W oparciu o ranking najlepszych ofert ubezpieczeniowych domu i mieszkania można wybrać najlepsze towarzystwo. W wynikach kalkulacji znajdziemy te, które gwarantują ochronę nawet w przypadku 20 i więcej zagrożeń w pakiecie podstawowym. Takie, które mogą ubezpieczyć mienie nawet do wartości 1 miliona złotych.

Wśród najlepszych ofert znajdujemy dodatkową ochronę OC w życiu prywatnym ważną na terenie całej Europy, a nawet świata czy wsparcie dla rowerzystów, którzy ulegli wypadkowi poza miejscem zamieszkania, lub których sprzęt uległ awarii podczas podróży.

 

Który ubezpieczyciel ma najlepsze warunki?

Oferty 5 towarzystw, które zostały wyróżnione w rankingu, można znaleźć w porównywarce ubezpieczeń nieruchomości online.

• Generali oferuje odszkodowania nawet w przypadku szkód poniesionych w wyniku wyraźnego niedbalstwa oraz lokal zastępczy na 8 miesięcy w przypadku braku możliwości powrotu do mieszkania po szkodzie. 12 ryzyk nazwanych oraz 20 w rozszerzonym pakiecie,
   
• Proama zaznacza w swojej umowie 11 ryzyk nazwanych i 17 w dodatkowych pakietach. W rozszerzonej propozycji ma pomoc rowerzystom oraz OC w życiu prywatnym nawet na terenie całego świata,
   
• w Link4 zabezpieczymy się od największej liczby ryzyk w podstawowej wersji umowy, bo aż od 22. Ponadto zarówno powódź, jak i zalanie są wpisane w podstawowe zagrożenia,
   
• Inter Polska skierowało swoją ofertę bardziej w stronę branży medycznej, pozwalając ubezpieczyć zarówno sprzęt medyczny, jak i nawet mienie gości czy służbowe. To 16 ryzyk podstawowych i tyle samo w ofercie rozszerzonej.
   
• Mtu24.pl oferuje polisę wartą nawet 1 000 000 zł, a rozszerzenie godne uwagi to architektura ogrodu czyli ogrodzenie, altana, basen itp.

Najtańszą ofertą podstawową wyróżnia się Proama, ale jej wartościowa oferta to bardziej pakiety rozszerzone niż tylko podstawa. Link4 chroni przed największą ilością zagrożeń, a Generali zapewni lokal zastępczy na długi okres w razie konieczności. 

 

Różne polisy mieszkaniowe – porównanie cen

Najlepszym przykładem na porównanie cen jest porównanie polisy dla nieruchomości o podobnych parametrach. Pod uwagę weźmy nieruchomość w jednym z mniejszych miast, gdzie ceny za metr kwadratowy wyglądają mniej więcej podobnie:

• mieszkanie o powierzchni 80 m2.
• wartości 190 tys. złotych.
• ubezpieczamy elementy stałe, ruchomości i mury.
• chronimy przed zdarzeniami losowymi i kradzieżą.
• wartość ruchomości: 5 000 zł;
• wartość elementów stałych: 15 000 zł.

Ile kosztuje polisa mieszkaniowa?

TU	Dodatkowy zakres ochrony	Cena ubezpieczenia
Proama	powódź, ubezpieczenie piwnicy, dewastacja, przepięcia	118 zł
Generali	assistance, powódź, ubezpieczenie piwnicy, dewastacja, przepięcia	188 zł
Link4	assistance, ubezpieczenie piwnicy, dewastacja, przepięcia	190 zł
Inter Polska	assistance, ubezpieczenie piwnicy	414 zł

Tabela 1. Kalkulacja z dnia 28.10.2019 r.

Jak widać, ceny różnią się niemal dwukrotnie. Ponadto u każdego z towarzystw spotykamy się z innymi zakresami ochrony dodatkowej. W najdroższej ofercie ubezpieczamy ruchomości na minimum 10, a nie na 5 tys. złotych ich wartości. Zwiększając zabezpieczenia mieszkania z minimalnych na wyższy poziom zabezpieczeń własnych, możemy liczyć nawet do 15 procent zniżki przy ubezpieczeniach od kradzieży z włamaniem. Jak widać, najtańsza opcja jest też najmniej dla nas atrakcyjna.

 

Co wpływa na cenę ubezpieczenia nieruchomości?

Na cenę ubezpieczenia wpływa zarówno jego zakres ochrony, jak i suma ubezpieczenia. W podstawowym zakresie ochrony znajduje się zabezpieczenie murów i elementów stałych oraz ochronę w przypadku takich zagrożeń, jak ogień czy wyszczególnione zdarzenia losowe.

Generalnie, im węższa ochrona, tym płacimy mniej, lecz nie możemy oczekiwać wtedy pełnej ochrony naszego mieszkania.

Dodatkowymi elementami mogą być m.in.:

• ubezpieczenie od powodzi,
• ubezpieczenie na skutek dewastacji i przepięć,
• OC w życiu prywatnym,
• kradzież z włamaniem.

Suma ubezpieczenia to wartość, do jakiej ubezpieczamy nasze mieszkanie. Przed przystąpieniem do ubezpieczenia warto zapoznać się z aktualnymi cenami nieruchomości w okolicy i ceną za metr kwadratowy powierzchni. Cena zakupionego przez nas mieszkania nie zawsze będzie adekwatna jego nominalnej wartości.

Warto też wystrzegać się błędów podczas szacowania wartości mieszkania, ponieważ może dojść do niedoubezpieczenia lub wręcz przeciwnie do nadubezpieczenia. W obu tych przypadkach, podczas wypłaty odszkodowania możemy poczuć się oszukani, ponieważ towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci nam, albo kwotę do wartości SU, albo kwotę w wysokości wartości naszej, ubezpieczonej nieruchomości.

Do niedoubezpieczenia oraz nadubezpieczenia może dojść także w przypadku gwałtownych wzrostów lub spadków wartości nieruchomości. Warto wtedy pomyśleć o doubezpieczeniu mieszkania lub zmianach w umowie z ubezpieczycielem.

 

Znalezienie odpowiedniej oferty spośród dziesiątek różnych wcale nie musi być łatwe. Tym bardziej że wybierając towarzystwo ubezpieczeniowe, bardzo zależy nam, by nasza decyzja była przemyślana i dobra. Warto pamiętać, że umowa z ubezpieczycielem zwiąże nas na dłuższy czas, a nie chcemy płacić za bubel. W takim przypadku z pewnością z pomocą przyjdzie nasz kalkulator ubezpieczeń. W 3 minuty porównasz tam ceny 18 towarzystw i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Polisa mieszkaniowa jest jednym z najtańszych produktów ubezpieczeniowych, jakie są dostępne na rynku. Nieruchomość można objąć całkiem solidną ochroną już za 200-300 zł w skali roku. Nie oznacza to jednak, że powinniśmy zdecydować się na pierwszą ofertę, która będzie spełniała nasze oczekiwania co do zakresu. Warto porównywać ze sobą propozycje poszczególnych towarzystw, ponieważ różnice w cenach bywają spore, a nie ma przecież sensu płacić więcej za produkt, który możemy spokojnie nabyć kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych taniej.

Jak wybrać najlepszą polisę mieszkaniową?

Bardzo przydatnym narzędziem do zestawiania ze sobą konkurencyjnych ofert jest kalkulator ubezpieczeń. Wyliczenia robi się tutaj zawsze dla konkretnej nieruchomości, co pozwala precyzyjnie wyliczyć ceny. Poszczególne rubryki uzupełnia się na zasadzie wyboru spośród możliwych wariantów. Dla stworzenia kompletnego profilu mieszkania lub domu potrzebne są następujące dane:

• rodzaj nieruchomości (mieszkanie, dom wolnostojący, dom w budowie, gospodarstwo rolne);
• rok budowy, powierzchnia, lokalizacja;
• konstrukcja (palna lub niepalna);
• forma własności;
• informacje o lokatorach;
• zabezpieczenia własne;
• działalność gospodarcza, najem i cesja na bank;
• historia ubezpieczenia;
• zakres ochrony;
• wartość nieruchomości i sumy ubezpieczenia.

Wypełnienie wszystkich rubryk może zająć dosłownie minutę. Po zatwierdzeniu profilu nieruchomości ukaże się nam lista ofert. Każda z nich będzie szczegółowo opisana i wyceniona co do złotówki. Po zapoznaniu się z dostępnymi polisami można z poziomu kalkulatora przejść do zakupów. Istnieje też możliwość zapisania kalkulacji, żeby wrócić do niej w późniejszym czasie.

 

Jaką polisę wybrać – 5 propozycji

Zestawiliśmy ze sobą 5 towarzystw, których oferty dostępne są również w kalkulatorze na rankomat.pl. Są to: Proama, Generali, Link4, Ergo Hestia i Inter Polska.

1. Proama – Dom

Ubezpieczenie dostępne w 3 wariantach: EKO-Cesja, Optimum i Premium. Pierwszy z nich jest wersją ekonomiczną adresowaną do osób, które muszą wykupić polisę do kredytu hipotecznego, drugi jest ubezpieczeniem od ryzyk nazwanych, a trzeci, najbardziej rozbudowany, opiera się o formułę All Risks.

Liczba ryzyk nazwanych: 11

Liczba umów dodatkowych: 17

Ograniczenia: fanszyza redukcyjna dla powodzi i rabunku poza miejscem ubezpieczenia oraz brak odszkodowania, gdy nieruchomość nie będzie zamieszkana powyżej 90 dni.

Zalety:

• rozbudowany pakiet assistance, zawierający m. in. serwis rowerowy;
• w wariancie All Risks uwzględniono ochronę przed szkodami wywołanymi przez dzikie zwierzęta (do 5000 zł);
• w wariancie All Risks ochrona przed graffiti do 10 000 zł.

Wady:

• brak powodzi, zalania i przepięcia w podstawie pakietu Optimum;
• restrykcyjne warunki dotyczące zabezpieczeń antywłamaniowych;
• przy szkodach wyrządzonych przez osoby trzecie poszkodowany musi sam ustalić dane osobowe sprawcy.

 

2. Generali – Generali, z myślą o domu

Generali oferuje swoim klientom dwie formy ubezpieczenia: od zdarzeń nazwanych i od zdarzeń wszystkich.

Liczba ryzyk nazwanych: 12

Liczba umów dodatkowych: 20

Ograniczenia: franszyza redukcyjna dla szkód wywołanych powodzią i wynikłych na obszarze domku letniskowego, brak odszkodowania, gdy nieruchomość nie będzie zamieszkana powyżej 90 dni.

Zalety:

• możliwość ochrony domu nawet przy szkodach spowodowanych rażącym niedbalstwem;
• kiedy mieszkanie z powodu szkody nie nadaje się do zamieszkania, towarzystwo zapewnia lokal zastępczy na okres do 8 miesięcy;
• możliwość ubezpieczenie domu w budowie w formule od ryzyk wszystkich.

Wady:

• brak powodzi, zalania i przepięcia w podstawie polisy;
• ekspertyza rzeczoznawcy, żeby ubezpieczyć przedmioty wartościowe;
• restrykcyjne warunki dotyczące zabezpieczeń antywłamaniowych.

 

3. Link4 – Dom

Oferta Link4 zwraca uwagę, przede wszystkim, szerokim katalogiem zdarzeń losowych dostępnym w podstawie.

Liczba ryzyk nazwanych: 22

Liczba umów dodatkowych: 8

Ograniczenia: franszyza integralna – towarzystwo nie uznaje szkód na sumę mniejszą niż 100 zł, oraz brak odszkodowania, gdy nieruchomość nie będzie zamieszkana powyżej 90 dni (dom letniskowy 180 dni).

Zalety:

• duża liczba zdarzeń losowych w podstawie, w tym m. in. powódź, przepięcie i zalanie;
• obecność w podstawie pakietu assistance;
• assistance zawiera m. in. serwis rowerowy.

Wady:

• towarzystwo nie wypłaca odszkodowania za niewielkie straty;
• relatywnie niewielka liczba dostępnych rozszerzeń.

 

4. Inter Polska – Inter Lokum

Polisa Inter Lokum dostępna jest w dwóch wariantach: od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich.

Liczba ryzyk nazwanych: 16

Liczba umów dodatkowych: 14

Ograniczenia: brak odszkodowania, gdy nieruchomość nie będzie zamieszkana powyżej 60 dni, 3-miesięczna karencja przy niektórych zdarzeniach dotyczących ochrony prawnej (nie obowiązuje przy kontynuowaniu polisy) oraz franszyza redukcyjna dla szkód odnoszących się do stłuczenia, nagrobka, bagażu poza miejscem ubezpieczenia, mienia medycznego

Zalety:

• zalanie i przepięcie dostępne w podstawie;
• możliwość ubezpieczenia mienia służbowego;
• polisa może obejmować również rzeczy osobiste gości ubezpieczonego.

Wady:

• niewielka liczba zdarzeń losowych w podstawie, brak m. in. powodzi;
• duża liczba ograniczeń.

 

5. Ergo Hestia – ERGO 7

Towarzystwo oferuje polisę w 3 wariantach: pod kredyt hipoteczny, dla wynajmującego nieruchomość i dla osób chcących indywidualnie skomponować zakres ubezpieczenia.

Liczba ryzyk nazwanych: 20

Liczba umów dodatkowych: 6

Ograniczenia: karencja przy powodzi wynosząca 31 dni.

Zalety:

• możliwość ubezpieczenia nieruchomości o wartości do 1 mln zł;
• możliwość włączenia w ochronę elementów architektury ogrodu;
• obecność w podstawie zalania i przepięcia;
• niewielka liczba ograniczeń.

Wady:

• powódź znajdująca się poza podstawą;
• niewielka liczba możliwych umów dodatkowych.

 

Jak widać na tych pięciu przykładach, towarzystwa ubezpieczeniowe mają różnorodne oferty, co pozwala dopasować polisę do specyfiki swojego domu lub mieszkania, a także dodatkowych potrzeb.

 

Ile kosztuje polisa mieszkaniowa – porównanie cen

Pora na zestawienie ze sobą wymienionych wyżej towarzystw pod względem cenowym, do czego użyliśmy kalkulatora ubezpieczeń ze strony rankomat.pl. Obliczeń dokonaliśmy dla nieruchomości o następujących parametrach:

• Mieszkanie na piętrze pośrednim;
• Powierzchnia: 100 m²;
• Rok budowy: 2010;
• Lokalizacja: Warszawa, ul. Sienkiewicza;
• Forma własności: własnościowe;
• Właściciel: 30 lat;
• Dwóch pełnoletnich lokatorów;
• Nieruchomość trwale zamieszkania, nie wynajmowana, bez cesji na bank i działalności gospodarczej;
• Nie ubezpieczana, brak strat w ostatnich latach;
• Ochrona murów, elementów stałych i ruchomości przed zdarzeniami losowymi i kradzieżą;
• Zabezpieczenia: domofon, 1 zamek wielozastawkowy i 1 atestowany;
• Wartość nieruchomości: 400 000 zł;
• SU dla stałych elementów: 50 000 zł;
• SU dla ruchomości domowych: 50 000 zł.

W poniższej tabeli zaprezentowaliśmy najtańsze polisy dla powyższego profilu nieruchomości od każdego z omawianych 5 towarzystw. Wyliczona składka dotyczy 1 roku trwania umowy.

Kalkulacja pokazuje, jak duże potrafią być różnice w cenach dla niemal identycznego produktu ubezpieczeniowego. Najtańsza polisa dla naszej nieruchomości jest warta 225 zł, a najdroższa aż 779 zł, co daje różnicę 554 zł. Oczywiście, dla innego typu nieruchomości poszczególne towarzystwa mogą mieć zupełnie inne stawki. Warto sprawdzić to na konkretnych parametrach, które oddają specyfikę naszego mieszkania lub domu. 

Porównanie cen w 5 towarzystwach – przykładowa kalkulacja

Towarzystwo	Składka	Dodatkowo
Proama	225 zł	Powódź, przepięcie
Generali	264 zł	Powódź, przepięcie, assistance
Link4	360 zł	Przepięcie, assistance
Ergo Hestia	459 zł	Przepięcie, assistance,
Inter Polska	779 zł	Przepięcie, assistance

Źródło: rankomat.pl (stan na: 26.11.2019 r.).

 

Warto zestawiać ze sobą różne propozycje, żeby spośród nich wybrać tę optymalną. Trzeba pamiętać zarówno o zawartości ubezpieczenia, jak i ocenie. Jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Liczba włamań w Polsce maleje, ale nie jest to jeszcze na tyle mały problem, by móc przestać się go obawiać. Na przestrzeni ostatnich trzech lat, doszło do ponad 230 tys. kradzieży z włamaniem, z czego wykrytych zostało nieco powyżej jednej trzeciej z nich. Tylko w 2017 roku, doszło do 65 514 tego typu przestępstw na terenie całego kraju. Największa ilość w województwach: mazowieckim, dolnośląskim i śląskim, oraz bardzo duża ilość w samej stolicy.

 

Najpopularniejsze zagrożenia mieszkania w czasie nieobecności lokatorów

Wśród najpopularniejszych zagrożeń, za które otrzymuje się odszkodowania z tytułu polisy mieszkaniowej, można wymienić:

• pożar,
• zalanie i powódź,
• silny, huraganowy wiatr,
• kradzież,
• rabunek, rozbój, dewastacja.

Tylko w 2018 roku doszło do prawie 150 tys. pożarów. Woda to kolejny żywioł, który co jakiś czas daje o sobie znać. Zalanie podczas dłuższej nieobecności, może prowadzić do bardzo dotkliwych szkód. Często okazuje się, że zalane ściany wymagają malowania, a przemoknięte parkiety wymiany.

Huraganowy wiatr, może nieść ze sobą bardzo dotkliwe konsekwencje. W Polsce, występowanie wiatrów o sile większej niż 33 metry na sekundę, jest bardzo równomiernie rozłożone.

Kradzież z włamaniem to niezwykle częsta przyczyna utraty majątku. Niestety, nigdy nie możemy być pewni, czy aby nie jesteśmy już na celowniku złodziei. Przekonujemy się o tym najczęściej po powrocie z dłuższego urlopu lub z weekendowego wypadu za miasto.

 

Ubezpieczenie mieszkania na krótki okres

Polisy mieszkaniowe, ze względu na regulacje prawne (np. możliwość odstąpienia od umowy w terminie 30 dni) nie są zwykle zawierane na okres krótszy, niż 12 miesięcy. Umowa na rok czasem nie dla wszystkich będzie odpowiednia, więc czy istnieje możliwość ubezpieczenia mieszkania na okres samego wyjazdu?

Taki wariant jest dostępny, ale w polisie… turystycznej, do której można włączyć ochronę mienia i mieszkania w czasie wyjazdów poza miejsce zamieszkania.

Jednak gdy przeliczyć koszt całorocznej polisy mieszkaniowej, okaże się, że jest on niższy od ubezpieczenia turystycznego na 2-3 tygodnie. Tym samym ochrona krótkookresowa dla nieruchomości może się to po prostu nie opłacać.

Trzeba pamiętać, że w koszty opieki turystycznej, często wlicza się ochronę bagażu, możliwość leczenia za granicą, ochronę na czas podróży i inne, których nie obejmuje zwykła polisa mieszkaniowa. Z drugiej strony w ubezpieczeniu mieszkaniowym znajdziemy wiele zapisów, których nie sposób uświadczyć w jej turystycznym odpowiedniku.

Zastanawiając się nad skorzystaniem z jednej z tych dwóch ofert, należy postawić sobie pytanie, czego tak naprawdę wymagamy od polisy mieszkaniowej, oraz na jak długi okres opłaca nam się wykupić polisę.

 

Polisa mieszkaniowa na 12 miesięcy – co zapewnia?

Najtańsza opcja polisy mieszkaniowej gwarantuje ochronę finansową murów i stałych elementów. Jest to najczęściej wybierana polisa, która pozwala na zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego i gwarantuje najniższe składki na ubezpieczenie. Chcąc należycie chronić swój majątek i mieszkanie, trzeba zastanowić się nad realną polisą, dzięki której będziemy mogli ubiegać się o odszkodowanie, np. w przypadku włamania lub pożaru.

W umowach dodatkowych wybieramy ochronę ruchomości na wypadek:

• pożaru, zalania i innych zdarzeń losowych,
• kradzieży z włamaniem,
• stłuczenia,
• wandalizmu,
• przepięcia,
• rozboju poza miejscem zamieszkania.

Cena rocznej polisy zależy od liczby wybranych dodatków i kilku innych czynników, m.in. wartości mieszkania. Za podstawowe ubezpieczenie zapłacimy od 100 zł rocznie. To z rozszerzeniami będzie nas kosztowało 200-300 zł rocznie. Jednak ubezpieczenie standardowego mieszkania nie powinno przekroczyć kwoty 400 zł za 12 miesięcy, a więc zaledwie 15-20 zł miesięcznie.

 

Ochrona z polisy nawet na 36 miesięcy

Decydując się na dłuższą współpracę z jednym ubezpieczycielem, możemy postarać się o podpisanie umowy na kilka lat. Można przy tym sporo zaoszczędzić, bo zapłacenie za 3-letnią czy 2 letnią składkę z góry to możliwość otrzymania kilkunastu procent rabatu.

Jednak długoterminowych ubezpieczeń mieszkania nie ma na rynku zbyt wiele. Takie rozwiązanie proponuje m.in. towarzystwo HDI w produkcie Dom, gwarantujące 3-letnią ochronę z 50-procentowym upustem za ostatni rok polisy.

 

Wyjazd na urlop a kradzież z włamaniem

Według definicji przestępstwa, kradzież z włamaniem to kradzież, następująca po przedostaniu się złodzieja przez zabezpieczenia mieszkania. Aby uzyskać odszkodowanie z tego tytułu, należy się wcześniej odpowiednio zabezpieczyć. Sposoby i konieczne zabezpieczenia są często opisane przez ubezpieczyciela w OWU. Niezastosowanie się do nich, może oznaczać dla ubezpieczonego brak wypłaty w przypadku poniesienia strat z tytułu kradzieży z włamaniem.

Polisa od kradzieży z włamaniem, zobowiązuje nas do posiadania podstawowych zabezpieczeń, jak minimum zamek wielozastawkowy w drzwiach czy monitoring, jeśli ubezpieczamy mienie ruchome na sumę wyższą niż 50 000 zł lub inną wskazana przez ubezpieczyciela w warunkach umowy. Niedopełnienie tych zobowiązań może skutkować brakiem wypłacenia odszkodowania w razie kradzieży.

Na kradzież podczas naszej krótkiej nieobecności (np. na długi weekend) narażone są też inne budynki, które użytkujemy, jak garaż, pomieszczenie gospodarcze czy dom w budowie. W przypadku budynków tymczasowych na działce (namiot, szklarnia, tunel foliowy) nie da się odpowiednio zabezpieczyć takich konstrukcji przed włamaniem, dlatego ubezpieczyciele nie wypłacą świadczenia w razie kradzieży.

Odszkodowanie za kradzież poza mieszkaniem – warunki

Rodzaj budynku	Zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela w przypadku kradzieży z włamaniem
Garaż	Polisa obejmuje pozostawiony sprzęt sportowy, ogrodniczy, do majsterkowania, narzędzia, części do pojazdów mechanicznych Polisa nie obejmuje wartościowych przedmiotów
Pomieszczenie gospodarcze	Brak świadczenia za przedmioty wartościowe
Namiot/szklarnia	Brak odpowiedzialności ze strony towarzystwa
Dom w budowie	Ubezpieczenie przed kradzieżą z włamaniem, możliwe jest dopiero po doprowadzeniu budynku do stanu surowego z zabezpieczeniem wszelkich dróg wejścia do budynku Odszkodowanie za kradzież narzędzi i materiałów budowlanych

Tabela 1. Oprac. własne.

 

Długa nieobecność w mieszkaniu – co z odszkodowaniem?

Jeśli nie będzie nas w mieszkaniu dłużej niż przez weekend czy kilka dni, a dojdzie do kradzieży czy innego zdarzenia, możemy mieć problem z uzyskaniem odszkodowania. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe wprowadzają limity, jeśli chodzi o maksymalny okres niezamieszkiwania budynku – najczęściej do maks. 30, 45, 60 oraz 90 dni w roku pod rząd.

Jak długo ubezpieczone mieszkanie może stać puste?

Przerwa  w zamieszkiwaniu	TU
do 60 dni w roku	ALLIANZ Bezpieczny Dom
	BENEFIA Pakiet Mieszkanie
do 90 dni w roku	GENERALI Generali z myślą o domu
	PROAMA Dom
	UNIQA Twój Dom Plus

Tabela 2. Na podstawie OWU.

 

Warto zapoznać się z ofertami ubezpieczycieli, zarówno przed wyjazdem na długi weekend, jak i przy chęci objęcia mieszkania całoroczną opieką. Do polisy, warto dokupić odpowiednie dodatki, które ochronią nas po wystąpieniu zalania, pożaru lub kradzieży z włamaniem. Wyboru najkorzystniejszej oferty cenowej i najlepszego pakietu, można dokonać na stronie kalkulatora ubezpieczeniowego. Porównanie ofert wielu ubezpieczycieli zajmuje zaledwie kilka minut.

Przed zakupem konkretnej polisy mieszkaniowej warto sprawdzić, czy możemy otrzymać jakieś zniżki. Mogą one znacząco wpłynąć na koszt ubezpieczenia.

Na cenę ubezpieczenia nieruchomości składa się kilka czynników:

• przedmiot ubezpieczenia (rodzaj nieruchomości, metraż, lokalizacja itp.);
• zakres ubezpieczenia (ilość i rodzaj zabezpieczeń);
• wysokości sumy ubezpieczenia;
• okres ubezpieczenia (długość trwania polisy);

To podstawowe informacje niezbędne dla każdego ubezpieczyciela do przeprowadzenia analizy ryzyka ubezpieczeniowego. Dopiero od tej podstawy brane są pod uwagę czynniki, które mogą obniżyć cenę polisy.

 

Kiedy przysługuje zniżka na ubezpieczenie nieruchomości?

Decydującym czynnikiem w kwestii zniżek na ubezpieczenie nieruchomości są tzw. zabezpieczenia własne. Zabezpieczenia własne to wszelkie elementy w nieruchomości, które mogą zmniejszać ryzyko szkody.  Są to przede wszystkim:

• drzwi antywłamaniowe,
• okna antywłamaniowe,
• kraty, rolety i okiennice antywłamaniowe,
• system alarmowy,
• monitoring,
• stała ochrona budynku.

Dzięki obecności tych elementów, nasz dom jest bezpieczniejszy. Minimalizują one ryzyko włamania i strat, które możemy ponieść, a to sprawia, że i cena polisy od kradzieży z włamaniem jest mniejsza. Za dodatkowe zabezpieczenia antywłamaniowe wiele towarzystw ubezpieczeniowych nalicza nawet 50% zniżki.

 

Kiedy potrzebne są dodatkowe zabezpieczenia mieszkania?

Są sytuacje, w których nie powinniśmy długo zastanawiać się nad ochroną swojego mieszkania. Dobre drzwi, zamki czy rolety antywłamaniowe z pewnością odstraszą złodziei, a system monitorujący, jeśli dojdzie do kradzieży, może pomóc w odzyskaniu utraconych przedmiotów. Przedstawiamy kilka sytuacji, w których zabezpieczenia nieruchomości są rzeczą niezbędną.

Niebezpieczna dzielnica

Dodatkowa ochrona mieszkania w postaci drzwi antywłamaniowych czy alarmu przyda się w szczególności, jeśli nasze mieszkanie zlokalizowane jest w niebezpiecznej dzielnicy. Bez wątpienia powinniśmy pomyśleć o nich, jeśli w naszym mieszkaniu doszło już kiedyś do włamania.

Mieszkanie parterowe

Mieszkanie ulokowane na parterze dużo łatwiej jest splądrować niż lokale, które zlokalizowane są na wyższych piętrach budynku. W tego typu nieruchomościach koniecznie trzeba zabezpieczyć przede wszystkim okna. To właśnie tą drogą najczęściej wchodzą złodzieje. Jeśli mamy parterowe mieszkanie, zainwestujemy w szyby antywłamaniowe, rolety lub kraty. Odpowiednio zabezpieczmy także drzwi balkonowe.

Nieruchomość o dużej wartości

Opcje dodatkowej ochrony powinni rozważyć również właściciele drogich mieszkań, ulokowanych w prestiżowych miejscach. Na renomowanych osiedlach dość często dochodzi do włamań, złodzieje wychodzą bowiem z założenia, że tam cała operacja będzie dla nich opłacalna.

Cenne wyposażenie

Jeżeli w mieszkaniu posiadamy drogie sprzęty, nowoczesne urządzenia audiowizualne, sprzęt sportowy, wartościową biżuterię, dzieła sztuki lub przechowujemy pieniądze, koniecznie powinniśmy zainstalować dodatkowe zabezpieczenia. Złodzieje mają wiele sposobów na pozyskiwanie tego typu informacji – szybko mogą zlokalizować, że w naszym mieszkaniu znajdują się cenne przedmioty.

Częste wyjazdy

Osoby, które wykonują zawody związane z częstymi wyjazdami służbowymi, są bardziej narażone na włamania do mieszkań. Im częściej mieszkanie stoi puste, tym większe jest ryzyko kradzieży. Warto także rozważyć instalacje dodatkowych zabezpieczeń, jeśli kilka razy w roku wyjeżdżamy na urlop. święta, wakacje czy ferie to okresy, w których włamań jest najwięcej.

Osoby starsze i samotne

Osoby starsze i takie, które mieszkają samodzielnie są bardziej narażone na włamania niż rodziny. Dobre drzwi, zamki i alarmy z pewnością zminimalizują ryzyko rabunku i wpłyną na ich większe poczucie bezpieczeństwa.

 

Jakie zabezpieczenia wymagane są przez ubezpieczycieli?

Przy polisie mieszkaniowej, za niektóre zabezpieczenia, przysługują nam zniżki, ale istnieją także zabezpieczenia obowiązkowe. Jeżeli ich nie posiadamy, a widnieją w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, nasza polisa może być nieważna. W takim wypadku, w razie szkody, odszkodowanie nie będzie nam się należało.

Podstawą w wielu towarzystwach ubezpieczeniowych są drzwi z atestem oraz co najmniej dwa zamki o konkretnych parametrach. Ubezpieczyciele dokładnie narzucają też sposób zabezpieczenia okien, zazwyczaj przez podanie minimalnej klasy szyby antywłamaniowej lub wymagając rolet antywłamaniowych, krat lub odpowiednich okiennic.

Jeżeli ubezpieczamy mieszkanie z wyposażeniem o dużej wartości, ubezpieczyciel może wymagać także dodatkowych zabezpieczeń, takich jak monitoring czy alarm.

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia towarzystwa ubezpieczeniowe dokładnie określają jakie zabezpieczenia powinniśmy zainstalować w mieszkaniu: podają nazwę, parametry, minimalną klasę zabezpieczenia, a nawet sposób instalacji. Poniżej przedstawiamy tabelę z najczęściej spotykanymi wymaganiami w polisach na wypadek kradzieży z włamaniem.

 

Obowiązkowe zabezpieczenia własne przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem

Rodzaj zabezpieczenia	Wymagania techniczne
Drzwi zewnętrzne	pełne min. 2 zamki wielozastawkowe lub 1 zamek atestowany jeżeli drzwi wyposażone są w jeden zamek wielozastawkowy, drugi zamek może być zastąpiony dozorem lub urządzeniem sygnalizacyjno-alarmowym drzwi muszą być odpowiednio skonstruowane, osadzone i zamknięte, aby ich wyłamanie lub wyważenie nie było możliwe bez użycia siły lub narzędzi, a otwarcie bez użycia podrobionych lub dopasowanych kluczy zamki szyfrowe – mechaniczne i elektroniczne, nie są uznawane za podstawowe zabezpieczenie drzwi zewnętrznych
Drzwi przeszklone zewnętrzne	zabezpieczone przynajmniej jednym z tych elementów: – kraty lub rolety antywłamaniowe, – żaluzje antywłamaniowe, – szyby o zwiększonej odporności na przebicie i  rozbicie, – okiennice stalowe, zamknięte na co najmniej dwa zamki wielozastawkowe lub jeden zamek atestowany drzwi nie mogą być zaopatrzone w zamki, które można otworzyć wycinając otwór w szybie
Drzwi dwuskrzydłowe	jedno skrzydło powinno być unieruchomione przy pomocy zasuw u  góry i u  dołu, zamykanych od wewnątrz
Drzwi tarasowe lub balkonowe	wymogi takie, jak w przypadku okien
Drzwi do budynków gospodarczych	pełne zamykane na 1 zamek wielozastawkowy albo 1 kłódkę wielozastawkową
Zamek wielozastawkowy	zamek mechaniczny wyposażony w więcej niż jedną ruchomą zastawkę. (ilość zastawek w zamku można ustalić na podstawie nacięć profilowanych w kluczu) zamek trwale zamocowany, w taki sposób, by nie było możliwości jego wypchnięcia/wyważenia bez zniszczenia zabezpieczeń
Zamek atestowany	zamek o podwyższonej odporności na włamanie, posiadający atest uprawnionej instytucji (np.: Instytutu Mechaniki Precyzyjnej, Polskiego Centrum Badań i Certyfikacji) zamek trwale zamocowany, w taki sposób, by nie było możliwości jego wypchnięcia/wyważenia bez zniszczenia zabezpieczeń
Okna	przynajmniej jedno z zabezpieczeń: – szyby antywłamaniowe min. klasa P3 (za okna antywłamaniowe uznawane są te z szybami klasy od P3 do P8, wytrzymują atak z użyciem tępych przedmiotów), – stałe kraty zainstalowane na całej długości, – żaluzje przeciwwłamaniowe, prawidłowo osadzone i zamknięte, muszą być właściwie osadzone i zamknięte na wszystkie zamki

Źródło: na podstawie OWU w Proama, Link4, Generali. Dane z dnia 19.08.2019 r.

Pamiętajmy, że samo posiadanie zabezpieczeń nie gwarantuje nam odszkodowania. Muszą one być w pełni sprawne i uruchomione w sytuacji wystąpienia szkody. Jeśli np. włamanie do mieszkania nastąpi w czasie, gdy rolety antywłamaniowe będą podniesione, ubezpieczyciel ma prawo odmówić pokrycia szkód.

 

Jak duże mogą być zniżki na składce?

Za dodatkowe zabezpieczenia w mieszkaniu, towarzystwa ubezpieczeniowe oferują różne zniżki. Najczęściej wygląda to następująco:

• od 10% do 20% – drzwi antywłamaniowe z certyfikatem,
• do 20% – system alarmowy,
• do 30% – alarm z monitoringiem,
• do 30% – całodobowa ochrona budynku (np. na osiedlach strzeżonych),
• 10% – zabezpieczenie okien (np. szyby antywłamaniowe, kraty),
• do 50% – kilka elementów ochrony jednocześnie.

Wszelkie zainstalowane w mieszkaniu zabezpieczenia muszą posiadać odpowiednie atesty i certyfikaty, tylko wtedy możemy liczyć na niższą cenę polisy.

Sprawdziliśmy, jakie zniżki można uzyskać u dwóch popularnych ubezpieczycieli za dodatkowe zabezpieczenia nieruchomości, przy polisie od kradzieży z włamaniem. Przyjęliśmy, że do ubezpieczenia jest mieszkanie o wielkości 30m², w budynku z 2018 roku, zlokalizowane na pośrednim piętrze. Sprawdziliśmy, jaka będzie cena polisy przy podstawowych zabezpieczeniach, a także, ile wyniesie składka, jeśli (prócz wymaganych dwóch zamków zastawkowych i jednego zamka z atestem), mieszkanie zabezpieczone będzie: monitoringiem i stałym dozorem ochrony.

 

Kradzież z włamaniem – ile kosztuje polisa mieszkaniowa?

TU	Składka roczna bez zniżki	Składka roczna ze zniżką
Generali	99 zł	87 zł
Proama	113 zł	103 zł

Źródło: rankomat.pl, dane z dnia 19.08.2019 r.

W obu przypadkach bez dodatkowych zabezpieczeń nasza polisa byłaby droższa o ok. 12%. Dzięki obecności monitoringu i ochrony budynku, oszczędzamy. To zestawienie pokazuje, że aspekt dodatkowej ochrony mieszkania, warto wziąć pod uwagę już na etapie zakupu nieruchomości.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Zanim przejdziemy do procedury, jaką powinniśmy wdrożyć, kiedy dowiemy się, że nasze mieszkanie zostało okradzione, zastanówmy się nad tym, jak zmniejszyć ryzyko zaistnienia takiej sytuacji oraz jak zminimalizować straty, jakie mogą z niej wyniknąć.

 

Jak zabezpieczyć mieszkanie przed włamaniem?

Powszechnie dostępnych jest wiele środków pozwalających zapewnić bezpieczeństwo nieruchomości. Chodzi tutaj zarówno o klasyczne rozwiązania, czyli dobre zamki czy wzmocnione drzwi i okna, ale również o bazujące na nowoczesnych technologiach urządzenia typu monitoring, rozbudowany system alarmowy czy detektory ruchu.

Warto też sięgać po innowacyjne urządzenia, które przykładowo po wykryciu intruza w pomieszczeniu błyskawicznie generują nieszkodliwy dym, jednocześnie wysyłając sygnał do agencji ochrony i policji. Zaskoczeni włamywacze, jeśli od razu nie uciekną, z pewnością będą mieli duży problem ze zlokalizowaniem cennych przedmiotów, ponieważ dym w kilkadziesiąt sekund potrafi wypełnić całe pomieszczenie, znacznie ograniczając przy tym widoczność.

Jeśli dopiero przymierzamy się do zakupu mieszkania, to warto byłoby wziąć pod uwagę względy bezpieczeństwa i np. na starcie zrezygnować z dzielnic cieszących się złą sławą albo rozważyć możliwość zamieszkania na osiedlu strzeżonym, których coraz więcej powstaje w polskich miastach.

 

Kiedy najczęściej dochodzi do włamań?

Złodzieje często obserwują nieruchomości, do których planują się włamać, wyczekując odpowiedniego momentu. Podejmują działania najczęściej wtedy, kiedy właścicieli nie ma przez dłuższy czas w domu, czyli np. w okresach świątecznych bądź letnich, kiedy większość z nas udaje się na wakacje.

Gdy wyjeżdżamy na dłuższy okres, możemy np. poprosić sąsiadów, żeby „mieli oko” na nasze mieszkanie, a przyjaciół, żeby od czasu do czasu opróżniali naszą skrzynkę pocztową. Możemy również zainwestować w tzw. inteligentny dom, który jest wyposażony w systemu symulowania obecności domowników. Odpowiednio zaprogramowane urządzenie będzie w stanie co pewien czas zapalać światło w mieszkaniu, włączać muzykę, a nawet uchylać i zamykać okna.

 

Gdzie ukryć wartościowe przedmioty przed złodziejami?

Gotówkę, kosztowności i inne wartościowe przedmioty najlepiej trzymać „pod kluczem”, czyli np. w sejfie albo w szafie pancernej, jeśli w ogóle musimy przechowywać takie dobra w domu. Poza tym, warto stawiać na nieoczywiste kryjówki, do których na pewno nie należy, nawet zamykana na klucz, szuflada w biurku. Zdecydowanie lepiej postawić np. na szafki kuchenne, garderobę czy nawet terrarium naszego pupila albo lodówkę. Sprytnym rozwiązaniem są robione na zamówienie skrytki, wydrążone np. pod jednym ze schodków czy w nodze stołu.

Ale jedynym w pełni skutecznym zabezpieczeniem przed stratami z tytułu włamania jest odpowiednio skonstruowana polisa mieszkaniowa.

 

Co zrobić, kiedy nasze mieszkanie zostanie okradzione?

Niestety, nawet najlepsze i najnowocześniejsze zabezpieczenia antywłamaniowe są do obejścia i musimy mieć tego świadomość. Warto więc być mentalnie przygotowanym na wypadek kradzieży, żeby móc się w takiej sytuacji zachować właściwie.

 

Co więc robić, kiedy wrócimy do mieszkania i znajdziemy ślady włamania?

1. Nie wpadać w panikę – chociaż trudno w takich momentach wyzbyć się emocji, to jednak konieczne jest zachowanie spokoju. Pochopne działania mogą tylko pogorszyć naszą sytuację.
    
2. Nie wchodzić do środka – w ten sposób możemy nie tylko narazić się na atak ze strony włamywaczy, którzy wciąż mogą być na miejscu, ale również zatrzeć ślady.
    
3. Wezwać policję, a potem spokojnie, najlepiej w bezpiecznym miejscu, czekać na jej przyjazd. Funkcjonariusze muszą najpierw zabezpieczyć miejsce zdarzenia, zebrać wszystkie dowody i przesłuchać świadków. Dopiero wówczas złapanie sprawców i odnalezienie zrabowanego mienia może być możliwe.
    
4. Udzielić szczegółowych wyjaśnień policji, czyli podać wszystkie informacje, które mogą być istotne dla sprawy. Wiadomo, że nie zawsze jest to wykonalne bezpośrednio po zdarzeniu, ale możemy przecież uzupełnić zeznania później, kiedy przypomnimy sobie coś istotnego.
    
5. Zgłosić zaistnienie szkody towarzystwo ubezpieczeniowemu, jeśli posiadamy polisę mieszkaniową uwzględniającą kradzież z włamaniem. Owszem, najczęściej mamy na to kilka dni, jednak im prędzej przekażemy informację, tym szybciej możemy liczyć na uzyskanie odszkodowania. Pamiętajmy o dopełnieniu wszystkich formalności, czyli przede wszystkim o podaniu dokładnej listy skradzionego mienia oraz przekazaniu notatki sporządzonej przez policjantów.

 

Jak ubezpieczyć się na wypadek włamania?

Praktycznie każda polisa mieszkaniowa może uwzględniać szkody powstałe w skutek włamania. Pamiętajmy jednak, że to ryzyko najczęściej dostępne jest dopiero jako rozszerzenie, czyli dodatkowa umowa, za którą trzeba dopłacić niewielką sumę. Żeby móc w ogóle uwzględnić kradzież z włamaniem w polisie, najpierw trzeba włączyć w nią ruchomości domowe.

Bardzo ważne jest właściwe oszacowanie posiadanych przez nas przedmiotów. W żadnym wypadku nie powinniśmy robić tego „na oko”. Konieczne jest sporządzenie listy i precyzyjne wycenienie wszystkich znajdujących się na niej akcesoriów. Na bazie takich wyliczeń ustala się sumę ubezpieczenia, czyli maksymalną wysokość odszkodowania, na jakie możemy liczyć, jeśli stracimy cały majątek.

 

Kradzież a kradzież z włamaniem – czym są w polisie mieszkaniowej?

Rozróżnienie tych dwóch pojęć jest kluczowe dla właściwego skomponowania polisy mieszkaniowej. Większość towarzystw stawia wyraźną granicę pomiędzy kradzieżą z włamaniem a kradzieżą zwykłą. Rozróżnienie opiera się o ślady, jakie pozostawia po sobie włamywacz. Jego wtargnięcie do mieszkania musi mieć charakter siłowy, na co dowodem mogą być wyważone drzwi, zbita szyba czy wyłamany zamek. Jeśli intruz pozostawi po sobie takie ślady, to wówczas mówimy o kradzieży z włamaniem. Jeśli jednak np. zostawiliśmy otwarte drzwi lub uchylone okno, a intruz skorzystał z takiego udogodnienia, to ubezpieczyciel zakwalifikuje zdarzenie jako kradzież zwykłą.

Jednym z towarzystw, które oferują szeroką ochronę przed różnymi formami kradzieży, jest Generali. Wśród rozszerzeń, o które można uzupełnić polisę Generali Z myślą o domu znajdziemy m. in. kradzież zwykłą, kradzież z włamaniem i rabunek.

W polisie Generali ochrona przed kradzieżą zwykłą posiada pewne ograniczenia. Żeby ubezpieczyć się od kradzieży zwykłej, trzeba najpierw ubezpieczyć się od kradzieży z włamaniem oraz rabunku.

W przypadku domu w budowie ubezpieczenie nie obejmuje kradzieży zwykłej budowli, zewnętrznych elementów budynku oraz ogrodzeń.

Jeśli ubezpieczony nie dotrzyma obowiązków odnoszących się do zabezpieczeń przeciwkradzieżowych (np. pozostawi otwarte okno, drzwi wejściowe, garażowe lub balkonowe), towarzystwo wypłaci odszkodowanie za powstałą z tej przyczyny kradzież zwykłą do kwoty 10 000 zł.

Sprawdziliśmy, w jaki sposób ubezpieczyciel definiuje te trzy zdarzenia.

Ochrona przed kradzieżą w polisie Generali – definicje zdarzeń

Kradzież z włamaniem

dokonanie lub usiłowanie kradzieży w celu przywłaszczenia, z zamkniętych pomieszczeń, po uprzednim usunięciu zabezpieczeń, przy użyciu siły fizycznej lub narzędzi lub po otwarciu wejścia podrobionym lub dopasowanym kluczem bądź kluczem oryginalnym, w którego posiadanie sprawca wszedł wskutek włamania do innego pomieszczenia lub w wyniku rabunku także dokonanie lub usiłowanie kradzieży z pomieszczenia, w którym sprawca ukrył się przed jego zamknięciem, a Ubezpieczony nie był w stanie przy zachowaniu należytej staranności ujawnić tego faktu i pod warunkiem, że sprawca pozostawił w pomieszczeniu ślady (ale bez śladów włamania), które stanowić będą środki dowodowe uznane przez Policję

Kradzież zwykła

dokonanie lub usiłowanie kradzieży w celu przywłaszczenia, bez pozostawienia śladów użycia siły fizycznej lub narzędzi

Rabunek

przy użyciu lub groźbie natychmiastowego użycia przemocy fizycznej wobec osób objętych ubezpieczeniem, przy doprowadzeniu osób objętych ubezpieczeniem do stanu nieprzytomności lub bezbronności, poprzez wyłudzenie bądź oszustwo osoby małoletniej, osoby po 65 roku życia lub osoby niepełnosprawnej, przy użyciu siły w stosunku do przedmiotu zaboru, który pozostawał w styczności lub był połączony z osobą objętą ubezpieczeniem

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

 

Polisę dla nieruchomości warto uzupełnić o cenne dodatki, takie jak chociażby wspomniana wyżej kradzież z włamaniem, żeby chronić swój dom lub mieszkanie w skuteczny sposób. Żeby nie przepłacić za polisę i kupić interesujący Cię produkt ubezpieczeniowy za optymalną cenę, przed wyborem konkretnej oferty, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

W świetle prawa posiadanie gospodarstwa rolnego czy też bycie rolnikiem związane jest z konkretnymi przywilejami oraz obowiązkami. Jedną z mniej przyjemnych okoliczności związanych z takim statusem jest konieczność płacenia obowiązkowego OC oraz ubezpieczenia budynków gospodarczych znajdujących się na posesji. Nie oznacza to jednak, że każda osoba mieszkająca na prowincji jest do tego zobligowana, a każde wiejskie gospodarstwo jest z urzędu gospodarstwem rolnym.

Czym jest gospodarstwo rolne i czy trzeba je ubezpieczyć?

Nie każdy dom z posesją znajdujący się na obszarach wiejskich uznaje się za gospodarstwo rolne. Podstawowe rozróżnienie jest bardzo proste i oparte o konkretne liczby.

Gospodarstwo rolne to majątek, którego łączna powierzchnia przekracza 1 hektar. Wszelkie mniejsze działki wykraczają poza omawianą definicję, nawet jeśli ich właściciele w jakiś sposób partycypują w produkcji rolnej. Rozróżnienie odbywa się więc na podstawie powierzchni, a nie sposobu jej wykorzystania.

Polskie prawo przewiduje właściwie tylko jedną sytuację, w której ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe. Chodzi tutaj właśnie o polisę mieszkaniową obejmującą budynki rolnicze, czyli zabudowania wchodzące w skład gospodarstwa rolnego, które dodatkowo spełniają jeszcze określone kryteria (np. minimum 20 m² powierzchni, pokrycie dachowe).

Tym samym dom z działką mniejszą niż 1 hektar położony na obszarze wiejskim nie podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu rolniczemu.

 

Czy właściciela gospodarstwa dotyczy obowiązkowe OC dla rolników?

Kolejnym z obowiązkowych ubezpieczeń, które dotyczą rolników, jest rolnicze OC. Kto i kiedy zostaje objęty takim obowiązkiem? Art. 47.1. Obwieszczenia Marszałka Sejmu RP z dnia 18 października mówi o tym wyraźnie:

„Obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia OC rolników powstaje w dniu objęcia w posiadanie gospodarstwa rolnego”.

Podobnie jak miało to miejsce w przypadku polisy mieszkaniowej, również tutaj decydujący jest status posiadanej działki – jeśli jest ona mniejsza niż 1 hektar, to OC nie jest obowiązkowe, nawet jeśli właściciel gospodarstwa de facto jest rolnikiem.

 

Czy dom na kredyt musimy ubezpieczyć?

W teorii polisa mieszkaniowa dla takiego domu nie jest obowiązkowa i żaden bank nie może przymusić nas do nabycia takiego produktu. W praktyce sytuacja wygląda jednak inaczej, ponieważ kredytodawca ma pełne prawo nie udzielić nam pożyczki, jeśli nie spełnimy jego wymogów.

Osoby chcące nabyć lub postawić dom często nie mają więc wyboru. Z drugiej strony wymagana jest tylko sama podstawa, czyli ochrona murów i stałych elementów w razie ognia i zdarzeń losowych. Taka polisa to koszt nie większy niż 100-250 zł rocznie.

 

Dlaczego jednak warto pomyśleć o polisie mieszkaniowej?

Dom, nawet ten skromny, to dla wielu osób najdroższa rzecz, jaką posiadają. Można go chronić za pomocą wysokich ogrodzeń, alarmów, rozbudowanych systemów antywłamaniowych i wielu innych środków. Nigdy jednak w ten sposób nie uzyska się stuprocentowego bezpieczeństwa, bo wielu zdarzeń nie jesteśmy ani w stanie przewidzieć, ani im skutecznie przeciwdziałać.

Właściwie skonstruowana polisa mieszkaniowa natomiast zawsze zrekompensuje nam straty finansowe, nawet jeśli będą one dotyczyły całego naszego majątku.

 

Co zyskujemy dzięki polisie mieszkaniowej?

Polisa mieszkaniowa może mieć bardzo różny zakres. Podstawowe ubezpieczenia nieruchomości odnoszą się do samych murów (bez elementów stałych i ruchomości), które zabezpieczają finansowo przed skutkami kilku elementarnych ryzyk, takich jak ogień, zalanie, eksplozja czy upadek samolotu. Wykupując odpowiednie rozszerzenia możemy nie tylko zwiększyć katalog ryzyk i włączyć w polisę elementy stałe i ruchome, ale również objąć ochroną m. in.:

• budynki gospodarcze;
• budynki tzw. małej architektury;
• ogrodzenie wraz z jego elementami stałymi;
• standardowe zwierzęta domowe;
• pasiekę;
• konie, jeśli nie są wykorzystywane do działalności komercyjnej lub sportowej;
• rośliny ogrodowe;
• ruchomości trzymane w budynkach gospodarczych;
• garaż wolnostojący;
• podjazd i wybrukowane alejki;
• oczko wodne i fontannę.

Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują swoim klientom również szereg dodatków nakierowanych na lokatorów, takich jak domowy assistance, ubezpieczenie NNW, opiekę prawną czy OC w życiu prywatnym.

To, w jakim sposób skonstruujemy polisę, jest naszym indywidualnym wyborem, chociaż oczywiście im bardziej będzie ona rozbudowana, tym więcej na nią wydamy. Trzeba jednak pamiętać, że ze wszystkich produktów ubezpieczeniowych dostępnych na rynku polisy mieszkaniowe należą do najtańszych i już za 200-300 zł możemy zapewnić sobie szeroką ochronę i dodatkowe bonusy.

 

Ile kosztuje polisa dla domu na wsi?

Cena polisy zależna jest, przede wszystkich, od dwóch podstawowych czynników: specyfiki nieruchomości oraz zakresu ochrony. Dlatego też, żeby móc operować konkretnymi liczbami, warto jest rozpatrzyć oferty odnoszące się do domu o sprecyzowanych parametrach. Przyjmijmy więc takie:

• Dziesięcioletni dom wolnostojący o powierzchni 120 m²;
• Lokalizacja: Dąbrówno (województwo warmińsko-mazurskie);
• Konstrukcja niepalna;
• Trzech pełnoletnich lokatorów;
• Bez historii ubezpieczenia i bez strat;
• Wartość nieruchomości: 250 000 zł.

Najtańszą polisę dla domu na wsi kupimy już za mniej niż 150 zł, a najdroższą (z rozbudowanym zakresem ochrony) za 651 zł. Średnio ubezpieczenie zawierające liczne dodatki jest droższe od podstawowego o ponad połowę, odpowiednio jest to 182,50 zł i 406,25 zł. Różnica zdawać się może spora, ale nie zapominajmy, że przekłada się to na dużo obszerniejszy zakres bezpieczeństwa, a wszystkie podane stawki odnoszą się do całego roku ubezpieczeniowego – po podzieleniu na miesiące kwoty są naprawdę nieduże.

Podstawowa i rozbudowana polisa dla domu – porównanie cen

Towarzystwo	Zakres podstawowy ochrona murów przed zdarzeniami losowymi	Zakres rozszerzony ochrona murów, elementów stałych (SU: 25 000 zł) i ruchomości (SU: 25 000 zł) przed zdarzeniami losowymi, powodzią, kradzieżą z włamaniem, wandalizmem, dewastacją i stłuczeniem przedmiotów szklanych
Proama	144 zł	219 zł
Inter Polska	146 zł	492 zł
Generali	215 zł	263 zł
Ergo Hestia	225 zł	651 zł
Średnio:	182 zł	406 zł

Źródło: rankomat.pl (stan na: 23.11.2019 r.).

 

Polisę dla domu powinno się dobierać zarówno pod kątem zawartości, jak i ceny. Szeroki zakres ochrony nieco bardziej obciąży nasz budżet, ale pozwoli nam też uzyskać wymierne korzyści w postaci bezpieczeństwa finansowego. Jeśli wolałbyś nie przepłacić za ten sam lub podobny produkt ubezpieczeniowy, sprawdź wysokość składki dla Twojego domu bądź mieszkania w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.