Określenie „multimedia” odnosi się do mediów będących połączeniem kilku form przekazu informacji – tekstu, dźwięku, video, animacji, grafiki. Chodzi tu więc o takie urządzenia, jak:

• telewizor,
• smartfon,
• tablet,
• konsola komputerowa,
• czytnik e-booków
• odtwarzacz DVD.

Sprzęt ten nie należy do tanich, a jego wartość dodatkowo zwiększają zapisane na nim dane. Dlatego też warto pomyśleć nad zapewnieniem mu właściwej ochrony, np. za pośrednictwem polisy mieszkaniowej.

Gwarancja od producenta i ze sklepu – która lepsza?

Każde zakupione w salonie urządzenie elektroniczne posiada gwarancję. Jej długość oraz zakres ochrony jest wypadkową obowiązujących przepisów prawnych i polityki producenta. Gwarancja producenta (najczęściej 2-letnia) obejmuje wady fabryczne produktu, których nie byliśmy w stanie zauważyć w trakcie zakupu, a które mogą spowodować niewłaściwe działanie sprzętu.

Oprócz gwarancji producenta, mamy też zabezpieczenie w postaci polisy pogwarancyjnej, która jest ważna przez 3 do 5 lat. Może ona dotyczyć kradzieży czy innych zdarzeń, ale dotyczy tylko sprzętu kupionego jako nowy. Polisa pogwarancyjna może obejmować naprawę lub otrzymanie karty podarunkowej, jeśli sprzętu nie można naprawić, a także serwis „door to door” – naprawę u klienta. Polisa pogwarancyjna pozwala pokryć koszty, jakie wynikły przez:

• pożar, zalanie i inne zdarzenie losowe, a doprowadziły do uszkodzenia mechanicznego;
• kradzież z włamaniem;
• rozbój – poza miejscem zamieszkania;
• przepięcie.

Gwarancja na sprzęt dotyczy produktu, bez względu na to, kto jest jego właścicielem. Jeśli więc zakupimy urządzenie na rynku wtórnym, to polisa będzie nadal aktualna. W sklepie (stacjonarnym czy internetowym) nie ubezpieczymy natomiast używanego sprzętu, którego gwarancja wygasła.

 

Polisa mieszkaniowa do multimediów – jak to działa?

Każda polisa mieszkaniowa jest skonstruowana w nieco inny sposób, ale wszystkie obejmują ochroną tzw. ruchomości, do których najczęściej zalicza się multimedia. Tego typu sprzęt jest dość delikatny, a przez to narażony na wiele zagrożeń, m. in. takich, jak:

• uszkodzenie na skutek działania wilgoci bądź zalania;
• pożar;
• uszkodzenie przez zwierzę domowe lub dziecko;
• działalność osób trzecich (np. kradzież z włamaniem, wandalizm, rozbój uliczny);
• nieumyślne stłuczenie lub inne uszkodzenie mechaniczne.

Żeby móc być w pełni spokojnym o posiadany sprzęt, trzeba uwzględnić w polisie mieszkaniowej następujące dodatki i rozszerzenia:

• OC w życiu prywatnym,
• domowy assistance,
• przepięcie,
• kradzież z włamaniem,
• wandalizm,
• powódź,
• wariant All Risk (zabezpieczenie przed wszystkimi zagrożenia naturalnymi).

Nawet jeśli posiadamy ważną gwarancję, to i tak warto zabezpieczyć posiadany sprzęt z polisy mieszkaniowej, bo ubezpieczenie ze sklepu praktycznie nigdy nie zapewnia kompleksowej ochrony.

 

W tych sytuacjach polisa mieszkaniowa nie zadziała

W każdej polisie mieszkaniowej znajdziemy wyłączenia i limity odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których nie mamy prawa ubiegać się o odszkodowanie. Ubezpieczyciel może na tej liście umieścić np.:

• zniszczenia będące efektem pozostawienia sprzętu w piwnicy, garażu, budynku gospodarczym czy domku letniskowym;
• działanie wirusów komputerowych i ataki hakerskie;
• zalanie sprzętu na skutek niedomkniętych okien dachowych;
• zniszczenia wynikające z braku wymaganych prawem przeglądów lub złamania przepisów budowlanych;
• powódź w okresie karencji (karencja obowiązuje najczęściej w pierwszym miesiącu od daty wykupienia polisy).

Część z tych zagrożeń można wyeliminować wykupując stosowne rozszerzenia, ale nie zawsze jest to możliwe. Przykładowo, nieruchomości (i sprzęt znajdujący się w nich) położone w obszarach szczególnie zagrożonych powodzią w ogóle nie mogą być od niej ubezpieczone.  

 

Masz szkodę do 100 zł? Świadczenia nie dostaniesz

Ubezpieczyciele ustalają również limity odpowiedzialności, czyli kwoty, powyżej których nie wypłacają odszkodowania. Przykładowo, dane towarzystwo ustala limit na poziomie 100 tysięcy złotych dla ruchomości domowych, co oznacza, że w przypadku poniesienia większych szkód, ubezpieczony będzie stratny, ponieważ pieniądze z polisy pozwolą pokryć tylko część zniszczeń.

Często z odpowiedzialności wyłączone są również szkody minimalne, np. do 100 zł. Limity pojawiają się także w pakiecie assistance, co oznacza, że ubezpieczyciel zapewnia nam w skali roku pokrycie kosztów np. trzech interwencji danego specjalisty, a przy kolejnych koszty ponosimy sami.

 

Ubezpieczenie multimediów w praktyce – porównujemy ceny sprzętu i polisy

Zestawiliśmy ze sobą aktualne ceny wybranych multimediów (rynek pierwotny) oraz kosztów najtańszej polisy z porównywarki. Przy kalkulacji ubezpieczenia wzięliśmy pod uwagę mieszkanie:

• własnościowe;
• położone na piętrze pośrednim;
• o powierzchni 80 m^2;
• we Wrocławiu;
• z 2016 roku;
• nigdy wcześniej nieubezpieczane.

Polisa uwzględnia ochronę murów, stałych elementów i ruchomości (w tym sprzętu elektronicznego) na wypadek zdarzeń losowych i kradzieży. Sumę ubezpieczenia w podnieśliśmy do 20 000, czyli niemal dwa razy więcej niż wartość multimediów w chwili zakupu. Zakładamy, że w ubezpieczanym mieszkaniu znajduje się także inne mienie ruchome, jak meble, biżuteria, dywany itp.

 

1 polisa mieszkaniowa dla 6 multimediów

Multimedia	Model	Cena w salonie	Najtańsza polisa
Telewizor	LG OLED55B8PLA	4 999 zł	Ubezpieczenie: Proama Dom Wartość nieruchomości: 420 000 zł SU wyposażenia za zdarzenia losowe: 20 000 zł SU wyposażenia za kradzież: 20 000 zł Dodatkowo w polisie: powódź przepięcia
Konsola gier	Sony Playstation 4	1 549 zł
Smartfon	Apple iPhone 7	1 949 zł
Tablet	Samsung Galaxy Tab A 10.1 LTE	999 zł
Czytnik e-book	Inkbook Explore	999 zł
Odtwarzacz Blu-ray	Panasonic DMP-UB300EGK	1 298 zł
Wartość multimediów i rocznej ochrony:		11 793 zł	180 zł

Tabela 1. Ceny sprzętów w mediamarkt.pl w dniu 10.04.2019 r.
Kalkulacje polisy mieszkaniowej  w porównywarce rankomat.pl w dniu 10.04.2019 r.

 

KOMENTARZ: Przy tak drogich przedmiotach cena najtańszej dostępnej polisy wydaje się być przystępna, szczególnie jeśli weźmiemy pod uwagę, że chroni ona nasze mienie w dużo szerszych zakresie – elementy stałe mieszkania i pozostałe ruchomości, czyli np. meble, biżuteria, gotówka. W kontekście samych multimediów, z pewnością, jest to ciekawa alternatywa dla przedłużonej gwarancji, jaką możemy uzyskać w salonie.

 

Wybierając polisę mieszkaniową warto kierować się nie tylko chęcią zabezpieczenia ruchomości, w tym multimediów. Nie stanowią one przecież całego naszego majątku, a są jedynie pewną jego częścią. Porównując ze sobą oferty ubezpieczycieli warto pomyśleć również o innych rozszerzeniach i dodatkach, takich jak OC w życiu prywatnym czy ubezpieczenie NNW.   

 

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Taka forma ochrony, zwana też ubezpieczeniem ryzyk budowlanych, zapewnia bezpieczeństwo finansowe w trakcie realizacji inwestycji budowlanych. I dotyczy całkiem sporej grupy odbiorców. Według GUS-u w okresie sześciu miesięcy 2018 r. wydano pozwolenia lub dokonano zgłoszenia z projektem budowy 132 285 mieszkań, tj. o 1,4% więcej niż w analogicznym okresie 2017 roku.

Czym jest ubezpieczenie budowlane?

Ubezpieczenie budowlane, dotyczy ochrony finansowej budowy na jej różnych etapach – wznoszenia nieruchomości od podstaw, jak i jej rozbudowy, oraz przebudowy.

Jeżeli budowa domu, czy jakiegokolwiek innego obiektu, finansowana jest z własnych środków, to ubezpieczenie ryzyk budowlanych nie jest obowiązkowe. Natomiast, jeśli jest ona finansowana poprzez kredyt, wówczas ubezpieczenie budowlane staje się wymogiem banku.

 

Co można zabezpieczyć polisą budowlaną?

Ubezpieczenie budowlane w ramach ochrony ubezpieczeniowej, może obejmować:

• budynki mieszkalne,
• budynki gospodarcze,
• zbiorniki,
• małą architekturę (np. altanę),
• budowę przydomowej oczyszczalni,
• prace ziemne (niwelacja terenu lub wykopy).

 

Kiedy polisa budowlana jest ważna?

Inwestycję budowlaną, możemy ubezpieczyć na jej bardzo wczesnym etapie, a mianowicie już w momencie, gdy rozpoczynają się prace przygotowawcze lub pierwsze prace budowlane. Bardzo istotnym jest to, aby we właściwy sposób fakt ten został udokumentowany. Można to zrobić, wpisując rozpoczęcie w/w prac do dziennika robót.

Ubezpieczenie budowlane, obowiązuje do ostatecznego zakończenia prac budowlanych oraz uzyskania pozwolenia na użytkowanie. Standardowo, polisę na ubezpieczenie od ryzyk budowlanych, wykupuje się na okres 12 miesięcy.

 

Co z polisą, gdy zakończyliśmy budowę?

Mogą mieć miejsce dwie sytuacje: umowa na ubezpieczenie budowlane wygasła, a my wciąż nie ukończyliśmy budowy, oraz budowa została już zakończona, a polisa wciąż jest ważna.

W sytuacji, gdy umowa wygasła, a budowa wciąż trwa, można bez problemu przedłużyć umowę na polisą budowlaną lub wybrać ofertę u innego ubezpieczyciela.

Natomiast, gdy budowa zostaje ukończona, a polisa ubezpieczeniowa jest jeszcze ważna przez dłuższy okres, można ją zamienić na ubezpieczenie domu, dopłacając wówczas różnicę w składkach lub zwrócić się do towarzystwa ubezpieczeniowego o zwrot środków za niewykorzystany okres umowy.

 

Ile kosztuje polisa budowlana?

Koszty polisy od ryzyk budowlanych zależą zarówno od konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego, jak i od wielu innych czynników. Wśród czynników mających największy wpływ na koszt ubezpieczenia budowlanego, należy wymienić:

• wartość inwestycji,
• lokalizacja,
• metraż,
• konstrukcja budynku.

Poniżej przykładowa kalkulacja dla domu w trakcie budowy w Warszawie o wartości 500 000 zł i powierzchni 60 m².

Towarzystwo	Cena polisy na rok
Link4	162 zł
InterPolska	292 zł
Concordia	330 zł

Tabela 1. Na podstawie porównywarki ubezpieczeniemieszkania.pl/kalkulator.

 

Jaki jest zakres ochrony polisy budowlanej?

Zakres polisy budowlanej składa się z podstawy i rozszerzeń. Podstawę stanowią zdarzenia losowe wywołane przez siły naturalne lub człowieka. Chodzi m.in. o:

• pożar,
• uderzenie pioruna,
• wybuch,
• upadek statku powietrznego,
• zalanie,
• powódź,
• deszcz nawalny,
• śnieg,
• lawinę,
• wichurę,
• zapadanie lub osuwanie się gruntu.

Rozszerzeń jest mniej niż w przypadku nieruchomości już zamieszkanej. To głównie:

• kradzież z włamaniem (materiały budowlane i narzędzia),
• akty wandalizmu,
• OC w życiu prywatnym (czyn niedozwolony).

Ochrona ubezpieczeniowa nie dotyczy i nie obejmuje odpowiedzialności względem osób trzecich z tytułu niewłaściwego wykonania budowy.

 

Jakie są wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu budowlanym?

Jak w każdej polisie ubezpieczeniowej, tak samo w polisie budowlanej mamy do czynienia z włączeniami odpowiedzialności. Wśród nich, warto przede wszystkim zwrócić uwagę na szkody, które wynikają z działań niezgodnych z prawem budowlanym.

Przykładowe wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu ryzyk budowlanych dotyczą szkód, które:

• mogą być wywołane przez przesiąkające wody gruntowe,
• wywołane zostały celowo lub wynikają z niedbalstwa,
• wynikają z nieprzestrzegania przepisów BHP,
• powstały pod wpływem alkoholu.

 

Kto oferuje ubezpieczenie budowlane?

Wśród towarzystw ubezpieczeniowych, które oferują ubezpieczenie ryzyk budowlanych, są między innymi Uniqa, Concordia, Warta, Allianz, Aviva, PZU, Proama, InterPolska oraz Link4.

 

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Kwotacja – co to jest?

Kwotacja jest więc niczym innym, jak wyceną ubezpieczenia. Dokonanie kalkulacji nie ma charakteru wiążącego, a jedynie poglądowy. Dodajmy, że przy identycznych danych różne towarzystwa, w oparciu o wewnętrzne standardy, mogą wyliczyć inne składki. Różnica pomiędzy poszczególnymi ofertami może wynosić kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych.

Kwotację należy rozumieć jako indywidualne wyliczenie składki, które dokonywane jest przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Kalkulację tworzy się na bazie informacji pozyskanych od osoby chcącej nabyć polisę.

 

Czy kwotacja określa, ile dostaniemy odszkodowania?

Suma ubezpieczenia to nic innego jak maksymalna kwota ubezpieczenia, jaką towarzystwo wypłaci przy zaistnieniu całkowitych zniszczeń, czyli np. wtedy, kiedy pożar doszczętnie zniszczy nieruchomość.

Sumy ubezpieczenia ustala się odrębnie dla murów, elementów stałych i ruchomości. Pojawiają się one również przy niektórych rozszerzeniach, jak chociażby przy OC w życiu prywatnym.

Suma ubezpieczenia powinna być równa realnej wartości przedmiotu, do którego się odnosi. Przykładowo, jeśli wyposażenie mieszkania łącznie warte jest 50 000 zł, to taka też powinna być ujęta w polisie SU dla ruchomości. Przeważnie górne pułapy odszkodowania określa klient, a towarzystwo weryfikuje je dopiero w momencie wystąpienia szkody. Zdarza się też, że dokonuje tego ubezpieczyciel we współpracy z osobą zainteresowaną wejściem w posiadanie polisy. Ostateczne kwoty zawsze muszą być jednak zatwierdzone przez klienta.

Sumy ubezpieczenia odgrywają kluczową rolę przy kwotacji. Im są wyższe, tym wyższa jest też ostateczna wysokość składki, ale oczywiście nie jest to jedyny czynnik, który wpływa na koszt nabycia polisy.

Jakie dane potrzebne są do kwotacji?

Poza wartością nieruchomości, elementów stałych i ruchomości domowych, które powinny mieć bezpośrednie przełożenie na sumy ubezpieczenia, towarzystwa do przeprowadzenia kwotacji potrzebują również innych danych. Można podzielić je na kilka kategorii:

1. Specyfika nieruchomości – np. mieszkania położone na niskich kondygnacjach i domy są bardziej narażone na powódź, a lokale na ostatnich piętrach na zalanie spowodowane przesiąkaniem dachu,
    
2. Lokalizacja – również istotna w kontekście powodzi. Bezpośrednie sąsiedztwo zbiorników wodnych lub umiejscowienie na terenach zalewowych może znacznie wywindować składkę,
    
3. Działalność gospodarcza – jeśli jest zarejestrowana na terenie ubezpieczonej nieruchomości, to składka będzie wyższa,
    
4. Historia ubezpieczenia – jeśli w minionych latach odnotowano szkody, to polisa może być droższa,
    
5. Zabezpieczenia własne – istotne przy rozszerzeniu o kradzież z włamaniem. Atestowane zamki, systemy alarmowe, wzmocnione szyby i inne tego typu zabezpieczenia mogą pozwolić na uzyskanie upustu cenowego, chociaż nie jest to powszechna praktyka towarzystw,
    
6. Lokatorzy – istotny jest w szczególności ich wiek. Np. więcej możemy zapłacić za OC w życiu prywatnym, jeśli w domu mieszkają dzieci,
    
7. Palność konstrukcji i poszycia dachowego – budynki zbudowane z łatwopalnych materiałów są droższe w ubezpieczeniu. Zdarza się również, że towarzystwa odmawiają objęcia ochroną niektórych nieruchomości, jeśli te powstały w oparciu o skrajnie palny budulec.

 

Na ostateczną wysokość składki ubezpieczeniowej duży wpływ ma również zakres ochrony, czyli liczba ryzyk oraz innych rozszerzeń uwzględnionych w umowie. Podstawowa polisa zabezpiecza tylko samą nieruchomość (mury) od dosłownie kilku zdarzeń losowych.

Rozbudowana obejmuje również elementy stałe i ruchomości, dodatki istotne dla lokatorów (OC w życiu prywatnym, assistance, NNW, pomoc prawna), kradzież z włamaniem, stłuczenie przedmiotów szklanych, itp.. Im bardziej kompleksowa jest ochrona domu lub mieszkania, tym wyżej wycenione zostanie ubezpieczenie.

 

Kwotacja a ubezpieczenie mieszkania w spółdzielni

Jak widać na przykładzie indywidualnej polisy mieszkaniowej, kwotacja wygląda na złożoną kalkulację, przy której konieczne jest rozpatrzenie wielu czynników.

Przy grupowych ubezpieczeniach mieszkania, np. przez spółdzielnie, proces ten jest jeszcze bardziej skomplikowany. Uwzględniane są tutaj m. in. następujące dane: 

• liczba budynków;

• rok budowy osiedla;

• liczba klatek schodowych;

• remonty przeprowadzone w ostatnich latach i ich zakres;

• odbiory i przeglądy techniczne;

• powierzchnia użytkowa mieszkalna;

• powierzchnia użytkowa lokali użytkowych;

• powierzchnia użytkowa piwnic i garaży;

• liczba lokali mieszkalnych i użytkowych, miejsc garażowych, piwnic i wind;

• wartość poszczególnych instalacji (np. węzły ciepła) i urządzeń (np. windy);

• obecność i liczba takich elementów, jak: hydrofornie, domofony, przepompownie, ogrodzenia bramy, furtki, lampy oświetleniowe, alarmy śmietnikowe itd.;

• okres ubezpieczenia bez konieczności wypłaty odszkodowania;

• rodzaj, zakres i źródło poprzedniej polisy.

 

Polisę mieszkaniową powinno się dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, nie zapominaj o cennych rozszerzeniach, jak chociażby uwzględnienie ruchomości domowych. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży, a jej koszt jest niewielki. Jeśli nie chcesz przepłacać za identyczny lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Dla przypomnienia: ruchomości to przedmioty nietrwale związane z podłożem, umożliwiające ich przemieszczenie bez użycia narzędzi. Mienie ruchome, oprócz ścian i stałych elementów konstrukcji, jest podstawowym składnikiem polisy mieszkaniowej. Występuje jednak jako umowa dodatkowa z własnym zakresem ochrony i wyłączeniami odpowiedzialności.

Ruchomości możemy chronić na różne sumy ubezpieczenia, mając na uwadze, że towarzystwa stosują górne limity odpowiedzialności finansowej.

 

Co zrobić przed zakupem polisy mieszkaniowej?

W porównywarce polis mieszkaniowych ruchomości są obecne w większości wariantów ochrony. Ale zanim zdecydujemy się na wybór ubezpieczenia online, warto wiedzieć co zrobić, aby prawidłowo chronić wyposażenie oraz jak postępować w razie jego zniszczenia czy utraty.

1. SPIS INWENTARZA

Przygotowania do ubezpieczenia wyposażenia mieszkania należy rozpocząć od wykonania spisu inwentarza. Nie jest to wymóg stawiany przez ubezpieczyciela, ale dzięki liście zgromadzonych przedmiotów szybciej i skuteczniej odtworzymy stan posiadania w razie kradzieży. Sporządzenie takiej listy będzie wymagane przy ubezpieczaniu mienia ruchomości o dużej wartości.

2. DOWÓD ZAKUPU

Przy zniszczeniach na większą skalę z pewnością odwiedzi nas rzeczoznawca, który wyceni rozmiar szkód. Dlatego warto przechowywać paragony i faktury za zakupione wyposażenie, szczególnie jeśli było kosztowne czy wykonane na indywidualne zamówienie.

3. WYCENA SZKÓD

Powinniśmy sprawdzić w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (dostępne na stronie towarzystwa), w jaki sposób naliczane będzie odszkodowanie za straty na mieniu ruchomym. Ubezpieczyciele stosują 3 metody:

• według wartości odtworzeniowej – pieniądze z polisy pozwolą nam zakupić nowy przedmiot (ten sam lub zbliżony) łącznie z opłaceniem transportu i montażu

• według wartości rynkowej – odszkodowanie będzie równe cenie zakupu albo aktualnej cenie rynkowej ruchomości z dnia zawarcia umowy

• według wartości rzeczywistej – środki finansowe przywrócą mienie do stanu z dnia poprzedzającego szkodę, z uwzględniemiem faktycznego zużycia.

 

Jakie przedmioty obejmuje polisa?

Każde towarzystwo ustala osobną listę ruchomości i szczegółowo wymienia je w dokumencie OWU. Niektóre z nich na pewno pojawią się w umowie. Chodzi o:

• meble,

• sprzęt RTV i AGD,

• sprzęt optyczny,

• sprzęt sportowy,

• dywany,

• oświetlenie,

• książki,

• ubrania,

• instrumenty muzyczne.

Ubezpieczenie mienia ruchomego może też obejmować materiały opałowe, rośliny oraz zwierzęta domowe (psy, koty, gryzonie, ryby akwariowe).

Wszystkie przedmioty wymienione jako ruchomości podlegają ochronie finansowej w różnym zakresie:

• od zdarzeń losowych – ryzyka nazwane bądź uwzględniające ryzyka wszystkie (formuła All Risks)

• od kradzieży,

• od stłuczenia,

• od przepięcia.

 

Uwaga na wyłączenia, ruchomości specjalne i franszyzę

Zniszczenie czy kradzież mienia ruchomego nie zawsze będzie oznaczać wypłatę odszkodowania. Warto spojrzeć do dokumentu Ogólnych Warunków Ubezpieczenia i sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności – za te przedmioty i sytuacje w ogóle nie dostaniemy świadczenia. W wyłączeniach odpowiedzialności towarzystwa wskazują wyraźnie choćby na kradzież, która musi mieć znamiona włamania (np. z widocznymi śladami sforsowania drzwi czy okna) albo wprost wymieniają ruchomości, których nie ubezpieczą, np:

• dzieła sztuk (obrazy, grafiki, rzeźby),

• antyki,

• biżuteria,

• kolekcje (znaczki pocztowe, banknoty, monety),

• broń i trofea myśliwskie.

Wymienione przedmioty mogą być równie dobrze ubezpieczone, ale jako ruchomości specjalne (z wyższą składką). Tu ograniczeniem może być z kolei suma ubezpieczenia, np. gotówki, do określonej kwoty. Ubezpieczenie tych przedmiotów będzie wymagało dodatkowych ustaleń.

Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty nie tylko powyżej, ale i powyżej pewnej wartości. Tak dzieje się w przypadku franszyzy integralnej – np. za szkody na mieniu ruchomym o wartości poniżej 200 zł nie otrzymamy świadczenia.

 

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Polisa PKO Mój Dom24 przeznaczona jest dla właścicieli domów lub mieszkań, którzy chcą ubezpieczyć swoją nieruchomość. Skorzystać z niej mogą również osoby zainteresowane ochroną tylko ruchomości domowe lub też posiadaniem OC w życiu prywatnym czy domowego assistance.

Co ciekawe, każda z tych 4 opcji dostępna jest osobno. Możemy więc np. wykupić tylko OC w życiu prywatnym, nie ubezpieczając elementów stałych mieszkania. Poszczególne warianty możemy też łączyć w pakiety. Takie rozwiązanie jest raczej rzadko spotykane, a większość towarzystw traktuje OC mieszkaniowe, assistance i ochronę ruchomości jako rozszerzenia standardowej polisy mieszkaniowej.

WAŻNE! Polisa PKO Mój Dom24 adresowana jest wyłącznie do posiadaczy kont w PKO Bank Polski, którzy korzystają z serwisu internetowego iPKO.

 

PKO Mój Dom24 – na ile umowa?

Pod tym względem polisa PKO Mój Dom24 jest już typowa, co oznacza, że umowę podpisuje się na jeden rok. Ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna się dzień po zapłaceniu pierwszej raty składki lub całej sumy.

Odnosi się to do wszystkich elementów składowych polisy za wyjątkiem powodzi. W tym przypadku obowiązuje 30 dniowa karencja – dopiero po upływie miesiąca obowiązywania polisy jesteśmy chronieni przed takim zdarzeniem.

Składka ubezpieczeniowa pobierana jest bezpośrednio z rachunku bankowego klienta – w ustalonych w umowie ratach lub jednorazowo.

 

PKO Mój Dom24 – zakres ochrony nieruchomości

W PKO możemy ubezpieczyć dom lub lokal mieszkalny wraz ze stałymi elementami, ale możemy też objąć ochroną same elementy stałe. To kolejne niestandardowe rozwiązanie, jakie znajdziemy w polisie Mój Dom24.  

Zakres ochrony w odniesieniu do nieruchomości, elementów stałych i ruchomości ma zamknięty katalog  zdarzeń losowych, czyli jest to polisa od ryzyk nazwanych. Lista jest jednak dość długa i zawiera:

• pożar,
• uderzenie pioruna,
• powódź,
• huk ponaddźwiękowy,
• śnieg i lód,
• deszcz i grad,
• silny wiatr,
• wybuch,
• trzęsienie ziemi,
• dym i sadza,
• upadek drzew i masztów,
• upadek statków powietrznych,
• przepięcie,
• stłuczenie szyb (z wyłączeniem ruchomości),
• uderzenie pojazdu,
• lawina,
• osuwanie i zapadanie się ziemi,
• katastrofa budowlana,
• działanie zwierząt,
• akcję ratowniczą.

Ubezpieczenie nieruchomości obejmuje również: kradzież z włamaniem, rabunek, wandalizm i graffiti. Maksymalny zakres ochrony polisy jest więc bardzo obszerny.

 

PKO Mój Dom24 – za co nie otrzymamy odszkodowania?

Polisa mieszkaniowa zawsze posiada jakieś wyłączenia odpowiedzialności, czyli zdarzenia, za które ubezpieczyciel nie wypłaci nam odszkodowania. Nie inaczej jest w przypadku PKO Mój Dom24. Wymieńmy kilka wyłączeń z brzegu:

• działanie pod wpływem alkoholu, środków odurzających, substancji psychotropowych i podobnych;
• popełnienie lub usiłowanie popełnienia przestępstwa, czego skutkiem było wygenerowanie szkód;
• działanie energii jądrowej, promieniowania radioaktywnego i jonizującego, promieni laserowych, pola magnetycznego i elektromagnetycznego, skażenia radioaktywnego lub chemicznego;
• kradzież zwykła (nie z włamaniem) przedmiotów lub stałych elementów znajdujących się na zewnątrz budynku;
• nielegalne wycięcie lub przycięcie drzewa;
• poniesienie strat niematerialnych (utracone korzyści) – straty gazu, prądu, wody i innych cieczy.

Jak widać na tych przykładach, dział OWU poświęcony wyłączeniom odpowiedzialności może zawierać dość specyficzne rodzaje zdarzeń. Zawsze warto się z nim zapoznać przed podpisaniem umowy.

 

PKO Mój Dom24 – ograniczenia w pakiecie assistance

Przyglądając się wyłączeniom odpowiedzialności w polisie mieszkaniowej, warto zwrócić szczególną uwagę na dział poświęcony domowemu assistance. W przypadku ubezpieczenia PKO znajdziemy tam m. in.:

• usługi związane z konserwacją instalacji;
• usługi elektryka, w tym awarie: bezpieczników, przedłużaczy, gniazdek elektrycznych, przełączników oraz jakichkolwiek maszyn i urządzeń służących do prowadzenia działalności gospodarczej;
• usługi hydraulika związane z: uszkodzeniem baterii, zatkaniem zlewu, umywalki i wanny;
• awarie podziemnych rur kanalizacyjnych, gazowych i wodociągowych, a także podziemnych linii i instalacji elektrycznych, jeśli odpowiada za nie administracja budynku.

Szczególnie istotne wydają się być zdarzenia związane z prowadzeniem działalności gospodarczej, podczas których nie możemy liczyć na wsparcie ubezpieczyciela.

 

PKO Mój Dom24 – ile kosztuje?

Polisa PKO może być skonfigurowana na kilka różnych sposobów. Ubezpieczyciel przygotował 3 gotowe pakiety.

Polisa mieszkaniowa PKO – pakiety

	Sumy ubezpieczenia
Ruchomości domowe	10 000 zł	15 000 zł	30 000 zł
OC w życiu prywatnym	20 000 zł	30 000 zł	60 000 zł
Assistance	We wszystkich wariantach w zakresie opisanym w OWU
Składka miesięczna	15 zł	20 zł	25 zł
Składka jednorazowa za rok	180 zł	240 zł	300 zł

Źródło: pkobp.pl.

KOMENTARZ: Najtańszy pakiet kosztuje 180 zł, a najdroższy 300 zł. Pozornie nie są to duże kwoty. Pamiętajmy jednak, że wykupując takie ubezpieczenie uzyskujemy ograniczony zakres ochrony, który nie obejmuje samej nieruchomości i elementów stałych.

Warto zestawić te liczby z innymi ofertami w kalkulatorze ubezpieczeń. Zobaczymy wówczas, że za 180 zł możemy nabyć podstawą polisę mieszkaniową obejmującą elementy stałe, a za 300 zł polisę posiadającą niektóre rozszerzenia, czyli np. ruchomości domowe.

 

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Sama procedura zgłoszenia szkody i uzyskania odszkodowania wygląda podobnie u wszystkich ubezpieczycieli dostępnych na polskim rynku. Mogą jednak pojawić się różnice, zależnie do tego do jakiej szkody doszło. 

 

Szkoda w mieszkaniu – co może się zdarzyć?

Zagrożeń dla nieruchomości jest dużo. Podstawowa polisa na mieszkanie czy dom uwzględnia szereg szkód, m.in.:

• uderzenie pioruna,
• huragan,
• upadek drzew i masztów,
• pożar,
• dym i sadzę,
• wybuch,
• śnieg,
• lawinę,
• zalanie,
• osuwanie się ziemi.

Najczęstszą przyczyną szkód w mieszkaniach jest zalanie. W ciągu roku zalania stanowią ponad połowę wszystkich zdarzeń zgłaszanych do ubezpieczycieli. Przyczyny są różne: intensywne opady deszczu, awaria sprzętów domowych czy też awarie u sąsiadów.

Największe szkody może wywołać pożar. To jego najbardziej obawia się większość z nas. W wyniku pożaru możemy stracić nawet cały majątek. Do dużych strat może dojść również w wyniku kradzieży z włamaniem.

Poniżej przedstawiamy, jakie dokumenty potrzebne są do zgłoszenia szkody w przypadku pożaru i zalania nieruchomości.

POŻAR

KRADZIEŻ Z WŁAMANIEM

Protokół od Straży Pożarnej (jeśli była interwencja)   Lista uszkodzonych przedmiotów   Rachunki, faktury i inne dowody zakupu uszkodzonych przedmiotów   Rachunki za materiały potrzebne do naprawy oraz faktury za prace fachowców   Rachunek strat oraz kosztów, które należało ponieść, by ratować mienie lub posprzątać uszkodzenia   Protokół zniszczenia mienia uszkodzonego w 100%   Dane sprawcy szkody i jego ubezpieczyciela (jeśli ma polisę)   Oświadczenie o nieposiadaniu ubezpieczenia mienia u innego ubezpieczyciela (opcjonalnie)

Lista skradzionych przedmiotów   Rachunki, faktury i inne dowody zakupu skradzionych przedmiotów   Faktury lub rachunki za naprawę lub wymianę uszkodzonych zabezpieczeń   Rachunek strat   Kopia dokumentu od Policji informującego o wszczętym dochodzeniu   Faktura zakupu alarmu (jeśli był zainstalowany) lub montażu wraz z kopią umowy z firmą ochroniarską   Oświadczenie o nieposiadaniu ubezpieczenia mienia u innego ubezpieczyciela   Postanowienie o umorzeniu postępowania przygotowawczego (dochodzenia lub śledztwa)

Tabela 1. Opracowanie własne.

 

Jak wygląda procedura zgłoszenia szkody?

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia Towarzystwa Ubezpieczeniowe dokładnie określają, jak powinna wyglądać procedura zgłoszenia szkody. Warto zapoznać się z tymi zasadami. Pominięcie któregoś kroku może stać się przeszkodą w uzyskaniu rekompensaty.

Na przykładzie zalania, w kilku punktach, przedstawiamy wzorową procedurę.

 

1. POWSTRZYMANIE WYCIEKU

Pierwszym i najważniejszym krokiem jest zatrzymanie wycieku wody lub zmniejszenie jego rozmiarów.

2. TELEFON DO ZARZĄDCY

Drugim krokiem jest powiadomienie o zalaniu administrację budynku. Mamy na to maksymalnie 2 dni od momentu zdarzenia.

3. ROZMOWA Z SĄSIADEM

Jeżeli zalana została nie tylko nasza nieruchomość, ale także mieszkanie znajdujące się na niższej kondygnacji, mamy obowiązek porozmawiać z sąsiadem i umożliwić mu dochodzenie roszczeń. 

4. TELEFON DO UBEZPIECZYCIELA

Zadzwońmy do swojego ubezpieczyciela i poinformujmy o zdarzeniu.

5. PROTOKÓŁ

Jeżeli zalanie było duże i konieczne było wezwanie Straży Pożarnej, Policji czy innej jednostki, musimy uzyskać od niej protokół (raport zniszczeń). Raport potrzebny będzie TU do ustalenia rozmiarów szkód i wysokości odszkodowania. 

6. DOKUMENTY

Pisemne zgłoszenie szkody, zgodnie ze wskazówkami uzyskanymi od ubezpieczyciela. Najlepszym sposobem jest e-formularz na stronie TU.

7. LISTA STRAT

Przygotujmy spis zniszczonych lub uszkodzonych przedmiotów. W liście strat należy określić liczbę przedmiotów, ich poszczególne wartości, rok nabycia i nazwy producentów.

8. RZECZOZNAWCA

Zaczekajmy na rzeczoznawcę i do czasu jego przybycia nie dokonujmy żadnych zmian w mieszkaniu (wyjątkiem są sytuacje, w których zmiany są konieczne do zabezpieczenia mienia). TU ma zwykle 7 dni na przysłanie rzeczoznawcy.

9. WSPÓŁPRACA

Bardzo ważna jest również współpraca z ubezpieczycielem. Przede wszystkim należy udostępnić mu mieszkanie, by mógł ocenić przyczynę zdarzenia i skalę strat.

 

Sposób zgłoszenia szkody w domu i mieszkaniu

Ubezpieczyciele oferują wiele sposobów na zgłoszenie szkody. Czasy, kiedy konieczne było osobiste udanie się do punktu ubezpieczeń, już dawno minęły.

Przykładowo PZU umożliwia swoim klientom aż 7 sposobów  na zgłoszenie zdarzenia:

• przez formularz internetowy,
• przez czat wideo,
• przez telefon (do wyboru dwa numery),
• przez SMS o treści SZKODA na podany numer (ubezpieczyciel oddzwania i przyjmuje zgłoszenie),
• przez wiadomość e-mail,
• w oddziale firmy,
• na (wcześniej umówionym) spotkaniu z agentem.

 

Co podać w formularzu zgłoszenia szkody?

Formularze zgłoszenia szkody, zależnie od ubezpieczyciela, mogą się od siebie nieco różnić. Zwykle jednak nie są skomplikowane i z ich wypełnieniem nie powinniśmy mieć trudności.

 

Przykładowy formularz zgłoszenia szkody

Nazwa rubryki	Informacje do uzupełnienia
Dane osoby zgłaszającej	imię, nazwisko telefon komórkowy i stacjonarny adres e-mail
Adres ubezpieczonej nieruchomości	ulica numer budynku/lokalu kod pocztowy
Informacje o zdarzeniu	data godzina opis okoliczności
Informacje dotyczące wypłaty	numer konta imię i nazwisko właściciela rachunku
Opis uszkodzenia	określenie rozmiarów szkody

Tabela 2. Opracowanie własne.

Pytania dodatkowe, jakie mogą pojawić sie w formularzu zgłoszenia szkody:

• Czy zostały uszkodzone mury i elementy stałe?
• Czy zostały uszkodzone ruchomości?
• Czy zostały uszkodzone bramy, ogrodzenia lub budynki wolnostojące?

 

Za jakie szkody nie dostaniemy pieniędzy z polisy?

Istnieją sytuację, w których, pomimo wykupionej polisy i prawidłowo zgłoszonej szkody, nie otrzymamy odszkodowania. Sytuacje te, to tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Ubezpieczyciele opisują je dokładnie w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Najczęściej do odmowy wypłaty świadczeń dochodzi, gdy:

• powodem szkody był zły stan techniczny nieruchomości – np. jeżeli doszło do zalania domu w wyniku nieszczelnych okien lub złego stanu dachu;
• doszło do ewidentnego zaniedbanie ze strony właściciela – jeśli szkoda powstała w wyniku naszego zaniedbania, np. niezamkniętych lub nieodpowiednio zamkniętych okien, drzwi lub innych otworów;
• powodem szkody był brak odpowiednich zabezpieczeń – jeżeli szkoda powstała np. w wyniku braku odpowiednich zamków (włamanie).

• do szkody doszło w wyniku działania mieszkańca pod wpływem środków odurzających;
• przy zakupie polisy doszło do niedoubezpieczenia – źle oszacowaliśmy wartość nieruchomości lub celowo ją zaniżyliśmy (by uzyskać tańszą polisę).
• jeśli do szkody doszło w czasie trwania karencji – powszechną procedurą przy ubezpieczeniach na wypadek powodzi jest stosowanie karencji, czyli okresu, w którym ubezpieczenie nie działa (zwykle 14-30 dni od zakupu polisy).

 

Polisę mieszkaniową wybierz zwracając uwagę nie tylko na cenę, ale również na zakres ochrony. Kompleksowe ubezpieczenie nieruchomości zyskasz, wykupując kilka dodatków, np. pakiet assistance. Rozszerzona polisa da Ci większe poczucie bezpieczeństwa. Sprawdź wysokość składki na ubezpieczenie nieruchomości w kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dzięki niemu w trzy minuty porównasz ceny aż 18 towarzystw. W jednym miejscu znajdziesz najlepszą dla siebie ofertę. Nie warto przepłacać za ten sam lub prawie identyczny produkt.Sama procedura zgłoszenia szkody i uzyskania odszkodowania wygląda podobnie u wszystkich ubezpieczycieli dostępnych na polskim rynku. Mogą jednak pojawić się różnice, zależnie do tego do jakiej szkody doszło.