Ubezpieczenie koni - zakres, wyłączenia i warunki

Szkody spowodowane przez konia mogą zostać pokryte nie tylko z polisy dedykowanej czy rolniczej, ale również mieszkaniowej. Wyjaśniamy w szczegółach, jaki zakres ma ubezpieczenie koni w ramach ubezpieczenia nieruchomości, w jakich okolicznościach zadziała i jaką rekompensatę można uzyskać z tej puli.

Co oznacza koń w polisie mieszkaniowej?

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli oficjalnym dokumencie opisującym szczegóły polisy mieszkaniowej, raczej nie znajdziemy pełnej definicji konia, zapewne dlatego, że towarzystwa uznają ją za oczywistą. Konie przyporządkować można natomiast do szerszej kategorii zwierząt domowych, czyli istot trzymanych przez człowieka „dla towarzystwa”, jak opisuje to chociażby OWU polisy Proama Dom.

W ubezpieczeniach nieruchomości nie ma znaczenia, ile lat ma koń, jaki jest jego stan zdrowotny czy rasa. Kluczowa jest jednak jego funkcja – z ochrony wyłączone są zwierzęta przeznaczone do celów hodowlanych, handlowych, wyścigowych i innych, w których w grę wchodzi zarobkowanie. Jeśli nasz koń lub nasze konie nie spełniają żadnej z tych funkcji, można je objąć ochroną w ramach wybranych polis mieszkaniowych.

Ubezpieczenie konia z polisy mieszkaniowej i polisy rolniczej – jaka różnica?

Konie można ubezpieczyć z trzech różnych polis: mieszkaniowej, rolniczej i dedykowanej, a każda z nich ma inną specyfikę.

Ubezpieczenie konia jest dostępne w ramach wybranych polis mieszkaniowych, konkretnie w pakiecie OC w życiu prywatnym. Daje ono finansowe zabezpieczenie na wypadek szkód, które zwierzę spowoduje na mieniu lub zdrowiu osób trzecich, czyli np. uszkodzi czyjś samochód lub kogoś ugryzie. W niektórych towarzystwach, np. w Generali, konie oraz inne zwierzęta domowe można włączyć w ryzyko wandalizmu – a akurat u tego ubezpieczyciela konieczne jest przy tym wykupienie polisy w wariancie All Risk.

W polisach rolniczych formalnie konie przyporządkowane są do kategorii własności ruchomej gospodarstwa, w której znajdują się również m. in. maszyny rolnicze, narzędzia, zbiory czy materiały budowlane. Ochrona odnosi się tutaj, przede wszystkim, do wypadków, chorób, opieki zdrowotnej oraz śmierci samego zwierzęcia.

W polisach dedykowanych konie są podstawowym przedmiotem ubezpieczenia, a nie jednym z wielu rodzajów mienia, za które można dostać odszkodowanie. Są to więc produkty, które można dopasować do indywidualnych potrzeb oraz sprawić, że zwierzę bądź zwierzęta będą miały szeroką i kompleksową ochronę finansową. Takie ubezpieczenia przeznaczone są dla hodowców oraz po prostu posiadaczy koni, również dla jeźdźców oraz ośrodków jeździeckich. Przykładem takiej polisy jest ubezpieczenie Concordia Konie.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Jak ubezpieczyć konia?

Jeśli posiadasz dom na wsi i hodujesz konia do celów rekreacyjnych (nie komercyjnych), możesz objąć go ochroną z polisy mieszkaniowej. Zwierzę przynależące do gospodarstwa rolnego możesz z kolei ubezpieczyć w ramach polisy rolniczej, o ile funkcjonujesz na działce o powierzchni przekraczającej jeden hektar. Dla właścicieli koni kolekcjonerskich czy wystawienniczych przeznaczone są natomiast polisy dedykowane.

Ubezpieczenie konia z polisy mieszkaniowej

W wybranych polisach mieszkaniowych, głównie w ramach pakietu OC w życiu prywatnym, dostępna jest ochrona na wypadek szkód, jakie koń wyrządzi na mieniu lub zdrowiu osób trzecich, czyli np. przechodniów czy sąsiadów. W ten sposób można ubezpieczyć wyłącznie zwierzęta hodowane do celów rekreacyjnych własnych, w wyjątkowych sytuacjach również do odpłatnego przewozu osób trzecich. Czasami ochrona może dotyczyć również szkód spowodowanych przez zaprzężone w konie pojazdy typu bryczka, powóz czy sanie.

OC w życiu prywatnym zawsze jest tylko dodatkiem do ubezpieczenia nieruchomości. Dla włączenia w ochronę koni konieczne jest więc wykupienie odpowiedniego rozszerzenia. Dodajmy, że taka polisa nie obejmuje zwierząt hodowlanych, wyścigowych, kolekcjonerskich czy wystawienniczych.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Ubezpieczenie konia z polisy rolniczej

Z obowiązkowej polisy rolniczej możesz zapewnić koniom szerszą ochronę, która uwzględnia nie tylko odpowiedzialność cywilną (OC) właściciela, ale skupia się głównie na zdrowiu zwierzęcia. Dostępnych jest kilka wariantów ubezpieczenia, które mogą zawierać m. in.:

• śmierć lub uśpienie zwierzęcia, które uległo wypadkowi;
• śmierć lub uśpienie konieczne ze względu na chorobę, operację, kastrację, ciążę oraz poród;
• trwałą utratę zdolności użytkowej zwierzęcia w wyniku wypadku, choroby, operacji, kastracji, ciąży oraz porodu;
• trwałą utratę zdatności rozpłodowej zwierzęcia w wyniku wypadku, choroby, operacji, ciąży oraz porodu;
• kradzież, rabunek, ubój z zamiarem kradzieży;
• udział w kosztach operacji, również w operacji kolki;
• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) właściciela zwierzęcia.

W polisach rolniczych ubezpieczyciele stosują limity wieku, np. ochroną przed niektórymi zdarzeniami mogą być objęte tylko konie między 7 dniem życia a 18 rokiem życia. Limity te bywają różne dla poszczególnych zdarzeń – zawsze warto je sprawdzić w OWU polisy jeszcze przed jej zakupem.

W ramach polisy rolniczej czasami możesz również ubezpieczyć konie wyścigowe i tutaj również pojawiają się dodatkowe ograniczenia, czy to dotyczące wieku, czy liczby zwierząt.

Ubezpieczenie konia z polisy dedykowanej dla hodowców

Ubezpieczenie konia z polisy dedykowanej posiada najszerszy z dostępnych zakresów ochrony. Dotyczy większej liczby zdarzeń oraz skupia się głównie na życiu i zdrowiu zwierząt. W tym wariancie możesz ubezpieczyć się na wypadek:

• śmierci zwierzęcia w wyniku uśpienia;
• operacji, podczas której ratuje się życie zwierzęcia lub mniejszego zabiegu;
• poniesionych kosztów leczenia konia;
• utraty przez zwierzę wartości użytkowej;
• kradzieży konia.

Ubezpieczyciele oferują także pakiety OC dedykowane: właścicielom, profesjonalistom, weterynarzom, ośrodkom jeździeckim, organizatorom imprez masowych, w których biorą udział konie oraz gospodarstwom agroturystycznym.

Jak widzisz, polisy dedykowane są najbardziej rozbudowanymi ubezpieczeniami dla hodowców koni, które można swobodnie dopasować do indywidualnych potrzeb. Oczywiście, przekłada się to również na ich wysoką cenę.

Poniżej zamieszczamy tabelę opisującą polisę Generali Konie. Zawiera ona informacje na temat zakresu ochrony, konkretnie operacji zagrażających życiu zwierzęcia, które towarzystwo zobowiązuje się pokryć w ramach polisy.

Źródło: lendy.pl na podstawie oferty Polisa Generali Konie (stan na: 5.12.2023 r.).

Kto oferuje ubezpieczenie konia?

Lista towarzystw, które do polisy mieszkaniowej (konkretnie do OC w życiu prywatnym) włączają szkody wyrządzone przez konia jest całkiem okazała. To m. in. Generali, Proama, Inter Polska, Wiener, Benefia, Uniqa, Warta czy Compensa.

Warunki takiego ubezpieczenia praktycznie we wszystkich towarzystwach są zbliżone, ale zawsze warto zapoznać się z ich szczegółami, analizując wyłączenia odpowiedzialności czy dostępne sumy ubezpieczenia dla OC. 

Ubezpieczycieli oferujących polisy dedykowane rolnikom, w których dostępna jest m. in. ochrona koni, jest jeszcze więcej. Takie produkty są obowiązkowe, jeśli posiada się gospodarstwo rolne o powierzchni większej niż 1 hektar. Przypomnijmy, że konie w ubezpieczeniach rolniczych przyporządkowuje się do kategorii mienia ruchomego, czyli nie jest potrzebny jakiś specjalny dodatek, żeby włączyć je w ochronę.

Polisy dedykowane właścicielom koni to produkty nieco mniej dostępne, ale za to zaprojektowane w taki sposób, żeby można je było dopasować do indywidualnych potrzeb i zapewnić zwierzęciu kompleksową ochronę. Znajdziemy je m. in. w ofercie Concordii, Generali czy PZU. Dostępnych jest wiele wariantów i pakietów, np. dla jeźdźców, właścicieli koni czy instruktorów jazdy.

Ile kosztuje ubezpieczenie konia z polisy mieszkaniowej?

Sprawdziliśmy, jaki jest roczny koszt polisy mieszkaniowej (ochrona murów i elementów stałych od zdarzeń losowych) dla 120-metrowego domu o wartości 700 000 zł, która zawiera również OC w życiu prywatnym uwzględniające szkody wyrządzone przez konia rekreacyjnego.

Minimalny koszt takiej polisy to 465 zł w skali roku, maksymalny 619 zł, średni – 554 zł. Poszczególne oferty różnią się, przede wszystkim, sumami odpowiedzialności dla OC, a więc m. in. dla szkód wyrządzonych przez konia rekreacyjnego.

Podstawowa polisa mieszkaniowa uzupełniona tylko o OC nie jest przesadnie droga, a zapewnia nam ochronę przed pożarem, zalaniem, uderzeniem pioruna, huraganem i kilkoma bądź kilkunastoma innymi zdarzeniami losowymi. Koszt samego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej to najczęściej kilkadziesiąt złotych, ale produkt ten nie jest dostępny samodzielnie. Jeśli szukamy polisy mieszkaniowej, której OC uwzględnia również konie, przejrzyjmy dokładnie OWU, bo nie każde towarzystwo zabezpieczy nas finansowo na wypadek szkód spowodowanych przez to zwierzę

– Małgorzata Przybyszewska, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 06.12.2023 r.). W tabeli uwzględniliśmy tylko ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, czyli pominęliśmy warianty All Risks.

Jak wysokie odszkodowanie za konia z polisy mieszkaniowej?

Odszkodowanie za szkody wyrządzone przez konia, które można uzyskać w ramach OC w życiu prywatnym, ograniczone jest na dwa sposoby: rozmiarami tej szkody oraz zapisaną w umowie polisowej sumą ubezpieczenia (SU) dla OC. Może się również zdarzyć, że dane towarzystwo wprowadzi dodatkowe ograniczenie na incydenty związane z końmi, stosując limit odpowiedzialności.

Jako że ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, wypłacone z tej puli odszkodowanie może tylko pokryć szkodę w całości. Innymi słowy, poszkodowany może dostać pełną rekompensatę, ale nie może się wzbogacić dzięki odszkodowaniu.

Suma ubezpieczenia to górna granica odszkodowania, którą ustala się podczas podpisywania umowy. Dla OC mieszkaniowego najczęściej wynosi ona 50 000 zł lub 100 000 zł. Zdarzają się jednak wyższe kwoty, dochodzące do 500 000 zł. Maksymalna wysokość rekompensaty za szkody wyrządzone przez konia może być więc bardzo różna i zależy to od indywidualnych zapisów w umowie polisowej.

Kiedy przyda się ubezpieczenie dla koni?

Z polisy mieszkaniowej nie uzyskasz odszkodowania za zniszczenia spowodowane przez konia wtedy, kiedy m. in.:

• dotyczą one nasze własnego mienia (dotyczy OC);
• powstały one w wyniku naszego celowego działania lub tzw. rażącego niedbalstwa;
• gdy powstaną podczas wyczynowego uprawiania jeździectwa;
• kiedy koń nie będzie trzymany w celach towarzyskich i rekreacyjnych, tylko komercyjnych, np. hodowla, szkółka jeździecka, zaprzęganie do powozów lub bryczek za wynagrodzenie.

Każde ubezpieczenie nieruchomości, podobnie zresztą jak polisy dedykowane i rolnicze, mają nieco inną listę ograniczeń (wyłączeń odpowiedzialności), dlatego zawsze warto wnikliwie przeczytać OWU polisy, którą chcemy zakupić.

Jeśli hodujesz konie rekreacyjnie, ponieważ uwielbiasz jazdę konną czy po prostu lubisz te zwierzęta, również jesteś narażony na dodatkowe koszty, a część z nich może pokryć polisa mieszkaniowa. Podczas zwykłych codziennych przejażdżek konnych twoje zwierzę może np. uszkodzić auto zaparkowane przy posesji, potrącić przechodnia czy pogryźć sąsiada. Przed wszystkimi tego typu szkodami zabezpieczy cię OC w życiu prywatnym dostępne w ramach wybranych polis mieszkaniowych. Taka ochrona dla zwykłego miłośnika koni, nie specjalisty z tej dziedziny, może okazać się w zupełności wystarczająca.  

Kiedy ubezpieczenie dla koni nie zadziała?

Każde ubezpieczenie ma swoje ograniczenia, głównie w postaci wyłączeń odpowiedzialności. Nie inaczej jest z ubezpieczeniem koni. W przypadku polisy mieszkaniowej, problem z odszkodowaniem może pojawić się chociażby w następujących sytuacjach:

• kiedy zwierzę nie jest zaszczepione;
• kiedy szkoda powstała w skutek rażącego niedbalstwa lub celowego działania;
• kiedy na koniu jechała osoba będąca pod wpływem używek;
• kiedy szkoda powstała w trakcie profesjonalnych wyścigów konnych;
• kiedy zniszczeń dokonał koń hodowany w celach innych, niż rekreacyjne.

Lista wyłączeń odpowiedzialności praktycznie w każdym towarzystwie wygląda nieco inaczej. Niektóre zdarzenia się tam powtarzają, inne niekoniecznie. Dlatego też lektura omawianego działu OWU powinna być dla ciebie lekturą obowiązkową – dzięki temu możesz uniknąć licznych problemów i nieporozumień.

Ubezpieczenie innych zwierząt domowych

Większość towarzystw ubezpieczeniowych w ramach polisy mieszkaniowej umożliwia także ochronę psa i kota, czyli najpopularniejszych zwierząt domowych. Jednak nie tylko te zwierzęta możemy ubezpieczać. Warto także pamiętać o tym, że ubezpieczenie uli także mieści się w specjalnym rozszerzeniu OC w życiu prywatnym dotyczącym szkód, które wyrządzone są przez zwierzęta.

Inne zwierzęta domowe, jakie możemy ubezpieczyć w poszczególnych towarzystwach ubezpieczeniowych:

• żółwie, króliki, szczury, myszy, myszoskoczki, szynszyle, fretki, świnki morskie, chomiki, kanarki, papugi i ryby akwariowe – PZU,
• ptaki oraz ryby akwariowe – PROAMA,
• króliki domowe, świnki morskie, chomiki, żółwie, kanarki, papugi oraz ryby akwariowe – CONCORDIA,
• gryzonie domowe, ptaki oraz ryby akwariowe – ALLIANZ.

Gdzie kupić ubezpieczenie dla konia?

Polisę mieszkaniową z pakietem OC w życiu prywatnym, który uwzględnia szkody wywołane przez konia rekreacyjnego, bez problemów kupimy przez Internet. Najprościej jest to zrobić za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń, gdzie nie tylko szybko sfinalizujemy transakcję, ale również zestawimy ze sobą konkurencyjne oferty, żeby móc rozeznać się w cenach i wybrać opcję atrakcyjną finansowo.

W kalkulatorze ubezpieczeń trzeba ustawić parametry nieruchomości, którą chcemy objąć ochroną oraz wyznaczyć zakres tej ochrony. Po wprowadzeniu wszystkich informacji na ekranie ukaże się przejrzysta tabela z ponad 20 ofertami od takich towarzystw, jak Generali, Proama, Inter Polska, Wiener, Benefia, Europa Ubezpieczenia czy Link4. Będą one uporządkowane w oparciu o ceny – od najtańszej do najdroższej. Jeśli będziemy chcieli poznać wszystkie szczegóły interesującej nas polisy, żeby np. sprawdzić zakres ochrony dla koni, możemy pobrać kartę produktu oraz jego OWU. Po dokonaniu wyboru można już przejść do zakupów, które odbywają się całkowicie online i niemal od zaraz objąć swoją nieruchomość ochroną finansową.