71 000 – tyle kradzieży z włamaniem w samym tylko 2019 odnotowała polska policja. Rok wcześniej było ich o 2000 mniej, co nie napawa optymizmem. Chociaż wzrasta wykrywalność tego typu przestępstw (w 2019 roku wynosiła 46%), to jednak włamania do mieszkań wciąż są realnym zagrożeniem i warto zastanowić się nad zabezpieczeniem przed nimi swojego mienia.

 

Dlaczego do kradzieży musi dojść razem z włamaniem?

W polisach mieszkaniowych znaleźć można trzy zdarzenia związane z kradzieżą: rabunek (poza miejscem ubezpieczenia), kradzież z zwykłą i kradzież z włamaniem. My skupimy się głównie na tej ostatniej, która w polisie Inter Lokum zdefiniowana jest jako:

„dokonanie albo usiłowanie zaboru mienia z pomieszczeń lub schowków w pomieszczeniach, po uprzednim usunięciu siłą zabezpieczenia lub otwarciu wejścia przy użyciu narzędzi, podrobionego lub dopasowanego klucza, bądź klucza oryginalnego, w którego posiadanie sprawca wszedł wskutek włamania do innego pomieszczenia lub wskutek rabunku”.

Inne towarzystwa rozumieją omawiane zdarzenie podobnie lub identycznie. Oznacza to, że sam akt kradzieży jest dla nich nierozerwalnie związany z włamaniem, po którym zostają wyraźne ślady, takie jak wybite okno, wyważone drzwi czy zniszczony zamek.

O włamaniu nie ma natomiast mowy w przypadku kradzieży zwykłej, ale do tej kwestii przejdziemy w dalszej części artykułu.

 

Jak ograniczyć ryzyko włamania do nieruchomości?

Z pewnością warto inwestować we wszelakie zabezpieczenia antykradzieżowe, począwszy od wzmacnianych drzwi i atestowanych zamków, poprzez monitoring, a skończywszy na najnowocześniejszych instalacjach, czyli np. inteligentnych domach.

Niestety, nie ma takich zabezpieczeń, których złodzieje nie byliby w stanie sforsować. Warto więc też pomyśleć o zabezpieczeniu finansowym mienia, czyli o polisie mieszkaniowej. W tym celu musimy wykupić podstawowe ubezpieczenie nieruchomości (ochrona murów i elementów stałych przed zdarzeniami losowymi) i rozszerzyć je o ruchomości domowe oraz kradzież z włamaniem, co wiąże się z dodatkowymi kosztami, ale daje szerszą ochronę.  

 

Jakich zabezpieczeń oczekują towarzystwa?

Żeby włączyć w polisę kradzież z włamaniem, trzeba posiadać pewne zabezpieczenia własne. Przykładowo, w polisie Link4 Dom na tej liście znajdują się takie wymagania:

• wszystkie otwory w ścianach, podłogach, sufitach i dachach powinny być zamknięte na stałe;
• pełne drzwi zewnętrzne;
• drzwi zewnętrzne ze szkła o klasie nie mniejszej niż P-4;
• wszystkie drzwi z zamkami, których nie można wepchnąć do środka;
• szklane drzwi z zamkami, których nie można otworzy bez klucza po zrobieniu otworu w szybie;
• drzwi wyposażone w co najmniej dwa różne wielozastawkowe zamki lub w dwie kłódki wielozastawkowe;
• przy dwuskrzydłowych drzwiach jedno skrzydło musi być dodatkowo unieruchomione przez zasuwę na dole i na górze, które są umiejscowione od wewnątrz.

To tylko wybrane przykłady z polisy Link4, gdzie znajdziemy więcej obostrzeń, również dotyczących bram garażowych czy budynków niemieszkalnych. Inne towarzystwa również podchodzą do zabezpieczeń własnych dość drobiazgowo. Obowiązkiem ubezpieczonego jest spełnienie wymagań ubezpieczycieli, w innym przypadku po kradzieży może mieć problem z uzyskaniem odszkodowania.

 

Jakie zniżki za zabezpieczenia własne?

Niektórzy ubezpieczyciele za zamontowanie dodatkowych zabezpieczeń antywłamaniowych przewidują zniżki. W poniższej tabeli prezentujemy przykłady takich zabezpieczeń. Pamiętajmy jednak, że towarzystwa mają różne wymagania, a część w ogóle nie przewiduje tego typu rabatów.

 

Zabezpieczenia, za które można uzyskać zniżkę – przykłady

Element nieruchomości	Wymagania
Drzwi zewnętrzne	pełne właściwie osadzone o odpowiedniej konstrukcji z określonych materiałów przynajmniej 2 zamki wielozastawkowe lub 1 certyfikowany
Drzwi zewnętrzne ze szkła	zamki, których nie można otworzyć bez klucza po zrobieniu otworu w szybie szyby o klasie minimum P-3
Drzwi zewnętrzne dwuskrzydłowe	jedno skrzydło unieruchomione przy użyciu zasuw, na dole i na górze
Drzwi na taras lub balkon	podobnie, jak przypadku okien
Drzwi do budynków gospodarczych	pełne 1 zamek wielozastawkowy lub 1 kłódka wielozastawkowa
Drzwi do garażu	sterowane elektrycznie lub posiadające fabrycznie montowany zamek

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

 

O jakich konkretnie zniżkach mówimy? Jak wspomnieliśmy, to wynika już z indywidualnych decyzji towarzystw. Uzyskać można nawet do 15% rabatu za (osobno lub łącznie):

• drzwi antywłamaniowe z certyfikatem;
• system alarmowy;
• alarm wraz z monitoringiem;
• całodobową ochrona budynku (np. osiedla strzeżone);
• zabezpieczenie okien (np. szyby antywłamaniowe, kraty).

 

Jak zgłosić włamanie do mieszkania?

Każde włamanie musimy zgłosić na policję. W tym celu możemy zadzwonić bezpośrednio na komendę wykręcając 997 lub pod ogólny numer alarmowy: 112. Takie połączenia zawsze są darmowe i można je wykonać nawet z niedoładowanego aparatu, który ma słaby zasięg.

Jeśli posiadamy polisę mieszkaniową uwzględniającą kradzież z włamaniem, to naszym obowiązkiem jest również zawiadomienie ubezpieczyciela. Najczęściej mamy na to 3 dni, ale w niektórych towarzystwach termin ten to tylko 12 godzin. Zawiadomienie możemy złożyć w formie, która najbardziej nam odpowiada: telefonicznie, mailowo, SMS-owo, przez formularz na stronie, listownie, przed czat video lub w placówce ubezpieczyciela.

 

Ile zapłacimy za ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem?

Sprawdziliśmy to na przykładzie konkretnej nieruchomości: mieszkanie własnościowe, piętro pośrednie, położone w Warszawie, o powierzchni 100 m². Założyliśmy, że w nieruchomości zamontowano 1 zamek wielozastawkowy i jeden atestowany, a także domofon.

Obliczenia wykonaliśmy dla dwóch rodzajów polis:

• mury, elementy stałe i ruchomości domowe (SU: 50 000 zł) przed zdarzeniami losowymi;
• mury, elementy stałe i ruchomości domowe (SU: 50 000 zł) przed zdarzeniami losowymi i kradzieżą z włamaniem.

Roczny koszt ubezpieczenia nieruchomości o podanych parametrach dla polisy nieuwzględniającej kradzieży z włamaniem waha się od 259 zł do 275 zł. Wariant uwzględniający omawiane ryzyko kosztuje z kolei 282-301 zł. Koszt rozszerzenia ubezpieczenia o kradzież z włamaniem to więc zaledwie 12-26 zł w skali roku.

 

Ubezpieczenie z kradzieżą i bez – porównanie ofert

Towarzystwo	Polisa bez kradzieży z włamaniem	Polisa z kradzieżą z włamaniem	Różnica
Proama	259 zł	284 zł	25 zł
Link4	270 zł	382 zł	12 zł
Generali	275 zł	301 zł	26 zł

Tabela 2. Źródło: rankomat.pl (stan na: 24.09.2020 r.).

 

Kiedy towarzystwo wypłaci odszkodowanie za kradzież?

Generalnie ubezpieczyciel powinien wypłacić nam odszkodowanie maksymalnie 30 dnia od daty zgłoszenia szkody. Termin ten może się wydłużyć o dodatkowe 14 dni, jeśli towarzystwo będzie potrzebowało więcej czasu na wyjaśnienie okoliczności zdarzenia. Bezsporna część rekompensaty powinna jednak trafić na nasze konto w pierwotnym terminie. Odszkodowania wypłaca się jednorazowo, nie w ratach.

Gdy ubezpieczyciel uzna, że nie przysługuje nam część lub całość odszkodowania, o jakie się ubiegamy, możemy dochodzić swoich praw na stopie sądowej. Takie sytuacje często wynikają z niedostatecznego zapoznania się klienta z OWU polisy, gdzie szczegółowo opisane są wszystkie ograniczenia zakresu ubezpieczenia. Powinniśmy więc zapoznać się z tym dokumentem zanim w ogóle podpiszemy umowę z towarzystwem.

 

Czy można dostać odszkodowanie za kradzież bez włamania?

Przypomnijmy, że towarzystwa rozróżniają kradzież zwykłą od kradzieży z włamaniem. W Generali można ubezpieczyć mienie od obu tych zdarzeń. Ubezpieczenie od kradzieży zwykłej jest możliwe po wcześniejszym wykupieniu ruchomości domowych i kradzieży z włamaniem. Jeśli spełnimy ten warunek, to rekompensata będzie nam przysługiwała nawet wtedy, kiedy złodziej wejdzie do domu przez otwarte drzwi, okno czy balkon. Generali stosuje tutaj limit 10 000 zł i zaznacza, że ochrona przed kradzieżą zwykłą dotyczy tylko budynku mieszkalnego, a nie np. budynku gospodarczego czy pomieszczeń przynależnych typu piwnica.

 

Polisa mieszkaniowa musi mieć odpowiedni zakres ochrony i cenę dopasowaną do tego zakresu oraz naszych możliwości finansowych. Oprócz ruchomości domowych i kradzieży z włamaniem, ubezpieczenie warto poszerzyć np. o przepięcie, powódź czy OC w życiu prywatnym. Kiedy już zdecydujemy, jaki produkt będzie nam odpowiadał, poszukajmy go w najniższej cenie. Można to w bardzo prosty sposób zrobić przy użyciu kalkulatora polis mieszkaniowych, gdzie dosłownie w 3 minuty zestawimy ze sobą oferty 18 towarzystw i w 1 miejscu i znajdziemy najkorzystniejszą polisę dla domu lub mieszkania.

Obowiązki ubezpieczonego zawiera dokument OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Na tej podstawie wyjaśniamy najważniejsze kwestie związane z posiadaniem polisy mieszkaniowej.

 

Jakie są obowiązki ubezpieczonego?

Obowiązki posiadacza polisy mieszkaniowej można podzielić na kilka kategorii:

1. Zachowanie określonych środków ostrożności – z reguły chodzi tutaj o dość oczywiste sytuacje, np. zamykanie okien i drzwi (przy kradzieży możemy nie uzyskać odszkodowania) czy nie przekazywanie kluczy do domu osobom trzecim.
2. Właściwa eksploatacja posiadanego mienia – np. właściwe podłączenie i użytkowanie sprzętów RTV/AGD.
3. Przestrzeganie obowiązujących przepisów – np. prawa budowlanego i obowiązkowych przeglądów technicznych, o czym jeszcze powiemy kilka słów.
4. Zabezpieczenie mienia – istotne szczególnie przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem. Chodzi tutaj np. o określone wymogi dotyczące drzwi zewnętrznych i okien.
5. Ratowanie mienia i ograniczenie rozmiarów szkody – przy tego typu działaniach w pierwszej kolejności powinniśmy zadbać o bezpieczeństwo swoje i swoich bliskich, o czym wspominają również towarzystwa w umowach polisowych.

 

Te dokumenty miej zawsze pod ręką!

Obowiązkiem ubezpieczonego jest również przechowywanie określonych dokumentów. Wśród nich znajdują się m. in.:

• pozwolenie na budowę;
• protokoły odbiorów częściowych i końcowego;
• protokoły budowlane i aneksy do nich;
• poświadczenia odbytych obowiązkowych przeglądów technicznych;
• paragony, rachunki i faktury za ubezpieczone mienie;
• spis ubezpieczonego mienia wraz z cenami – często taki spis jest wymagany dopiero po szkodzie, ale jego sporządzenie nie tylko ułatwi nam proces uzyskiwania odszkodowania, ale również umożliwi precyzyjne oszacowanie mienia konieczne przy ustaleniu SU;
• uzyskane po szkodzie protokoły i zaświadczenia od policji, straży pożarnej czy innych służb, które interweniowały w miejscu ubezpieczenia.

 

Czym grozi zaniedbanie obowiązków w ubezpieczonej nieruchomości?

Opisanych w OWU obowiązków ubezpieczonego nie należy traktować jako luźnych sugestii. To precyzyjne nakazy i zakazy, których łamanie może mieć poważne konsekwencje.

Towarzystwa ubezpieczeniowe chronią nasze mienie w bardzo konkretnych sytuacjach, a przyznanie odszkodowania odbywa się dopiero po zaistnieniu opisanych w OWU okoliczności.

Jeśli opuścimy mieszkanie i nie zamkniemy drzwi na klucz, a podczas naszej nieobecności dojdzie do kradzieży, to większość ubezpieczycieli nie uzna w ogóle naszej szkody (wyjątkiem są polisy uwzględniające tzw. kradzież zwykłą). Jeśli nasz dom przestanie istnieć w skutek eksplozji instalacji gazowej, która nie była sprawdzana od dekady, to nie mamy najmniejszych szans na uzyskanie jakiegokolwiek odszkodowania.

 

Jakie są wymagane przeglądy w nieruchomości?

Polskie prawo dość jasno precyzuje, jak często należy sprawdzać poszczególne instalacje i inne elementy nieruchomości. Ważne jest nie tylko dotrzymywanie terminów, ale również korzystanie z usług prawdziwych fachowców.

Więcej obowiązków mają lokatorzy domów niż mieszkań. Jest to spowodowane posiadaniem i użytkowaniem pieca czy instalacji centralnego ogrzewania. Raz do roku należy zrobić przegląd komina oraz instalacji gazowej i wentylacyjnej. Rzadziej, bo co 2 lub 4 lata badanie stanu technicznego kotła. A raz na 5 lat m.in. instalację elektryczną i stan techniczny piorunochronów.

 

Obowiązkowe przeglądy techniczne w domach

Rodzaj przeglądu/kontroli	Jak często?	Jaki specjalista?	Na czym polega?
Kominiarski (przewody kominowe) Budynki do 2000 m2	raz w roku	Mistrz kominiarski; w przypadku czyszczenia przewodów kominowych czeladnik kominiarski	Kontrola prawidłowego funkcjonowania przewodów kominowych
Instalacji gazowej i wentylacyjnej	raz do roku	Osoba z uprawnieniami budowlanymi w specjalności instalacyjnej lub posiadająca odpowiednie świadectwa wymagane przy wykonywaniu dozoru	Sprawdzenie stanu technicznego poszczególnych fragmentów instalacji, w tym gazomierza
Generalny przegląd stanu technicznego domu i wszystkich instalacji	minimum raz na 5 lat	Osoba z uprawnieniami budowlanymi do projektowania lub kierowania robotami budowlanymi w specjalności konstrukcyjno‑budowlanej	Kontrola: zewnętrznych warstw ścian, dachów, fundamentów; balustrad, loggii, balkonów urządzeń zamocowanych do ścian i dachu; elementów odwodnienia budynku oraz obróbek blacharskich; pokrycia dachowego; instalacji centralnego ogrzewania i ciepłej wody; urządzeń przeciwpożarowych; instalacji kanalizacyjnej.
Instalacji elektrycznej i piorunochronów	minimum raz na 5 lat	Osoba z uprawnieniami budowlanymi w specjalności instalacyjnej lub osoba posiadająca świadectwa wymagane przy wykonywaniu dozoru	Kontrola prawidłowego funkcjonowania instalacji elektrycznej – skuteczności zerowania
Stanu technicznego kotłów	co 2 lub co 4 lata, w zależności od użytej technologii	Osoba z uprawnieniami w zakresie sieci, instalacji i urządzeń cieplnych	Kontrola: działania zabezpieczeń gazowych, elektrycznych, hydraulicznych; procesu spalania analizatorem spalin; usunięcie zanieczyszczeń.

Tabela 1. Źródło: Poradnik PZU „Mój dom jak z obrazka”.

 

Chociaż przepisy prawne nie zawsze to precyzują, konieczne jest również dokonanie odpowiednich kontroli po większych zniszczeniach i awariach. Chodzi tutaj np. o uderzenie pioruna, wstrząsy sejsmiczne, silne wiatry, pożary, podtopienia czy eksplozje. Nawet jeśli nie wymagają tego ubezpieczyciel i prawodawca, to warto to zrobić dla własnego bezpieczeństwa. 

 

Co grozi nieruchomości bez ważnych przeglądów?

Zaniedbanie przeglądów może zaszkodzić nam na trzy sposoby. Przede wszystkim, niedopatrzenia w tych kwestiach mogą doprowadzić do tragedii, np. pożaru będącego skutkiem zapalenia się sadzy w kominie. Po drugie, za brak terminowych przeglądów grożą kary pieniężne. Po trzecie, jeśli dojdzie do szkody, której przyczyną lub jedną z przyczyn będzie jest niedopełnienie przeglądu, to możemy nie otrzymać odszkodowania.

 

Na co jeszcze powinien zwrócić uwagę właściciel ubezpieczonej nieruchomości?

Kluczowe jest dopasowanie polisy do swoich potrzeb i specyfiki posiadanej nieruchomości. Inaczej powinno wyglądać ubezpieczenie dla domu w budowie, a inaczej dla mieszkania. Ubezpieczony powinien pamiętać też o kilku zasadach, dzięki którym szkoda w nieruchomości zostanie pokryta w całości, a sama polisa nie okaże się przepłacona:

• Wybierz właściwą sumę ubezpieczenia (SU) – czyli maksymalną wysokość odszkodowania, jaką uzyskasz przy szkodzie całkowitej, czyli np. wtedy, kiedy dom doszczętnie spłonie. Jej wysokość powinna być jak najlepszym odzwierciedleniem realnej wartości mienia. Jeśli zawyżymy lub zaniżymy SU, to możemy sporo stracić.
• Nie przepłacaj – za identyczny albo bardzo podobny produkt ubezpieczeniowy możemy zapłacić bardzo różne stawki. Żeby nie przepłacić, trzeba zestawić ze sobą jak najwięcej konkurencyjnych ofert, najlepiej za pomocą kalkulatora ubezpieczeń.
• Uważaj na ograniczenia w polisie – każde ubezpieczenie ma swoje ograniczenia w postaci wyłączeń odpowiedzialności, limitów czy karencji (np. przy powodzi). Wszystkie one są szczegółowo opisane w OWU.
• Nie musisz kupować polisy w banku – banki przy udzielaniu kredytów hipotecznych niejako wymuszają na nas nabycie polisy mieszkaniowej. Nie oznacza to jednak, że musimy korzystać z oferty, którą nam zaproponują. Możemy samodzielnie znaleźć lepsze ubezpieczenie, które musi tylko spełniać minimalne kryteria, jakie stawia pożyczkodawca.
• Opłacaj składki w terminie – niedotrzymanie terminu zgłoszenia szkody, nieopłacenie składki w terminie albo niedopatrzenie któregoś z opisanych w OWU obowiązków może spowodować nieprzyznanie odszkodowania.

 

Polisa mieszkaniowa musi mieć zakres ochrony dopasowany do naszych potrzeb oraz adekwatną do niego cenę. Do kompleksowego ubezpieczenia potrzebne jest dokupienie przynajmniej kilku rozszerzeń, takich jak ruchomości domowe, kradzież z włamaniem czy OC w życiu prywatnym. Jeśli już wiesz, jakiego typu polisa Cię zadowala, poszukaj takiego produktu w dobrej cenie. W tym celu sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ze sobą ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojego domu lub mieszkania.

Człowiek w naturalny sposób zżywa się ze zwierzętami trzymanymi w domu, a więc chciałby zapewnić im należytą opiekę oraz ochronę. Polisa mieszkaniowa jest produktem, dzięki któremu jest to możliwe. Ubezpieczenie nieruchomości pozwala nie tylko uzyskać odszkodowanie po wypadku lub śmierci zwierzęta, ale może również w sytuacjach kryzysowych zapewnić nam wsparcie weterynaryjne oraz profesjonalną opiekę w momencie, w którym sami nie jesteśmy w stanie jej sprawować.

 

Jak chronić zwierzęta z polisy mieszkaniowej?

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości obejmuje przeważnie mury i elementy stałe. Trzecim standardowym przedmiotem ubezpieczenia z polisy są tzw. ruchomości domowe (mienie ruchome, wyposażenie mieszkania), które dostępne są jednak już jako dodatkowo płatne rozszerzenie. Ta kategoria jest bardzo szeroka i obejmuje m. in. rzeczy osobiste, gotówkę, meble poza zabudową, sprzęt RTV/AGD poza zabudową, komputery, smartfony czy ubrania. Również zwierzęta domowe traktowane są przez towarzystwa jako mienie ruchome.

 

Ile zwierząt chroni polisa i jak długo?

Polisę mieszkaniową podpisuje się najczęściej na rok, ale możemy wydłużyć ten okres do dwóch czy trzech lat. Ubezpieczyciele mniej chętnie za to podpisują umowy na kilka miesięcy. Jeśli uwzględniliśmy w ubezpieczeniu ruchomości domowe (czyli m. in. posiadane zwierzęta) to ich ochrona będzie obowiązywała tak długo, jak cała polisa. Koty, psy, papugi i inne trzymane zwierzęta będą chronione finansowo na wypadek tych samych zdarzeń, co reszta posiadanego przez nas mienia – powodzią, pożarem czy kradzieżą z włamaniem.

Ubezpieczyciele z reguły nie ustalają limitu zwierząt, które może obejmować polisa (wyjątkiem są pszczoły). Ograniczenia odnoszą się bardziej do gatunków i przeznaczenia zwierząt, niż do ich liczebności. 

 

Jakie zwierzęta chroni polisa mieszkaniowa?

Praktycznie każda polisa mieszkaniowa może uwzględniać najpopularniejsze spośród zwierząt domowych, czyli psy i koty. Mogą to być również ryby akwariowe, ptaki, gryzonie czy żółwie. Zawsze trzeba jednak sprawdzić w OWU polisy, czy dany gatunek nie jest wyłączony z ochrony, bo każde towarzystwo nieco inaczej podchodzi do tej kwestii.

Aviva chroni tylko psy i koty, PZU łącznie 14 gatunków zwierząt, w tym gryzonie, jak myszoskoczki, myszy, szczury i szynszyle. Allianz chroni ogólnie gryzonie. W Concordii i PZU można ubezpieczyć papugi i kanarki, a w Proamie, Allianz i Warcie ptaki – trzymane w celach hodowlanych.

Zwierzęta domowe w ubezpieczeniu nieruchomości

Towarzystwo	Zwierzęta chronione z polisy
Warta	psy koty świnki morskie chomiki ptaki żółwie ryby akwariowe
PZU	psy koty chomiki świnki morskie papugi kanarki żółwie ryby akwariowe fretki szynszyle myszoskoczki myszy szczury króliki
Aviva	psy koty
Proama	psy koty ryby akwariowe ptaki
Concordia	psy koty chomiki świnki morskie króliki domowe papugi kanarki żółwie ryby akwariowe
Allianz	psy i koty ptaki ryby akwariowe gryzonie domowe

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.

 

Których zwierząt nie obejmuje polisa mieszkaniowa?

Nie wszystkie hodowane przez nas zwierzęta mogą zostać włączone w ochronę z polisy mieszkaniowej. Lista takich stworzeń może być różna, ponieważ zależy od indywidualnej polityki towarzystwa, jednak z reguły ubezpieczyciele negatywnie podchodzą do ochrony:

• zwierząt dzikich i półdzikich;
• gatunków egzotycznych, głównie tych drapieżnych oraz jadowitych;
• zwierząt, których hodowanie i wwożenie na obszar Polski jest karane;
• agresywnych ras psów, również mieszańców tych ras;
• koni wyścigowych;
• zwierząt z przeznaczeniem na handel;
• zwierząt produkcyjnych, hodowlanych oraz w inny sposób wykorzystywanych do celów komercyjnych.

Konie wykorzystywane w celach zarobkowych nie mogą być włączone do polisy mieszkaniowej, ale jeśli ich przeznaczeniem jest np. rekreacyjne jeździectwo, to część towarzystw umożliwia ich ubezpieczenie.

Coraz więcej ubezpieczycieli pozwala również objąć polisą mieszkaniową pszczoły do określonej liczby uli. Częstym wyłączeniem odpowiedzialności przy tych zwierzętach jest okoliczność wywożenia ich na tzw. pożytki, czyli poza obszar posesji, na łąkę lub do lasu, gdzie ryzyko wystąpienia strat jest większe – za szkody powstałe w takim momencie ubezpieczyciel może nie wypłacić nam odszkodowania.

 

Przed czym polisa chroni zwierzęta domowe, a przed czy nie?

Dla zwierząt domowych obowiązuje taki sam zakres ochrony, jak dla pozostałych ruchomości domowych, które obejmuje polisa. Jeśli więc zwierzę dozna uszczerbku na zdrowiu lub zginie na skutek pożaru, powodzi czy eksplozji (zakładamy, że polisa uwzględnia te ryzyka), to powinniśmy otrzymać stosowną rekompensatę od towarzystwa, tak samo, jakby uszkodzony został telewizor czy meblościanka.

Polisa mieszkaniowa może również chronić przed wypadkami komunikacyjnymi psów i kotów (np. potrącenie zwierzęcia przez samochód lub rower), celowym otruciem przez osobę trzecia oraz niedyspozycją zdrowotną opiekuna (zapewnienie opieki na czas hospitalizacji).

Każde ubezpieczenie nieruchomości zawiera listę wyłączeń odpowiedzialności, czyli konkretnych sytuacji, w których nie mamy prawa do odszkodowania. W odniesieniu do zwierząt domowych można wymienić kilka standardowych wyłączeń:

• śmierć z powodów naturalnych lub nabytej choroby,
• ucieczka zwierzęcia z domu,
• aktywność zwierzęcia na obszarze domu w budowie,
• aktywność zwierzęcia na obszarze domu letniskowego,
• szkody na zwierzętach wynikłe podczas przeprowadzki,
• szkody wynikłe w skutek przenoszenia przez zwierzę chorób.

 

Jak dodatkowo chronić zwierzęta domowe z polisy?

Oprócz wspomnianego mienia ruchomego, które w ogóle włącza zwierzęta domowe w zakres ochrony, kluczowe są dwa rozszerzenia: OC w życiu prywatnym oraz Home Assistance.

OC w życiu prywatnym jest dodatkiem zabezpieczającymi nas finansowo przed stratami, które wyrządzimy osobom trzecim, czyli np. sąsiadom. Chodzi tutaj o zniszczenia, które spowodujemy my sami, inni członkowie gospodarstwa domowego lub nasze zwierzęta. Najprostszymi przykładami sytuacji, w których OC zadziała, jest pogryzienie przechodnia przez naszego psa czy zniszczenia dokonane na klatce schodowej przez naszego kota.

Domowy assistance nie jest właściwie ubezpieczeniem, tylko zbiorem usług, jakie towarzystwo zobowiązuje się świadczyć nam w ściśle określonych sytuacjach i do ustalonych limitów. W kontekście zwierząt domowych pakiet Home Assistance może zawierać kilka wartościowych udogodnień:

• bezpłatna i nie limitowana infolinia weterynaryjna;
• organizacja i pokrycie kosztów transportu zwierzęcia po wypadku lub w momencie, w którym nie jesteśmy w stanie sprawować nad nim opieki;
• darmowe konsultacje weterynaryjne przy zajściu pewnych okoliczności;
• organizacja i pokrycie kosztów opieki nad zwierzętami po szkodzie lub momencie, w którym niedomagamy na zdrowiu i konieczna jest nasza hospitalizacja.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie zwierząt domowych?

Przy wykorzystaniu kalkulatora ubezpieczeń sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie mieszkania własnościowego w Warszawie o powierzchni 80 m². Przykładowe składki wyliczyliśmy dla polisy chroniącej mury, elementy stałe (SU: 60 000 zł) i ruchomości domowe (SU:60 000 zł) przed ogniem i innymi zdarzeniami losowymi. Jako że ubezpieczenie jest adresowane do posiadaczy zwierząt domowych, zakres ochrony dodatkowo poszerzyliśmy o OC w życiu prywatnym i Home Assistance.

Spośród rozpatrywanych najtańsza jest oferta Link4 (297 zł), a najdroższa Inter Polska (414 zł). Średnio za polisę o wskazanych wyżej parametrach trzeba zapłacić 356 zł, a kwota ta odnosi się do roku obowiązywania ubezpieczenia. Warto zwrócić uwagę, że spośród rozpatrywanych polis najwyższą sumę ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym ma Proama i jest ona równa 60 000 zł. Pozostali ubezpieczyciele mają SU na poziomie niższym o 10 000 zł.

Koszt ubezpieczenia zwierząt domowych

Towarzystwo	Odszkodowanie  za straty wyrządzone przez zwierzęta	Składka za 12 miesięcy ochrony zwierząt
Link4	50 000 zł	297 zł
Generali	50 000 zł	306 zł
Proama	60 000 zł	407 zł
Inter Polska	50 000 zł	414 zł
Średnio		356 zł

Tabela 2. Przykładowe składki na podstawie kalkulatora ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 01.05.2020 r.).

 

Polisa mieszkaniowa powinna być dopasowana do naszych potrzeb i możliwości finansowych. Jeśli chcemy chronić z niej zwierzęta domowe, wykupmy dodatki w postaci ruchomości domowych, OC w życiu prywatnym czy Home Assistance. Polisę możemy uzupełnić również o inne rozszerzenia. Kiedy już zdecydujesz, jakie ubezpieczenie będzie dla Ciebie najlepsze, postaraj się znaleźć taki produkt w dobrej cenie. W tym celu sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ze sobą ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojej nieruchomości.

Ubezpieczenie nieruchomości to zabezpieczenie na wypadek zdarzeń losowych, takich jak powódź, zalanie, włamanie czy pożar. Dobrze dobrana polisa na dom czy mieszkanie może pokryć wszelkie naprawy i zniszczenia. Ważne jednak, by odpowiednio przeprowadzić tzw. procedurę likwidacji szkody. Wiele zasad jest tutaj ogólnych, ale są i takie, które różnią się u poszczególnych ubezpieczycieli.

 

Procedura zgłoszenia szkody w domu i mieszkaniu

Ci, którzy mają ubezpieczenie nieruchomości, w razie zniszczeń mogą liczyć na pomoc finansową i szybką naprawę szkód. Każda polisa ubezpieczeniowa zawiera jednak w sobie określone obowiązki – leżą one nie tylko po stronie ubezpieczyciela, ale są także w naszej gestii.

 

1. Zatrzymaj szkodę

Najważniejszą zasadą jest powstrzymanie rozprzestrzeniania się szkody, np. zatamowanie wody czy ognia. Oczywiście, o ile to możliwe. Jeżeli zagrożenie jest duże i nie jesteśmy w stanie samodzielnie powstrzymać żywiołu, jak najszybciej należy wezwać odpowiednie służby.

 

2. Zgłoś szkodę

Kolejnym bardzo ważnym krokiem jest zgłoszenie szkody w odpowiednim czasie. Czas ten jest dokładnie wyznaczony w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (dołączanych do umowy na polisę). Warto czytać je dokładnie, bo towarzystwa ustalają je indywidualnie. Większość ubezpieczycieli daje nam od 3 do 7 dni na zgłoszenie szkody. Najszybciej i najwygodniej możemy to zrobić telefonicznie.

 

3. Zbieraj dowody

Gromadźmy wszelkie dokumenty, które wiążą się ze szkodą. Jeżeli konieczna była interwencja straży pożarnej czy policji, uzyskajmy protokół zniszczeń. Będzie on istotnym dowodem podczas uzyskiwania odszkodowania. Stwórzmy także listę uszkodzonych oraz zniszczonych przedmiotów. Określmy ich liczbę, wartość, nazwę producenta i rok nabycia. Razem z paragonami i fakturami za zniszczone mienie prześlijmy listę strat do TU.

Przydatne dla uzyskania wysokiego odszkodowania będą też zdjęcia nieruchomości wykonane zaraz po zdarzeniu. Dla kontrastu dobrze jest załączyć zdjęcia zrobione przed szkodą – dzięki  nim TU będzie mogło szybko i łatwo ocenić skalę zniszczeń. Pomocne mogą być również zeznania świadków, np. sąsiadów – uwiarygodnią one zdarzenie.

 

4. Zaczekaj na rzeczoznawcę

W celu ustalenia rozmiarów szkód ubezpieczyciel przyśle do nas rzeczoznawcę. Do czasu jego przybycia najlepiej nie dokonywać zmian w uszkodzonym domu czy mieszkaniu (chyba, że jesteśmy zmuszeni zabezpieczyć mienie). A gdy rzeczoznawca się pojawi, mamy obowiązek udostępnić mu nieruchomość.

Jeśli o zaistniałej szkodzie poinformujemy ubezpieczyciela w należytym czasie oraz złożymy wszystkie wymagane dokumenty, TU w ciągu 30 dni wypłaci nam bezsporną część świadczenia. Część sporna, czyli wymagająca wyjaśnienia dodatkowych okoliczności, to zwykle dodatkowe 15 dni.

 

Czy wysoka składka oznacza wysokie odszkodowanie?

Wielu z nas, już na etapie zakupu polisy na mieszkanie czy dom zastanawia się, co zrobić, by odszkodowanie było wysokie. A to najprostsza droga do nadubezpieczenie, czyli przepłacenia na polisę.

Podczas ustalania samy ubezpieczenia, czyli wartości nieruchomości, wielu właścicieli podwyższa ją – to duży błąd. Zawyżając sumę ubezpieczenia, w razie szkody całkowitej nie otrzymamy zawyżonego odszkodowania. Jeśli mieszkanie warte jest 200 tys. zł, właśnie tyle powinna wynosić suma ubezpieczenia. Nadubezpieczenie skutkować będzie jedynie wyższą składką na polisę, a jeśli dojdzie do szkody, ubezpieczyciel i tak przyśle rzeczoznawcę, który ustali rzeczywistą wartość mienia.

Ubezpieczycielom znane są także odwrotne triki stosowane przez właścicieli nieruchomości, tzw. niedoubezpieczenie. Niedoubezpieczenie, czyli zaniżenie wartości mieszkania lub domu, to również spory błąd. W ten sposób opłacamy niższą składkę, lecz w razie szkody całkowitej otrzymamy niewystarczające odszkodowanie, które nie pokryje wszystkich strat.
 

Czy jest możliwe odszkodowanie z dwóch polis mieszkaniowych?

Zdarza się, że niektórzy wykupują dwa ubezpieczenia nieruchomości u dwóch różnych ubezpieczycieli. Właściciele liczą, że w razie zniszczeń, otrzymają podwójne odszkodowanie.

Niestety prawo zabrania takiej procedury. Za uszkodzenie domu czy mieszkania możemy otrzymać tylko jedno świadczenie.

Art. 8241 § 2. Jeżeli ten sam przedmiot ubezpieczenia w tym samym czasie jest ubezpieczony od tego samego ryzyka u dwóch lub więcej ubezpieczycieli na sumy, które łącznie przewyższają jego wartość ubezpieczeniową, ubezpieczający nie może żądać świadczenia przenoszącego wysokość szkody. Między ubezpieczycielami każdy z nich odpowiada w takim stosunku, w jakim przyjęta przez niego suma ubezpieczenia pozostaje do łącznych sum wynikających z podwójnego lub wielokrotnego ubezpieczenia.

Czyli możemy otrzymać maksymalnie takie odszkodowanie, jaką wartość miało nasze uszkodzone mienie. Nawet jeśli posiadamy dwa lub więcej ubezpieczeń nieruchomości.

Zdarza się, że towarzystwa wypłacają podwójne świadczenia, wkrótce jednak dostrzegają błąd procedury i domagają się zwrotu pieniędzy.

Podwójne odszkodowanie jest możliwe w przypadku polis niemajątkowych, czyli tych, w których przedmiotem ubezpieczenia jest nasze zdrowie lub życie (NNW). Tu bowiem dokładna wycena nie jest możliwa.

 

Polisę mieszkaniową wybierajmy analizując nie tylko cenę, ale i zakres ochrony. Jeżeli dokupimy dodatki, zyskamy kompleksowe ubezpieczenie nieruchomości. Dodatki takie jak pakiet Assistance to większy komfort. Nie warto przepłacać za ten sam lub bardzo podobny produkt – sprawdź ceny na polisę dla swojej nieruchomości w kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz tu oferty 18 ubezpieczycieli i w jednym miejscu znajdziesz najlepszą dla siebie ofertę.

Warto wiedzieć, na jakich zasadach ubezpieczyciele ustalają ceny składek na polisy mieszkaniowe. Dzięki temu będziemy mogli rzetelnie ocenić, czy cena została zawyżona słusznie, czy może lepiej będzie poszukać bardziej korzystnej oferty.

 

Co podnosi cenę polisy na mieszkanie?

Istnieje wiele czynników, które mogą mieć wpływ na wyższy koszt składki ubezpieczeniowej. To m.in. wykupiona liczba ryzyk, zbyt wysoka suma ubezpieczenia, kondygnacja mieszkania, liczba nieletnich lokatorów, negatywna historia szkodowa czy płatność na polisę w ratach. Poniżej przedstawiamy kilka z nich wraz z krótkim wyjaśnieniem.

 

Zawyżenie sumy ubezpieczenia

Przy zakupie polisy na mieszkanie TU poprosi nas o określenie sumy ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia to wartość naszej nieruchomości na rynku – suma na jaką chcemy ubezpieczyć mieszkanie. Bardzo ważne jest precyzyjne jej określenie.

Wiele osób zawyża sumę ubezpieczenia w nadziei, że w razie szkody, otrzyma wyższe odszkodowanie. To błąd. Zawyżenie sumy ubezpieczenia skutkuje jedynie wyższą składką. A jeśli dojdzie do szkody TU przyślę rzeczoznawcę, który określi rzeczywistą wartość poniesionych szkód.

 

Kondygnacja mieszkania

Znaczenie dla ubezpieczycieli ma m.in. to, na jakim piętrze znajduje się nieruchomość. Jest to szczególnie ważne przy ubezpieczeniu na wypadek powodzi (w większości TU dostępna w podstawie). Jeśli bowiem mieszkanie znajduje się na parterze, ryzyko zalania jest większe.

Większe ryzyko niesie również ulokowanie mieszkania na ostatnim piętrze budynku. Bliskość dachu, to zagrożenie dla nieruchomości podczas silnych wiatrów, a także obfitych opadów deszczu oraz śniegu. Jeżeli nasze mieszkanie znajduje się na którejś z tych kondygnacji, cena za polisę najprawdopodobniej będzie nieco wyższa.

 

Nieletni lokatorzy

Przy ustalaniu ceny na polisę na mieszkanie, ubezpieczyciele pytają o liczbę osób w nim zamieszkujących, w tym o liczbę nieletnich lokatorów. To ważny aspekt, od którego również zależy cena ubezpieczenia. Im więcej dzieci w domu, tym polisa będzie droższa. Ryzyko wystąpienia szkód jest bowiem większe. Zawsze może się zdarzyć, że piłka uderzy w okno i zbiję szybę lub, co gorsza, ostanie zaprószony ogień.

 

Szkody w przeszłości

Ubezpieczyciele zawsze pytają także o to, ile szkód w naszej nieruchomości wystąpiło w przeszłości. Właściciele bezszkodowych mieszkań mogą liczyć na trakcyjną cenę polisy. Ci zaś, którzy w ostatnim czasie borykali się np. z zalaniem, prawdopodobnie zapłacą więcej. I tu reguła jest podobna, jak przy innych czynnikach – im więcej szkód, tym składka na polisę będzie wyższa.

 

Zakres polisy

Polisy na mieszkanie dostępne na rynku mają różny zakres. Możemy wybrać podstawową ochronę, która zabezpieczy mury i stałe elementy nieruchomości na wypadek szkód tj. pożar, zalanie, silny wiatr czy ulewa. Możemy też wykupić dodatki, np. ubezpieczenie wyposażenia od ognia czy kradzieży z włamaniem.

Dla najbardziej wymagających, ubezpieczyciele proponują tzw. All Risk czyli pełen pakiet ochrony – znajduje się w nim m.in. OC w życiu prywatnym i ubezpieczenie Assistance.

Im większy zakres będzie miała polisa, tym wyższa będzie jej cena. Warto jednak, przed ostatecznym zakupem, porównać wiele ofert. Może się bowiem zdarzyć, że ten sam zakres ochrony będzie miał różną cenę u poszczególnych ubezpieczycieli.

 

Płatność w ratach

Cena polisy na mieszkanie często zależy również od tego, w jaki sposób uiścimy opłatę. Jeżeli za ubezpieczenie zapłacimy za cały rok z góry, możemy liczyć na zniżki. Jeśli jednak, kwotę rozłożymy na raty, ogólny koszt może być nieco wyższy.

Przy pomocy internetowego kalkulatora ubezpieczeń nieruchomości sprawdziliśmy, jak duże są różnice w cenach za podstawową polisę na mieszkanie przy różnych formach płatności. Wyniki analizy przedstawiamy w tabeli.

Założyliśmy, że do ubezpieczenia jest mieszkanie: 30-metrowe o wartości: 200 000 zł, zamieszkiwane przez 1 osobę dorosłą.

W tym przypadku, decydując się na płatność za rok z góry, moglibyśmy zaoszczędzić kilkanaście złotych – w Link4 to odpowiednio 90 i 106 zł, a w Mtu24 114 i 125 zł. Oczywiście, im wyższe ceny ubezpieczenia, tym większe różnice.

 

Ubezpieczenie kosztowności

Przy polisie rozszerzonej, w ramach której ochronie podlega także wyposażenie nieruchomości, ważna jest jego wartość. Jeżeli w naszym mieszkaniu znajdują się kosztowne przedmioty, takie jak dzieła sztuki, antyczne meble czy kolekcja drogocennej biżuterii, cena za polisę będzie wyższa.

Co ważne, niektórych cennych przedmiotów ubezpieczyciele nie chcą ubezpieczać. Szczegółowe informacje dotyczące wyłączeń znajdują się zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Warto dokładnie je przeczytać, a w razie potrzeby bezpośrednio skontaktować się z TU.

 

Działalność gospodarcza w mieszkaniu

Kolejnym czynnikiem, który może mieć wpływ na zwyżkę ubezpieczenia, jest prowadzenie firmy w domu. Jeżeli swoją pracę wykonujemy w domu i to właśnie w mieszkaniu zarejestrowana jest działalność gospodarcza, za polisę najprawdopodobniej będziemy musieli zapłacić więcej. Zdaniem ubezpieczycieli ryzyko wystąpienia szkód w takich nieruchomościach jest większe.

 

Co obniża cenę polisy na mieszkanie?

Niektóre czynniki powodują, że za tę samą polisę zapłacimy mniej. To środkowa kondygnacja mieszkania, umiarkowany zakres ochrony, zaniżenie wartości mieszkania, posiadanie zabezpieczeń własnych i zakup polisy mieszkaniowej razem z OC samochodu.

 

Mieszkanie ulokowane na środkowym piętrze

Jeżeli nasze mieszkanie znajduje się na środkowej kondygnacji budynku, np. na drugim lub trzecim piętrze, TU najprawdopodobniej zaproponuje niższą cenę za polisę. Takiej nieruchomości nie zagraża bowiem powódź ani szkody związane uszkodzeniem dachu przez wiatr czy śnieg.

 

Zakres ubezpieczenia nieruchomości

Zaoszczędzić możemy także, wybierając podstawowy zakres polisy na mieszkanie. Taka polisa zabezpieczy nas na wypadek wielu szkód, m.in. pożaru, zalania, silnych wiatrów, uderzenia drzew, uderzenia piorunów czy obfitych opadów. Cena za podstawową polisę mieszkaniową będzie niższa niż za polisę z dodatkami.

Pamiętajmy jednak, że takie ubezpieczenie chroni jedynie mury i stałe elementy mieszkania (parkiet, kafle, zabudowa kuchenna itp.). Wyposażenie nieruchomości, które na przykład może stać się łupem złodzieja, nie wchodzi w podstawowy zakres ubezpieczenia.

 

Zaniżenie sumy ubezpieczenia

Wiele osób przy zakupie polisy zaniża wartość swojej nieruchomości, czyli wartość sumy ubezpieczenia. Uzyskują wtedy niższą składkę, jednak jest to bardzo złe rozwiązanie. Jeśli zaniżymy sumę ubezpieczenia, w razie całkowitej szkody (np. uraty mieszkania w wyniku pożaru) otrzymamy niższe odszkodowanie, które nie pokryje poniesionych strat.

 

Zabezpieczenia własne

Jeżeli zdecydujemy się na zakup ubezpieczenia mieszkania na wypadek kradzieży, będziemy zobowiązani to zainstalowania tzw. zabezpieczeń własnych. Zabezpieczenia własne to wszelkie elementy, które mają utrudnić potencjalnym złodziejom wejście do mieszkania. Ubezpieczyciele wymagają zwykle drzwi antywłamaniowych, atestowanych zamków lub zamków wielozastawkowych. A jeśli mieszkamy na parterze, konieczne jest zabezpieczenie także okien – za pomocą rolet, szyb antywłamaniowych lub krat.

Zabezpieczenia własne to także okazja do uzyskania większej zniżki. Jeżeli w mieszkaniu zainstalujemy więcej zabezpieczeń, niż jest to wymagane w OWU, dostaniemy zniżkę. Wiele TU przyznaje je za monitoring czy alarm. Im lepiej chronione będzie mieszkanie, tym cena polisy może być niższa.

 

Zakup polisy w pakiecie z OC auta

Wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje zniżki na ubezpieczenie mieszkania klientom, którzy posiadają już u nich ubezpieczenie. Jeśli mamy wykupione OC czy AC na samochód, w pierwszej kolejności sprawdźmy ofertę u swojego ubezpieczyciela. W pakiecie zwykle najbardziej się opłaca.

 

Porównanie ofert

Czasem zwyżki na ubezpieczeniach nie mają uzasadnienia. Na rynku ubezpieczeniowym dostępnych jest wiele polis na mieszkanie o tym samym lub bardzo podobnym zakresie, a różnych cenach. Przed zakupem warto więc, dokładnie przejrzeć oferty poszczególnych ubezpieczycieli. Sprawdzajmy zakres ochrony, czytajmy OWU, korzystajmy z kalkulatorów ubezpieczeń i wybierajmy mądrze.

 

Koszt polisy mieszkaniowej – zależność

DROŻSZA polisa	TAŃSZA polisa
kondygnacja (parter i ostatnie piętro)	kondygnacja (środkowe piętro)
zakres polisy (rozszerzenia, All Risk)	zakres (podstawa)
zawyżenie SU (naddoubezpieczenie)	zaniżenie SU (niedoubezpieczenie)
szkody w przeszłości	zabezpieczenia własne (na wypadek kradzieży)
ubezpieczenie kosztownych przedmiotów	zakup polisy w pakiecie z OC auta
działalność gospodarcza w mieszkaniu	porównanie ofert przed zakupem
płatność w ratach	płatność jednorazowo z góry

Tabela. Opracowanie własne.

 

Polisę na mieszkanie dobierajmy zawsze zarówno pod kątem zakresu, jak i ceny. Pełne ubezpieczenie nieruchomości wymaga dokupienia kilku dodatków. Szersza ochrona da nam jednak większe poczucie bezpieczeństwa, a w razie szkód możliwość szybkiej rekompensaty. Wysokość składki sprawdź w kalkulatorze polis mieszkaniowych. Z jego pomocą w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw i w jednym miejscu znajdziesz najtańszą ofertę dla swojej nieruchomości.