu powinno być starannie przemyślane, a oferty różnych towarzystw najlepiej ze sobą sprawnie porównać. W takim przypadku z pewnością przyda się kalkulator ubezpieczeń mieszkaniowych, który został przez nas przygotowany po to, by w łatwy sposób można było porównać oferty nawet 18 towarzystw ubezpieczeniowych w jednym miejscu i bez wychodzenia z domu.

Polisa mieszkaniowa nie dość, że jest jednym z najtańszych produktów ubezpieczeniowych na rynku (składki od mniej niż 100 zł za 12 miesięcy ochrony), to zwykle nie trzeba jej kupować jak polisy OC dla samochodu. Zwykle, ale nie zawsze. Analizujemy kilka sytuacji, m.in. zakup mieszkania na kredyt, dom na wsi, budynek w budowie. Kiedy trzeba, a kiedy można i warto mieć ubezpieczenie neruchomości?

Czym są ubezpieczenia obowiązkowe?

Z ubezpieczeniami obowiązkowymi mamy do czynienia wtedy, kiedy w danej sytuacji państwo narzuca nam zakup polisy, co czyni za pośrednictwem konkretnych aktów prawnych. Za niezastosowanie się do tych wymogów grożą kary finansowe lub inne sankcje, jak np. odebranie prawa do wykonywania zawodu. Co ciekawe, ogółem mamy w Polsce około 160 obowiązkowych ubezpieczeń.

W ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych wymienione są cztery podstawowe rodzaje ubezpieczeń obowiązkowych, które występują w naszym kraju:

1. ubezpieczenie OC dla właścicieli pojazdów mechanicznych;
2. ubezpieczenie OC dla rolników z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego;
3. ubezpieczenie budynków gospodarstwa rolnego od zdarzeń losowych;
4. innego typu ubezpieczenia, które są opisane w odrębnych aktach prawnych.

W ostatniej kategorii mieszczą się ubezpieczenia odnoszące się do określonych grup zawodowych, wśród których znajdują się np. lekarze, radcy prawni, brokerzy ubezpieczeniowi, doradcy finansowi, farmaceuci czy inżynierowie budowlani.

Jakie są różnice pomiędzy ubezpieczeniami dobrowolnymi a obowiązkowymi?

Obowiązkowe ubezpieczenia mają określone minimalne parametry, czyli: zakres ochrony, przedmiot ubezpieczenia czy sumy ubezpieczenia (SU). Przykładowo, obowiązkowe ubezpieczenie budynków gospodarstwa rolnego musi zawierać minimum 13 zdarzeń losowych i to konkretnych zdarzeń, a nie jakichkolwiek. Rolnik może jednak poszerzyć ten zakres o dodatkowe ryzyka (np. kradzież z włamaniem), a także włączyć w ochronę dodatkowe mienie (np. ruchomości domowe). Ustawa narzuca pewne minimalne warunki, jakie musi spełniać dana polisa, ale osoba zobligowana do jej zakupu może poszerzyć zakres ubezpieczenia.

Co ważne, odgórne przepisy narzucają nam obowiązek zakupu polisy spełniającej pewne minimum, ale wybór towarzystwa jest już kwestią naszego wyboru.

Pod względem zakresu ochrony i wyłączeń odpowiedzialności nie ma żadnych różnic pomiędzy ubezpieczeniem obowiązkowym i dobrowolnym. Z perspektywy towarzystwa nie ma znaczenia, czy klient kupuje polisę, ponieważ tak nakazują mu przepisy, czy po prostu chce zabezpieczyć się finansowo – dla danego produktu otrzyma identyczne warunki i zapłaci taką samą składkę.

Czy ubezpieczenie budynku mieszkalnego jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie wielorodzinnego budynku mieszkalnego, czyli np. kamienicy, bloku  czy apartamentowca, jest obowiązkowe, ale dla zarządcy (wspólnoty bądź spółdzielni mieszkaniowej), a nie dla lokatorów. Administracja w ten sposób zabezpiecza się finansowo na wypadek szkód, które powstaną z jej winy i które dotkną poszczególnych lokali bądź części wspólnej.

Ze specyficznym obowiązkiem ubezpieczeniowym mamy do czynienia przy nieruchomościach kupowanych w oparciu o kredyt hipoteczny. W takich przypadkach ów obowiązek narzucany jest nie przez odgórne przepisy, ale przez bank, który w ten sposób chce dodatkowo zabezpieczyć swoją inwestycję. Pożyczkodawca uzależnia udzielenie kredytu od wykupienia polisy dla nieruchomości, której zakup finansuje. Jeśli ubiegający się o kredyt odmówi, nie otrzyma pieniędzy.

Obowiązkowe ubezpieczenie domu przy kredycie

Banki nie tylko narzucają kredytobiorcom obowiązek zakupu polisy mieszkaniowej, ale też ustalają minimum takiego ubezpieczenia. Jest to podstawowy zakres, czyli ochrona murów przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. Takie polisy są relatywnie tanie, ale stanowią niepełne zabezpieczenie majątku, ponieważ nie obejmują m. in. wyposażenia domu lub mieszkania oraz uwzględniają tylko niewielką część możliwych ryzyk.

Polisa do kredytu hipotecznego zwykle oferowana jest przez bank w pakiecie z pożyczką. Jeśli uznamy, że taka opcja jest dla nas korzystna, możemy z niej skorzystać, ale warto przynajmniej sprawdzić, czy na rynku nie ma lepszych ofert. Istnieje spore prawdopodobieństwo, że identyczny produkt znajdziemy w lepszej cenie. Różnice w składkach będą widoczne szczególnie przy rozszerzonym zakresie ochrony.

Reasumując, kupując nieruchomość na kredyt musimy też wykupić dla niej polisę, ale nie musimy robić tego w banku i decydować się na podstawowe ubezpieczenie. 

Polisę do kredytu trzeba scedować na bank, ale procedura jest bardzo prosta, zarówno przy ubezpieczeniu nabytym u pożyczkodawcy, jak i przy samodzielnie znalezionej ofercie.

Obowiązkowe ubezpieczenie domu przy budowie

Jeśli budujemy dom, a przy inwestycji posiłkujemy się kredytem hipotecznym, obowiązują nas te same zasady, co przy zakupie mieszkania – bank uzależni udzielenie pożyczki od zakupu ubezpieczenia.

Ubezpieczenie domu w budowie nieco różni się od klasycznej polisy mieszkaniowej – jest nieco uproszczone i posiada mniejszą liczbę możliwych rozszerzeń. Wymagane przez bank minimum ogranicza się tutaj również do ochrony murów przed zdarzeniami losowymi, ale jeśli będziemy chcieli zwiększyć jego zakres, mamy ograniczone pole manewru.

Obowiązkowe ubezpieczenie domu na wsi

Pomijając kwestie kredytowe, które opisaliśmy już wyżej, ubezpieczenie domu na wsi nie jest obowiązkowe, o ile nie wchodzi on w skład gospodarstwa rolnego, którego powierzchnia przekracza 1 hektar. Nawet jeśli prowadzimy działalność rolniczą, ale powierzchniowo mieścimy się w tych „widełkach”, ubezpieczenie nieruchomości jest dobrowolne.

Obowiązek ubezpieczenia budynku mieszkalnego wchodzącego w skład gospodarstwa większego niż 1 hektar narzuca na nas ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych. Dodajmy, że za budynek mieszkalny uznaje się tylko zabudowania o powierzchni przekraczającej 20 mkw., posiadające fundamenty, ściany zewnętrzne oraz dach. Z obowiązkowego ubezpieczenia wyłączone są natomiast pustostany czy budowle przeznaczone do rozbiórki.

Obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości w innych sytuacjach

Może się zdarzyć, że obowiązek zakupu polisy mieszkaniowej będzie chciał wymusić na nas właściciel mieszkania, które planujemy wynająć. Wówczas kwestia ta powinna być opisana w umowie najmu. Polisy dla lokatorów są jednak relatywnie tanie, ponieważ odnoszą się głównie do ruchomości domowych (opcjonalnie też do nakładów inwestycyjnych) oraz posiadają OC lokatora/najemcy. Warto przynajmniej rozważyć takie ubezpieczenie nawet wtedy, kiedy właściciel nie próbuje nam go narzucić.

Ile kosztuje obowiązkowe ubezpieczenie domu?

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za obowiązkową polisę do kredytu hipotecznego dla domu o powierzchni 130 mkw. i wartości rynkowej 550 000 zł. W kalkulacji przyjęliśmy taki zakres ochrony, jakiego wymagają banki, czyli zabezpieczenie murów wraz z elementami stałymi przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

Najtańszą polisę możemy nabyć już za 205 zł w skali roku, za najdroższą zapłacimy natomiast 481 zł, czyli ponad dwukrotnie więcej. Średni koszt ubezpieczenia do kredytu opisanej wyżej nieruchomości to 371 zł. Dodajmy, że poszczególne oferty różnią się wliczonymi w cenę dodatkami, takimi jak Home Assistance, dewastacja, powódź czy pakiet medyczny.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 25.01.2022 r.). Tabela uwzględnia najtańsze oferty TU.

Gdzie kupić obowiązkowe ubezpieczenie domu?

Polisę mieszkaniową do kredytu można nabyć w banku, ale nie jest to wymagane – równie dobrze możemy wybrać dowolną ofertę znalezioną na rynku, kupić ją online, a później scedować na pożyczkodawcę.

Obowiązkowe ubezpieczenia bez żadnych rozszerzeń są właściwie identyczne co do zakresu i struktury, różnią się właściwie tylko ceną. Jeśli interesują nas jednak dodatki, to warto przyjrzeć się jak największej liczbie ofert i porównać je ze sobą. Każdy ubezpieczyciel ma nieco inne ograniczenia (wyłączenia, limity, karencje), definicje poszczególnych zdarzeń (np. inna prędkość wiatru przy ubezpieczeniu od huraganu) czy specyficzne rozszerzenia, które znajdziemy tylko w niektórych ofertach albo nawet w jednej – np. ubezpieczenie rzeczy osobistych gości, NNW psa i kota czy ochrona przydomowej pasieki lub małej stadniny.

Pomocny może okazać się w tym kalkulator ubezpieczeń online, dzięki któremu w krótkim czasie zestawimy ze sobą większą liczbę ofert i będziemy mogli wybrać z nich taką, która najlepiej wpasowuje się w nasze potrzeby i oczekiwania. Wystarczą 3 minuty, aby zestawić ze sobą propozycje ponad 18 ubezpieczycieli i wybrać z nich najkorzystniejszą.

Jeśli chcemy zawrzeć umowę ubezpieczenia dla nieruchomości, musimy uzupełnić kilka danych. Cały proces polega na wypełnieniu formularza online i wybranie jednej z zaproponowanych polis, a następnie opłacenie składki przelewem. W innych sytuacjach towarzystwo ubezpieczeń będzie wymagało przedłożenia kompletu określonych dokumentów.

Poniżej analizujemy typowe sytuacje na różnych etapach:

• zawarcia umowy,
• zmiany warunków umowy,
• zgłoszenia szkody,
• wypłaty odszkodowania,
• rezygnacji z ubezpieczenia.

Czym są ubezpieczenia majątkowe?

Ubezpieczenia majątkowe zaliczają się do szerszego działu ubezpieczeń gospodarczych. Mają one swoją podstawę prawną w kodeksie cywilnym, konkretnie w artykułach 821-828.

Przedmiotem ubezpieczenia majątkowego jest właściwie każdy interes o charakterze majątkowym, jeśli nie jest on sprzeczny z przepisami prawnymi i jeśli możliwy jest do wyrażenia w wartości pieniężnej.

Innymi słowy, ubezpieczenie majątkowe dotyczy tylko mienia oraz odpowiedzialności cywilnej (OC). Takie ubezpieczenie ma więc swój przedmiot, a nie podmiot (podmiot obecny jest natomiast w ubezpieczeniach osobowych).

Ubezpieczenia majątkowe – rodzaje ubezpieczeń

W ramach ubezpieczeń majątkowych można wyodrębnić dwie główne podkategorie, są to:

• ubezpieczenie mienia, czyli głównie polisy mieszkaniowe oraz ubezpieczenia autocasco (AC);
• ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, jak chociażby OC kierowcy lub OC w życiu prywatnym występujące jako rozszerzenie polisy mieszkaniowej.

Ubezpieczenie mienia nabywa się po to, żeby zabezpieczyć finansowo części składowe majątku. Chroni się je przed szkodami wynikłymi ze zdarzeń losowych (ogień, zalanie, eksplozja, upadek drzewa lub masztu, itd.) oraz z działania osób trzecich, np. wandali lub złodziei.

OC jest trochę bardziej specyficznym rodzajem ubezpieczenia. Jego celem jest zabezpieczenie przed skutkami finansowymi strat, jakie ubezpieczony wyrządził osobom trzecim. Dotyczy to zarówno majątku tych osób, jak i zdrowia. Ubezpieczenie odpowiedzialności przydaje się w licznych codziennych sytuacjach, chociażby przy zalaniu lokalu sąsiada, stłuczce drogowej czy pogryzieniu przechodnia przez naszego pupila. Rekompensata finansowa z OC jest przekazywana bezpośrednio na konto poszkodowanego, a nie osoby ubezpieczonej.

Występują zarówno obowiązkowe ubezpieczenia majątkowe, jak i dobrowolne. Najlepszym przykładem polisy, którą musimy wykupić, jest OC dla kierowców. Kolejnym tego typu produktem jest ubezpieczenie dla właścicieli gospodarstw rolnych, które mają powierzchnię większą od 1 hektara. Wśród dobrowolnych ubezpieczeń majątkowych znajdują się autocasco oraz większa część ubezpieczeń nieruchomości.

Warto jeszcze wspomnieć o polisie mieszkaniowej dla osób kupujących mieszkanie lub dom w oparciu o kredyt hipoteczny. W tym konkretnym przypadku obowiązek posiadania takiego produktu wynika nie z odgórnych przepisów prawnych, ale z wymogów stawianych przez pożyczkodawcę. Banki, chcąc dodatkowo zabezpieczyć swoją inwestycję, standardowo uzależniają udzielenie kredytu od posiadania polisy mieszkaniowej.

Jakie dokumenty do zakupu ubezpieczenia mieszkania? 

Współcześnie większość polis mieszkaniowych nabywana jest online, a przy takiej transakcji najczęściej nie są wymagane żadne dokumenty. Wystarczy tylko wypełnić odpowiedni formularz w Internecie, a później opłacić składkę i właściwie od ręki nasza nieruchomość jest chroniona z polisy.

Weryfikacja danych zadeklarowanych przez nas w formularzu następuje dopiero po wystąpieniu szkody – wówczas towarzystwo wysyła do nas swojego przedstawiciela, żeby ten oszacował straty. Wyjątkiem od tej reguły są specyficzne rodzaje mienia, głównie mienia ruchomego, jak dzieła sztuki czy przedmioty kolekcjonerskie. Włączenie ich w polisę wymaga wyceny przeprowadzonej przez rzeczoznawcę, a koszt tej usługi jest pokrywany przez osobę chcącą się ubezpieczyć.

Jakie dokumenty do zmiany warunków ubezpieczenia mieszkania?

Podczas obowiązywania ubezpieczenia nieruchomości możliwa jest zmiana jego warunków. W sytuacjach takich, jak zakup cennego mienia do domu albo zmiana sytuacji na rynku nieruchomości, jest to nawet wskazane.

Wystarczy skontaktować się z pracownikiem towarzystwa, np. telefonicznie lub mailem, w celu podwyższenia sum ubezpieczenia, czyli doubezpieczenia. Formalnie będzie się to wiązało tylko z podpisaniem właściwej zgody. W przypadku innych zmian, jakie chcemy wprowadzić do obowiązującej polisy, czyli chociażby nabycia kolejnego rozszerzenia, procedura wygląda podobnie.

Jakie dokumenty w polisie do kredytu hipotecznego z cesją na bank?

Przy kredycie hipotecznym standardową procedurą jest zakup polisy mieszkaniowej przez kredytobiorcę. Można to zrobić na dwa sposoby: nabyć ubezpieczenie w banku w pakiecie z pożyczką lub samodzielnie znaleźć polisę.

Jeśli wybierzemy wariant zakupu ubezpieczenia w banku, w załatwieniu wszystkich niezbędnych formalności pomoże nam jego pracownik, a całą sprawę załatwimy na miejscu.

Jeśli zdecydujemy się na zakup polisy samodzielnie – bo np. znaleźliśmy lepszą ofertę cenową – wystarczy, że przedłożymy w banku dowód zawarcia umowy z towarzystwem, a później scedujemy ją na kredytodawcę, bo taki jest wymóg.

Jakie dokumenty do zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi? 

Standardowo na zgłoszenie szkody mamy od 3 do 7 dni roboczych od momentu, w którym ją wykryjemy. Warto jednak zawczasu sprawdzić w OWU polisy, ile mamy na to czasu, bo przekroczenie terminu może poskutkować utratą prawa do odszkodowania.

Mamy kilka sposobów na zgłoszenie szkody i wszystkie one mają jednakową moc prawną. Najprościej jest chyba wypełnić specjalny formularz na stronie internetowej towarzystwa, ale równie dobrze informację możemy przekazać telefonicznie, SMS-em, mailem, listownie czy bezpośrednio w placówce ubezpieczyciela.

Może się zdarzyć, że towarzystwo uzna, że odszkodowanie nam nie przysługuje lub zaniży jego wysokość. Wówczas możemy odwołać się od tej decyzji, a jeśli nie przyniesie to skutku, skorzystać z drogi sądowej.

Jakie dokumenty do wypłaty odszkodowania?

Każdą zgłoszoną szkodę będziemy musieli odpowiednio udokumentować. Towarzystwo ma prawo poprosić nas o dostarczenie następujących dokumentów:

• protokół z interwencji służb, np. od policji czy straży pożarnej;
• kopię zawiadomienia od wszczętym postępowaniu;
• wszystkie dokumenty potwierdzające posiadanie przez nas mienia, którego dotyczy szkoda, czyli np. paragony czy faktury;
• kosztorysy dotyczące zabezpieczenia i ratowania majątku;
• kosztorys odnoszący się do usunięcia pozostałości po zniszczonym mieniu.

Kiedy miejsce ubezpieczenia będzie już bezpieczne i zapanujemy na rozprzestrzenianiem się szkody, powinniśmy udokumentować zniszczenia, np. poprzez nakręcenie filmu video lub wykonanie fotografii – taka dokumentacja może ułatwić nam uzyskanie odszkodowania.

Jakie dokumenty do rezygnacji z polisy mieszkaniowej?

Nieruchomości najczęściej ubezpiecza się na rok, a później przedłuża polisę, zmienia jej warunki lub korzysta z oferty innego ubezpieczyciela. Przy tego typu działaniach formalności są raczej minimalne.

Nieco bardziej wymagająca jest procedura odstąpienia od umowy polisowej. W tym celu należy złożyć specjalny wniosek i odręcznie go podpisać oraz sformułować pisemną prośbę o zwrócenie niewykorzystanej części składki ubezpieczeniowej – trzeba tam zawrzeć informację, w jakiej formie ma nastąpić zwrot, czyli np. podać numer konta do przelewu pieniędzy.

Jakie informacje podać w celu otrzymania oferty ubezpieczenia mieszkania?

W polisach mieszkaniowych wysokość składki ustala się indywidualnie, biorąc pod uwagę szereg różnych czynników odnoszących się bezpośrednio do nieruchomości, lokatorów czy historii ubezpieczenia. Trzeba też zdecydować się na formułę polisy (wariant All Risks lub od ryzyk nazwanych) oraz wybrać interesujące nas rozszerzenia. Dopiero po przekazaniu tych danych możliwe jest precyzyjne ustalenie składki ubezpieczeniowej.

Z perspektywy towarzystwa istotne są parametry nieruchomości, czyli m. in.: metraż, lokalizacja, rodzaj budownictwa, kondygnacja, wiek budynku czy rodzaj konstrukcji (jej odporność na ogień). Ważne są też kwestie formalno-prawne, jak własność, najem czy prowadzona w lokalu działalność gospodarcza. Podać trzeba też liczbę i wiek (chodzi o pełnoletniość) lokatorów czy liczbę i skalę szkód z ostatnich lat.

Dla obliczenia składki kluczowe znaczenie mają sumy ubezpieczenia, czyli wartości mienia, które chcemy objąć ochroną z polisy. Ustala się je osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych i OC w życiu prywatnym.

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury i ewentualnie elementy stałe. Można w nią włączyć mienie ruchome, przedmioty specjalne, zabudowania na posesji (np. garaż wolnostojący) oraz poza nią (np. dom letniskowy). Poza tym istnieje jeszcze szereg innych dodatków, jak powódź, stłuczenie przedmiotów szklanych, OC w życiu prywatnym, kradzież z włamaniem czy pakiet Home Assistance. Polisy można modyfikować do potrzeb, swobodnie wybierając te rozwiązania, które nam najbardziej odpowiadają. Dopiero po skomponowaniu ubezpieczenia można ustalić jego wartość.

Lista parametrów, jakie trzeba wpisać w formularzu online wydaje się może długa, jednak w praktyce uzupełnienie wszystkich pól zajmie dosłownie kilka minut, o ile posiadamy pełną wiedzę o nieruchomości i wiemy, jaki wariant polisy nas interesuje.

Tabela 1. Źródło: na podstawie kalkulatora na ubezpieczeniemieszkania.pl.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania?

W Polsce działa kilkadziesiąt towarzystw oferujących ubezpieczenia nieruchomości, a każde z nich ma nieco inną ofertę. Różnice widoczne są na różnych poziomach i mogą odnosić się chociażby do ceny, wariantu polisy (All Risks lub dla ryzyka nazwanych), liczby ryzyk w podstawie i dostępnych rozszerzeń, unikatowych dodatków, wyłączeń i limitów odpowiedzialności czy definicji poszczególnych zdarzeń.

Jest w czym wybierać i z pewnością warto porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, żeby znaleźć produkt dopasowany do indywidualnych potrzeb i jednocześnie będący w optymalnej cenie. W tym calu najlepiej skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń, z poziomu którego można bezpośrednio przejść do zakupu drogą elektroniczną.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.