Białystok mieści się w pierwszej dziesiątce największych polskich miast, a zamieszkuje go blisko 300 000 osób. Sprawdziliśmy, ile w tak dużym ośrodku miejskim kosztuje ubezpieczenie mieszkania. Białystok przeanalizowaliśmy również pod kątem cen nieruchomości.

Ubezpieczenie domu lub ubezpieczenie mieszkania to w zdecydowanej większości przypadków wydatek rzędu kilkuset złotych w skali roku. Czasami możesz liczyć na zniżki wynikające np. okresowych promocji czy zakupu pakietu kilku produktów w jednym towarzystwie, jednak ogólnie wysokość składki kształtowana jest przez kilka kluczowych czynników, a jednym z nich jest lokalizacja. Wpływa ona istotnie na ceny domów i mieszkań, które mają zostać objęte ubezpieczeniem, a te ceny oraz wybrana ochrona mają z kolei największy wpływ na ostateczną wysokość składki. Sprawdźmy więc najpierw, jakie ceny domów i mieszkań ma do zaoferowania Białystok, żeby płynnie przejść na temat ubezpieczeń.

Koszt mieszkania w Białymstoku – od czego zależy?

Białystok jest miastem, w którym średni koszt metra kwadratowego mieszkania wynosi aktualnie (stan na: 3.12.2024 r.) 10 109 zł, a przeciętne mieszkanie kosztuje tutaj 566 662 zł, jak podaje portal www.szybko.pl. Co ciekawe, w skali ostatnich 12 miesięcy ceny nieruchomości w stolicy województwa podlaskiego się praktycznie nie zmieniły.

Patrząc z perspektywy całego kraju, Białystok ma dość drogie mieszkania, jednak też adekwatne do wielkości tego miasta i jego znaczenia dla regionu. Zdecydowanie droższe są mieszkania w Krakowie, Wrocławiu czy Gdańsku, nie mówiąc już o Warszawie, gdzie średnia cena za mkw. dawno już przekroczyła 17 000 zł. Jest też jednak sporo dużych miast, w których stawki za nieruchomości są niższe lub porównywalne do stawek obowiązujących w Białymstoku.

Wśród czynników, które ogólnie mają wpływ na wartość mieszkania, można wymienić m. in.:

• metraż;
• lokalizacja (miasto, dzielnica, rodzaj osiedla);
• rodzaj budownictwa;
• kondygnacja;
• stan techniczny budynku;
• pochodzenie – z rynku pierwotnego i wtórnego;
• sytuacja prawna nieruchomości;
• standard wykończenia;
• położenie względem kluczowych punktów w mieście;
• komunikacja;
• dostępność terenów zielonych, placów zabaw dla dzieci, infrastruktury sportowej, itd.

Jeśli chodzi o lokalizację, to standardowo najdroższe są nieruchomości położone w centrum miasta, w sąsiedztwie zbiorników wodnych czy na strzeżonych osiedlach. Tańsze są natomiast mieszkania położone peryferyjnie, chociaż takie lokalizacje też mają swoje zalety i zaspokajają potrzeby wielu osób. Jeśli chodzi o najbliższe otoczenie, to każdy chciałby mieć na co dzień pewne poczucie bezpieczeństwa, a więc wśród nabywców nieruchomości preferowane są rejony cieszące się dobrą sławą.

Zapraszamy do zapoznania się z poniższą tabelą, w której zestawiliśmy ze sobą 15 przykładowych nieruchomości na sprzedaż, jakie aktualnie oferuje Białystok. Przy każdej ofercie wskazaliśmy metraż, lokalizację (dzielnicę), pochodzenie (rynek pierwotny lub rynek wtórny), cenę za mkw. oraz cenę ofertową.

Tabela 1. Źródło: otodom.pl (stan na: 3.12.2024 r.).

Mieszkanie w Białymstoku – przykładowe ceny ubezpieczeń

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia nieruchomości znajdujących się w Białymstoku. Żeby uzyskać szerszą perspektywę, obliczyliśmy składki dla trzech różnych lokali, mianowicie:

• wartego 350 000 zł mieszkania o powierzchni 35 mkw.;
• wartego 600 000 zł mieszkania o powierzchni 60 mkw.;
• wartego 900 000 zł mieszkania o powierzchni 100 mkw.

We wszystkich trzech przypadkach składkę obliczyliśmy dla podstawowego zakresu, który obejmuje ochronę murów oraz elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

Za polisę dla najtańszego z opisanych mieszkań w Białymstoku zapłacisz od 123 zł do 258 zł.

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 3.12.2024 r.). W tabeli uwzględniliśmy jedynie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, czyli pominęliśmy polisy w wariancie All Risks.

Koszt polisy dla średniego, czyli 60-metrowego mieszkania, wynosi z kolei 193-305 zł.

Tabela 3. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 3.12.2024 r.).

Ubezpieczenie mieszkania w Białymstoku o powierzchni 100 mkw. to wydatek rzędu 252-397 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne polisy w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Przeprowadzona kalkulacja pokazuje wyraźnie, że im droższe mieszkanie chcesz ubezpieczyć, tym wyższa będzie składka. Analizując zaprezentowane w tabelach liczby można też zauważyć, że niemal identyczny produkt w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę, a różnice potrafią być naprawdę wyraźne, bo nawet kilkuset złotowe. Warto więc porównywać ze sobą konkurencyjne ubezpieczenia, bo to najprostszy sposób na wypracowanie oszczędności, bez rezygnowania z ochrony dodatkowego mienia czy ograniczania zakresu.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń nieruchomości.

Tabela 4. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 3.12.2024 r.).

Ubezpieczenie nieruchomości w Białymstoku – tanio czy drogo?

Jako że Białystok jest umiarkowanie drogi jeśli chodzi o mieszkania, również ubezpieczenia nieruchomości nie należą tutaj do najtańszych. Nie oznacza to jednak, że za objęcie ochroną domu lub mieszkania trzeba tutaj zapłacić krocie.

Musisz wiedzieć, że ubezpieczenia nieruchomości ogólnie należą do najtańszych produktów, jakie są dostępne na rynku ubezpieczeń. Jak pokazały przeprowadzone wcześniej kalkulacje, podstawowe zabezpieczenie finansowe wartego 350 000 zł mieszkania możesz nabyć nawet za 123 zł, co, musisz przyznać, nie jest wygórowaną stawką. Oczywiście, szerszy zakres czy ubezpieczenie dodatkowego mienia istotnie podwyższy wysokość składki, jednak nadal nie powinna to być szczególnie wysoka kwota.

Ogólnie, koszty ubezpieczenia zależą głównie od wartości mienia, które ma być chronione oraz charakteru i liczby zdarzeń znajdujących się w zakresie. Wysokość składki będzie też większa, jeśli budynek ma konstrukcję palną lub znajduje się na obszarze zagrożonym podtopieniami. Koszty ubezpieczenia zwiększy też szkodowa historia ubezpieczenia, prowadzenie działalności w miejscu ubezpieczenia czy najem. Zniżki są natomiast możliwe przy obecności zabezpieczeń własnych (dotyczy ochrony przed kradzieżą) czy przy okresowych promocjach, jakie czasem oferują towarzystwa.

Szukając atrakcyjnego ubezpieczenia mieszkania powinieneś jednak skupić się na wyborze takiego produktu, który będzie dopasowany do posiadanej przez ciebie nieruchomości oraz twoich indywidualnych potrzeb. Kiedy już ustalisz, jaki zakres cię interesuje, sprawdź, ile zapłacisz za niego u różnych ubezpieczycieli. W ten sposób możesz wypracować naprawdę sporą oszczędność, nie rezygnując przy tym z, jakże przecież ważnego aspektu, jakim jest poczucie bezpieczeństwa.

Koszt mieszkania w Bydgoszczy – od czego zależy? 

• pochodzenie – z rynku pierwotnego lub wtórnego; 
• metraż; 
• rodzaj budownictwa;
• kondygnacja;
• dzielnica i osiedle;
• stan techniczny budynku; 
• komunikacja – dojazd do kluczowych punktów w mieście;
• bliskość terenów zielonych; 
• stan prawny nieruchomości. 

Tabela 1. Źródło: otodom.pl (stan na: 2.12.2024 r.).

Mieszkanie w Bydgoszczy – przykładowe ceny ubezpieczeń 

• wartej 300 000 zł kawalerki o powierzchni 35 mkw.; 
• wartego 600 000 zł mieszkania 60 mkw.; 
• wartego 850 000 zł mieszkania 100 mkw. 

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 1.12.2024 r.). W tabeli uwzględniliśmy jedynie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych.

Z kolei za polisę dla 60-metrowego mieszkania trzeba aktualnie zapłacić od 205 zł do 395 zł.

Tabela 3. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 1.12.2024 r.). W tabeli uwzględniliśmy jedynie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych.

Przy ostatniej z rozpatrywanych nieruchomości, czyli przy 100-metrowym mieszkaniu, składka wynosi natomiast 245-531 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami, takimi jak Home Assistance, dewastacja czy przepięcia. 

Tabela 4. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 1.12.2024 r.). W tabeli uwzględniliśmy jedynie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych.

Ubezpieczenie mieszkania w Bydgoszczy – tanio czy drogo? 

Zanim odpowiemy sobie na pytanie, jak pod względem cen polis mieszkaniowych wygląda Bydgoszcz, poświęćmy trochę miejsca czynnikom kształtującym wysokość składki ubezpieczeniowej. 

Jak wyraźnie pokazuje przeprowadzona kalkulacja, na wysokość składki silnie wpływa wartość domu lub mieszkania, który ma zostać objęte ochroną. Drugim z kluczowych czynników jest natomiast wybrany zakres. Najtańsza będzie więc polisa chroniąca od pożaru i kilku innych zdarzeń losowych. Jeśli poszerzysz ją o dodatkowe ryzyka, takie jak OC w życiu prywatnym, ochrona na wypadek kradzieży czy Home Assistance, cena wzrośnie. Droższe w ubezpieczeniu są również budynki o palnej konstrukcji oraz położone w strefach zagrożonych podtopieniami (w przypadku ubezpieczenia od powodzi). Składkę może też podwyższyć szkodowa historia ubezpieczenia. 

Jeśli natomiast chodzi o kwestie, które mogą sprawić, że polisa będzie tańsza, trzeba tutaj wymienić obecność tzw. zabezpieczeń własnych, takich jak np. drzwi antywłamaniowe (dotyczy ochrony od kradzieży z włamaniem), skorzystanie z okresowej promocji czy zakupienie kilku produktów ubezpieczeniowych u tego samego ubezpieczyciela. Co ważne, spore oszczędności można także wypracować porównując ze sobą polisy od różnych towarzystw. Każdy ubezpieczyciel prowadzi indywidualną politykę cenową, co sprawia, że taki sam albo bardzo podobny produkt w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę, a różnice potrafią sięgać kilkuset złotych rocznie. 

Jeśli posiadasz tanie mieszkanie w Bydgoszczy i chcesz je ubezpieczyć tylko od pożaru i innych zdarzeń losowych, zapłacisz niską składkę, może nawet mniejsza niż 100 zł. Cena wzrośnie jednak w momencie, w którym przedmiotem ochrony ma zostać droższa nieruchomość i kiedy do zakresu dodasz kolejne rozszerzenia. Ogólnie Bydgoszcz na tle innych dużych miast nie jest specjalnie droga pod względem cen polis mieszkaniowych, co wynika z umiarkowanych stawek za nieruchomości, z jakimi mamy tutaj do czynienia. 

Jeśli chcesz znaleźć najlepsze ubezpieczenie dla domu lub mieszkania, powinieneś wybrać wariant poszerzony o co najmniej kilka dodatków. Przy zakupie polisy warto postawić na indywidualne podejście i dobrać zakres ochrony pod siebie oraz pod swoją nieruchomość. Dopłacając np. kilkadziesiąt złotych w skali roku uzyskasz większe bezpieczeństwo finansowe i będziesz mógł spać spokojnie.

– radzi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu www.ubezpieczeniemieszkania.pl. 

OC w życiu prywatnym chroni na wypadek wyrządzenia szkody osobom trzecim zarówno w miejscach publicznych, jak też na terenie własnej nieruchomości. Dotyczy to ponadto sytuacji bez osobistego udziału, kiedy np. w wyniku oblodzenia chodnika przynależącego do naszej posesji przechodzień dozna uszczerbku na zdrowiu.

Co oznacza OC mieszkania?

Ubezpieczenie odpowiedzialności (OC) w życiu prywatnym zapewnia nam ochronę finansową na wypadek szkód wyrządzonych osobom trzecim, np. sąsiadom czy przychodniom. Chodzi tutaj o szkody na mieniu lub na zdrowiu, które powstały w wyniku naszych nieumyślnych działań, a nie celowych (te są wyłączone z ochrony) oraz miały miejsce poza życiem zawodowym.

OC mieszkania zabezpiecza finansowo na wypadek szkód, które wyrządzimy:

• na mieniu lub zdrowiu osób trzecich,
• nieumyślnie,
• w ramach aktywności życia prywatnego (nie zawodowego),
• w konkretnych sytuacjach,
• na konkretnym obszarze, ale nie tylko w miejscu ubezpieczenia.

OC mieszkaniowe dotyczy nie tylko właściciela polisy, ale również pozostałych domowników (w tym dzieci), zwierząt domowych, a nawet pracowników takich, jak pomoc domowa czy opiekunka do dzieci.

Ubezpieczenie OC mieszkania działa nie tylko w miejscu ubezpieczenia, ale też np. w przestrzeni publicznej. Może obowiązywać tylko na obszarze Polski, ale też poza nim. Towarzystwa oferują różne zasięgi dla OC: kraj, Europa, Unia Europejska, cały świat lub cały świat z wyłączeniem określonych państw, np. USA i Kanady.

Co obejmuje OC mieszkania?

OC w życiu prywatnym zabezpiecza finansowo nie tylko przed szkodami wyrządzonymi przez ubezpieczonego. Ochroną z polisy objęci są również pozostali członkowie gospodarstwa domowego, w tym osoby niespokrewnione z ubezpieczonym. Chodzi tu więc zarówno o współmałżonków, rodziców czy dzieci, jak i np. przyjaciół czy nieformalnych partnerów, z którymi się zamieszkuje.

Ponadto, OC mieszkania może chronić niektórych pracowników najemnych, o ile pracują oni na obszarze ubezpieczonej nieruchomości. Chodzi tutaj np. o opiekunkę do dziecka czy pomoc domową, które zatrudniasz. Warto też wspomnieć o zwierzętach domowych – z OC będziesz mógł uzyskać odszkodowanie również za szkody wyrządzone przez twojego psa czy kota, zarówno w mieszkaniu czy domu, jak i poza nim.

OC w życiu prywatnym przyda ci się nie tylko wtedy, kiedy jesteś właścicielem nieruchomości, w której mieszkasz. Liczne towarzystwa mają w swoich ofertach również OC dedykowane najemcom i wynajmującym. Nie wszyscy o tym wiedzą i tym bardziej warto o tym wspomnieć, że dla lokalu będącego przedmiotem najmu można wykupić dwie osobne polisy mieszkaniowe z rozszerzeniem w postaci OC. Jedną kupuje wówczas właściciel, a drugą lokator bądź lokatorzy, a posiadane OC zabezpiecza wówczas również przed nieumyślnymi szkodami, które jedna strona umowy najmu wyrządzi drugiej. Przykładowo, kiedy awarii ulegnie pralka będąca własnością najemcy i zniszczy mieszkanie (jego mury bądź elementy stałe), odszkodowanie z polisy najemcy uzyska wynajmujący. W drugą stronę ochrona działa analogicznie.

Kiedy przyda się OC mieszkaniowe?

OC mieszkaniowe przyda ci się w wielu mniej i bardziej oczywistych sytuacjach, związanych z posiadaniem i użytkowaniem nieruchomości, ale nie tylko. Z tego pakietu otrzymasz odszkodowanie np. wtedy, kiedy nieumyślnie zalejesz sąsiada lub wspólne części budynku. Towarzystwo wypłaci odszkodowanie za zniszczenia spowodowane podczas zwykłej jazdy na rowerze czy hulajnodze, korzystaniu z dronu czy rekreacyjnym graniu w piłkę w amatorskiej drużynie. Nie zapominajmy też o szkodach, które spowodują twoje dzieci lub pupile – za nie również można uzyskać rekompensatę finansową.

Niektóre zdarzenia praktycznie zawsze uwzględnione są w pakiecie OC w życiu prywatnym, tak jest chociażby z zalaniem. Inne pojawiają się tam często (np. jazda na hulajnodze), a inne rzadziej lub sporadycznie (np. ochrona przydomowej pasieki). Pamiętaj o tym, żeby przy zakupie polisy mieszkaniowej z OC dokładnie sprawdzić, co ten dodatek obejmuje. W niektórych towarzystwach będziesz miał do wyboru kilka różnych wariantów omawianego ubezpieczenia, każde w innej cenie i z różnym zakresem. Zanim więc wybierzesz konkretną opcję, dokładnie zapoznaj się z OWU.

Ile kosztuje ubezpieczenie OC w życiu prywatnym?

Za pomocą kalkulatora ubezpieczeń sprawdziliśmy, jaki jest roczny koszt polisy mieszkaniowej zawierającej OC w życiu prywatnym. Obliczenia przeprowadziliśmy dla mieszkania powierzchni 50 mkw. i wartości rynkowej na poziomie 600 000 zł. Pod uwagę wzięliśmy zakres ochrony obejmujący tylko zdarzenia losowe oraz OC mieszkaniowe.

Minimalny koszt takiego ubezpieczenia w skali roku to 287 zł, maksymalny 631 zł. Poszczególne oferty różnią się od siebie m. in. wliczonymi w cenę dodatkami oraz sumami ubezpieczenia dla OC. Zakres cen dla poszczególnych SU przedstawia się następująco:

• SU 50 000 zł – 287-620 zł;
• SU 100 000 zł – 366-631 zł;
• SU 200 000 zł – 330-598 zł.

Sumy ubezpieczenia dla OC mieszkaniowego najczęściej wynoszą 50 000 zł lub 100 000 zł. Najwyższa SU w omawianej kalkulacji to aż 250 000 zł, chociaż czasem zdarzają się jeszcze większe kwoty. Te wskaźniki, oczywiście, mają wpływ na ostateczny koszt ubezpieczenia, jednak istotne są również inne aspekty, jak chociażby wliczone w cenę dodatki czy indywidualna polityka cenowa każdego z towarzystw. Niekoniecznie więc oferta z najwyższą sumą ubezpieczenia dla OC musi być ofertą najdroższą, co widać na przykładzie przeprowadzonych obliczeń

– Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (kalkulacja 14.11.2024 r.).

Kiedy OC mieszkaniowe nie działa?

OC mieszkania ma swoje ograniczenia, co oznacza, że w niektórych sytuacjach lub w odniesieniu do określonego mienia nie zadziała.

Poniżej kilka kluczowych wyłączeń odpowiedzialności przy OC w życiu prywatnym:

• szkody wyrządzone celowo lub pod wpływem substancji psychoaktywnych;
• tzw. rażące niedbalstwo – kiedy ubezpieczony nie chce wyrządzić szkody, ale działa w tak nieodpowiedzialny lub lekkomyślny sposób, że w konsekwencji do niej doprowadza;
• szkody powstałe w związku z wykonywanym zawodem lub prowadzeniem firmy;
• uprawianie sportów wysokiego ryzyka lub branie udziału w profesjonalnych zawodach;
• szkody na wypożyczonym mieniu;
• szkody wyrządzone przez niektóre zwierzęta domowe, np. agresywne rasy psów czy stworzenia, których hodowla jest w naszym kraju nielegalna;
• szkody na niektórych rodzajach mienia, np. na biżuterii, wartościach pieniężnych, dziełach sztuki czy antykach;
• szkody wyrządzone przez jednego domownika drugiemu (OC dotyczy tylko szkód na mieniu osób trzecich);
• szkody związane z posiadaniem i użytkowaniem zarejestrowanych pojazdów mechanicznych (kierowcom dedykowane są inne ubezpieczenia – polisy komunikacyjne).

Chociaż część z wymienionych wyżej ograniczeń jest powszechnie stosowana, każde towarzystwo ma nieco inną listę wyłączeń odpowiedzialności dotyczących OC mieszkania. Dlatego też warto się z taką listą zapoznać jeszcze przed podpisaniem umowy z ubezpieczycielem. Znajdziemy ją w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli oficjalnym dokumencie dołączanym do każdej polisy mieszkaniowej.

Na czym polega ubezpieczenie OC najemcy?

Wynajmowaną nieruchomość możesz ubezpieczyć jako jej właściciel, i lokator. W pierwszym przypadku polisa powinna chronić głównie mury i elementy stałe przed zdarzeniami losowymi, chociaż oczywiście może też zawierać liczne rozszerzenia. W wariancie dla najemcy ubezpieczenie odnosi się głównie do mienia ruchomego, a wśród najważniejszych dodatków, jakie powinien on dokupić, jest OC mieszkaniowe.

Współcześnie towarzystwa tworzą produkty dedykowane konkretnym grupom, m. in. najemcom. Znajdujące się w takim pakiecie OC jest specjalnie dopasowane do potrzeb lokatorów – zabezpiecza ich finansowo na wypadek szkód, jakie wyrządzą osobom trzecim, w tym szkód powstałych na mieniu właściciela wynajmowanej nieruchomości. Chodzi tu o niemyślne działania, a nie celową dewastację.

Jak wysoka suma ubezpieczenia w OC mieszkaniowym?

Suma ubezpieczenia (SU) to maksymalna wysokość odszkodowania, jaką można uzyskać w określonej sytuacji. SU ustala się osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości – wówczas SU powinny odzwierciedlać realną wartość poszczególnych elementów majątku. Z sumą ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym jest nieco inaczej, ponieważ w tym przypadku szacuje się potencjalną wielkość szkody, jaką możemy wyrządzić na mieniu lub zdrowiu osób trzecich.

Często możesz się spotkać z SU dla OC mieszkaniowego na poziomie 50 000 zł, ale zdarzają się też wyższe stawki, np. 100 000 zł czy nawet 500 000 zł. Ogólnie rzecz biorąc, wysokość sumy ubezpieczenia ma przełożenie na wysokość składki ubezpieczeniowej – im większą ochrona finansowa na wypadek szkody, tym więcej zapłacisz za ochronę.

Jak kupię OC mieszkaniowe?

OC mieszkaniowe możesz kupić online, np. za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. Przypomnijmy, że dostępne jest ono jedynie jako rozszerzenie polisy mieszkaniowej, a więc żeby je nabyć, trzeba jednocześnie ubezpieczyć co najmniej mury (w polisie dla właściciela nieruchomości) lub ruchomości domowe (w polisie dla najemcy).

Żeby kupić ubezpieczenie z OC w życiu prywatnym przez Internet, musisz tylko:

1. Przejść do kalkulatora klikając link.
2. Uzupełnić formularz kilkoma podstawowymi informacjami na temat swojej nieruchomości (jej rodzaj, metraż, adres, wiek, itd.).
3. Wskazać formę własności, swój wiek, historię ubezpieczenia oraz datę rozpoczęcia nowego okresu ochrony.
4. Wybrać, czy chcesz ubezpieczyć tylko mury i elementy stałe, czy również ruchomości domowe (wyposażenie).
5. Do podstawowego zakresu ochrony dobrać wybrane rozszerzenie – to jest ten moment, w którym zaznaczasz, że chcesz wykupić OC mieszkaniowe.
6. Określić wartość murów, elementów stałych i ewentualnie ruchomości – deklarujesz ich sumy ubezpieczenia.
7. Wskazać zabezpieczenia własne, jeśli chcesz ubezpieczyć się też od kradzieży z włamaniem.
8. Podać swój adres mailowy, jeśli chcesz zapisać kalkulację.
9. Zatwierdzić wprowadzone dane i przejść do analizy tabeli z uporządkowanymi ofertami.
10. Wybrać jedną polisę i płynnie przejść do zakupu – musisz już tylko wybrać preferowaną formę płatności, podać swoje dane osobowe i opłacić składkę.

Jeśli za polisę zapłacisz od razu, może ona wejść w życie nawet następnego dnia roboczego. Jako że dla OC w życiu prywatnym towarzystwa nie stosują żadnych karencji, ochrona finansowa z tego tytułu również zacznie obowiązywać praktycznie od zaraz.

Gdzie kupić OC w życiu prywatnym?

Jak już sygnalizowaliśmy, polisę mieszkaniową zawierającą OC w życiu prywatnym możesz kupić online, za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. Dostępne są tam oferty od największych towarzystw, jakie działają na polskim rynku, takich jak m. in.: Proama, Generali, Uniqa, Link4, Inter Polska, mtu24.pl, Wiener, TU Europa czy Benefia. W kalkulatorze znajdziesz zarówno polisy dla najemców, jak i właścicieli nieruchomości, z sumami odpowiedzialności od 50 000 zł do aż 250 000 zł. Dodajmy, że online dostępne są i standardowe ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, i ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

Kalkulator ubezpieczeń, z jednej strony, daje ci możliwość samodzielnego skomponowania zakresu ochrony, czyli dopasowania jej do swoich potrzeb i specyfiki posiadanej nieruchomości. Z drugiej zaś strony, korzystając z niego możesz zaoszczędzić sporo czasu i jednocześnie pieniędzy. Wypełnienie formularza zajmie ci dosłownie kilka minut, a dzięki porównaniu szerszego wachlarza ubezpieczeń, będziesz mógł sporo zaoszczędzić, nawet do kilkuset złotych w skali roku, o czym możesz się przekonać chociażby podczas analizy wyników przeprowadzonych wyżej kalkulacji.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Dom pasywny – co to jest? 

• maksymalnie uproszczoną bryłę budynku – m. in. brak balkonów;
• usytuowanie budynku w taki sposób, żeby maksymalnie wykorzystać naturalną energię słoneczną; 
• rozmieszczenie okien głównie na południowej ścianie i zminimalizowanie ich obecnością na ścianie północnej; 
• umieszczenie pomieszczeń dziennych, czyli salonu, pokoju dziecięcego czy kuchni od strony południowej, a pomieszczeń gospodarczych od strony północnej
• wysoka izolacja cieplna ścian, dachów okien, fundamentów czy drzwi; 
• wykorzystanie tanich w eksploatacji i ekologicznych źródeł energii takich, jak wentylacja mechaniczna z odzyskiwaniem ciepła czy kolektory słoneczne; 
• wysokiej jakości instalacja wentylacyjna, która zapewnia komfort mieszkańcom mimo dużej szczelności budynku.

Czym różni się dom pasywny od innych domów? 

• wskaźnik EP dla domu pasywnego nie powinien przekroczyć 15 kWh na mkw., a dla tradycyjnego norma to 70 kWh na mkw.; 
• współczynnik przenikania ciepła U dla domu pasywnego to 0,15 W na mkw. K, a norma zwykłego domu to 0,2 W na mkw. K; 
• izolacyjność cieplna okien (współczynnik przenikania ciepła) w budynku pasywnym to U równe 0,8 W na mkw. K, podczas gdy standardowa norma to 0,9 W na mkw. K. 

Zalety domów pasywnych 

Izolacja 

Wentylacja 

Instalacja 

Okna 

Ogrzewanie 

Jaki jest koszt budowy domu pasywnego? 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu pasywnego? 

Czym jest wywłaszczenie nieruchomości? 

• wywłaszczenie może mieć miejsce wyłącznie wyjątkowej sytuacji, kiedy cele publiczne nie mogą zostać zrealizowane w inny sposób, czyli np. poprzez podpisanie umowy z właścicielem nieruchomości; 
• nieruchomość może być wywłaszczona jedynie na rzecz Skarbu Państwa lub właściwej jednostki samorządu terytorialnego; 
• wywłaszczeniem nieruchomości może się zająć jedynie organ państwowy, którym w tym przypadku jest starosta; 
• wywłaszczenia nieruchomości powinno się dokonywać jedynie na podstawie odebrania prawa podmiotowego, przymusu państwowego lub przejęcia własności za odszkodowaniem. 

Jak przebiega procedura wywłaszczenia?

1. Negocjacje dotyczące zakupu nieruchomości – prowadzi jest starosta z właścicielem, ewentualnie użytkownikiem wieczystym nieruchomości. Celem jest tutaj uzyskanie porozumienia dotyczącego warunków wywłaszczenia nieruchomości oraz odszkodowania za wywłaszczenie. 
2. Wszczęcie postępowania wywłaszczeniowego – dochodzi do niego w momencie, w którym negocjacje nie przynoszą pożądanych rezultatów. 
3. Wydanie decyzji o wywłaszczeniu nieruchomości – po wszczęciu postępowania o wywłaszczenie odbywa się rozprawa administracyjna, zwieńczeniem której jest wydanie decyzji o wywłaszczeniu, a ona z kolei stanowi podstawę do dokonania zmian w księdze wieczystej. 

• wskazanie nieruchomości z podaniem oznaczeń księgi wieczystej lub zbioru dokumentów i katastru nieruchomości; 
• wskazanie celu publicznego, którego realizacja jest przyczynkiem do wywłaszczenia prawa użytkownika nieruchomości; 
• powierzchnię nieruchomości, a jeśli wywłaszczony ma zostać tylko jej fragment, powierzchnię tego fragmentu oraz powierzchnię całej nieruchomości; 
• sposób, w jaki nieruchomość była użytkowana do tej pory; 
• stan zagospodarowania nieruchomości; 
• lokale zamienne, a także sposób, w jaki mają zostać zapewnione; 
• wskazanie osoby, której przysługują ograniczone prawa rzeczowe na nieruchomości; 
• nieruchomość zamienną, o ile jednostka samorządu terytorialnego taką proponuje.

Kiedy może dojść do wywłaszczenia lokatora? 

• wydzielenie ziemi pod drogi publiczne, wodne lub rowerowe oraz pod ich budowę; 
• inwestycje związane z rozbudową infrastruktury kolejowej lub lotniczej; 
• budowa oraz utrzymanie ciągów drenażowych, a także przewodów oraz urządzeń służących do przesyłu i dystrybucji pary, płynów, prądu lub gazów; 
• budowa oraz utrzymanie sieci transportu dwutlenku węgla; 
• budowa oraz utrzymanie infrastruktury wykorzystywanej przy ochronie środowiska;
• opieka nad obiektami o charakterze zabytkowym;
• budowa oraz utrzymanie nieruchomości wykorzystywanych do celów urzędowych, administracyjnych, sądowych, edukacyjnych, itp. 

Czy za wywłaszczenie możesz dostać odszkodowanie? 

Jaka jest wysokość odszkodowania za wywłaszczenie? 

Czy można wycofać wywłaszczenie? 

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości? 

Polisa mieszkaniowa o identycznych lub bardzo zbliżonych parametrach w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę. Wynika to z indywidualnej polityki cenowej, jaką prowadzą ubezpieczyciele. Każde z towarzystw samodzielnie szacuje też ryzyko ubezpieczeniowe, a wyniki takich szacunków mają istotny wpływ na ostateczną wysokość składki. Stąd też biorą się tak duże dysproporcje cenowe produktów o zbliżonym zakresie. Jak pokazuje przeprowadzona kalkulacja, potrafią one sięgać nawet kilkuset złotych w skali roku.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 3.11.2024 r.).

Gdzie możesz ubezpieczyć nieruchomość?  

Współcześnie nieruchomość warto ubezpieczyć online, np. za pomocą porównywarki. W ten sposób możesz objąć ochroną dom, mieszkanie lub inwestycję budowlaną. Wybrać będziesz mógł spośród co najmniej kilkunastu konkurencyjnych ofert od czołowych ubezpieczycieli. W porównywarce znajdziesz i ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, i od ryzyk wszystkich. 

Żeby kupić polisę online, musisz wprowadzić do porównywarki kluczowe informacje o nieruchomości oraz kilku innych kwestiach natury formalno-prawnej. Później ustalisz zakres ochrony oraz wybierzesz sumy ubezpieczenia. Po zatwierdzeniu wprowadzonych danych przejdziesz to tabeli z uporządkowanymi ofertami, a każdą z nich będziesz mógł szczegółowo przeanalizować, pobierając jej OWU lub kartę produktu. Kiedy już najdziesz najlepszą dla siebie opcję, będziesz mógł opłacić składkę online, a ubezpieczenie zacznie działać w wybranym przez ciebie terminie, najwcześniej następnego dnia roboczego. W większości przypadków na tym skończą się formalności, których będziesz musiał dopełnić. 

Lublin to ósme największe polskie miasto, a liczba jego mieszkańców przekracza 330 000 osób. Taką też pozycję stolica województwa lubelskiego zajmuje pod względem cen mieszkań, przynajmniej tych z rynku pierwotnego – aktualnie za 1 mkw. nieruchomości od dewelopera średnio zapłacisz 11 442 zł, jak podaje portal www.rynekpierwotny.pl. Dla uzyskania szerszej perspektywy dodajmy, że średnia cena ofertowa mieszkania w Lublinie wynosi 586 281 zł. Przyjrzymy się nieco bliżej cenom na lokalnym rynku, a później przejdziemy do kwestii ubezpieczeń nieruchomości.

Koszt mieszkania w Lublinie – od czego zależy?

Z perspektywy całego kraju ceny mieszkań w Lublinie są dość wysokie, jednak wciąż daleko im do stawek warszawskich (ponad 17 500 zł za mkw.), krakowskich (ponad 16 000 zł mkw.) czy nawet wrocławskich (ponad 14 000 zł za mkw.).

Na cenę mieszkania w Lublinie wpływają zarówno lokalne uwarunkowania, czyli np. położenie nieruchomości względem kluczowych punktów w mieście czy prestiż dzielnicy, jak i bardziej uniwersalne czynniki, np. metraż, rodzaj budownictwa, rodzaj osiedla, kondygnacja, wiek czy standard wykończenia.

W poniższej tabeli zestawiliśmy sobie aktualne ceny ofertowe mieszkań znajdujących się na terenie Lublina, skupiając się na kluczowych czynnikach kształtujących ich cenę – lokalizacja, metraż, rynek wtórny bądź pierwotny. Jak widać, przy nowych mieszkaniach ceny nie spadają raczej poniżej 10 000 zł za mkw., a potrafią osiągnąć poziom przekraczający 14 000 zł. Wśród ofert z rynku wtórnego pojawiają się pozornie atrakcyjne stawki (np. 6 552 zł za mkw.), jednak takie nieruchomości najczęściej wymagają remontu lub posiadają jakieś inne mankamenty.

Tabela 1. Źródło: otodom.pl (stan na: 2.10.2024 r.).

Mieszkanie w Lublinie – przykładowe ceny ubezpieczeń

Na trzech przykładach sprawdziliśmy, jak kształtują się koszty ubezpieczenia mieszkania w Lublinie. We wszystkich trzech przypadkach wybraliśmy podstawowy zakres ochrony, czyli zabezpieczenie finansowe murów i elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi typu: zalanie, upadek drzew i masztów, uderzenie pojazdu mechanicznego, porywisty wiatr, uderzenie pioruna czy upadek statku powietrznego. Pominęliśmy więc dodatkowe rodzaje mienia typu ruchomości domowe czy ryzyka kradzieżowe, ponieważ naszym celem było obliczenie kosztów podstawowego, czyli najtańszego ubezpieczenia. 

Kalkulacje przeprowadziliśmy dla trzech różnych nieruchomości znajdujących się w Lublinie:

1. Mieszkanie 40 mkw. o wartości rynkowej 450 000 zł.
2. Mieszkanie 70 mkw. o wartości rynkowej 750 000 zł.
3. Mieszkanie 100 mkw. o wartości rynkowej 1 000 000 zł.

Ubezpieczenie nieruchomości o najmniejszym metrażu i cenie kosztuje od 155 zł do 428 zł.

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 2.10.2024 r.).

Z kolei koszty ubezpieczenia nieruchomości o powierzchni użytkowej 70 mkw. wynoszą od 214 zł do 634 zł.

Tabela 3. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 2.10.2024 r.).

Ceny polis mieszkaniowych dla największego spośród rozpatrywanych lokali zaczynają się od 247 zł, a kończą na 815 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia mieszkań, a poszczególne oferty nieznacznie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami oraz wariantem (ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i ubezpieczenia All Risks). W tabelach zamieściliśmy po trzy najdroższe i najtańsze polisy

Po analizie wyników przeprowadzonych kalkulacji można wyciągnąć kilka wniosków. Po pierwsze, identyczne ubezpieczenie mieszkania w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę, a różnice potrafią być dość istotne. Po drugie, ubezpieczenia w wariancie All Risks są nieco droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych, o czym przesądza głównie szerszy zakres ochrony. Po trzecie, im droższa nieruchomość, tym więcej trzeba zapłacić za jej ubezpieczenie.

– analizuje Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu www.ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 4. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 2.10.2024 r.).

Ubezpieczenie mieszkania w Lublinie – tanio czy drogo?

Ogólnie na koszty ubezpieczenia nieruchomości składa się szereg różnych czynników. Jak już zasygnowaliśmy, kluczowe są: wybrany zakres ochrony oraz łączna wartość majątku, którego ma dotyczyć polisa mieszkaniowa.

Im więcej zdarzeń losowych i innych ryzyk uwzględnisz w ubezpieczeniu mieszkania, tym wyższą składkę zapłacisz. Oczywiście, każde dodatkowe ryzyko podwyższa koszty polisy o inną kwotę i różnie to też jest u konkurencyjnych ubezpieczycieli. Najlepiej takie kwestie sprawdzić za pomocą kalkulatora ubezpieczeń.

Wartość nieruchomości jest ściśle połączona z innymi czynnikami, takimi jak: metraż, stan techniczny, rodzaj budownictwa, wiek budynku, kondygnacja czy też, rzecz jasna, lokalizacja. Mieszkania w większych, bogatych i prężnie rozwijających się miastach praktycznie zawsze są droższe od nieruchomości położonych peryferyjnie. Dlatego też wyższe są tutaj koszty ubezpieczenia.

Polisy mieszkaniowe w Lublinie nie są ani specjalnie drogie, ani szczególnie tanie, jeśli mielibyśmy je porównać do innych miejsc w kraju. Można chyba śmiało powiedzieć, że składki ubezpieczeniowe są tutaj adekwatne do lokalizacji, którą jest spora aglomeracja. Warto jednak też zaznaczyć, że polisy mieszkaniowe ogólnie należą do najtańszych produktów ubezpieczeniowych. Za kilkaset złotych w skali roku ochroną możesz przecież objąć mieszkanie warte nawet milion złotych, co pokazała nam jedna z przeprowadzonych wyżej kalkulacji.