Osobom, które nigdy nie ubezpieczały nieruchomości, może się wydawać, że jest to związane ze żmudnymi procedurami i niezliczoną liczbą formalności. W rzeczywistości wystarczy kilka minut na wybór polisy i jej zakup bez konieczności wychodzenia z domu. Samo ubezpieczenie będzie ważne już na drugi dzień od opłacania składki.

Jakie dokumenty są potrzebne do zakupu polisy?

Jeśli zdecydujesz się kupić polisę mieszkaniową online, najprawdopodobniej nie będziesz musiał przedkładać żadnych dokumentów, ani aktu notarialnego, ani umowy najmu, ani nawet dowodu osobistego czy innego dokumentu potwierdzającego twoją tożsamość. Jak widzisz, procedury ubezpieczenia domu czy mieszkania są maksymalnie uproszczone, co niewątpliwie jest wygodne dla klientów. Wyjątkiem jest sytuacja, w której chcesz ubezpieczyć tzw. przedmioty specjalne (wartościowe), czyli mienie o dużej wartości jednostkowej – wówczas konieczne będzie wcześniejsze uzyskanie wyceny i przedłożenie jej towarzystwu.

Jak więc wygląda zakup ubezpieczenia nieruchomości przez Internet? Żeby nabyć taki produkt, musisz wypełnić specjalny formularz, w których dookreślisz, o jaką nieruchomość chodzi czy jaki zakres ochrony cię interesuje. Będziesz też musiał podać historię ubezpieczenia i kilka innych formalnych czy prawnych kwestii. Cała procedura zajmuje dosłownie kilka minut. 

Pamiętaj, że zanim wykupisz ubezpieczenie domu lub mieszkania, koniecznie musisz zapoznać się z treścią Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, gdzie znajdziesz wszystkie szczegóły dotyczące polisy, m. in. wyłączenia i limity odpowiedzialności, obowiązki ubezpieczonego czy też definicje poszczególnych zdarzeń. Ważne jest również ustalenie prawidłowych sum ubezpieczenia (SU) dla wszystkich rodzajów mienia, które ma zostać objęte ochroną, czyli murów, elementów stałych i ewentualnie ruchomości.  

Jakie dokumenty do ubezpieczenia przedmiotów wartościowych?

Jeśli nasza polisa mieszkaniowa uwzględnia ochronę ruchomości domowych, to w naszym interesie leży ich drobiazgowe skatalogowanie. Sporządzenie spisu posiadanych przedmiotów jest konieczne do precyzyjnej wyceny mienia, a więc również do ustalenia właściwych sum ubezpieczenia w polisie. Poza tym, w momencie pojawienia się szkody, gotowa lista znacznie skróci czas i formalności związane z ustalaniem odszkodowania.

Przy tworzeniu spisu nie zapominajmy o przedmiotach przechowywanych w pomieszczeniach przynależnych (np. w garażu i piwnicy), ponieważ są one najczęściej traktowane jako integralna część przestrzeni mieszkalnej i również podlegają ochronie z polisy. Jeśli nasze ubezpieczenie uwzględnia inne zabudowania znajdujące się na posesji (np. budynki gospodarcze) lub poza nią (np. dom letniskowy), to trzymane tam przedmioty również powinny znaleźć się na naszej liście.

Dla ubezpieczycieli przedmioty wartościowe mogą oznaczać co innego. Najczęściej jednak zalicza się do tej kategorii m. in. przedmioty kolekcjonerskie czy dzieła sztuki. Może się zdarzyć, że towarzystwo nie będzie chciało włączyć w polisę tego typu mienia, jeśli wcześniej nie zostanie ono wycenione przez rzeczoznawcę. W takich sytuacjach to my ponosi koszt ekspertyzy, a otrzymany dokument musimy przedłożyć ubezpieczycielowi.

Niestety, są takie ruchomości domowe, których nie ubezpieczymy. Chodzi tutaj m. in. o: rękopisy, dane w formie cyfrowej, papiery wartościowe, niektóre gatunki zwierząt domowych czy specyficzne dzieła sztuki (np. instalacje znajdujące się na otwartej przestrzeni).

Jakie dokumenty do ubezpieczenia mieszkania na kredyt?

Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego często możesz kupić w banku, w pakiecie z pożyczką. Drugą opcją jest samodzielny wybór produktu, zakup (np. online) i późniejsze scedowanie go na pożyczkodawcę. Pamiętaj, że bank wymaga od ciebie polisy o określonym, najczęściej podstawowym zakresie, ale samodzielnie możesz zdecydować o wyborze towarzystwa oraz ewentualnych rozszerzeń.

Zakup polisy w pakiecie z kredytem tak naprawdę niewiele różni się samodzielnego jej znalezienia i późniejszego przepisania na bank. Cesja, która w praktyce polega na podpisaniu odpowiedniego dokumentu przygotowanego przez kredytodawcę, jest prostą i standardową procedurą, której nie musisz się obawiać. Dzięki samodzielnym poszukiwaniom możesz natomiast znaleźć taką polisę, która nie tylko spełni twoje oczekiwania, ale będzie też tańsza. To, czy ubezpieczenie oferowane przez bank jest atrakcyjne cenowo, możesz sprawdzić za pomocą kalkulatora. 

Jakich dokumentów potrzebujemy do uzyskania odszkodowania?

Po każdej szkodzie ubezpieczony jest zobowiązany do wypełnienia formularza, w którym zgłasza zaistniałe zdarzenie. Można to zrobić na kilka sposobów, ale najwygodniejszym wariantem jest wypełnienie dokumentu online. Znajdziemy go na stronie naszego towarzystwa. Niezbędne jest także pobranie od strażaków lub policjantów oficjalnej notatki opisującej zdarzenia i dostarczenie jest ubezpieczycielowi.

Towarzystwo będzie również od nas wymagało przedłożenia spisu zniszczonego lub skradzionego mienia wraz z wartościami przypisanymi do poszczególnych przedmiotów. Konieczne jest także potwierdzenie tego, że faktycznie posiadaliśmy wymienione w spisie przedmioty. Tutaj zastosowanie mają rachunki i faktury, które powinniśmy przechowywać, a także inne dowody w postaci fotografii czy filmów.

W OWU każdej polisy mieszkaniowej podane są terminy na dopełnienie poszczególnych formalności. Chociaż okresy te w różnych towarzystwach mogą nieco od siebie odbiegać, to jednak mniej więcej prezentują się one tak, jak w poniższej tabeli. Jeśli nie zdążymy na czas z dostarczeniem poszczególnych dokumentów, to uzyskanie odszkodowania może okazać się problematyczne. Oczywiście, również ubezpieczyciel jest zobowiązany do sztywnego trzymania się widniejących w umowie polisowej terminów.

Odszkodowanie z polisy – ważne terminy

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Jeśli towarzystwo z jakiś przyczyn odmówi nam wypłaty odszkodowania lub jej części, a my nie zgadzamy się z tą decyzją, mamy pełne prawo dochodzić swoich racji na drodze sądowej.

Jakie ubezpieczenie będzie najlepsze?

Ubezpieczenie mieszkania lub domu powinno być dopasowane do jego specyfiki, a także twoich indywidualnych preferencji. Cena oczywiście też ma znaczenie, ale zamiast ograniczać zakres ochrony czy rezygnować z ubezpieczenia dodatkowych rodzajów mienia, np. ruchomości domowych, lepiej porównać ze sobą oferty większej liczby towarzystw – w ten sposób możesz zaoszczędzić kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych w skali roku.

Podstawowa ochrona z polisy mieszkaniowej dotyczy pożaru i kilku bądź kilkunastu innych zdarzeń losowych, takich jak upadek statku powietrznego, uderzenie pioruna, uderzenie pojazdu mechanicznego, zalanie czy porywisty wiatr. Do zakresu możesz również włączyć kolejne naturalne zdarzenia, a maksymalnie może być ich nawet trzydzieści. 

Ponadto, w ubezpieczeniu nieruchomości warto uwzględnić ryzyka kradzieżowe (kradzież zwykła, kradzież z włamaniem, rabunek rzeczy osobistych), dewastację czy wandalizm. Niestety, nasz majątek jest narażony nie tylko na szkody wywołane naturalnymi zdarzeniami, ale też poczynionymi przez osoby trzecie. 

Pamiętaj też, że polisa mieszkaniowa może zawierać rozszerzenia nakierowane bardziej na lokatorów, czyli przede wszystkim: OC w życiu prywatnym, Home Assistance, pakiet medyczny, pomoc prawną czy ubezpieczenie NNW.

Współcześnie towarzystwa niemalże prześcigają się w rozszerzaniu swoich ofert o kolejne, mniej oczywiste zdarzenia. Niektóre z nich dostępne są u nielicznych ubezpieczycieli albo nawet tylko u jednego. Chodzi tutaj m. in. o: rażące niedbalstwo, OC rowerzysty, ubezpieczenie NNW zwierząt domowych czy ochronę zaparkowanego w garażu samochodu. 

Co możesz objąć ochroną ubezpieczeniową?

Polisa mieszkaniowa powinna posiadać odpowiedni zakres ochrony oraz cenę. Kompleksowe ubezpieczenie wymaga dokupienia kilku rozszerzeń, takich jak ruchomości domowe, kradzież z włamaniem czy powódź. Jeśli już wiesz, jakiego typu ubezpieczenie Cię interesuje, poszukaj takiego produktu w najniższej cenie. W tym celu sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojej nieruchomości.

Co oznacza pakiet medyczny w ubezpieczeniu nieruchomości?

• Pakiet medyczny w Uniqa: świadczenia medyczne w przypadku nagłego zachorowania lub nieszczęśliwego wypadku, które to spowodowały uszkodzenie ciała lub rozstrój zdrowia ubezpieczonego.
• Pakiet medyczny w Generali: opieka medyczna po nieszczęśliwym wypadku tylko w jednej sytuacji – gdy osoba objęta ubezpieczeniem doznała trwałego nieruchomienia kończyny na okres co najmniej 7 dni (uraz w formie złamania, zwichnięcia lub skręcenia).

Co oferuje pakiet medyczny w polisie mieszkaniowej?

• szybki dostęp do lekarzy i specjalistów,
• możliwość umówienia wizyty u lekarzy ogólnych i specjalistów bez konieczności długiego oczekiwania,
• konsultacje medyczne w placówkach i w formie telekonsultacji,
• wizyty domowe lekarzy i pielęgniarek,
• badania diagnostyczne i laboratoryjne,
• dostawy do domu leków i drobnego sprzętu medyczno-rehabilitacyjnego,
• organizację rehabilitacji,
• transport medyczny.

• Pakiet medyczny w Uniqa: w przypadku nagłego zachorowania lub nieszczęśliwego wypadku ubezpieczyciel organizuje i pokrywa koszty za wizytę lekarza pierwszego kontaktu, wizytę pediatry, wizytę pielęgniarki, organizację i pokrycie kosztów przejazdu do placówek medycznych, opiekę pielęgniarki, dostawę leków, organizację hospitalizacji, a dodatkowo nawet za zabiegi rehabilitacyjne oraz opiekę psychologa.
• Pakiet medyczny w Generali: po nieszczęśliwym wypadku ubezpieczyciel organizuje opiekę medyczną, w tym wizyty u specjalistów, m.in. u ortopedy, neurologa, neurochirurga, chirurga ogólnego i fizjoterapeuty, a także badania diagnostyczne oraz rehabilitację.

Komu może przydać się takie rozwiązanie?

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości z pakietem medycznym?

• dom w Zgorzelcu o powierzchni 140 m2 i wartości 870 000 zł,
• mieszkanie w Sanoku o powierzchni 50 m2 i wartości 350 000 zł.

Opracowanie własne na podstawie ubezpieczeniaonline.pl, kalkulacja z dnia 2.08.2024 r.

Dla porównania sprawdźmy teraz, ile kosztuje polisa z pakietem medycznym dla mieszkania o powierzchni 50 m2, ulokowanego w Sanoku.

Ceny ubezpieczenia takiego mieszkania zaczynają się już od 205 zł rocznie. W takiej składce, poza pakietem medycznym, zawarte są dodatki jak Home Assistance i ochrona na wypadek dewastacji. Dopłacając nieco więcej, za 318 zł zakupisz polisę od TUZ Ubezpieczenia w opcji All Risk, czyli ze znacznie szerszym zakresem ochrony.

Opracowanie własne na podstawie ubezpieczeniaonline.pl, kalkulacja z dnia 2.08.2024 r.

Jakie są plusy i minusy takiego pakietu? 

Każde rozwiązanie ma swoje plusy i minusy, stąd przed decyzją o zakupie ubezpieczenia mieszkania z pakietem medycznym, warto przeanalizować jego mocne i słabe strony.

Pakiet medyczny w polisie mieszkaniowej pozwala kompleksowo zadbać nie tylko o swój dom, ale także o swoje zdrowie. Właśnie takie rozwiązanie może sprawić, że po nieszczęśliwym wypadku czy nagłej utracie zdrowia, szybciej uda się powrócić do stabilności. Pod kątem kosztów, pakiet medyczny to stosunkowo niewielka inwestycja, a zarazem dodatkowy poziom bezpieczeństwa na co dzień.

Co oprócz pakietu medycznego?  

• OC w życiu prywatnym: ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla lokatorów w przypadku wyrządzenia szkód na mieniu i zdrowiu osobom trzecim, np. zalania mieszkania sąsiada czy potrącenia przechodnia na ulicy.
• NNW (ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków): osobista ochrona lokatorów w razie nieszczęśliwych wypadków w miejscu ubezpieczenia lub najbliższego otoczenia. Dotyczy to wypadków z urazem ciała, takich jak potknięcie, upadek czy obrażeń w wyniku awarii w mieszkaniu.
• Home Assistance: bezpłatne interwencje specjalistów w razie usterek w mieszkaniu, np. awarii instalacji wodociągowej czy instalacji elektrycznej.
• Przedmioty szklane: ochrona wszelkich szklanych przedmiotów na wypadek stłuczenia, w tym ubezpieczenie szyb okiennych, luster, szklanego blatu stołu.
• Dewastacja: zabezpieczenie mienia na wypadek szkód wyrządzonych przez osoby trzecie, np. wybicia okien i zniszczeń na elewacji budynku.

Te punkty w umowie sprawdź koniecznie!

• zakres bezpłatnych usług medycznych,
• maksymalny koszt usług medycznych,
• maksymalna liczba interwencji i wizyt lekarskich,
• wyłączenia odpowiedzialności – lista zdarzeń wykluczonych z ochrony, w przypadku których nie uzyskasz odszkodowania,
• procedura zgłaszania roszczeń – szczególnie limit czasu na dostarczenie dokumentacji lekarskiej do ubezpieczyciela,
• zakres terytorialny – wyłączenia z opieki medycznej za granicą. 

Gdzie znajdziesz najlepsze ubezpieczenie nieruchomości?

Co warto wiedzieć o opłacie adiacenckiej? 

Być może pierwszy raz spotykasz się z określeniem opłaty adiacenckiej. Sprawdźmy po kolei, czym jest opłata adiacencka, kiedy i kto ma obowiązek ją zapłacić, a także jakie mogą być konsekwencje w przypadku niedokonania takiej płatności.

Co to jest opłata adiacencka?

Opłata adiacencka może zostać nałożona na właściciela nieruchomości w sytuacji, kiedy wzrośnie jej wartość rynkowa. Może się tak zdarzyć w 3 konkretnych przypadkach: po podziale działki, po scaleniu i podziale nieruchomości lub po wybudowaniu nowej infrastruktury w pobliżu domu.

Wówczas opłatę adiacencką nakłada organ samorządowy, odpowiedni do miejsca zamieszkania – prezydent miasta, burmistrz lub wójt. 

Wysokość opłaty ustala rada gminy, która w drodze uchwały określa także szczegółowe zasady naliczania, terminy płatności oraz ewentualne warunki rozłożenia płatności na raty. 

Podstawą do wyznaczenia należnej kwoty do zapłaty jest zawsze opinia rzeczoznawcy majątkowego. Analizuje on dokładnie aktualną wartość rynkową nieruchomości i na tej podstawie sporządza tzw. operat szacunkowy. Na bazie tego dokumentu, prezydent miasta, burmistrz lub wójt potwierdza stawkę i sposób wniesienia opłaty. 

Na szczęście opłata adiacencka ma swoją górną granicę. Zobaczmy, o jakich stawkach mowa w 3 określonych przypadkach.

Kiedy potrzebna jest opłata adiacencka?

Wzrost wartości nieruchomości wiąże się bezpośrednio z koniecznością uregulowania opłaty adiacenckiej. Taka sytuacja może mieć miejsce, gdy nastąpił:

• podział nieruchomości,
• scalenie i podział nieruchomości,
• w pobliżu domu wybudowano nową drogę lub inną infrastrukturę techniczną.

W takich przypadkach masz obowiązek uregulowania opłaty adiacenckiej w wysokości ustalonej przez radę gminy. 

Kto musi pamiętać o takiej opłacie? 

Opłata adiacencka może dotyczyć:

• Osoby fizycznej lub prawnej: właściciela nieruchomości podzielonej, scalonej i ponownie podzielonej, bądź właściciela nieruchomości, przy której zbudowano nową infrastrukturę techniczną.
• Użytkownika wieczystego nieruchomości: osoby lub podmiotu z prawem do użytkowania wieczystego gruntów, których wartość wzrosła w wyniku podziału, scalenia i podziału lub budowy infrastruktury technicznej.

Co ważne, jedynie właściciele nieruchomości rolnych i leśnych mogą całościowo uniknąć opłaty adiacenckiej.

Opłata, która wynika z podziału nieruchomości 

Opłata adiacencka, z tytułu podziału nieruchomości, naliczana jest na podstawie przepisów zawartych w ustawie o gospodarce nieruchomościami. Przy tym bierze się pod uwagę skład nieruchomości, która podlega podziałowi oraz jej wartość przed i po rozdziale.

W przypadku opłaty adiacenckiej z tytułu podziału nieruchomości, cała procedura składa się z kilku etapów:

1. Złożenie wniosku o podział działki – właściciel nieruchomości niezależnie dokonuje podziału działki i składa wniosek do odpowiedniego organu samorządowego.
2. Ocena wzrostu wartości nieruchomości – rzeczoznawca majątkowy dokonuje wyceny działki przed i po podziale, aby określić wzrost wartości nieruchomości.
3. Ustalenie opłaty adiacenckiej – na podstawie operatu szacunkowego od rzeczoznawcy, rada gminy określa wysokość opłaty adiacenckiej, maksymalnie do poziomu 30% różnicy wartości nieruchomości przed i po podziale.
4. Decyzja administracyjna – organ samorządowy wydaje decyzję o nałożeniu opłaty wraz z terminem płatności oraz przekazuje ją do właściciela nieruchomości. 

Nie wiesz, na jakie wydatki musisz się przygotować? Sprawdźmy, ile w praktyce wyniesie opłata adiacencka z tytułu podziału nieruchomości.

Załóżmy, że posiadasz dużą działkę o wartości 500 000 zł. Po podziale na mniejsze parcele, ich łączna wartość wzrasta do 650 000 zł. Różnica między tymi kwotami wynosi 150 000 zł. Jeśli gmina ustali stawkę procentową na poziomie 20%, opłata adiacencka w tym przypadku wyniesie 30 000 zł.

Czy po podzieleniu działki trzeba uiścić taką opłatę? 

Podział działki nie zawsze wiąże się z nałożeniem opłaty adiacenckiej. Decyzja o ustaleniu opłaty leży w kompetencji jednostek samorządu terytorialnego. To w praktyce oznacza, że mogą one, ale nie muszą obciążać właściciela kosztami. 

Opłaty adiacenckiej nie nalicza się w przypadkach:

• nieruchomości przeznaczonej do celów rolniczych lub leśnych,
• podziału nieruchomości dokonanej niezależnie względem ustaleń Miejscowego Planu Zagospodarowania Przestrzeni (MPZP),
• podziału nieruchomości zleconej nie przez właściciela lub dzierżawcę wieczystego, ale przez inny podmiot. 

W pozostałych sytuacjach, wszczęcie postępowania w sprawie ustalenia opłaty adiacenckiej, może nastąpić w terminie do 3 lat od dnia, w którym decyzja zatwierdzająca podział nieruchomości stała się prawomocna.

Przy podziale działki, opłata adiacencka nie może przekroczyć określonej stawki procentowej, czyli 30% różnicy pomiędzy wartością nieruchomości sprzed podziału i po podziale. Ponadto, nałożenie opłaty możliwe jest, wyłącznie gdy podział nastąpił na wniosek właściciela nieruchomości. 

Termin opłacenia należności wynosi 14 dni od dnia, w którym decyzja o ustaleniu opłaty adiacenckiej stała się ostateczna (gdy minął termin do wniesienia odwołania).

Opłata adiacencka a infrastruktura techniczna 

Nowa infrastruktura techniczna wpływa na wzrost standardu życia mieszkańców, a co za tym idzie – podnosi wartość nieruchomości. Z tego względu, gdy właściciel domu uzyskuje dostęp do nowych udogodnień, może zostać obciążony opłatą adiacencką. 

Dotyczy to przede wszystkim wzrostu wartości domu w wyniku:

• budowy drogi w pobliżu nieruchomości,
• podłączenia domu do nowych przewodów lub urządzeń wodociągowych, kanalizacyjnych, elektrycznych, telekomunikacyjnych bądź gazowych.

W tych przypadkach opłata adiacencka może dotyczyć zarówno właścicieli nieruchomości, jak i użytkowników wieczystych. Jednak co ważne, obowiązek zapłaty nastąpi tylko, gdy budowa poszczególnych urządzeń infrastruktury technicznej będzie finansowana z udziałem środków Skarbu Państwa, jednostek samorządu terytorialnego, środków pochodzących z budżetu Unii Europejskiej lub ze źródeł zagranicznych niepodlegających zwrotowi. 

Opłata adiacencka nie może zostać nałożona, gdy po zakończeniu prac, korzystanie z wybudowanej drogi czy innych urządzeń infrastruktury okaże się niemożliwe.

Przy budowie nowej infrastruktury, ustalenie opłaty adiacenckiej następuje w drodze decyzji organu samorządu terytorialnego (prezydenta, burmistrza lub wójta). Zgodnie z przepisami ustawy o gospodarce nieruchomościami, stawka procentowa nie może przekroczyć 50% wzrostu wartości nieruchomości. 

Spójrzmy na konkretny przykład: rada gminy planuje wybudowanie nowej drogi, która poprawi dostęp do nieruchomości, a co za tym idzie zwiększy jej wartość. Działka była wyceniona na 300 000 zł, a po budowie drogi jej wartość wzrosła do 400 000 zł. Różnica wynosi 100 000 zł. Jeśli gmina ustaliła stawkę opłaty adiacenckiej na poziomie 40%, właściciel będzie wówczas zobowiązany zapłacić 40 000 zł.

Czy taka opłata może ulec przedawnieniu? 

Opłata adiacencka, podobnie jak inne zobowiązania finansowe, może ulec przedawnieniu. Oznacza to, że po upływie określonego czasu, gmina traci prawo do dochodzenia należnej opłaty. W polskim prawie kwestie przedawnienia opłaty adiacenckiej są jasno określone. 

Zgodnie z ustawą o gospodarce nieruchomościami, obowiązek uiszczenia opłaty adiacenckiej ulega przedawnieniu po upływie 3 lat, od dnia, w którym decyzja o jej naliczeniu stała się ostateczna. Gmina ma zatem 3 lata na egzekwowanie należności, a po tym czasie obowiązek uiszczenia opłaty wygasa. 

Jeśli jednak doszło do ustalenia obowiązku opłaty adiacenckiej, właścicielowi przysługuje prawo odwołania się od decyzji. W tym celu, w pierwszej kolejności można zgłosić się do Samorządowego Kolegium Odwoławczego, a następnie do sądu administracyjnego. Na złożenie odwołania jest 14 dni, licząc od daty skutecznego odbioru decyzji o nałożeniu opłaty. 

Jako właściciel nieruchomości masz także prawo wnioskowania o rozłożenie opłaty adiacenckiej na raty. Decyzja w tej sprawie należy do właściwego organu, takiego jak prezydent miasta, burmistrz czy wójt.

Co, jeśli chcesz sprzedać nieruchomość?

Przy sprzedaży nieruchomości może pojawić się wątpliwość, kto powinien uregulować opłatę adiacencką – kupujący czy sprzedający.

W takiej sytuacji, obowiązek pokrycia zobowiązania dotyczy osoby, która jest właścicielem działki, w momencie gdy decyzja o podziale nieruchomości stała się ostateczna. Istotny będzie więc dzień, w którym zatwierdzono podział lub budowę urządzeń infrastruktury technicznej. Całe postępowanie w sprawie ustalenia opłaty adiacenckiej będzie zatem dotyczyć tylko osoby, która w tym momencie jest w posiadaniu działki.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości?

Każdą nieruchomość warto ubezpieczyć na wypadek zdarzeń losowych, które mogą spowodować zniszczenia na własności i prowadzić do istotnych strat finansowych. 

W przypadku takiego ubezpieczenia, na koszt rocznej składki wpływa wiele czynników jak wartość, rodzaj nieruchomości czy wybrany zakres ochrony. Im więcej elementów w polisie uwzględnimy, tym roczna składka będzie wyższa. 

Sprawdźmy, jak zmienia się cena ubezpieczenia w zależności od lokalizacji, wielkości oraz wartości nieruchomości. Porównajmy 2 nieruchomości o różnych parametrach:

• dom w Łodzi o powierzchni 130 m2 i wartości 1 000 000 zł,
• dom w Sochaczewie o powierzchni 80 m2 i wartości 500 000 zł.

W obu przypadkach zakładamy, że polisa ma obejmować ochronę murów i elementów stałych od zdarzeń losowych. 

Jak pokazało wyliczenie, ubezpieczenie większego domu w Łodzi, to koszt od 538 zł rocznie. Cena zawiera już dodatkowe udogodnienia, jak przydatny w wielu sytuacjach pakiet Assistance oraz ochronę na wypadek dewastacji. Jeśli jesteś w stanie dopłacić więcej – za 843 zł rocznie, w polisie od Generali zyskujesz dodatkowo Pakiet medyczny oraz ochronę przedmiotów szklanych.

Opracowanie własne na podstawie ubezpieczeniemieszkania.pl, kalkulacja z dnia 23.07.2024 r.

Zobaczmy, ile zapłacimy za ubezpieczenie mniejszego domu, ulokowanego w mniejszym mieście.

Opracowanie własne na podstawie ubezpieczeniemieszkania.pl, kalkulacja z dnia 23.07.2024 r.

Jak możesz zauważyć, w tym przypadku ubezpieczenie domu będzie tańsze. Pierwsza z dostępnych polis kosztuje zaledwie 263 zł. Jeśli jednak potrzebujesz większej ochrony, możesz wybrać ofertę Generali za 507 zł rocznie, która obejmuje dodatkowo pakiet Assistance, ochronę przedmiotów szklanych, ochronę na wypadek dewastacji, a ponadto Pakiet medyczny. 

Zakup nieruchomości to jedna z największych inwestycji, na którą nierzadko przeznaczamy oszczędności życia. Każdy właściciel powinien mieć świadomość ryzyk, takich jak pożar czy powódź. Wartość strat wynikających z takich zdarzeń może być ogromna, a ich pokrycie z własnych środków często przekracza możliwości finansowe właścicieli. Z tego względu warto zainwestować w polisę. Dzięki niej zyskujemy nie tylko poczucie bezpieczeństwa, ale pewność, że jesteśmy chronieni i otrzymamy rekompensatę na pokrycie kosztów związanych ze szkodą.

– Ewelina Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl

Chcesz ubezpieczyć swoją nieruchomość? Gdzie szukać? 

Rynek oferuje wiele możliwości ubezpieczenia domu. Dużym ułatwieniem w poszukiwaniu rozwiązania idealnego dla nas jest porównywarka ubezpieczeń. W ramach jednego narzędzia zyskujesz dostęp do zestawienia ofert polisy mieszkaniowej nawet od kilkunastu ubezpieczycieli.

Aby poznać propozycje towarzystw, należy podać w formularzu kilka parametrów domu jak rok wybudowania, lokalizację, powierzchnię. Jeśli dom jest jeszcze w budowie, wystarczy zaznaczyć taką opcję i określić, czy dom jest już w stanie surowym zamkniętym. 

Jeszcze bez wychodzenia z porównywarki, w tym samym miejscu zakupisz i opłacisz swoje ubezpieczenie, by ochrona zaczęła jak najszybciej działać. 

Od czego zależy cena domu w Polsce?

Lokalizacja

Wielkość i wartość działki

Stan i wyposażenie domu

Ile kosztuje budowa domu?

Ile kosztuje stan surowy otwarty?

Ile kosztuje stan surowy zamknięty?

Ile kosztuje stan deweloperski?

Ile kosztuje dom z rynku wtórnego?

• dom w stanie deweloperskim, do wykończenia, zabudowa szeregowa – cena 623 000 zł,
• dom z ogrodem, do wykończenia, zabudowa bliźniak – cena 629 000 zł,
• dom wolnostojący z garażem, gotowy do zamieszkania – cena 650 000 zł,
• dom wolnostojący z budynkiem garażowo-magazynowym, gotowy do zamieszkania – cena 874 000 zł,
• dom w zabudowie bliźniaczej, do wykończenia – cena 899 000 zł,
• dom wolnostojący z dużym ogrodem, parterowy, po remoncie, gotowy do zamieszkania – cena 1 050 000 zł.

• dom z garażem, zabudowa bliźniak, gotowy do zamieszkania – cena 550 000 zł,
• dom w zabudowie szeregowej, z gruntową pompą ciepła, do wykończenia – cena 599 000 zł,
• dom w segmencie z garażem, do wykończenia – cena 699 000 zł,
• dom bliźniak z garażem, do wykończenia – cena 700 000 zł,
• dom wolnostojący z garażem, ogrzewanie gazowe, gotowy do zamieszkania – cena 930 000 zł,
• dom w zabudowie bliźniaczej, z ogrzewaniem gazowym, gotowy do zamieszkania – cena 1 050 000 zł.

Jak najlepiej ubezpieczyć dom?

Ile kosztuje ubezpieczenie domu?

• dom w Poznaniu o powierzchni 150 m2 i wartości 1 300 000 zł,
• dom w Krotoszynie o powierzchni 90 m2 i wartości 600 000 zł.

Opracowanie własne na podstawie ubezpieczeniaonline.pl, kalkulacja z dnia 7.07.2024 r.

Przejdźmy teraz do kosztów ubezpieczenia domu o mniejszej powierzchni i zlokalizowanego w małym mieście. 

Opracowanie własne na podstawie ubezpieczeniaonline.pl, kalkulacja z dnia 7.07.2024 r.

Co może objąć ochroną ubezpieczenie domu?

• ochronę nieruchomości: zabezpieczenie budynku wraz z garażem i pomieszczeniami przynależnymi oraz elementów stałych jak instalacje i podłoga,
• ochronę ruchomości domowych: zabezpieczenie sprzętu elektronicznego, sprzętu RTV/AGD, mebli, dekoracji i pozostałego wyposażenia, przed kradzieżą po włamaniu lub uszkodzeniem,
• odpowiedzialność cywilną (OC): ubezpieczenie na wypadek szkody wyrządzonej sąsiadowi,
• Home Assistance: pomoc techniczna w nagłych przypadkach, np. po awarii elektrycznej.

Ubezpieczenie domu to ważny krok przy zakupie lub budowie nieruchomości. Taka polisa zapewnia szeroki zakres ochrony, obejmując dom, wyposażenie, a nawet ochronę dla lokatorów. Zakup ubezpieczenia, w skali kosztów zakupu domu, to niewielki wydatek, a przy tym wielkie bezpieczeństwo podczas nieprzewidzianych zdarzeń.

Gdzie najlepiej szukać ubezpieczenia domu?

Czym jest świadectwo charakterystyki energetycznej?

Świadectwo energetyczne określa zapotrzebowanie całego budynku lub jego części, np. lokali mieszkalnych, na energię. Dokument ten pozwala oszacować, ile nieruchomość jej zużywa w celu ogrzania lub chłodzenia pomieszczeń, ich wentylacji, oświetlenia oraz przygotowania ciepłej wody użytkowej. Takie informacje pozwalają precyzyjnie określić efektywność energetyczną oraz koszty użytkowania domu czy mieszkania. Dzięki nim możliwe jest świadome podejście do zużycia energii oraz gospodarowanie w nią w bardziej oszczędny sposób. 

Kiedy świadectwo energetyczne mieszkania w bloku jest obowiązkowe?

Wszelkie kwestie związane ze sporządzaniem wspomnianego dokumentu są regulowane przepisami Ustawy z dnia 29 sierpnia 2014 roku o charakterystyce energetycznej budynków. Jest to wynik działań Unii Europejskiej, które mają na celu propagowanie wiedzy o tym, w jaki sposób skutecznie ją oszczędzać. Ustawa i wprowadzane przez nią regulacje w sprawie charakterystyki energetycznej budynków poprawiają również skuteczność systemu oceny efektywności.

Przepisy te zostały znowelizowane Rozporządzeniem Ministra Rozwoju i Technologii z dnia 28 marca 2023 r. zmieniające rozporządzenie w sprawie metodologii wyznaczania charakterystyki energetycznej budynku lub części budynku oraz świadectw charakterystyki energetycznej. Wejście w życie nowych przepisów oznacza, że od 28 kwietnia 2023 roku dokument ten jest obowiązkowy dla mieszkań, domów oraz budynków komercyjnych przeznaczonych na sprzedaż lub wynajem.

Co to oznacza w praktyce? Jeśli jesteś właścicielem nieruchomości, ale nie planujesz zmiany jej stanu prawnego, to nie musisz martwić się o świadectwo charakterystyki energetycznej. Jeśli jednak masz w planach sprzedaż lub wynajem swojego mieszkania, to obowiązek sporządzenia dokumentu dotyczy także Ciebie. Co ważne, świadectwo energetyczne będziesz musiał przedstawić drugiej stronie transakcji kupna-sprzedaży lub umowy najmu. Pamiętaj, że niewywiązanie się z tego obowiązku może się wiązać z karami finansowymi.

Świadectwo energetyczne musi być sporządzone oraz przekazane najemcom bez względu na to, czy umowa jest zawierana we własnym zakresie, czy też u notariusza. Nie mogą oni zrzec się praw do tego dokumentu.

Kiedy należy przekazać świadectwo energetyczne?

Świadectwo musi być przekazane nabywcy lub najemcy w chwili, gdy budynek, jego część lub konkretny lokal jest zbywany na podstawie umowy sprzedaży, umowy sprzedaży spółdzielczego własnościowego prawa lub wynajmowany. Oznacza to, że ocenę energetyczną budynku oraz sporządzony dzięki niej dokument trzeba przygotować odpowiednio wcześniej.

W jakich jeszcze sytuacjach świadectwo energetyczne jest wymagane?

Świadectwo charakterystyki energetycznej jest obowiązkowe także w przypadku zakończenia budowy oraz chęci uzyskania pozwolenia na użytkowanie nieruchomości. Inwestor musi załączyć ten dokument do składanego zawiadomienia lub wniosku. Czy zawsze jest to konieczne? Ten obowiązek nie dotyczy inwestorów indywidualnych stawiających budynki mieszkalne o powierzchni zabudowy do 70 m2, które powstały, aby zaspokoić ich własne potrzeby mieszkaniowe. Jeśli są właścicielami nieruchomości oraz nie zamierzają jej sprzedać, nie muszą się martwić o świadectwo energetyczne.

Niekiedy świadectwa energetyczne są wymagane podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny lub dotację na remont i modernizację. Ten dokument może bowiem ułatwić starania o środki finansowe, jednak nie jest to koniecznością.

Kto ma prawo do wystawiania świadectwa charakterystyki energetycznej?

Ministerstwo Rozwoju i Technologii prowadzi Centralny Rejestr Charakterystyki Energetycznej Budynków. Zawiera on m.in. spis podmiotów, które mają prawo wystawić świadectwo energetyczne. Znajdziesz go pod adresem: rejestrcheb.mrot.gov.pl. Dostęp do tych danych jest powszechny i darmowy, dlatego każdy może z niego skorzystać.

Uprawnienia pozwalające wystawić certyfikat energetyczny mają osoby z wyższym wykształceniem technicznym, czyli:

• architekci,

• architekci krajobrazu,

• inżynierowie i magistrzy pożarnictwa.

Mogą to zrobić także absolwenci studiów podyplomowych na kierunkach, które w programie nauczania uwzględniają zagadnienia związane z wykonywaniem audytów energetycznych budynków, charakterystyką energetyczną budynków, odnawialnymi źródłami energii oraz budownictwem energooszczędnym.

Ile kosztuje certyfikat energetyczny?

Świadectwo charakterystyki energetycznej jest dokumentem odpłatnym. Jego wystawienie wiążę się z koniecznością uiszczenia opłaty w kwocie od 300 do 1 000 zł. Cena zależy przede wszystkim od:

• lokalizacji nieruchomości,

• wielkości i przeznaczenia budynku,

• stopnia skomplikowania bryły,

• dostępności dokumentacji technicznej budynku,

• konstrukcji przegród zewnętrznych i wewnętrznych.

To, ile kosztuje świadectwo energetyczne, w dużej mierze zależy od tego, czy nieruchomość jest położona w dużym mieście, czy też w mniejszej miejscowości.

Brak świadectwa energetycznego – jakie kary są za to przewidziane?

Obowiązek posiadania świadectwa energetycznego wiąże się z karami za jego brak. Wynikają one nie tyle z jego niesporządzenia, ile z zaniechania przekazania kupującemu lub wynajmującemu nieruchomość. Maksymalna kara grzywny za brak świadectwa energetycznego w grudniu 2023 wynosi roku 5 000 zł.

Mieszkanie w bloku na wynajem a certyfikat energetyczny – co trzeba wiedzieć?

Może zdarzyć się, zwłaszcza w przypadku większych mieszkań, że poszczególne pokoje są wynajmowane przez różnych najemców, a każdy z nich ma odrębną umowę. W takiej sytuacji musisz przekazać certyfikat energetyczny mieszkania wszystkim osobom. Nie oznacza to jednak, że będziesz musiał ponosić dodatkowe wydatki związane z jego sporządzeniem. Możesz powielić otrzymane świadectwo charakterystyki energetycznej i dać je najemcom.

Jak sporządza się świadectwa charakterystyki energetycznej?

W charakterystyce energetycznej budynków są zawarte szczegółowe informacje dotyczące poziomu zużycia energii. Do sporządzenia tego dokumentu potrzeba więc obszernej dokumentacji, z którą musi się zapoznać uprawniona do tego osoba. Najczęściej obejmuje to:

• projekt instalacji wodnej,

• projekt architektoniczno-budowlany z opisem technicznym,

• projekt klimatyzacji i wentylacji mechanicznej (jeśli znajduje się w mieszkaniu),

• dokumentację dotyczącą wbudowanego oświetlenia (wyłącznie w przypadku budynków użyteczności publicznej).

Oprócz nich trzeba także załączyć dokumentację ze szczegółowym opisem ewentualnych zmian, jeśli zostały one wprowadzone do projektu. Niezbędne jest również dostarczenie danych technicznych wszystkich urządzeń i systemów, które zostały zainstalowane w mieszkaniu, takich jak m.in. dodatkowy system ogrzewania, rekuperacji itp.

Świadectwo charakterystyki energetycznej a ochrona środowiska naturalnego

Wystawienie certyfikatu energetycznego pozwala przede wszystkim świadomie podejść do zużycia energii w mieszkaniu. Dzięki niemu właściciel może dowiedzieć się, jakie kroki podjąć, aby zmniejszyć koszty eksploatacyjne. Wpływa to korzystnie na jego wydatki, gdyż koszty energii nieustannie rosną. Świadectwo energetyczne budynku, a dokładniej działania podjęte dzięki niemu, wpływają także korzystnie na środowisko naturalne. Mniejsze zużycie energii przekłada się na poprawę jakości powietrza poprzez redukcję emisji spalin i gazów cieplarnianych.

Ubezpieczenie mieszkania w bloku a świadectwo energetyczne

Certyfikat energetyczny nie jest dokumentem potrzebnym do ubezpieczenia mieszkania. Taka polisa nie jest obowiązkowa, ale warto rozważyć jej zakup, gdyż daje komfort psychiczny i zabezpiecza finansowo np. w razie awarii. W razie różnych nieprzewidzianych zdarzeń, takich jak pożar czy zalanie właściciel ubezpieczonej nieruchomości otrzyma stosowne odszkodowanie.

Ile kosztuje polisa mieszkania w bloku? Wysokość składki jest uzależniona od wielu czynników. Wpływają na nią m.in. powierzchnia, piętro, rodzaj zabezpieczeń czy zakres ubezpieczenia. Najwygodniejszym sposobem na znalezienie najtańszego ubezpieczenia jest skorzystanie z porównywarki. Dzięki niej szybko i bez wychodzenia z domu sprawdzisz, ile może kosztować ubezpieczenie Twojego mieszkania. Poniżej znajdziesz przykładową symulację takiej polisy.

Przykład: mieszkanie z 2020 roku o wartości 390 000 zł o powierzchni 50 m2 w Olsztynie usytuowane na parterze. Ubezpieczenie mieszkania obejmuje mury, elementy stałe oraz wyposażenie. Polisa chroni przed skutkami zdarzeń losowych, kradzieży oraz powodzi.

• Europa Ubezpieczenia: 334,94 zł rocznie,

• Proama: 396,00 zł rocznie,

• Generali: 422,00 zł rocznie,

• Uniqa: 449,00 zł rocznie,

• Benefia: 514,00 zł rocznie.

Symulacja ważna na dzień 03.12.2023 roku, nie jest ofertą w rozumieniu KC (art. 71, art. 63).

Jak widzisz, roczne koszty ubezpieczenia nie są wysokie. Naprawa szkód wyrządzonych przez zdarzenia losowe czy kradzież może być zdecydowanie kosztowniejsza.

Bibliografia

• https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20230000697,

• https://www.biznes.gov.pl/pl/opisy-procedur/-/proc/642,

• https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/Swiadectwa-charakterystyki-energetycznej,

• https://samorzad.gov.pl/web/gmina-swierklaniec/swiadectwa-energetyczne-budynkow-czyli-co-nas-czeka-z-koncem-kwietnia.

Za telefon zapłacisz minimum kilkaset złotych. W przypadku droższych smartfonów ceny rozpoczynają się od kilku tysięcy złotych, a kończą na ponad dziesięciu. Współczesne komórki to kieszonkowe urządzenia, które mamy przy sobie praktycznie cały czas i korzystamy z nich na okrągło, ułatwiając sobie życie, komunikując się ze światem i relaksując się. Warto więc wykupić ochronę dla telefonu komórkowego, zwłaszcza że nie jest to zbyt duży wydatek i że nietrudno tutaj o przypadkowe uszkodzenie, a zwykła naprawa wyświetlacza kosztuje od kilkuset złotych wzwyż.

Ubezpieczenie telefonu – gdzie kupić i jak ubezpieczyć telefon?

Ubezpieczenie smartfonu jest bardzo proste. Kiedy kupujesz nowy telefon, czy to w zwykłym sklepie, czy internetowym, możesz to zrobić w pakiecie z przedłużoną gwarancją. Praktycznie wszystkie modele komórek możesz też objąć ochroną z polisy mieszkaniowej, kupując ją online, chociażby za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. IPhone’y możesz też chronić w ramach specjalnej, dedykowanej polisy od producenta.

Swój smartfon możesz więc ubezpieczyć na dwa lub trzy różne sposoby, a polisę jesteś w stanie nabyć bez wychodzenia z domu. Musisz się jednak zastanowić, który wariant ubezpieczenia będzie dla ciebie optymalny.

Co oznacza telefon dla ubezpieczyciela?

Polisy dedykowane, czyli przedłużone gwarancje producenta, są produktami, w których dany smartfon jest jedynym przedmiotem ubezpieczenia. W jasny sposób wskazane jest więc, o jaki model urządzenia chodzi, definiowanie go jest niepotrzebne.

W ubezpieczeniu nieruchomości smartfon czy też telefon komórkowy również raczej nie posiada bezpośredniej definicji. Towarzystwa zapewne zakładają, że nie ma potrzeby dookreślania tak oczywistego pojęcia. Oczywiście, brak klarownej definicji nie oznacza, że omawianego urządzenia nie da się ubezpieczyć, wręcz przeciwnie.

W ubezpieczeniu telefonu z polisy mieszkaniowej omawiany sprzęt przynależy, przede wszystkim, do kategorii ruchomości domowych (mienia ruchomego), razem z meblami poza zabudową, innymi urządzeniami elektronicznymi, gotówką, biżuterią, itd.

W miejscu ubezpieczenia telefon może być też zaliczany do mienia firmowego czy też rzeczy osobistych gości – niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe, przy odpowiednio dobranym zakresie, zapewniają ochronę również tego typu przedmiotom.

Poza miejscem ubezpieczenia telefon komórkowy przynależy z kolei do rzeczy osobistych i może być chroniony głównie przed rabunkiem.

Kto i kiedy może ubezpieczyć od uszkodzenia telefonu?

Rozszerzoną gwarancję możesz wykupić tylko w pakiecie ze smartfonem. W tym przypadku ochrona dotyczy wyłącznie nowego telefonu. Jeśli kupisz smartfon na rynku wtórnym, nie możesz go już ubezpieczyć w ten sposób.

Polisa mieszkaniowa jest produktem, który może nabyć każdy, kto ma prawo do nieruchomości, czyli głównie właściciel oraz najemca. Ubezpieczenie domu lub mieszkania, również to uwzględniające smartfony, możesz nabyć w dowolnym momencie. Taka polisa pozwoli ci zabezpieczyć finansowo każdą liczbę komórek, bez względu na ich wiek, stan techniczny czy pochodzenie. Ważne jest tylko, żebyś dobrał właściwy zakres ochrony oraz uwzględnił łączną wartość telefonów w sumie ubezpieczenia (SU) ruchomości domowych.

Jeśli już posiadasz polisę mieszkaniową i właśnie kupiłeś drogi telefon komórkowy bez gwarancji, również możesz włączyć go w ochronę. Jeśli twoje ubezpieczenie już uwzględnia ruchomości domowe, wystarczy że powiększysz SU ruchomości o wartość smartfonu. W przypadku, gdy polisa dotyczy tylko murów i elementów stałych, musisz dodatkowo poszerzyć zakres o mienie ruchome.

Jaki zakres ubezpieczenia telefonu?

Ogólnie zakres ubezpieczenia telefonu może obejmować uszkodzenia mechaniczne wynikłe ze zdarzeń losowych i dewastacji, dostępna jest również ochrona w przypadku kradzieży i to w różnych wariantach. Możliwa jest więc kompleksowe zabezpieczenie finansowe, ale do tego potrzebny jest produkt o odpowiednim zakresie.

Ubezpieczenie telefonu z polisy dla domu lub mieszkania

Jeśli chcesz ubezpieczyć telefon komórkowy z polisy dla nieruchomości, musisz wykupić jej rozszerzoną wersję. Podstawę, czyli ochronę murów od zdarzeń losowych, trzeba poszerzyć o ruchomości domowe, do których zalicza się smartfony. Warto też dokupić inne dodatki, żeby w konsekwencji uzyskać zabezpieczenie finansowe na wiele różnych sytuacji. Maksymalnie polisa mieszkaniowa może chronić telefon przed:

• zdarzeniami losowymi – takimi jak pożar, zalanie, wybuch, uderzenie samochodu czy upadek samolotu; maksymalnie jest to 20-30 ryzyk;
• przepięciem – zarówno będącego skutkiem uderzenia pioruna, jak i innych czynników;
• kradzieżą z włamaniem i kradzieżą zwykłą – dotyczy ochrony smartfonu w miejscu ubezpieczenia;
• rabunkiem poza miejscem ubezpieczenia;
• dewastacją – czyli celowym zniszczeniem komórki przez osobę trzecią;
• uszkodzeniem cudzego smartfonu – w ramach pakietu OC w życiu prywatnym.

Ubezpieczenie telefonu w sklepie RTV

Standardowe ubezpieczenie smartfona w sklepie RTV może obejmować przypadkowe uszkodzenia, zdarzenia losowe, kradzież z włamaniem, rabunek czy uszkodzenie ekranu. W ramach tego typu ubezpieczeń oferowane są bezpłatne naprawy, a kiedy serwisowanie jest niemożliwe lub nieopłacalne, uzyskanie nowego urządzenia – tym różnią się od polis mieszkaniowych, gdzie możliwe jest tylko uzyskanie odszkodowania za skradziony lub zniszczony sprzęt.

Sieciowe sklepy RTV najczęściej oferują kilka wariantów przedłużonej gwarancji, które różnią się zakresem ochrony, okresem ochrony (od 1 do 3 lat) oraz oczywiście ceną.

Ubezpieczenie iPhone'a

Osoby nabywające smartfony marki Apple mają trzecią, dodatkową opcję ich ubezpieczenia. Na obszarze Polski takie produkty oferuje TU Europa. Są one dostępne tylko w pakiecie z iPhone’em, czyli chronią wyłącznie nowy sprzęt. W zakresie posiadają zdarzenia losowe, uszkodzenia oraz ryzyka kradzieżowe.

IDream, czyli dedykowane ubezpieczenie iPhone’a zapewnia m. in.:

• przedłużenie standardowej gwarancji producenta nawet do 36 miesięcy;
• brak wkładu własnego przy szkodzie;
• darmową usługę door-to-door;
• stałą cenę ubezpieczenia;
• ochronę finansową na całym świecie;
• wymianę telefonu na nowy, jeśli stary ulegnie trwałemu uszkodzeniu.

Obecnie poprzez stronę internetową idream.pl możesz kupić aż 12 różnych pakietów ubezpieczeniowych dla produktów Apple’a. Różnią się one jeśli chodzi o okres ubezpieczenia, jego zakres oraz cenę.

Od czego ubezpieczę telefon komórkowy, smartfon i iPhone?

Przypomnijmy, że z ubezpieczenia nieruchomości możesz chronić smartfony oraz inny sprzęt przed licznymi zdarzeniami losowymi, w skrajnych przypadkach jest ich nawet 30. Na takiej liście mogą się znaleźć m. in.:

• pożar,
• powódź,
• zalanie,
• przepięcie podczas ładowania telefonu,
• eksplozja,
• implozja,
• uderzenie lub upadek statku powietrznego (samolotu),
• huragan,
• silny wiatr,
• upadek drzew i masztów,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• gradobicie,
• deszcz nawalny,
• obfite opady śniegu,
• zaleganie śniegu,
• trąba powietrzna,
• pękania mrozowe,
• trzęsienia ziemi,
• osuwanie się ziemi,
• lawina,
• zapadanie się ziemi,
• dym i sadza,
• fala dźwiękowa,
• skutki akcji ratowniczej.

Ponadto, dostępna jest ochrona przed wandalizmem oraz dewastacją, a także ryzykami kradzieżowymi. Praktycznie każda polisa mieszkaniowa umożliwia ochronę telefonu oraz innych ruchomości domowych od kradzieży z włamaniem. Część towarzystw oferuje także kradzież zwykłą oraz rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpiecza. Oczywiście, wszystkie wymienione ryzyka mogą odnosić się również do smartfonów.

Ile kosztuje ubezpieczenie telefonu?

Koszt ubezpieczenia telefonu zależny jest głównie od wartości urządzenia, wybranego zakresu oraz długości okresu ochrony. W przypadku polisy mieszkaniowej kluczowa jest jednak nieruchomość będąca podstawowym przedmiotem ubezpieczenia, ponieważ sama ochrona smartfonu jest tutaj tylko niewielkim dodatkiem do ochrony murów, elementów stałych oraz pozostałych ruchomości.     

Telefon w polisie mieszkaniowej

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia telefonu w ramach polisy dla nieruchomości. Kalkulację przeprowadziliśmy dla 50-metrowego mieszkania wartego (mury i elementy stałe) 450 000 zł i wyposażonego za 50 000 zł, przy założeniu, że na wyposażenie składa się m. in. smartfon za 5000 zł. W zakresie ochrony uwzględniliśmy zdarzenia losowe oraz kradzież z włamaniem.

Za takie ubezpieczenie zapłacisz od 206 zł do 415 zł rocznie. Poszczególne oferty różnią się od siebie w sposób minimalny, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Za 200, 300 czy 400 zł możesz ubezpieczyć nie tylko smartfon, ale również mienie, które jest warte łącznie pół miliona złotych. Ochrona przed kradzieżą z włamaniem oraz zdarzeniami losowymi nie jest może kompleksowa, ale na pewno solidna. Oczywiście, w zakresie polisy mieszkaniowej możesz uwzględnić również inne ryzyka, jak chociażby rabunek, co owszem, zwiększy składkę, ale raczej w niewielkim stopniu – mówi Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 18.12.2023 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia nieruchomości w wariancie od ryzyk nazwanych.

Telefon w sklepie stacjonarnym i online RTV

Ubezpieczenie smartfonu w sklepie RTV kosztuje od kilkuset do kilku tysięcy złotych, ale płatności możesz dokonać w miesięcznych ratach. To, czy nabyłeś telefon online czy stacjonarnie, nie ma większego znaczenia dla kosztów polisy.

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia smartfonu za około 5000 zł w Media Expert, czyli jednym z popularniejszych sieciowych sklepów RTV. Podstawowy wariant ochrony kosztuje tutaj odpowiednio: 900 zł (3 lata), 1200 zł (4 lata) oraz 1500 zł (5 lat). Droższa opcja, uwzględniająca m. in. wymianę uszkodzonego ekranu, kosztuje z kolei 1500 zł (1 rok) lub 2100 zł (2 lata).

Źródło:mediaexpert.pl (stan na: 18.12.2023 r.).

Telefon w sklepie iPhone

Co ciekawe, w przypadku produktu iDream składka nie jest zależna od wartości telefonu oraz jego modelu. Koszt wynika tylko z tego, na który wariant ochrony się zdecydujesz i jaki okres ubezpieczenia wybierzesz. Ceny zaczynają się od 69 zł, a kończą 1 299 zł. Szczegóły w poniższej tabeli.

Źródło: idream.pl (stan na: 18.12.2023 r.).

Czego nie obejmuje ubezpieczenie telefonu komórkowego?

W pewnych sytuacjach za ubezpieczony smartfon nie otrzymasz odszkodowania, co wynika z ograniczeń obecnych w polisach, zarówno tych dedykowanych, jak i mieszkaniowych. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe stosuje tzw. wyłączenia odpowiedzialności, a ich pełną listę znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Rekompensaty za zniszczony telefon nie otrzymasz chociażby w następujących sytuacjach:

• gdy zniszczysz urządzenie w skutek rażącego niedbalstwa lub celowo;
• gdy smartfon był przechowywany w nieodpowiednim miejscu, np. na balkonie czy w domku letniskowym;
• kiedy doszło do uszkodzenia telefonu w skutek przepięcia w trakcie remontu (na takie okazje potrzeba jest specjalna polisa dla domu w budowie);
• kiedy uszkodzenia smartfona to tylko drobne zarysowania czy odpryski, które mają charakter wyłącznie estetyczny;
• gdy zniszczysz telefon działając pod wpływem używek;
• kiedy telefon był ładowany i doszło do uderzenia pioruna, a ty nie posiadasz piorunochronu;
• kiedy uszkodzeniu ulegnie twój telefon służbowy bądź firmowy, a posiadana polisa mieszkaniowa dotyczy tylko mienia prywatnego;
• kiedy straciłeś zapisane na telefonie dane, np. w wyniku zalania czy pożaru;
• gdy korzystasz ze sprzętu w niewłaściwy sposób.

Na co uważać przy szukaniu ubezpieczenia smartfona?

Kiedy szukasz atrakcyjnego ubezpieczenia smartfonu i innego sprzętu elektronicznego, powinieneś zwrócić uwagę, przede wszystkim, na zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności oraz cenę. Niestety, kompleksowa ochrona wymaga większych nakładów finansowych, jednak zawsze warto porównać ze sobą większą liczbę ofert, bo ceny identycznego produktu mogą się od siebie istotnie różnić.

Pamiętaj, jeśli chcesz kupić ubezpieczenie telefonu, najpierw powinieneś dokładnie przeczytać przyporządkowany do niego dokument OWU. To właśnie tam znajdziesz informacje o tym, przed czym dokładnie ochroni cię dana polisa, a przed czym nie. Takie dokumenty nie są może napisane w prosty sposób, jednak ich wnikliwa lektura jest konieczna. Dopiero po przeczytaniu OWU będziesz wiedział, za co właściwie płacisz i kiedy będziesz mógł liczyć na odszkodowanie.

Gdzie ubezpieczę telefon razem z nieruchomością?

Ubezpieczenie nieruchomości zabezpieczające finansowo również telefon możesz kupić online, np. za pomocą kalkulatora polis. W ten sposób ubezpieczysz i nowy smartfon, i kupiony na rynku wtórnym. Dla towarzystwa nie ma też znaczenia, ile telefonów posiadasz, jaki jest ich stan techniczny czy marka. Praktycznie wszystkie smartfony ubezpiecza się na takich samych zasadach.

Kalkulator ubezpieczeń to proste i intuicyjne narzędzie, dzięki któremu w dosłownie kilka minut skomponujesz takie ubezpieczenie nieruchomości, jakiego potrzebujesz. Samodzielnie ustalisz zakres ochrony oraz wybierzesz sumy ubezpieczenia. Później będziesz mógł sprawdzić, ile skomponowany przez ciebie produkt kosztuje w różnych towarzystwach i wybrać najatrakcyjniejsza opcję. Kalkulator umożliwi ci też natychmiastowy zakup ubezpieczenia nieruchomości, a polisa zacznie działać w wybranym przez ciebie dniu, którym może być nawet następny dzień roboczy.