Kredyt hipoteczny to oprócz tzw. chwilówek najpopularniejsza forma udzielania pożyczki przez bank. Klient po podpisaniu umowy staje się nie tylko właścicielem kredytu, ale również ubezpieczenia, które jest dołączane w zestawie jako dodatkowe zabezpieczenie dla banku.
Polisa mieszkaniowa do kredytu
Z prawnego punktu widzenia osoba posiadająca kredyt hipoteczny nie ma obowiązku wykupywania ubezpieczenia. W praktyce jednak to bank ustala warunki, przyznając pożyczkę bądź nie, a jednym z wymogów jest posiadanie polisy mieszkaniowej. Klient natomiast taki produkt ma prawo wybrać z oferty banku, ale i z zasobów porównywarki ubezpieczeń.
Schemat działania polisy mieszkaniowej dołączanej do kredytu jest prosty – jeśli nieruchomość zostanie zalana, spalona czy poważnie zdewastowana, uniemożliwiając przebywanie w niej, Towarzystwo Ubezpieczeń pokrywa straty finansowe lub spłaca resztę kredytu.
Jeśli doszło do szkody na nieruchomości, kredytobiorca unika dodatkowego zadłużenia, ale za ubezpieczenie musi dodatkowo płacić, zwiększając tym samym ratę miesięcznego kredytu. Dlatego z reguły wybierane są polisy najtańsze, a przez to posiadające wąski zakres (ogień i inne zdarzenia losowe).
To właśnie wybór polisy w podstawowym wymiarze jest częstym błędem popełnianym przez kredytobiorców, którzy nie są już chronieni na okoliczność innych zdarzeń, jak:
- kradzież z włamaniem,
- powódź,
- zniszczenie bagażu poza miejscem zamieszkania,
- zniszczenie ruchomości domowych.
Przed zaciągnięciem kredytu warto rozejrzeć się po ubezpieczeniach nieruchomości, dokładnie czytać warunki umowy i zastanowić się nad zakresem ubezpieczenia. Przykładowo, polisa ING posiada dwa warianty ochrony: w podstawie, oprócz zdarzeń losowych, jest jeszcze pakiet assistance, a w rozszerzeniu także ubezpieczenie ruchomości domowych od kradzieży czy OC z tytułu posiadania i użytkowania nieruchomości.
Ile kosztuje ING ubezpieczenie mieszkania czy domu do kredytu? W wersji podstawowej to koszt rzędu 100-150 zł rocznie, więc różnica w wysokości miesięcznej raty kredytowej będzie praktycznie niezauważalna.
Formuła bancassurance - co to takiego?
Po kryzysie finansowym w 2008 roku banki zaostrzyły kryteria odnośnie przyznawania kredytów konsumenckich. Z tego powodu osoba starająca się o hipotekę musi posiadać wkład własny, czyli procentową wartość sumy kredytu, a także dokupić wspomnianą polisę mieszkaniową, która – w zależności od wybranego Towarzystwa – jest wydatkiem rzędu kilkudziesięciu złotych miesięcznie.
Łączenie oferty finansowej (kredytowej) i ubezpieczeniowej to właśnie usługa o nazwie bancassurance, która może być też wzbogacona o polisę na życie do kredytu. Brak takiej polisy to również częsty błąd kredytobiorców, którzy liczą na to, ze przez kolejnych 20 czy 30 lat będą fizycznie zdolni do spłacania zadłużenia. Takie zabezpieczenie, obejmujące wyłącznie kredytobiorcę, może zostać zawarte w różnym wymiarze, np.:
- utrata pracy,
- następstwa nieszczęśliwych wypadków (NNW),
- trwałe inwalidztwo,
- śmierć wskutek wypadku komunikacyjnego.
Koszt polisy na życie do kredytu jest nieco większy niż w przypadku produktu ubezpieczenie mieszkania ING, ale daje ubezpieczonemu (i zadłużonemu jednocześnie) większy komfort psychiczny z gwarancją otrzymania środków w razie wystąpienia różnych, nieprzewidzianych zdarzeń.
