Od czego zależy wysokość składki w polisie mieszkaniowej?

Na koszt ubezpieczenia nieruchomości wpływają bardzo różne i liczne czynniki. Zawsze kluczowe są jednak dwie kwestie:

1. Łączna wartość majątku, który ma być ubezpieczony – największe znaczenie ma wartość podstawowej nieruchomości, czyli mieszkania lub domu całorocznego, konkretnie jego murów. W dalszej kolejności trzeba wymienić również elementy stałe i ruchomości domowe, których wartość to nierzadko ponad 100 000 zł. Polisa może uwzględniać również inne rodzaje mienia, jak liczne zabudowania na posesji (garaż wolnostojący, altana, murowany grill, ogrodzenie itd.), roślinność ogrodową, przedmioty specjalne, przedmioty do działalności, dom letniskowy, nagrobek itd. Ogólnie, im droższe jest ubezpieczone mienie, tym wyższa składka.  
2. Zakres ochrony – czyli liczba i charakter ryzyk w podstawie, a także dobranych rozszerzeń. Podstawowa polisa obejmuje od kilku do kilkunastu ryzyk, maksymalnie rozszerzona ma ich ponad 30. Składają się na to głównie zdarzenia losowe, ryzyka kradzieżowe oraz dodatki nakierowane bardziej na lokatorów, jak OC w życiu prywatnym czy Home Assistance. Im szerszy zakres, tym więcej kosztuje polisa.

Wśród pozostałych czynników, które mają realny wpływ na wysokość składki, trzeba wymienić:

• cechy szczególne nieruchomości – rodzaj budownictwa, wiek, stan techniczny, metraż itd.;
• lokalizacja nieruchomości – szczególnie istotna w kontekście ochrony przed powodzią;
• odporność na ogień konstrukcji budynku oraz poszycia dachowego – budynki wysoce podatne na ogień są droższe w ubezpieczeniu, nawet o 100%;
• sposób użytkowania nieruchomości – prowadzenie w niej działalności gospodarczej czy najem;
• obecność tzw. zabezpieczeń własnych – często istotna w kontekście ryzyk kradzieżowych;
• historia ubezpieczenia, głównie szkody z minionych lat;
• formuła ubezpieczenia – ogólnie polisy dzielimy na tańsze ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i droższe ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks);
• specyfika pakietów dedykowanych lokatorom – np. zakres usług w pakiecie Home Assistance czy suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym; towarzystwa często oferują dwa lub trzy rodzaje danego pakietu, a każdy ma inną cenę;
• okolicznościowe promocje czy pakiety lojalnościowe;
• sposób opłacenia polisy – rozbicie składki na raty często jest nieopłacalne;
• indywidualna polityka cenowa towarzystw – oparta o samodzielne szacunki ryzyka ubezpieczeniowego oraz, uogólniając, kwestie marketingowe.

Obliczenie składki ubezpieczeniowej w oparciu o tak liczne czynniki jest dość skomplikowane, szczególnie, że w grę wchodzą nie tylko obiektywne kwestie, ale również indywidualna polityka towarzystw. To właśnie z tych względów niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy potrafi kosztować i 150 zł, i 300 zł. Różnice na tym poziomie są standardem, a bywają również większe.

Co oznacza zwyżka i zniżka w polisie mieszkaniowej?

Jak już ustaliliśmy, wysokość składki ubezpieczeniowej to wypadkowa wielu czynników, ale zawsze kluczowe są dwa z nich: łączna wartość mienia oraz wybrany zakres ochrony. Zwyżki i zniżki w ubezpieczeniach nieruchomości to nic innego, jak dodatkowe czynniki, które mogą istotnie wpłynąć na ostateczną wysokość składki.

Co ważne, u każdego ubezpieczyciela obowiązują nieco inne zniżki i zwyżki. Przykładowo, w jednym towarzystwie za obecność zabezpieczeń własnych można uzyskać 15% zniżki, a w drugim w ogóle nie stosuje się takich zniżek. Różnice widać też w interpretacji stopnia zagrożenia powodzią – jeden ubezpieczyciel potraktuje daną lokalizacją jako bezpieczną od podtopień, a drugi podniesie składkę oceniając ryzyko podtopień jako wysokie. Tak też może się zdarzyć z oceną stopnia palności budynku.

Jak już zasygnalizowaliśmy, najdroższe są polisy dla majątku o dużej wartości i szerokim zakresie ochrony. Każde dodatkowe mienie włączone w ubezpieczenie i każde kolejne ryzyko generują wzrost składki.

Ponadto, zwyżki generowane są przez:

• wysoki stopień palności konstrukcji budynku oraz poszycia dachowego – składka może wzrosnąć nawet o 100%, a przy skrajnie podatnej na ogień konstrukcji ubezpieczenie w ogóle jest niemożliwe;
• lokalizacja w obszarze o większym zagrożeniu powodziowym;
• szkodową historię ubezpieczenia – przykładowo, jeśli w budynku, szczególnie w ostatnich latach, wystąpiły podtopienia, składka pójdzie w górę;
• najem – ubezpieczyciel może podnieść cenę, jeśli nieruchomość wynajmowana jest osobom trzecim;
• prowadzenie działalności gospodarczej w miejscu ubezpieczenia – jest ona dopuszczalna, jeśli przestrzeń firmowa nie przekracza 50% przestrzeni użytkowej lokalu, ale może powodować zwyżkę.

Sposoby na tańsze ubezpieczenie nieruchomości

Oczywiście, składkę można istotnie obniżyć rezygnując z ubezpieczenia dodatkowego mienia czy wybierając podstawowy zakres ochrony. Sugerujemy jednak skupienie się na nieco innych kwestiach, które nie zmniejszają poziomu bezpieczeństwa finansowego.

Na ubezpieczeniu nieruchomości zaoszczędzisz, jeśli:

1. Opłacisz całą składkę od razu – najczęściej rozbicie płatności na raty generuje zwyżkę.
2. Zainwestujesz w zabezpieczenia własne – zaliczamy do nich m.in. monitoring, antywłamaniowe drzwi i okna, dozór agencji ochrony, kraty, rolety. W wybranych towarzystwach przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem możesz uzyskać 10%-15% zniżki.
3. Nie zgłosisz drobnych szkód, żeby nie psuć sobie historii ubezpieczenia – czasami lepiej jest nie starać się o odszkodowanie w wysokości np. 100 zł, żeby w przyszłości uzyskać zniżkę za brak szkód.  
4. Porównasz ze sobą większą liczbę ofert – przekonasz się wówczas, że niemal identyczny produkt w każdym towarzystwie ma inną cenę, a różnice sięgają kilkuset złotych w skali roku.
5. Skorzystasz z promocji – możesz np. kupić ubezpieczenie OC kierowcy w pakiecie z polisą mieszkaniową i uzyskać zniżkę.
6. Ubezpieczysz nieruchomość na dłuższy okres – promocyjną cenę możesz uzyskać także przy zakupie polisy od razu na 2 czy 3 lata (najczęściej wykupuje się je na rok).
7. Ograniczysz podatność na ogień swojej nieruchomości – przy budowie domu lub większym remoncie zastosuj technologie i materiały, dzięki którym budynek stanie się odporny na pożar. W ten sposób ograniczysz koszty ubezpieczenia, ale też po prostu podniesiesz poziom swojego bezpieczeństwa.
8. Przedłużysz polisę w tym samym towarzystwie – jeśli oczywiście zaproponuje ci zniżkę lojalnościową.

Ile może kosztować ubezpieczenie mieszkania?

Za pomocą porównywarki sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za podstawowe ubezpieczenie pięciu mieszkań o różnej wartości rynkowej i metrażu:

• 200 000 zł (30 mkw.),
• 400 000 zł (45 mkw.),
• 600 000 zł (70 mkw.),
• 800 000 zł (85 mkw.),
• 1 000 000 zł (110 mkw.).

Wszystkie kalkulacje przeprowadziliśmy dla takiego samego zakresu ochrony – ubezpieczenie murów i elementów stałych przed pożarem i innymi podstawowymi zdarzeniami losowymi. Za każdym razem wybraliśmy też takie same, neutralne pod względem zwyżek i zniżek, ustawienia (bezszkodowa historia ubezpieczenia, brak działalności, niepalna konstrukcja, itd.), zmieniając tylko metraż i wartość. Dzięki temu możemy lepiej prześledzić, jak zmieniają się ceny polis wraz z cenami nieruchomości.  

Najtańsze spośród rozpatrywanych mieszkań ubezpieczysz już za 101 zł, ale najdroższa oferta to 301 zł. Ceny polis dla lokalu o wartości 400 000 zł wahają się granicach 166-354 zł. W przypadku kolejnego mieszkania (600 000 zł) ceny rozpoczynają się od 205 zł, a kończą na 401 zł. Apartament wart 800 000 zł ubezpieczysz za 237-446 zł, a najdroższy spośród rozpatrywanych, kosztujący równo milion złotych, za 266-524 zł. Wszystkie podane kwoty dotycząc rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami typu Home Assistance, pakiet medyczny czy dewastacja.

Dla poszczególnych mieszkań różnice pomiędzy najdroższymi i najtańszymi ofertami wynoszą odpowiednio: 200 zł, 188 zł, 196 zł, 209 zł oraz 258 zł. Przypomnę, że mówimy tutaj o podstawowym, czyli mocno ograniczonym ubezpieczeniu. W przypadku polisy rozszerzonej o kilka dodatków, gdzie czynników kształtujących wysokość składki będzie dużo więcej, różnice cenowe pomiędzy skrajnymi ofertami mogą być jeszcze większe. Przed zakupem ubezpieczenia o konkretnych parametrach warto więc sprawdzić, ile taki produkt kosztuje u większej liczby ubezpieczycieli, zwłaszcza, że przeprowadzenie kalkulacji zajmuje dosłownie kilka minut.

– radzi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniamieszkania.pl.  

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 14.07.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pominąwszy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania?

Polisy mieszkaniowe od dawna można kupować za pośrednictwem Internetu i jest to bardzo praktyczne rozwiązanie. Przy minimalnej liczbie formalności można zabezpieczyć finansowo swoje mienie niemalże od zaraz i to bez wychodzenia z domu. Narzędziem, które dodatkowo ułatwi nam proces poszukiwania atrakcyjnej oferty, jest kalkulator ubezpieczeń.

Do kupienia ubezpieczenia nieruchomości online wystraczy kalkulator polis mieszkaniowych i wykonanie kilku prostych działań. Należy jedynie:

• uzupełnić formularz podstawowymi informacjami o nieruchomości (metraż, wiek, adres, kondygnacja, itd.);
• wskazać formę własności, wiek lokatora, historię ubezpieczenia i termin wejścia w życie polisy;
• skomponować zakres ochrony oraz wybrać mienie, które chcemy ubezpieczyć;
• wskazać sumy ubezpieczenia dla poszczególnych rodzajów mienia;
• podać zabezpieczenia własne, jakie posiadamy;
• wybrać jedną spośród dostępnych ofert: Proama, Generali, Inter Polska, TU Europa, Link4, mtu24.pl, Wiener czy Benefia;
• wprowadzić dane osobowe potrzebne do opłacenia składki oraz wybrać formę płatności z dostępnych opcji (BLIK, przelew, PayPo, karta płatnicza, karta debetowa, Google Pay).

Ubezpieczenie domu od wiatru wichury i huraganu 

Jakie zniszczenia powoduje wiatr? 

1. Uszkodzenie dachu – wiatr może wyrwać dachówki, uszkodzić anteny czy panele fotowoltaiczne bądź solarne. Zagrożone są również okna dachowe. W skrajnych sytuacjach dach budynku może zostać całkowicie zerwany, a jego wnętrze zostanie wówczas zalane deszczówką. 
2. Uszkodzenie elewacji – szkody mogą powstać na tynku, okładzinie elewacji, rynnach, rurach spustowych, parapetach, a nawet oknach i drzwiach. 
3. Zniszczenie roślinności – spadające konary mogą uszkodzić budynek, samochód czy ogrodzenie, a wyrwanie drzew z korzeniami jest stanie uszkodzić utwardzone powierzchnie czy nawet naruszyć fundamenty. Grad może z kolei zniszczyć niższe partie roślinności. 
4. Zabudowania na posesji i mienie ruchome – wiatr może uszkodzić nie tylko budynek mieszkalny, ale również inne zabudowania i obiekty znajdujące się na posesji, jak garaż wolnostojący, altana, szklarnia czy budynki gospodarcze. Szkody mogą dotyczyć również znajdujących się w obejściu ruchomości domowych, np. narzędzi, rowerów czy mebli ogrodowych. 

Jak możesz zabezpieczyć dom od wiatru? 

Jak sam możesz zabezpieczyć swój dom? 

• zadbaj o wzmocnienie konstrukcji dachu; 
• zamontuj solidne okiennice lub rolety antywłamaniowe; 
• dopełniaj wszystkich wymaganych prawem przeglądów technicznych budynku; 
• systematycznie sprawdzaj stan techniczny dachu i dokonuj bieżącej konserwacji; 
• monitoruj stan pobliskiej roślinności, a w razie potrzeby wycinaj chore, uszkodzone i uschnięte konary lub nawet całe drzewa (oczywiście, zgodnie z obowiązującymi przepisami); 
• po usłyszeniu komunikatu o nadchodzącej wichurze, zabezpiecz wszystkie luźne przedmioty na posesji i na balkonie/tarasie; 
• przed wyjściem z domu upewnij się, czy dokładnie zamknąłeś wszystkie drzwi i okna, a także bramy i furtki; 
• anteny i maszty zamontuj na solidnych konstrukcjach. 

Jak może pomóc ubezpieczenie na wypadek wiatru? 

• ruchomości domowe; 
• innego typu mienie ruchome: przedmioty do działalności, przedmioty specjalne (wartościowe), mienie służbowe czy rzeczy osobiste gości; 
• niemieszkalne budynki znajdujące się na posesji, czyli garaże wolnostojące i budynki gospodarcze; 
• inne obiekty na posesji: altany, szklarnie, murowane grille, place zabaw dla dzieci, wiaty śmietnikowe, itp.; 
• instalacje fotowoltaiczne i solarne znajdujące się na budynkach i posesji;
• roślinność grodową; 
• ogrodzenie wraz z jego stałymi elementami; 
• oczka wodne, fontanny, baseny; 
• utwardzone powierzchnie, jak boiska, podjazdy czy chodniki. 

Jakie ryzyka warto dokupić oprócz wiatru?

Można jeszcze wskazać co najmniej kilka rozszerzeń, które są pośrednio związane ze szkodami, jakie może wywołać wiatr lub też mają zastosowanie po przejściu wichury. Należą do nich:

• skutki akcji ratowniczej – może się zdarzyć, że podczas standardowych działań straży pożarnej dojdzie do dodatkowych strat, np. przy gaszeniu domu zapalonego od pioruna;
• OC w życiu prywatnym – ten dodatek przyda się w sytuacjach, w których z naszej winy straty poniosą osoby trzecie, czyli np. przy upadku drzewa z naszej posesji na samochód sąsiada;
• stłuczenie przedmiotów szklanych – ochrona niektórych elementów nieruchomości wymaga wykupienia tego rozszerzenia, chodzi tutaj np. o panele fotowoltaiczne i solarne znajdujące się na budynku lub na posesji;
• Home Assistance – w kontekście szkód spowodowanych wiatrem domowy assistance może okazać się ogromną pomocą m. in. przy zapewnieniu tymczasowego schronienia lokatorom, zabezpieczeniu ocalałego mienia i utylizacji zniszczonego. Pakiety Home Assistance są bardzo zróżnicowane, więc warto zawsze dokładnie sprawdzić, co zawierają.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu od wiatru?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za podstawowe ubezpieczenie nieruchomości przed wiatrem i innymi zdarzeniami losowymi. Kalkulację przeprowadziliśmy dla domu wolnostojącego o powierzchni 120 mkw. i wartości rynkowej szacowanej na pół miliona złotych. Składkę obliczyliśmy dla ochrony murów oraz elementów stałych. 

W wariancie od ryzyk nazwanych takie ubezpieczenie kosztuje od 315 zł do 871 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 463 zł do 1326 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne polisy minimalnie się od siebie różnią, przede wszystkim wliczonymi w cenę rozszerzeniami. 

Jak wynika z obliczeń, warty 500 000 zł dom od wiatru i innych zdarzeń losowych można ubezpieczyć już za 315 zł. Dostępne są również inne, droższe polisy, które mają inne dodatki lub inny wariant. Kalkulacja pokazuje jednak wyraźnie, że przez zakupem ubezpieczenia warto porównać ze sobą większą liczbę ofert, ponieważ w ten sposób można zaoszczędzić naprawdę sporo, nie ograniczając przy tym zakresu ochrony i nie rezygnując z ochrony któregoś z rodzajów mienia.

– analizuje Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.  

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 13.05.2025 r.).

Jak wysokie odszkodowanie za skutki wiatru, wichury i huraganu?

Samo posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia nie gwarantuje nam odszkodowania. Ważne jest poprawne wykonanie całej procedury związanej ze zgłaszaniem szkody. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia ubezpieczyciel dokładnie określa, w jakiej formie i w jakim czasie powinniśmy to zrobić.

Zazwyczaj szkodę można zgłosić w oddziale lub telefonicznie. Na zgłoszenie mamy najczęściej od 3 do 7 dni od zaistniałej sytuacji. Jeżeli będziemy zwlekać z poinformowaniem ubezpieczyciela, stan naszego mienia, które uległo uszkodzeniu, może się pogorszyć, a towarzystwo ubezpieczeniowe może wypłacić nam odszkodowanie, które nie pokryje wszystkich strat.

W przypadku szkód wywołanych zjawiskami atmosferycznymi, liczą się nie tylko zapisy w OWU, ale także oświadczenie Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej. Aby ubezpieczyciel miał pewność, że na danym terenie wystąpił huragan, Instytut musi wydać nam stosowne pismo. Jeżeli z jakiś powodów nie będzie mógł tego zrobić, towarzystwo ubezpieczeniowe oceni sytuacje na podstawie wyrządzonych szkód. Jeżeli szkody będą świadczyć o dużej sile wiatru, otrzymamy odszkodowanie. Jeśli jednak ucierpi tylko nasz budynek, a okoliczne domy nie poniosą strat, dochodzenie roszczeń może być trudne.

Jeżeli ubezpieczyciel będzie chciał przeprowadzić oględziny strat, mamy obowiązek udostępnić mu ubezpieczoną nieruchomość. Z pewnością przydadzą się dokumenty potwierdzające poniesioną szkodę, takie jak: spis strat, zdjęcia mienia z przed nawałnicy, faktury i paragony potwierdzające koszty napraw i remontów, a także oświadczenia świadków zdarzenia. A jeśli w akcji ratowania lub zabezpieczania mienia brały udział służby ratownicze, np. straż pożarna, postarajmy się o zaświadczenie także od nich – tego typu dokumenty mają dużą moc prawną i mogą pomóc w przypadku kłopotów z uzyskaniem odszkodowania.

Kiedy ubezpieczenie od silnego wiatru nie działa?

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, bez względu na to na jaka polisę się decydujemy, zawsze znajduje się tzw. lista wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić nam wypłaty odszkodowania. Z pewnością nie otrzymamy pieniędzy za szkody, które nastąpiły z powodu naszego rażącego niedbalstwa, np. jeśli w wyniku porywistego wiatru uszkodziły się sprzęty, które przechowywaliśmy na balkonie.

Przykładowo, w OWU Proama czytamy, że ubezpieczenie nie dotyczy szkód związanych z:

• naturalnym zużyciem i starzeniem się mienia,
• nie przeprowadzeniem bieżącej konserwacji mienia,
• nie przeprowadzeniem napraw w celu utrzymania mienia w należytym stanie.

Oznacza to, że jeśli zaniedbaliśmy swój dach, który wymagał naprawy, a w wyniku porywistego wiatru doszło do zerwania jego fragmentu, nie otrzymamy odszkodowania, które mogłoby pokryć straty.

Wyłączenia dotyczą także przedmiotów, które mogą ulec uszkodzeniu w czasie wiatru. Proama nie obejmuje ochroną np. szklarni, kiosków, namiotów czy budowli blaszanych stojących na przydomowej posesji.

Warto zwrócić uwagę również na okres karencji zamieszczony w OWU, czyli to w jakim czasie od wykupienia ubezpieczenie zaczyna ono działać. Zwykle jest to ok. 14 dni, ale w niektórych przypadkach może to być nawet miesiąc. Jeżeli do szkody dojdzie przed upływem tego terminu, warunki umowy nie zostaną spełnione i tym samym możemy nie otrzymać odszkodowania.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu od wiatru?

Ochrona przed wiatrem mieści się w podstawowym pakiecie ubezpieczeniowym, a więc taką polisę możemy nabyć praktycznie w każdym towarzystwie, jakie działa na naszym rynku. Rozszerzona polisa na dom wcale nie musi być dużo droższa. Ważne jednak, by nie przepłacić za ten sam lub podobny produkt. Wysokość składki można sprawdzić w kalkulatorze polis mieszkaniowych. To narzędzie pozwoli nam w dosłownie kilka minut znaleźć optymalną pod względem ceny ofertę, która jest dopasowana do naszych wymagań oraz specyfiki posiadanego domu lub mieszkania.

Pożar przez towarzystwa ubezpieczeniowe definiowany jest dość prosto, najczęściej jako: ogień, który przedostał się poza palenisko lub powstał bez paleniska i rozprzestrzenił się o własnej sile (definicja z OWU polisy Proama Dom). Niemniej jednak kompleksowe ubezpieczenie się przed ogniem nie jest taką oczywistą sprawą. Rozłóżmy sobie to zagadnienie na czynniki pierwsze.

Dlaczego warto ubezpieczyć nieruchomość od ognia?

Chyba nikogo nie trzeba przekonywać, jak niebezpiecznym żywiołem jest ogień i jak łatwo go zaprószyć. Co pewien czas w mediach pojawiają się informacje o ludziach, którzy proszą o wsparcie, ponieważ  w skutek pożaru stracili cały dorobek swojego życia. Można domniemywać, że spora część z nich nie posiadała jakiegokolwiek ubezpieczenia nieruchomości.

Skutki pożaru dla właścicieli nieruchomości

Nierzadko skutkiem pożaru jest szkoda całkowita. Nawet murowane domy po spaleniu mogą nadawać się tylko do wyburzenia. Ogień zagraża nie tylko samej nieruchomości, ale również całemu wyposażeniu mieszkania lub domu, czyli ruchomościom domowym i innym rodzajom mienia (przedmioty do działalności, przedmioty specjalne/wartościowe, mienie służbowe, itp.). Spłonąć mogą niemieszkalne zabudowania na posesji, a także poza nią (np. dom letniskowy). Na szczęście cały wymieniony majątek można objąć ochroną w ramach zwykłej polisy mieszkaniowej. 

Statystyki pożarów w Polsce

Według oficjalnych statystyk straży pożarnej, w samym tylko 2024 roku na obszarze Polski miały miejsce aż 102 882 pożary. 29 271 z nich to pożary obiektów mieszkalnych. W omawianym okresie śmierć w skutek działania ognia poniosło 295 osób (o 70 ofiar śmiertelnych więcej niż w 2023 roku), a ranne zostały 2052 osoby.

Oprócz pożarów obiektów mieszkalnych odnotowano także:

• 16 396 pożarów upraw,
• 9 313 pożarów środków transportu,
• 5 431 pożarów lasów,
• 2 372 pożarów obiektów użyteczności publicznej,
• 2 208 pożarów obiektów produkcyjnych,
• 830 pożary obiektów magazynowych.

W świetle tych statystyk trudno w ogóle polemizować z twierdzeniem, że pożar stanowi poważne i realne zagrożenie zarówno dla życia ludzkiego, jak i jego majątku.

Co obejmuje ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych?

Przypomnijmy, że każda polisa mieszkaniowa chroni przed pożarem już w swoim podstawowym wariancie. Ogólnie podstawowe ubezpieczenie dotyczy tylko murów i ewentualnie elementów stałych nieruchomości, a w zakresie, oprócz pożaru, uwzględnia również inne zdarzenia losowe w liczbie kilku bądź kilkunastu.

Zakres ochrony w podstawowej polisie

Praktycznie każde towarzystwo może mieć w podstawie nieco inne zdarzenia losowe. Oprócz pożaru, znajdują się tam najczęściej takie ryzyka, jak:

• upadek drzew i masztów (w praktyce również gałęzi, latarni, słupów, dźwigów, znaków drogowych, itp.);
• uderzenie pioruna;
• upadek statku powietrznego;
• uderzenie pojazdu mechanicznego;
• eksplozja;
• porywisty wiatr (towarzystwa często podają tutaj konkretną prędkość wiatru);
• opady śniegu;
• opady gradu;
• zalanie (nie mylić z powodzią);
• trzęsienie ziemi.

Niektórzy ubezpieczyciele, żeby uczynić swoje oferty bardziej atrakcyjnymi, w cenie podstawowej polisy mieszkaniowej uwzględniają również takie ryzyka, jak: dewastacja, przepięcie, Home Assistance czy pakiet medyczny.  

Pamiętaj, że każdy ubezpieczyciel może mieć nieco inną listę podstawowych zdarzeń – znajdziesz ją zawsze w OWU polisy.

Różnice między polisą podstawową a rozszerzoną

Jak już ustaliliśmy, podstawowa polisa chroni głównie mury i ewentualnie elementy stałe, które definiowane są jako ta część wyposażenia, która jest przytwierdzona na stałe i której nie można zdemontować bez użycia siły lub narzędzi. Lista elementów stałych jest dość długa i zawiera m.in.: drzwi, okna, parapety, elementy poszczególnych instalacji, podłogi, kafelki, meble w zabudowie, elewacje, itd.

Podstawowe ubezpieczenie można poszerzyć o dodatkowe rodzaje mienia, przede wszystkim, o ruchomości domowe, ale też m. in. o: przedmioty specjalne/wartościowe, przedmioty do działalności, mienie służbowe, zabudowania na posesji (altana, garaż wolnostojący, murowany grill, budynki gospodarcze, place zabaw, utwardzone powierzchnie, itd.) oraz poza nią (dom letniskowy i nagrobek). Jeśli włączysz w ochronę któryś z wymienionych rodzajów mienia, automatycznie będzie on chroniony przed wszystkimi zdarzeniami, jakie zawiera polisa, czyli m.in. przed pożarem.

Ubezpieczenie nieruchomości można też poszerzyć o kolejne ryzyka, które można podzielić na kilka kategorii:

• kolejne zdarzenia losowe (np. powódź, stłuczenie przedmiotów szklanych, pękania mrozowe, dym i sadza, skutki akcji ratowniczej, itd.);
• ryzyka kradzieżowe (kradzież z włamaniem, kradzież zwykła, rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenie);
• dodatki dedykowane lokatorom (np. Home Assistance, ubezpieczenie NNW, OC w życiu prywatnym, pomoc prawna, pakiet medyczny);
• inne zdarzenia, w tym nietypowe (np. ubezpieczenie NNW zwierząt domowych, rażące niedbalstwo, dewastacja, graffiti, wandalizm, ochrona rzeczy osobistych gości).

Jeśli zależy ci na kompleksowym ubezpieczeniu od pożaru, powinieneś rozszerzyć ubezpieczenie nieruchomości o dodatkowe rodzaje mienia, skutki akcji ratowniczej, dym i sadzę, a także Home Assistance. Ten ostatni dodatek jest nie tyle ubezpieczeniem, co zbiorem usług, które towarzystwo zobowiązuje się wykonać na rzecz ubezpieczonego. Wśród tych usług znajduje się m.in. wsparcie po szkodzie obejmujące np. utylizację zniszczonego mienia, dozór miejsca zdarzenia, zakwaterowanie lokatorów czy zabezpieczenie ocalałego majątku. Po pożarze Home Assistance jest więc bardzo przydatne.

Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie od pożaru?

Każda polisa mieszkaniowa ma swoją specyfikę, a różnice pomiędzy poszczególnymi ofertami widoczne są m. in. w cenie, zakresie ochrony (ryzyka podstawowe i dostępne rozszerzenia), wyłączeniach odpowiedzialności, limitach odpowiedzialności, zawartości pakietów typu Home Assistance czy definicjach poszczególnych zdarzeń.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

Szukając atrakcyjnego ubezpieczenia na wypadek pożaru warto zwrócić uwagę, jakie zdarzenia znajdują się już w podstawie i czy jest tam np. przepięcie, dym i sadza czy skutki akcji ratowniczej. Warto też sprawdzić, jakie rodzaje mienia można włączyć w ochronę – przykładowo, niektóre towarzystwa ubezpieczają domy letniskowe, zabudowania na posesji czy przedmioty do działalności, a inne nie.  

Ponadto, OWU warto przeanalizować również pod kątem:

• zawartości pakietu Home Assistance – jakie wsparcie po szkodzie oferuje towarzystwo, jakie są limity;
• sum ubezpieczenia (SU) dla OC w życiu prywatnym – najczęściej SU wynosi 50 000 zł lub 100 00 zł, maksymalnie 250 000 zł;
• wyłączeń odpowiedzialności;
• limitów odpowiedzialności;
• karencji – czy pojawia się ona tylko przy ryzyku powodzi, czy też przy innych zdarzeniach;
• definicji zdarzeń – przykładowo, niektóre towarzystwa rozróżniają dwa rodzaje przepięcia.

H3: Znaczenie sumy ubezpieczenia i wartości mienia

Przy zakupie polisy mieszkaniowej ogromną rolę odgrywają sumy ubezpieczenia, czyli kwoty, na które ubezpiecza się poszczególne rodzaje mienia. Ustala się je osobno dla murów, elementów stałych oraz ruchomości domowych. SU powinny jak najlepiej oddawać realną wartość mienia, do którego się odnoszą, a błędy w ich ustaleniu mogą być bardzo kosztowne.

Jeśli celowo lub przypadkiem zawyżysz SU, nastąpi nadubezpieczenie. Upraszczając, przepłacisz wówczas za polisę nie uzyskując z tego tytułu żadnych dodatkowych benefitów.

Przy zaniżeniu SU mamy natomiast do czynienia z niedoubezpieczeniem, które może być już bardziej brzemienne w skutkach. Załóżmy, że ubezpieczyłeś swoje mieszkanie łącznie (mury, elementy stałe, ruchomości domowe) na kwotę 500 000 zł, podczas gdy sama nieruchomość i zgromadzony w niej majątek są warte 600 000 zł. Dojdzie do pożaru i powstanie szkoda całkowita. Towarzystwo wypłaci ci wówczas równowartość zadeklarowanego wcześniej SU, czyli 500 000 zł. Ostatecznie będziesz więc stratny na 100 000 zł. Jak widzisz, prawidłowe ustalenie SU jest bardzo ważne i nie powinno się wyceniać swojego majątku „na oko”.

Koszty ubezpieczenia nieruchomości od ognia

Koszty ubezpieczenie nieruchomości zależą od jej specyfiki i wartości rynkowej, a także od wybranego zakresu ochrony. Nie bez znaczenia jest też indywidualna polityka cenowa towarzystw, która, w dużej mierze, wynika z samodzielnych szacunków ryzyka, jakie przeprowadzają eksperci zatrudnieni w takich przedsiębiorstwach. Przyjrzyjmy się bliżej czynnikom wpływającym na koszty ubezpieczenia , zarówno ogólnym, jak i związanym z ochroną przed ogniem, a później przejdźmy do konkretnych liczb.

Czynniki wpływające na wysokość składki

Dwoma najważniejszymi czynnikami wpływającymi na wysokość składki ubezpieczeniowej są: łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. Co oczywiste, im droższą nieruchomość chcesz ubezpieczysz i im bardziej kompleksowe ma to być ubezpieczenie, tym więcej zapłacisz za polisę. Spore znaczenie mają też inne czynniki, przede wszystkim:

• odporność konstrukcji budynku i poszycia dachowego na ogień – jeśli odporność jest niska, składka ubezpieczeniowa może wzrosnąć nawet o 100%, a w skrajnych przypadkach towarzystwo może odmówić ubezpieczenia danej nieruchomości właśnie ze względu na zbyt duże ryzyko pożaru;
• lokalizacja – głównie w kontekście bliskości zbiorników wodnych i terenów zalewowych (istotna przy ubezpieczeniu od powodzi);
• specyfika nieruchomości – rodzaj budownictwa, wiek, kondygnacja, itp.;
• kwestie formalno-prawne – liczba lokatorów, najem, działalność gospodarcza, itp.;
• historia ubezpieczenia – szkody z minionych lat mogą podwyższyć koszty ubezpieczenia;
• zabezpieczenia własne – obecność alarmu, monitoringu czy innych systemów antywłamaniowych mogą obniżyć koszty ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem (takie zniżki dostępne są w wybranych towarzystwach);
• sposób opłacenia składki – wybranie systemu ratalnego najczęściej wiąże się z niego większymi wydatkami;
• promocje – zniżkę można uzyskać korzystając z okresowych promocji, kupując od razu dwa lub więcej produktów ubezpieczeniowych, przedłużając polisę w tym samym towarzystwie czy też wykupując ochronę od razu na dłuższy okres, np. 2-3 lata;
• wariant polisy – ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks) najczęściej są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych;
• wybór towarzystwa – identyczny produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę.

Przykładowe ceny polis na rynku

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia 50-metrowego mieszkania o wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 450 000 zł. Założyliśmy, że nieruchomość jest odporna na działanie ognia i że nie występują żadne inne okoliczności, które przyczyniłyby się do wzrostu składki ubezpieczeniowej (brak działalności gospodarczej, bezszkodowa historia ubezpieczenia, itd.) W zakresie ochrony uwzględniliśmy jedynie pożar i inne podstawowe zdarzenia losowe.  

W wariancie od ryzyk nazwanych za takie ubezpieczenie trzeba zapłacić od 177 zł do 341 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 237 zł do 654 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Spoglądając na liczby z tabeli od razu rzucają się w oczy różnice cenowe. W wariancie od ryzyk nazwanych najtańsza polisa kosztuje prawie dwa razy mniej niż najdroższa, a wariancie All Risks dysproporcja jest jeszcze większa. Przed zakupem ubezpieczenia nieruchomości zawsze warto więc sprawdzić, ile interesujący nas produkt kosztuje u różnych ubezpieczycieli. Jak widać po przeprowadzonej kalkulacji, w ten sposób można zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na 18.04.2025 r.).

Proces zgłaszania szkody po pożarze

Samo posiadanie ubezpieczenia od pożaru nie gwarantuje uzyskania odszkodowania. W trakcie trwania polisy ubezpieczony musi dopełnić określonych obowiązków (np. wykonać obowiązkowe przeglądy techniczne), a po zaistnieniu szkody postępować według pewnej procedury, która w każdym towarzystwie wygląda bardzo podobnie.

Jak prawidłowo zgłosić szkodę ubezpieczycielowi?

Szkodę powinieneś zgłosić w terminie od 3 do 7 dni (w różnych towarzystwach obowiązują różne terminy) licząc od momentu jej wystąpienia, ewentualnie od jej wykrycia. Możesz to zrobić na kilka sposobów: mailowo, telefonicznie, przez specjalny formularz na stronie internetowej, listownie lub osobiście w placówce ubezpieczyciela.

Po zgłoszeniu, w terminie do 7 dni, towarzystwo powinno wysłać swojego przedstawiciela, a ubezpieczony powinien udostępnić mu miejsce zdarzenia. Od momentu zgłoszenia szkody towarzystwo ma 30 dni na wypłatę bezspornej części odszkodowania, a jeśli jakaś część rekompensaty jest sporna, termin ten wydłuża się o kolejne dwa tygodnie.

Jeśli nie uzyskasz odszkodowania po pożarze lub jeśli będzie ono zbyt niskie, możesz odwołać się od decyzji towarzystwa, a jeśli i to działanie nie przyniesie skutku, pozostaje już tylko dochodzenie swoich praw przed sądem.

Dokumenty niezbędne do uzyskania odszkodowania

Oczywiście, samo zgłoszenie szkody nie wystarczy – konieczne jest także jej udokumentowanie. Ubezpieczyciel powinien poinformować cię, jakich dokumentów oczekuje, ale na tej liście najprawdopodobniej znajdą się:

• dokument potwierdzający twoje prawo do lokalu (akt notarialny, umowa najmu, umowa dzierżawy lub podobna);
• protokół z interwencji straży pożarnej oraz ewentualnie innych służb;
• wykaz zniszczonego mienia wraz z wyceną oraz dowodami zakupu;
• fotografie dokumentujące szkodę;

oświadczenie, że nie ubiegasz się od odszkodowanie z innego towarzystwa. 

Co dzieje się z polisą ubezpieczeniową po sprzedaży mieszkania? 

Aktualne przepisy prawne dotyczące ubezpieczenia nieruchomości 

Rola ubezpieczyciela w przeniesieniu polisy na nowego właściciela 

Możliwości dotyczące polisy przy sprzedaży mieszkania 

Przeniesienie praw z umowy ubezpieczenia na nabywcę 

Rozwiązanie umowy i zwrot niewykorzystanej składki 

Procedura przeniesienia polisy na nowego właściciela 

Kiedy i jak uzyskać zgodę ubezpieczyciela? 

Obowiązki i prawa nowego właściciela po przejęciu polisy 

Jak uzyskać zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia? 

• dane osobowe ubezpieczonego wraz z adresem; 
• nazwę ubezpieczyciela; 
• numer polisy mieszkaniowej; 
• adres ubezpieczonej nieruchomości; 
• powód wypowiedzenia umowy (w tym przypadku jest nim sprzedaż nieruchomości); 
• numer rachunku, na który mają być przelane niewykorzystane środki. 

Co jeszcze powinieneś wiedzieć o przepisaniu polisy na nowego właściciela nieruchomości? 

Co nowy właściciel może zmienić w polisie? 

Jak przepisać ubezpieczenie do kredytu hipotecznego? 

Z twojego mieszkania złodziej może wynieść przedmioty warte kilka, kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt tysięcy, a ubezpieczyć się na taką okoliczność możesz nawet za 200 zł. Wyjaśniamy, na czym polega ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, co obejmuje, jak je kupić i ile kosztuje. 

Polska jest relatywnie bezpiecznym krajem, a już na pewno zdecydowanie bezpieczniejszym niż np. w latach dziewięćdziesiątych minionego wieku, kiedy to pospolite przestępstwa, w tym kradzieże, były dla społeczeństwa istną zmorą. Nadal jednak rok w rok notuje się u nas około 70 000 zł włamań do mieszkań.  

Dlaczego warto ubezpieczyć mieszkanie od kradzieży?

Polisy mieszkaniowe należą do najtańszych produktów ubezpieczeniowych, jakie są dostępne na rynku. Chronią one nie tylko przed zdarzeniami losowymi, ale również przed celowym działaniem osób trzecich, w tym złodziei. Za kilkaset złotych rocznie można zabezpieczyć swój majątek m. in. na wypadek kradzieży z włamaniem, która niestety wciąż jest realnym zagrożeniem dla gospodarstw domowych.

Statystyki włamań w Polsce

W samym tylko 2023 roku na terenie Polski odnotowano 68 185 kradzieży z włamaniem, jak podają oficjalne policyjne statystyki. Rok wcześniej liczba tego typu przestępstw wynosiła z kolei 74 521, a w 2021 roku 78 982. Patrząc na ostatnią dekadę, najpierw widoczny jest wyraźny spadek liczby włamań do domów (od 2013 do 2018), później wzrost w okresie „pandemicznym”, a od 2021 kolejny spadek. W skali europejskiej liczby te nie są może szczególnie niepokojące, ale z pewnością nie możemy jednoznacznie stwierdzić, że kradzieże z włamaniem nie stanowią realnego zagrożenia dla gospodarstw domowych.  

Tabela 1. Źródło: statystyka.policja.pl (stan na: 11.04.2025 r.).

Najczęściej kradzione przedmioty z mieszkań

Czym jest ubezpieczenie mieszkania od kradzieży?

Definicja kradzieży z włamaniem w polisach ubezpieczeniowych

1. Kiedy po obecności złodzieja pozostały ślady w postaci np. wybitej szyby czy wyważonych drzwi.
2. Kiedy złodziej ukrył się w mieszkaniu i pozostawił po tym ślady.
3. Kiedy złodziej użył kradzionego lub dorobionego klucza. 

Różnice między kradzieżą zwykłą, włamaniem a rabunkiem

• przy użyciu lub groźbie użycia przemocy fizycznej lub psychicznej;
• przy doprowadzeniu osób objętych ubezpieczeniem do stanu nieprzytomności lub bezbronności;
• poprzez wyłudzenie lub oszustwo osoby małoletniej, osoby po 65 roku życia lub osoby niepełnosprawnej;
• przy użyciu siły w stosunku do przedmiotu zaboru, który pozostał w styczności lub był połączony z osobą objętą ubezpieczeniem. 

Zakres ochrony w ubezpieczeniu od kradzieży

Co obejmuje standardowa polisa?

Jakie mienie można dodatkowo ubezpieczyć?

• przedmioty do działalności gospodarczej;
• przedmioty specjalne/wartościowe – o dużej wartości jednostkowej;
• stałe elementy zabudowań i obiektów znajdujących się na posesji;
• wyposażenie (stałe i ruchome) domu letniskowego;
• rzeczy osobiste gości;
• mienie służbowe (np. smartfon udostępniony przez pracodawcę);
• rzeczy osobiste poza miejscem ubezpieczenia (od rabunku).

Jak wybrać odpowiednią polisę ubezpieczeniową?

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia?

1. Zakres ochrony – podstawowy zakres możesz poszerzyć nie tylko o ryzyka kradzieżowe, ale też chociażby o powódź, OC w życiu prywatnym, Home Assistance czy stłuczenie przedmiotów szklanych. Warto też rozważyć ubezpieczenie dodatkowego mienia, np. zabudowań na posesji, domu letniskowego czy przedmiotów do działalności.
2. Sumy ubezpieczenia (SU) – czyli kwoty, na które ubezpieczysz poszczególne rodzaje mienia. Ich wysokość powinna jak najlepiej odzwierciedlać wartość posiadanego majątku.
3. Ograniczenia ubezpieczeniowe – czyli wyłączenia odpowiedzialności, limity odpowiedzialności i karencje. Każde towarzystwo ma nieco inne ograniczenia i warto również pod tym kątem porównywać ze sobą poszczególne oferty.
4. Definicje zdarzeń – znajdziesz je na pierwszych stronach dokumentu OWU.
5. Unikatowe rozszerzenia – czyli ryzyka dostępne w wybranych towarzystwach, a czasem tylko w u jednego ubezpieczyciela. Warto sprawdzać również tego typu niuanse, bo czasem nietypowe rozszerzenie może okazać się bardzo atrakcyjne.
6. Wysokość składki – najprostszym sposobem na zaoszczędzenie na ubezpieczeniu nieruchomości jest porównanie ze sobą większej liczby ofert.
7. Obowiązki ubezpieczonego – przed podpisaniem umowy polisowej sprawdź, czego będzie wymagało od ciebie towarzystwo.
8. Formuła ubezpieczenia – polisy mieszkaniowe można podzielić na ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich (All Risks). Ogólnie drugi wariant zapewnia szerszą ochronę, w tym przed zdarzeniami, których nie da się przewidzieć, a także posiada wyższe limity odpowiedzialności czy dodatki niedostępne w podstawowym wariancie od ryzyk nazwanych. Co do zasady, polisy All Risks są nieco droższe. 

Wymagane zabezpieczenia mieszkania a warunki polisy

Koszty ubezpieczenia mieszkania od kradzieży

Czynniki wpływające na wysokość składki

• lokalizacja;
• rodzaj budownictwa;
• wiek nieruchomości;
• kondygnacja;
• historia ubezpieczenia (szkody z ostatnich lat);
• liczba i wiek lokatorów;
• wariant polisy (ubezpieczenia All Risks są droższe);
• obecność zabezpieczeń własnych (przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem w wybranych towarzystwach);
• sposób opłacenia składki (raty najczęściej są droższe);
• stopień palności konstrukcji budynku oraz poszycia dachowego;
• prowadzenie działalności w miejscu ubezpieczenia;
• najem;
• położenie na obszarze bardziej zagrożonym podtopieniami (przy ubezpieczeniu od powodzi);
• indywidualna polityka towarzystwa – ta sama polisa w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę.

Przykładowe ceny polis na rynku

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 10.04.2025 r.).

Proces uzyskania odszkodowania po kradzieży

Jak zgłosić szkodę ubezpieczycielowi?

Dokumenty niezbędne do wypłaty odszkodowania

• dokument potwierdzający twoje prawo do lokalu (akt własności, umowa najmu, umowa dzierżawy);
• potwierdzenie zgłoszenia kradzieży na policję;
• notatka od agencji ochrony (o ile obiekt jest dozorowany);
• opis okoliczności zdarzenia i zniszczeń, jakich dokonali;
• lista skradzionych przedmiotów;
• wycena skradzionych przedmiotów, najlepiej potwierdzona dowodami ich zakupu (paragonami, fakturami, itp.);
• faktury/rachunki za naprawę uszkodzeń, jakich dokonali włamywacze;
• oświadczenie ubezpieczonego o nie ubieganiu się o odszkodowanie z innej polisy mieszkaniowej.

Przykładowo, nieruchomość o rynkowej wartości 150 000 zł ubezpieczymy na 100 000, i na 200 000 zł. Nie zawsze jednak to, co możliwe, będzie rozsądne, bo w jednym i drugim przypadku spotkamy się z negatywnymi konsekwencjami finansowymi. Dlatego przed zawarcie umowy polisowej warto wiedzieć, na czym polega niedoubezpieczenie oraz nadubezpieczenie.

Czym jest niedoubezpieczenie nieruchomości? 

Niedoubezpieczenie nieruchomości, mówiąc najprościej, to ubezpieczenie jej na zbyt niską kwotę. W polisach mieszkaniowych występują tzw. sumy ubezpieczenia (SU), które wyznacza się osobno dla poszczególnych rodzajów majątku, czyli dla murów, elementów stałych oraz mienia ruchomego. Poziom SU deklaruje osoba pragnąca się ubezpieczyć, a towarzystwo weryfikuje ich wysokość dopiero po szkodzie. Jeśli wycenimy nasz majątek na zbyt niską kwotę, nastąpi niedoubezpieczenie. W takich okolicznościach, przy dużej lub całkowitej szkodzie, uzyskamy od towarzystwa tylko częściową rekompensatę, a pozostałe straty będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni.

Przykład niedoubezpieczenia

Załóżmy, że jesteśmy właścicielami mieszkania, którego realna wartość to 400 000 zł. W polisie mieszkaniowej wycenimy je jednak na 300 000 zł, deklarując taką sumę ubezpieczenia dla murów i elementów stałych. Później dojdzie do pożaru i nasze mieszkanie doszczętnie spłonie. Towarzystwo uzna szkodę, ale wypłaci nam tylko 300 000 zł, bo do tego zobowiązuje je zadeklarowana w umowie SU. W tych okolicznościach stracimy 100 000 zł i będzie to wyłącznie nasza wina.

Czym jest nadubezpieczenie nieruchomości?

Nadubezpieczenie nieruchomości jest z kolei ubezpieczeniem jej na zbyt dużą kwotę. Podanie zbyt wysokich sum ubezpieczenia spowoduje zwiększenie składki, nie przynosząc nam żadnych wymiernych korzyści. Na koszt polisy wpływa wiele czynników, ale wśród nich dwa są kluczowe: zakres ochrony oraz zadeklarowana wartość majątku. Mówiąc najprościej, im droższy majątek chcemy ubezpieczyć, tym więcej za to zapłacimy. Nadubezpieczenie jest więc błędem i przyniesie nam tylko straty.

Celem ubezpieczeń majątkowych – a polisy mieszkaniowe przynależą właśnie do tej kategorii – jest zrekompensowanie poszkodowanemu poniesionych szkód. Ubezpieczony może więc liczyć na wyrównanie strat finansowych, ale już nie na zarobek, jak dzieje się chociażby w ubezpieczeniach osobowych.

Przykład nadubezpieczenia

Załóżmy, że jesteśmy właścicielami domu wartego 800 000 zł, ale ubezpieczyliśmy go na 1 000 000 zł. Zwiększenie sumy ubezpieczenia podnosi też składkę, a więc za polisę płacimy np. 500 zł, a nie 350 zł, bo tyle kosztowałaby ona przy prawidłowych SU. Po szkodzie całkowitej towarzystwo wypłaca nam 800 000 zł, bo tyle wart był nasz majątek. Odszkodowanie pokrywa więc nasze straty w całości, ale straciliśmy 150 zł na składce.

Nadubezpieczenie może przynieść nam mniejsze straty, niż niedoubezpieczenie, ale tylko w przypadku zaistnienia poważnej szkody. Straty finansowe przy nadubezpieczeniu są natomiast pewne, bez względu na to, czy wydarzy się jakieś nieszczęście.

Jak uniknąć niedoubezpieczenia i nadubezpieczenia?

Oczywiście, kluczem do zapisania w polisie poprawnych sum ubezpieczenia jest rzetelna wycena majątku. Przypomnijmy, że SU podaje się osobno dla murów, elementów stałych oraz ruchomości domowych (jeśli oczywiście uwzględniamy w polisie ten rodzaj mienia).

Sprawa wyceny jest nieco łatwiejsza, jeśli kupujemy nieruchomość na kredyt. Wówczas będziemy musieli pozyskać tzw. operat szacunkowy, czyli wykonaną przez specjalistę oficjalną wycenę domu lub mieszkania. Niestety, koszt takiej usługi będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni i nie możemy się od tego uchylić, ponieważ wówczas żaden bank nie udzieli nam pożyczki. Cena operatu zależna jest głównie od wartości nieruchomości, a płaci się za nią minimum kilkaset złotych.

Podczas samodzielnej wyceny nieruchomości musimy wziąć pod uwagę szereg czynników, przede wszystkim:

• lokalizację (np. oddalenie od centrum, położenie względem kluczowych punktów w mieście);
• aktualne tendencje na rynku nieruchomości;
• stan techniczny;
• rodzaj zabudowy;
• powierzchnię użytkową (sprawdź jak obliczyć).

Oczywiście, szacunki powinniśmy przeprowadzić w oparciu o podobne nieruchomości znajdujące się w najbliższej okolicy. W tym niezbędny będzie Internet, konkretnie portale z ogłoszeniami o sprzedaży mieszkań.

Co ważne, wartość naszego majątku może się zmienić w trakcie obowiązywania ubezpieczenia. Może się tak stać np. wtedy, kiedy przeprowadzimy generalny remont, zakupimy nowe meble lub jeśli nieruchomości w naszej okolicy znacznie podrożeją w wyniku przeprowadzonych inwestycji samorządowych czy też po prostu ogólnych zmian na rynku. Wówczas konieczne jest zrewidowanie zadeklarowanych sum ubezpieczenia. Jest to oczywiście możliwe i sumie dość proste w realizacji (wystarczy zgłosić się do towarzystwa), jednak wiąże się ze wzrostem składki ubezpieczeniowej.

Na co jeszcze warto zwrócić uwagę przy zakupie polisy?

Wszystkie szczegóły ubezpieczenia są opisane w tzw. Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). W zasadzie, przed zakupem polisy mieszkaniowej powinniśmy dokładnie przeczytać cały ten dokument, zwracając szczególną uwagę m. in. na:

• karencje – przy niektórych ryzykach, głównie przy powodzi, ochrona zaczyna obowiązywać po upłynięciu kilkunastu lub kilkudziesięciu dni;
• limity odpowiedzialności – nie tylko SU wytyczają maksymalną wysokość odszkodowania, ale, w niektórych przypadkach, również limity odpowiedzialności;
• wyłączenia odpowiedzialności – czyli konkretne sytuacje, w których polisa nie zadziała, w każdym towarzystwie ich lista jest nieco inna;
• obowiązki ubezpieczonego – niespełnienie ich również może pozbawić nas rekompensaty;
• definicje poszczególnych zdarzeń – warto sprawdzić, jak dane towarzystwo rozumie np. silny wiatr (w definicjach są różnice prędkości wiatru) czy przepięcie (czasami występują dwa jego rodzaje);
• cenę ubezpieczenia – identyczny produkt, który ma takie same sumy ubezpieczenia i zakres ochrony, w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę, a dzięki porównaniu kosztów polisy można zaoszczędzić nawet kilkaset złotych.

W każdym OWU znajdziemy informację o tym, że to po stronie właściciela (opcjonalnie najemcy) nieruchomości leży obowiązek zadbania o jej stan techniczny. Towarzystwa zastrzegają sobie prawo do nie wypłacenia rekompensaty finansowej, kiedy np. ich klient nie dopatrzył obowiązkowych przeglądów. Tak więc, jeśli nie zadbaliśmy należycie o sprawność instalacji gazowej, to może dojść do eksplozji. Stracimy wówczas cały majątek, a ubezpieczyciel będzie miał pełne prawo do odmówić wypłaty odszkodowania. Oczywiście, zasada ta odnosi się również do mniejszych szkód.

Ubezpieczyciele zastrzegają sobie też praktycznie zawsze, że ubezpieczona nieruchomość musi być stale zamieszkana. W OWU podane są konkretne przedziały czasowe, których nie można przekroczyć. Towarzystwa różnie podchodzą do tej kwestii – czasami jest to 30 dni, a w innym przypadku 90. Warto mieć tego świadomość szczególnie wtedy, kiedy np. wyjeżdżamy za granicę do pracy lub nawet planujemy długie wakacje.

Każde OWU zawiera także dział traktujący o wyłączeniach odpowiedzialności. Znajduje się tam długa lista szczegółowo opisanych sytuacji, w których odszkodowanie nam nie przysługuje. Okoliczności te są bardzo zróżnicowane, wymieńmy sobie kilka przykładowych:

• szkoda powstała w skutek naszego celowego działania lub tzw. rażącego niedbalstwa;
• do zniszczeń doszło przez działania wojenne lub akt terroryzmu;
• szkoda powstała w skutek prac remontowych;
• straty są skutkiem działań, które podjęliśmy będąc pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających;
• zniszczeniu uległo mienie ruchome, które jest zarejestrowane na naszą firmę;
• ukradziono nam przedmioty znajdujące się w budynku gospodarczym, który nie jest odpowiednio zabezpieczony (nie posiada okien i zamków w drzwiach).

Innym przykładem ograniczeń w polisie są karencje. Ten zapis spotyka się najczęściej w odniesieniu do powodzi – ochrona przed skutkami tego żywiołu zaczyna obowiązywać np. po 15 albo 30 dniach od wejścia w życie umowy.

Warto wspomnieć również o limitach odpowiedzialności. Za przykład weźmy tutaj domowy assistance, gdzie mogą one mieć dwojaki charakter: ilościowy i kwotowy. Ubezpieczyciel może np. zagwarantować nam sfinansowanie dwóch interwencji elektryka w skali roku, a na każdą z nich wyznaczyć limit 200 zł.

Gdzie kupić polisę mieszkaniową?

Przy wyborze polisy mieszkaniowej powinniśmy kierować się nie tylko jej ceną, ale również zawartością. Ważne jest dobranie właściwych sum ubezpieczenia oraz rozszerzeń, które zwiększą zakres ochrony. Pamiętajmy jednak, że ceny identycznych albo zbliżonych produktów ubezpieczeniowych w dwóch różnych towarzystwach mogą różnić się od siebie nawet o kilkaset złotych. Jeśli nie chcesz przepłacać za polisę, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny ponad 20 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.