Wielu Polaków posiada ubezpieczenie nieruchomości, jednak często jest ono niedostateczne. Lekceważymy zagrożenia lub zwyczajnie w nie wierzymy. Często też nie wiemy dokładnie, jaka ochrona jest nam potrzebna i co możemy zyskać dzięki jej rozszerzeniu.

Dowodem na to są wyniki badania przeprowadzonego przez Polską Izbę Ubezpieczeń. Wśród ankietowanych, z których zdecydowana większość zamieszkiwała południe Polski (region szczególnie narażony na powodzie), aż 66% twierdziło, że prawdopodobieństwo powodzi w tej okolicy jest małe lub bardzo małe. Ponad 30% osób nie wykupuje ochrony przed silnym wiatrem, a 27% przed przepięciami, powodującymi szkody w sprzętach AGD i RTV. Jedna czwarta nie ubezpiecza swoich nieruchomości od powodzi – dane PIU z lipca 2019 roku.

 

Błąd 1.  Zbyt wąski zakres ochrony

Wybór zbyt wąskiego zakresu ochrony, to najczęściej popełniany błąd przy zakupie ubezpieczenia nieruchomości. Podstawowa polisa zabezpiecza wyłącznie mury i stałe elementy nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, np. uderzenia pioruna. To priorytet wymagany przez banki przy zaciągnięciu kredytu hipotecznego, jednak takie ubezpieczenie nie da nam wystarczającej ochrony.

Przykład: Pani Katarzyna miała tylko podstawowe ubezpieczenie. W wyniku pękniętej rury, jej mieszkanie zostało zalane. Woda zniszczyła nie tylko podłogę i ściany, ale także meble oraz urządzenia RTV i AGD. Pani Katarzyna nie otrzymała jednak rekompensaty za uszkodzone wyposażenie mieszkania i wszystkie koszty musiała pokryć z własnych oszczędności.

NASZA RADA Warto sprawdzić i porównać oferty dodatków do podstawowego ubezpieczenia nieruchomości. Wbrew pozorom, koszty rozszerzeń wcale nie muszą być duże. Dodatki do polisy mogą chronić naszą nieruchomość od ryzyka kradzieży, zapewniać ochronę mienia znajdującego się wewnątrz, czy Odpowiedzialność Cywilną w życiu prywatnym. Przenalizujemy ryzykowne sytuacje, które mogą dotyczyć naszej nieruchomości i wybierzmy taka ochronę, jakiej w rzeczywistości potrzebujemy.

 

Błąd 2.  Niedopasowana suma ubezpieczeń

Kolejnym często popełnianym błędem przy zakupie polisy jest niewłaściwy dobór sumy ubezpieczenia. Nieprawidłowe oszacowanie wartości mieszkania lub domu wiąże się z ryzykiem niedoubezpieczenia oraz nadubezpieczenia nieruchomości.

Niedoubezpieczenie to sytuacja, w której zgłoszona suma ubezpieczenia jest niższa od faktycznej wartości ubezpieczonej nieruchomości. Konsekwencją zaniżenia sumy ubezpieczenia jest zmniejszenie wysokości należnego odszkodowania.

Przykład: Państwo Wiśniewscy wykupili polisę mieszkaniową. Wartość mieszkania oszacowali na 300 tys. zł. Ceny nieruchomości poszły jednak w górę i tak naprawdę na rynku ich nieruchomość warta była już 360 tys. zł. W mieszkaniu doszło do pożaru, w wyniku którego całe mieszkanie zostało spalone. Ubezpieczyciel uznał szkodę, jednak wypłacił im jedynie 300 tys. zł odszkodowania, zgodnie z warunkami wykupionej polisy. Państwo Wiśniewscy byli stratni 60 tys. zł.

Nadubezpieczenie to z kolei sytuacja odwrotna. Mamy z nim do czynienia, gdy suma ubezpieczenia nieruchomości jest wyższa od jego rzeczywistej wartości. Konsekwencją zawyżenia sumy polisy są wyższe składki, a w razie szkody brak wyższego odszkodowania.

Przykład: Pani Halina ubezpieczyła swoje mieszkanie na wyższą kwotę niż jego rzeczywista wartość rynkowa. Miała nadzieję, że w przypadku szkody taka polisa zagwarantuje jej wyższe odszkodowanie. Takie myślenie było jednak błędne – płaciła wyższą składkę ubezpieczeniową, a gdy doszło do powodzi i mieszkanie zostało zalane, ubezpieczyciel wypłacił jej odszkodowanie równe faktycznej wartości nieruchomości. Za swoją polisę więc, tylko przepłacała.

NASZA RADA Planując zakup ubezpieczenia nieruchomości, przed ostateczny wyborem polisy, trzeba dobrze oszacować wartość domu czy mieszkania. Warto sprawdzić, np. w Internecie, ile kosztują podobne nieruchomości w tej samej okolicy. Nie zawyżajmy ani nie zaniżajmy sumy ubezpieczenia. Wybierając polisę o niższej wartości, po szkodzie otrzymamy niższe odszkodowanie. Jeśli wybierzemy polisę opiewająca na wyższą sumę, nic nie zyskamy, a jedynie stracimy na wyższych składkach.

 

Błąd 3.  Niski poziom zabezpieczeń własnych

Według statystyk, kradzieże stanowią 18% wszystkich szkód, jakie zdarzają się w mieszkaniach lub domach – dane Polskiej Izby Ubezpieczeń. To drugie pod względem częstotliwości występowania zagrożenie dla nieruchomości. Dobrze więc, mieć polisę która ochroni nasze mienie w razie takiej sytuacji. Jednak, wykupując polisę od kradzieży z włamaniem, wielu z nas również popełnia pewne błędy.

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia ubezpieczyciele podają wymagane zabezpieczenia nieruchomości. Przy polisie od kradzieży z włamaniem obowiązkowe są przede wszystkim drzwi o określonych parametrach zamków. A jeśli ubezpieczenie opiewa na wysoką kwotę, także większe zabezpieczenia, jak: monitoring, alarm, rolety antywłamaniowe lub stały nadzór firmy ochroniarskiej.

Jeśli nie spełnimy tych obowiązków, w razie kradzieży z włamaniem możemy nie otrzymać odszkodowania. Jeżeli jednak, w swojej nieruchomości zainstalujemy różne zabezpieczenia, możemy liczyć na zniżki. Im więcej zabezpieczeń, tym niższa składka polisy.

Przykład: Pan Konrad wykupił polisę na mieszkanie od kradzieży z włamaniem. W mieszkaniu jednak, nie zainstalował żadnych zabezpieczeń. Miał nowe drzwi, ale nie posiadały one atestowanego zamka. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia istniał zapis o wymogu zamka z atestem. W wakacje Pan Konrad wyjechał na urlop. Podczas jego nieobecności mieszkanie zostało doszczętnie ograbione. Zniknął drogi sprzęt audiowizualny, pieniądze, a nawet zmywarka i kuchenka. Ubezpieczyciel jednak, nie chciał wypłacić mu odszkodowania, twierdząc, że warunki umowy nie zostały dopełnione.

NASZA RADA Przed wyborem ubezpieczenia na wypadek kradzieży z włamaniem, warto za pomocą internetowego kalkulatora ubezpieczeń porównać wiele ofert. A przed podpisaniem umowy na konkretną polisę, dokładnie przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Jeśli przeoczymy stawiane przez ubezpieczyciela wymagania, odszkodowanie może nam się nie należeć, składki więc będziemy opłacać na darmo. Warto także wyposażyć swoją nieruchomość w odpowiednie drzwi, zamki czy rolety antywłamaniowe, nawet jeśli nie wymaga tego umowa. Dzięki temu nasz dom będzie bezpieczniejszy, a ubezpieczenie tańsze.

 

Błąd 4. Złe oszacowanie wartości wyposażenia

Wyposażenie nieruchomości zagrożone jest różnymi zdarzeniami losowymi, m.in. pożarem, zalaniem czy kradzieżą w wyniku włamania. Jak wynika z danych towarzystw ubezpieczeniowych, przy zakupie ubezpieczeń wielu klientów zaniża wartość ruchomości domowych. Wyceny dokonujemy często zbyt pochopnie, na oko, a tu konieczny jest spis wszystkich utraconych przedmiotów i dokładne wyliczenie sumy ich wartości.

Często też nie wyceniamy wszystkiego. A ruchomości domowe to przecież całe nieprzytwierdzone wyposażenie – nie tylko meble i urządzenia, ale także odzież, biżuteria, perfumy, książki czy zabawki dziecięce.

Ponadto sam spis majątku, w razie straty, nie gwarantuje nam wypłaty odpowiedniego odszkodowania. Warto mieć paragony i faktury zakupionych przedmiotów, a także certyfikaty i dokumentację fotograficzną.

Przykład: W miejscowości, którą zamieszkiwała rodzina Tarczyńskich doszło do powodzi. Ich parterowe mieszkanie zostało zalane. Zniszczona została nie tylko podłoga i ściany, ale także meble, sprzęty, rzeczy osobiste. Wykupując niegdyś polisę, Państwo Tarczyńscy źle oszacowali wartość swojego majątku. Otrzymali wprawdzie odszkodowanie, które starczyło na pełen remont mieszkania, ale zabrakło środków na ubrania i zabawki dla dzieci – nie było ich w spisie. Na liście wyposażenia mieszkania nie znalazły się także szkolne podręczniki, materace i pościel – to pociągnęło za sobą szereg wydatków. 

NASZA RADA Przed zakupem ubezpieczenia nieruchomości, dokładnie przeanalizujmy wartość posiadanych przedmiotów. Jeśli zaniżymy sumę swojego majątku, w razie szkody otrzymamy niższe odszkodowanie, które nie pokryje strat. Jeżeli natomiast przecenimy wartość ruchomości domowych, będziemy przepłacać za polisę. Bądźmy więc uważni i skrupulatni. Zbierajmy też dowody zakupionych rzeczy.

 

Błąd 5. Brak porównania polis mieszkaniowych

Wiele osób wykupuje polisę bez sprawdzenia przynajmniej kilku ubezpieczycieli. Decyzje podejmujemy zbyt szybko, bez głębszego zastanowienia. A ceny za takie same polisy ubezpieczeniowe często są zróżnicowane w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych. Różnice te nierzadko są spore. Zdarza się też, że za tę samą (lub bardzo zbliżoną) cenę u innego ubezpieczyciela zyskamy większą ochronę.

Przykład: Sprawdziliśmy cenę rocznej polisy mieszkaniowej u trzech różnych ubezpieczycieli. Przyjęliśmy, że mieszkanie zlokalizowane jest w Chorzowie, ma powierzchnię 50m2 i wybudowane zostało w 2020 roku. Ochroną miały zostać objęte zarówno elementy stałe nieruchomości, jak i wyposażenie. Jak widać, w tym przypadku najtańsza okazała się Europa, w podobnej cenie możesz nabyć również INTER Ubezpieczenia czy TUZ Ubezpieczenia. Na cenę wpływ mają wybrane zakresy, dlatego warto zwrócić na nie uwagę.

Ubezpieczenie mieszkania 50m2 w Chorzowie
TU	Opcje dodatkowe	Składka roczna od
Europa	Home assistance, Przepięcia, Dewastacja	160 zł
INTER Ubezpieczenia	Home assistance, Przepięcia, Dewastacja	161 zł
TUZ Ubezpieczenia	Home assistance, Przepięcia, Dewastacja, Pakiet Medyczny	167 zł
Wiener	Home assistance, Przepięcia, Dewastacja	188 zł
Link4	Home assistance, Przepięcia, Dewastacja	197 zł
Europa	Home assistance, Przepięcia, Dewastacja, Powódź, All Risk	213 zł
UNIQA	Home assistance, Przepięcia, Dewastacja, Pakiet Medyczny	218 zł
INTER Ubezpieczenia	Home assistance, Przepięcia, Dewastacja, All Risk	223 zł

Źródło: rankomat.pl. Dane z dnia 15.01.2025 r.

NASZA RADA​ Przy użyciu internetowego kalkulatora ubezpieczeń można porównać oferty dosłownie w kilka minut. Z jego pomocą można wybrać polisę najbardziej dopasowana do potrzeb, a przy tym w najlepszej cenie. Nie warto pochopnie podejmować decyzji o wyborze ubezpieczenia.

 

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Prosta umowa najmu lokalu mieszkalnego – wzór do pobrania

Nie istnieje jeden prawidłowy wzór umowy najmu, jednak powszechnie wiadomo, co taki dokument powinien zawierać i jaką mieć formę. Najlepsza umowa najmu mieszkania to taka, która zawiera określone kwestie formalne i techniczne, czyli:

• nagłówek opisujący, co to za dokument;
• data i miejsce podpisania umowy;
• ręczne podpisy wszystkich stron umowy;
• informacja o załącznikach, jeśli takie są przewidziane;
• dane osobowe najemcy i wynajmującego;
• wskazanie, jakiej nieruchomości dotyczy umowa.

Pobierz wzór umowy

Konieczne jest także opisanie lokalu będącego przedmiotem najmu oraz jego stanu technicznego (przede wszystkim w protokole zdawczo-odbiorczym), wskazanie wysokości opłat czynszowych i dodatkowych, a także terminów, w jakich mają zostać uiszczane oraz w jakiej formie (gotówka bądź przelew na podany rachunek bankowy). Rzecz jasna, niezbędne jest także dookreślenie, czy lokal jest wynajmowany na konkretny termin (jaki?), czy też na czas nieoznaczony. Warto wskazać też okoliczności, w których umowę można skutecznie wypowiedzieć. Nie można też zapomnieć o szczegółowych informacjach dotyczących kaucji oraz ewentualnych odsetkach od zaległości finansowych.

W umowie najmu jest też miejsce na wszelkie dodatkowe ustalenia pomiędzy stronami, czyli dotyczące np. podnajmu, hodowania zwierząt domowych przez lokatorów czy palenia tytoniu w wynajmowanym lokalu. Pamiętaj, że im więcej precyzyjnych informacji zawrzesz w umowie najmu, tym bardziej może ona być przydatna w rozwiązaniu potencjalnych problemów na linii najemca-wynajmujący.

 

Jak opisać mieszkanie w umowie najmu?

Po określeniu rodzaju umowy (nagłówek) oraz wskazaniu jej stron, w dokumencie powinny się znaleźć informacje o nieruchomości będącej przedmiotem najmu. Najpierw trzeba podać jej adres oraz ogólną charakterystykę (metraż, liczba i charakter pomieszczeń, czy nieruchomość ma być wynajęta cała, czy tylko w części). Oczywiście, wszystkie podane w umowie informacje muszą być zgodne ze stanem faktycznym.

 

Stan techniczny

Stan techniczny lokalu pod najem najczęściej jest opisany w protokole zdawczo-odbiorczym, czyli podstawowym załączniku do umowy. Powinna się tam znaleźć pełna lista wyposażenia, zarówno ruchomego, jak i zamontowanego na stałe, czyli np. meble w zabudowie i poza nią, sprzęty typu lodówka czy pralka, telewizor, naczynia, dywany, kabina prysznicowa, zlew, sedes, itd. Każdy przedmiot powinien też posiadać opis stanu technicznego. Szczególnie ważne jest wskazanie wszystkich mankamentów, uszkodzeń i usterek. Protokół zdawczo-odbiorczy powinno się spisać w obecności obu stron, w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach, z datami i podpisami najemcy oraz wynajmującego. Do protokołu warto załączyć zdjęcia potwierdzające zawarte w dokumencie informacje.

 

Czynsz i rachunki

Spory pomiędzy najemcami i wynajmującymi najczęściej dotyczą kwestii finansowych. Dlatego też tak ważne jest doprecyzowanie w umowie rodzaju i wysokości opłat, które będzie wnosił lokator oraz terminu ich wpłaty.

W umowie musi być więc podana wysokość czynszu właścicielskiego oraz administracyjnego, a także wszystkie inne rodzaje opłat, czyli prąd, gaz czy Internet. Ważne jest, żeby zawczasu ustalić, które rachunki najemca będzie opłacał samodzielnie, a które poprzez właściciela. Konieczne jest również precyzyjne wskazanie terminów – np. czynsz właścicielski powinien być opłacony maksymalnie do 10 dnia bieżącego miesiąca.

Współcześnie najemcy i wynajmujący najczęściej rozliczają się za pomocą przelewów na konto, chociaż oczywiście nadal można to robić gotówką. Na wszelki wypadek nie zaszkodzi doprecyzować tej kwestii w treści umowy, wskazując numer rachunku, na który mają trafiać przelewy od najemcy.

 

Odsetki za zaległy czynsz

Wynajmując mieszkanie trzeba zakładać, że mogą pojawić się opóźnienia w płaceniu czynszu i innych świadczeń. Dlatego też konieczne jest wskazanie w umowie, w jaki sposób będą naliczane ewentualne odsetki. Z ich wysokością nie można jednak przesadzić, ponieważ w razie skierowania sprawy do sądu ten może je zakwestionować.

Procedura ubiegania się o zaległe pieniądze wymaga wystawienia oficjalnego wezwania do zapłaty. Jego koszt również warto zawczasu podać w umowie. Chociaż kwestia ta nie jest uregulowana prawnie, standardowo przyjmuje się, że za wystawienie wezwania właściciel ma prawo pobrać od najemcy 50 zł.

 

Kaucja

Kaucja, obok umowy najmu, potwierdzenia notarialnego, protokołu zdawczo-odbiorczego i polis mieszkaniowych, jest kolejnym zabezpieczeniem dla wynajmującego. Przepisy regulują tylko jej górną granicę – nie może przekroczyć dwunastokrotności miesięcznego czynszu właścicielskiego za wynajmowany lokal. Często ustala się ją na poziomie dwukrotności czynszu, chociaż oczywiście nie jest to żelazna zasada. Tak czy inaczej, w umowie trzeba wpisać jej wysokość, a także terminy, w których najemca ma ją zapłacić oraz odzyskać po zakończeniu najmu.

Co ważne, w umowie najmu dobrze jest też wpisać kolejność roszczeń, które mogą być pokrywane z kaucji, np. zaległy czynsz, zniszczenia w lokalu, itd. Warto tam też umieścić zapis, że w momencie, w którym właściciel przeznacza część lub całość kaucji na pokrycie roszczeń, lokator ma obowiązek wyrównać aktualny stan depozytu.

 

Co jeszcze powinna zawierać bezpieczna umowa najmu mieszkania?

Wśród istotnych zapisów w umowie najmu, o których warto jeszcze wspomnieć, znajdują się:

• określenie formy wprowadzania zmian w umowie (najczęściej: zmiany pisemne pod rygorem nieważności);
• informacja, że umowę sporządzono w dwóch identycznych egzemplarzach, po jednym dla każdej ze stron;
• regulacje dotyczące trzymania w lokalu zwierząt, palenia wyrobów tytoniowych, nocowania gości, wprowadzania zmian w umeblowaniu, przeprowadzania remontów, itp.;
• informacje dotyczące wprowadzania zmian w czynszu.

Pamiętajmy, że umowa najmu musi być zwieńczona ręcznymi podpisani obu stron. Warto też złożyć podpisy na ewentualnych aneksach do umowy oraz na protokole zdawczo-odbiorczym, a także postawić parafki na wszystkich stronach składających się na dokument.

 

Na jak długo podpisać umowę najmu?

To zależy już od indywidualnych preferencji. Można podać daty początkową i krańcową albo tylko datę rozpoczęcia wynajmu, a umowę podpisać na czas nieoznaczony ze wskazanym okresem wypowiedzenia (najczęściej 1-2 miesiące).

Zaznaczmy, że jeśli nie umieścimy w umowie dat obowiązywania najmu, to uznaje się, że została ona zawarta na czas nieoznaczony.

Jeśli natomiast upłynie czas zapisany w umowie wynajmu, a lokator nadal będzie zamieszkiwał lokal oraz uiszczał wszystkie wymagane opłaty – przy założeniu, że właściciel nie będzie zgłaszał sprzeciwu – uznaje się, że umowa nadal obowiązuje, ma formę ustną i zawarta jest na czas nieoznaczony.

 

Ile powinien wynosić okres wypowiedzenia najmu?

Właściciel mieszkania ma prawo wypowiedzieć umowę najmu w kilku przypadkach, szczególnie wtedy, gdy:

• lokal jest użytkowany niezgodnie z umową i przeznaczeniem;
• niszczone jest mienie właściciela;
• występują zaległości w płatnościach dłuższe niż 3 pełne okresy płatności;
• lokal jest podnajmowany bez zgody właściciela;
• właściciel chce zamieszkać w lokalu;
• lokal zostanie przeznaczony do rozbiórki.

Najczęściej w umowie najmu ustala się okres 1-2 miesięcy wypowiedzenia dla obu stron.

 

Jak zabezpieczyć się na wypadek podnajmu?

Ważne jest, żeby umowa najmu zawierała wyraźny zapis, że lokal (w całości i częściowo) jest wynajmowany przez lokatora wyłącznie do celów mieszkaniowych i bez zgody właściciela nie można go podnajmować ani oddawać innym podmiotom do użytkowania.

W takiej sytuacji do podnajmu lub użyczenia może dojść, ale właściciel będzie miał nad tym kontrolę, wyrażając zgodę lub nie, w zależności od okoliczności.

 

Jak sporządzić protokół zdawczo-odbiorczy?

Podpisanie umowy najmu lokalu mieszkalnego najlepiej połączyć z wydaniem mieszkania lokatorom. Dokument warto również uzupełnić protokołem zdawczo-odbiorczym, który powinien zawierać:

• aktualny stan liczników;
• szczegółową listę wyposażenia mieszkania wraz z opisem ich stanu;
• opcjonalnie fotografie istotniejszych sprzętów.

Spisanie takiego protokołu może w przyszłości okazać się podstawą do rozwiązywania sporów na linii właściciel-lokatorzy lub też im zapobiegać.

 

Czy umowę najmu trzeba zgłosić w urzędzie skarbowym?

Zgłoszenie w urzędzie skarbowym wynajmu mieszkania nie wymaga przedłożenia umowy najmu – wystarczy tylko wypełnić prosty formularz, w którym wpisuje się podstawowe informacje i kwotę, od jakiej naliczany jest podatek. Spisanie takiego dokumentu leży jednak w interesie właściciela nieruchomości i może go uchronić przed wieloma poważnymi problemami, również finansowymi.

 

Gdzie ubezpieczę najmowany mieszkanie na wynajem?

Optymalnym rozwiązaniem jest wykupienie dwóch polis dla tej samej nieruchomości, jednej dla właściciela, drugiej dla lokatora. Każde z tych ubezpieczeń powinno być nieco inaczej skonstruowane.

Właściciel powinien ubezpieczyć mury i elementy stałe od zdarzeń losowych, a także wykupić OC w życiu prywatnym. Lokatorom powinno zależeć głównie na ochronie ruchomości domowych i na pakiecie OC dostoswanym do ich potrzeb – towarzystwa nierzadko przygotowują specjalne oferty na taką okazję. U niektórych ubezpieczycieli można również włączyć do polisy nakłady inwestycyjne, czyli koszty remontu czy zakupu stałych elementów (np. szafa wnękowa) do wynajmowanego mieszkania.

Zarówno właściciel, jak i lokatorzy, powinni poszukać polisy mieszkaniowej dopasowanej do ich potrzeb oraz możliwości finansowych. Po wybraniu odpowiedniej liczby i rodzaju ryzyk, a także dodatków typu OC w życiu prywatnym, warto poszukać takiego produktu w jak najniższej cenie. Można to łatwo i sprawnie zrobić za pomocą kalkulatora polis mieszkaniowych. Z pomocą narzędzia można w szybki sposób do wielu atrakcyjnych ofert. Dzięki temu nie przepłacisz za ubezpieczenie i samodzielnie wybierzesz, na którą opcję finalnie się zdecydujesz. Ubezpieczenie mieszkaniowe powinno być dobrze przemyślanym krokiem.

Sopot liczy sobie niewiele ponad 32 000 mieszkańców, co nie czyni z niego wielkiej metropolii. Lokalizacja bezpośrednio nad Bałtykiem, bliskość Gdyni i Gdańska, zaplecze gastronomiczno-rozrywkowe, prestiż i renoma sprawiają jednak, że jest to jedno z najdroższych miast w Polsce pod względem cen nieruchomości, co przekłada się również na ceny ubezpieczeń.

 

Koszt mieszkania w Sopocie – od czego zależy?

Gdyby zrobić ankietę wśród Polaków pytając ich, gdzie w kraju są najdroższe nieruchomości, zapewne większość wskazałaby na Warszawę. Owszem, spośród dużych miast stolica jest najdroższa pod względem cen mieszkań. W Sopocie nieruchomości są jednak jeszcze droższe, a przynajmniej ich średnie ich ceny.

Metr kwadratowy mieszkania w Sopocie kosztuje aktualnie 20 251 zł, podczas gdy w Warszawie średnia wynosi "zaledwie" 17 474 zł, jak podaje portal szybko.pl. Jeśli chciałbyś kupić przeciętne mieszkanie w Sopocie, zapłacisz za nie średnio 1370 480 zł, podczas gdy warszawska stawka to "tylko" 860 000 zł.

Dlaczego nieruchomości w Sopocie są takie drogie? Z pewnością, wpływa na to kilka czynników, wśród których można wymienić chociażby:

• historię, prestiż, modę;
• bliskość Bałtyku;
• bliskość atrakcyjnych Gdyni i Gdańska;
• szeroka oferta gastronomiczna, rozrywkowa, kulturalna, itd.;
• ograniczony rynek nieruchomości – Sopot nie jest dużym miastem.

Oczywiście, nie każde mieszkanie w Sopocie kosztuje ponad milion złotych. Lokalne zróżnicowanie cenowe jest tutaj jednak widoczne, a wynika chociażby z wieku nieruchomości i standardu, metrażu, kondygnacji, na której znajduje się lokal, dzielnicy, itp. Przejrzeliśmy aktualnie dostępne oferty sprzedaży nieruchomości w Sopocie, poniżej prezentujemy przykładowe propozycje.

Aktualne ceny nieruchomości – Sopot
Metraż	Rynek	Lokalizacja	Cena za mkw.	Cena ofertowa
80 mkw.	wtórny	Karlikowo	22 341 zł	1 790 000 zł
53 mkw.	wtórny	Karlikowo	15 771 zł	828 000 zł
39 mkw.	wtórny	Zajęcze Wzgórze	18 692 zł	729 000 zł
39 mkw.	wtórny	Dolny Sopot	30 950 zł	1 199 000 zł
56 mkw.	pierwotny	Przylesie	20 294 zł	1 142 741 zł
56 mkw.	wtórny	Górny Sopot	16 934 zł	950 000 zł
64 mkw.	pierwotny	Przylesie	21 411 zł	1 371 189 zł
62 mkw.	wtórny	Dolny Sopot	25 805 zł	1 599 900 zł
113 mkw.	pierwotny	Świemirowo	22 841 zł	2 590 180 zł
88 mkw.	pierwotny	Świemirowo	23 030 zł	2 026 682 zł
69 mkw.	wtórny	Dolny Sopot	18 000 zł	1 242 000 zł
82 mkw.	pierwotny	Przylesie	20 598 zł	1 689 467 zł
88 mkw.	pierwotny	Przylesie	22 539 zł	1 978 436 zł
44 mkw.	pierwotny	Przylesie	23 029 zł	1 022 937 zł
50 mkw.	wtórny	Dolny Sopot	17 900 zł	895 000 zł

Tabela 1. Źródło: otodom.pl (stan na: 29.12.2024 r.).

 

Mieszkanie w Sopocie – przykładowe ceny ubezpieczeń

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie od zdarzeń losowych nieruchomości znajdujących się w Sopocie. Składkę obliczyliśmy dla trzech różnych lokali:

• mieszkanie 30 mkw. warte 550 000 zł;
• mieszkanie 60 mkw. warte 1 milion złotych;
• mieszkanie 100 mkw. warte 1,5 miliona złotych.

We wszystkich trzech przypadkach wybraliśmy ten sam zakres ubezpieczenia – ochronę murów oraz elementów stałych na wypadek pożaru i innych podstawowych zdarzeń losowych.

Za podstawowe ubezpieczenie od zdarzeń losowych mieszkania 30 mkw. zapłacisz od 196 zł do 277 zł.

Ubezpieczenie mieszkania 30 mkw. – przykładowe oferty
Towarzystwo	W cenie	Roczna składka
Europa Ubezpieczenia	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	196 zł
TUZ	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	220 zł
Link4	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	223 zł
Inter Ubezpieczenia	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	223 zł
Proama	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	226 zł
Uniqa	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	226 zł
Wiener	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	227 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	264 zł
Benefia	Home Assistance, przepięcie	277 zł

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 29.12.2024 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pomijając ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

Koszt polisy od zdarzeń losowych dla drugiego spośród rozpatrywanych mieszkań to z kolei 266-441 zł.

Ubezpieczenie mieszkania 60 mkw. – przykładowe oferty
Towarzystwo	W cenie	Roczna składka
Europa Ubezpieczenia	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	266 zł
Uniqa	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	280 zł
Link4	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	286 zł
Proama	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	291 zł
TUZ	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	336 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	357 zł
Wiener	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	360 zł
Inter Polska	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	376 zł
Benefia	Home Assistance, przepięcie	441 zł

Tabela 3. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 29.12.2024 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pomijając ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

 

Za ubezpieczenie najdroższej spośród rozpatrywanych nieruchomości zapłacisz od 329 zł do 594 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami typu zabezpieczenie finansowe na wypadek przepięcia czy Medical Assistance.

Jak pokazują przeprowadzone kalkulacje, koszty ubezpieczenia rosną wraz z wartością nieruchomości, której ma dotyczyć ochrona. Zwyżki pojawiłyby się w momencie, w którym zakres zostałby poszerzony o kolejne ryzyka, np. ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem czy ubezpieczenie OC. Analizując liczby z tabelek można jednak zauważyć, że ubezpieczenie o podobnym zakresie prawie w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę. Warto więc porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, bo to najprostszy sposób na wypracowanie oszczędności i to bez zawężania zakresu czy rezygnowania z ochrony dodatkowego mienia.

 – mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

 

Ubezpieczenie mieszkania 100 mkw. – przykładowe oferty
Towarzystwo	W cenie	Roczna składka
Europa Ubezpieczenia	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	329 zł
Uniqa	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	387 zł
Proama	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	422 zł
TUZ	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	463 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	480 zł
Wiener	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	491 zł
Benefia	Home Assistance, przepięcie	594 zł

Tabela 4. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 29.12.2024 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pomijając ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

 

Ubezpieczenia Sopot – tanio czy drogo?

Skoro nieruchomości w Sopocie należą do najdroższych w Polsce, trudno by było, żeby dotyczące ich polisy mieszkaniowe były tanie. Jak już mówiliśmy, im droższe mienie ma być ubezpieczone, tym wyższa będzie składka.

Warto jednak wspomnieć, że wśród wszystkich produktów ubezpieczeniowych, jakie są dostępne na rynku, polisy mieszkaniowe należą do najtańszych. Przykładowo, za całoroczną ochronę majątku wartego milion złotych zapłacisz nawet 266 zł. Jeśli doszłoby do szkody całkowitej, towarzystwo wypłaci ci odszkodowanie w wysokość miliona, o ile oczywiście zastosowania nie będą miały wyłączenia odpowiedzialności czy inne ograniczenia. Taka składka wydaje się więc rozsądną ceną za realne zabezpieczenie finansowe oraz poczucie bezpieczeństwa.

 

Gdzie szukać najlepszej oferty ubezpieczeniowej?

Zarówno mieszkanie, jak i dom warto ubezpieczyć online, chociażby za pomocą porównywarki. W ten sposób można nabyć i podstawowy wariant, czyli ubezpieczenie od zdarzeń losowych, i rozszerzony o dowolnie dobrane dodatki, takie jak: powódź, ochrona na wypadek kradzieży z włamaniem, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym czy stłuczenie przedmiotów szklanych. Zakupiona online polisa może być więc w pełni dopasowana do indywidualnych potrzeb klienta.

Żeby kupić polisę online, wystarczy wprowadzić do porównywarki podstawowe dane o nieruchomości oraz kilka innych informacji. Później musisz już tylko wybrać zakres ubezpieczenia oraz ustalić sumy, na jakie chcesz ubezpieczyć poszczególne rodzaje mienia. Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi polisami od czołowych towarzystw i będziesz mógł je porównać analizując informacje zawarte w ogólnych warunkach ubezpieczenia oraz kartach produktu. Kiedy już znajdziesz polisę najlepiej dopasowaną do twoich potrzeb, płynnie przejdziesz do opłacenia składki, a ubezpieczenie wejdzie w życie we wskazanym we wniosku terminie, nawet następnego dnia roboczego.

Każda gmina dysponuje pewną pulą nieruchomości socjalnych, które wynajmuje osobom bezdomnym lub mającym poważne problemy finansowe wynikające np. z zadłużenia. Na uzyskanie prawa do najmu takiego lokalu najczęściej trzeba poczekać co najmniej kilka miesięcy, jak nie lat. Kiedy już jednak się w nim zamieszka, warto zadbać o swoje bezpieczeństwo finansowe, poprzez wykupienie odpowiedniej polisy mieszkaniowej.

Zanim przejdziemy do sedna tematu, którym jest ubezpieczenie nieruchomości socjalnych, doprecyzujmy sobie, czym tak naprawdę one są i co trzeba zrobić, żeby móc w nich zamieszkać.   

 

Mieszkanie socjalne – co to jest?

Lokal socjalny jest nieruchomością należącą do gminy lub miasta przeznaczoną dla osób bezdomnych lub niemogących samodzielnie utrzymać mieszkania ze względu na ich złą sytuację ekonomiczną. Omawiane lokale wynajmuje się takim w ludziom w oparciu o umowę najmu socjalnego. Podstawę prawną takiego najmu stanowi ustawa z dnia 21 czerwca 2001 roku o ochronie praw lokatorów, mieszkaniowym zasobie gminy i o zmianie Kodeksu cywilnego.

Lokal socjalny musi spełniać określone wymogi, chociaż nie są one wygórowane. Zgodnie z ustawą, powinien on nadawać się do zamieszkania ze względu na wyposażenie oraz stan techniczny. Standard takiego mieszkania nie musi być jednak wysoki i najczęściej nie jest.

Ustawa reguluje również powierzchnię takiego lokalu. Jeśli ma go zamieszkiwać jedna osoba, powierzchnia pokojów musi mieć łącznie co najmniej 10 mkw. W przypadku większej liczby lokatorów na osobę powinno przypaść minimum 5 mkw.  

Żeby uzyskać prawo do najmu socjalnego trzeba złożyć odpowiedni wniosek oraz spełnić określone w ustawie wymagania. Kryteria przyznawania mogą być w każdej gminie nieco inne, jednak zawsze brane są pod uwagę dochody. Niestety, okres oczekiwania na lokal socjalny jest obecnie bardzo długi i potrafi sięgać 3 lat, chociaż oczywiście możliwe jest podpisanie umowy również po kilku miesiącach. Dużo zależy tutaj od lokalnych uwarunkowań, czyli od zasobów mieszkaniowych gminy oraz od zapotrzebowania społecznego.

Warto w tym miejscu zaznaczyć, że lokal socjalny to nie mieszkanie komunalne. Ta druga nieruchomość charakteryzuje się wyższym standardem, co przekłada się także na wyższy czynsz. Takie lokale przeznaczone są więc dla osób o nieco lepszej sytuacji materialnej, ale nie na tyle dobrej, żeby wynająć mieszkanie według stawek rynkowych. Dodajmy, że lokatorzy mieszkań komunalnych w określonych okolicznościach i za zgodą samorządu mogą je wykupić, co jest niemożliwe w przypadku nieruchomości socjalnych.

 

Kto może ubezpieczyć mieszkanie socjalne?

Ubezpieczenie mieszkania socjalnego odbywa się na takich samych zasadach, jak w przypadku lokalu wynajmowanego według stawek rynkowych i w oparciu o zwykłą umowę najmu. Zakupu polisy mieszkaniowej może dokonać tutaj i najemca, i wynajmujący.

Najemca lokalu socjalnego może wykupić ubezpieczenie chroniące jego majątek, którym są, przede wszystkim, ruchomości domowe. Dodatkowo, możliwe jest objęcie ochroną nakładów inwestycyjnych, czyli środków, jakie lokator przeznaczył na remont nieruchomości. W zakresie takiej polisy mieszkaniowej mogą znajdować się m. in. liczne zdarzenia losowe, ryzyka kradzieżowe czy dodatki dla lokatorów, takie jak Home Assistance czy OC w życiu prywatnym.

Właścicielom nieruchomości, którymi w tym przypadku są samorządy, dedykowane są z kolei polisy mieszkaniowe zabezpieczające finansowo mury oraz elementy stałe nieruchomości. Zakres może tutaj zawierać właściwie takie same ryzyka, jak w przypadku polisy dla najemcy.

 

Co oferuje ubezpieczenie mieszkania socjalnego?

Jak już wspomnieliśmy, polisa dla najemcy może chronić jego majątek, na który składa się mienie ruchome i ewentualnie nakłady inwestycyjne. W podstawie takiego ubezpieczenia znajdują się zdarzenia losowe, takie jak: pożar, uderzenie pojazdu mechanicznego, zalanie, upadek statku powietrznego czy eksplozja. Zakres można też poszerzyć o wybrane dodatki, wśród których warto wspomnieć chociażby o: powodzi, OC w życiu prywatnym (ochrona przez szkodami, które nieumyślnie wyrządzimy osobom trzecim), Home Assistance, stłuczenie przedmiotów szklanych czy ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW).

Każde towarzystwo ma w ofercie nieco inne polisy dedykowane najemcom. Różne są więc proponowane zakresy ochrony, wyłączenia odpowiedzialności czy limity. Warto porównać ze sobą większą liczbę polis, żeby znaleźć opcję, która najlepiej spełni nasze oczekiwania.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania socjalnego?

Ubezpieczenie mieszkania dedykowane najemcom zawsze jest tańsze od ubezpieczenia dla właścicieli, co wynika głównie z faktu, że w pierwszym przypadku mamy do czynienia z majątkiem o zdecydowanie mniejszej wartości.

Na wysokość składki wpływają liczne czynniki, jednak kluczowa jest wartość mienia ruchomego (i ewentualnie nakładów inwestycyjnych) oraz wybrany zakres ochrony. Im droższy majątek chcesz ubezpieczyć i im szersza ma być ochrona ubezpieczeniowa, tym więcej zapłacisz za polisę. Na obniżenie składki mogą wpłynąć m. in.: bezszkodowa historia ubezpieczenia, opłacenie całej składki jednorazowo, a nie w ratach, okresowe promocje czy zamontowanie zabezpieczeń własnych (dotyczy ochrony przed kradzieżą z włamaniem). Zwiększenie kosztów ubezpieczenia może z kolei wynikać z palnej konstrukcji nieruchomości, położenia jej w strefie zagrożonej podtopieniami (dotyczy ochrony przed powodzią) czy ze szkodowej historii ubezpieczenia.

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt podstawowego ubezpieczenia dla najemcy lokalu socjalnego. Składkę obliczyliśmy dla ruchomości domowych o łącznej wartości 50 000 zł, które mają być chronione przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 85 zł do 274 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 93 zł do 564 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Jak widać, ubezpieczenie mieszkania socjalnego w wariancie dla najemcy jest dość tanie. Nawet za 85 zł w skali roku można objąć ochroną majątek ruchomy o wartości 50 000 zł. Oczywiście, mówimy tutaj o podstawowej polisie, której rozszerzenie o kolejne ryzyka wiązałoby się ze zwiększeniem kosztów. Generalnie jednak polisy mieszkaniowe dla najemców należy uznać za relatywnie tanie, chociaż też, jak widać na przykładzie przeprowadzonej kalkulacji, zróżnicowanie cenowe jest dość spore.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu www.ubezpieczeniemieszkania.pl.

Ubezpieczenie mieszkania socjalnego – porównanie ofert
Towarzystwo	W cenie	Roczna składka
Ubezpieczenia od ryzyk nazwanych
Wiener	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	85 zł
Benefia	Home Assistance, przepięcie	100 zł
Inter Polska	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	100 zł
Europa Ubezpieczenia	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	100 zł
Link4	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	123 zł
TUZ	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	147 zł
Uniqa	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	184 zł
Proama	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	261 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny	274 zł
Ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks)
Wiener	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	93 zł
Europa Ubezpieczenia	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, powódź	100 zł
Inter Polska	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	107 zł
Benefia	Home Assistance, przepięcie, przedmioty szklane	107 zł
Link4	Home Assistance, dewastacja, przepięcie	203 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny, NNW psa i kota	564 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 29.12.2024 r.).

 

Dlaczego warto zdecydować się na takie rozwiązanie?

Lokale socjalne często usytuowane są w mało prestiżowych, czyli też nierzadko niebezpiecznych dzielnicach, co sprawia, że są bardziej narażone na włamania czy akty wandalizmu. Ponadto, jak zresztą we wszystkich innych nieruchomościach, mogą tam powstać szkody powstałe w skutek zwykłych usterek, jak chociażby zalanie spowodowane przez pękniętą rurę czy awarię pralki.

Do tego dochodzą jeszcze m.in. nieumyślne szkody wyrządzone osobom trzecim podczas standardowych codziennych sytuacji, jak zalanie sąsiadów czy pogryzienie przechodnia przez naszego psa – przed nimi zabezpieczysz się wykupując OC w życiu prywatnym. Jeśli dodamy do tego naprawdę atrakcyjne ceny polis mieszkaniowych dedykowanych najemcom, wykupienie takiego ubezpieczenia zdaje się rozsądnym pomysłem.

 

Gdzie znajdziesz najlepsze ubezpieczenie mieszkania?

Polisę dla mieszkania socjalnego możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. W ten sposób możesz zabezpieczyć swój majątek od zdarzeń nazwanych lub od zdarzeń wszystkich, wybierając odpowiedni wariant polisy. Samodzielnie tez ustalisz zakres ochrony oraz ustalisz sumy ubezpieczenia. W ten sposób sformatujesz produkt, który będzie spełniał twoje oczekiwania.

Sama procedura zakupu polisy mieszkaniowej za pośrednictwem porównywarki jest bardzo prosta i zajmuje dosłownie kilka minut. Musisz tylko wprowadzić podstawowe dane o nieruchomości, którą wynajmujesz oraz podać kilka innych informacji natury formalno-prawnej. Później wybierasz sumy ubezpieczenia oraz zakres. Po zatwierdzeniu tych danych przechodzisz do tabeli z uporządkowanymi ofertami od czołowych ubezpieczycieli i możesz je na spokojnie przeanalizować oraz porównać ze sobą. Kiedy już zdecydujesz się na jedną z dostępnych opcji, płynnie przejdziesz do finalizacji transakcji, opłacisz składkę wykupując ochronę ubezpieczeniową nawet od następnego dnia roboczego.

Rzetelna wycena wartości domu lub mieszkania to klucz do ustalenia właściwej sumy ubezpieczenia. Podpowiadamy, na co zwrócić szczególną uwagę podczas kalkulacji i jak nie popełnić w niej błędów.

 

Które elementy nieruchomości trzeba wycenić?

W polisie mieszkaniowej trzeba wycenić nieruchomość tak, aby zawierała wartość murów, elementów stałych i ruchomości domowych. Przykładowo, gdy nasz majątek wycenimy na 500 000 zł, będzie to zarazem suma ubezpieczenia i maksymalne odszkodowanie, na jakie możemy liczyć w razie szkody całkowitej (pożar, wybuch, zalanie).

Oczywiście, wartość nieruchomości musi mieć też pokrycie w aktualnych cenach w danej lokalizacji.

Tzw. mury to sam dom lub lokal mieszkalny, czyli nieruchomość bez elementów stałych i wyposażenia.

Elementy stałe to szeroka kategoria przedmiotów, urządzeń oraz fragmentów instalacji, których nie da się zdemontować bez użycia siły lub narzędzi. W tej grupie mieszczą się m. in.: krany, wanny, brodziki, wbudowane meble (np. szafa wnękowa), drzwi, okna, kominki, parkiety, powłoki malarskie, piece, wewnętrzne oświetlenie czy pokrycia ścian.

Ruchomości domowe (mienie ruchome, wyposażenie) to niezwykle obszerna grupa przedmiotów, akcesoriów i urządzeń, niemalże całe wyposażenie mieszkania. Z definicji mienie ruchome można swobodnie wynieść z mieszkania, bez konieczności demontowania go za pomocą narzędzi lub w sposób siłowy. Do tej kategorii zaliczamy m. in.: biżuterię, gotówkę, sprzęt RTV/AGD poza zabudową, rowery, rzeczy osobiste, ubrania, a nawet zwierzęta domowe.

 

Jak prawidłowo wycenić wartość nieruchomości?

Ustalenie prawidłowej wartości nieruchomości wraz z wyposażeniem nie jest łatwym zadaniem. Proste wyliczenie w oparciu o rynkową wartość metra kwadratowego w danej lokalizacji nie wystarczy, ponieważ każde mieszkanie jest wyposażone w inne elementy stałe oraz ruchome. Na cenę wpływa przecież mnóstwo czynników: nowe meble, nowoczesny model pralki, niedawno położony parkiet czy wymienione okna.

Najtrudniejsze zdaje się jednak precyzyjne wycenienie mienia ruchomego. Składa się na nie tak dużo przedmiotów, że nie jesteśmy w stanie przeliczyć ich wartości „na oko”. Najlepszym rozwiązaniem zdaje się sporządzenie szczegółowego katalogu posiadanych urządzeń i akcesoriów, a później przyporządkowanie każdemu z nich przewidywanej wartości. Można to zrobić na podstawie posiadanych rachunków oraz informacji z rynku wtórnego, w czym przydatny będzie Internet.

Większość ruchomości domowych możemy wycenić samodzielnie, jednak w niektórych sytuacjach towarzystwo może od nas zażądać opinii rzeczoznawcy, za którą będziemy musieli zapłacić z własnej kieszeni. Chodzi tutaj np. o dzieła sztuki, szczególnie współczesne. 

 

Co grozi za podanie niewłaściwej sumy ubezpieczenia?

Błędne oszacowanie wartości mienia wiąże się z naliczeniem przez TU wyższej składki lub otrzymaniem zaniżonego odszkodowania. Istnieje pewien margines błędu np. 20 000 zł, który znacząco nie wpłynie ani na cenę polisy, ani wysokość odszkodowania.

Złe oszacowanie wartości domu czy mieszkania spowoduje zjawisko nadubezpieczenia bądź niedoubezpieczenia. To ostanie jest znacznie groźniejsze pod względem konsekwencji finansowych.

PRZYKŁAD NADUBEZPIECZENIA Dom jest warty 300 000 zł, ale sumę ubezpieczenia ustaliliśmy na poziomie 400 000 zł. Nasz dom spłonął i ponieśliśmy całkowitą stratę – towarzystwo wypłaci nam tylko 300 000 zł, podczas gdy za polisę zapłaciliśmy więcej, niż powinniśmy, ponieważ im wyższą SU deklarujemy, tym wyższą składkę musimy opłacić.

 

PRZYKŁAD NIEDOUBEZPIECZENIA Dom warty 450 000 zł ubezpieczamy na sumę 350 000 zł, co spowodowało nieznaczne zmniejszenie składki, np. o 50 zł. Dochodzi do eksplozji i nieruchomość przestaje istnieć – ubezpieczyciel wypłaca nam górną granicę sumy ubezpieczenia, czyli 350 000 zł. „Zaoszczędziliśmy” więc 50 zł na składce, a straciliśmy 100 000 zł na odszkodowaniu.

 

Czy można zmienić sumę ubezpieczenia podczas trwania polisy?

Większość polis mieszkaniowych wykupuje się na rok, chociaż można znaleźć też oferty na 6 miesięcy albo 3 lata – tę kwestię można ustalić indywidualnie z towarzystwem. Po wygaśnięciu polisy można przedłużyć ją na tych samych warunkach, zmienić je lub zdecydować się na ofertę innego ubezpieczyciela. Jeśli nasza polisa niedługo wygaśnie i chcemy kontynuować ubezpieczenie, to powinniśmy sprawdzić, czy zadeklarowane wcześniej sumy ubezpieczenia są wciąż aktualne.

Jeśli nasz ubezpieczyciel wyrazi zgodę, to sumę ubezpieczenia można zmienić w trakcie obowiązywania umowy. Ma to sens np. wtedy, kiedy niedawno ponieśliśmy duże koszty inwestycyjne (np. kapitalny remont mieszkania) lub też drastycznie zmieniła się sytuacja na rynku nieruchomości, co przełożyło się na istotny wzrost wartości naszego mieszkania lub domu. Zdarza się, że w przeciągu roku nieruchomości drożeją nawet o 20%, co warto przełożyć na nowe sumy ubezpieczenia. Oczywiście, podniesienie SU wiąże się również ze wzrostem składki.

 

Jak oblicza się wysokość odszkodowania?

Rekompensata, jaką uzyskamy po szkodzie, zależy od kilku czynników – najważniejsze są, oczywiście, skala zniszczeń oraz charakter przedmiotu, który im uległ. W zależności od rodzaju przedmiotu ubezpieczyciele stosują przeliczniki w oparciu o wartości: rynkową, odtworzeniową i rzeczywistą.

Wartość rynkowa stosowana jest przy obliczaniu rekompensaty za samo mieszkanie. Żeby ją otrzymać, oblicza się cenę rynkową metra kwadratowego i mnoży przez powierzchnię nieruchomości. Przy takiej kalkulacji rolę odgrywa wiele różnych aspektów: lokalizacja (miejscowość i dzielnica), rodzaj zabudowy, standard, stan techniczny, itd.. Wartość metra kwadratowego zmienia się w czasie i zależy od aktualnych tendencji na rynku nieruchomości

Wartość odtworzeniowa wykorzystywana jest przy kalkulacjach dla domu, elementów stałych i ruchomości domowych. Równa jest kosztom, jakie trzeba ponieść, żeby doprowadzić lokal do stanu sprzed szkody. Chodzi tu więc o łączną kwotę, jaką trzeba zapłacić za zakup lub naprawę uszkodzonego mienia.

Wartość rzeczywista ma zastosowanie przy wyliczaniu odszkodowania dla właścicieli starszych obiektów, których stan techniczny pozostawia wiele do życzenia. Żeby ją obliczyć, trzeba odjąć od wartości odtworzeniowej równowartość stopnia zużycia technicznego przedmiotu ubezpieczenia. 

 

Polisa mieszkaniowa powinna posiadać odpowiedni zakres ochrony i cenę, która jest do niego proporcjonalna. Szerokie ubezpieczenie wymaga nabycia kilku dodatków, takich jak mienie ruchome, kradzież z włamaniem czy OC w życiu prywatnym. Jeśli już zdecydowałeś, jakiego rodzaju ubezpieczenie jest Ci potrzebne, postaraj się znaleźć taki produkt w jak najniższej cenie. Żeby nie przepłacić, sprawdź wysokość składki dla Twojego domu lub mieszkania w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty zestawisz ze sobą w 1 miejscu ceny 18 towarzystw i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojej nieruchomości.

Wycena mieszkania do polisy ma kluczowe znaczenie zarówno dla wielkości odszkodowania, na które możemy liczyć, jak i wysokości składki ubezpieczeniowej, którą będziemy opłacać. Jeżeli dokonamy błędnej wyceny, uzyskane odszkodowanie może tylko częściowo pokryć straty w mieszkaniu, a i za składkę możemy niepotrzebnie przepłacać.

 

Które elementy w mieszkaniu należy wycenić?

Przy określaniu wartości mieszkania istotne jest to, na jakie ubezpieczenie się decydujemy, Do wyboru mamy:

• Ubezpieczenie podstawowe, które obejmuje mury oraz stałe elementy nieruchomości, takie jak: parkiet, elewacja, glazura, armatura łazienkowa czy szafy w zabudowie;
   
• Ubezpieczenie rozszerzone, które obejmuje mury, elementy stałe i ruchomości domowe, czyli wyposażenie mieszkania. Może także chronić finansowo życie i zdrowie lokatorów (NNW, OC w życiu prywatnym).

Jeżeli wykupimy tylko podstawowe ubezpieczenie, ochronie nie będą podlegać tzw. ruchomości domowe, czyli np. urządzenia AGD, sprzęt RTV czy meble.

Aby mieć pewność, co dokładnie obejmie polisa, trzeba zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, istnieje bowiem wiele wyjątków. Np. jeśli dojdzie do zalania mieszkania w wyniku pękniętej rury, odszkodowanie od ubezpieczyciela otrzymamy tylko, jeżeli uszkodziła się jedna z rur biegnących w ścianie poziomo (według prawa są one częścią mieszkania). Za te biegnące z pionach odpowiedzialny jest zarządca budynku.

 

Jak obliczyć sumę ubezpieczenia?

Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota odszkodowania, jaką możemy otrzymać od ubezpieczyciela.

Ustalenie właściwej sumy ubezpieczenia wymaga rzetelnej analizy, pod uwagę należy wziąć wiele czynników. Wycenić należy wartość instalacji, a jeśli wykupiliśmy rozszerzoną wersję ubezpieczenia, także wartość wyposażenia.

Ruchomości domowe możemy jeszcze dodatkowo skatalogować, rozróżniając je na sprzęt AGD, sprzęty elektroniczne, osobno obliczając wartość mebli, osobno biżuterii i innych cennych przedmiotów.

Na koniec sumujemy wszystkie wartości i w ten sposób uzyskujemy pożądaną kwotę.

PAMIĘTAJ!
Przy wycenie mieszkania należy ustalić osobną sumę dla murów i stałych elementów nieruchomości i osobną dla wyposażenia. Kwota, którą uzyskamy sumując je, będzie sumą ubezpieczenia.

 

Co, jeśli suma ubezpieczenia będzie nieprawidłowa?

Niewłaściwy dobór sumy ubezpieczenia to przy zakupie polisy na mieszkanie często popełniany błąd. Złe oszacowanie wartości mieszkania wiąże się z ryzkiem niedoubezpieczenia oraz nadubezpieczenia nieruchomości.

Zjawisko niedoubezpieczenia pojawia się, gdy zgłoszona suma ubezpieczenia jest niższa od faktycznej wartości nieruchomości, by uzyskać niższą składkę na polisę. To jednak duży błąd, bo w przypadku szkody otrzymamy mniejsze odszkodowanie, które może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich strat.

Zjawisko nadubezpieczenia to z kolei sytuacja odwrotna. Pojawia się, gdy zawyżymy sumę ubezpieczenia i jest ona wyższa od rzeczywistej wartość naszej nieruchomości. Ci, którzy zawyżają wartość swoich mieszkań do polisy, zwykle robią to w nadziei na uzyskanie większego odszkodowania. Tak się jednak nie dzieje. Opłacają wyższe składki, lecz w przypadku szkody towarzystwo ubezpieczeniowe przeprowadza szczegółowe oględziny i wypłaca tyle, ile rzeczywiście wynoszą straty.

 

Jak ubezpieczyciel oblicza wartość strat po szkodzie?

Zanim zabierzemy się za obliczanie wartości swojego mieszkania, dobrze jest dowiedzieć się, w jaki sposób samo towarzystwo ubezpieczeniowe obliczy jego wartość w przypadku szkody.

Przy wyliczeniu wartości nieruchomości, i tym samym kwoty odszkodowania jakie należy wypłacić ubezpieczonemu, ubezpieczyciele biorą pod uwagę (zależnie do ubezpieczenia) trzy różne wartości:

• wartość rynkową,
• wartość odtworzeniową,
• wartość rzeczywistą.

Poniżej wyjaśniamy każdą z tych definicji.

Wartość rynkowa  to wartość mieszkania na rynku. Aby ją obliczyć należy sprawdzić cenę za 1m² mieszkania w danej miejscowości lub dzielnicy miasta i pomnożyć przez powierzchnię nieruchomości. Sprawdzając cenę za 1m², koniecznie trzeba wziąć pod uwagę stan techniczny mieszkania oraz standard wykończenia. Ta wartość jest zmienna, bo ceny nieruchomości na rynku wahają się. Dobrze jest więc, po roku trwania ubezpieczenia uaktualnić jego sumę.

Wartość odtworzeniowa to wartość kosztów, jakie trzeba ponieść, by po zaistniałej szkodzie doprowadzić nieruchomość do wcześniejszego stanu. Co ważne, stan ten ma być nowy, jednak nie ulepszony. W skład wyceny wchodzą koszty remontu oraz naprawy lub zakupu nowego wyposażenia, na poczet rzeczy uszkodzonych (o takich samych lub podobnych parametrach).

Wartość rzeczywista to wartość odtworzeniowa nieruchomości pomniejszona o wartość zużycia. Przykładowo, jeśli mieszkanie zostanie zalane i uszkodzony zostanie parkiet, ubezpieczyciel, obliczając kwotę odszkodowania, weźmie pod uwagę nie tylko koszty położenia nowego parkietu, ale także to, jak dawno temu remontowana była podłoga i w jakim stanie były klepki. W  ogólnym rozrachunku odszkodowanie zostanie pomniejszone o wartość zużycia.

Zależnie od rodzaju ubezpieczanej nieruchomości (m.in. jej wieku) i rodzaju polisy, ubezpieczyciel dokona wyliczeń kwoty odszkodowania na podstawie jednej z tych trzech wartości.

 

Czy warto zmienić sumę ubezpieczenia mieszkania?

Ubezpieczenie mieszkania zwykle wykupujemy na rok. Gdy termin mija, możemy z niego zrezygnować lub przedłużyć na kolejne 12 miesięcy. Jedną z rzeczy, które na pewno warto w takiej sytuacji przeanalizować, jest suma ubezpieczenia.

Po roku nasze mieszkanie na rynku może być warte więcej niż było w poprzednim roku, a co za tym idzie – w razie szkody otrzymamy za małe odszkodowanie.

Przykład: Kupując polisę ubezpieczeniową wyceniliśmy mieszkanie na 200 tys. zł. W ciągu roku ceny mieszkań w Polsce poszły znacznie w górę i nasza nieruchomość osiągnęła wartość 280 tys. zł. My jednak, nie zmieniliśmy sumy ubezpieczenia. Wkrótce,  w wyniku niefortunnego zdarzenia nasza nieruchomość doszczętnie spłonęła, a my otrzymaliśmy odszkodowanie w wysokości, nie 280 tys. zł, lecz zgodnie z umową, 200 tys. zł.

W ostatnich latach ceny mieszkań w Polsce nieustannie rosły. Jak dowodzą analizy specjalistów, ta tendencja nie słabnie. Przeciwnie, w pierwszym kwartale 2019 roku obserwowany wzrost cen przyśpieszył. W ciągu ostatniego roku, w wielu miastach, ceny mieszkań poszły w górę nawet o kilkanaście procent, zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym. Na rynku pierwotnym nawet o 20%. Na rynku wtórnym o ponad 15%. Znacznie podrożały mieszkania m.in. w: Bydgoszczy, Gdańsku, Łodzi i Zielonej Górze – wynika z danych Narodowego Banku Polskiego.

Warto po roku ubezpieczenia jeszcze raz sprawdzić wartość swojej nieruchomości na rynku i, jeśli to konieczne, zmienić sumę ubezpieczenia. Dzięki temu, w razie szkody, otrzymamy odszkodowanie adekwatne do poniesionych strat.

 

Wycena jest ważna – zarówno mieszkania, ale i szkody

Jeżeli w naszym ubezpieczonym mieszkaniu dojdzie do szkody, nie wystarczy zgłosić się do ubezpieczyciela. Aby uzyskać odszkodowanie, musimy wypełnić obowiązki, co do których obliguje nas umowa zawarta z towarzystwem ubezpieczeniowym. Poniżej przedstawiamy, co należy zrobić, przy dwóch najczęściej występujących szkodach mieszkaniowych.

Jak uzyskać odszkodowanie za mieszkanie?

POŻAR	KRADZIEŻ Z WŁAMANIEM
Wezwać odpowiednie służby i (jeśli to możliwe) powstrzymywać rozprzestrzenianie się ognia	Zawiadomić policję
Udokumentować szkody (zdjęcia lub wideo)	Do czasu przybycia policji nie ruszać niczego na miejscu zdarzenia
Telefonicznie zawiadomić ubezpieczyciela – do 3 dni od zdarzenia	Telefonicznie zawiadomić ubezpieczyciela – do 3 dni od zdarzenia
Uzyskać od straży pożarnej/policji dokument potwierdzający zdarzenie	Uzyskać od policji dokument potwierdzający zgłoszenie kradzieży z włamaniem
Zgłosić szkodę za pośrednictwem strony internetowej TU (e-formularz)	Zgłosić szkodę za pośrednictwem strony internetowej TU (e-formularz)
Sporządzić listę strat i wraz z dokumentacją przedstawić TU	Sporządzić listę skradzionych i uszkodzonych przedmiotów
Nie zmieniać nic na miejscu zdarzenia do czasu przybycia rzeczoznawcy z TU	Do spisu dołączyć faktury i paragony za zakup ww. przedmiotów; opcjonalnie inne dowody ich posiadania (karty gwarancyjne, zdjęcia, filmy itp.).
Jeśli sąsiedzi ponieśli straty, umożliwić im dochodzenie roszczeń	Listę strat i dokumentację przedstawić TU

Tabela 1. Źródło: rankomat.pl.

Szczegółowe informacje, w jaki sposób uzyskać odszkodowanie w przypadku wystąpienia szkody, znajdziemy zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

 

Ubezpieczenie mieszkania lub domu warto dobrać zarówno pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli zależy Ci na kompleksowym ubezpieczeniu, pamiętaj o wykupieniu dodatków. Dobre ubezpieczenie pozwoli Ci czuć się bezpieczniej w razie pożaru, zalania czy kradzieży. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla swojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najlepszą dla siebie ofertę.