Rok 2019 – uszkodzenia ponad 50 budynków w trzech województwach. 2017 – w przeciągu dwóch dni zniszczenia dotknęły ponad 22 000 zabudowań gospodarczych i mieszkalnych, a śmierć poniosło 6 osób. Burze towarzyszyły nam od zawsze, jednak meteorologowie twierdzą, że w ostatnich latach można zaobserwować coraz intensywniejsze skutki ich obecności. Wynika to ze zmian klimatycznych, a w szczególności z częstych i intensywnych skoków temperatur. Zagrożenie ze strony chmur burzowych i innych połączonych z nimi zjawisk staje się więc coraz poważniejsze.  

 

Przed czym chroni ubezpieczenie domu od burzy?

Z perspektywy ubezpieczenia nieruchomości burza nie jest osobnym zjawiskiem, ale zawiera się w całym pakiecie zdarzeń w postaci kilku pokrewnych ryzyk, jak:

• uderzenie pioruna,
• ulewny deszcz,
• opady gradu,
• porywisty wiatr,
• pożar (spowodowany uderzeniem pioruna),
• upadek drzew i masztów.

W OWU polisy mieszkaniowej nie znajdziemy raczej bezpośredniej wzmianki o burzy. Najlepiej, jeśli wszystkie wymienione wyżej ryzyka będą tam uwzględnione.

Nawet jeśli w podstawowej wersji polisy uwzględnione są wszystkie wymienione wyżej zagrożenia związane z burzą, nie oznacza to wcale, że takie ubezpieczenie chroni nas i naszą nieruchomość w sposób kompleksowy. Większość z nich najczęściej obecna jest w podstawie, która obejmuje mury i stałe elementy domu, ale ruchomości domowe dostępne są już jako rozszerzenie.

Wybierając zakres ochrony polisy mieszkaniowej warto pomyśleć również o posesji i znajdujących się na niej zabudowaniach oraz instalacjach, wśród których warto wymienić m. in.:

• budynki gospodarcze,
• altany,
• bramy i ogrodzenie,
• podjazdy i chodniki,
• oczka wodne i baseny,
• garaż wolnostojący.

Niektóre towarzystwa umożliwiają ochronę od skutków burzy nieruchomości znajdujących się poza posesją, jak dom letniskowy czy nagrobek.

 

Czego nie ubezpieczymy przed burzą?

Z reguły towarzystwa nie są zainteresowane ubezpieczaniem tych elementów posesji, które nie są na stałe związane z gruntem. Przykładem takiego obiektu jest garaż wykonany z blachy. W polisie nie uwzględnimy również budynków przeznaczonych do rozbiórki, wybudowanych niezgodnie z obowiązującym prawem czy też niewłaściwie zabezpieczonych.

Ubezpieczyciele zwracają szczególną uwagę na stopień odporności nieruchomości na działanie ognia. Wykupienie polisy dla domu o konstrukcji palnej może więc okazać się problematyczne. Chodzi tutaj głównie o drewniane budynki, których dachy pokryte są gontem drewnianym lub słomą. Podatne na ogień są również eternit, gont bitumiczny czy papa. Ubezpieczenie takich nieruchomości jest albo dużo droższe, albo wręcz niemożliwe.

 

Jak zabezpieczyć dom przed burzą?

Polisa mieszkaniowa to duże wsparcie w momencie, w którym burza wyrządziła już szkody na obszarze naszej nieruchomości. Warto jednak podejmować też działania prewencyjnie, żeby w ogóle nie dopuścić do strat lub je zminimalizować.

Koniecznością jest zadbanie o właściwy montaż piorunochronu oraz systematyczne sprawdzanie jego stanu technicznego. Jeśli z takiej przyczyny doszłoby do zniszczeń, to towarzystwo mogłoby nie wypłacić nam odszkodowania. Dobrą inwestycją mogą okazać się również ograniczniki napięcia, czyli np. popularne listwy antyprzepięciowe, których używamy przy komputerach czy telewizorach. Kolejną kwestią jest rutynowe sprawdzanie szczelności dachu oraz okien, szczególnie tych dachowych.

Podczas burzy zniszczone mogą zostać przedmioty pozostawione na tarasie czy w innych odsłoniętych miejscach na obszarze nieruchomości. Do tego dochodzą rośliny doniczkowe, którym zaszkodzić mogą nawet pozornie niegroźne podmuchy wiatru czy opady deszczu lub gradu.

 

Jakie odszkodowanie za zniszczenia przez burzę?

To, jaką rekompensatę wypłaci nam towarzystwo, zależy głównie od skali zaistniałych zniszczeń.

Maksymalna wysokość odszkodowania nie może przekroczyć ustalonej wcześniej sumy ubezpieczenia, która powinna być realnym odzwierciedleniem wartości naszego majątku. Zaniżenie jej może poskutkować niepełną rekompensatą finansową i lepiej nie podejmować takiego ryzyka. Z kolei przeszacowanie wartości mienia sprawi, że zapłacimy wygórowaną składkę ubezpieczeniową.

Burze w skrajnych przypadkach są w stanie doprowadzić nasz dom stanu, w którym nie będzie się on nadawał do zamieszkania. Rozszerzeniem polisy, którego posiadanie wiele ułatwia w takich kryzysowych sytuacjach, jest pakiet Home Assistance. Ten dodatek może zapewnić szerokie wsparcie ze strony towarzystwa, czyli m. in.:

• dozór miejsca zdarzenia;
• transport do hotelu i zakwaterowanie;
• przewóz i zabezpieczenie ocalałego mienia;
• utylizacja zniszczonego mienia;
• opieka nad dziećmi, niepełnosprawnymi i osobami starszymi.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu przed burzą?

Szacuje się, że przeciętna polisa mieszkaniowa chroniąca przed burzą i innymi zdarzeniami losowymi to koszt rzędu 200-300 zł w skali roku. Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy jednak od wielu czynników, wśród których na plan pierwszy wybijają się wartość nieruchomości oraz zakres ochrony. Przejdźmy jednak do konkretnych liczb i danych.

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie konkretnej nieruchomości, którą jest wolnostojący dom o powierzchni 120 m², o konstrukcji niepalnej i wartości 350 000 zł. Wybrana przez nas polisa obejmuje ochronę murów, elementów stałych (SU: 35 000 zł) i ruchomości domowych (35 000 zł) przed zdarzeniami losowymi.

Spośród czterech przykładowych towarzystw najbardziej atrakcyjną ofertę dla naszej nieruchomości ma Link4 i jest to 240 zł w skali roku. Najwięcej zapłacilibyśmy z kolei za ubezpieczenie w Generali – 440 zł. Średni koszt polisy równy jest natomiast 329 zł.

 

Ile kosztuje ochrona przed burzą i innymi zdarzeniami losowymi?

Towarzystwo	Składka	Dodatkowo
Link4	240 zł	Assistance, przepięcie
Inter Polska	248 zł	Assistance, przepięcie
Proama	388 zł	Powódź, przepięcie
Generali	440 zł	Assistance, powódź, przepięcie
Średnio	329 zł

Źródło: rankomat.pl (stan na: 5.02.2020 r.).

Polisę mieszkaniową powinno się dobierać, przede wszystkim, pod kątem zakresu ochrony, uzupełniając ją o istotne z naszego punktu widzenia rozszerzenia, czyli np. o przepięcie. Oczywiście, wysokość składki też jest bardzo istotna, szczególnie że identyczne lub bardzo podobne produkty mają inne ceny w różnych towarzystwach. Nie chcesz przepłacić za polisę? Sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Ubezpieczyciele, znając oczekiwania i potrzeby kierowców, coraz częściej wychodzą im naprzeciw. Mając świadomość, że właściciele pojazdów szukają oszczędności i chcą wykupić jak najtańsze ubezpieczenie OC, proponują polisy w pakietach. Nie ograniczają się przy tym wyłącznie do pakietów ubezpieczeń komunikacyjnych.

 

Ubezpieczenia w pakiecie tańsze niż pojedyncze polisy

Jeśli chcesz wykupić obowiązkową polisę komunikacyjną, ten kalkulator ubezpieczenia OC pomoże wyliczyć składkę. Nawet wybierając najtańszą ofertę, będzie ona niewiele tańsza od polisy dostępnej w pakiecie z ubezpieczeniem mieszkania. Podobnie jest w przypadku polisy obejmującej ochroną nieruchomość – kupowana oddzielnie może być ok. kilkadziesiąt złotych droższa niż w pakiecie – jak wynika z obliczeń w kalkulatorze ubezpieczenia domu lub mieszkania Rankomat.pl.

Przykład. Wybierając ubezpieczenie OC w Proama zapłacisz średnio 780 zł. Ubezpieczenie nieruchomości u tego samego ubezpieczyciela to kwota 104 zł. Decydując się na ubezpieczenie w pakiecie, mógłbyś otrzymać zniżkę w wysokości 10%. Dzięki temu w sumie zapłaciłbyś ok. 795 zł.  

 

Ubezpieczenie OC z polisą mieszkaniową – czy to się opłaca?

Wielu kierowców sceptycznie podchodzi do wykupywania polisy OC w pakietach, ponieważ zawsze jest to większy wydatek. Stąd pytanie: czy faktycznie warto decydować się na takie rozwiązanie?

Pakiet polisy OC z ubezpieczeniem nieruchomości może być korzystny, ponieważ:

• daje dostęp do szerszej ochrony ubezpieczeniowej – nie tylko samochodu, ale również nieruchomości

• można wynegocjować wyższą zniżkę na obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne.

Pamiętaj, że – choć finalnie możesz zapłacić nieco więcej – tak naprawdę sporo zyskujesz. Ubezpieczasz dodatkowo własne mieszkanie, mogąc uniknąć sporych wydatków w razie nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Zalanie, kradzież cennego sprzętu czy uszkodzenie wyposażenia mieszkania podczas włamania – to sytuacje, które wcale nie należą do rzadkości. Warto więc w odpowiedni sposób zabezpieczyć się. Wykupywanie polisy OC jest ku temu doskonałą okazją.  

 

Nieruchomości w Polsce są drogie, jeśli zestawimy je ze średnią zarobków naszych rodaków. Świadczy o tym również fakt, że przy zakupie mniej więcej połowy domów i mieszkań musimy posiłkować się kredytami hipotecznymi – najczęściej jest to spowodowane po prostu brakiem gotówki. Dla wielu z nas nieruchomość jest najdroższą rzeczą, jaką posiadamy. Trudno się więc dziwić, że jesteśmy żywo zainteresowani ochroną finansową swoich czterech kątów i w tym celu nabywamy polisy.

 

Polisy mieszkaniowe w Polsce w liczbach

Tylko jeden na pięciu Polaków nie ma ubezpieczonego mieszkania. Jak wynika z raportu ARC Rynek i Media dla Europa Ubezpieczenia z 2019 roku, dokładnie 81% gospodarstw domowych jest chroniona z polisy. Większość ubezpieczonych opłaca składkę mieszczącą się w przedziale od 100 do 200 zł w skali roku. Dzięki temu ich nieruchomości są chronione przynajmniej w stopniu podstawowym (najczęściej ochrona murów i ewentualnie elementów stałych).

 

Co motywuje nas do zakupu polisy mieszkaniowej? 

Przyjrzyjmy się bliżej kluczowym argumentom przemawiającym za nabyciem ubezpieczenia nieruchomości.  

 

1. Kredyt hipoteczny, czyli polisa z konieczności

Praktycznie niemożliwe jest wzięcie pożyczki pod hipotekę, jeśli nie wykupi się polisy mieszkaniowej i nie sceduje jej na bank. To standardowe wymagania kredytodawców, którzy chronią w ten sposób swoje interesy.

Wymagania banków odnośnie polis są raczej niewielkie. Oczekują one zabezpieczenia murów przed zdarzeniami losowymi, czyli podstawowego i, co za tym idzie, również taniego ubezpieczenia. Pamiętajmy jednak, że polisę pod kredyt możemy uzupełnić np. o ruchomości domowe czy dodatki nakierowane na lokatorów (OC w życiu prywatnym, Home Assistance i inne). Za niewielką dodatkową opłatą uzyskamy wówczas wartościową ochronę i inne profity.

 

2. Niska cena polisy i potencjalnie duże odszkodowanie

Polisy mieszkaniowe to jedne z najbardziej atrakcyjnych cenowo produktów ubezpieczeniowych, jakie są dostępne na rynku. Najtańsze z nich kosztują kilkadziesiąt złotych, a za 200 czy 300 zł można już zapewnić solidną ochronę dla swojej nieruchomości. Podane kwoty odnoszą się do jednego roku ubezpieczenia, co przeliczeniu na miesięczną składkę daje to odpowiednio 17 i 25 zł. Dla większości z nas wydatki tego rzędu są praktycznie niezauważalne.  

Średnia cena metra kwadratowego na rynku wtórnym w Warszawie przekracza 10 000 zł, a średnia cena mieszkania w stolicy to ponad 600 000 zł. W innych miejscowościach nieruchomości są oczywiście tańsze, ale nawet jeśli mieszkamy w lokalu wartym 150 000 zł, to czy nie warto zapłacić 200, 300 czy nawet 400 zł, żeby zabezpieczyć finansowo tak cenny majątek?

 

3. Wyjazd na wakacje

Zamieszkały dom, to bezpieczniejszy dom – trudno nie zgodzić się z tą tezą. Niestety, złodzieje i wandale bardzo często atakują domy i mieszkania, których lokatorzy udali się na urlop. Pamiętajmy, że nie tylko osoby trzecie stanowią zagrożenie w takich sytuacjach – równie dobrze nasz majątek może zostać zniszczony na skutek zalania czy innego zdarzenia losowego, którego rozprzestrzenianie mogą powstrzymać tylko obecni na miejscu domownicy.

Jak chronić się przed kradzieżami w czasie naszej nieobecności? Dodatkowe zabezpieczenia, takie jak atestowane zamki, wzmacniane okna czy dozór agencji ochrony, z pewnością nie zaszkodzą, podobnie jak wsparcie znajomych, którzy będą mieli „na oku” chwilowo niezamieszkałą nieruchomość. W ten sposób jednak nigdy nie wyeliminujemy ryzyka całkowicie. Wykupienie polisy mieszkaniowej da nam natomiast gwarancję pokrycia potencjalnych strat.

 

4. Inny długoterminowy wyjazd

Nasze urlopy trwają zazwyczaj od jednego do trzech tygodni. Co jednak z dłuższymi nieobecnościami, np. z zagranicznymi wyjazdami zarobkowymi czy długookresowymi delegacjami? Niestety, takie sytuacje mogą okazać się bardziej problematyczne z perspektywy ubezpieczenia nieruchomości. Towarzystwa często zastrzegają sobie w umowach polisowych, że objęty ochroną dom musi być trwale zamieszkały, a ciągła nieobecność lokatorów nie może przekroczyć np. 30, 45 czy 60 dni.

W takich sytuacjach możemy pomyśleć o wynajęciu mieszkania, bo wówczas jego ubezpieczenie nie będzie problemem. Jakimś rozwiązaniem jest również udostępnienie lokalu zaufanej osobie, która podczas naszej nieobecności będzie w nim mieszkała. Z pewnością, pozostawienie pustej i nieubezpieczonej nieruchomości na kilka miesięcy jest kuszeniem losu i nie powinno się podejmować tak ryzykownych decyzji.

 

5. Poczucie bezpieczeństwa

Częstą motywacją do zakupu polisy mieszkaniowej jest również chęć uzyskania poczucia bezpieczeństwa, czyli aspekt natury psychologicznej. Posiadany przez nas majątek możemy wycenić, ale nie da się przeliczyć na pieniądze spokoju ducha czy przysłowiowego spokojnego snu. Poczucie bezpieczeństwa daje nam komfort psychiczny i nawet jeśli byłaby to dla nas jedyna motywacja do zapłacenia 200 czy 300 zł składki ubezpieczeniowej, to powinniśmy to zrobić. W żadnym wypadku nie będzie to przecież irracjonalna decyzja – w tej sytuacji zdrowy rozsądek idzie w parze z nie zawsze kierującą się logiką sferą emocjonalną.

 

6. Nauka na własnych błędach

Niestety, część z nas zaczyna interesować się zakupem polisy mieszkaniowej dopiero wtedy, kiedy poniesie straty. Zamiast dmuchać na zimne, często łudzimy się, że przecież włamania do mieszkań są rzadkością, a mieszkający nad nami sąsiedzi są na tyle odpowiedzialni, że nie powinni zalać naszego mieszkania. De facto liczymy wówczas na szczęście, a ono bywa kapryśne. Zdecydowanie rozsądniejsze jest przyjęcie czarnego scenariusza i nabycie ubezpieczenia, szczególnie że polisy dla nieruchomości, na obszarze których wystąpiły szkody w ostatnich latach, są droższe.

 

7. Mądry Polak po szkodzie

Polisę mieszkaniową można nabyć jako samodzielny produkt, ale można również kupić ją w pakiecie, np. z obowiązkowym OC samochodu, kredytem hipotecznym w banku czy ubezpieczeniem turystycznym. Pamiętajmy, że taki zestaw nie zawsze wart jest swojej ceny. Nabywając dwa produkty jednocześnie mamy do dopełnienia mniej formalności, co jest niewątpliwie korzystne. Zawsze jednak warto sprawdzić, czy na rynku nie ma lepszych ofert, zarówno pod względem ceny, jak i zakresu ochrony. W dobie Internetu i narzędzi takich, jak kalkulatory ubezpieczeń, porównanie propozycji różnych towarzystw nie jest ani trudne, ani czasochłonne.    

 

Jaką polisę mieszkaniową wybrać?

Kluczem do wybrania optymalnej dla siebie polisy mieszkaniowej jest sprecyzowanie swoich potrzeb i oczekiwań. Jednej osobie wystarczy ochrona murów i elementów stałych, podczas gdy inna będzie chciała włączyć w zakres ochrony również ruchomości domowe. Ubezpieczenie może obejmować też mniej oczywisty majątek, jak chociażby zwierzęta domowe, roślinność na posesji, nagrobek czy znajdujący się w innej miejscowości domek letniskowy. Kiedy już będziemy wiedzieli, co powinna zawierać nasza polisa, możemy przejść do sprawdzania ofert, a to najłatwiej jest zrobić za pośrednictwem Internetu.

Polisę mieszkaniową powinno się dobierać, przede wszystkim, pod kątem zakresu ochrony, uzupełniając ją o istotne z naszego punktu widzenia rozszerzenia, czyli np. o przepięcie. Oczywiście, wysokość składki też jest bardzo istotna, szczególnie że identyczne lub bardzo podobne produkty mają inne ceny w różnych towarzystwach. Nie chcesz przepłacić za polisę? Sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Trąby powietrzne pojawiały się na terenie Polski od zawsze, jednak w ostatnich dekadach możemy zaobserwować nasilenie zarówno częstotliwości ich występowania, jak i intensywności pojedynczych zjawisk. Wyjaśniamy, jaką ochronę przed trąbami powietrznymi daje polisa mieszkaniowa.

 

Czym jest trąba powietrzna?

Według powszechnie uznawanej definicji to silny wir powietrzny powstający w chmurze burzowej, przybierający postać leja lub kolumny, która sięga od podstawy chmury do powierzchni ziemi.

Średnica trąby powietrznej wynosi przeważnie mniej niż 100 metrów, ale nie jest to regułą, bo zdarzają się również trąby szerokie na 2 km. Maksymalna prędkość wiatru charakterystyczna dla tego zjawiska to nawet 100 m/s.

 

Trąby powietrzne w Polsce – jest się czego bać?

Każdego roku nasz kraj nawiedza średnio 8 do 14 trąb powietrznych. Najwięcej tego typu zjawisk pojawia się od maja do sierpnia w godzinach wieczornych, między 17:00 a 22:00. Ten żywioł stanowi zagrożenie zarówno dla ludzkiego życia, jak i mienia.

Wiosną 2019 roku tylko jedna trąba powietrzna pod Lublinem uszkodziła bądź zniszczyła 120 budynków mieszkalnych i gospodarczych. Wiatr potrafi również poczynić ogromne szkody w środowisku naturalnym. W lipcu 2017 roku na obszarze Nadleśnictwa Rudy Raciborskie trąba zniszczyła około 1500 ha lasu, z czego ponad połowę doszczętnie.

Zmiany klimatyczne, z którymi mamy do czynienia w ostatnich dekadach, sprawiają, że ryzyko wystąpienia wielu kataklizmów, w tym trąb powietrznych i huraganów, wzrasta.

 

Trąba powietrzna a huragan – czy dla ubezpieczyciela to jedno zjawisko?

Każda polisa w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) zawiera dział z definicjami i właśnie tam należy sięgnąć, żeby sprawdzić znaczenie pojęć z nomenklatury używanej przez dane towarzystwo. 

W OWU polisy Proama Dom znajdziemy „silny wiatr”, który definiowany jest dość ogólnie: wiatr, którego działanie wyrządza szkody w miejscu ubezpieczenia.

Z kolei w polisie Inter Lokum pojawia się huragan. Tutaj definicja jest już bardziej precyzyjna: wiatr o prędkości co najmniej 17,5 m/s, określonej w oparciu o dane pomiarowe Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej.

Link4 w polisie Dom również umieścił charakterystykę huraganu, podając jednak inną minimalną prędkość wiatru, a mianowicie 18,9 m/s.

Oczywiście, trąba powietrzna nie jest tożsama z huraganem, a nie każdy silny wiatr musi tworzyć leje. Większość towarzystw ubezpieczeniowych wszystkie zniszczenia spowodowane przez wiatr traktuje zbiorczo i umieszcza w jednym ryzyku. Trąba powietrzna wpisuje się więc we wszystkie ww. definicje, ponieważ nie jest tutaj rozpatrywana forma zjawiska (lej), a jedynie prędkość wiatru.  

 

Trąba powietrzna w polisie mieszkaniowej

Zniszczenia wywołane wiatrem dostępne są najczęściej w podstawie polisy mieszkaniowej. Link4 i Inter Polska szkody wywołane wiatrem uwzględniają w podstawie. Link4 również, ale tylko w wariancie All Risks (ubezpieczenie od ryzyk wszystkich). W polisie od ryzyk nazwanych u tego ubezpieczyciela omawiane zdarzenia dostępne są opcjonalnie, czyli jako dodatkowo płatne rozszerzenia.   

Warto pamiętać, że podstawowa wersja polisy mieszkaniowej chroni tylko mury i stałe elementy. Żeby kompleksowo zabezpieczyć majątek przed wiatrem, trzeba włączyć do ubezpieczenia także ruchomości domowe. Silne podmuchy mogą przecież zniszczyć np. baterie słoneczne, a potężna wichura zerwać dach i zagrozić znajdującemu się wewnątrz budynku mieniu.

Polisa z odpowiednimi rozszerzeniami może zabezpieczyć także naszą posesję, począwszy od budynków gospodarczych, przez ogrodzenie i bramę wjazdową, a skończywszy na oczku wodnym czy roślinności ogrodowej.

 

Jakie odszkodowanie z polisy za trąbę powietrzną?

Maksymalna możliwa wysokość odszkodowania jest zawsze równa sumie ubezpieczenia, jaką wpisano w polisie dla danego zdarzenia. Na wypłacenie takiej kwoty możemy liczyć tylko w przypadku szkody całkowitej, czyli np. wtedy, kiedy ubezpieczoną nieruchomość trzeba odbudować od podstaw. Wbrew pozorom, w kontekście wiatru, tak wysokie straty stają się coraz bardziej realną groźbą. Naukowcy prognozują, że w najbliższych latach nasz kraj mogą nawiedzić huragany potrafiące przenosić samochody na duże odległości czy nawet wyrywać domy z fundamentów.

Ważne jest precyzyjne ustalenie wartości nieruchomości i przełożenie jej na właściwą sumę ubezpieczenia. Jeśli przeszacujemy posiadane mienie (nadubezpieczenie), to przepłacimy za polisę nie uzyskując w zamian żadnej korzyści. Jeśli nie doszacujemy naszego majątku (niedoubezpieczenie), to przy maksymalnych zniszczeniach uzyskamy odszkodowanie mniejsze niż poniesione straty.

 

Kiedy nie otrzymamy odszkodowania za trąbę powietrzną?

Każda polisa ma pewne ograniczenia, a wśród nich znajdują się wyłączenia odpowiedzialności. Chodzi tu o konkretne sytuacje, w których ubezpieczyciel ma prawo nie wypłacić nam odszkodowania. W odniesieniu do zniszczeń wywołanych przez wiatr można wymienić m. in. następujące wyłączenia:

• konstrukcja budynku niezgodna z obowiązującym prawem budowlanym;
• brak wymaganych przeglądów;
• rażące niedbalstwo;
• brak niezbędnych konserwacji;
• naturalne zużycie i zniszczenie materiałów.

W przypadku szkód wywołanych przez kataklizmy, w tym wiatr, istotną rolę odgrywa również oficjalne stanowisko Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej, które dokonuje różnego typu pomiarów i podaje je do wiadomości publicznej. W OWU polis często można znaleźć odwołania do opinii tej instytucji.

 

Jak chronić dom przed wiatrem i trąbami powietrznymi?

Niestety, nie istnieją fizyczne zabezpieczenia, które zapewnią stuprocentową ochronę naszej nieruchomości i zgromadzonego na jej terenie majątku. Dlatego też warto nabywać polisy mieszkaniowe, żeby po wyrządzonej szkodzie mieć środki na przywrócenie domu do stanu pierwotnego.

O zabezpieczeniu budynku przed działaniem wiatru najlepiej pomyśleć już w fazie jego budowy. Kluczowe znaczenie ma sama konstrukcja oraz technologia, w jakiej wykonany jest dom. Wbrew pozorom, domy murowane zbudowane z dużych i ciężkich elementów, źle znoszą silne wiatry. Zdecydowanie lepiej sprawdzają się konstrukcje szkieletowe, które są bardziej elastyczne.

Wiatry i huragany najczęściej niszczą dachy. Dachówki ceramiczne lub cementowe dają solidną ochronę przed omawianymi żywiołami. Również płytki włókno-cementowe oraz łupki naturalne sprawdzają się w okolicznościach kryzysowych.

Chcąc w pełni zabezpieczyć swój dom przed wiatrem, powinniśmy również zadbać o konserwację elementów zewnętrznych, szczególnie dachu, a także na bieżąco usuwać wszystkie usterki. Nie zapominajmy też o oknach – warto zainwestować np. w modele antywłamaniowe, które dodatkowo będą nas chroniły również przed złodziejami i wandalami.

 

Wybierając polisę dla domu i mieszkania, kieruj się zarówno jej zawartością, jak i ceną. Zastanów się nad kompleksowym ubezpieczeniem i dobierz odpowiednie dla Twoich potrzeb dodatki. Pamiętaj też, żeby nie przepłacić za identyczny lub zbliżony produkt. Sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ze sobą ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Ubezpieczenie NNW oferowane rodzicom dzieci i młodzieży przez szkołę jest opcją dość tanią, dlatego trudno się dziwić, że wiele osób się na nią decyduje. Niektórzy rodzice nie mają pojęcia, że opłata składki ubezpieczeniowej na NNW dziecka w szkole nie jest obowiązkowa. Nie nakłaniam jednak do rezygnacji z jego zakupu z prostego powodu: taka ochrona zawsze może się przydać. Poza tym, szkoła może sobie zastrzec, że dziecko musi być ubezpieczone, gdy wyjeżdża na szkolną wycieczkę lub zawody sportowe. I wtedy: albo rodzice ubezpieczą dziecko albo zostanie ono wyłączone ze szkolnych wydarzeń z racji braku ubezpieczenia NNW.

 

Dlatego zamiast pytania „Czy warto kupić NNW dla dziecka?” lepiej postawić sprawę następująco: „Gdzie i jak ubezpieczyć dziecko od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków?” Polisy oferowane przez szkołę gwarantują zwykle wąską ochronę, ale za to po bardzo niskich cenach w związku z dużą ilością potencjalnych ubezpieczonych. I tak za ubezpieczenie NNW na kwotę 20 000 zł w szkole zapłacimy składkę o wysokości np. 40 zł, tymczasem indywidualnie kupiona polisa NNW może kosztować nas nawet 4-5 razy tyle! Z drugiej strony zakres ochrony NNW kupionego indywidualnie, a tego w ramach ubezpieczenia NNW w szkole (rodzice powinni zapoznać się z warunkami takiej polisy, a nie jest to normą!) różni się i to zasadniczo.

Jak jednak pogodzić dwie rzeczy – dobry zakres ubezpieczenia ze względnie niską składką ubezpieczeniową? Moja sugestia: kup ubezpieczenie NNW w pakiecie z inną polisą np. ubezpieczeniem mieszkania. Dlaczego? W pakiecie jest znacznie taniej, a zakres ochrony będzie prezentował się całkiem atrakcyjnie.

Atuty NNW dokupionego do ubezpieczenia nieruchomości to:

• wysokie sumy ubezpieczenia,
• ochroną można objąć zarówno ubezpieczonego jak i wszystkich członków jego rodziny w ramach jednego gospodarstwa domowego,
• szeroki zakres ochrony: świadczenie nie tylko za trwały uszczerbek na zdrowiu i śmierć, ale także np. pokrycie kosztów nabycia protez czy operacji plastycznej,
• polisa NNW może działać zarówno na terytorium kraju, jak i większości państw europejskich.

Jeśli się już ubezpieczasz, zrób to kompleksowo i po dokładnej analizie ofert. Nie kupuj kota w worku, ale dokładnie sprawdź i porównaj oferty ubezpieczeń. Zwróć uwagę zarówno na cenę jak i zakres proponowanej polisy. Słaba ochrona to żadna ochrona!

Praktycznie niemożliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego, jeśli nie wykupi się również polisy mieszkaniowej i nie sceduje jej na bank. Jest to standardowe działanie kredytodawców, którzy w ten sposób starają się zabezpieczyć swoje interesy.

PRZYDATNE TERMINY Cesja – oficjalne zobowiązanie towarzystwa ubezpieczeniowego, które deklaruje, że przy szkodzie wypłaci odszkodowanie podmiotowi udzielającemu kredytu, czyli bankowi Cesjonariusz – bank (kredytodawca), na którego zostają przepisane prawa do odszkodowania z tytułu polisy mieszkaniowej Cedent – osoba, która przekazuje prawa do odszkodowania na kredytodawcę

 

Dlaczego polisa mieszkaniowa do kredytu jest obowiązkowa?

Polisa mieszkaniowa pod kredyt to dla banku gwarancja, że nie straci on swoich pieniędzy. Jeśli ubezpieczona nieruchomość ulegnie całkowitemu zniszczeniu, np. na skutek eksplozji, towarzystwo odszkodowanie wypłaci właśnie kredytodawcy, czyli bankowi.

Jednak ani bank, ani żadna inna prywatna instytucja finansowa nie może zmusić nas do wykupienia polisy mieszkaniowej. Owszem, zawsze możemy nie zgodzić się na takie warunki, ale wówczas możemy zapomnieć o pożyczce, a co za tym idzie, najczęściej również o nabyciu nieruchomości.

Polisa mieszkaniowa to nie jedyny wymóg, jaki banki stawiają przed swoimi klientami. Udzielenie przez nie kredytu często jest obwarowane również innymi zapisami. Wśród warunków, jakich należy się spodziewać, aby dostać pożyczkę, mogą się znaleźć:

• zatrudnienie w oparciu o umowę o pracę, jako forma wykazania się płynnością finansową;
• wkład własny stanowiący określony procent wartości kredytu;
• posiadanie lub gotowość do zakupu polisy na życie;
• zakup ubezpieczenia pomostowego;
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

To, które z tych warunków będzie chciał narzucić nam bank, zależy od jego wewnętrznej polityki, wielkości kredytu oraz naszej sytuacji finansowej.

 

Czy ubezpieczenie nieruchomości musimy kupić w banku?

Bankowi, który udziela nam kredytu, zależy również na tym, żeby sprzedać nam dodatkowo konkretną polisę mieszkaniową. Wynika to z faktu, że za każde tego typu ubezpieczenie otrzymuje on prowizję od towarzystwa, z którym współpracuje. Warto mieć świadomość, że przy zaciąganiu pożyczki na budowę czy zakup nieruchomości wcale nie musimy kupować polisy w banku.

Bank lub inny kredytodawca określa tylko, jaki zakres ochrony musi mieć polisa pod kredyt. Takie ubezpieczenie musi posiadać zwykle co najmniej podstawę, czyli obejmować finansową ochronę murów i elementów stałych przed zdarzeniami losowymi. W praktyce możemy nabyć inną polisę, a istnieje duże prawdopodobieństwo, że znajdziemy na rynku dużo korzystniejsze oferty i to nie tylko pod względem finansowym. Możemy znaleźć towarzystwo, które za identyczne pieniądze da nam szerszy zakres ochrony lub dodatki w postaci domowego assistance czy OC w życiu prywatnym.

Z drugiej strony, kupując polisę w banku, minimalizujemy formalności. Oba produkty nabywamy w jednym miejscu, a składka ubezpieczeniowa może być odciągana bezpośrednio z naszego konta. Jeśli jednak zdecydujemy się na konkurencyjną ofertę, to wystarczy tylko, że po podpisaniu umowy złożymy stosowny dokument w swoim banku i dokonamy cesji. W zamian za poświęcony czas możemy uzyskać lepszą ochronę i zaoszczędzić.   

 

Co powinna zawierać polisa mieszkaniowa do kredytu?

Ponieważ bank jest zainteresowany ochroną swojego kapitału, czyli samej nieruchomości, wymaga polisy, która będzie chroniła mury i ewentualnie elementy stałe przed zdarzeniami losowymi. Ubezpieczenie wyposażenia to już raczej indywidualna kwestia lokatorów. Tymczasem ruchomości domowe nierzadko warte są kilkadziesiąt albo nawet kilkaset tysięcy złotych. Meble, sprzęt RTV/AGD, telewizory, komputery, gotówka, kosztowności – te i wiele innych przedmiotów możemy włączyć w zakres ochrony, jeśli uzupełnimy polisę o mienie ruchome.

Jakie inne rozszerzenia warto uwzględnić w polisie mieszkaniowej? Wymieńmy kilka najpopularniejszych i zarazem najbardziej wartościowych:

• Kradzież z włamaniem – odnosi się zarówno do mienia ruchomego, jak i do elementów stałych. Dotyczy zdarzeń, w których złodzieje pozostawiają po sobie wyraźne ślady swojej obecności, w postaci wybitej szyby czy wyłamanych drzwi.
• Kradzież zwykła – odnosi się do zdarzeń, w których włamywacze nie pozostawiają śladów, czyli np. wchodzą przez drzwi, które zapomnieliśmy zamknąć.
• Rabunek – rozszerza ochronę mienia ruchomego na przestrzenie znajdujące się poza ubezpieczoną nieruchomością, czyli np. na miejsca publiczne.
• OC w życiu prywatnym – zabezpiecza nas finansowo przed szkodami, które spowodujemy osobom trzecim, najczęściej sąsiadom.
• Domowy assistance – nie tyle ubezpieczenie, co pakiet usług, które towarzystwo deklaruje się świadczyć swojemu klientowi. Chodzi tutaj np. udzielenie wsparcia informacyjnego (darmowe infolinie), doraźną opiekę medyczną czy interwencje specjalistów, takich jak szklarz, hydraulik czy technik systemów grzewczych.

Każde rozszerzenie to dodatkowa umowa oraz zwiększenie stawki o pewną kwotę. Nie chodzi tutaj jednak o duże sumy – najczęściej jest to kilkanaście lub kilkadziesiąt złotych w skali roku.

 

Ile kosztuje polisę mieszkaniową do kredytu?

Wybierając polisę pod kredyt powinniśmy postarać się znaleźć ofertę, która nie tylko spełni oczekiwania banku, ale również da nam sensowny zakres ochrony, a także wymierne korzyści, czyli np. wspomniane wyżej rozszerzenia istotne dla lokatorów i zabezpieczające finansowo nasze mienie ruchome. Pamiętajmy też, że za taka sama lub podobna polisa w różnych towarzystwach różnie kosztuje. Warto więc zestawiać ze sobą poszczególne oferty, żeby wybrać tę najbardziej korzystną.  

W tabeli przedstawiliśmy dwa warianty polisy dla tej samej nieruchomości, czyli dla mieszkania w Warszawie o powierzchni 100 m², które jest warte 500 000 zł. Polisy różnią się zakresem ochrony. Pierwsza ma formę podstawową, czyli obejmuje ochronę samych murów przed zdarzeniami losowymi. Drugą uzupełniliśmy dodatkowo o:

• Ochronę elementów stałych (SU: 50 000 zł) i ruchomości domowych (SU: 50 000 zł);
• Kradzież z włamaniem;
• Powódź;
• Stłuczenie elementów szklanych.

Za podstawową polisę średnio zapłacimy 206 zł, podczas gdy za rozbudowaną 519 zł. Różnica może wydawać się spora, bo wynosi 312 zł, ale nie możemy zapominać, że wysokość składki liczona jest dla całego roku ubezpieczeniowego. Polisa z dodatkami daje dużo szerszy zakres ochrony, a w przypadku zniszczeń całkowitych pozwoli nam uzyskać aż o 100 000 zł rekompensaty więcej (SU ruchomości + SU elementów stałych). Warto również zwrócić uwagę na różnicę pomiędzy poszczególnymi polisami w tym samym wariancie.

Polisa podstawowa i rozszerzona – porównanie cen

Towarzystwo	Polisa podstawowa	Polisa rozszerzona	Różnica
Proama	158 zł	241 zł	83 zł
Ergo Hestia	170 zł	716 zł	546 zł
Generali	232 zł	281 zł	49 zł
Inter Polska	267 zł	839 zł	572 zł
Średnio	207 zł	519 zł	312 zł

Źródło: rankomat.pl (stan na 08.01.2020 r.)

 

Polisa do kredytu – pamiętaj o prawidłowej sumie ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia to maksymalna wysokość odszkodowania, jaką uzyskamy przy szkodzie całkowitej. Powinna być ona dobrze dopasowana do wartości mienia, do którego się odnosi. W tym przypadku błąd w wycenie może zaszkodzić nam na dwa sposoby

Niedoubezpieczenie, czyli niedoszacowanie wartości mienia, nieco zmniejszy wysokość składki, ale w konsekwencji może narazić nas na pokaźne straty. Załóżmy, że wyposażenie naszego mieszkania jest warte 30 000 zł, ale wycenimy je na 25 000. Jeśli nieruchomość zostanie doszczętnie zniszczona, np. w wyniku pożaru, otrzymamy drugą z podanych sum w ramach odszkodowania, a więc stracimy 5000 zł.

Nadubezpieczenie, czyli przeszacowanie wartości mienia, sprawi, że składka będzie wyższa, a my nic na tym nie zyskamy. Nawiązując do poprzedniego przykładu, załóżmy, że mienie ruchome w naszym domu jest warte 30 000 zł, ale towarzystwu podamy, że jest to 40 000 zł. Składka pójdzie w górę, a w przypadku zniszczenia całego mienia ruchomego otrzymamy tylko 30 000 zł, a nie deklarowaną kwotę.

 

Polisę do kredytu, jak zresztą każdą inną polisę mieszkaniową, warto dobrać zarówno pod kątem zawartości, jak i ceny. Podstawowe ubezpieczenie warto poszerzyć o wartościowe dodatki, takie jak chociażby ruchomości domowe. Żeby nie przepłacić za taki sam lub bardzo podobny produkt, porównaj wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty zestawisz ze sobą ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.