Ubezpieczenie koni - zakres, wyłączenia i warunki

Szkody spowodowane przez konia mogą zostać pokryte nie tylko z polisy dedykowanej czy rolniczej, ale również mieszkaniowej. Wyjaśniamy w szczegółach, jaki zakres ma ubezpieczenie koni w ramach ubezpieczenia nieruchomości, w jakich okolicznościach zadziała i jaką rekompensatę można uzyskać z tej puli.

Co oznacza koń w polisie mieszkaniowej?

Podstawowy dokument opisujący polisę mieszkaniową, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia, praktycznie nigdy nie definiuje koni, a jedynie o nich wspomina w określonych kontekstach. Zapewne wynika to z faktu, że towarzystwa nie widzą potrzeby wyjaśniania pojęcia, które jest właściwie oczywiste.  

W niektórych ubezpieczeniach nieruchomości konie przyporządkowywane są po prostu do kategorii zwierząt domowych, czyli istot, które człowiek hoduje dla przyjemności, a nie w celach komercyjnych. 

W polisach mieszkaniowych konie nie są różnicowane ze względu na wiek, rasę czy stan zdrowotny. Dla towarzystw istotne jest tylko, jaką rolę mają spełniać. Standardowo z ochrony wyłączone są zwierzęta przeznaczone do celów handlowych, hodowlanych, wyścigowych i pokrewnych. Ogólnie chodzi tutaj o wyłączenie koni, na których chce się zarabiać. Ubezpieczeniu podlegają natomiast zwierzęta trzymane dla celów niekomercyjnych, czyli rekreacyjnych lub „towarzyskich”. 

Jaki jest zakres i co obejmuje ubezpieczenie konia?

Koń może być ubezpieczony z trzech różnych polis: dedykowanej, rolniczej oraz mieszkaniowej. W pierwszej z nich jest on podstawowym i jedynym przedmiotem ubezpieczenia, w pozostałych dwóch jednym z wielu. Każdy z tych produktów zapewnia inny zakres ochrony.

Co oferuje polisa mieszkaniowa?

Wybrane towarzystwa oferują ubezpieczenie koni w ramach ubezpieczenia nieruchomości. Chodzi tutaj głównie o ochronę z pakietu OC w życiu prywatnym. Ogólnie, ten dodatek zabezpiecza finansowo przed szkodami na zdrowiu i mieniu osób trzecich. Dotyczy on nieumyślnych szkód spowodowanych przez ubezpieczonego w ramach aktywności życia prywatnego. Przykładowo, OC w życiu prywatnym pokrywa straty powstałe w skutek zalania mieszkania sąsiada. 

Jeśli wykupisz polisę mieszkaniową z OC w życiu prywatnym, które uwzględnia ochronę koni, zabezpieczysz się finansowo m. in. przed sytuacjami, w których zwierzę ugryzie przechodnia lub zniszczy uszkodzi jego samochód.

W niektórych polisach mieszkaniowych konie oraz inne zwierzęta, po wykupieniu odpowiedniego rozszerzenia lub wariantu All Risks, można włączyć w ryzyko wandalizmu.

Przypomnijmy, że ochrona z OC w życiu prywatnym dotyczy wyłącznie zwierząt hodowanych w celach niekomercyjnych. W wyjątkowych sytuacjach polisa może też zadziałać przy odpłatnym przewozie osób trzecich, a także przy szkodach powstałych przez pojazdy, do których są zaprzężone konie (sanie, bryczka czy powóz).

Co oferuje polisa rolnicza?

Przypomnijmy, że polisy rolnicze to obowiązkowe ubezpieczenia dedykowane osobom prowadzącym gospodarstwa rolne o powierzchni przekraczającej jeden hektar. Takie produkty zapewniają koniom szerszą ochronę, niż polisy mieszkaniowe.

Formalnie polisy mieszkaniowe przyporządkowują konie do szerszej kategorii mienia ruchomego wchodzącego w skład gospodarstwa, wraz z maszynami rolniczymi, narzędziami, zbiorami, itd.

Zakres ubezpieczenia konia z polisy rolniczej dotyczy:

• śmierci lub uśpienia konia po wypadku;
• śmierci lub uśpienia konia ze względu na: chorobę, operację, kastrację, ciążę lub poród;
• trwałej utraty zdatności rozpłodowej zwierzęcia, której przyczyną był wypadek, choroba, operacja, ciążą, poród;
• kradzieży, rabunku, a także uboju z zamiarem kradzieży;
• udziału w kosztach operacji, również przy operacji kolki;
• ubezpieczenia OC właściciela konia.

Warto wspomnieć, że w polisach rolniczych – w przeciwieństwie do polis mieszkaniowych – stosowane są limity wieku, przykładowo, ubezpieczenie lub jego część może dotyczyć tylko zwierząt pomiędzy 7 dniem a 18 rokiem życia.

Czasami z polisy rolniczej można także ubezpieczyć konie przeznaczone do wyścigów i tutaj również pojawiają się określone ograniczenia.  

Co oferuje polisa dedykowana?

Przypomnijmy, że w polisie dedykowanej koń jest podstawowym i właściwie (poza OC) jedynym przedmiotem ubezpieczenia. Dlatego też taki produkt może zapewnić zwierzęciu najszerszą ochronę z możliwych.

Ochrona z polisy dedykowanej może obejmować:

• śmierć zwierzęcia w wyniku uśpienia;
• operacje, zarówno te ratujące życie, jak i pomniejsze zabiegi;
• koszty leczenia zwierzęcia;
• utratę przez zwierzę wartości użytkowej;
• kradzież zwierzęcia.

Ponadto, omawiany produkt może zawierać ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej i to w różnych wariantach. Ochrona może tutaj dotyczyć: właściciela, profesjonalisty, weterynarza, ośrodków jeździeckich, organizatorów imprez masowych z udziałem koni czy gospodarstw agroturystycznych, w których hodowane są konie.

Kto oferuje ubezpieczenie konia?

Ubezpieczenie konia z polisy mieszkaniowej dostępne jest w wielu towarzystwach, ale nie we wszystkich. Taki produkt możesz nabyć m. in. za pomocą porównywarki ubezpieczeń, gdzie dostępne są oferty Link4, Generali, Wiener, Benefia, TUZ czy Inter Polska (ochrona koni dostępna jako rozszerzenia pakietu OC).

Jeśli chodzi o polisy rolnicze, to praktycznie każde z tego typu ubezpieczeń może dotyczyć koni stanowiących majątek gospodarstwa.

Polisy dedykowane właścicielom koni są nieco bardziej niszowymi produktami, jednak jest co najmniej kilka towarzystw, które mają takie produkty w swojej ofercie. Przykładem jest tutaj wspomniane już wcześniej towarzystwo Generali.

Ile kosztuje ubezpieczenie konia?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia konia z polisy mieszkaniowej. Składkę obliczyliśmy dla domu o powierzchni 120 mkw. i wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 500 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe oraz OC w życiu prywatnym.

W wariancie od ryzyk nazwanych minimalny koszt takiej polisy to 461 zł, maksymalny 1021 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego ubezpieczenia.

Jak widać, zróżnicowanie cenowe ubezpieczeń o bardzo zbliżonym zakresie jest spore. Wynika ono chociażby z sum ubezpieczenia dla OC, gdzie najniższą kwotą jest 50 000 zł, a najwyższą aż 200 000 zł. Oferty nieznacznie różnią się pod względem zakresu, limitów czy wyłączeń odpowiedzialności. Istotnie na składkę wpływa również indywidualna polityka cenową poszczególnych towarzystw, które samodzielnie szacują ryzyko i w dużej mierze w oparciu o te szacunki ustalają ostateczną składkę. Wszystko to sprawia, że bardzo podobne produkty mogą kosztować i 461 zł, i 760 zł, i 1021 zł.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń nieruchomości.

Tabela. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.06.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, a pominęliśmy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

Jak wysokie odszkodowanie za konia?

W przypadku polisy mieszkaniowej limit odszkodowania, jakie można uzyskać za szkody wyrządzone przez konia, wyznacza suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym. Może to być więc zarówno 50 000 zł, jak i 200 000 zł. Dodajmy, że rekompensata nigdy jednak nie może przekroczyć wielkości szkody.

W polisach rolniczych i dedykowanych wysokość odszkodowania również nigdy nie przekroczy wysokości poniesionych strat. Jest ona też zależna od ustalonych sum ubezpieczenia, a także dodatkowych limitów stosowanych przy określonych rodzajach szkód. Przykładowo, przy kolce żołądkowo-jelitowej limit może wynosić 10 000 zł, bez względu na łączny koszt leczenia. Takie kwestie zawsze są szczegółowo opisane w OWU polisy.

Gdzie kupić ubezpieczenie dla konia?

Polisę mieszkaniową z pakietem OC w życiu prywatnym, który uwzględnia szkody wywołane przez konia rekreacyjnego, bez problemów kupimy przez Internet. Najprościej jest to zrobić za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń, gdzie nie tylko szybko sfinalizujemy transakcję, ale również zestawimy ze sobą konkurencyjne oferty, żeby móc rozeznać się w cenach i wybrać opcję atrakcyjną finansowo.

W kalkulatorze ubezpieczeń trzeba ustawić parametry nieruchomości, którą chcemy objąć ochroną oraz wyznaczyć zakres tej ochrony. Po wprowadzeniu wszystkich informacji na ekranie ukaże się przejrzysta tabela z ponad 20 ofertami od takich towarzystw, jak Generali, Proama, Inter Polska, Wiener, Benefia, Europa Ubezpieczenia czy Link4. Będą one uporządkowane w oparciu o ceny – od najtańszej do najdroższej. Jeśli będziemy chcieli poznać wszystkie szczegóły interesującej nas polisy, żeby np. sprawdzić zakres ochrony dla koni, możemy pobrać kartę produktu oraz jego OWU. Po dokonaniu wyboru można już przejść do zakupów, które odbywają się całkowicie online i niemal od zaraz objąć swoją nieruchomość ochroną finansową.