Prawie 16 milionów Polaków mieszka w budynkach wielorodzinnych, czyli głównie w blokach i kamienicach. Tym bardziej warto więc wyjaśnić, jak w praktyce wygląda ubezpieczenie budynków wielorodzinnych, jakie opcje są dostępne i jak znaleźć dla siebie atrakcyjną polisę.

Czym jest budynek wielorodzinny?

Z definicji budynek wielorodzinny jest obiektem zawierającym co najmniej jedną klatkę schodową oraz minimum trzy mieszkania. Do tej grupy zaliczamy więc bloki mieszkalne, kamienice czy apartamentowce. W kontekście ubezpieczeń nieruchomości można jeszcze dodać, że nie może to być pustostan lub budynek przeznaczony do rozbiórki, bo tego rodzaju zabudowań nie da się objąć ochroną z polisy mieszkaniowej.

W budynku wielorodzinnym szkody mogą powstawać w skutek zdarzeń losowych (np. powódź, uderzenie pioruna, gradobicie), z winy osób trzecich, czyli sąsiadów, administracji budynku i nas samych. Od skutków wszystkich tych zdarzeń można chronić się za pomocą polisy mieszkaniowej.

Jak ubezpieczyć budynek wielorodzinny?

Jeśli posiadamy prawo do lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym, to możemy go ubezpieczyć indywidualnie lub w ramach grupowej polisy, czyli za pośrednictwem wspólnoty bądź spółdzielni. Zaznaczmy, że pod pojęciem prawa do lokalu mieści się nie tylko własność, ale też najem. 

Ubezpieczenie indywidualne wybieramy sami spośród dostępnych na rynku ofert. Możemy nie tylko zdecydować się na dowolnego ubezpieczyciela, ale również samodzielnie dopasować zakres ochrony do naszych potrzeb i specyfiki posiadanego mieszkania. 

Wspólnoty i spółdzielnie mieszkaniowe, czyli podmioty zarządzające budynkami wielorodzinnymi, często podpisują umowy z towarzystwami, a osobom zamieszkującym w lokalach podlegających pod nie umożliwiają przystąpienie do ubezpieczenia grupowego. Oczywiście, każdy członek wspólnoty bądź spółdzielni sam decyduje, czy chce wykupić taką polisę, czy woli ubezpieczyć się indywidualnie. Słowem, ubezpieczenie grupowe jest całkowicie dobrowolne.

Niektóre zagrożenia, np. przepięcie, odnoszą się w równym stopniu do mieszkań na wszystkich kondygnacjach. Są jednak zdarzenia, które częściej dotyczą lokali na parterze czy na ostatnim piętrze. Wymieńmy sobie kilka przykładów:

Opracowanie własne.

Co obejmuje polisa mieszkaniowa dla budynku wielorodzinnego?

Ryzyka dostępne w grupowych ubezpieczeniach są niemal takie same, jak w ubezpieczeniach indywidualnych. Główną różnicą jest tutaj możliwość modyfikowania zakresu ochrony w taki sposób, żeby jak najlepiej dopasować go do indywidualnych potrzeb – w ubezpieczeniach grupowych jest to mocno ograniczone. 

Czym różni się ubezpieczenie grupowe od indywidualnego?

Jeśli chcesz przystąpić do grupowego ubezpieczenia ze spółdzielni lub wspólnoty mieszkaniowej, najprawdopodobniej będziesz mógł wybrać pomiędzy dwoma, może trzeba wariantami polisy. W indywidualnych ubezpieczeniach masz dużo większą swobodę w doborze ryzyk. 

Inne różnice, jakie mogą występować pomiędzy ubezpieczeniami grupowymi a indywidualnymi: 

• w ubezpieczeniach grupowych może brakować unikatowych zdarzeń, które są dostępne w indywidualnych polisach; 
• ubezpieczenie grupowe może być dostępne tylko w wariancie od ryzyk nazwanych, ale już nie w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks); 
• w ubezpieczeniach grupowych jest mniejsze zróżnicowanie dodatków dla lokatorów – np. w polisie indywidualnej możesz czasem wybrać między trzema różnymi wariantami pakietu Home Assistance; 
• ubezpieczenia grupowe mogą nie obejmować niektórych rodzajów mienia dodatkowego, np. przedmiotów do działalności, przedmiotów specjalnych, domu letniskowego czy nagrobka. 

Co może obejmować ubezpieczenie budynku wielorodzinnego? 

Ogólnie w polisie mieszkaniowej możesz zawrzeć ponad trzydzieści różnych zdarzeń, które dzielą się na następujące kategorie: 

1. Zdarzenia losowe – to m.in. pożar, zalanie, powódź, uderzenie pioruna, upadek drzew i masztów, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek samolotu, porywisty wiatr, trzęsienie ziemi, pękania mrozowe, eksplozja, implozja, fala ponaddźwiękowa, akcja ratownicza, przepięcie itd. 
2. Szkody wyrządzone celowo przez osoby trzecie – w tej kategorii zawiera się: wandalizm, graffiti, dewastacja, kradzież zwykła, kradzież z włamaniem, rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia. 
3. Dodatki dla lokatorów – przede wszystkim Home Assistance, OC w życiu prywatnym, pomoc prawna, pakiet medyczny. 
4. Unikatowe rozszerzenia – dostępne w wybranych towarzystwach lub tylko u jednego ubezpieczyciela, np. ubezpieczenie NNW psa i kota, OC rowerzysty, ubezpieczenie rzeczy osobistych gości. 
5. Niemożliwe do przewidzenia i nienazwane zdarzenia – ochrona przed ich skutkami dostępna jest w wariancie All Risks.  

Ile kosztuje ubezpieczenie budynku wielorodzinnego? 

Trudno jest sprawdzić, jakie aktualnie są stawki w ubezpieczeniach grupowych, bo towarzystwa raczej unikają publikacji takich danych. Bez problemów można natomiast obliczyć wysokość składki dla indywidualnej polisy o konkretnych parametrach, do czego zaraz przejdziemy. Najpierw jednak powiedzmy sobie kilka słów o tym, co właściwie wpływa na koszt ubezpieczenia lokalu w budynku wielorodzinnym. 

Od czego zależy wysokość składki?

W ubezpieczeniach nieruchomości składka jest wypadkową wielu czynników, jednak kluczowe są dwa z nich: wartość mienia, które ma zostać objęte ochroną oraz zakres tej ochrony, czyli liczba i charakter zdarzeń w podstawie i dobranych rozszerzeń. Jak łatwo się domyślić, im droższy lokal chcesz ubezpieczyć i im szersze ma to być ubezpieczenie, tym większe koszty poniesiesz.  

Ponadto, na wysokość składki mają wpływ: 

• specyfika nieruchomości – rodzaj budownictwa, wiek, stan techniczny, lokalizacja, metraż itd.; 
• podatność na działanie ognia – jeśli budynek ma konstrukcję i poszycie dachowe podatne na działanie ognia, składka może zwiększyć się nawet dwukrotnie; 
• liczba i wiek lokatorów; 
• historia ubezpieczenia – głównie szkody z ostatnich lat; 
• przeznaczenie lokalu – najem, działalność gospodarcza itp.; 
• ubezpieczenie dodatkowego mienia – np. przedmiotów specjalnych czy domu letniskowego; 
• zawartość dodatków dla lokatorów – np. suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym czy rodzaj usług w pakiecie Home Assistance; 
• okres ubezpieczenia – wykupienie polisy od razu na 2 czy 3 lata może być opłacalne; 
• wariant ubezpieczenia – ubezpieczenia All Risks są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych; 
• sezonowe promocje, pakiety, oferty lojalnościowe itd.; 
• towarzystwo – każdy ubezpieczyciel wyceni dany produkt nieco inaczej. 

Ile aktualnie kosztuje ubezpieczenie mieszkania? 

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za indywidualną polisę dla lokalu znajdującego się w budynku wielorodzinnym. Składkę obliczyliśmy dla 50-metrowego mieszkania w bloku, znajdującego się na piętrze pośrednim, którego wartość rynkowa (mury i elementy stałe) wynosi 350 000 zł. Na potrzeby kalkulacji wybraliśmy podstawowy zakres, czyli ochronę przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 155 zł do 344 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 208 zł do 674 zł. Wszystkie podane liczby dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Jak pokazują obliczenia, niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy niemal za każdym razem oferowany jest w innej cenie. Wynika to z faktu, że towarzystwa samodzielnie szacują ryzyko ubezpieczeniowe, a także prowadzą indywidualną politykę cenową. Przed zakupem polisy koniecznie trzeba sprawdzić, ile interesujący nas wariant kosztuje w większej liczbie towarzystw, ponieważ w ten sposób można łatwo wypracować istotną oszczędność, nierzadko sięgającą kilkuset złotych w skali roku 

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 1.10.2025 r.). 

Kiedy ubezpieczenie budynku wielorodzinnego nie zadziała?

Wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ubezpieczenie nie zadziała, są właściwie takie same w obu przypadkach, czyli w polisie indywidualnej i grupowej. Wśród standardowych ograniczeń można wymienić:

• celowe działanie ubezpieczonego;
• rażące niedbalstwo;
• brak wymaganych prawem przeglądów technicznych;
• samowola budowlana;
• większe prace remontowe, czyli np. ingerujące w konstrukcję budynku (nie dotyczy polisy dla domu w budowie);
• szkody górnicze;
• działanie pod wpływem używek;
• przechowywanie i użytkowanie materiałów wybuchowych oraz środków pirotechnicznych;
• wojna, stan wojenny, działania terrorystyczne, itp.

Zaznaczmy, że wyłączenia odpowiedzialności oraz inne ograniczenia w polisach mieszkaniowych to indywidualna sprawa ubezpieczycieli. Oznacza to, że chociaż część ograniczeń jest stosowana powszechnie, to każda polisa nieco różni się pod tym względem. Warto więc czytać uważnie Ogólne Warunki Ubezpieczenia m. in. pod kątem analizy sytuacji, w których odszkodowanie nie przysługuje.

Kto jest odpowiedzialny za szkodę w budynku wielorodzinnym?

Najczęstszą przyczyną wypłaty odszkodowania z polisy mieszkaniowej jest zalanie. Kto ponosi odpowiedzialność za takie zdarzenie w budynku wielorodzinnym?

W instalacji wodno-kanalizacyjnej można wyodrębnić elementy położone w poziomie i w pionie. Te pierwsze traktuje się jako integralną część mieszkania, a więc za ich rozszczelnienie odpowiadają lokatorzy. Za rury w pionie odpowiada z kolei administracja budynku.

Inne sytuacje związane z zalaniem mieszkania i odpowiedzialnością za straty:

1. Pęknięta rura w naszym mieszkaniu zalewa lokal sąsiada
   Rekompensata za zniszczenia wypłacana jest z naszej polisy, a konkretnie z pakietu OC w życiu prywatnym.
    
2. Pęknięta rura (poziom) w naszym mieszkaniu zalewa tylko nasz lokal
   Odszkodowanie pod warunkiem posiadania ryzyka zalania w polisie. Wysokość odszkodowania zależy od zakresu (ściany, stałe elementy i wyposażenie).
    
3. Pęknięta rura w mieszkaniu sąsiada zalewa nasz lokal
   Odszkodowanie wypłacane jest z pakietu OC w życiu prywatnym sąsiada albo na drodze sądowej, jeśli sąsiad nie ma polisy i nie chce pokryć kosztów naprawy szkody.
    
4. Pęknięta rura (pion) zalewa nasze mieszkanie.
   Rekompensatę wypłaca towarzystwo, z którym umowę ma nasza spółdzielnia/wspólnota mieszkaniowa.

Gdzie kupić ubezpieczenie budynku wielorodzinnego? 

Jeśli chcemy dołączyć do ubezpieczenia grupowego w ramach wspólnoty bądź spółdzielni mieszkaniowej, musimy zrobić to za jej pośrednictwem, co jednak nie wymaga zbyt wielu formalności.

Ubezpieczenie mieszkania indywidualnie jest jeszcze prostsze, ponieważ transakcję można zrealizować całkowicie przez Internet, bez konieczności przedkładania towarzystwu jakichkolwiek dokumentów (wartość mienia weryfikowana jest dopiero po szkodzie). Wyjątków od tej reguły jest niewiele, a dopełnienie dodatkowych formalności może być konieczne np. przy ubezpieczaniu przedmiotów specjalnych (duża wartość jednostkowa). Najczęściej jednak wystarczy uzupełnienie formularza online, w którym podajemy dane nieruchomości, dane osobowe oraz interesujący nas zakres ochrony. Wcześniej warto też sprawdzić ceny w różnych towarzystwach, żeby nie przepłacić, a w tym pomocny będzie kalkulator ubezpieczeń.  

Polisę mieszkaniową trzeba dobrać nie tylko pod kątem zawartości, ale również ceny. Kompleksowa ochrona wymaga nabycia przynajmniej kilku wartościowych dodatków, jak OC w życiu prywatnym czy kradzież z włamaniem. Jeśli nie chcesz przepłacić za produkt, który najbardziej Ci odpowiada, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojego domu lub mieszkania.

W niektórych przypadkach warto, a nawet trzeba zasięgnąć opinii specjalisty. Dzieje się tak, kiedy chcemy ubezpieczyć zabytkowy dom, dom o dużej wartości czy zawarte w domu przedmioty, które wymagają oszacowania.

Kiedy wymagane oględziny przed zakupem ubezpieczenia?

Mury, elementy stałe i standardowe ruchomości domowe można objąć ochroną ubezpieczeniową bez wcześniejszych oględzin. Te są natomiast konieczne m. in. wtedy, kiedy posiadamy przedmioty specjalne (wartościowe). W tej kategorii mieszczą się m. in.: biżuteria, kamienie szlachetne, perły, monety, znaczki pocztowe, legalna broń palna czy przedmioty wykonane ze złota, srebra lub platyny. Poszczególne towarzystwa mogą mieć nieco inną listę takiego mienia, a więc ten sam przedmiot w jednym TU będzie traktowany jako zwykła ruchomość, a w innym jako specjalna.

Ponadto, oględziny są konieczne w sytuacjach, kiedy przedmiotem ubezpieczenia ma być zabytkowy dom lub szczególnie wartościowa nieruchomość, np. warta kilka milionów. Towarzystwa mogą wówczas zażądać profesjonalnej wyceny przeprowadzonej przez eksperta.

Na czym polegają oględziny nieruchomości?

Oględziny nieruchomości i wartościowego mienia są kluczowym etapem w procesie ubezpieczenia, zwłaszcza w przypadku przedmiotów o dużej wartości. Zadaniem rzeczoznawcy majątkowego jest precyzyjna wycena mienia, oparta na rzetelnej wiedzy i obowiązujących standardach.

Proces oględzin i wyceny obejmuje kilka kroków:

• Weryfikacja autentyczności. Rzeczoznawca sprawdza pochodzenie i oryginalność mienia, co ma kluczowe znaczenie w przypadku dzieł sztuki czy antyków.
• Analiza cech charakterystycznych. Ekspert szczegółowo bada przedmiot, aby ustalić jego unikalne cechy, stan zachowania i inne czynniki wpływające na wartość.
• Dobór metody wyceny. Rzeczoznawca wybiera odpowiednią metodę, która pozwoli na najbardziej precyzyjne oszacowanie wartości mienia.

Cały proces kończy się sporządzeniem oficjalnego dokumentu, czyli operatu szacunkowego, który stanowi podstawę do ustalenia sumy ubezpieczenia i jest wiążący dla ubezpieczyciela.

Kto dokonuje oględzin mienia przed ubezpieczeniem?

Przed ubezpieczeniem mienie specjalne musi zostać wycenione przez osobę posiadającą odpowiednie uprawienia. Najczęściej towarzystwa dopuszczają ekspertyzy wykonane przed trzy rodzaje podmiotów:

• rzeczoznawców majątkowych,
• biegłych sądowych,
• ekspertów domów aukcyjnych.

Jakie przedmioty zgłosić do rzeczoznawcy?

Każde towarzystwo ma nieco inną listę przedmiotów, które uznaje za specjalne lub wartościowe, i które ubezpiecza na indywidualnych zasadach. Najczęściej znajdują się na niej dzieła sztuki, antyki, legalna broń palna, trofea myśliwskie, zbiory kolekcjonerskie, biżuteria czy akcesoria wykonane z drogich kruszców. Zdarzają się sytuacje, w których ubezpieczyciel podaje konkretną kwotę oddzielającą zwykłą ruchomość domową od specjalnej – przykładowo w Generali jest to 6000 zł.

To, czy dany przedmiot jest przedmiotem specjalnym w konkretnym towarzystwie, najlepiej sprawdzić w OWU polisy. W przepadku bardzo specyficznego mienia zalecany jest bezpośredni kontakt z przedstawicielem TU, który rozwieje nasze wątpliwości udzielając nam wiążącej odpowiedzi. W poniższej tabeli prezentujemy trzy przykładowe listy przedmiotów wartościowych, jakie są stosowane w trzech różnych towarzystwach.

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU różnych TU.

Jak ubezpieczyć wyposażenie domu?

Ubezpieczenie wyposażenia domu wymaga od Ciebie spełnienia kilku dodatkowych warunków, zwłaszcza jeśli posiadasz mienie o szczególnej wartości. Poniżej znajdziesz kluczowe kroki, które należy podjąć, aby objąć ochroną swoje ruchomości.

Krok 1: Wycena przedmiotów specjalnych

Jeśli posiadasz cenne przedmioty (np. biżuterię, antyki, dzieła sztuki), ubezpieczyciel może wymagać ich oficjalnej wyceny przez rzeczoznawcę. Taki dokument jest podstawą do ustalenia odpowiedniej sumy ubezpieczenia. Czasem wystarczy po prostu dowód zakupu.

Krok 2: Zabezpieczenia antywłamaniowe

Towarzystwa ubezpieczeniowe często uzależniają zakres ochrony od posiadanych zabezpieczeń. Jeśli chcesz ubezpieczyć mienie od kradzieży z włamaniem, konieczne może być posiadanie alarmu, monitoringu czy atestowanych zamków.

Krok 3: Wybór odpowiedniego zakresu

Zastanów się, przed jakimi ryzykami chcesz chronić swoje mienie. Podstawowa polisa obejmuje zdarzenia losowe (np. pożar, zalanie, silny wiatr), które mogą uszkodzić Twoje ruchomości.

Rozszerzenie o kradzież z włamaniem jest kluczowe, jeśli zależy Ci na ochronie przed złodziejami.

Wariant All Risks to najszersza forma ochrony, która obejmuje praktycznie wszystkie zdarzenia, które nie zostały wyłączone w umowie.

Pamiętaj, że ubezpieczenie wyposażenia domu jest dodatkiem do polisy chroniącej mury i elementy stałe nieruchomości. Wyjątkiem jest ubezpieczenie dedykowane najemcom, gdzie ubezpiecza się wyłącznie ruchomości i nakłady inwestycyjne.

Jakich przedmiotów ubezpieczenie nie chroni?

Z polisy mieszkaniowej możemy ubezpieczyć bardzo różne rodzaje mienia ruchomego, ale są też przedmioty wyłączone z ochrony. W tej grupie mieszczą się m. in. specyficzne dzieła sztuki, głównie nowoczesnej, które są nietrwałe z racji swoich właściwości (np. bioart, w którym wykorzystywane są żywe organizmy) lub budowy (kruche instalacje znajdujące się na świeżym powietrzu).

Często problematyczne jest także włączenie w ochronę rękopisów, danych w formie cyfrowej czy przedmiotów, które trudno precyzyjnie wycenić.

Standardowo ubezpieczone nie może być też mienie, którego posiadanie jest niezgodne z obowiązującym prawem, np. nielegalnie nabyta broń, kradzione przedmioty, nielegalne substancje czy egzotyczne gatunki zwierząt i roślin.

Część towarzystw całkowicie wyłącza też mienie, które znajduje się w miejscu ubezpieczenia, ale nie jest własnością lokatorów, czyli przedmioty pożyczone, należące do pracodawcy ubezpieczonego (np. telefon służbowy) czy też rzeczy osobiste gości.   

Dodajmy, że polisy mieszkaniowe standardowo wyłączają też zarejestrowane pojazdy mechaniczne, czyli samochody i motocykle – dedykowane są im ubezpieczenia komunikacyjne, czyli OC kierowcy i autocasco.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu?

Zastanawiasz się, gdzie znaleźć najlepszą i najtańszą polisę mieszkaniową, zwłaszcza w sytuacji, gdy chcesz ubezpieczyć wartościowe przedmioty? Najlepszym i najprostszym rozwiązaniem jest skorzystanie z porównywarki ubezpieczeń online.

Porównywarka polis to narzędzie, które w kilka minut zestawi dla Ciebie kilkadziesiąt ofert z różnych towarzystw ubezpieczeniowych, takich jak Generali, LINK4 czy Inter Polska. Dzięki temu nie musisz tracić czasu na odwiedzanie wielu stron internetowych czy agentów, a wszystkie kluczowe informacje masz w jednym miejscu.

Jak to działa? To proste.

1. Wypełniasz krótki formularz, podając podstawowe informacje o swojej nieruchomości i mieniu.
2. Wskazujesz, jakie ryzyka chcesz ubezpieczyć, np. kradzież z włamaniem czy powódź.
3. System w kilka sekund generuje tabelę z ofertami, uporządkowanymi według ceny.

Dzięki temu szybko znajdziesz polisę, która idealnie pasuje do Twoich potrzeb i budżetu. Finalizacja zakupu odbywa się w pełni online, co sprawia, że Twój dom może być ubezpieczony nawet od zaraz.

Od czego zależy wysokość składki w polisie mieszkaniowej?

Na koszt ubezpieczenia nieruchomości wpływają bardzo różne i liczne czynniki. Zawsze kluczowe są jednak dwie kwestie:

1. Łączna wartość majątku, który ma być ubezpieczony – największe znaczenie ma wartość podstawowej nieruchomości, czyli mieszkania lub domu całorocznego, konkretnie jego murów. W dalszej kolejności trzeba wymienić również elementy stałe i ruchomości domowe, których wartość to nierzadko ponad 100 000 zł. Polisa może uwzględniać również inne rodzaje mienia, jak liczne zabudowania na posesji (garaż wolnostojący, altana, murowany grill, ogrodzenie itd.), roślinność ogrodową, przedmioty specjalne, przedmioty do działalności, dom letniskowy, nagrobek itd. Ogólnie, im droższe jest ubezpieczone mienie, tym wyższa składka.  
2. Zakres ochrony – czyli liczba i charakter ryzyk w podstawie, a także dobranych rozszerzeń. Podstawowa polisa obejmuje od kilku do kilkunastu ryzyk, maksymalnie rozszerzona ma ich ponad 30. Składają się na to głównie zdarzenia losowe, ryzyka kradzieżowe oraz dodatki nakierowane bardziej na lokatorów, jak OC w życiu prywatnym czy Home Assistance. Im szerszy zakres, tym więcej kosztuje polisa.

Wśród pozostałych czynników, które mają realny wpływ na wysokość składki, trzeba wymienić:

• cechy szczególne nieruchomości – rodzaj budownictwa, wiek, stan techniczny, metraż itd.;
• lokalizacja nieruchomości – szczególnie istotna w kontekście ochrony przed powodzią;
• odporność na ogień konstrukcji budynku oraz poszycia dachowego – budynki wysoce podatne na ogień są droższe w ubezpieczeniu, nawet o 100%;
• sposób użytkowania nieruchomości – prowadzenie w niej działalności gospodarczej czy najem;
• obecność tzw. zabezpieczeń własnych – często istotna w kontekście ryzyk kradzieżowych;
• historia ubezpieczenia, głównie szkody z minionych lat;
• formuła ubezpieczenia – ogólnie polisy dzielimy na tańsze ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i droższe ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks);
• specyfika pakietów dedykowanych lokatorom – np. zakres usług w pakiecie Home Assistance czy suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym; towarzystwa często oferują dwa lub trzy rodzaje danego pakietu, a każdy ma inną cenę;
• okolicznościowe promocje czy pakiety lojalnościowe;
• sposób opłacenia polisy – rozbicie składki na raty często jest nieopłacalne;
• indywidualna polityka cenowa towarzystw – oparta o samodzielne szacunki ryzyka ubezpieczeniowego oraz, uogólniając, kwestie marketingowe.

Obliczenie składki ubezpieczeniowej w oparciu o tak liczne czynniki jest dość skomplikowane, szczególnie, że w grę wchodzą nie tylko obiektywne kwestie, ale również indywidualna polityka towarzystw. To właśnie z tych względów niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy potrafi kosztować i 150 zł, i 300 zł. Różnice na tym poziomie są standardem, a bywają również większe.

Co oznacza zwyżka i zniżka w polisie mieszkaniowej?

Jak już ustaliliśmy, wysokość składki ubezpieczeniowej to wypadkowa wielu czynników, ale zawsze kluczowe są dwa z nich: łączna wartość mienia oraz wybrany zakres ochrony. Zwyżki i zniżki w ubezpieczeniach nieruchomości to nic innego, jak dodatkowe czynniki, które mogą istotnie wpłynąć na ostateczną wysokość składki.

Co ważne, u każdego ubezpieczyciela obowiązują nieco inne zniżki i zwyżki. Przykładowo, w jednym towarzystwie za obecność zabezpieczeń własnych można uzyskać 15% zniżki, a w drugim w ogóle nie stosuje się takich zniżek. Różnice widać też w interpretacji stopnia zagrożenia powodzią – jeden ubezpieczyciel potraktuje daną lokalizacją jako bezpieczną od podtopień, a drugi podniesie składkę oceniając ryzyko podtopień jako wysokie. Tak też może się zdarzyć z oceną stopnia palności budynku.

Jak już zasygnalizowaliśmy, najdroższe są polisy dla majątku o dużej wartości i szerokim zakresie ochrony. Każde dodatkowe mienie włączone w ubezpieczenie i każde kolejne ryzyko generują wzrost składki.

Ponadto, zwyżki generowane są przez:

• wysoki stopień palności konstrukcji budynku oraz poszycia dachowego – składka może wzrosnąć nawet o 100%, a przy skrajnie podatnej na ogień konstrukcji ubezpieczenie w ogóle jest niemożliwe;
• lokalizacja w obszarze o większym zagrożeniu powodziowym;
• szkodową historię ubezpieczenia – przykładowo, jeśli w budynku, szczególnie w ostatnich latach, wystąpiły podtopienia, składka pójdzie w górę;
• najem – ubezpieczyciel może podnieść cenę, jeśli nieruchomość wynajmowana jest osobom trzecim;
• prowadzenie działalności gospodarczej w miejscu ubezpieczenia – jest ona dopuszczalna, jeśli przestrzeń firmowa nie przekracza 50% przestrzeni użytkowej lokalu, ale może powodować zwyżkę.

Sposoby na tańsze ubezpieczenie nieruchomości

Oczywiście, składkę można istotnie obniżyć rezygnując z ubezpieczenia dodatkowego mienia czy wybierając podstawowy zakres ochrony. Sugerujemy jednak skupienie się na nieco innych kwestiach, które nie zmniejszają poziomu bezpieczeństwa finansowego.

Na ubezpieczeniu nieruchomości zaoszczędzisz, jeśli:

1. Opłacisz całą składkę od razu – najczęściej rozbicie płatności na raty generuje zwyżkę.
2. Zainwestujesz w zabezpieczenia własne – zaliczamy do nich m.in. monitoring, antywłamaniowe drzwi i okna, dozór agencji ochrony, kraty, rolety. W wybranych towarzystwach przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem możesz uzyskać 10%-15% zniżki.
3. Nie zgłosisz drobnych szkód, żeby nie psuć sobie historii ubezpieczenia – czasami lepiej jest nie starać się o odszkodowanie w wysokości np. 100 zł, żeby w przyszłości uzyskać zniżkę za brak szkód.  
4. Porównasz ze sobą większą liczbę ofert – przekonasz się wówczas, że niemal identyczny produkt w każdym towarzystwie ma inną cenę, a różnice sięgają kilkuset złotych w skali roku.
5. Skorzystasz z promocji – możesz np. kupić ubezpieczenie OC kierowcy w pakiecie z polisą mieszkaniową i uzyskać zniżkę.
6. Ubezpieczysz nieruchomość na dłuższy okres – promocyjną cenę możesz uzyskać także przy zakupie polisy od razu na 2 czy 3 lata (najczęściej wykupuje się je na rok).
7. Ograniczysz podatność na ogień swojej nieruchomości – przy budowie domu lub większym remoncie zastosuj technologie i materiały, dzięki którym budynek stanie się odporny na pożar. W ten sposób ograniczysz koszty ubezpieczenia, ale też po prostu podniesiesz poziom swojego bezpieczeństwa.
8. Przedłużysz polisę w tym samym towarzystwie – jeśli oczywiście zaproponuje ci zniżkę lojalnościową.

Ile może kosztować ubezpieczenie mieszkania?

Za pomocą porównywarki sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za podstawowe ubezpieczenie pięciu mieszkań o różnej wartości rynkowej i metrażu:

• 200 000 zł (30 mkw.),
• 400 000 zł (45 mkw.),
• 600 000 zł (70 mkw.),
• 800 000 zł (85 mkw.),
• 1 000 000 zł (110 mkw.).

Wszystkie kalkulacje przeprowadziliśmy dla takiego samego zakresu ochrony – ubezpieczenie murów i elementów stałych przed pożarem i innymi podstawowymi zdarzeniami losowymi. Za każdym razem wybraliśmy też takie same, neutralne pod względem zwyżek i zniżek, ustawienia (bezszkodowa historia ubezpieczenia, brak działalności, niepalna konstrukcja, itd.), zmieniając tylko metraż i wartość. Dzięki temu możemy lepiej prześledzić, jak zmieniają się ceny polis wraz z cenami nieruchomości.  

Najtańsze spośród rozpatrywanych mieszkań ubezpieczysz już za 101 zł, ale najdroższa oferta to 301 zł. Ceny polis dla lokalu o wartości 400 000 zł wahają się granicach 166-354 zł. W przypadku kolejnego mieszkania (600 000 zł) ceny rozpoczynają się od 205 zł, a kończą na 401 zł. Apartament wart 800 000 zł ubezpieczysz za 237-446 zł, a najdroższy spośród rozpatrywanych, kosztujący równo milion złotych, za 266-524 zł. Wszystkie podane kwoty dotycząc rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami typu Home Assistance, pakiet medyczny czy dewastacja.

Dla poszczególnych mieszkań różnice pomiędzy najdroższymi i najtańszymi ofertami wynoszą odpowiednio: 200 zł, 188 zł, 196 zł, 209 zł oraz 258 zł. Przypomnę, że mówimy tutaj o podstawowym, czyli mocno ograniczonym ubezpieczeniu. W przypadku polisy rozszerzonej o kilka dodatków, gdzie czynników kształtujących wysokość składki będzie dużo więcej, różnice cenowe pomiędzy skrajnymi ofertami mogą być jeszcze większe. Przed zakupem ubezpieczenia o konkretnych parametrach warto więc sprawdzić, ile taki produkt kosztuje u większej liczby ubezpieczycieli, zwłaszcza, że przeprowadzenie kalkulacji zajmuje dosłownie kilka minut.

– radzi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniamieszkania.pl.  

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 14.07.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pominąwszy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania?

Polisy mieszkaniowe od dawna można kupować za pośrednictwem Internetu i jest to bardzo praktyczne rozwiązanie. Przy minimalnej liczbie formalności można zabezpieczyć finansowo swoje mienie niemalże od zaraz i to bez wychodzenia z domu. Narzędziem, które dodatkowo ułatwi nam proces poszukiwania atrakcyjnej oferty, jest kalkulator ubezpieczeń.

Do kupienia ubezpieczenia nieruchomości online wystraczy kalkulator polis mieszkaniowych i wykonanie kilku prostych działań. Należy jedynie:

• uzupełnić formularz podstawowymi informacjami o nieruchomości (metraż, wiek, adres, kondygnacja, itd.);
• wskazać formę własności, wiek lokatora, historię ubezpieczenia i termin wejścia w życie polisy;
• skomponować zakres ochrony oraz wybrać mienie, które chcemy ubezpieczyć;
• wskazać sumy ubezpieczenia dla poszczególnych rodzajów mienia;
• podać zabezpieczenia własne, jakie posiadamy;
• wybrać jedną spośród dostępnych ofert: Proama, Generali, Inter Polska, TU Europa, Link4, mtu24.pl, Wiener czy Benefia;
• wprowadzić dane osobowe potrzebne do opłacenia składki oraz wybrać formę płatności z dostępnych opcji (BLIK, przelew, PayPo, karta płatnicza, karta debetowa, Google Pay).

Pożar przez towarzystwa ubezpieczeniowe definiowany jest dość prosto, najczęściej jako: ogień, który przedostał się poza palenisko lub powstał bez paleniska i rozprzestrzenił się o własnej sile (definicja z OWU polisy Proama Dom). Niemniej jednak kompleksowe ubezpieczenie się przed ogniem nie jest taką oczywistą sprawą. Rozłóżmy sobie to zagadnienie na czynniki pierwsze.

Dlaczego warto ubezpieczyć nieruchomość od ognia?

Chyba nikogo nie trzeba przekonywać, jak niebezpiecznym żywiołem jest ogień i jak łatwo go zaprószyć. Co pewien czas w mediach pojawiają się informacje o ludziach, którzy proszą o wsparcie, ponieważ  w skutek pożaru stracili cały dorobek swojego życia. Można domniemywać, że spora część z nich nie posiadała jakiegokolwiek ubezpieczenia nieruchomości.

Skutki pożaru dla właścicieli nieruchomości

Nierzadko skutkiem pożaru jest szkoda całkowita. Nawet murowane domy po spaleniu mogą nadawać się tylko do wyburzenia. Ogień zagraża nie tylko samej nieruchomości, ale również całemu wyposażeniu mieszkania lub domu, czyli ruchomościom domowym i innym rodzajom mienia (przedmioty do działalności, przedmioty specjalne/wartościowe, mienie służbowe, itp.). Spłonąć mogą niemieszkalne zabudowania na posesji, a także poza nią (np. dom letniskowy). Na szczęście cały wymieniony majątek można objąć ochroną w ramach zwykłej polisy mieszkaniowej. 

Statystyki pożarów w Polsce

Według oficjalnych statystyk straży pożarnej, w samym tylko 2024 roku na obszarze Polski miały miejsce aż 102 882 pożary. 29 271 z nich to pożary obiektów mieszkalnych. W omawianym okresie śmierć w skutek działania ognia poniosło 295 osób (o 70 ofiar śmiertelnych więcej niż w 2023 roku), a ranne zostały 2052 osoby.

Oprócz pożarów obiektów mieszkalnych odnotowano także:

• 16 396 pożarów upraw,
• 9 313 pożarów środków transportu,
• 5 431 pożarów lasów,
• 2 372 pożarów obiektów użyteczności publicznej,
• 2 208 pożarów obiektów produkcyjnych,
• 830 pożary obiektów magazynowych.

W świetle tych statystyk trudno w ogóle polemizować z twierdzeniem, że pożar stanowi poważne i realne zagrożenie zarówno dla życia ludzkiego, jak i jego majątku.

Co obejmuje ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych?

Przypomnijmy, że każda polisa mieszkaniowa chroni przed pożarem już w swoim podstawowym wariancie. Ogólnie podstawowe ubezpieczenie dotyczy tylko murów i ewentualnie elementów stałych nieruchomości, a w zakresie, oprócz pożaru, uwzględnia również inne zdarzenia losowe w liczbie kilku bądź kilkunastu.

Zakres ochrony w podstawowej polisie

Praktycznie każde towarzystwo może mieć w podstawie nieco inne zdarzenia losowe. Oprócz pożaru, znajdują się tam najczęściej takie ryzyka, jak:

• upadek drzew i masztów (w praktyce również gałęzi, latarni, słupów, dźwigów, znaków drogowych, itp.);
• uderzenie pioruna;
• upadek statku powietrznego;
• uderzenie pojazdu mechanicznego;
• eksplozja;
• porywisty wiatr (towarzystwa często podają tutaj konkretną prędkość wiatru);
• opady śniegu;
• opady gradu;
• zalanie (nie mylić z powodzią);
• trzęsienie ziemi.

Niektórzy ubezpieczyciele, żeby uczynić swoje oferty bardziej atrakcyjnymi, w cenie podstawowej polisy mieszkaniowej uwzględniają również takie ryzyka, jak: dewastacja, przepięcie, Home Assistance czy pakiet medyczny.  

Pamiętaj, że każdy ubezpieczyciel może mieć nieco inną listę podstawowych zdarzeń – znajdziesz ją zawsze w OWU polisy.

Różnice między polisą podstawową a rozszerzoną

Jak już ustaliliśmy, podstawowa polisa chroni głównie mury i ewentualnie elementy stałe, które definiowane są jako ta część wyposażenia, która jest przytwierdzona na stałe i której nie można zdemontować bez użycia siły lub narzędzi. Lista elementów stałych jest dość długa i zawiera m.in.: drzwi, okna, parapety, elementy poszczególnych instalacji, podłogi, kafelki, meble w zabudowie, elewacje, itd.

Podstawowe ubezpieczenie można poszerzyć o dodatkowe rodzaje mienia, przede wszystkim, o ruchomości domowe, ale też m. in. o: przedmioty specjalne/wartościowe, przedmioty do działalności, mienie służbowe, zabudowania na posesji (altana, garaż wolnostojący, murowany grill, budynki gospodarcze, place zabaw, utwardzone powierzchnie, itd.) oraz poza nią (dom letniskowy i nagrobek). Jeśli włączysz w ochronę któryś z wymienionych rodzajów mienia, automatycznie będzie on chroniony przed wszystkimi zdarzeniami, jakie zawiera polisa, czyli m.in. przed pożarem.

Ubezpieczenie nieruchomości można też poszerzyć o kolejne ryzyka, które można podzielić na kilka kategorii:

• kolejne zdarzenia losowe (np. powódź, stłuczenie przedmiotów szklanych, pękania mrozowe, dym i sadza, skutki akcji ratowniczej, itd.);
• ryzyka kradzieżowe (kradzież z włamaniem, kradzież zwykła, rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenie);
• dodatki dedykowane lokatorom (np. Home Assistance, ubezpieczenie NNW, OC w życiu prywatnym, pomoc prawna, pakiet medyczny);
• inne zdarzenia, w tym nietypowe (np. ubezpieczenie NNW zwierząt domowych, rażące niedbalstwo, dewastacja, graffiti, wandalizm, ochrona rzeczy osobistych gości).

Jeśli zależy ci na kompleksowym ubezpieczeniu od pożaru, powinieneś rozszerzyć ubezpieczenie nieruchomości o dodatkowe rodzaje mienia, skutki akcji ratowniczej, dym i sadzę, a także Home Assistance. Ten ostatni dodatek jest nie tyle ubezpieczeniem, co zbiorem usług, które towarzystwo zobowiązuje się wykonać na rzecz ubezpieczonego. Wśród tych usług znajduje się m.in. wsparcie po szkodzie obejmujące np. utylizację zniszczonego mienia, dozór miejsca zdarzenia, zakwaterowanie lokatorów czy zabezpieczenie ocalałego majątku. Po pożarze Home Assistance jest więc bardzo przydatne.

Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie od pożaru?

Każda polisa mieszkaniowa ma swoją specyfikę, a różnice pomiędzy poszczególnymi ofertami widoczne są m. in. w cenie, zakresie ochrony (ryzyka podstawowe i dostępne rozszerzenia), wyłączeniach odpowiedzialności, limitach odpowiedzialności, zawartości pakietów typu Home Assistance czy definicjach poszczególnych zdarzeń.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

Szukając atrakcyjnego ubezpieczenia na wypadek pożaru warto zwrócić uwagę, jakie zdarzenia znajdują się już w podstawie i czy jest tam np. przepięcie, dym i sadza czy skutki akcji ratowniczej. Warto też sprawdzić, jakie rodzaje mienia można włączyć w ochronę – przykładowo, niektóre towarzystwa ubezpieczają domy letniskowe, zabudowania na posesji czy przedmioty do działalności, a inne nie.  

Ponadto, OWU warto przeanalizować również pod kątem:

• zawartości pakietu Home Assistance – jakie wsparcie po szkodzie oferuje towarzystwo, jakie są limity;
• sum ubezpieczenia (SU) dla OC w życiu prywatnym – najczęściej SU wynosi 50 000 zł lub 100 00 zł, maksymalnie 250 000 zł;
• wyłączeń odpowiedzialności;
• limitów odpowiedzialności;
• karencji – czy pojawia się ona tylko przy ryzyku powodzi, czy też przy innych zdarzeniach;
• definicji zdarzeń – przykładowo, niektóre towarzystwa rozróżniają dwa rodzaje przepięcia.

H3: Znaczenie sumy ubezpieczenia i wartości mienia

Przy zakupie polisy mieszkaniowej ogromną rolę odgrywają sumy ubezpieczenia, czyli kwoty, na które ubezpiecza się poszczególne rodzaje mienia. Ustala się je osobno dla murów, elementów stałych oraz ruchomości domowych. SU powinny jak najlepiej oddawać realną wartość mienia, do którego się odnoszą, a błędy w ich ustaleniu mogą być bardzo kosztowne.

Jeśli celowo lub przypadkiem zawyżysz SU, nastąpi nadubezpieczenie. Upraszczając, przepłacisz wówczas za polisę nie uzyskując z tego tytułu żadnych dodatkowych benefitów.

Przy zaniżeniu SU mamy natomiast do czynienia z niedoubezpieczeniem, które może być już bardziej brzemienne w skutkach. Załóżmy, że ubezpieczyłeś swoje mieszkanie łącznie (mury, elementy stałe, ruchomości domowe) na kwotę 500 000 zł, podczas gdy sama nieruchomość i zgromadzony w niej majątek są warte 600 000 zł. Dojdzie do pożaru i powstanie szkoda całkowita. Towarzystwo wypłaci ci wówczas równowartość zadeklarowanego wcześniej SU, czyli 500 000 zł. Ostatecznie będziesz więc stratny na 100 000 zł. Jak widzisz, prawidłowe ustalenie SU jest bardzo ważne i nie powinno się wyceniać swojego majątku „na oko”.

Koszty ubezpieczenia nieruchomości od ognia

Koszty ubezpieczenie nieruchomości zależą od jej specyfiki i wartości rynkowej, a także od wybranego zakresu ochrony. Nie bez znaczenia jest też indywidualna polityka cenowa towarzystw, która, w dużej mierze, wynika z samodzielnych szacunków ryzyka, jakie przeprowadzają eksperci zatrudnieni w takich przedsiębiorstwach. Przyjrzyjmy się bliżej czynnikom wpływającym na koszty ubezpieczenia , zarówno ogólnym, jak i związanym z ochroną przed ogniem, a później przejdźmy do konkretnych liczb.

Czynniki wpływające na wysokość składki

Dwoma najważniejszymi czynnikami wpływającymi na wysokość składki ubezpieczeniowej są: łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. Co oczywiste, im droższą nieruchomość chcesz ubezpieczysz i im bardziej kompleksowe ma to być ubezpieczenie, tym więcej zapłacisz za polisę. Spore znaczenie mają też inne czynniki, przede wszystkim:

• odporność konstrukcji budynku i poszycia dachowego na ogień – jeśli odporność jest niska, składka ubezpieczeniowa może wzrosnąć nawet o 100%, a w skrajnych przypadkach towarzystwo może odmówić ubezpieczenia danej nieruchomości właśnie ze względu na zbyt duże ryzyko pożaru;
• lokalizacja – głównie w kontekście bliskości zbiorników wodnych i terenów zalewowych (istotna przy ubezpieczeniu od powodzi);
• specyfika nieruchomości – rodzaj budownictwa, wiek, kondygnacja, itp.;
• kwestie formalno-prawne – liczba lokatorów, najem, działalność gospodarcza, itp.;
• historia ubezpieczenia – szkody z minionych lat mogą podwyższyć koszty ubezpieczenia;
• zabezpieczenia własne – obecność alarmu, monitoringu czy innych systemów antywłamaniowych mogą obniżyć koszty ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem (takie zniżki dostępne są w wybranych towarzystwach);
• sposób opłacenia składki – wybranie systemu ratalnego najczęściej wiąże się z niego większymi wydatkami;
• promocje – zniżkę można uzyskać korzystając z okresowych promocji, kupując od razu dwa lub więcej produktów ubezpieczeniowych, przedłużając polisę w tym samym towarzystwie czy też wykupując ochronę od razu na dłuższy okres, np. 2-3 lata;
• wariant polisy – ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks) najczęściej są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych;
• wybór towarzystwa – identyczny produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę.

Przykładowe ceny polis na rynku

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia 50-metrowego mieszkania o wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 450 000 zł. Założyliśmy, że nieruchomość jest odporna na działanie ognia i że nie występują żadne inne okoliczności, które przyczyniłyby się do wzrostu składki ubezpieczeniowej (brak działalności gospodarczej, bezszkodowa historia ubezpieczenia, itd.) W zakresie ochrony uwzględniliśmy jedynie pożar i inne podstawowe zdarzenia losowe.  

W wariancie od ryzyk nazwanych za takie ubezpieczenie trzeba zapłacić od 177 zł do 341 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 237 zł do 654 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Spoglądając na liczby z tabeli od razu rzucają się w oczy różnice cenowe. W wariancie od ryzyk nazwanych najtańsza polisa kosztuje prawie dwa razy mniej niż najdroższa, a wariancie All Risks dysproporcja jest jeszcze większa. Przed zakupem ubezpieczenia nieruchomości zawsze warto więc sprawdzić, ile interesujący nas produkt kosztuje u różnych ubezpieczycieli. Jak widać po przeprowadzonej kalkulacji, w ten sposób można zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na 18.04.2025 r.).

Proces zgłaszania szkody po pożarze

Samo posiadanie ubezpieczenia od pożaru nie gwarantuje uzyskania odszkodowania. W trakcie trwania polisy ubezpieczony musi dopełnić określonych obowiązków (np. wykonać obowiązkowe przeglądy techniczne), a po zaistnieniu szkody postępować według pewnej procedury, która w każdym towarzystwie wygląda bardzo podobnie.

Jak prawidłowo zgłosić szkodę ubezpieczycielowi?

Szkodę powinieneś zgłosić w terminie od 3 do 7 dni (w różnych towarzystwach obowiązują różne terminy) licząc od momentu jej wystąpienia, ewentualnie od jej wykrycia. Możesz to zrobić na kilka sposobów: mailowo, telefonicznie, przez specjalny formularz na stronie internetowej, listownie lub osobiście w placówce ubezpieczyciela.

Po zgłoszeniu, w terminie do 7 dni, towarzystwo powinno wysłać swojego przedstawiciela, a ubezpieczony powinien udostępnić mu miejsce zdarzenia. Od momentu zgłoszenia szkody towarzystwo ma 30 dni na wypłatę bezspornej części odszkodowania, a jeśli jakaś część rekompensaty jest sporna, termin ten wydłuża się o kolejne dwa tygodnie.

Jeśli nie uzyskasz odszkodowania po pożarze lub jeśli będzie ono zbyt niskie, możesz odwołać się od decyzji towarzystwa, a jeśli i to działanie nie przyniesie skutku, pozostaje już tylko dochodzenie swoich praw przed sądem.

Dokumenty niezbędne do uzyskania odszkodowania

Oczywiście, samo zgłoszenie szkody nie wystarczy – konieczne jest także jej udokumentowanie. Ubezpieczyciel powinien poinformować cię, jakich dokumentów oczekuje, ale na tej liście najprawdopodobniej znajdą się:

• dokument potwierdzający twoje prawo do lokalu (akt notarialny, umowa najmu, umowa dzierżawy lub podobna);
• protokół z interwencji straży pożarnej oraz ewentualnie innych służb;
• wykaz zniszczonego mienia wraz z wyceną oraz dowodami zakupu;
• fotografie dokumentujące szkodę;

oświadczenie, że nie ubiegasz się od odszkodowanie z innego towarzystwa. 

Co dzieje się z polisą ubezpieczeniową po sprzedaży mieszkania? 

Aktualne przepisy prawne dotyczące ubezpieczenia nieruchomości 

Rola ubezpieczyciela w przeniesieniu polisy na nowego właściciela 

Możliwości dotyczące polisy przy sprzedaży mieszkania 

Przeniesienie praw z umowy ubezpieczenia na nabywcę 

Rozwiązanie umowy i zwrot niewykorzystanej składki 

Procedura przeniesienia polisy na nowego właściciela 

Kiedy i jak uzyskać zgodę ubezpieczyciela? 

Obowiązki i prawa nowego właściciela po przejęciu polisy 

Jak uzyskać zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia? 

• dane osobowe ubezpieczonego wraz z adresem; 
• nazwę ubezpieczyciela; 
• numer polisy mieszkaniowej; 
• adres ubezpieczonej nieruchomości; 
• powód wypowiedzenia umowy (w tym przypadku jest nim sprzedaż nieruchomości); 
• numer rachunku, na który mają być przelane niewykorzystane środki. 

Co jeszcze powinieneś wiedzieć o przepisaniu polisy na nowego właściciela nieruchomości? 

Co nowy właściciel może zmienić w polisie? 

Jak przepisać ubezpieczenie do kredytu hipotecznego? 

Z twojego mieszkania złodziej może wynieść przedmioty warte kilka, kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt tysięcy, a ubezpieczyć się na taką okoliczność możesz nawet za 200 zł. Wyjaśniamy, na czym polega ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, co obejmuje, jak je kupić i ile kosztuje. 

Polska jest relatywnie bezpiecznym krajem, a już na pewno zdecydowanie bezpieczniejszym niż np. w latach dziewięćdziesiątych minionego wieku, kiedy to pospolite przestępstwa, w tym kradzieże, były dla społeczeństwa istną zmorą. Nadal jednak rok w rok notuje się u nas około 70 000 zł włamań do mieszkań.  

Dlaczego warto ubezpieczyć mieszkanie od kradzieży?

Polisy mieszkaniowe należą do najtańszych produktów ubezpieczeniowych, jakie są dostępne na rynku. Chronią one nie tylko przed zdarzeniami losowymi, ale również przed celowym działaniem osób trzecich, w tym złodziei. Za kilkaset złotych rocznie można zabezpieczyć swój majątek m. in. na wypadek kradzieży z włamaniem, która niestety wciąż jest realnym zagrożeniem dla gospodarstw domowych.

Statystyki włamań w Polsce

W samym tylko 2023 roku na terenie Polski odnotowano 68 185 kradzieży z włamaniem, jak podają oficjalne policyjne statystyki. Rok wcześniej liczba tego typu przestępstw wynosiła z kolei 74 521, a w 2021 roku 78 982. Patrząc na ostatnią dekadę, najpierw widoczny jest wyraźny spadek liczby włamań do domów (od 2013 do 2018), później wzrost w okresie „pandemicznym”, a od 2021 kolejny spadek. W skali europejskiej liczby te nie są może szczególnie niepokojące, ale z pewnością nie możemy jednoznacznie stwierdzić, że kradzieże z włamaniem nie stanowią realnego zagrożenia dla gospodarstw domowych.  

Tabela 1. Źródło: statystyka.policja.pl (stan na: 11.04.2025 r.).

Najczęściej kradzione przedmioty z mieszkań

Czym jest ubezpieczenie mieszkania od kradzieży?

Definicja kradzieży z włamaniem w polisach ubezpieczeniowych

1. Kiedy po obecności złodzieja pozostały ślady w postaci np. wybitej szyby czy wyważonych drzwi.
2. Kiedy złodziej ukrył się w mieszkaniu i pozostawił po tym ślady.
3. Kiedy złodziej użył kradzionego lub dorobionego klucza. 

Różnice między kradzieżą zwykłą, włamaniem a rabunkiem

• przy użyciu lub groźbie użycia przemocy fizycznej lub psychicznej;
• przy doprowadzeniu osób objętych ubezpieczeniem do stanu nieprzytomności lub bezbronności;
• poprzez wyłudzenie lub oszustwo osoby małoletniej, osoby po 65 roku życia lub osoby niepełnosprawnej;
• przy użyciu siły w stosunku do przedmiotu zaboru, który pozostał w styczności lub był połączony z osobą objętą ubezpieczeniem. 

Zakres ochrony w ubezpieczeniu od kradzieży

Co obejmuje standardowa polisa?

Jakie mienie można dodatkowo ubezpieczyć?

• przedmioty do działalności gospodarczej;
• przedmioty specjalne/wartościowe – o dużej wartości jednostkowej;
• stałe elementy zabudowań i obiektów znajdujących się na posesji;
• wyposażenie (stałe i ruchome) domu letniskowego;
• rzeczy osobiste gości;
• mienie służbowe (np. smartfon udostępniony przez pracodawcę);
• rzeczy osobiste poza miejscem ubezpieczenia (od rabunku).

Jak wybrać odpowiednią polisę ubezpieczeniową?

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia?

1. Zakres ochrony – podstawowy zakres możesz poszerzyć nie tylko o ryzyka kradzieżowe, ale też chociażby o powódź, OC w życiu prywatnym, Home Assistance czy stłuczenie przedmiotów szklanych. Warto też rozważyć ubezpieczenie dodatkowego mienia, np. zabudowań na posesji, domu letniskowego czy przedmiotów do działalności.
2. Sumy ubezpieczenia (SU) – czyli kwoty, na które ubezpieczysz poszczególne rodzaje mienia. Ich wysokość powinna jak najlepiej odzwierciedlać wartość posiadanego majątku.
3. Ograniczenia ubezpieczeniowe – czyli wyłączenia odpowiedzialności, limity odpowiedzialności i karencje. Każde towarzystwo ma nieco inne ograniczenia i warto również pod tym kątem porównywać ze sobą poszczególne oferty.
4. Definicje zdarzeń – znajdziesz je na pierwszych stronach dokumentu OWU.
5. Unikatowe rozszerzenia – czyli ryzyka dostępne w wybranych towarzystwach, a czasem tylko w u jednego ubezpieczyciela. Warto sprawdzać również tego typu niuanse, bo czasem nietypowe rozszerzenie może okazać się bardzo atrakcyjne.
6. Wysokość składki – najprostszym sposobem na zaoszczędzenie na ubezpieczeniu nieruchomości jest porównanie ze sobą większej liczby ofert.
7. Obowiązki ubezpieczonego – przed podpisaniem umowy polisowej sprawdź, czego będzie wymagało od ciebie towarzystwo.
8. Formuła ubezpieczenia – polisy mieszkaniowe można podzielić na ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich (All Risks). Ogólnie drugi wariant zapewnia szerszą ochronę, w tym przed zdarzeniami, których nie da się przewidzieć, a także posiada wyższe limity odpowiedzialności czy dodatki niedostępne w podstawowym wariancie od ryzyk nazwanych. Co do zasady, polisy All Risks są nieco droższe. 

Wymagane zabezpieczenia mieszkania a warunki polisy

Koszty ubezpieczenia mieszkania od kradzieży

Czynniki wpływające na wysokość składki

• lokalizacja;
• rodzaj budownictwa;
• wiek nieruchomości;
• kondygnacja;
• historia ubezpieczenia (szkody z ostatnich lat);
• liczba i wiek lokatorów;
• wariant polisy (ubezpieczenia All Risks są droższe);
• obecność zabezpieczeń własnych (przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem w wybranych towarzystwach);
• sposób opłacenia składki (raty najczęściej są droższe);
• stopień palności konstrukcji budynku oraz poszycia dachowego;
• prowadzenie działalności w miejscu ubezpieczenia;
• najem;
• położenie na obszarze bardziej zagrożonym podtopieniami (przy ubezpieczeniu od powodzi);
• indywidualna polityka towarzystwa – ta sama polisa w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę.

Przykładowe ceny polis na rynku

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 10.04.2025 r.).

Proces uzyskania odszkodowania po kradzieży

Jak zgłosić szkodę ubezpieczycielowi?

Dokumenty niezbędne do wypłaty odszkodowania

• dokument potwierdzający twoje prawo do lokalu (akt własności, umowa najmu, umowa dzierżawy);
• potwierdzenie zgłoszenia kradzieży na policję;
• notatka od agencji ochrony (o ile obiekt jest dozorowany);
• opis okoliczności zdarzenia i zniszczeń, jakich dokonali;
• lista skradzionych przedmiotów;
• wycena skradzionych przedmiotów, najlepiej potwierdzona dowodami ich zakupu (paragonami, fakturami, itp.);
• faktury/rachunki za naprawę uszkodzeń, jakich dokonali włamywacze;
• oświadczenie ubezpieczonego o nie ubieganiu się o odszkodowanie z innej polisy mieszkaniowej.