Z polisy Aviva chronione są nie tylko dom i mieszkanie, ale także budynek w budowie, dom letniskowy. Każda z tych nieruchomości w innym zakresie, który należy ustalić podczas zawierania umowy. Umowa jest podpisywana na okres 12 miesięcy.

Aviva Twój Dom – co zawiera polisa podstawowa?

Zakres ochrony w produkcie Aviva Twój Dom należy do jednych z najszerszych. Ubezpieczenie pozwala na finansowe zabezpieczenie nieruchomości przed wieloma zagrożeniami już w pakiecie podstawowym.

Zakres podstawowej umowy ubezpieczenia może obejmować ubezpieczenie od pożaru i innych zdarzeń losowych,

Dostępny jest katalog zdarzeń losowych, na który składają się takie zdarzenia, jak: pożar, uderzenie pioruna, wybuch, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu lądowego, silny wiatr, zalanie, grad, pękanie mrozowe rur, ciężar śniegu lub lodu, dym i sadza, lawina, trzęsienie ziemi, upadek drzew lub masztów, przepięcie, katastrofa budowlana czy też zniszczenia wyrządzone przez zwierzęta.

Aviva Twój Dom – jak można rozszerzyć zakres ochrony?

Ofertę można dodatkowo powiększyć o rozszerzenia zakresu ochrony o takie elementy, jak:

• zalanie wodą z opadów atmosferycznych,
• osuwanie lub zapadanie się ziemi,
• powódź,
• kradzież z włamaniem lub rozbój,
• dewastacja i graffiti,
• OC w życiu prywatnym,
• stłuczenie,
• ruchomości specjalne,
• NNW,
• podróż,
• casco roweru,
• assistance roweru
• ochrona zwierząt domowych.

Czym wyróżnia się polisa Aviva Twój Dom?

W ofercie Avivy znajdziemy wiele ciekawych rozszerzeń i niuansów, które zwykle nie występują w polisach mieszkaniowych. Jednym z nich jest możliwość zwrotu kosztów opieki weterynaryjnej, jeśli zwierzę ucierpi w wypadku oraz zwrócimy koszty ogłoszeń o zaginięciu psa lub kota.

Ponadto ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, które obejmuje szkody powstałe na terytorium Europy oraz krajów basenu Morza Śródziemnego, można rozszerzyć o szkody wyrządzone na terytorium całego świata (z wyłączeniem Stanów Zjednoczonych Ameryki i Kanady).

Ubezpieczenie mienia obowiązuje we wskazanym w polisie miejscu ubezpieczenia, ale także dla ruchomości domowych oraz sprzętu zmechanizowanego i urządzeń gospodarstwa domowego konstrukcyjnie przeznaczonych pod zabudowę w czasie i po przeprowadzce, w nowym mieszkaniu lub domu przez okres nie dłuższy niż 7 dni po jej zakończeniu.

Ponadto umowę z TU Aviva można podpisać nie tylko na standardowy okres 12 miesięcy, ale od razu na 2 lub 3 lata.

Czego nie chroni ubezpieczenie Aviva Twój Dom?

Tak jak każda polisa, ta także zawiera wyłączenia i limity odpowiedzialności. Warto pamiętać, że ubezpieczyciel często zobowiązuje się do ponoszenia kosztów w wysokości kilkunastu lub kilkudziesięciu procent wartości całej poniesionej szkody. Wśród wyłączeń możemy wymienić te szkody, które:

• powstały wskutek naszego niedbalstwa,
• są spowodowane długotrwałym występowaniem czynników zewnętrznych,
• albo nawet zostały spowodowane naszymi własnymi działaniami, czy to z premedytacją, czy też bez.

Limity odpowiedzialności w Avivie, tak jak u innych ubezpieczycieli zabezpieczają dla nas fundusze, ale tylko do danej kwoty lub procentowego udziału wartości poniesionej szkody. Procent dostaniemy, gdy:

• jesteśmy zobowiązani do uprzątnięcia pozostałości po szkodzie,
• decydujemy się na skorzystanie z usług specjalistów orzekających o przyczynach szkody,
• lub np. utraty ruchomości znajdujących się w pomieszczeniach przynależnych, takich jak piwnice, budynki gospodarcze itp.

Aviva Twój Dom a inne polisy mieszkaniowe – porównanie cen

Najlepszym przykładem na porównanie cen jest porównanie polisy dla nieruchomości o podobnych parametrach. Pod uwagę weźmy nieruchomość w jednym z mniejszych miast, gdzie ceny za metr kwadratowy wyglądają mniej więcej podobnie.

• mieszkanie o powierzchni 80 m²,
• wartości 540 000 złotych,
• mury, elementy stałe i ruchomości,
• zdarzenia losowe i kradzież,
• SU dla ruchomości: 30 000 zł,
• SU dla elementów stałych: 60 000 zł.

Po wyliczeniach w kalkulatorze ubezpieczeń mieszkaniowych dowiadujemy się, że część ubezpieczycieli ma znacznie tańszą ofertę, ale też są znacznie droższe.

Warto jednak wspomnieć, że ubezpieczenie Aviva obejmuje nie tylko OC w życiu prywatnym, ale także darmową pomoc specjalisty czy opiekę medyczną lub np. rehabilitację. Każda z ofert jest więc inna i ma inny zakres ochrony. Odmienne są także z pewnością wyłączenia. Warto pamiętać, że w ofercie Avivy poza dużą liczbą zagrożeń w standardowym pakiecie nie znajdziemy też franszyzy czy karencji.

Tabela 1. Porównanie ofert ubezpieczycieli (stan na 04.11.2021 r.).

Zastanawiając się nad polisą, warto nie tylko patrzeć na ofertę cenową, ale także na jej zawartość. Podjęcie decyzji o ubezpieczeniu powinno być starannie przemyślane, a oferty różnych towarzystw najlepiej ze sobą sprawnie porównać. W takim przypadku z pewnością przyda się kalkulator ubezpieczeń mieszkaniowych, który został przez nas przygotowany po to, by w łatwy sposób można było porównać oferty nawet 18 towarzystw ubezpieczeniowych w jednym miejscu i bez wychodzenia z domu.

Otrzymanie kredytu hipotecznego nie jest dla wszystkich tak oczywiste. Jedni nie chcą się zadłużać, a inni mają kłopot z uzbieraniem wkładu własnego. Dlatego wciąż popularnym rozwiązaniem jest najem mieszkania. Najemca i wynajmujący powinni wiedzieć, z czym wiąże się taki sposób użytkowania lokum, jak poprawnie sporządzić umowę najmu i jak ubezpieczyć mieszkanie na wynajem.

Czym jest kaucja za wynajem mieszkania?

Kaucja w umowie najmu jest dodatkowym zabezpieczeniem dla wynajmującego. Ma ona zastosowanie głównie przy szkodach, które wyrządzi najemca. Właściciel potrąca wówczas ich równowartość z kaucji, nie tracąc czasu na udowadnianie swojej racji, chociaż oczywiście musi to zrobić w oparciu o konkretne przesłanki. 

Kaucja ma zastosowanie również wtedy, kiedy lokator w inny sposób nie wywiązuje się z warunków umowy najmu, czyli np. wyprowadza się z mieszkania bez zachowania umówionego okresu wypowiedzenia czy też nielegalnie go podnajmuje.

Ile wynosi kaucja za najem mieszkania?

Według ustawy o ochronie praw lokatorów wysokość kaucji nie może przekroczyć dwunastokrotności czynszu właścicielskiego, co jednak jest raczej założeniem teoretycznym, ponieważ trudno się spodziewać, że przy miesięcznych opłatach rzędu np. 2 000 zł lokator zgodzi się założyć 24 000 zł kaucji. 

Najczęściej kaucja stanowi równowartość jednego miesięcznego czynszu. Zdarza się, że kwoty te bywają wyższe, np. wtedy, kiedy mieszkanie jest świeżo wyremontowane, ma wysoki standard lub znajduje się w nim cenne wyposażenie. Wysokość kaucji można negocjować, ponieważ w praktyce jej to kwestia indywidualnych ustaleń pomiędzy wynajmującym i najemcą.

Jak odzyskać kaucję za mieszkanie?

Jeśli na obszarze wynajmowanej nieruchomości nie powstały szkody, a lokator nie ma żadnych innych zobowiązań finansowych w stosunku do właściciela, ten ma obowiązek zwrócić kaucję w całości. Może to zrobić przelewem, gotówką lub w sposób indywidualnie ustalony w warunkach umowy. 

Jeśli strony się tak umówią, zwrot pełnej kaucji może się odbyć np. po odmalowaniu mieszkania przez lokatorów. Może to wynikać zarówno z zapisów umowy, jak i  późniejszych ustaleń.

Ile czasu ma właściciel na zwrot kaucji za mieszkanie?

Kaucja jest depozytem finansowym na okres obowiązywania umowy najmu. Po jej wygaśnięciu właściciel ma 30 dni na zwrócenie całości założonej kwoty. Jeśli pieniądze będą transferowane przelewem, decydująca jest data tego przelewu. Przy oddaniu kaucji w gotówce dobrze jest podpisać prosty dokument potwierdzający ten fakt – w ten sposób unikniemy potencjalnych problemów związanych z nieuzasadnionymi roszczeniami którejś ze stron.

Zdarzają się sytuacje, w których zwrot kaucji odbywa się poprzez anulowanie ostatniego czynszu. Wymaga to jednak zaufania ze strony właściciela oraz zadbania o to, żeby lokator przekazał mieszkanie bez dodatkowych uszkodzeń i z pełnym wyposażeniem.

Czy kaucja zostanie mi zwrócona w całości?

Wszystko zależy od stanu technicznego mieszkania w dniu wygaśnięcia umowy, a konkretnie od jego zgodności z protokołem zdawczo-odbiorczym załączonym do umowy. Co ważne, do zniszczeń nie zalicza się szkód powstałych w skutek naturalnego zużycia. Wiadomo, że wszystkie przedmioty i meble po pewnym czasie ulegają uszkodzeniu, co niekoniecznie musi być winą osób, które z nich korzystały.

Protokół warto uzupełnić o fotografie. Taka dokumentacja pozwala na uniknięcie licznych problemów związanych ze zdawaniem mieszkania, szczególnie jeśli lokal był wynajmowany w dłuższym okresie – i właściciel, i lokatorzy mogą zwyczajnie zapomnieć o niektórych mankamentach.

Jak odzyskać kaucję za mieszkanie w razie problemów?

Problemom z kaucją można skutecznie przeciwdziałać spisując właściwie skonstruowaną umowę najmu, która zawiera omówiony wyżej protokół zdawczo-odbiorczy. Ustalenia ustne czy telefoniczne powinny być wiążące dla stron, ale trudno udowodnić ich treść. Z korespondencją mailową lub SMS-ową jest nieco łatwiej, jednak nic nie zastąpi spisanej na papierze i ręcznie podpisanej umowy.

Jeśli mimo posiadania umowy i protokołu pojawi się problem ze zwrotem pieniędzy, najemca może przesłać wynajmującemu wezwanie do zwrotu kaucji. Powinno ono być sporządzone na piśmie i zawierać kluczowe informacje, czyli przede wszystkim: dokładną wysokość kwoty, której zwrotu żądamy, termin zwrotu (np. 14 dni) czy numer konta, na który mają być przelane pieniądze. Wezwanie można przekazać z ręki do ręki, jednak bezpieczniej będzie wysłać je listem poleconym – otrzymujemy wówczas pisemne potwierdzenie, że taki dokument został przekazany.  

Gdy wezwanie do zwrotu kaucji nie podziała, pozostaje nam już tylko droga sądowa. Najemca składa wówczas do konkretnej placówki sądowej (może być ona wskazana w umowie najmu) pozew zawierający dane obu stron, adres lokalu, który był przedmiotem najmu, informacje o okresie najmu oraz wysokości kaucji. Do takiego wniosku trzeba załączyć umowę najmu wraz z załącznikami oraz aneksami, jeśli takie zostały sporządzone.

Kiedy właściciel może nie zwrócić kaucji?

Oczywiście, są też takie sytuacje, w których zwrot całości bądź części kaucji nie jest uzasadniony. Dzieje się tak, gdy:

• lokator wyrządził szkody w wynajmowanej nieruchomości, które nie wynikają z naturalnego zużycia;
• lokator wyprowadził się z nieruchomości przed końcem umowy najmu i nie zapłacił czynszu za brakujący okres;
• lokator podnajmował mieszkanie osobie lub osobom trzecim, a nie było na to zgody ze strony właściciela.

Czy można wynająć mieszkanie bez kaucji zwrotnej?

Kaucja przy stosunku najmu jest tylko obligatoryjna, także właściciel nie musi jej pobierać. W praktyce założenie pieniędzy jest standardowym działaniem i pomija się ten krok właściwie tylko w sytuacjach, w których lokator jest obdarzony zaufaniem przez właściciela, bo np. jest jego krewnym lub wieloletnim przyjacielem.

Kaucja zwrotna a ubezpieczenie mieszkania

Wynajmowana nieruchomość jest tak samo narażona na szkody, jak nieruchomość zamieszkana przez właściciela, a czasem nawet bardziej. Dlatego też przy najmie często korzysta się z polis mieszkaniowych, dzięki którym lokal oraz jego wyposażenie jest dodatkowo zabezpieczone finansowo.

Co ważne, dla wynajmowanego mieszkania można nabyć dwie polisy. Jedną z nich kupuje właściciel, a drugą lokator bądź lokatorzy. Każda z nich ma nieco inny zakres ochrony, co jest zrozumiałe, bo jej celem jest zabezpieczenie interesów tylko jednej ze stron.

Właściciel powinien zainwestować w polisę mieszkaniową, która zabezpieczy finansowo mury oraz elementy stałe nieruchomości. Zakres ochrony powinien zawierać minimum katalog zdarzeń losowych, ale warto poszerzyć go również o takie dodatki, jak OC w życiu prywatnym, powódź, stłuczenie przedmiotów szklanych czy pakiet Home Assistance. Szczególnie istotne zdaje się OC, które chroni właściciela przed szkodami na mieniu osób trzecich, do których może dojść np. w skutek zalania mieszkania sąsiada.

Lokatorzy z kolei muszą zadbać o ochronę swojego majątku, a więc głównie mienia ruchomego. Opcjonalnie z polisy można również zabezpieczyć nakłady inwestycyjne, jakie ponieśli najemcy, czyli po prostu efekty remontu, jaki przeprowadzili za swoje pieniądze. Ochronę można poszerzyć również o takie ryzyka, jak OC najemcy, kradzież z włamaniem, wandalizm i dewastację.

Gdzie kupię ubezpieczenie mieszkania na wynajem?

Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują polisy dedykowane zarówno najemcom, jak i wynajmującym. Warto przyjrzeć się tego typu produktom, ponieważ są one dopasowane do interesów obu stron, czyli np. zawierają specjalne skonstruowane dodatki.

Ubezpieczenia dla wynajmowanej nieruchomości najlepiej poszukać w Internecie, w czym bardzo przydatny jest kalkulator ubezpieczeń. Jest to darmowe narzędzie, które pozwala sprawdzić ceny polis dla konkretnego produktu, czyli nieruchomości o konkretnych parametrach i interesującego nas zakresu ochrony. Dosłownie w kilka minut sformatujemy taką polisę, jaka nam odpowiada i sprawdzimy, ile trzeba za nią zapłacić u poszczególnych ubezpieczycieli. Oferty potrafią być mocno zróżnicowane cenowo, a więc warto je porównywać, żeby nie przepłacić.

Polisa mieszkaniowa nie dość, że jest jednym z najtańszych produktów ubezpieczeniowych na rynku (składki od mniej niż 100 zł za 12 miesięcy ochrony), to zwykle nie trzeba jej kupować jak polisy OC dla samochodu. Zwykle, ale nie zawsze. Analizujemy kilka sytuacji, m.in. zakup mieszkania na kredyt, dom na wsi, budynek w budowie. Kiedy trzeba, a kiedy można i warto mieć ubezpieczenie neruchomości?

Czym są ubezpieczenia obowiązkowe?

Z ubezpieczeniami obowiązkowymi mamy do czynienia wtedy, kiedy w danej sytuacji państwo narzuca nam zakup polisy, co czyni za pośrednictwem konkretnych aktów prawnych. Za niezastosowanie się do tych wymogów grożą kary finansowe lub inne sankcje, jak np. odebranie prawa do wykonywania zawodu. Co ciekawe, ogółem mamy w Polsce około 160 obowiązkowych ubezpieczeń.

W ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych wymienione są cztery podstawowe rodzaje ubezpieczeń obowiązkowych, które występują w naszym kraju:

1. ubezpieczenie OC dla właścicieli pojazdów mechanicznych;
2. ubezpieczenie OC dla rolników z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego;
3. ubezpieczenie budynków gospodarstwa rolnego od zdarzeń losowych;
4. innego typu ubezpieczenia, które są opisane w odrębnych aktach prawnych.

W ostatniej kategorii mieszczą się ubezpieczenia odnoszące się do określonych grup zawodowych, wśród których znajdują się np. lekarze, radcy prawni, brokerzy ubezpieczeniowi, doradcy finansowi, farmaceuci czy inżynierowie budowlani.

Jakie są różnice pomiędzy ubezpieczeniami dobrowolnymi a obowiązkowymi?

Obowiązkowe ubezpieczenia mają określone minimalne parametry, czyli: zakres ochrony, przedmiot ubezpieczenia czy sumy ubezpieczenia (SU). Przykładowo, obowiązkowe ubezpieczenie budynków gospodarstwa rolnego musi zawierać minimum 13 zdarzeń losowych i to konkretnych zdarzeń, a nie jakichkolwiek. Rolnik może jednak poszerzyć ten zakres o dodatkowe ryzyka (np. kradzież z włamaniem), a także włączyć w ochronę dodatkowe mienie (np. ruchomości domowe). Ustawa narzuca pewne minimalne warunki, jakie musi spełniać dana polisa, ale osoba zobligowana do jej zakupu może poszerzyć zakres ubezpieczenia.

Co ważne, odgórne przepisy narzucają nam obowiązek zakupu polisy spełniającej pewne minimum, ale wybór towarzystwa jest już kwestią naszego wyboru.

Pod względem zakresu ochrony i wyłączeń odpowiedzialności nie ma żadnych różnic pomiędzy ubezpieczeniem obowiązkowym i dobrowolnym. Z perspektywy towarzystwa nie ma znaczenia, czy klient kupuje polisę, ponieważ tak nakazują mu przepisy, czy po prostu chce zabezpieczyć się finansowo – dla danego produktu otrzyma identyczne warunki i zapłaci taką samą składkę.

Czy ubezpieczenie budynku mieszkalnego jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie wielorodzinnego budynku mieszkalnego, czyli np. kamienicy, bloku  czy apartamentowca, jest obowiązkowe, ale dla zarządcy (wspólnoty bądź spółdzielni mieszkaniowej), a nie dla lokatorów. Administracja w ten sposób zabezpiecza się finansowo na wypadek szkód, które powstaną z jej winy i które dotkną poszczególnych lokali bądź części wspólnej.

Ze specyficznym obowiązkiem ubezpieczeniowym mamy do czynienia przy nieruchomościach kupowanych w oparciu o kredyt hipoteczny. W takich przypadkach ów obowiązek narzucany jest nie przez odgórne przepisy, ale przez bank, który w ten sposób chce dodatkowo zabezpieczyć swoją inwestycję. Pożyczkodawca uzależnia udzielenie kredytu od wykupienia polisy dla nieruchomości, której zakup finansuje. Jeśli ubiegający się o kredyt odmówi, nie otrzyma pieniędzy.

Obowiązkowe ubezpieczenie domu przy kredycie

Banki nie tylko narzucają kredytobiorcom obowiązek zakupu polisy mieszkaniowej, ale też ustalają minimum takiego ubezpieczenia. Jest to podstawowy zakres, czyli ochrona murów przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. Takie polisy są relatywnie tanie, ale stanowią niepełne zabezpieczenie majątku, ponieważ nie obejmują m. in. wyposażenia domu lub mieszkania oraz uwzględniają tylko niewielką część możliwych ryzyk.

Polisa do kredytu hipotecznego zwykle oferowana jest przez bank w pakiecie z pożyczką. Jeśli uznamy, że taka opcja jest dla nas korzystna, możemy z niej skorzystać, ale warto przynajmniej sprawdzić, czy na rynku nie ma lepszych ofert. Istnieje spore prawdopodobieństwo, że identyczny produkt znajdziemy w lepszej cenie. Różnice w składkach będą widoczne szczególnie przy rozszerzonym zakresie ochrony.

Reasumując, kupując nieruchomość na kredyt musimy też wykupić dla niej polisę, ale nie musimy robić tego w banku i decydować się na podstawowe ubezpieczenie. 

Polisę do kredytu trzeba scedować na bank, ale procedura jest bardzo prosta, zarówno przy ubezpieczeniu nabytym u pożyczkodawcy, jak i przy samodzielnie znalezionej ofercie.

Obowiązkowe ubezpieczenie domu przy budowie

Jeśli budujemy dom, a przy inwestycji posiłkujemy się kredytem hipotecznym, obowiązują nas te same zasady, co przy zakupie mieszkania – bank uzależni udzielenie pożyczki od zakupu ubezpieczenia.

Ubezpieczenie domu w budowie nieco różni się od klasycznej polisy mieszkaniowej – jest nieco uproszczone i posiada mniejszą liczbę możliwych rozszerzeń. Wymagane przez bank minimum ogranicza się tutaj również do ochrony murów przed zdarzeniami losowymi, ale jeśli będziemy chcieli zwiększyć jego zakres, mamy ograniczone pole manewru.

Obowiązkowe ubezpieczenie domu na wsi

Pomijając kwestie kredytowe, które opisaliśmy już wyżej, ubezpieczenie domu na wsi nie jest obowiązkowe, o ile nie wchodzi on w skład gospodarstwa rolnego, którego powierzchnia przekracza 1 hektar. Nawet jeśli prowadzimy działalność rolniczą, ale powierzchniowo mieścimy się w tych „widełkach”, ubezpieczenie nieruchomości jest dobrowolne.

Obowiązek ubezpieczenia budynku mieszkalnego wchodzącego w skład gospodarstwa większego niż 1 hektar narzuca na nas ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych. Dodajmy, że za budynek mieszkalny uznaje się tylko zabudowania o powierzchni przekraczającej 20 mkw., posiadające fundamenty, ściany zewnętrzne oraz dach. Z obowiązkowego ubezpieczenia wyłączone są natomiast pustostany czy budowle przeznaczone do rozbiórki.

Obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości w innych sytuacjach

Może się zdarzyć, że obowiązek zakupu polisy mieszkaniowej będzie chciał wymusić na nas właściciel mieszkania, które planujemy wynająć. Wówczas kwestia ta powinna być opisana w umowie najmu. Polisy dla lokatorów są jednak relatywnie tanie, ponieważ odnoszą się głównie do ruchomości domowych (opcjonalnie też do nakładów inwestycyjnych) oraz posiadają OC lokatora/najemcy. Warto przynajmniej rozważyć takie ubezpieczenie nawet wtedy, kiedy właściciel nie próbuje nam go narzucić.

Ile kosztuje obowiązkowe ubezpieczenie domu?

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za obowiązkową polisę do kredytu hipotecznego dla domu o powierzchni 130 mkw. i wartości rynkowej 550 000 zł. W kalkulacji przyjęliśmy taki zakres ochrony, jakiego wymagają banki, czyli zabezpieczenie murów wraz z elementami stałymi przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

Najtańszą polisę możemy nabyć już za 205 zł w skali roku, za najdroższą zapłacimy natomiast 481 zł, czyli ponad dwukrotnie więcej. Średni koszt ubezpieczenia do kredytu opisanej wyżej nieruchomości to 371 zł. Dodajmy, że poszczególne oferty różnią się wliczonymi w cenę dodatkami, takimi jak Home Assistance, dewastacja, powódź czy pakiet medyczny.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 25.01.2022 r.). Tabela uwzględnia najtańsze oferty TU.

Gdzie kupić obowiązkowe ubezpieczenie domu?

Polisę mieszkaniową do kredytu można nabyć w banku, ale nie jest to wymagane – równie dobrze możemy wybrać dowolną ofertę znalezioną na rynku, kupić ją online, a później scedować na pożyczkodawcę.

Obowiązkowe ubezpieczenia bez żadnych rozszerzeń są właściwie identyczne co do zakresu i struktury, różnią się właściwie tylko ceną. Jeśli interesują nas jednak dodatki, to warto przyjrzeć się jak największej liczbie ofert i porównać je ze sobą. Każdy ubezpieczyciel ma nieco inne ograniczenia (wyłączenia, limity, karencje), definicje poszczególnych zdarzeń (np. inna prędkość wiatru przy ubezpieczeniu od huraganu) czy specyficzne rozszerzenia, które znajdziemy tylko w niektórych ofertach albo nawet w jednej – np. ubezpieczenie rzeczy osobistych gości, NNW psa i kota czy ochrona przydomowej pasieki lub małej stadniny.

Pomocny może okazać się w tym kalkulator ubezpieczeń online, dzięki któremu w krótkim czasie zestawimy ze sobą większą liczbę ofert i będziemy mogli wybrać z nich taką, która najlepiej wpasowuje się w nasze potrzeby i oczekiwania. Wystarczą 3 minuty, aby zestawić ze sobą propozycje ponad 18 ubezpieczycieli i wybrać z nich najkorzystniejszą.

Jeśli chcemy zawrzeć umowę ubezpieczenia dla nieruchomości, musimy uzupełnić kilka danych. Cały proces polega na wypełnieniu formularza online i wybranie jednej z zaproponowanych polis, a następnie opłacenie składki przelewem. W innych sytuacjach towarzystwo ubezpieczeń będzie wymagało przedłożenia kompletu określonych dokumentów.

Poniżej analizujemy typowe sytuacje na różnych etapach:

• zawarcia umowy,
• zmiany warunków umowy,
• zgłoszenia szkody,
• wypłaty odszkodowania,
• rezygnacji z ubezpieczenia.

Czym są ubezpieczenia majątkowe?

Ubezpieczenia majątkowe zaliczają się do szerszego działu ubezpieczeń gospodarczych. Mają one swoją podstawę prawną w kodeksie cywilnym, konkretnie w artykułach 821-828.

Przedmiotem ubezpieczenia majątkowego jest właściwie każdy interes o charakterze majątkowym, jeśli nie jest on sprzeczny z przepisami prawnymi i jeśli możliwy jest do wyrażenia w wartości pieniężnej.

Innymi słowy, ubezpieczenie majątkowe dotyczy tylko mienia oraz odpowiedzialności cywilnej (OC). Takie ubezpieczenie ma więc swój przedmiot, a nie podmiot (podmiot obecny jest natomiast w ubezpieczeniach osobowych).

Ubezpieczenia majątkowe – rodzaje ubezpieczeń

W ramach ubezpieczeń majątkowych można wyodrębnić dwie główne podkategorie, są to:

• ubezpieczenie mienia, czyli głównie polisy mieszkaniowe oraz ubezpieczenia autocasco (AC);
• ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, jak chociażby OC kierowcy lub OC w życiu prywatnym występujące jako rozszerzenie polisy mieszkaniowej.

Ubezpieczenie mienia nabywa się po to, żeby zabezpieczyć finansowo części składowe majątku. Chroni się je przed szkodami wynikłymi ze zdarzeń losowych (ogień, zalanie, eksplozja, upadek drzewa lub masztu, itd.) oraz z działania osób trzecich, np. wandali lub złodziei.

OC jest trochę bardziej specyficznym rodzajem ubezpieczenia. Jego celem jest zabezpieczenie przed skutkami finansowymi strat, jakie ubezpieczony wyrządził osobom trzecim. Dotyczy to zarówno majątku tych osób, jak i zdrowia. Ubezpieczenie odpowiedzialności przydaje się w licznych codziennych sytuacjach, chociażby przy zalaniu lokalu sąsiada, stłuczce drogowej czy pogryzieniu przechodnia przez naszego pupila. Rekompensata finansowa z OC jest przekazywana bezpośrednio na konto poszkodowanego, a nie osoby ubezpieczonej.

Występują zarówno obowiązkowe ubezpieczenia majątkowe, jak i dobrowolne. Najlepszym przykładem polisy, którą musimy wykupić, jest OC dla kierowców. Kolejnym tego typu produktem jest ubezpieczenie dla właścicieli gospodarstw rolnych, które mają powierzchnię większą od 1 hektara. Wśród dobrowolnych ubezpieczeń majątkowych znajdują się autocasco oraz większa część ubezpieczeń nieruchomości.

Warto jeszcze wspomnieć o polisie mieszkaniowej dla osób kupujących mieszkanie lub dom w oparciu o kredyt hipoteczny. W tym konkretnym przypadku obowiązek posiadania takiego produktu wynika nie z odgórnych przepisów prawnych, ale z wymogów stawianych przez pożyczkodawcę. Banki, chcąc dodatkowo zabezpieczyć swoją inwestycję, standardowo uzależniają udzielenie kredytu od posiadania polisy mieszkaniowej.

Jakie dokumenty do zakupu ubezpieczenia mieszkania? 

Współcześnie większość polis mieszkaniowych nabywana jest online, a przy takiej transakcji najczęściej nie są wymagane żadne dokumenty. Wystarczy tylko wypełnić odpowiedni formularz w Internecie, a później opłacić składkę i właściwie od ręki nasza nieruchomość jest chroniona z polisy.

Weryfikacja danych zadeklarowanych przez nas w formularzu następuje dopiero po wystąpieniu szkody – wówczas towarzystwo wysyła do nas swojego przedstawiciela, żeby ten oszacował straty. Wyjątkiem od tej reguły są specyficzne rodzaje mienia, głównie mienia ruchomego, jak dzieła sztuki czy przedmioty kolekcjonerskie. Włączenie ich w polisę wymaga wyceny przeprowadzonej przez rzeczoznawcę, a koszt tej usługi jest pokrywany przez osobę chcącą się ubezpieczyć.

Jakie dokumenty do zmiany warunków ubezpieczenia mieszkania?

Podczas obowiązywania ubezpieczenia nieruchomości możliwa jest zmiana jego warunków. W sytuacjach takich, jak zakup cennego mienia do domu albo zmiana sytuacji na rynku nieruchomości, jest to nawet wskazane.

Wystarczy skontaktować się z pracownikiem towarzystwa, np. telefonicznie lub mailem, w celu podwyższenia sum ubezpieczenia, czyli doubezpieczenia. Formalnie będzie się to wiązało tylko z podpisaniem właściwej zgody. W przypadku innych zmian, jakie chcemy wprowadzić do obowiązującej polisy, czyli chociażby nabycia kolejnego rozszerzenia, procedura wygląda podobnie.

Jakie dokumenty w polisie do kredytu hipotecznego z cesją na bank?

Przy kredycie hipotecznym standardową procedurą jest zakup polisy mieszkaniowej przez kredytobiorcę. Można to zrobić na dwa sposoby: nabyć ubezpieczenie w banku w pakiecie z pożyczką lub samodzielnie znaleźć polisę.

Jeśli wybierzemy wariant zakupu ubezpieczenia w banku, w załatwieniu wszystkich niezbędnych formalności pomoże nam jego pracownik, a całą sprawę załatwimy na miejscu.

Jeśli zdecydujemy się na zakup polisy samodzielnie – bo np. znaleźliśmy lepszą ofertę cenową – wystarczy, że przedłożymy w banku dowód zawarcia umowy z towarzystwem, a później scedujemy ją na kredytodawcę, bo taki jest wymóg.

Jakie dokumenty do zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi? 

Standardowo na zgłoszenie szkody mamy od 3 do 7 dni roboczych od momentu, w którym ją wykryjemy. Warto jednak zawczasu sprawdzić w OWU polisy, ile mamy na to czasu, bo przekroczenie terminu może poskutkować utratą prawa do odszkodowania.

Mamy kilka sposobów na zgłoszenie szkody i wszystkie one mają jednakową moc prawną. Najprościej jest chyba wypełnić specjalny formularz na stronie internetowej towarzystwa, ale równie dobrze informację możemy przekazać telefonicznie, SMS-em, mailem, listownie czy bezpośrednio w placówce ubezpieczyciela.

Może się zdarzyć, że towarzystwo uzna, że odszkodowanie nam nie przysługuje lub zaniży jego wysokość. Wówczas możemy odwołać się od tej decyzji, a jeśli nie przyniesie to skutku, skorzystać z drogi sądowej.

Jakie dokumenty do wypłaty odszkodowania?

Każdą zgłoszoną szkodę będziemy musieli odpowiednio udokumentować. Towarzystwo ma prawo poprosić nas o dostarczenie następujących dokumentów:

• protokół z interwencji służb, np. od policji czy straży pożarnej;
• kopię zawiadomienia od wszczętym postępowaniu;
• wszystkie dokumenty potwierdzające posiadanie przez nas mienia, którego dotyczy szkoda, czyli np. paragony czy faktury;
• kosztorysy dotyczące zabezpieczenia i ratowania majątku;
• kosztorys odnoszący się do usunięcia pozostałości po zniszczonym mieniu.

Kiedy miejsce ubezpieczenia będzie już bezpieczne i zapanujemy na rozprzestrzenianiem się szkody, powinniśmy udokumentować zniszczenia, np. poprzez nakręcenie filmu video lub wykonanie fotografii – taka dokumentacja może ułatwić nam uzyskanie odszkodowania.

Jakie dokumenty do rezygnacji z polisy mieszkaniowej?

Nieruchomości najczęściej ubezpiecza się na rok, a później przedłuża polisę, zmienia jej warunki lub korzysta z oferty innego ubezpieczyciela. Przy tego typu działaniach formalności są raczej minimalne.

Nieco bardziej wymagająca jest procedura odstąpienia od umowy polisowej. W tym celu należy złożyć specjalny wniosek i odręcznie go podpisać oraz sformułować pisemną prośbę o zwrócenie niewykorzystanej części składki ubezpieczeniowej – trzeba tam zawrzeć informację, w jakiej formie ma nastąpić zwrot, czyli np. podać numer konta do przelewu pieniędzy.

Jakie informacje podać w celu otrzymania oferty ubezpieczenia mieszkania?

W polisach mieszkaniowych wysokość składki ustala się indywidualnie, biorąc pod uwagę szereg różnych czynników odnoszących się bezpośrednio do nieruchomości, lokatorów czy historii ubezpieczenia. Trzeba też zdecydować się na formułę polisy (wariant All Risks lub od ryzyk nazwanych) oraz wybrać interesujące nas rozszerzenia. Dopiero po przekazaniu tych danych możliwe jest precyzyjne ustalenie składki ubezpieczeniowej.

Z perspektywy towarzystwa istotne są parametry nieruchomości, czyli m. in.: metraż, lokalizacja, rodzaj budownictwa, kondygnacja, wiek budynku czy rodzaj konstrukcji (jej odporność na ogień). Ważne są też kwestie formalno-prawne, jak własność, najem czy prowadzona w lokalu działalność gospodarcza. Podać trzeba też liczbę i wiek (chodzi o pełnoletniość) lokatorów czy liczbę i skalę szkód z ostatnich lat.

Dla obliczenia składki kluczowe znaczenie mają sumy ubezpieczenia, czyli wartości mienia, które chcemy objąć ochroną z polisy. Ustala się je osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych i OC w życiu prywatnym.

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury i ewentualnie elementy stałe. Można w nią włączyć mienie ruchome, przedmioty specjalne, zabudowania na posesji (np. garaż wolnostojący) oraz poza nią (np. dom letniskowy). Poza tym istnieje jeszcze szereg innych dodatków, jak powódź, stłuczenie przedmiotów szklanych, OC w życiu prywatnym, kradzież z włamaniem czy pakiet Home Assistance. Polisy można modyfikować do potrzeb, swobodnie wybierając te rozwiązania, które nam najbardziej odpowiadają. Dopiero po skomponowaniu ubezpieczenia można ustalić jego wartość.

Lista parametrów, jakie trzeba wpisać w formularzu online wydaje się może długa, jednak w praktyce uzupełnienie wszystkich pól zajmie dosłownie kilka minut, o ile posiadamy pełną wiedzę o nieruchomości i wiemy, jaki wariant polisy nas interesuje.

Tabela 1. Źródło: na podstawie kalkulatora na ubezpieczeniemieszkania.pl.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania?

W Polsce działa kilkadziesiąt towarzystw oferujących ubezpieczenia nieruchomości, a każde z nich ma nieco inną ofertę. Różnice widoczne są na różnych poziomach i mogą odnosić się chociażby do ceny, wariantu polisy (All Risks lub dla ryzyka nazwanych), liczby ryzyk w podstawie i dostępnych rozszerzeń, unikatowych dodatków, wyłączeń i limitów odpowiedzialności czy definicji poszczególnych zdarzeń.

Jest w czym wybierać i z pewnością warto porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, żeby znaleźć produkt dopasowany do indywidualnych potrzeb i jednocześnie będący w optymalnej cenie. W tym calu najlepiej skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń, z poziomu którego można bezpośrednio przejść do zakupu drogą elektroniczną.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Zakup nieruchomości to dla większości z nas bardzo poważna inwestycja, a dla niektórych największa w życiu. Przy tak istotnej transakcji trzeba dokładnie sprawdzić całą dokumentację, a jednym z jej kluczowych elementów jest prospekt informacyjny. Szczegółowa analiza tego dokumentu wymaga czasu i skupienia, a nierzadko fachowej wiedzy. Zanim przejdziemy do poszczególnych części składowych prospektu, wyjaśnimy, czym właściwie jest i dlaczego ma tak duże znaczenie dla kupującego oraz całej transakcji.

Co to jest prospekt informacyjny?

Prospekt informacyjny jest oficjalnym dokumentem zawierającym szczegółowe informacje o danej inwestycji budowlanej oraz realizującym ją przedsiębiorstwie. Deweloper musi przygotować prospekt jeszcze przed rozpoczęciem procesu sprzedaży nieruchomości, czyli przed publicznym ogłoszeniem oferty sprzedażowej. Jest to logiczne, ponieważ omawiany dokument stanowi właściwie treść tej oferty. Innymi słowy, jest to szczegółowy opis produktu oraz komplet informacji formalno-prawnych o sprzedającym ten produkt, czyli o deweloperze.

Można śmiało powiedzieć, że prospekt informacyjny jest instrumentem ochrony praw konsumentów, którymi w tym przypadku są nabywcy nieruchomości. Dokument ten ma konkretne podstawy prawne – obowiązek przygotowania go i przedłożenia klientom narzuca deweloperowi ustawa o ochronie praw nabywcy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego z dnia 16 września 2011 roku, która obowiązuje od 29 kwietnia 2012 roku. Potocznie nazywa się ją „ustawą deweloperską”.

Dodajmy, że prospekt informacyjny:

• jest integralnym elementem umowy deweloperskiej;
• nie może być w żadnym punkcie sprzeczny z umową deweloperską;
• za jego wykonanie i udostępnienie klientowi deweloper nie może pobierać dodatkowych opłat;
• musi być sporządzony w oparciu o wzór znajdujący się w ustawie deweloperskiej;
• musi zawierać podpis dewelopera oraz jego pieczęci.

Czego szukać w prospekcie informacyjnym?

Informacje zawarte w prospekcie informacyjnym można podzielić na dwie kategorie: dotyczące samej inwestycji budowlanej oraz jej otoczenia, a także dewelopera odpowiedzialnego za jej realizację.

Jeśli chodzi o część poświęconą samemu deweloperowi, to w prospekcie możemy znaleźć dane kontaktowe przedsiębiorstwa, numer KRS, jego doświadczenie w postaci opisu wcześniejszych realizacji, a także treści odnoszące się do jego aktualnej kondycji finansowej. Oczywiście, wszystkie te informacje dobrze jest sprawdzić również w innych źródłach, a jakiekolwiek napotkane nieścisłości powinny wzmożyć naszą czujność – weryfikacja wiarygodności dewelopera powinna być priorytetem kupującego.

Część prospektu poświęcona samej inwestycji budowlanej powinna zawierać wszystkie szczegóły z nią związane, czyli: lokalizację, powierzchnię lokali, rozkład pomieszczeń, harmonogram poszczególnych etapów realizacji, konkretne ceny mieszkań lub domów, standard wykończenia, sposób finansowania, itd..

Do tego dodajmy jeszcze informacje natury formalnej, jak warunki odstąpienia od umowy deweloperskiej oraz opis bezpośredniego otoczenia nieruchomości, czyli np. plan zagospodarowania przestrzeni.  

Co zawiera część ogólna prospektu informacyjnego?

Część ogólna prospektu informacyjnego zawiera informacje o deweloperze oraz o całej inwestycji budowlanej. Nie opisuje ona konkretnego domu lub mieszkania, ale np. całe osiedle, które ma powstać. Dlatego ta część dokumentu jest identyczna we wszystkich prospektach, jakie sporządza inwestor dla swojej inwestycji.

W pierwszej kolejności prezentowane są informacje o deweloperze, czyli jego dane identyfikacyjne i kontaktowe. W dalszej części znajdziemy udokumentowane inwestycje, które zrealizował w przeszłości.

Część ogólna poświęcona samej inwestycji powinna z kolei zawierać opis całego przedsięwzięcia budowlanego wraz z rozmieszczeniem budynków względem siebie oraz odległościami pomiędzy nimi czy charakterystyką standardów wykończenia. Ponadto, muszą się tam znaleźć oficjalne plany zagospodarowania przestrzeni w najbliższej odległości od inwestycji (np. planowane przez lokalne władze inwestycje budowlane czy infrastrukturalne). W części ogólnej nie może też zabraknąć szczegółów finansowych (sposób finansowania, waloryzacja cen, zabezpieczenie finansowe, hipoteka, itd.). Deweloper powinien wpisać w tej części również przewidywane terminy poszczególnych etapów realizacji inwestycji oraz przeniesienia własności, czyli po prostu finalnej sprzedaży lokali gotowych do zamieszkania.

Tabela 1. Źródło: rynekpierwotny.pl.

Co zawiera część indywidualna prospektu informacyjnego?

Część indywidualna prospektu informacyjnego odnosi się w całości do konkretnej nieruchomości, czyli mieszkania bądź domu, który chce zakupić dany klient. Deweloper powinien w tym fragmencie dokumentu:

• cenę za 1 mkw. nieruchomości;
• dokładną powierzchnię domu lub mieszkania;
• liczbę kondygnacji w budynku;
• przyjęty standard prac wykończeniowych części wspólnej budynku i jego okolicy;
• liczbę lokali w danym budynku;
• charakterystykę przestrzeni garażowej lub liczbę miejsc parkingowych;
• rodzaj i opis dostępnych mediów;
• usytuowanie mieszkania lub domu;
• określenie zakresu i standardu wykończenia lokalu mieszkalnego.

Reasumując, część ogólna prospektu ma za zadanie poinformować nas o tym, w ramach jakiej inwestycji kupujemy dom lub mieszkanie i od kogo. Część indywidualna zawiera natomiast szczegółowe informacje o naszych przyszłych czterech kątach.

Na co zwracać uwagę w prospekcie informacyjnym?

Jeśli chodzi o mniej oczywiste, ale bardzo istotne fragmenty prospektu informacyjnego, warto wspomnieć chociażby o miejscowym planie zagospodarowania przestrzeni (MPZP). Jest to oficjalny dokument niezwiązany bezpośrednio z inwestycją, ale bardzo ważny z perspektywy kupującego. Wydają go lokalne władze, a deweloper ma obowiązek załączyć go do dokumentacji, którą przekazuje klientom. MPZP opisuje, jakie są plany zagospodarowania danej okolicy w najbliższych latach. Dowiemy się więc z niego, czy w sąsiedztwie naszego przyszłego domu lub mieszkania nie powstanie w przyszłości np. nitka autostrady albo wieżowiec.  

Kluczowe jest zapoznania się z częścią indywidualną prospektu, czyli m. in. z szczegółowymi parametrami mieszkania. Dokument powinien zawierać również rzuty, którym warto się bliżej przyjrzeć.

Prospekt warto przeanalizować również pod kątem wzoru umowy deweloperskiej, który otrzymamy – musimy sprawdzić, czy te dokumenty nie są w żadnym punkcie ze sobą sprzeczne.

Warto mieć świadomość, że jeśli deweloper zawrze w prospekcie informacje niezgodne z prawdą, może odpowiedzieć za to przed sądem. Dla klienta jest to natomiast wystarczający powód, żeby wypowiedzieć umowę i nie ponieść z tego tytułu żadnych konsekwencji.

O czym pamiętać oprócz prospektu informacyjnego?

Prospekt nie zawiera wszystkich informacji, z którymi powinniśmy się zapoznać przed zakupem domu lub mieszkania. Dodatkowo, deweloper powinien udostępnić nam do wzglądu: księgę wieczystą nieruchomości, aktualne pozwolenie na budowę czy projekt architektoniczno-budowlany całej inwestycji. Warto zapytać również o kopię odpisu Krajowego Rejestru Sądowego, ewentualnie zaświadczenie o wpisie do CEIDG wraz z sprawozdaniem finansowym odnoszącym się do dwóch ostatnich lat działalności dewelopera.

Tego typu informacje możemy również zweryfikować w oparciu o oficjalne źródła, niezależne od dewelopera i dobrze jest to zrobić. Przy tak poważnej inwestycji jak zakup mieszkania lub domu ostrożności nigdy nie za wiele.

Przy zakupie mieszkania warto kierować się możliwościami finansowymi, a przy ubezpieczeniu mieszkania prawidłową wyceną, dzięki czemu unikniemy przepłacania za składkę. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele, co sprawdzisz w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.