Odpowiedź na pytanie, ile kosztuje zegarek, jest dość trudna. Najtańsze zegarki można kupić za, powiedzmy, 100 zł, najdroższe kosztują kilkadziesiąt milionów i to nie milionów złotych, a dolarów. Wszystkie rodzaje zegarków, bez względu na cenę, można ubezpieczyć, ale nie wszystkie na takich samych zasadach. Niektóre polisy chronią tylko nowe produkty, inne wyłącznie mienie stanowiące majątek firmy, a jeszcze inne mają ograniczenia kwotowe. Przyjrzeliśmy się po kolei wszystkim dostępnym ubezpieczeniom, ze szczególnym uwzględnieniem polisy mieszkaniowej. 

Gdzie można ubezpieczyć zegarek? 

Jeśli jesteś osobą prywatną, zegarek możesz ubezpieczyć w ramach przedłużonej gwarancji, z polisy mieszkaniowej lub z polisy dedykowanej. Dla części przedsiębiorców dostępna jest również opcja ubezpieczenia zegarka z polisy firmowej, ale możliwe jest to tylko przy specyficznych formach prowadzenia działalności, czyli np. wtedy, kiedy w asortymencie twojego sklepu znajdują się zegarki. 

Co zawiera ubezpieczenie zegarków? 

Ubezpieczenie zegarków może chronić je przed szkodami mechanicznymi powstałymi w skutek przypadkowych zdarzeń losowych lub celowego działania osób trzecich. Oczywiście, omawiane mienie można też chronić przed kradzieżą. 

Ochrona przed zdarzeniami losowymi może obejmować nawet ponad 30 ryzyk, takich jak: pożar, zalanie, powódź, eksplozja, implozja, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek samolotu czy upadek drzew i masztów. Warto dodać, że ubezpieczenie smartwatcha może także uwzględniać przepięcie spowodowane uderzeniem pioruna lub mające inne przyczyny. 

Zegarki można także chronić przed dewastacją i wandalizmem. 

Ubezpieczenie zegarka od kradzieży może obejmować trzy, a czasem nawet cztery rodzaje zdarzeń: 

1. Kradzież z włamaniem – czyli kradzież, podczas której złodziej pozostawił na miejscu zdarzenia wyraźne ślady swojej obecności w postaci stłuczonej szyby czy wyłamanych drzwi. 
2. Kradzież zwykłą – to z kolei sytuacja, w której na miejscu zdarzenia nie zostały żadne wyraźne ślady, co by oznaczało, że złodziej dostał się do środka np. przez otwarte okno czy drzwi balkonowe. 
3. Rabunek – zdarzenie, podczas którego użyta została siła lub padła groźba jej użycia. Dotyczy głównie sytuacji mających miejsce poza domem, czyli np. na ulicy czy w środkach komunikacji publicznej. 
4. Kradzież kieszonkowa – polega wykradzeniu przedmiotu z kieszeni, torebki, plecaka czy po prostu zdjęcie go z ręki właściciela. Nie jest tutaj używana siła, a pokrzywdzony o kradzieży najczęściej dowiaduje się po czasie.  

Ubezpieczenie zegarka w ramach polisy firmowej

Jeśli np. prowadzisz sklep z zegarkami, możesz ubezpieczyć je w ramach polisy firmowej. Ta opcja dostępna jest dla bardzo wąskiej grupy osób, ponieważ omawiany produkt bardzo rzadko stanowi majątek przedsiębiorstwa, w odróżnieniu np. od smartfonu czy laptopa, które są na wyposażeniu większości firm.  

Ubezpieczenie zegarków z polisy firmowej może obejmować uszkodzenia fizyczne i mechaniczne spowodowane przez liczne zdarzenia losowe. Jeśli przedmiotem ubezpieczenia jest smartwatch, można go również ubezpieczyć od przepięcia. Ponadto, dostępna jest jeszcze ochrona od kradzieży (głównie kradzieży z włamaniem) czy dewastacji, a także, w niektórych przypadkach, ochrona przed szkodami nieumyślnie wyrządzonymi przez pracowników. 

Ubezpieczenie zegarka z polisy dedykowanej 

Kupując zegarek w sklepie, w pakiecie można też od razu nabyć dodatkowe ubezpieczenie. Nie chodzi tutaj wyłącznie o przedłużenie gwarancji producenta, ale też o poszerzenie ochrony, która nie będzie się już ograniczała do wad fabrycznych i materiałowych. 

Przykładowo, w popularnym sklepie Apart dostępne jest ubezpieczenie zegarka przed przypadkowymi uszkodzeniami mechanicznymi, przepięciem, a także ryzykami kradzieżowymi, takimi jak: kradzież z włamaniem, rabunek, kradzież z bagażu podręcznego oraz kradzież kieszonkowa. 

Apart – a właściwie towarzystwo Warta, z którym sklep współpracuje – oferuje ochronę na rok, dwa lub trzy lata. Oferta obejmuje naprawę uszkodzonego zegarka lub wymianę na nowy, a także usługę door to door. Ubezpieczenie ma szeroki zakres terytorialny, ponieważ działa na terenie Unii Europejskiej i kilku innych krajów europejskich, które nie należą do wspólnoty. 

W tym przypadku przedmiotem ubezpieczenia jest tylko jeden nowy zegarek, a polisę można wykupić wyłącznie w pakiecie z produktem, ale już nie np. następnego dnia. 

Indywidualne ubezpieczenie zegarka 

Jeśli jesteś posiadaczem naprawdę cennego zegarka lub kolekcji zegarków, możesz wykupić dla nich indywidualną polisę. Takie produkty oferują wybrani ubezpieczyciele, a szczegóły ochrony najczęściej ustala się indywidualnie, co pozwala skomponować polisę „skrojoną na miarę”. Opisywany wariant dotyczy nie tylko nowych zegarków, ale też np. zabytkowych. W tym przypadku może się zdarzyć, że towarzystwo będzie wymagało od ciebie przechowywania zegarków w sejfie czy zamontowania innych dodatkowych zabezpieczeń na wypadek kradzieży. Podpisanie umowy zawsze też musi zostać poprzedzone precyzyjną wyceną przedmiotu ubezpieczenia.  

Ubezpieczenie zegarka z polisy mieszkaniowej 

Ubezpieczenie zegarków z polisy mieszkaniowej jest możliwe na dwa sposoby, w ramach ochrony zwykłych ruchomości domowych (mienia ruchomego) lub tzw. przedmiotów specjalnych (wartościowych). W obu przypadkach przedmiotem ubezpieczenia mogą być i nowe, i starsze zegarki, właściwie w dowolnej liczbie – zawsze konieczne jest tylko uwzględnienie ich łącznej wartości w sumach ubezpieczenia. 

Zegarek jako ruchomość domowa 

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury(zawsze) i elementy stałe (najczęściej). Włączenie w ochronę ruchomości domowych, do których zalicza się zegarki, wymaga więc dokupienia odpowiedniego dodatku. Kiedy poszerzysz polisę o mienie ruchome, będzie ono chronione przed takimi samymi zdarzeniami, jak sama nieruchomość i jej stałe elementy. 

Podstawowy zakres ochrony polisy mieszkaniowej uwzględnia wyłącznie zdarzenia losowe w liczbie kilku bądź kilkunastu. Możliwe jest jednak poszerzenie ochrony o kolejne ryzyka, co sprawi, że zegarek będzie zabezpieczony finansowo przed: 

• szkodami powstałymi wskutek zdarzeń losowych, takich jak pożar, powódź, przepięcie, uderzenie pioruna, upadek samolotu, huragan, eksplozja, fala ponaddźwiękowa, akcja ratownicza, upadek drzew i masztów czy uderzenie pojazdu mechanicznego; 
• wandalizmem i dewastacją; 
• kradzieżą z włamaniem – ryzyko dostępne praktycznie we wszystkich towarzystwach oferujących ubezpieczenie nieruchomości; 
• kradzieżą zwykłą i rabunkiem rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia – zdarzenia dostępne w ofertach wybranych ubezpieczycieli. 

Dodajmy, że w wybranych towarzystwach możliwe jest również ubezpieczenie rzeczy osobistych gości (w tym zegarków), a także mienia firmowego (o ile działalność jest prowadzona w domu, na powierzchni nieprzekraczającej 50% łącznego metrażu nieruchomości). 

Zegarek jako przedmiot specjalny 

Część towarzystw w ramach polisy mieszkaniowej ubezpiecza też tzw. przedmioty specjalne. Definiuje się je najczęściej jako mienie o dużej wartości jednostkowej, z podaniem konkretnej sumy granicznej, np. powyżej 20 000 zł. W tym przypadku ubezpieczenie musi być poprzedzone wyceną rzeczoznawcy, ewentualnie przedłożeniem przez właściciela dokumentów potwierdzających wartość zegarka. Ochrona ubezpieczeniowa może tutaj obejmować standardowe zdarzenia dostępne w ramach polisy mieszkaniowej. 

W niektórych przypadkach ubezpieczenie przedmiotów specjalnych wymaga posiadania dodatkowych zabezpieczeń własnych czy też przechowywania ich w odpowiedni sposób, np. w szafie pancernej lub w sejfie. 

Od czego nie ubezpieczysz zegarka?

• przechowujemy go w nieodpowiednim miejscu, np. w domu letniskowym, na balkonie lub w budynku gospodarczym;
• uszkodzenie wynika z wady fabrycznej i możliwa jest naprawa gwarancyjna;
• celowo lub wskutek rażącego niedbalstwa zniszczymy mienie;
• dojdzie do zdarzenia, np. do pożaru, który jest konsekwencją braku wymaganego przepisami przeglądu technicznego;
• zniszczymy zegarek, będąc pod wpływem używek;
• pozostawimy zegarek na terenie nieruchomości, która nie będzie zamieszkała w dłuższym okresie, np. powyżej 3 miesięcy.

Jeśli przymierzasz się do zakupu kamery, możesz ją od razu ubezpieczyć w ramach przedłużonej gwarancji, a jeśli jesteś przedsiębiorcą, również z polisy firmowej. W niniejszym artykule skupiamy się jednak na ubezpieczeniu kamery i innych urządzeń elektronicznych, jaką możesz sobie zapewnić wykupując zwykłą polisę mieszkaniową. Ubezpieczenie od przepięć, licznych zdarzeń losowych, kradzieży z włamaniem czy rabunku – właśnie taką ochronę możesz uzyskać w ramach ubezpieczenia nieruchomości.   

Czy kamera jest chroniona w polisie? 

W polisach mieszkaniowych występują trzy podstawowe rodzaje mienia: mury, elementy stałe oraz ruchomości domowe (wyposażenie, mienie ruchome). Mury to sama nieruchomość, czyli jej ściany, dach, fundamenty, itd. Elementy stałe to z kolei te części wyposażenia, które są trwale przytwierdzone i których nie da się zdemontować bez użycia siły lub narzędzi. Nas jednak najbardziej interesują tutaj ruchomości domowe, ponieważ to właśnie w tej kategorii mieszczą się kamery i inne urządzenia elektroniczne. 

Ruchomości domowe, analogicznie do elementów stałych, są definiowane jako przedmioty stanowiące wyposażenie domu lub mieszkania, które nie są przytwierdzone na stałe i które można swobodnie wynieść z obszaru nieruchomości, bez konieczności ich demontażu na pomocą siły bądź narzędzi. W OWU polis mieszkaniowych znajdziesz albo właśnie mniej więcej taką definicję, albo po prostu listę przedmiotów przynależących do omawianej kategorii. Zawsze na takich listach znajdują się smartfony, laptopy, sprzęt muzyczny, telewizory (poza zabudową) czy właśnie kamery. 

Co ważne, podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej), a żeby w tę ochronę włączyć mienie ruchome, konieczne jest dokupienie odpowiedniego rozszerzenia. Kiedy to zrobisz, kamera i inne ruchomości będą chronione przed takimi samymi zdarzeniami, jak mury i elementy stałe. 

Jakie ryzyka obejmuje ubezpieczenie kamery? 

To, od jakich zdarzeń będzie chroniona kamera z polisy mieszkaniowej, zależy od wybranego zakresu. Podstawowe ubezpieczenie możesz poszerzyć o dodatkowe ryzyka, zapewniając sobie w ten sposób szerszą ochronę. 

Podstawowe ubezpieczenie kamery  

W podstawie kamera i inne ruchomości domowe, a także mury i stałe elementy, są chronione przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi, których najczęściej jest kilka bądź kilkanaście. W każdym towarzystwie podstawowy zakres może być nieco inny (tylko pożar występuje we wszystkich polisach jako podstawowe ryzyko), jednak najczęściej mieszczą się w nim: 

• uderzenie pioruna, 
• upadek drzew i masztów, 
• przepięcie, 
• katastrofa lotnicza, 
• uderzenie pojazdu mechanicznego,  
• deszcz nawalny, 
• zalanie,
• porywisty wiatr. 

Z perspektywy ochrony kamery istotne jest to, że w podstawie najczęściej obecne jest ubezpieczenie od przepięć. 

Rozszerzone ubezpieczenie kamery  

Jeśli chcesz maksymalnie zabezpieczyć finansowo kamerę i inny tego typu sprzęt, powinieneś poszerzyć podstawowy zakres m.in. o ryzyka kradzieżowe, do których zaliczamy kradzież z włamaniem, kradzież zwykłą oraz rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia. Pierwsze z nich jest standardowym ryzykiem dostępnym we wszystkich towarzystwach. Kradzież zwykła i rabunek oferowane są przez wybranych ubezpieczycieli. 

W zakresie warto również uwzględnić takie zdarzenia, jak powódź, wandalizm czy dewastację. Oczywiście, dokupienie kolejnych zdarzeń losowych (łącznie w polisie mieszkaniowej może być ich nawet trzydzieści!) też jest dobrym pomysłem. 

Ile kosztuje ubezpieczenie kamery? 

W polisie mieszkaniowej podstawowym przedmiotem ubezpieczenia jest sama nieruchomość, której wartość to najczęściej kilkaset tysięcy złotych. Ochrona kamery i innych ruchomości domowych ma, oczywiście, wpływ na ostateczną wysokość składki, ale nie wpływ decydujący. Zanim sprawdzimy aktualne ceny ubezpieczeń, przyjrzyjmy się nieco bliżej czynnikom, które najbardziej wpływają na koszt polisy. 

Co wpływa na cenę? Wartość sprzętu, lokalizacja, zakres ochrony 

Wysokość składki zależy głównie od dwóch czynników, którymi są wybrany zakres ochrony oraz łączna wartość ubezpieczonego mienia. Na tę sumę składa się, przede wszystkim, wartość samej nieruchomości, jej murów i elementów stałych, a dopiero w dalszej kolejności wartość ruchomości domowych, do których zalicza się kamera. Ile kosztuje więc włączenie w ochronę omawianego sprzętu? Rozszerzenie polisy o ruchomości to najczęściej wydatek rzędu kilkudziesięciu złotych w skali roku. 

Jeśli chodzi o zakres ochrony, to im więcej ryzyk włączymy do ubezpieczenia, tym będzie ono droższe. Trudno jednak wskazać, ile konkretnie kosztują poszczególne dodatki, bo w każdym towarzystwie wygląda to nieco inaczej. 

Istotny wpływ na cenę polisy mogą też mieć: 

• lokalizacja, m.in. względem zbiorników wodnych; 
• rodzaj budynku, wiek, stan techniczny; 
• historia ubezpieczenia – szkody z ostatnich lat; 
• stopień palności konstrukcji budynku i poszycia dachowego – podatne na ogień obiekty są dużo droższe w ubezpieczeniu; 
• prowadzenie działalności gospodarczej w miejscu ubezpieczenia; 
• obecność zabezpieczeń własnych typu monitoring, alarm, wzmacniane drzwi czy okna – przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem można uzyskać dzięki nim zniżkę; 
• okres ubezpieczenia – czasami opłaca się wykupić ubezpieczenie od razu na 2 czy 3 lata; 
• promocje i pakiety lojalnościowe; 
• wariant polisy – ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks) są z reguły droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych; 
• opłacenie całej składki od razu – płatność ratalna często się nie opłaca; 
• towarzystwo – ten sam produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę. 

Ile kosztuje polisa mieszkaniowa chroniąca kamerę? 

Sprawdziliśmy, ile aktualnie kosztuje ubezpieczenie 50-metrowego mieszkania wartego 450 000 zł (mury i elementy stałe), w którym znajdują się ruchomości (m.in. kamera) warte łącznie 50 000 zł. Składkę obliczyliśmy dla polisy uwzględniającej pożar i inne zdarzenia losowe, a także kradzież z włamaniem. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 229 zł do 500 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 295 zł do 732 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Jak widać, polisy mieszkaniowe o zbliżonym zakresie i tym samym wariancie mogą kosztować i 299 zł, i 500 zł. Tak duże różnice w cenie wynikają głównie z faktu, że każde towarzystwo samodzielnie szacuje ryzyko ubezpieczeniowe oraz ma nieco inną politykę cenową. Szukając atrakcyjnej, ale niezbyt drogiej polisy, warto więc porównać ze sobą większą liczbę ofert. Jak pokazuje kalkulacja, wypracowana w ten sposób oszczędność może być naprawdę spora

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 12.08.2025 r.).

Jak zgłosić szkodę — procedura krok po kroku 

Procedury odszkodowawcze w poszczególnych towarzystwach wyglądają bardzo podobnie. Jeśli posiadasz polisę i wykryjesz szkodę, powinieneś postępować w następujący sposób: 

1. Zapobiegnij rozprzestrzenianiu się szkody – jeśli oczywiście masz taką możliwość i nie zagraża to twojemu bezpieczeństwu. 
2. Jeśli wymaga tego sytuacja, powiadom odpowiednie służby – przykładowo kradzież czy rabunek musisz zgłosić na policję. 
3. Pobierz protokół interwencji służb – będziesz go później musiał przekazać towarzystwu. 
4. Powiadom ubezpieczyciela – najczęściej masz na to od 3 do 7 dni od momentu powstania szkody, ewentualnie od jej wykrycia. Z OWU polisy dowiesz się, w jaki sposób może odbyć się zgłoszenie, najczęściej dostępnych jest kilka opcji: telefonicznie, mailowo, przez formularz na stronie, listownie, osobiście w placówce ubezpieczyciela czy nawet SMS-em. 
5. Udokumentuj szkodę – zrób zdjęcia miejsca zdarzenia. 
6. Wyślij towarzystwu wymaganą dokumentację – np. akt notarialny lub umowę najmu, paragony za zniszczone mienie, protokół od policji itp. 
7. Udostępnij miejsce zdarzenia rzeczoznawcy – towarzystwo może go przysłać w terminie do 7 dni od zgłoszenia szkody. 
8. Bezsporną część odszkodowania powinieneś uzyskać w terminie do 30 dni od zgłoszenia. 
9. Sporna część odszkodowania, czyli wymagająca dodatkowych ustaleń, powinna trafić na twoje konto maksymalnie po dodatkowych 14 dniach. 
10. Jeśli nie uzyskałeś odszkodowania lub jest ono zbyt niskie, odwołaj się od decyzji towarzystwa, a jeśli to nie pomoże, skieruj sprawę do sądu. 

Co warto sprawdzić w OWU? Wyłączenia i limity 

Przed zakupem ubezpieczenia powinieneś dokładnie przeczytać OWU. Takie dokumenty są powszechnie dostępne, znajdziesz je np. na stronie towarzystwa. Podczas lektury zwróć szczególną uwagę na kilka kluczowych kwestii: 

1. Wyłączenia odpowiedzialności – czyli konkretne sytuacje, w których towarzystwo nie wypłaci odszkodowania, takie jak rażące niedbalstwo, celowe działanie, działanie pod wpływem używek, wady fabryczne sprzętu czy niesprawna instalacja odgromowa przy przepięciu. 
2. Limity odpowiedzialności – czyli dodatkowe ograniczenia, głównie kwotowe, dotyczące określonych rodzajów mienia lub zdarzeń, np. limit przy rabunku rzeczy osobistych w wysokości 2000 zł. 
3. Karencje – czyli czasowe wyłączenia odpowiedzialności pojawiające się głównie przy ryzyku powodzi, gdzie ochrona przed tym zdarzeniem zaczyna obowiązywać dopiero po 14-31 dniach od wykupienia polisy. 
4. Definicje poszczególnych zdarzeń – np. w niektórych towarzystwach występują dwa rodzaje przepięcia, pierwsze dotyczy awarii instalacji, drugie skutków uderzenia pioruna.  
5. Unikatowe rozszerzenia – niektóre ryzyka dostępne są we wszystkich towarzystwach, inne tylko w niektórych. 
6. Zawartość pakietów dla lokatorów – np. suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym czy zakres usług w pakiecie Home Assistance. 

Pamiętaj, że przed zakupem polisy mieszkaniowej lektura OWU jest lekturą obowiązkową! 

Zepsuta lodówka to spory problem i nie tylko dlatego, a jej naprawa lub wymiana może istotnie obciążyć domowy budżet. Takie sprzęty warto ubezpieczać, szczególnie jeśli włączenie ich w polisę, np. polisę mieszkaniową, nie wiąże się z dużymi kosztami.

Jak ubezpieczyć lodówkę?

Jedną z opcji ubezpieczenia lodówki jest wykupienie przedłużonej gwarancji w sklepie, w którym kupujemy sprzęt. Zwykle lodówki są objęte 24 miesięczną gwarancją. Dzięki dodatkowej ochronie, możemy ją przedłużyć nawet do 5 lat. Jest jednak jeden minus – możemy to zrobić tylko w momencie zakupu. Sprzedawcy i producenci nie ubezpieczają sprzętów używanych.

Lodówkę możemy ubezpieczyć także w ramach polisy dla firm. Jeśli lodówka jest sprzętem AGD, który wykorzystujemy w działalności gospodarczej, np. w restauracji, możemy ją ubezpieczyć, tak samo jak komputery, aparaty fotograficzne czy telefony. Wystarczy dopisać ją do firmowego ubezpieczenia.

Drugą opcją na ubezpieczenie lodówki jest wpisanie jej do polisy mieszkaniowej. Należy wykupić ubezpieczenie rozszerzone – wraz z ochroną mienia ruchomego – i na liście wszystkich przedmiotów umieścić także lodówkę.

Ubezpieczenie lodówki w ramach ubezpieczenia mieszkania

Polisa mieszkaniowa może chronić nie tylko samą nieruchomość, ale także to, co w niej przechowujemy. Zakres ochrony należy wówczas rozszerzyć o tzw. mienie ruchome.

Rozszerzone ubezpieczenie nieruchomości, które uwzględnia wyposażenie, chroni lodówkę oraz inne sprzęty AGD od kilkunastu zdarzeń losowych, jak pożar, wybuch, , zalanie i wiele innych.

Do rozszerzonej polisy mieszkaniowej możemy także dobrać dodatki, które dadzą nam jeszcze większe poczucie bezpieczeństwa i komfort, tj. ochrona na wypadek przepięć, powódź, Home Assistance czy stłuczenie przedmiotów szklanych (półki w lodówce).

Przy ubezpieczeniu lodówki dobrze jest rozszerzyć ubezpieczenie o ochronę na wypadek powodzi. Szczególnie jeśli mieszkanie znajduje się na niższej kondygnacji lub w pobliżu rzek czy zbiorników wodnych. Warto rozważyć także ochronę na wypadek przepięć (np. podczas burzy) oraz Home Assistance, które w razie awarii zapewni nam bezpłatną pomoc fachowca. Home Assistance obejmuje ochronę nie tylko samej lodówki, ale też innych sprzętów: zmywarek, pralek, komputerów czy telewizorów. Przydać się może również ochrona przedmiotów szklanych – jeśli dojdzie do stłuczenia szklanych półek w lodówce, będziemy mogli liczyć na odszkodowanie.

Odszkodowanie za zniszczoną lodówkę

Odszkodowanie z polisy mieszkaniowej, za uszkodzoną lodówkę czy inne sprzęty, wypłacane jest na dwa sposoby: po wyliczeniu wartości odtworzeniowej, czyli według ceny sprzętu w dniu zakupu, i po wyliczeniu wartości rzeczywistej, czyli kwoty pomniejszonej o zużycie.

To, w jaki sposób będzie wyliczane odszkodowanie przy szkodzie oraz dokładny zakres ochrony, zawsze jest zawarte w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia – warto wnikliwie przeczytać ten dokument.

Ubezpieczenie lodówki w ramach firmy – czy to możliwe?

Lodówkę, owszem, można ubezpieczyć z polisy firmowej, ale tylko wtedy, kiedy faktycznie stanowi ona majątek firmy. Przykładowo, taka opcja jest dostępna dla osób prowadzących restaurację, kawiarnię czy pub. Omawiany sprzęt może być też chroniony z polisy firmowej, kiedy stanowi element wyposażenia biura. 

Z polisy firmowej można ubezpieczyć dowolną liczbę lodówek, w dowolnym wieku i stanie technicznym. Polisa może obejmować ubezpieczenie od przepięć, licznych zdarzeń losowych czy kradzieży z włamaniem. W tym przypadku, zakres ochrony jest bardzo zbliżony do zakresu, jaki jest dostępny w polisie mieszkaniowej. 

Od czego można ubezpieczyć lodówkę?

Z polisy mieszkaniowej lodówkę można ubezpieczyć, przede wszystkim, od zdarzeń losowych. W podstawowym wariancie ubezpieczenia takich ryzyk jest od kilku do kilkunastu, jednak po wykupieniu odpowiednich rozszerzeń ich liczba może wzrosnąć nawet do ponad 30. Ochrona może uwzględniać m.in.: 

• pożar, 
• zalanie,  
• powódź, 
• przepięcie, 
• uderzenie pioruna, 
• upadek statku powietrznego, 
• uderzenie pojazdu mechanicznego, 
• upadek drzew i masztów, 
• eksplozję,  
• implozję, 
• huragan, 
• trzęsienie ziemi, 
• zapadanie się ziemi, 
• huk ponaddźwiękowy, 
• akcję ratowniczą. 

Lodówkę można również ubezpieczyć na wypadek kradzieży z włamaniem, wandalizmu i dewastacji. Rozszerzeniem, o którym warto tutaj jeszcze wspomnieć, jest Home Assistance. Takie pakiety najczęściej zawierają darmowe interwencje specjalistów z różnych dziedzin, m.in. szklarza, hydraulika, elektryka czy właśnie serwisanta sprzętów RTV/AGD. Wykupienie domowego assistance może więc zapewnić wsparcie przy drobnych usterkach i awariach sprzętu.  

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu lodówki

Aby zabezpieczyć się przed wyłudzaniem odszkodowań, ubezpieczyciele uwzględniają w umowach tzw. „wyłączenia odpowiedzialności”. Jest to wykaz sytuacji, w których TU nie odpowiada za szkody.

Większość towarzystw nie bierze odpowiedzialności za uszkodzenia lodówki, które spowodowane są naturalnym zużyciem sprzętu. Ubezpieczając lodówkę w ramach polisy mieszkaniowej, nie możemy też liczyć na odszkodowanie, jeśli do awarii dojdzie z naszej winy lub ewidentnego zaniedbania.

Wyłączenie odpowiedzialności mogą dotyczyć również samej nieruchomości, np. jeśli dach naszego domu nie jest regularnie konserwowany i podczas ulewy uszkodzi się, a woda dostanie się do wnętrza i zniszczy lodówkę – również nie otrzymamy rekompensaty z polisy.

Koniecznie zwróćmy także uwagę na zapisy w umowie dotyczące limitów odpowiedzialności. Wśród nich mogą się znaleźć zarówno górne, jak i dolne granice odszkodowania. Np. niektóre TU nie wypłacają rekompensaty za niewielkie szkody, niższe niż 100 czy 200 zł.

Od czego zależy cena ubezpieczenia lodówki?

Ogólnie na cenę polisy mieszkaniowej składa się wiele czynników, ale kluczowe są zawsze dwa: łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony, czyli liczba i charakter podstawowych zdarzeń oraz dokupionych rozszerzeń. Im droższe mienie chcesz objąć ochroną z polisy i im szersza ma to być ochrona, tym wyższą składkę będziesz musiał zapłacić. 

Włączenie lodówki w ochronę z polisy mieszkaniowej wpłynie na wysokość składki tylko minimalnie, a wynika to z faktu, że wartość lodówki, czyli kilka tysięcy złotych, jest znikoma w stosunku do łącznej wartości samej nieruchomości, jej elementów stałych i pozostałych ruchomości domowych. 

Wśród innych istotnych czynników kształtujących wysokość składki ubezpieczeniowej należy wymienić: 

• specyfikę nieruchomości – jej wiek, lokalizację rodzaj budownictwa, kondygnację, metraż itp.; 
• historię ubezpieczenia – liczbę szkód z ostatnich lat; 
• wariant polisy – ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks) najczęściej są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych; 
• odporność na ogień konstrukcji budynku oraz poszycia dachowego – nieruchomości podatne na ogień są zdecydowanie droższe w ubezpieczeniu; 
• towarzystwo – ten sam produkt u każdego ubezpieczyciela ma nieco inną cenę;
• okolicznościowe promocje; 
• opłacenie składki od razu – raty są zazwyczaj droższe; 
• obecność zabezpieczeń własnych – przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem w wybranych towarzystwach. 

Ile kosztuje ubezpieczenie lodówki w ramach polisy mieszkaniowej?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie lodówki znajdującej się na wyposażeniu konkretnej nieruchomości. Kalkulację przeprowadziliśmy dla 50-metrowego mieszkania o wartości 400 000 zł (mury i elementy stałe) wyposażonego za 50 000 zł (ruchomości domowe, w tym lodówka). W zakresie uwzględniliśmy tylko zdarzenia losowe, czyli ubezpieczenie od przepięć, pożaru, zalania, upadku drzew i masztów, uderzenia pioruna, itd. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 185 zł do 354 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 247 zł do 689 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Jak pokazuje przeprowadzona kalkulacja, różnice w cenach polisy o niemal identycznych parametrach potrafią być naprawdę spore, również w ramach jednego wariantu. Wynika to głównie z indywidualnej polityki cenowej każdego z towarzystw, a także z faktu, że każdy z tych podmiotów na własną rękę szacuje ryzyko ubezpieczeniowe, co bezpośrednio przekłada się później na wysokość składki

– analizuje Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 27.08.2025 r.). 

Gdzie warto szukać ubezpieczenia lodówki? 

Polisę mieszkaniową uwzględniającą ubezpieczenie lodówki możesz nabyć online i jest to bardzo wygodna opcja. W tym celu możesz skorzystać z porównywarki ubezpieczeń, żeby przed zakupem rozeznać się w cenach produktu, który cię interesuje. W ten sposób możesz szybko znaleźć ubezpieczenie o ciekawym zakresie i w dobrej cenie. 

Korzystanie z porównywarki jest bardzo proste. Najpierw musisz wprowadzić do panelu informacje o nieruchomości, jaką posiadasz i uzupełnić je danymi natury formalno-prawnej (własność, nalej, cesja, liczba lokatorów, historia ubezpieczenia, itd.). Później ustalasz preferowany zakres ochrony oraz sumy ubezpieczenia. Kolejnym krokiem jest analiza dostępnych ofert, które zaprezentowane zostaną w przejrzystej tabeli. Kiedy już je porównasz i wybierzesz jedną z opcji, od razu będziesz mógł przejść do opłacenia składki, a wykupione ubezpieczenie zacznie działać nawet następnego dnia roboczego.

Każdy program, z którego można pozyskać środki na termomodernizację nieruchomości czy zakup pompy ciepła, adresowany jest do nieco innej grupy podmiotów. Sprawdziliśmy, na co mogą liczyć osoby fizyczne, właściciele budynków jednorodzinnych, a także mieszkań w budynkach wielorodzinnych.

Jakie są programy dofinansowania do pompy ciepła?

Obecnie funkcjonuje całkiem sporo programów, z których można uzyskać środki na termomodernizację i zakup pomp ciepła. W niniejszym artykule skupimy się jednak na trzech kluczowych, którymi są: Moje Ciepło, Czyste Powietrze oraz Ciepłe Mieszkanie.

Moje Ciepło – dla nowych budynków jednorodzinnych

Program Moje Ciepło adresowany jest do osób fizycznych, właścicieli i współwłaścicieli nowych domów jednorodzinnych, czyli tych, które zostały oddane do użytku po 1 stycznia 2021 roku lub które nie zostały jeszcze ukończone. Środki pozyskane z tego programu mogą zostać przeznaczone na zakup i montaż pomp ciepła.

Kwota, jaką można uzyskać, zależna jest od rodzaju pompy ciepła, a także od tego, czy wnioskodawca posiada Kartę Dużej Rodziny. Dofinansowanie może wynosić do 30% lub do 45% kosztów kwalifikowanych. Maksymalna kwota to 7000 zł dla pompy powietrznej i 21 000 zł dla pompy gruntowej.

Wnioski składa się wyłącznie elektronicznie, za pomocą specjalnego generatora, który jest dostępny na stronie www.gwd.nfosigw.gov.pl. Do rozdysponowania jest 600 milionów złotych, a program będzie funkcjonował do końca 2026 roku lub do wyczerpania się wspomnianej kwoty.

Tabela 1. Źródło: mojecieplo.gov.pl (stan na: 28.07.2025 r.).

Czyste Powietrze – dla domów już istniejących

Czyste Powietrze jest programem realizowanym na zdecydowanie szerszą skalę, niż program Moje Ciepło. Pozyskane z niego środki mogą zostać przeznaczone na wymianę nieefektywnych i nieekologicznych źródeł ciepła na te bardziej przyjazne środowisku, a także na kompleksową termomodernizację budynku. Finansowanie może więc dotyczyć nie tylko pomp ciepła, ale też np. fotowoltaiki czy ogólnie ocieplenia domu.

Możesz skorzystać z programu Czyste Powietrze, jeśli:

1. Jesteś osobą fizyczną (nie przedsiębiorcą).
2. Jesteś właścicielem lub współwłaścicielem budynku jednorodzinnego, ewentualnie wydzielonego lokalu mieszkalnego w budynku jednorodzinnym (wyodrębniona księga wieczysta).
3. Budynek musi być już ukończony – datą graniczną wydania pozwolenia na budowę jest 31 grudnia 2020 roku.
4. Budynek musi spełniać konkretne wymagania dotyczące efektywności energetycznej – zapotrzebowanie na energię pierwotną do 55 kWh/mkw.
5. Przed pozyskaniem środków musisz zlecić audyt energetyczny, a po zakończeniu inwestycji świadectwo charakterystyki energetycznej (koszty możesz pokryć z pozyskanych środków).
6. Twoje zarobki muszą mieścić się w określonych ramach (trzy poziomy dofinansowania).

Z programu Czyste Powietrze można uzyskać trzy rodzaje dofinansowania:

1. Podstawowa dotacja – 40% kosztów kwalifikowanych dla rocznego dochodu do 135 000 zł.
2. Podwyższona dotacja – 70% kosztów kwalifikowanych przy miesięcznym dochodzie do 2250 zł na osobę (gospodarstwo wieloosobowe) lub 3150 zł (gospodarstwo jednoosobowe).
3. Najwyższa dotacja – do 100% kosztów kwalifikowanych przy średnim miesięcznym dochodzie na osobę wynoszącym do 1300 zł (gospodarstwo wieloosobowe) lub 1800 zł (gospodarstwo jednoosobowe). Ponadto, o takie dofinansowanie mogą się ubiegać osoby pobierającego zasiłek (stały, okresowy, rodzinny lub opiekuńczy). Dodajmy, że najwyższe dotacje przeznaczone są dla osób ubogich energetycznie, co oznacza, że w ich gospodarstwach domowych zapotrzebowanie na energię użytkową służącą do ogrzewania wynosi ponad 140 kWh/mkw. rocznie.

Maksymalna kwota, jaką jedna osoba może uzyskać z programu Czyste Powietrze, to aż 170 200 zł. Trzeba jednak pamiętać, że aż tak duże wsparcie możliwe jest tylko przy kompleksowej termomodernizacji budynku i przy spełnieniu określonych warunków, a nie przy samym zakupie pompy ciepła.  

Budżet omawianego programu to aż 10 miliardów złotych. Wnioski o pozyskanie środków można składać elektronicznie. Dostępnych jest kilka ścieżek wnioskowania, zależnych od poziomu dofinansowania, pośrednictwa operatora i terminu pozyskania środków (przed inwestycją lub po jej zakończeniu).

Ciepłe Mieszkanie – dla właścicieli lokali w blokach

Program Ciepłe Mieszkanie, jak już sama jego nazwa wskazuje, dotyczy nie domów jednorodzinnych, a mieszkań w budynkach wielorodzinnych. Pozyskane z niego środki mogą być przeznaczone na wymianę starych źródeł ciepła (np. pieców węglowych), unowocześnienie instalacji grzewczych, wentylację z rekuperacją czy wymianę stolarki drzwiowej i okiennej.

Co ważne, środki z programu Ciepłe Mieszkanie mogą trafić wyłącznie do osób, których lokale znajdują się na obszarze gmin uczestniczących w programie. Beneficjentami tych środków mogą być:

• właściciele lokali w budynkach wielorodzinnych,
• wspólnoty mieszkaniowe,
• najemcy mieszkań komunalnych.

W tym przypadku – podobnie jak w programie Czyste Powietrze – obowiązują trzy progi dochodowe:

1. Podstawowy poziom – roczne dochody do 135 000 zł;  maksymalna kwota dofinansowania to 16 500 zł lub 19 000 zł (gminy o wysokim zanieczyszczeniu).
2. Podwyższony poziom – średnie miesięczne dochody na osobę do 1894 zł (gospodarstwa wieloosobowe) lub 2651 zł (gospodarstwa jednoosobowe); maksymalna kwota dofinansowania to 27 500 zł lub 29 500 zł (gminy o wysokim zanieczyszczeniu).
3. Najwyższy poziom dofinansowania – średnie miesięczne dochody na osobę do 1090 zł (gospodarstwa wieloosobowe) lub 1526 zł (gospodarstwa jednoosobowe), a także osoby pobierające zasiłki; maksymalna kwota dofinansowania to 41 000 zł lub 43 900 zł (gminy o wysokim zanieczyszczeniu).

Budżet programu to 1,75 miliarda złotych. Środki z tej puli rozdysponowują gminy uczestniczące w programie, w więc wnioskować o dotację trzeba we właściwym z racji położenia urzędzie gminy.  

Ile wynosi dofinansowanie do pompy ciepła?

Kwota dofinansowania do pompy ciepła jest zależna od kilku czynników:

• wybranego programu;
• lokalizacji;
• rodzaju pompy ciepła i kosztów związanych z jej montażem;
• zarobków;
• posiadania Karty Dużej Rodziny;
• rodzaju budownictwa i wieku budynku; 
• stanu technicznego budynku.

W poniższej tabeli prezentujemy uproszczone zestawienie kluczowych informacji o trzech opisanych już programach wraz z kwotami dofinansowania, które można z nich uzyskać.

Tabela 2. Źródło: gov.pl (stan na: 30.07.2025 r.).

Jak złożyć wniosek o dotację? Krok po kroku

Obecnie większość wniosków o dofinansowanie do szeroko pojętej termomodernizacji budynku można składać wyłącznie online i tak też jest z trzema omawianymi programami. Przejdźmy do szczegółów.

Program Moje Ciepło

Nabór wniosków o dofinansowanie z programu Moje Ciepło odbywa się w trybie ciągłym od 29 kwietnia 2022 r. do 31 grudnia 2016 r., ewentualnie do wyczerpania środków. Wnioski można składać na stronie gwd.nfosigw.gov.pl, a tak przedstawia się lista wymaganych lub opcjonalnych załączników:

• pozwolenie na budowę, zgłoszenie budowy lub zanimizowany akt notarialny;
• zawiadomienie o zakończeniu budowy lub decyzja o pozwoleniu na budowę;
• charakterystyka energetyczna budynku lub świadectwo charakterystyki energetycznej;
• protokół odbioru;
• faktura lub równorzędny dokument księgowy zawierający specyfikację pompy ciepła;
• opcjonalnie oświadczenie wykonawcy do faktury;
• potwierdzenie dokonania płatności;
• karta produktu i etykieta energetyczna zakupionej i zamontowanej pompy ciepła;
• oświadczenie o posiadaniu zgód wszystkich współwłaścicieli budynku;
• skan Karty Dużej Rodziny;
• opcjonalnie pełnomocnictwo do złożenia wniosku;
• opcjonalnie oświadczenie dotyczące nabywcy wskazanego na fakturze lub równorzędnym dokumencie księgowym;
• opcjonalnie inne dokumenty, np. dokumentacja geologiczna dla gruntowej pompy ciepła.

Program Czyste Powietrze

Zasady programu Czyste Powietrze zakładają kilka różnych ścieżek wnioskowania o dofinansowanie:

• obowiązkowo z pomocą operatora (przy prefinansowaniu i wnioskowaniu o najwyższy poziom dofinansowania);
• opcjonalnie z pomocą operatora (przy podwyższonym poziomie dofinansowania, ale bez prefinansowania);
• w pozostałych przypadkach: na stronie gov.pl, w urzędzie gminy lub w odpowiednim Wojewódzkim Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej (WFOŚiGW).

Dotację można uzyskać w całości lub w maksymalnie trzech ratach. W pierwszym przypadku wniosek składa się po zakończeniu inwestycji, a także po uzyskaniu świadectwa charakterystyki energetycznej.

Przy podwyższonym i najwyższym poziomie dotacji możliwe jest prefinansowanie, czyli uzyskanie zaliczki wynoszącej maksymalnie 35% łącznych kosztów. W tym przypadku wniosek składa się po podpisaniu umowy z wykonawcami (konieczne jest załączenie tej umowy do wniosku), a zaliczka jest przelewana bezpośrednio na ich konto. Dodajmy, że prefinansowanie jest możliwe tylko we współpracy z operatorem.

Program Ciepłe Mieszkanie

Jeśli chcesz pozyskać środki z programu Ciepłe Mieszkanie, postępuj według schematu:

1. Sprawdź, czy twoja gmina uczestniczy w programie (nie wszystkie gminy biorą w nim udział) – listę uczestników programu znajdziesz np. na oficjalnej stronie programu Czyste Powietrze.
2. Sprawdź szczegóły naboru wniosków (wymagane załączniki, procedura, terminy, itp.) na stronie gminy lub na portalu WFOŚiGW.
3. Skompletuj wymagane załączniki.
4. Wypełnij wniosek i złóż go online (przez ePUAP lub generator wniosków) lub w tradycyjny sposób – wnioskujesz do właściwego WFOŚiGW, ale najczęściej za pośrednictwem gminy.

Czy można łączyć dofinansowanie z ulgą termomodernizacyjną?

Ulga termomodernizacyjna daje możliwość odliczenie od dochodów uzyskanych w danym roku środków wydanych na tzw. przedsięwzięcie termomodernizacyjne. Dotyczy ona jednorodzinnych budynków mieszkalnych (również w zabudowie bliźniaczej lub szeregowej).

Co ważne, ulgę termomodernizacyjną można łączyć z dofinansowaniem na zakup pompy ciepła. Od dochodów można jednak wówczas odliczyć tylko kwotę przeznaczoną na termomodernizację, którą wydało się z własnej kieszeni. Środki z dofinansowania nie podlegają więc odliczeniu.  

Pamiętaj, że ulga termomodernizacyjna nie dotyczy lokali w budynkach wielorodzinnych, a więc beneficjenci programu Ciepłe Mieszkanie nie mogą z niej skorzystać.

Gdzie mogę ubezpieczyć gruntową pompę ciepła?

Obok dofinansowania ważną kwestią przy zakupie PC jest ubezpieczenie. Możesz zapewnić je sobie w ramach polisy mieszkaniowej, jako zabezpieczenie tzw. elementów stałych. Przy tym sam możesz zdecydować o zakresie ubezpieczenia – może ono obejmować skutki powodzi, pożaru, zalania, uderzenia pioruna i innych zdarzeń losowych.

Oferty takiego ubezpieczenia możesz wygodnie przejrzeć w porównywarce ubezpieczeń. W formularzu wystarczy podać podstawowe parametry dot. nieruchomości jak rok budowy i kondygnacja.

Przykładowo Proama i Generali ubezpieczy PC w ramach budynku, natomiast Inter Ubezpieczenia nawet instalację wbudowaną na stałe na zewnątrz.

Mimo wielu opcji dofinansowania, zakup pompy ciepła to wciąż pewna inwestycja. Dobrze jest zapewnić sobie ochronę finansową, na wypadek wielu nieprzewidzianych sytuacji, np. uszkodzenia pompy przy gwałtownej wichurze. Dzięki rozszerzeniu polisy mieszkaniowej nie poniesiesz przy tym wydatków z własnej kieszeni, które przy zakupie nowej pompy będą naprawdę spore. Nie musisz szukać długo – dziś na rynku znajdziesz wiele ofert takiego ubezpieczenia, które ponadto możesz w pełni dopasować do własnych potrzeb.

Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Podatek od wynajmu mieszkania w 2025 roku – najważniejsze informacje

Na chwilę obecną rok 2025 nie przyniósł istotnych zmian w przepisach dotyczących najmu, chociaż takowe są przewidywane. Rząd planuje, przede wszystkim, nowelizację ustawy o ochronie lokatorów, co raczej nie będzie korzystne dla właścicieli mieszkań. Mówi się m. in. o limitach podwyżek czynszu właścicielskiego czy wydłużeniu okresu wypowiedzenia umowy najmu. Proponowane są również nowe regulacje dotyczące najmu krótkoterminowego dotyczące m. in. obowiązku rejestracji lokali przeznaczonych na taki najem.  

Raczej nie powinny zmienić się natomiast zasady opodatkowania dla przychodów z najmu. W przypadku najmu prywatnego utrzymany ma więc być ryczałt, a przedsiębiorcy nadal będą mogli wybrać sobie formę opodatkowania z trzech dostępnych opcji. 

Formy opodatkowania najmu w 2025 roku

W 2015 roku osoby fizyczne czerpiące przychody z najmu (najem prywatny) mogą być opodatkowane tylko w jeden sposób, ryczałtem od przychodów ewidencjonowanych, natomiast przedsiębiorcy mogą wybierać pomiędzy ryczałtem, podatkiem liniowym a opodatkowaniem według skali. Przeanalizujmy sobie te kwestie nieco bliżej.

Najem prywatny – ryczałt od przychodów ewidencjonowanych

Bez względu na to, czy najem prywatny jest standardowym najmem, najmem krótkoterminowym czy najmem okazjonalnym, może być opodatkowany tylko w oparciu o ryczałt od przychodów ewidencjonowanych. Obowiązują dwie stawki:

1. 8,5% przy dochodach z najmu nieprzekraczających 100 000 zł w skali roku.
2. 12,5% dla nadwyżki powyżej 100 000 zł.

Co ważne, w najmie prywatnym nie obowiązuje ani kwota wolna od podatku, ani możliwość odpisywania kosztów uzyskania przychodu.

Najem w ramach działalności gospodarczej

Przedsiębiorcy czerpiący przychody z najmu mogą wybrać spośród trzech wariantów opodatkowania, którymi są:

1. Ryczałt od przychodów ewidencjonowanych – na identycznych zasadach, jak w przypadku najmu prywatnego, czyli przy dwóch stawkach (8,5% oraz 12,5%) i z takim samym progiem podatkowym (100 000 zł rocznie).
2. Podatek liniowy – 19% bez względu na skalę przychodów.
3. Na zasadach ogólnych, czyli według progresywnej skali podatkowej – dwie stawki 12% i 32%, pierwsza odnosi się do kwoty 120 000 zł, a druga do nadwyżki ponad tę kwotę.

Co istotne, przedsiębiorcy, w odróżnieniu od osób fizycznych, od przychodu mogą odliczać koszty jego uzyskania. Ponadto, w przypadku rozliczania się na zasadach ogólnych, obowiązuje ich standardowa kwota wolna od podatku w wysokości 30 000 zł.

Jak rozliczyć podatek od wynajmu mieszkania w 2025 roku?

Formalności związane z najmem prywatnym są raczej niewielkie i mało skomplikowane. Niemniej jednak warto poświęcić im trochę miejsca.

Obowiązki podatkowe wynajmujących

Osoba prywatna czerpiąca przychodu z najmu nie musi zgłaszać faktu zawarcia umowy najmu do urzędu skarbowego. Jej obowiązkiem jest natomiast systematyczne płacenie ryczałtu. Zaliczki na poczet podatku uiszcza się albo co miesiąc, albo co kwartał na indywidualny rachunek podatnika. Obowiązujący termin to 20 dzień miesiąca następującego po okresie rozliczeniowym. Przykładowo, przy miesięcznych rozliczeniach, w marcu płaci się podatek za luty, w kwietniu za marzec, itd.

W najmie prywatnym wynajmujący po zakończeniu roku podatkowego ma obowiązek złożenia dodatkowego zeznania, którym jest PIT-28. Przychody z najmu rozlicza więc osobno, a nie z innymi dochodami. Termin złożenia formularza PIT-28 to koniec kwietnia, czyli tak, jak w przypadku większości innych zeznań podatkowych.

Sposoby składania deklaracji PIT-28

PIT-28 można złożyć online lub w tradycyjny sposób, czyli osobiście w swoim urzędzie skarbowym czy też listownie (listem poleconym). Z racji tego, że osoby prywatne nie mogą odliczać od przychodu z najmu kosztów ani nie obowiązuje tutaj kwota wolna od podatku, wypełnienie formularza PIT-28 jest dla nich relatywnie proste. W większości przypadków konieczne jest tylko wpisanie:

• danych identyfikacyjnych;
• wysokości dochodów z najmu osiągniętych w danym roku podatkowym;
• wysokości należnego podatku.

Później wystarczy już tylko podpisać dokument i złożyć go w urzędzie skarbowym. Wypełnienie formularza PIT-28 online, gdzie system np. sam oblicza podatek, może zająć dosłownie kilka minut, a ręcznie niewiele dłużej.

Najem okazjonalny i krótkoterminowy – co warto wiedzieć?

Przez wiele lat wyróżnialiśmy właściwie tylko dwie formy najmu: najem na czas oznaczony i najem na czas nieoznaczony. Obecnie mamy również do czynienia z najmem okazjonalnym oraz najmem krótkoterminowym. Przyjrzyjmy się im nieco bliżej.

Najem okazjonalny a podatek

Najem okazjonalny to szczególna forma najmu, w której kładzie się większy nacisk na ochronę praw wynajmującego. Wyróżnia się on następującymi kwestiami:

• zawsze musi być to najem prywatny (opcja niedostępna dla przedsiębiorców);
• umowę zawsze zawiera się na czas oznaczony, maksymalnie na 10 lat;
• umowa musi mieć formę aktu notarialnego, co wiąże się z dodatkowymi kosztami;
• do umowy musi być załączone oświadczenie najemcy, w którym ten poddaje się egzekucji i zobowiązuje do opuszczenia lokalu na określonych warunkach;
• musi być wskazany lokal, do którego wyprowadzi się najemca, a także oświadczenie właściciela tego lokalu, że przyjmie on najemcę.  

W praktyce najem okazjonalny ułatwia właścicielowi usunięcie z lokalu lokatora, który łamie warunki umowy, czyli np. nie płaci czynszu. Oczywiście, jeśli najemca w pełni wywiązuje się ze swoich obowiązków, wynajmujący nie ma prawa go usunąć.

Najem okazjonalny różni się od tradycyjnego również pod względem formalnym. Oprócz zachowania wspomnianej już formy aktu notarialnego, umowa najmu okazjonalnego musi zostać przez wynajmującego zgłoszona do urzędu skarbowego w terminie 14 dni od rozpoczęcia stosunku najmu. Ponadto, najemca ma prawo zażądać od wynajmującego przedstawienia potwierdzenia takiego zgłoszenia. 

W najmie okazjonalnym kwestie podatkowe wyglądają tak samo, jak w tradycyjnym najmie prywatnym. Obowiązuje więc tutaj ryczałt od przychodów ewidencjonowanych, a wynajmujący po zakończeniu roku podatkowego jest zobowiązany do złożenia formularza PIT-28.

Wynajem krótkoterminowy – kiedy trzeba założyć działalność

Najem krótkoterminowy nie jest precyzyjnie zdefiniowany w polskim prawie, ale w praktyce chodzi tutaj po prostu o najem na doby, który niewiele się różni od zwykłych usług hotelowych. Wśród cech charakterystycznych takiego najmu można wymienić:

• brak umowy najmu;
• płatność z góry;
• obecność doby hotelowej;
• pośrednictwo portali typu Booking czy Airbnd;
• wynajmowane są lokale lub domy z pełnym wyposażeniem;
• brak recepcji i meldunku;
• najem na czas oznaczony, ale krótki, najczęściej na doby lub tygodnie.

Na chwilę obecną najmem krótkoterminowym mogą zajmować się zarówno osoby fizyczne, jak i przedsiębiorstwa. Fakt ten generuje jednak pewien istotny problem natury formalnej – do którego momentu wynajmujący mieszkanie na doby może to robić bez zakładania firmy? Ogólnie powinien od podejmować takie kroki, żeby jego zarobkowanie nie przyjęło formy działalności gospodarczej. W praktyce musi wystrzegać się:

• zorganizowanych działań – wynajmowanie mieszkania powinno być okazjonalne, a nie permanentne;
• realizowania dodatkowych usług (np. serwowania posiłków czy prowadzenia recepcji);
• stałego systemu rezerwacji, chociażby pośrednictwa wspomnianych już portali;
• prowadzonej na szeroką skalę reklamy.

Chociaż rząd zapowiada zmiany dotyczące najmu krótkoterminowego, , które zapewne doprecyzują tę kwestię, na chwilę obecną trudno jednoznacznie wskazać, kiedy może być on najmem prywatnym, a kiedy nie. Jasne są natomiast kwestie podatkowe, które niczym nie różnią się od pozostałych form najmu.

Jeśli zarobkujesz na najmie krótkoterminowym jako osoba prywatna, obowiązuje cię ryczałt od przychodów ewidencjonowanych, a jeśli jako przedsiębiorca, możesz wybrać również podatek liniowy lub rozliczać się w oparciu o zasady ogólne.

Konsekwencje niepłacenia podatku od wynajmu

Jak już ustaliliśmy, wynajmujący, bez względu na to, czy jest osobą prywatną, czy przedsiębiorcą, zawsze musi płacić podatek od przychodów z najmu. Jak łatwo się domyślić, za niedopełnienie tego obowiązku grożą konsekwencje prawne.

Wynajmowanie mieszkania „na czarno”, czyli bez odprowadzania podatku, najczęściej jest uznawane za wykroczenie, ale czasem klasyfikuje się je również jako przestępstwo skarbowe i wówczas konsekwencje są poważniejsze.

O wykroczeniu mówimy wtedy, kiedy suma należnego podatku nie przekracza pięciokrotności minimalnej pensji. Aktualnie minimalne wynagrodzenie za pracę wynosi 4666 zł brutto, a więc graniczna kwota to 23 330 zł. Grzywna za takie wykrocznie może z kolei wynosić od 1/10 do dwudziestokrotności minimalnej pensji. Rozpiętość potencjalnych kar finansowych jest więc tutaj bardzo dużo – od kilkuset złotych do ponad 90 000 zł.

W przypadku przestępstwa skarbowego nie obowiązuje już żaden taryfikator. Sąd orzeka indywidualną karę, którą może być grzywna, ale może też pozbawienie wolności. Konsekwencje nie płacenia podatków za najem mogą być więc naprawdę dotkliwe.

Grzyby i pleśni pojawiają się zarówno w starym budownictwie, jak i w budynkach dopiero oddanych do użytkowania. Przyczyn ich powstawania może być kilka, począwszy od wad konstrukcyjnych i nieprawidłowo wykonanej izolacji, przez niezabezpieczenie otworów okiennych i drzwiowych, po różnego typu awarie i usterki instalacji wodno-kanalizacyjnej. 

Po czym poznasz wilgoć i grzyba w mieszkaniu?

Wilgoć w powietrzu może być wyczuwalna od razu, ale nie zawsze tak jest. Czasami jej obecność staje się zauważalna dopiero po fizycznych zmianach, jakie zaszły na ścianach czy suficie. W niektórych, mniej odsłoniętych miejscach, pojawienie się grzyba czy pleśni wykrywa się dopiero po pewnym czasie, co zwiększa straty materialne.

Odchodząca farba

Przyczyną złuszczania się farby na suficie lub na ścianie najczęściej jest długotrwałe działanie wilgoci. Takie sytuacje zdarzają się w skutek niedogrzania mieszkania lub wycieku, którego źródłem jest nieszczelny dach czy też wadliwa instalacja wodno-kanalizacyjna.  

Jeśli wykryłeś złuszczającą się farbę, w pierwszej kolejności sprawdź, czy nie doszło do wycieku, co, szczególnie w budynkach wielorodzinnych, może trochę potrwać. Żeby usunąć szkodę, najpierw trzeba zapobiec jej rozprzestrzenianiu się. Później konieczne jest osuszenie sufitu lub ściany, i dopiero później można brać się za tynkowanie czy malowanie. 

Przebarwienia i plamy

Żółte przebarwienia na sufitach i ścianach w zdecydowanej większości przypadków są skutkiem wycieku wody. Zlekceważenie ich zapewne poskutkuje zwiększeniem się skali problemu, czyli m.in. rozwinięciem się pleśni.

Ciemniejsze przebarwienia na sufitach i ścianach, owszem, mogą być pleśnią, ale nie muszą. Czasami w mieszkania występują tzw. brudne plamy, których przyczyną jest obecność mostków termicznych. Na powierzchni ścian i sufitów mogą występować miejsca chłodniejsze, w więc też wilgotniejsze, na których osadza się kurz. Powstałe w ten sposób brudne plamy nie są może estetyczne, ale ich obecność nie stanowi zagrożenia dla zdrowia domowników.

Zapach

Pleśń możesz rozpoznać po nieprzyjemnym zapachu stęchlizny (wspomniane żółte odbarwienia i brudne plamy raczej nie mają zapachu). Najczęściej objawia się ona w postaci ciemnych, czarnych, ewentualnie zielonkawych plamek czy wykwitów. Ich kształt może być nieregularny. Plamy pleśni są wilgotne w dotyku, przypominają śluz. W pierwszej kolejności pojawiają się one na narożnikach, w okolicach wentylacji czy przy oknach, ale ogólnie mogą występować we wszystkich częściach pomieszczenia. 

Przyczyny wilgoci i grzyba w mieszkaniu

Pojawienie się wilgoci w mieszkaniu może mieć różne przyczyny, takie jak:

1. Niewłaściwa wentylacja – nieodpowiednie wietrzenie pomieszczeń powoduje gromadzenie się wilgoci. Problem ten dotyczy, przede wszystkim, łazienek, kuchni oraz pralni.
2. Nieprawidłowa izolacja budynku – nieszczelne otwory drzwiowe czy okienne, a także nieodpowiednia izolacja termiczna sprzyjają powstawaniu wilgoci. Głównie dotyczy to miejsc, w których stykają się ze sobą ciepłe i zimne powietrze.
3. Wycieki wody – ich źródłem może być instalacja wodno-kanalizacja, urządzenia AGD czy nieszczelny dach.  
4. Suszenie ubrań – szczególnie w okresie jesienno-zimowym, kiedy temperatura jest niższa, rzadziej otwiera się okna, a na zewnątrz często panuje wilgoć. Dlatego suszenie prania w pomieszczeniach mieszkalnych może być problematyczne.
5. Kąpiele, gotowanie i inne czynności, w skutek których powstaje para wodna.
6. Wilgoć w piwnicach – pomieszczenia mające bezpośrednie połączenie z gruntem są bardziej narażone na działanie wilgoci.
7. Błędy konstrukcyjne – nieprawidłowo wykonana izolacja pionowa i pozioma czy brak folii paroizolacyjnej mogą sprzyjać powstawaniu wilgoci. Dlatego też omawiany problem może występować również w nowym budownictwie.
8. Podciąganie kapilarne – czyli podnoszenie się wody z gruntu przez ściany i podłogi. To zjawisko ma miejsce szczególnie w budynkach, w których nieprawidłowo wykonano izolację poziomą.

Co ważne, czasami nadmierna wilgoć w mieszkaniu ma więcej niż jedną przyczynę. Przykładowo, może ją powodować rzadkie wietrzenie w połączeniu z częstym suszeniem prania i gotowaniem.

Jak pozbyć się wilgoci lub grzyba z mieszkania?

Do trwałego pozbycia się pleśni z mieszkania konieczne jest działanie dwutorowe, ponieważ trzeba nie tylko usunąć ją fizycznie, ale również wyeliminować jej źródło.

Po wykryciu pleśni w mieszkaniu postępuj według następującego schematu:

1. Dokładnie oczyść powierzchnię, eliminując całą grzybnię. Najlepiej wykorzystaj do tego szczotkę ze sztywnym włosiem.
2. Dodatkowo oczyść powierzchnię odkurzaczem z odpowiednim filtrem.
3. Użyj środka chemicznego przeznaczonego do usuwania grzybów i pleśni. Kupisz go m.in. w każdym markecie budowlanym za kilkadziesiąt złotych.
4. Po kilku minutach (zgodnie ze wskazówkami znajdującymi się na etykiecie) zmyj środek chemiczny z powierzchni.
5. Dobrze osusz powierzchnię zwiększając temperaturę w pomieszczeniu.
6. Pomaluj sufit lub ścianę specjalną farbą antygrzybiczną.

Pamiętaj, że fizyczne usunięcie pleśni to dopiero połowa sukcesu. Jeśli nie wyeliminujesz źródła wilgoci, problem będzie powracał.  

Jak możesz zapobiegać wilgoci w mieszkaniu?

Do pozbycia się z mieszkania sprzyjającej rozwijaniu się pleśni wilgoci czasami wystarczy jednorazowe działanie (np. usunięcie źródła wycieku), jednak ważna jest też codzienna profilaktyka. Pamiętaj o:

• regularnym wietrzeniu, szczególnie tych pomieszczeń, w których powstaje najwięcej wilgoci, czyli m.in. łazienki i kuchni;
• sprawdź drożność przewodów wentylacyjnych oraz sprawność klimatyzacji;
• zadbaj o izolację okien;
• jeśli jest to możliwe, susz pranie poza strefą mieszkalną lub zainwestuj w suszarkę;
• regularnie sprawdzaj stan techniczny instalacji wodno-kanalizacyjnej oraz tych elementów mieszkania, które mogą mieć wpływ na poziom wilgoci;
• monitoruj poziom wilgoci w mieszkaniu (przyjmuje się, że powinien on mieścić się w przedziale 40%-60%);
• jeśli zajdzie taka potrzeba, korzystaj z osuszaczy powietrza.

Jakie zagrożenia mogą wywołać wilgoć i grzyb w mieszkaniu?

Przede wszystkim, obecność pleśni w mieszkaniu stanowi zagrożenie dla zdrowia domowników. Ma ona wpływ na powstawanie i nasilanie się alergii, a także powoduje innego typu problemy układu oddechowego. Negatywne skutki obecności pleśni najbardziej dotykają dzieci, osób starszych oraz tych, którzy mają osłabiony układ immunologiczny.

Rzecz jasna, pleśń i grzyby powodują również straty materialne. Ich usunięcie wiąże się z koniecznością odmalowania pomieszczeń, tynkowania czy wymiany tapet. Grzyby potrafią też wnikać w niektóre, głównie drewniane elementy i degradować ich strukturę.

Przebywanie w pomieszczeniach, w których znajduje się pleśń, jest też po prostu nieprzyjemne z racji występującego tam zapachu, a plamy na ścianach są mało estetyczne.

Dbaj kompleksowo o swoje mieszkanie

W niektórych sytuacjach, szkody powstałe przez wilgoć można pokryć z polisy mieszkaniowej. Chodzi tutaj głównie o wycieki (ryzyko zalania) oraz podtopienia (ryzyko powodzi). Ubezpieczenie może też objąć nieumyślne zalanie sąsiadów (OC w życiu prywatnym). Polisę uwzględniającą takie zdarzenia kupisz online, chociażby za pomocą porównywarki.

Nabywając ubezpieczenie przez Internet możesz samodzielnie je sformatować, do podstawowego zakresu (ochrona przed pożarem, zalaniem i innymi zdarzeniami losowymi), dobrać pożądane rozszerzenia, takie jak ruchomości domowe czy wspomniane już powódź i OC w życiu prywatnym. Ogólnie cała procedura zakupu polisy może zająć dosłownie kilka minut. Nie wymaga też ona dopełniania dodatkowych formalności – po opłaceniu składki ubezpieczenie wejdzie w życie nawet następnego dnia roboczego. Co ważne, porównując ze sobą konkurencyjne oferty można sporo zaoszczędzić, nawet kilkaset złotych w skali roku.