Ubezpieczenie uli – jak chronić pasiekę z polisy mieszkaniowej?

W Polsce hodowlą pszczół zajmuje się ponad 70 tysięcy osób. Większość z nich (46 tysięcy) prowadzi jednak działalność na niewielką skalę, ograniczając się do 20 pni pszczelich. I to do nich adresowana jest opcja ubezpieczenia dodatkowego w ramach polisy mieszkaniowej, czyli OC w życiu prywatnym.

Co oznacza pasieka w polisie mieszkaniowej?

W treści polis mieszkaniowych nie znajdziemy raczej definicji przydomowej pasieki czy ula. Zapewne ubezpieczyciele uznają te pojęcia za oczywiste i nie starają się ich doprecyzować. Ubezpieczenie pszczół/uli w ramach ubezpieczenia nieruchomości jest jednak możliwe, chociaż w ograniczonym zakresie, odnoszącym się głównie do odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym.

Kluczowym ograniczeniem jest liczba uli, jaką posiadamy. Ubezpieczyciele nie chcą brać odpowiedzialności za duże pasieki i hodowle nastawione na zysk – im dedykowane są inne ubezpieczenia. W ramach polisy mieszkaniowej można więc ubezpieczyć tylko określoną liczbę uli, które służą do produkcji miodu na własny użytek. W zależności od towarzystwa, możliwe jest objęcie ochroną od 4 do 10 uli. Muszą się też one znajdować w podstawowym miejscu ubezpieczenia, czyli na obszarze przydomowej posesji, a nie np. na działce rekreacyjnej.

Ubezpieczenie uli z polisy mieszkaniowej

Ubezpieczenie pasieki w ramach polisy mieszkaniowej jest dość ograniczone, po pierwsze dlatego, że jest możliwe tylko w ramach OC w życiu prywatnym, po drugie ze względu na limitowaną liczbę uli, które mogą zostać objęte ochroną. Dlatego też taki produkt dedykowany jest nie tyle hodowcom nastawionym na czerpanie zysku ze sprzedaży miodu, co pszczelarzom-amatorom, realizującym w ten sposób swoją pasję.

Polisa mieszkaniowa może dotyczyć niewielkiej liczby uli, od 4 do 10 sztuk. Ponadto, najczęściej ule te muszą znajdować się w bezpośrednim sąsiedztwie ubezpieczonej nieruchomości, czyli na przydomowej posesji, a nie w lesie, na polu czy na działce rekreacyjnej.

Ubezpieczenie uli w ramach polisy mieszkaniowej możliwe jest tylko z pakietu OC w życiu prywatnym. W praktyce dotyczy więc ono wyłącznie sytuacji, w których pszczoła ugryzła osobę trzecią. Jeśli posiadasz niewielką pasiekę i chcesz wykupić taką ochronę, potrzebna ci będzie podstawowa polisa mieszkaniowa poszerzona o wspomniany pakiet OC w życiu prywatnym.

Każde towarzystwo oferuje ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej na nieco innych zasadach. Różnice mogą dotyczyć sumy ubezpieczenia (czasem jest to tylko 50 000 zł, czasem 200 000 zł i więcej), ale też liczby uli w przydomowej pasiece. W poniższej tabeli prezentujemy dopuszczalne wielkości pasieki w wybranych towarzystwach.

Pamiętaj też, że nie wszystkie towarzystwa oferują ubezpieczenie uli w ramach pakietu OC.

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 15.05.2025 r.).

Ubezpieczenie uli z polisy rolniczej

W ramach polisy rolniczej możesz ubezpieczyć pasiekę zdecydowanie bardziej kompleksowo. Poza odpowiedzialności cywilną pszczelarza, ochrona dotyczy tutaj i pszczół, i uli. Oferujące taki produkt towarzystwa nie ograniczają też hodowcy przestrzennie, ubezpieczając zarówno ule znajdujące się w bezpośrednim pobliżu domu, jak i pasieki wędrowne.

Jednym z towarzystw oferujących polisy dedykowane hodowcom pszczół i innych zwierząt jest PZU. W ramach takiego produktu możesz ubezpieczyć pasiekę obejmującą minimum 5 uli od:

• zdarzeń losowych (pożar, powódź, huragan, uderzenie pioruna, lawina, obsunięcie się ziemi, itp.);
• dewastacji uli;
• kradzieży uli;
• kradzieży rodzin pszczelich;
• wypadku podczas transportu uli na pożytki;
• zatrucia pszczół środkami ochrony roślin.

Jak widać, polisy rolnicze zapewniają pszczelarzom ochronę wielopłaszczyznową, zarówno przed szkodami powstałymi w skutek naturalnych czynników, jak i spowodowanymi celową lub przypadkową działalnością człowieka.

Jak ubezpieczyć pszczoły?

Musisz mieć na uwadze, że polisa mieszkaniowa i polisa rolnicza to dwa zupełnie inne produkty. Pierwsza chroni głównie nieruchomość, a ubezpieczenie przydomowej pasieki jest tutaj tylko dodatkiem. Polisa rolnicza zapewnia z kolei kompleksową ochronę zarówno samym pszczołom oraz ulom, jak i hodowcy. Można też powiedzieć, że polisa mieszkaniowa ma na celu zapewnić bezpieczeństwo finansowe gospodarstwu domowemu i jego członkom, podczas gdy polisa rolnicza stanowi zabezpieczenie dla prowadzonego biznesu.

Jeśli jako pszczelarz-amator uznasz, że w zupełności wystarczające jest dla ciebie ubezpieczenie pasieki w ramach polisy mieszkaniowej, przy wyborze konkretnego produktu zwróć uwagę na następujące kwestie:

• liczbę uli, jakie mogą być chronione w ramach pakietu OC w życiu prywatnym;
• sumę ubezpieczenia dla OC – dostępnych jest kilka różnych SU: 50 000 zł, 75 000 zł, 100 000 zł, 150 000 zł, 200 000 zł, a nawet 250 000 zł;
• ograniczenia polisy, czyli głównie limity i wyłączenia odpowiedzialności;
• inne zdarzenia zawarte w zakresie i szczegóły ubezpieczenia – wybór polisy mieszkaniowej tylko pod kątem zabezpieczenia finansowego pasieki byłby błędem, bo przy okazji warto zadbać również o ochronę innego rodzaju mienia;
• składkę ubezpieczeniową – niemal identyczny produkt w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę, a różnice potrafią być naprawdę spore.

Tabela 2. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 15.05.2025 r.).

Ile kosztuje ubezpieczenie pasieki z polisy mieszkaniowej?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie nieruchomości z niewielką pasieką. Kalkulację przeprowadziliśmy dla 120-metrowego domu o wartości rynkowej 500 000 zł (mury i elementy stałe). W zakresie uwzględniliśmy ochronę przed pożarem i innymi podstawowymi zdarzeniami losowymi, a także OC w życiu prywatnym.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 390 zł do 954 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty różnią się od siebie głównie wliczonymi w cenę dodatkami oraz sumami ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym.

Na koszt ubezpieczenia nieruchomości wpływają liczne czynniki, jednak najważniejsze są dwa: łączna wartość majątku, który ma być chroniony oraz wybrany zakres ochrony. Poszerzenie podstawowego ubezpieczenia o OC w życiu prywatnym zawsze podwyższa składkę, jednak nie jakoś drastycznie, bo o jakieś kilkadziesiąt złotych w skali roku. Pewne znaczenie ma również suma ubezpieczenia dla OC, chociaż jak pokazuje przeprowadzona kalkulacja, oferta z najwyższym SU może być też najtańsza. Najlepszym sposobem na znalezienie atrakcyjnej i jednocześnie niedrogiej polisy jest porównanie większej liczby ofert.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.  

Tabela 3. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 15.05.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pomijając ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks). 

Jakie szkody uznaje ubezpieczenie pszczół i uli?

Zakres ochrony dla pszczół dostępny w ramach polisy mieszkaniowej już omówiliśmy. Przyjrzyjmy się więc bliżej polisie rolniczej na przykładzie produktu TUW Bezpieczna Zagroda. W ramach niego odszkodowanie przysługuje w trzech rodzajach sytuacji:

• zniszczenie pasieki stacjonarnej lub wędrownej spowodowane przez zdarzenia losowe: deszcz nawalny, grad, lawinę, osuwanie się ziemi, pożar, silny wiatr, uderzenie pioruna, upadek statku powietrznego i wybuch. W ramach rozszerzenia dostępne są jeszcze trzy dodatkowe ryzyka: powódź, dewastacja oraz kradzie;
   
• śmierć pszczół w skutek wymienionych wyżej zdarzeń, a także zatrucia owadów środkami ochrony roślin, zastosowanymi do opryskiwania upraw polowych, sadów lub lasów;
   
• szkody powstałe na mieniu osób trzecich będące skutkiem prowadzenia przez pszczelarza działalności pasiecznej (OC pszczelarza).

Pozostałe polisy tego typu mogą mieć nieco inne zdarzenia w podstawie i dostępne rozszerzenie, ale ogólnie skupiają się na tych samych aspektach ochrony – pasiece, pszczołach i odpowiedzialności cywilnej.

Kiedy ubezpieczenie uli nie działa?

W przypadku polisy mieszkaniowej odszkodowanie za szkody wyrządzone przez pszczoły nie zostanie przyznane m. in. wtedy, kiedy:

• przekroczona została dopuszczalna liczba uli w przydomowej pasiecie;
• hodowla pszczół wykracza poza działalność życia prywatnego, czyli jest komercyjna;
• pasieka znajduje się w innym miejscu, niż wskazane w umowie miejsce ubezpieczenia;
• szkody powstałe w skutek rażącego niedbalstwa lub celowego działania ubezpieczonego;
• szkody powstałe na zdrowiu ubezpieczonego lub domowników, a nie osób trzecich.

W polisach rolniczych, oczywiście, również stosowane są wyłączenia odpowiedzialności. Częściowo są one podobne do tych zawartych w polisach mieszkaniowych (np. rażące niedbalstwo czy celowe działanie). Dodatkowe ograniczenia wynikając tutaj chociażby ze specyfiki zakresu ochrony czy też samego jej przedmiotu, którym jest nie tylko odpowiedzialność cywilna, ale też pszczoły i ule. Towarzystwo może więc wstrzymać rekompensatę m. in. w następujących sytuacjach:

• działania wojenne, rewolucje, niepokoje społeczne, blokady dróg, konfiskaty, strajki, zamieszki, rozruchy, sabotaże, manifestacje;
• akty terrorystyczne;
• szkody górnicze – odpowiada za nie inny podmiot;
• niewłaściwe obchodzenie się z pszczołami;
• niewłaściwa konserwacja pasieki;
• nieprawidłowo skonstruowane ule.

Zaznaczmy, że wyłączenia odpowiedzialności w poszczególnych towarzystwach mogą się różnić od siebie, co oznacza, że u jednego ubezpieczyciela za dane zdarzenie będzie przysługiwało odszkodowanie, a u drugiego niekoniecznie. Takie kwestie zawsze można sprawdzić w dokumencie OWU.

Jakie inne zwierzęta chroni polisa mieszkaniowa?

Zwierzęta domowe mogą być chronione na trzy różne sposoby:

• w ramach polisy mieszkaniowej, gdzie są traktowane jako ruchomości domowe;
• w OC w życiu prywatnym;
• w domowym assistance.

Ubezpieczyciele w ramach polisy mieszkaniowej i jej rozszerzeń mogą chronić wiele gatunków zwierząt, m. in.:

• psy i koty,
• chomiki,
• świnki morskie,
• kanarki,
• żółwie,
• szynszyle,
• myszoskoczki,
• myszy,
• szczury,
• króliki,
• ryby akwariowe,
• papugi.

Towarzystwa ubezpieczeniowe nie zawsze wymieniają konkretne gatunki zwierząt, ograniczając się do podania ogólnej definicji. Wówczas powinniśmy sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności, w których często pojawiają się np.:

• zwierzęta egzotyczne (szczególnie te niebezpieczne),
• psy agresywne,
• zwierzęta przeznaczone na handel, hodowlane, produkcyjne lub rekreacyjne (bydło, trzoda chlewna, owce, kozy itd.),
• zwierzęta dziko żyjące.  

Wśród wyłączeń odpowiedzialności pojawiają się też czasem pszczoły, a ule objęte są limitami – polisa obejmuje np. do 6 uli w gospodarstwie.

Gdzie kupię ubezpieczenie mieszkania?

Polisę mieszkaniową, która zapewnia ochronę przydomowej pasieki w ramach OC w życiu prywatnym, możesz bez problemów kupić online, za pomocą porównywarki ubezpieczeń. Korzystając z tej opcji będziesz mógł samodzielnie skomponować zakres ochrony oraz ustalić sumy ubezpieczenia. Poszczególne oferty będziesz mógł dokładnie przeanalizować, pobierając ich OWU oraz karty produktu. W ten sposób sprawdzisz m. in. jaką liczbę uli może obejmować ochrona i w jakich sytuacjach polisa nie zadziała.

Porównywarka ubezpieczeń to bardzo proste w obsłudze narzędzie. Jeśli posiadasz podstawowe informacje o swojej nieruchomości oraz ogólnie o polisach mieszkaniowych, wypełnisz formularz w dosłownie kilka minut. Po zatwierdzeniu danych uzyskasz dostęp do tabeli z uporządkowanymi ofertami od takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Inter Polska, TU Europa, Link4, Benefia, mtu24.pl czy Wiener. Po analizie najciekawszych produktów i wyborze jednego z nich, od razu przejdziesz do zakupu, opłacisz składkę online i obejmiesz ochronę swój dom i swoją pasiekę nawet od następnego dnia roboczego.