Ubezpieczenie majątkowe mieszkania i domu w AXA – sprawdzamy, czy warto

Aby to rozstrzygnąć, przeanalizowaliśmy szczegółowo polisę mieszkaniową AXA Twoje miejsce, zwracając szczególną uwagę na jej cechy specyficzne, zakres ochrony i najciekawsze dodatki. Porównaliśmy też, jak ubezpieczenie AXA prezentuje się pod względem cenowym na tle konkurencji.

Co wyróżnia polisę mieszkaniową AXA?

Na tle innych firm ubezpieczeniowych oferujących polisę mieszkaniową AXA wyróżnia się przede wszystkim zakresem ochrony, który obejmuje:

mienie wykorzystywane do działalności gospodarczej/zawodowej;
rzeczy osobiste gości, jeśli mieszczą się w definicji ruchomości domowych;
bagaż podróżny poza miejscem zamieszkania;
mienie ruchome w pomieszczeniach przynależnych.

Polisa mieszkaniowa AXA to także ochrona dla właścicieli i najemców. Ci pierwsi w razie pożaru czy innego zdarzenia mogą liczyć na odzyskanie środków włożonych, np. w remont wynajmowanego domu czy mieszkania. Ci drudzy są chronieni w ramach pakietu OC w życiu prywatnym. Zarówno wynajmujący, jak i najemcy mogą zdecydować się na:

OC Standard – jak wskazuje już sama nazwa, najbardziej standardowy i nie rozbudowany wariant;
OC Premium – zawiera w sobie taki sam zakres ochrony, jak OC Standard, poszerzony m. in. o użytkowanie sprzętu pływającego, jazdę konną czy wyczynowe uprawianie sportu;
OC Inwestycji – dedykowany osobom remontującym ubezpieczoną nieruchomość.

Jakie nieruchomości ubezpiecza AXA?

Poza standardowymi domem i mieszkaniem, polisa AXA chroni także inne zabudowania, w tym czasowo lub stale niezamieszkane, jak:

dom w budowie,
dom letniskowy;
budynki tzw. małej architektury;
nieruchomość, w której wykonywana jest działalności gospodarcza lub zawodowa;
pomieszczenia przynależne do mieszkania;
budynki wchodzące w skład gospodarstwa rolnego o powierzchni do 1 ha.

Polisa AXA Twoje miejsce – jaki zakres ochrony?

Polisa mieszkaniowa AXA dostępna jest w dwóch wariantach – Optymalnym i Pod kredyt.

Ubezpieczenie w wariancie Optymalnym zawiera ochronę finansową od ognia i innych zdarzeń losowych wraz z kradzieżą i rabunkiem albo wszystkie zdarzenia losowe (formuła All Risks). Pierwszą opcję można modyfikować wedle uznania, dokupując do niej interesujące nas rozszerzenia. Wśród nich znajdują się:

szkody mrozowe;
ubezpieczenie mienia w pomieszczeniach przynależnych i budynkach niemieszkalnych;
koszty poszukiwania oraz usunięcia szkody;
dewastacja;
przepięcie;
ubezpieczenie przedmiotów wartościowych;
powódź;
ubezpieczenie elementów szklanych przed stłuczeniem;
ochrona elementów posesji;
OC w życiu prywatnym, do wyboru spośród 4 różnych pakietów: Standard, Premium, Najemcy lub Inwestycji;
domowy assistance;
pomoc Medyczna 24.

UWAGA!
All Risks uwzględnia wszystkie możliwe zdarzenia losowe, oprócz tych zapisanych w dziale wyłączenia odpowiedzialności w OWU oraz powodzi, którą można dokupić w ramach rozszerzenia.

Ubezpieczenie w wariancie Pod kredyt jest dedykowane osobom, które zaciągają lub zaciągnęły pożyczkę w banku na poczet zakupu czy budowy nieruchomości. W tym przypadku zakres ochrony jest minimalny (zdarzenia losowe), co ma również przełożenie na niewysoką składkę.

Ubezpieczenie nieruchomości AXA – jakie ograniczenia polisy?

AXA stosuje w swojej polisie ograniczenia stałe i czasowe oraz limity.

Ograniczenia stałe, czyli wyłączenia odpowiedzialności to szczegółowy wykaz okoliczności zdarzenia, za które AXA nie wypłaci odszkodowania. Poniżej kilka mniej oczywistych sytuacji, w których nie ma co liczyć na świadczenie:

zapadanie się ziemi powstałe w związku z prowadzonymi robotami ziemnymi lub zapadanie się budynku;
wymiana lub demontaż ubezpieczonego przedmiotu;
dewastacja dokonana przez osoby trzecie, które przebywały na obszarze nieruchomości za zgodą ubezpieczonego;
rozbudowa, przebudowa, montaż lub remont wymagające ingerencji we wbudowane lub zamontowane na stałe instalacje, lub elementy nośne układu konstrukcyjnego lub dachu;
wycięcie drzewa bez pozwolenia, jeśli takie pozwolenie jest wymagane prawnie.

Ograniczenia czasowe to karencja, która występuje w przypadku wykupienia umowy dodatkowej od powodzi. Jeśli uwzględnimy w polisie to ryzyko, to musimy pamiętać, że jest ono objęte karencją, czyli czasowym wyłączeniem odpowiedzialności, które trwa 31 dni. Przy podpisywaniu kolejnej umowy z towarzystwem i zachowaniu ciągłości ubezpieczenia ten zapis nie jest aktywny.

Limity znajdują się za to w dodatku Home Assistance. Przykładowo, kilka z nich jest obecnych w pakiecie Pomoc Medyczna 24. Mogą być wyrażone liczbowo lub kwotowo. Niektóre usługi, jak dostęp do infolinii, są nielimitowane.

Limity w polisie AXA Twoje miejsce

Zdarzenie	Rodzaj świadczenia	Limit
Uszkodzenie ciała lub rozstrój zdrowia w wyniku nagłego zachorowania lub nieszczęśliwego wypadku	Wizyta lekarza pierwszego kontaktu	500 zł / 2 razy
	Wizyta pielęgniarki	400 zł / 2 razy
	Pomoc psychologa	500 zł / 1 raz
Uszkodzenie ciała lub rozstrój zdrowia w wyniku nieszczęśliwego wypadku	Badania diagnostyczne	400 zł / 2 razy
Na życzenie ubezpieczonego	Przekazanie niezbędnych informacji	Bez limitu
	Organizacja wizyty u lekarza specjalisty	2 razy
	Infolinia medyczna	Bez limitu

Tabela 1. Limity odnoszą się do 1 roku obowiązywania polisy mieszkaniowej. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Czy warto kupić polisę mieszkaniową AXA – kalkulacja składki

Na stronie towarzystwa dostępny jest kalkulator ubezpieczeniowy, dzięki któremu możemy wyliczyć przykładową składkę dla konkretnej nieruchomości i polisy o sprecyzowanym zakresie ochrony. Zrobiliśmy takie wyliczenie i porównaliśmy je z dwoma innymi ubezpieczycielami (Proama i Generali), których oferty można sprawdzić na stronie rankomat.pl.

Oba kalkulatory są nieco inaczej skonstruowane, ale staraliśmy się przyjąć maksymalnie zbliżone parametry. Rozpatrywaliśmy następujący profil nieruchomości i zakres polisy:

Mieszkanie własnościowe w Warszawie;
Wartość nieruchomości: 500 000 zł;
Powierzchnia: 80 m²;
Piętro pośrednie;
Budynek z 2018 r.;
Bez działalności gospodarczej, wynajmu i cesji na bank;
Brak zabezpieczeń własnych;
Nieruchomość wcześniej nieubezpieczana;
Suma ubezpieczenia dla elementów stałych: 50 000 zł;
Suma ubezpieczenia dla ruchomości domowych: 50 000 zł;
Zakres ochrony: zdarzenia losowe plus kradzież z włamaniem.

Przy wyliczeniu oferty AXA nie uwzględniliśmy aktualnego rabatu (19%), ale nawet po jego zastosowaniu towarzystwo nie wypada korzystnie pod względem cenowym na tle konkurencyjnych ofert. W podstawie natomiast zawiera wartościowe rozszerzenia, w szczególności Pomoc Medyczną 24 oraz rabunek, czyli ryzyko uwzględniające straty poniesione poza obszarem ubezpieczonej nieruchomości.

Polisa mieszkaniowa AXA i konkurencja

Polisa	Składka	Dodatkowo
Proama Dom	217 zł	powódź przepięcie
Generali Generali, z myślą o domu	254 zł	powódź przepięcie assistance
AXA Twoje miejsce (wariant Optymalny)	460 zł	assistance rabunek Pomoc Medyczna 24

Źródło: rankomat.pl, axadirect.pl. Ceny z dnia 15.11.2019 r.

Kupując polisę mieszkaniową zwróć uwagę zarówno na jej zawartość, czyli przede wszystkim zakres ochrony, jak i na cenę. Zastanów się dobrze, w jaki konkretny produkt zainwestować, a później, żeby nie przepłacić, poszukaj optymalnej dla siebie oferty. Sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Wartość odtworzeniowa nieruchomości – co to takiego?

Suma, na jaką wycenimy swoją nieruchomość, będzie jednocześnie sumą ubezpieczenia, czyli kwotą, na jaką możemy liczyć w ramach odszkodowania.

Ważne jest, by nie zawyżać ani nie zaniżać wartości nieruchomości. Jeśli ją zaniżmy w przypadku szkody otrzymamy zbyt niskie odszkodowanie, które nie pokryje strat. A jeśli zawyżymy wartość, będziemy tylko niepotrzebnie opłacać wyższą składkę, bo towarzystwo ubezpieczeniowe i tak wypłaci nam tyle, ile rzeczywiście stracimy.

Wartość odtworzeniowa nieruchomości – zapis w OWU, który warto poznać

Jeżeli w naszej nieruchomości dojdzie do szkody, np. pożaru, towarzystwo ubezpieczeniowe będzie dokonywało własnej wyceny wartości odszkodowania, jakie powinno nam wypłacić. Szkody, jakie mogą zajść w nieruchomości, mogą bowiem przybrać różną skalę. Czasem zniszczeniu może ulec tylko jedno pomieszczenie, ale bywa i tak, że całe mieszkanie zostaje np. doszczętnie zniszczone przez ogień.

Aby obliczyć wysokość należnego odszkodowania, ubezpieczyciele biorą pod uwagę 3 różne wartości:

wartość odtworzeniową,
wartość rynkową,
wartość rzeczywistą.

Wartość odtworzeniowa, jak sama nazwa wskazuje, to wartość odtworzenia nieruchomości, czyli kwota potrzebna do przywrócenia jej stanu sprzed szkody. Dokonując wyceny przy uwzględnieniu tej wartości, bierze się pod uwagę koszty remontu oraz naprawy lub zakupu nowego wyposażenia. Co ważne, uwzględnia się wydatki, jakie trzeba ponieść, by stan nieruchomości był nowy, ale nie ulepszony. Oznacza to, że np. sprzęty, które należy zakupić muszą mieć takie same (lub podobne) parametry, jak te, które uległy zniszczeniu. Stopień zużycia ubezpieczonego mienia, nie ma tu jednak znaczenia.

Zależnie od tego, które z elementów nieruchomości uległy zniszczeniu, ubezpieczyciele stosują różne zasady wyliczenia sumy ubezpieczenia w oparciu o wartość odtworzeniową:

dom – wartość równa naprawie lub odbudowie w tym samym miejscu, z uwzględnieniem cen robót budowlanych, elektrycznych i instalacyjnych;
stałe elementy – wartość równa cenie zakupu, naprawy lub wytworzenia nowego elementu tej samej marki, tego samego typu, o tych samych wymiarach i w tej samej technologii. Wartość ta uwzględnia również koszty montażu, demontażu oraz transportu;
wyposażenie – wartość równa kupnu, naprawie lub wytworzeniu nowej rzeczy tej samej marki, tego samego typu, o tych samych wymiarach i stworzonej w tej samej technologii.

PRZYKŁAD: W ubezpieczonym mieszkaniu doszło do zalania. W łazience pękła rura, z której wydostała się woda. Woda przedostała się również do salonu. Zniszczeniu uległ parkiet, dywan, kanapa i drewniane meble. Towarzystwo ubezpieczeniowe oszacowało straty na podstawie wartości odtworzeniowej. Wyceniło wartość odszkodowania na kwotę 6 tys. złotych. Kwota ta pozwoliła na naprawę rury, wymianę paneli na nowe, zakup takiej samej kanapy oraz drewnianych mebli o tej samej wartości.

Obliczanie wartości odszkodowania w oparciu o wartość odtworzeniową zwykle odbywa się dla konkretnych rodzajów nieruchomości. Dla mieszkań często określa się wiek budynku do 40 lat, a jeśli wiek ten zostanie przekroczony nieruchomość powinna być po remoncie generalnym. Dla domu często określa się wiek do 50 lat. Dokładne informacje na ten temat znajdują się zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Nie tylko odtworzeniowa – wartość rynkowa też ma znaczenie

Innym sposobem na obliczanie wartości odszkodowania jest szacunek na podstawie wartości rynkowej.

Wartość rynkowa to wartość nieruchomości na rynku. Aby ją oszacować, sprawdza się cenę za 1m² dla podobnych nieruchomości (ta sama miejscowość lub dzielnica miasta, podobny stan techniczny i standard wykończenia). Następnie wartość tę mnoży się przez powierzchnię nieruchomości. Wartość rynkowa nie jest stałą wartością, może się zmienić, bo ceny nieruchomości na rynku ulegają wahaniom. Po roku trwania ubezpieczenia warto więc sprawdzić, ile aktualnie warta jest nasza nieruchomość i – jeśli to konieczne – zmienić sumę ubezpieczenia.

PRZYKŁAD: Dwa lata temu kupiliśmy mieszkanie. Mieszkanie ubezpieczyliśmy na wypadek różnych zdarzeń losowych na kwotę 200 tys. zł – tyle było wówczas warte na rynku. Po dwóch latach nie zmieniliśmy sumy ubezpieczenia, choć wartość naszego mieszkania wzrosła do 250 tys. zł W wyniku nieszczęśliwego zdarzenia doszło do pożaru. Ogień doszczętnie zniszczył nieruchomość. Ubezpieczyciel, zgodnie z umową, wypłacił nam odszkodowanie równe 200 tys. zł. To jednak za mało, by kupić mieszkanie w tej samej dzielnicy, o tym samym metrażu i w podobnym standardzie.

Wartość rzeczywista nieruchomości – jak się ją oblicza?

Ostatnią z trzech wartości, jakie bierze się pod uwagę przy obliczeniach kwoty odszkodowania, jest wartość rzeczywista.

Wartość rzeczywista to wartość, którą ubezpieczyciel oblicza odejmując od wartości odtworzeniowej wartość zużycia nieruchomości. Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują tę metodę przy obliczaniu wartości odszkodowania dla starszych nieruchomości, w złym stanie technicznym.

PRZYKŁAD: Podczas wichury dach w ubezpieczonym domu został zerwany, pomimo tego, że był odpowiednio konserwowany. Ubezpieczyciel obliczając kwotę odszkodowania, wziął pod uwagę to, ile dach miał lat. W ogólnym rozrachunku wypłacił ubezpieczonemu odszkodowanie równe jego rzeczywistej wartości (nie wartości nowego dachu), czyli pomniejszone o wartość zużycia.

W Ogólnych Warunkach ubezpieczenia ubezpieczyciele dokładnie określają wiek nieruchomości, dla których stosowana będzie ta metoda obliczania odszkodowania. Przykładowo, w Link4 jest to dom/mieszkanie starsze niż 50 lat, stałe elementy starsze niż 15 lat oraz mienie ruchome starsze niż 5 lat.

Zanim wybierzemy konkretne ubezpieczenie, sprawdźmy nie tylko oferty cenowe różnych towarzystw, ale także warunki zawarte w OWU. To pozwoli nam wybrać najlepszą opcję dla domu lub mieszkania.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać zarówno pod kątem zawartości, jak i ceny. Kompleksowe ubezpieczenie zapewnią różne dodatki, np. ochrona wyposażenia czy ochrona na wypadek powodzi. Dodatki do ubezpieczania gwarantują większe bezpieczeństwo i wcale nie kosztują wiele. A jeżeli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najlepszą ofertę dla swojej nieruchomości.

7 trików aby zaoszczędzić na ubezpieczeniu mieszkania i domu

Cena ubezpieczenia nieruchomości nie bierze się znikąd. Składa się na nią kilka czynników:

przedmiot ubezpieczenia (rodzaj nieruchomości, metraż, lokalizacja itp.);
zakres ubezpieczenia (ilość i rodzaj zabezpieczeń);
wysokość sumy ubezpieczenia;
okres ubezpieczenia (długość trwania polisy).

Właśnie na podstawie tych informacji ubezpieczyciele analizują ryzyko, jakie wiąże się z nieruchomością. To ryzyko mogą jednak wyceniać inaczej. Nierzadko różnica w cenach, za ten sam produkt, u poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych, to nawet 500 zł.

Trik 1 – porównanie ofert ubezpieczeń nieruchomości

Przy użyciu kalkulatora polis mieszkaniowych sprawdziliśmy cenę na polisę dla tej samej nieruchomości u różnych ubezpieczycieli. Interesowało nas, ile trzeba zapłacić za podstawową ochronę mienia, a ile za rozszerzoną.

Podstawową ochronę od najbardziej niebezpiecznych sytuacji, m.in. od pożaru, możemy mieć w tym przypadku już od 120 zł za rok – najtańsza okazała się Proama. Ten ubezpieczyciel proponuje nam do podstawy dodatkowo również ochronę na wypadek powodzi oraz przepięcia, które może się zdarzyć podczas burzy. Nieco droższy jest tutaj Link4, jednak ten ubezpieczyciel proponuje nam w pakcie również ubezpieczenie Assistance, czyli pomoc fachowca np. w sytuacji, gdy mieszkanie zaleje woda z pękniętej rury.

Najdroższą ofertę ma w tym przypadku Generali, ale jako jedyny z tych trzech ubezpieczycieli oferuje aż trzy dodatkowe elementy ochrony: Assistance, ubezpieczenie na wypadek powodzi i ochronę przed przepięciami.

Ile kosztuje polisa mieszkaniowa bez kradzieży z włamaniem?

TU	Cena polisy za rok	Dodatkowo
Proama	120 zł	powódź, przepięcia
Link4	126 zł	assistance, przepięcia
Generali	184 zł	assistance, powódź, przepięcia

Źródło: kalkulator polis mieszkaniowych z dnia: 20.09.2019 r. 30-metrowa kawalerka, zlokalizowana w Warszawie, wartość 280 tys. zł. Zakres – ochrona murów i elementów stałych na wypadek ognia i innych zdarzeń losowych.

Jeżeli zdecydowalibyśmy się na ubezpieczenie nie tylko stałych elementów nieruchomości, ale także wyposażenia i dodatkowo rozszerzalibyśmy zakres ochrony o ryzyko kradzieży z włamaniem, polisa okazuje się droższa w niektórych przypadkach nawet o ponad 100 zł rocznie. Włamania do mieszkań zdarzają się jednak w naszym kraju często – są to jedne z najbardziej powszechnych szkód. Warto więc przemyśleć taką opcję.

Polisę z dodatkowa ochroną od kradzieży z włamaniem w najlepszej cenie proponuje znów Proama – 187 zł/rok. W pakiecie mamy także ochronę przed powodzią oraz przepięciami. O kilkadziesiąt złotych droższy okazał się Generali, ale tu zakres ubezpieczenia byłby większy nie tylko o powódź i przepięcia, ale także o ubezpieczenie Assistance. Najdroższą polisę rozszerzoną zaproponował Link4, a ochrona dodatkowa dotyczy tu tylko Assistance i przepięcia.

Ile kosztuje polisa mieszkaniowa z kradzieżą z włamaniem?

Nazwa ubezpieczyciela	Cena polisy za rok	Dodatkowo
Proama	187 zł	powódź, przepięcia
Generali	235 zł	assistance, powódź, przepięcia
Link4	258 zł	assistance, przepięcia

Źródło: kalkulator polis mieszkaniowych z dnia: 20.09.2019 r. Zakres ubezpieczenia 2.: ochrona podstawowa wraz z dodatkową ochroną wyposażenia o wartości 20 tys. zł. na wypadek kradzieży z włamaniem.

Jak widać, ceny u różnych ubezpieczycieli niemal za ten sam produkt różnią się od siebie. Warto więc, przed ostatecznym wyborem, sprawdzić wiele ofert i wybrać tę najkorzystniejszą.

Trik 2 – dobór odpowiedniego zakresu ochrony

Podstawowy zakres ubezpieczenia chroni nas na wypadek dużych zagrożeń, takich jak pożar czy zalanie nieruchomości. Pamiętajmy jednak, że podstawa obejmuje jedynie mury i stałe elementy konstrukcji, bez ruchomości domowych. Jeśli więc, w naszym domu znajduje się cenne wyposażenia, lepiej dopłacić i wybrać rozszerzoną wersję polisy.

W rozszerzonym ubezpieczeniu mamy do wyboru wiele dodatków, takich jak ochrona:

przed powodzią,
na wypadek kradzieży z włamaniem,
elementów szklanych,
przed przepięciami,
garażu i piwnicy.

Im więcej będzie tych dodatków, tym polisa będzie droższa. Dlatego ważne jest, aby nie płacić za rozszerzenia, które nas nie dotyczą, np. jeśli mieszkamy na 8. piętrze w bloku, nasza nieruchomość nigdy nie będzie zagrożona powodzią. To samo dotyczy ochrony elementów szklanych – nie ma sensu płacić za ten dodatek, jeśli w naszym domu nie ma oszklonych drzwi, blatów czy wielkich luster. Jeśli włączymy do ubezpieczenia takie ryzyka, które są prawdopodobne, nie będziemy przepłacać.

Trik 3 – odszkodowanie na wysokim poziomie

Kolejnym sposobem na to, by nie przepłacać za składkę polisy jest odpowiedni dobór sumy ubezpieczenia. Jeżeli nieprawidłowo oszacujemy wartość swojej nieruchomości, może zaistnieć zjawisko nadubezpieczenia lub niedoubezpieczenia.

Nadubezpieczenie pojawia się, gdy suma ubezpieczenia nieruchomości jest wyższa od jego rzeczywistej wartości. Jeżeli np. ubezpieczymy swoje mieszkanie na 350 tys. zł, choć na rynku warte jest tylko 250 tys. zł, w razie szkody nie otrzymamy wyższego odszkodowania. Konsekwencją zawyżenia sumy polisy będą wyższe składki, a w razie szkody brak wyższego odszkodowania.

Istnieje również zjawisko odwrotne, tzw. niedoubezpieczenie, czyli sytuacja w której wykupujemy polisę na sumę niższą od faktycznej wartości naszej nieruchomości. Konsekwencją zaniżenia sumy ubezpieczenia jest zmniejszenie wysokości należnego odszkodowania.

Co ważne, przy ubezpieczeniu od ognia i innych zdarzeń losowych, dobrze jest wycenić całe posiadane mienie, bo np. w pożarze może nam spłonąć wszystko. Jeżeli jednak ubezpieczamy nieruchomość od kradzieży z włamaniem, wyceńmy tylko te najbardziej wartościowe przedmioty.

Według policyjnych statystyk, na pierwszym miejscu, pod względem częstotliwości kradzieży, są pieniądze, na drugim biżuteria. Są to przedmioty, które można szybko sprzedać. Zaskakującym jest fakt, że na drugim miejscu znajdują się zegarki, zegary stojące oraz wiszące. Sprzęt elektroniczny, taki jak telewizory czy głośniki, jest oczywiście chętnie kradziony, ale znajduje się dopiero na trzecim miejscu.

Trik 4 – zabezpieczenia własne w nieruchomości

Do podstawowej ceny polisy możemy także otrzymać zniżki. Zniżki na ubezpieczeniu przysługują m.in. za zabezpieczenia własne i to na nich możemy zaoszczędzić najwięcej.

Zabezpieczenia własne to wszelkie elementy w nieruchomości, które mogą zmniejszać ryzyko kradzieży z włamaniem. Są to przede wszystkim:

drzwi antywłamaniowe,
okna antywłamaniowe,
kraty, rolety i okiennice antywłamaniowe,
system alarmowy,
monitoring,
stała ochrona budynku.

Takie elementy w nieruchomości minimalizują ryzyko włamania i strat, które możemy ponieść, a to sprawia, że i cena polisy od kradzieży z włamaniem jest mniejsza. Za dodatkowe zabezpieczenia antywłamaniowe wiele towarzystw ubezpieczeniowych nalicza zniżki. Im więcej zabezpieczeń własnych, tym cena ubezpieczenia będzie niższa.

Przy ubezpieczeniu nieruchomości, za niektóre zabezpieczenia przysługują nam zniżki, ale w OWU określane są również zabezpieczenia obowiązkowe. Ubezpieczyciele dokładnie podają, jakie to mają być zabezpieczenia – ich parametry, a nawet sposób instalacji.

Podstawą w wielu towarzystwach ubezpieczeniowych są:

drzwi z atestem,
co najmniej dwa zamki wielozastawkowe lub 1 zamek atestowany,
zabezpieczenie drzwi przeszklonych kratami, okiennicami lub żaluzjami antywłamaniowymi,
zabezpieczenie okien w postaci szyb antywłamaniowych (min. klasa P3), kratami lub żaluzjami przeciwwłamaniowymi.

Jeżeli nie posiadamy wymienionych w OWU zabezpieczeń antywłamaniowych, składki za polisę możemy opłacać na darmo – w razie szkody nie otrzymamy odszkodowania.

A jeśli ubezpieczamy mieszkanie z wyposażeniem o dużej wartości, towarzystwo ubezpieczeniowe może wymagać od nas także dodatkowych zabezpieczeń, takich jak monitoring czy alarm.

Trik 5 – dbanie o dom i mieszkanie

Samo posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia nieruchomości nie zapewni jej bezpieczeństwa. Ważne jest, abyśmy podczas użytkowania domu czy mieszkania dbali o to, by nie pojawiło się żadne zagrożenie.

Wychodząc na cały dzień do pracy, zamykajmy okna, szczególnie jeśli zamieszkujemy parter lub pierwsze piętro – to właśnie przez okna najczęściej wchodzą złodzieje. Podczas naszej nieobecności może też zerwać się ulewny deszcz, w wyniku którego nasze mieszkanie zostanie zalane. Odłączajmy także cenne sprzęty od prądu w czasie burzy, inaczej narażone są na ryzyko przepięcia.

Jeżeli do szkody w nieruchomości dojdzie w wyniku naszego rażącego niedbalstwa, ubezpieczyciel ma prawo odmówić nam wypłaty odszkodowania. W takiej sytuacji może się okazać, że składki opłacaliśmy na darmo i wszystkie straty musimy pokryć z własnej kieszeni.

Trik 6 – korzystanie z promocji

Towarzystwa ubezpieczeniowe często oferują również promocyjne ceny ubezpieczenia nieruchomości w konkretnych sytuacjach. Poniżej wymieniamy kilka najpopularniejszych.

zniżki w pakietach

Wielu ubezpieczycieli oferuje zniżki do ubezpieczenia nieruchomości klientom, którzy posiadają już u nich jakieś ubezpieczenie. Jeśli więc mamy wykupione OC czy AC dla kierowców, w pierwszej kolejności sprawdźmy ofertę w tym samym towarzystwie ubezpieczeniowym.

zniżki dla stałych klientów

Jeśli jesteśmy stałym klientem, któregoś z towarzystw ubezpieczeniowych, również możemy liczyć na zniżki. Warto więc, wznowić dotychczasowe ubezpieczenie na kolejny rok, dzięki temu możemy liczyć na lepszą cenę. Wznowienie ubezpieczeniea zwalnia nas także z karencji przy niektórych szkodach, np. powodzi (w przypadku której ubezpieczenie zaczyna działać zwykle dopiero po 30 dniach).

zniżki za płatność z góry

Koszt ubezpieczenia nieruchomości możemy rozłożyć na raty. Opłacamy wtedy regularnie składki i wydatku nie odczuwamy tak mocno, jak przy jednorazowej opłacie. Opłata za cały rok z góry może być jednak bardziej opłacalna. Wielu ubezpieczycieli w takim przypadku oferuje zniżki, nawet do 10%. Cenę polisy możemy obniżyć również, decydując się na ubezpieczenie nie na rok, a na 2-3 lata.

Trik 7 – lektura OWU

Decydując się na ubezpieczenie mieszkania czy domu, koniecznie trzeba zapoznać się z OWU, czyli Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Znajduje się tam szereg istotnych informacji, które mogą mieć wpływ na odszkodowanie. To spis praw i obowiązków, zarówno naszych, jak i ubezpieczyciela.

Znajdziemy tam m.in. informacje, jaki jest dokładny zakres ubezpieczenia, czyli, które przedmioty i zdarzenia polisa obejmuje, a które wyklucza. To czego ochrona nie dotyczy znajduje się na tzw. liście wyłączeń.

Ubezpieczenie nieruchomości warto dobrać zarówno pod kątem zakresu, jak i ceny. Aby posiadać kompleksową ochronę, należy wykupić dodatki, np. na wypadek powodzi czy kradzieży z włamaniem. Tak polisa nie kosztuje dużo, a nie mając jej ryzykujemy często bardzo wiele. Ważne jednak, by nie przepłacać za ten sam lub podobny produkt. Wysokość składki polisy dla nieruchomości możesz sprawdzić w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla swojej nieruchomości.

Ubezpieczenie od powodzi a ubezpieczenie od zalania

Zalanie to najczęstszy powód wypłaty odszkodowania z polisy mieszkaniowej. Powódź jest natomiast kataklizmem, który może nawet całkowicie zniszczyć nasz dom lub mieszkanie. Oba zdarzenia są trudne do przewidzenia, a nierzadko nie można im zapobiec. Zawsze możemy jednak zabezpieczyć się przed nimi finansowo wykupując polisę mieszkaniową.

Czym jest zalanie?

Zalanie można zdefiniować jako niezamierzone i niekontrolowane wydostanie się wody, innych cieczy lub pary wodnej będące skutkiem:

uszkodzenia urządzeń sieci wodociągowej, kanalizacyjnej i grzewczej;
uszkodzenia urządzeń sieci wodociągowej, kanalizacyjnej oraz grzewczej;
awarii urządzeń domowych takich jak pralki, wirówki czy zmywarki;
cofnięcia się wody lub ścieków z urządzeń publicznej sieci kanalizacyjnej;
pozostawienia otwartego kranu lub innego zaworu w urządzeniach sieci wodociągowej, kanalizacyjnej oraz grzewczej;
działania osób trzecich, np. sąsiadów.

Niektóre towarzystwa dopuszczają również inne przyczyny zalania:

opady atmosferyczne (deszcz, topniejący śnieg lub grad);
samoczynne uruchomienie się automatycznych instalacji gaśniczych, próby, naprawy, przebudowy lub modernizacji tych instalacji;
deszcz nawalny (nierzadko klasyfikowany jako odrębne zdarzenie losowe);
stłuczenie lub uszkodzenie domowego akwarium.

Ważną informacją jest to, że zalanie mieści się w podstawie każdej polisy mieszkaniowej, jednak różnie się je definiuje ze względu na przyczynę, o czym zawsze warto doczytać w OWU.

Czym jest powódź?

Powódź można opisać jako nieprzewidziane oraz nieregularne zalanie terenów, które nastąpiło na skutek podniesienia się poziomu wód płynących i stojących. Przyczyną takiego stanu rzeczy mogą być:

nadmierne opady atmosferyczne;
spływanie wody pod zboczach lub stokach na obszarach górskich;
topnienie kry lodowej i zatory lodowe;
sztormy oraz podniesienie morskich wód przybrzeżnych.

Powódź jest ryzykiem występującym głównie jako rozszerzenie. Należy również zaznaczyć, że nie każdą nieruchomość można od niej ubezpieczyć. Na obszarach najbardziej zagrożonych powodziami (depresje, tereny zalewowe, itp.) może to być niemożliwe. Niektóre lokalizacje generują też dodatkowe koszty przy uzupełnieniu polisy o omawiane rozszerzenie. Jeśli w ostatnich latach dany budynek ucierpiał przez powódź, to polisa może być nawet o 100% droższa.

Powódź i zalanie – czym się różnią?

Klasyfikacja	Powódź	Zalanie
Gdzie występuje	Jako rozszerzenie	W podstawie (mury i stałe elementy) Jako rozszerzenie (ruchomości domowe)
Przyczyny	Naturalne	Naturalne i z winy człowieka/urządzenia
Karencja	Zazwyczaj 30 dni od podpisania umowy	Brak
Kogo dotyczy zagrożenie?	Mieszkańcy domów Mieszkańcy parterów i pierwszych pięter	Wszystkich
Co warto ubezpieczyć?	Mury, elementy stałe, ruchomości	Mury, elementy stałe, ruchomości
Zalecane dodatki	Brak	Ruchomości domowe OC w życiu prywatnym
Ograniczenia	Teren silnie zagrożonym powodzią (brak ubezpieczenia lub bardzo wysoka składka)	Brak ograniczeń

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Czy warto ubezpieczyć się przed powodzią?

Sprawdźmy, ile kosztuje ubezpieczenie od powodzi w czterech towarzystwach, których oferty możemy porównać na rankomat.pl. Na potrzeby naszej kalkulacji przyjmijmy następującą charakterystykę nieruchomości:

dom wolnostojący o pow. 120 m2,
niepalny, dach blacha dachówka
wybudowany w 2018 r.,
2 lokatorów dorosłych,
znajdujący się we Wrocławiu, ul. Kozanowska (gdzie wystąpiła powódź)
zakres ochrony: mury i wyposażenie od zdarzeń losowych kradziezy i powodzi
1 zamek wielozastawkowy i 1 zamek atestowany
alarm
Dom o wartości 420 000 zł.
SU elementy stałe: 30 000 zł
SU wyposażenie: 30 000 zł.

Wyraźna różnica w cenie polisy pojawia się w momencie gdy zaznaczymy, że w okolicy nieruchomości w przeciągu ostatnich 20 lat co najmniej 1 raz wystąpiła powódź. Wtedy rozpiętość cenowa jest bardzo duża i wynosi ponad 100% procent.

Ile kosztuje ubezpieczenie od powodzi – porównanie ofert

Liczba powodzi w przeciągu ostatnich 20 lat	Najtańsza oferta TU w kalkulatorze
0	438 zł PROAMA	491 zł GENERALI	508 zł INTER POLSKA
1-3 i więcej	438 zł PROAMA	491 zł GENERALI	1103 zł INTER POLSKA

Tabela 1. Ceny ubezpieczeń na dzień 27.07.2019 r.

Z perspektywy powodzi kluczowe są dwie cechy nieruchomości: położenie oraz historia ubezpieczenia. Założyliśmy, że we wcześniejszych latach dom nie był zniszczony przez wodę. Położony jest on natomiast w mieście na południu Polski, gdzie częściej dochodzi do powodzi, w odległości około 1 km w linii prostej od rzeki, czyli stosunkowo blisko potencjalnego zagrożenia.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Ubezpieczenia domu i mieszkania online coraz popularniejsze

Jak podaje PIU (Polska Izba Ubezpieczeń) w 2013 roku firmy ubezpieczeniowe wystawiły 5,18 mln polis w systemie direct, czyli ubezpieczeń kupionych przez internet lub telefon. Zakup ubezpieczenia online dotyczył głównie polis komunikacyjnych czyli OC samochodowego oraz autocasco, ale rośnie udział w rynku innego rodzaju ubezpieczeń m.in. polis nieruchomości.

Ubezpieczenia sprzedawane w kanale direct są dostępne na polskim rynku od 2003 roku. Z roku na rok rośnie liczba osób, które decyduje się zakupić polisę dla samochodu czy ubezpieczenie mieszkania przez internet i telefon. Szacuje się, że ich liczba będzie stale rosnąć.

Zakupy ubezpieczenia mieszkania online to czysta wygoda

– Wraz z rozwojem smartfonów, będzie rosło zainteresowanie klientów kupnem polis za pomocą najprostszych dostępnych narzędzi, które zawsze są pod ręką – mówi Paweł Zylm, Przewodniczący Zespołu ds. Ubezpieczeń Direct PIU.

Zakup ubezpieczenia przez internet to oszczędność czasu i pieniędzy oraz olbrzymia wygoda. Z drugiej strony, aby wybrać najlepsze zabezpieczenie, trzeba znać kilka podstawowych zasad.

Zakup ubezpieczenia mieszkania online – krok po kroku

Krok 1. Jeżeli preferujesz zakup polisy nieruchomości w zaciszu własnego domu i bez osobistego kontaktu z agentem ubezpieczeniowym, najpierw zrób małe rozeznanie na rynku. Poczytaj trochę o różnych formach zabezpieczenia, korzyściach płynących z zakupu rozmaitych ryzyk ubezpieczeniowych i sposobu ich doboru.

Krok 2. Skorzystaj z porównywarki polis nieruchomości i porównaj ceny ubezpieczeń dla twojego domu czy mieszkania. Nie wpisuj przykładowych danych ani informacji "na oko". W końcu zależy ci na poznaniu konkretnych kwot, a nie ogólnych szacunków, które mogą znacznie odbiegać od stanu faktycznego.

Krok 3. Przy porównywaniu składek ubezpieczeń domu i mieszkania, zwróć uwagę nie tylko na ceny składek, ale także na zakresy proponowanych ubezpieczeń. Często klienci robią następujący błąd: uwiedzieni niską ceną, kupują polisę bez czytania OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia). Później, po szkodzie, okazuje się, że tanie ubezpieczenie domu i mieszkania w ich przypadku oznaczało wąski zakres ubezpieczenia i "nieszczelną" ochronę.

Zakup ubezpieczenia nieruchomości online

Krok 4. Przy wyborze składki towarzystwa X czy Y w porównywarce ubezpieczeń nieruchomości, masz możliwość zapoznania się z dokumentem OWU. Obowiązkowo do niego zajrzyj. Tym bardziej, że nie siedzisz naprzeciwko agenta, który czeka na twoją decyzję, a za tobą nie ustawiła się kolejka chętnych, którzy już przebierają nogami, bo nie mogą doczekać się na swoją kolej. Masz tyle czasu ile potrzebujesz.

Krok 5. Jesteś już pewny swojego wyboru, wybrałeś najlepszą polisę nieruchomości. Zanim klikniesz "kup ubezpieczenie", sprawdź jak wygląda proces zakupu i system internetowych płatności. Postępuj zgodnie z zaleceniami, a nie powinny wystąpić żadne problemy. Serwisy ubezpieczeniowe sprzedające polisy ubezpieczeniowe dbają o bezpieczeństwo każdej transakcji.

Pamiętaj, że na każdym etapie wyboru i zakupu ubezpieczenia mieszkania online, możesz skorzystać z pomocy doradcy ubezpieczeniowego, którego namiary znajdziesz na stronie internetowej. Nieraz kontakt telefoniczny z doradcą jest niezbędny z racji konieczności potwierdzenia danych czy finalizacji umowy. Możesz też poprosić go o pomoc merytoryczną w wyborze pakietu ubezpieczenia czy wyjaśnienia niezrozumiałych punktów umowy.

Kupowanie polis online z każdym rokiem będzie popularniejsze, choć minie jeszcze sporo czasu zanim przewyższy on tradycyjne metody, a więc zakup ubezpieczeń przy bezpośrednim kontakcie z agentem ubezpieczeniowym. Ostatecznie, warto wybrać taką ścieżkę zakupu, która jest dla ciebie najdogodniejsza.

Ubezpieczenie mieszkania – co warto wiedzieć?

Wyjaśniamy poniżej wątpliwości, które najczęściej nurtują osoby chcące ubezpieczyć swoją nieruchomość.

Czy dostanę odszkodowanie za kradzież?

Tak, ale w większości przypadków włamywacz musi pozostawić po sobie ślady, np. zniszczone drzwi lub okna, przez które dostał się do środka. Jeśli śladów włamania nie ma, gdyż sprawca wykorzystał naszą nieuwagę i dostał się do środka bez użycia siły, należy liczyć się z tym, że ubezpieczyciel nie uzna tego typu zdarzenia i nie wypłaci odszkodowania.

Aby uzyskać odszkodowanie, trzeba nie tylko dokupić do podstawy polisy odpowiednie rozszerzenie (ruchomości domowe, elementy stałe, kradzież z włamaniem), ale również posiadać w domu czy mieszkaniu odpowiednie zabezpieczenia, jak:

drzwi antywłamaniowe z zamkiem atestowanym lub wielozastawkowym,
okna z podwójną szybą,
brak niezabezpieczonych otworów, przez które można dostać się do pomieszczenia,

Za dodatkowe zabezpieczenia, jak rolety antywłamaniowe, monitoring, alarm czy dozór firmy ochroniarskiej niektórzy ubezpieczyciele przyznają zniżki – nawet do 15% wartości składki.

Aby ubezpieczyć się od większej ilości zdarzeń (w tym kradzieży z włamaniem) konieczne będzie wykupienie dodatkowej polisy. Co ważne, z każdym rozszerzeniem polisy, zwiększa się także wysokość składki.

Czy polisa chroni też piwnicę, garaż i inne budynki?

Jeśli piwnica przynależy do mieszkania, to wykupując polisę ubezpieczeniową mieszkania, automatycznie jest w niej uwzględnione ubezpieczenie piwnicy. Podobnie jak w ubezpieczeniu mieszkania, należy dołożyć wszelkich starań, aby w przypadku zdarzenia w piwnicy, uniknąć zarzutu zaniedbania.

Inna kwestia dotyczy ubezpieczenia garażu, domku letniskowego lub altany. W tym przypadku, konieczne jest uprzednie wykupienie polisy na ubezpieczenie domu lub mieszkania w wariancie co najmniej podstawowym, a następnie można dodatkowo dokupić pakiet, związany z ochroną tych obiektów.

Towarzystwa Ubezpieczeniowe jasno określają także definicję garażu lub domku letniskowego. Najczęstszym wymogiem jest, aby wskazany budynek posiadał fundamenty. W przypadku domków letniskowych, niektóre OWU określają, iż powinien to być budynek zlokalizowany np. wyłącznie na prywatnej działce. Ochrona ruchomości w tych obiektach, najczęściej związana jest z przedmiotami, które znajdują się wewnątrz budynku, pod odpowiednim zabezpieczeniem.

Szkoda nie będzie uznana przez ubezpieczyciela, jeśli np.

w wyniku włamania do piwnicy zostanie skradziona biżuteria lub inna ruchomość,
garaż ma konstrukcję blaszaną,
altana znajduje się na terenie Rodzinnych Ogrodów Działkowych.

Czy ubezpieczenie można wykupić tylko na czas urlopu?

Standardowa polisa ubezpieczeniowa jest zawierana na okres 12 miesięcy. Towarzystwa Ubezpieczeniowe rzadko stosują krótsze okresy, ale najkrótsze umowy ubezpieczenia, które można znaleźć na rynku, to 3 miesiące.

Pomimo tego, że istnieją także umowy ubezpieczeniowe na krótszy okres, to jednak umowy roczne są bardziej opłacalne. Średnia wysokość składki to ok. 150zł, zatem w zaokrągleniu, koszt dzienny ubezpieczenia rocznego to ok. 40 gr. Dlatego warto zastanowić się nad wybraniem polisy na dłuższy okres, gdyż do zdarzeń losowych, może dojść niezależnie od pory roku.

Czy mogę mieć 2 polisy mieszkaniowe, żeby dostać większe odszkodowanie?

Zgodnie z prawem nie ma możliwości, aby ubiegać się o odszkodowanie za powstałą szkodę majątkową z dwóch lub więcej polis ubezpieczeniowych. Powodem tego jest określona przez prawo definicja mienia i ewentualnego oszacowania jego wartości.

Jeśli mimo wszystko, doszło do podwójnego ubezpieczenia tego samego mienia, to w wyniku powstałej szkody i wypłaty podwójnego odszkodowania, należy liczyć się z koniecznością zwrotu kwoty na poczet jednego z ubezpieczycieli.

Zadaniem wypłaty odszkodowania jest wyrównanie straty po zdarzeniu, nie zaś wzbogacenie się. Można korzystać z dwóch polis ubezpieczeniowych np. w przypadku wynajmu lokalu, ale muszą one obejmować inne okresy ochronne.

Dublowanie polisy występuje również w przypadku, gdy jest to związane z ochroną życia i zdrowia, do których dołączona jest umowa na ubezpieczenie nieruchomości. Zapisy prawne nie wykluczają ochrony zdrowia i życia w postaci posiadania kilku polis. Zarówno życie, jak i zdrowie, nie są wartościami, które można wycenić.

Czy ubezpieczę w mieszkaniu wszystko?

Zawierając umowę z Towarzystwem Ubezpieczeniowym, warto zwrócić uwagę na wykluczenia, czyli zapisy mówiące o tym, za jakie zdarzenia lub przedmioty ubezpieczyciel nie przewiduje wypłaty odszkodowania.

Bardzo często polisy nie obejmują niektórych ruchomości, jak kolekcje, broń czy trofea myśliwskie. Jeśli ich wartość jest znacząca, warto jest dodatkowo je ubezpieczyć. W takich przypadkach, ubezpieczyciel może poprosić o wykonanie specjalistycznej ekspertyzy i zebraniu odpowiednich certyfikatów, dokumentujących ich autentyczność oraz wartość.

Rozwiązaniem, które pozwala nieco rozszerzyć standardowy zakres ubezpieczenia, jest wybór opcji tzw. All Risk. Opcja ta, daje możliwość uzyskania odszkodowania w większej ilości przypadków, niż przy standardowej polisie.

All Risk obejmuje wszystkie ryzyka nienazwane, więc może to być graffiiti, kradzież rynny, kamer lub baterii słonecznych zamontowanych na murach, meble ogrodowe czy elementy dekoracyjne. Ale umowa All Risk również posiada wyłączenia odpowiedzialności opisane Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.