Według analizy Open Finance Polacy zadłużają się średnio na 26 lat, jeśli chodzi o spłacanie kredytu pod hipotekę. Decydując się na wzięcie kredytu na mieszkanie, wiążemy się z wybranym bankiem na lata. Taka umowa wymaga zatem solidnego zabezpieczenia, gdyż w ciągu tych lat może wydarzyć się wiele sytuacji mogących mieć wpływ na płynność spłaty kredytu.
Ubezpieczony klient jest dla banku wiarygodniejszy
Dla obu stron, czyli dla nas i banku, tym zabezpieczeniem jest polisa mieszkaniowa, bez wykupenia której mamy niewielkie szanse na otrzymanie kredytu. Mimo że teoretycznie nie istnieje obowiązek posiadania ubezpieczenia – w praktyce żaden bank nie udzieli nam pożyczki, jeśli nie będziemy posiadali odpowiedniej ochrony pozwalającej bankowi – w razie kłopotów – odzyskać pieniądze.
A tych kłopotów może być naprawdę sporo. Najpoważniejszy z nich – tzw. szkoda całkowita – ma miejsce wtedy, kiedy z powodu pożaru, wybuchu, katastrofy budowlanej, czy powodzi – nasza nieruchomość przestaje istnieć. Wtedy jedyną szansą dla nas jest posiadanie ubezpieczenia.
Wyobraźmy sobie bowiem sytuację, w której nasze mieszkanie na kredyt ulega zniszczeniu. Wtedy nie posiadając ubezpieczenia od kredytu zostajemy bez lokum, ale za to z resztą pożyczki do spłacenia. Tymczasem, dzięki polisie, za nasze długi odpowiedzialność bierze ubezpieczyciel, który to za nas spłaca raty pozostałe do końca kredytu. Jednocześnie zwalniając nas z wszelkich zobowiązań finansowych.
Ubezpieczenie pod kredyt hipoteczny nie tylko więc zmniejsza ryzyko wystąpienia zdarzeń, wskutek których dalsze jego spłacanie może okazać się niemożliwe, co sprawia, że dla banku stajemy się znacznie wiarygodniejszymi klientami.
Dodatkowe polisy – te również może chcieć bank
Niekiedy oprócz polisy mieszkaniowej bank może żądać od nas dodatkowych zabezpieczeń. Wszystko tak naprawdę zależy od warunków udzielanego kredytu, dlatego bądźmy przygotowani na sytuację, w której – aby otrzymać kredyt – będziemy musieli wykupić dodatkowe ubezpieczenia – czasem figurujące jako obowiązkowe.
Do dodatkowych ubezpieczeń zabezpieczających transakcję między klientem a bankiem należą:
- ubezpieczenie pomostowe – obowiązujące na czas wpisania hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej;
- ubezpieczenie z niskim wkładem własnym – pozwalające ubezpieczyć wkład własny do kredytu, jeśli nie posiadamy wystarczającej ilości pieniędzy na starcie;
- ubezpieczenie na życie – obejmujące śmierć kredytobiorcy podczas ochrony ubezpieczeniowej, gwarantujące bankowi spłatę kredytu przez ubezpieczyciela – w imieniu zmarłego (aby było to możliwe, bank wymaga od klienta dokonania na niego cesji).
Cesja to nic innego jak przeniesienie praw klienta do ubezpieczenia na bank. W przypadku zniszczenia mieszkania lub domu na kredyt – pozwala zwolnić klienta z jego dalszej spłaty w zamian za odszkodowanie, które w większości zostaje wypłacone nie jemu – a bankowi. Który to – jeśli wysokość odszkodowania przekroczy wysokość reszty kredytu do spłacenia – pozostałe pieniądze z polisy przekaże nam.
Credit Agricole – Pakiet Dom
To ubezpieczenie oferowane klientom indywidualnym przez Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Polska Credit Agricole, z myślą o osobach chcących ubezpieczyć swoje mieszkanie lub dom – również w stadium budowy, wraz z garażem, piwnicą lub innym budynkiem gospodarczym znajdującym się na terenie posesji. Składa się z trzech „podpakietów”: Dom Nieruchomość, Dom Ruchomości i Dom Kompleksowy.
1. Dom Nieruchomość
To podstawowy rodzaj polisy dla osób zamierzających zadbać o ubezpieczenie fundamentów budynku, począwszy od murów. W ramach tego podpakietu, oprócz ubezpieczenia domu lub mieszkania, istnieje możliwość objęcia ochroną do 1 500 000 zł:
- domu letniskowego;
- elementów stałych (np.: okien, drzwi, parapetów, anten, grzejników, alarmów);
- obiektów tzw. małej architektury ogrodowej (np. ogrodzenia, studni, huśtawek, murowanych grillów, mebli ogrodowych, wodotrysków).
Od następujących zdarzeń losowych:
- gradu;
- huraganu;
- ognia;
- kradzieży z włamaniem;
- rabunku;
- aktów wandalizmu (z wyjątkiem nieruchomości w budowie, domu letniskowego oraz własności należącej do wyposażenia tych nieruchomości lub znajdującej się na tej samej posesji).
Za dodatkową opłatą również od powodzi.
2. Dom Ruchomości
Oferuje ochronę od tych samych zdarzeń losowych (do 60 000 zł w przypadku kradzieży z włamaniem lub rabunku), lecz tym razem elementów ruchomych stanowiących wyposażenie naszego mieszkania lub domu, czyli np.:
- mebli;
- sprzętu elektronicznego;
- wartościowych przedmiotów (biżuterii).
Ponadto w ramach podpakietu mamy dostęp do:
- usługi Assistsance domowy (czyli bezlimitowej fachowej pomocy do 500 zł w osobach: ślusarza, elektryka, stolarza lub dekarza w przypadkach nagłych awarii, w tym naprawy do 1000 zł na starcie – sprzętu RTV, AGD i PC oraz jednorazowego zakupu części zamiennych – a wszystko to na koszt ubezpieczyciela);
- ubezpieczenia OC w życiu prywatnym (czyli finansową ochronę do 75 000 zł na wypadek szkody nieumyślnie wyrządzonej innej osobie. Ochrona, uwzględniająca nie tylko nas, lecz wszystkich mieszkańców naszej nieruchomości, może zostać poszerzona o osoby ją wynajmujące bądź swoim zasięgiem obejmować szkody w niej wyrządzone).
3. Dom Kompleksowy
To połączenie wcześniejszych pakietów w jeden, umożliwiające kompleksową ochronę domu lub mieszkania. Począwszy od murów, ścian, podłóg, okien i drzwi, przez wyposażenie wnętrza lokum i sprzęt ogrodowy, a na dodatkach w postaci Assistance domowy oraz ubezpieczenie OC w życiu prywatnym – kończąc.
Ta formuła jest najlepsza dla osób z długoletnim kredytem hipotecznym, chcących go zabezpieczyć, ponieważ w największym stopniu minimalizuje ryzyko wystąpienia zdarzeń losowych i szkód w okresie spłaty kredytu.
Kiedy Credit Agricole nam nie zapłaci – przykłady
Jeśli ubezpieczyliśmy dom lub mieszkanie, lecz szkoda, która powstała jest następstwem np.:
- prowadzenia działalności gospodarczej;
- prowadzenia prac budowlanych;
- braku przeglądów instalacji gazowej, grzewczej, przewodów wentylacyjnych itp.;
Jeśli ubezpieczyliśmy wyposażenie domu lub mieszkania, lecz szkoda, która powstała jest następstwem np.:
- przechowywania rzeczy w w domu letniskowym bądź w budowie;
- przechowywania rzeczy w pomieszczeniach gospodarczych bądź przynależnych (np. skutkiem trzymania biżuterii w piwnicy);
- przechowywania rzeczy na tarasie bądź na balkonie.
Jeśli utracone wyposażenie zalicza się do:
- pieniędzy;
- przedmiotów kolekcjonerskich (w tym broni, trofeów myśliwskich);
- dokumentów.
Jeśli zamierzamy skorzystać z usługi Assitance domowy, lecz np.:
- nasz sprzęt AGD, RTV i PC ma więcej niż 5 lat;
- nasz sprzęt był użytkowany niezgodnie z instrukcją obsługi;
- za awarię i jej usunięcie odpowiadają inne służby (np. pogotowie gazowe, energetyczne).
Jeśli mamy ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, ale:
- szkoda wynika ze zmowy np. umówiliśmy się z sąsiadem, że zniszczymy mu drzwi wejściowe;
- pod wpływem alkoholu/narkotyków porysowaliśmy sąsiadowi samochód;
- nasze działania wynikały ze specyfiki naszej pracy i obowiązków służbowych (np. będąc ratownikiem medycznym reanimowaliśmy sąsiada i uciskając pierś – połamaliśmy mu żebra).
Mamy prawo wykupić ubezpieczenie tam, gdzie chcemy
Musimy liczyć się z faktem, że żądając od nas zabezpieczenia kredytu bank w pierwszej kolejności będzie oferował nam wykupienie tego ubezpieczenia u siebie. Jednak wcale nie musimy przystawać na jego propozycję, ponieważ w kwestii wyboru ubezpieczyciela mamy wolną rękę. Ty samym od nas zależy – czy warunki proponowane przez kredytodawcę będą dla nas satysfakcjonujące i czy skorzystamy z jego sugestii.
Powinniśmy jednak pamiętać, że możliwość wyboru towarzystwa ubezpieczeniowego nie zwalnia nas z konieczności ochrony w zakresie przewidzianym przez bank. Czyli wykupienia podstawowych zabezpieczeń, od których zależy udzielenie kredytu.
Ile kosztuje polisa mieszkaniowa w banku?
Poglądowa składka na ubezpieczenie pod kredyt w banku, zależna od wysokości kredytu i zakresu ochrony, waha się od ok. 240 do 290 zł za rok, biorąc pod uwagę przykładowe mieszkanie średniej wielkości we Wrocławiu o wartości 440 000 zł.
Jeśli zdecydowaliśmy się na zakup ubezpieczenia w Credit Agricole, to składkę na ubezpieczenie możemy opłacić jednorazowo lub w ratach w formie przelewu bankowego albo przekazu pocztowego (np. ubezpieczając się w banku Santander mamy do wyboru jedynie przelew na konto bankowe).
Ponadto podpisujemy umowę na minimum 12 miesięcy z opcją ewentualnego przedłużenia o kolejny rok. Stosunkowo łatwo możemy ją też wypowiedzieć: już po 30 dniach od jej zawarcia. Pisemnie bądź telefonicznie.
Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.