Ubezpieczenie mienia - ile kosztuje i co obejmuje?

Dom lub mieszkanie to z reguły najcenniejsze mienie, jakie posiadamy. Samochody też do tanich nie należą, jednak nieruchomości są dużo droższe i dłużej zachowują wartość. Dlatego warto ubezpieczyć mienie nieruchome, zwłasza że najtańsza polisa to wydatek poniżej 100 zł rocznie.

Co to jest ubezpieczenie mienia?

Ubezpieczenia majątkowe dzielimy na ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) oraz ubezpieczenie mienia. Ta ostatnia kategoria odnosi się do majątku fizycznego, innymi słowy: do dóbr materialnych.

W ramach ubezpieczenia mienia mieszczą się polisy firmowe oraz polisy mieszkaniowe. Te pierwsze zabezpieczają finansowo majątek przedsiębiorstwa, czyli nieruchomości (ich mury i elementy stałe), mienie ruchome oraz pojazdy mechaniczne. Polisy mieszkaniowe to z kolei produkty chroniące budynki mieszkalne wraz z wyposażeniem oraz inne nieruchomości w miejscu ubezpieczenia (na posesji), a nawet poza nim (w dalszej odległości od posesji).

Co ciekawe, możliwe jest ubezpieczenie mienia firmowego również ze zwykłej polisy mieszkaniowej. Taka ochrona jest jednak najczęściej dość ograniczona.

Jakie mienie ubezpieczysz z polisy mieszkaniowej?

Z polisy firmowej można ubezpieczyć nieruchomości (mury i elementy stałe), pojazdy mechaniczne oraz mienie ruchome, na które składa się m. in. sprzęt biurowy, materiały, półprodukty, maszyny, urządzenia, rzeczy osobiste pracowników czy też przedmioty przechowywane czasowo, np. w celu naprawy czy renowacji.

Podstawowymi przedmiotami ubezpieczenia z polisy mieszkaniowej są domy, mieszkania oraz tzw. domy w budowie wraz z ich elementami stałymi oraz wyposażeniem. Do tego dochodzą:

• pomieszczenia przynależne, do których zaliczamy piwnice, strychy czy garaże znajdujące się w bryle budynku;
• garaże wolnostojące znajdujące się na posesji, a czasem również poza nią – do określonej odległości od podstawowego miejsca ubezpieczenia;
• budynki gospodarcze znajdujące się na przydomowej posesji;
• budynki tzw. małej architektury, do których zaliczamy m. in. altany czy murowane grille;
• ogrodzenie wraz z bramami i furtkami oraz ich elementami stałymi;
• podjazdy, chodniki, boiska, korty tenisowe i inne utwardzone powierzchnie na posesji;
• zbiorniki wodne na posesji, czyli oczka wodne, baseny, sadzawki, fontanny;
• panele fotowoltaiczne i solarne znajdujące się na budynku mieszkalnym (jako jego elementy stałe) oraz na posesji;
• roślinność ogrodowa, zarówno wolnorosnąca, jak i znajdująca się w donicach;
• dom letniskowy poza podstawowym miejscem ubezpieczenia;
• nagrobek poza podstawowym miejscem ubezpieczenia;
• mienie służbowe zaliczane do ruchomości;
• mienie do prowadzenia działalności gospodarczej, czyli majątek naszej firmy.

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni sam dom lub mieszkanie, a także przynależące do nich pomieszczenia. Pozostałe rodzaje mienia można włączyć w ubezpieczenie w formie dodatkowo płatanych rozszerzeń.

Zaznaczmy, że nie w każdym towarzystwie ubezpieczymy wszystkie wymienione wyżej rodzaje mienia – każdy ubezpieczyciel ma nieco inną listę przedmiotów, które można włączyć w polisę mieszkaniową.

Co obejmuje ubezpieczenie mienia?

Z polisy mieszkaniowej możemy ubezpieczyć trzy podstawowe rodzaje mienia: mury, elementy stałe oraz ruchomości domowe.

Pod pojęciem murów należy rozumieć samą nieruchomość, czyli ściany, fundamenty oraz poszycie dachowe. Mury można również zdefiniować jako zbiór tych elementów konstrukcyjnych, dzięki którym nieruchomość stanowi zamkniętą przestrzeń nadającą się do zamieszkania.

Elementy stałe to dość szeroka kategoria mienia. Mieszczą się w niej m. in. szafy i inne meble w zabudowie, elementy składowe wszystkich instalacji, kominki, piece, parapety, drzwi, okna, zamontowany na stałe sprzęt AGD i RTV czy zabudowy balkonów.

Ruchomości domowe, czyli mienie ruchome lub po prostu wyposażenie nieruchomości. Liczba przedmiotów, które zalicza się do ruchomości jest bardzo długa. To m. in.: gotówka, rzeczy osobiste, meble poza zabudową, dywany, sztućce, książki, płyty, obrazy, naczynia, ubrania, obuwie czy sprzęt elektroniczny, sportowy, turystyczny, muzyczny i komputerowy.

Co ciekawe, towarzystwa ubezpieczeniowe w poczet mienia ruchomego zaliczają również zwierzęta domowe, czyli głównie psy i koty, a także ryby akwariowe, gryzonie, żółwie czy ptaki.

Od jakich zdarzeń ubezpieczysz mienie?

• pożar,
• zalanie,
• powódź,
• działanie śniegu,
• pękania mrozowe,
• przepięcie,
• osuwanie i zapadanie się ziemi,
• trzęsienie ziemi,
• lawina,
• huragan,
• porywisty wiatr,
• deszcz nawalny,
• grad,
• upadek drzew i masztów,
• implozja,
• eksplozja,
• huk ponaddźwiękowy,
• upadek statku powietrznego,
• uderzenie pojazdu mechanicznego;
• stłuczenie przedmiotów szklanych.

• kradzież z włamaniem,
• kradzież zwykła,
• rabunek
• wandalizm,
• dewastacja.

Mienie ruchome i stałe elementy – jaka różnica?

W polisach mieszkaniowych mienie ruchome (ruchomości domowe lub wyposażenie) to szeroka kategoria przedmiotów znajdujących się na obszarze nieruchomości, które możesz swobodnie wynieść, bez konieczności demontowania ich za pomocą narzędzi lub siły. Ruchomościami są więc i drobne przedmioty, jak zegarek czy portfel, i duże, jak telewizor czy stół. Szczegółową listę akcesoriów przynależących do mienia ruchomego powinieneś też znaleźć w OWU polisy.

Dodajmy, że niektóre przedmioty, które spełniają definicję ruchomości domowych, nie są do nich zaliczane z racji swojej specyfiki czy wartości jednostkowej. Przyporządkowuje się je do grona przedmiotów specjalnych/wartościowych i ubezpiecza się na specjalnych zasadach, co czego potrzebna jest wycena specjalisty.

Stałe elementy nieruchomości to z kolei ta część jej wyposażenia, która jest trwale przymocowana i nie można jej zdemontować bez użycia siły bądź narzędzi. Ta kategoria pojęciowa również jest dość obszerna i zawiera w sobie m. in.: elementy poszczególnych instalacji, meble i sprzęty AGD w zabudowie, tapety, kafelki, okna, drzwi, itp.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk – na czym polega? 

Polisy mieszkaniowe dzielimy na ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks/All Risk). Pierwsze z nich dostępne są we wszystkich towarzystwach, drugie w większości.

Główna różnica pomiędzy oboma wariantami ubezpieczenia nieruchomości polega na ich konstrukcji. Ubezpieczenie od ryzyk nazwanych chroni przed zdarzeniami wypunktowanymi w OWU, a ubezpieczenie All Risks przed wszystkich możliwymi sytuacjami oprócz tych, które w OWU znajdują się w dziale wyłączeń odpowiedzialności.

W praktyce wariant All Risks ma kilka przewag nad ubezpieczeniem od ryzyk nazwanych:

• szerszy zakres ochrony – więcej ryzyk w podstawie;
• dostępność unikalnych rozszerzeń, nieobecnych w polisie od ryzyk nazwanych;
• większe limity odpowiedzialności;
• ochrona przed nagłymi i niespodziewanymi zdarzeniami, których nie da się przewidzieć ani nazwać.

Minusem ubezpieczenia od ryzyk wszystkich jest wyższa składka, a różnica względem polisy od ryzyk nazwanych może wynosić od kilkudziesięciu do kilkuset złotych w skali roku.

Źródło: OWU Generali z myślą o domu (stan na: 27.04.2023 r.).

Ile kosztuje ubezpieczenie mienia?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenie 70-metrowego mieszkania o wartości 600 000 zł (mury i elementy stałe), w którym znajdują się nieruchomości o łącznej wartości 50 000 zł. Kalkulację przeprowadziliśmy dla podstawowego zakresu ochrony, czyli dla pożaru i innych zdarzeń losowych.

W najtańszej ofercie składka roczna kosztuje 382 zł - jest to propozycja TU Proama. Najdroższa z kolei to oferta TU Link4, gdzie za polisę zapłacisz 876 zł rocznie.

Tak duże różnice w cenach wynikają głównie z dwóch rzeczy. Pierwsza to drobne różnice w zakresie ochrony, czyli dodatki takie jak Home Assistance, dewastacja czy pakiet medyczny. Drugim czynnikiem wpływającym na zróżnicowanie cenowe jest indywidualna polityka każdego z towarzystw i szacunki skali ryzyka, które takie towarzystwa muszą robić z oczywistych przyczyn. Jeśli chcesz ubezpieczyć dom lub mieszkanie, powinieneś mieć świadomość, że dzięki porównaniu większej liczby ofert, możesz naprawdę sporo zaoszczędzić

– Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 17.04.2024 r.).

Na jaką kwotę ubezpieczyć mienie?

Mienie powinno się ubezpieczyć na kwotę, która jest realnym odzwierciedleniem jego faktycznej wartości. Przy wykupywaniu polisy mieszkaniowej ustala się tzw. sumy ubezpieczenia (SU), czyli maksymalny wymiar odszkodowania, jaki uzyskamy po szkodzie całkowitej (doszczętne zniszczenie mienia). SU ustala się indywidualnie dla murów, elementów stałych i ruchomości.

Błędy w ustalaniu sum ubezpieczenia mogą być bolesne w skutkach. Jeśli zadeklarowana SU będzie zbyt wysoka (nadubezpieczenie), to niepotrzebnie wzrośnie składka ubezpieczeniowa. Jeszcze groźniejszą sytuacją jest niedoszacowanie majątku (niedoubezpieczenie), które może poskutkować zbyt niską rekompensatą po szkodzie – towarzystwo nigdy nie wypłaci nam wyższego odszkodowania, niż przewiduje SU, więc jeśli SU jest zbyt niskie, to i odszkodowanie może takie być.

Jakiego mienia nie ubezpieczysz?

Z polisy mieszkaniowej możemy ubezpieczyć wiele przedmiotów, ale nie wszystkie. Wśród standardowych wyłączeń można wymienić:

• znajdujące się na posesji pojazdy mechaniczne;
• mienie do działalności gospodarczej;
• przedmioty pożyczone lub należące do naszych gości;
• niektóre gatunki zwierząt domowych, np. agresywne rasy psów;
• dane w formie elektronicznej;
• rękopisy;
• broń palna;
• niektóre dzieła sztuki;
• część ruchomości przechowywana poza strefą mieszkalną, np. na otwartym powietrzu.

Jest też mienie, które ubezpiecza się na specjalnych zasadach. Chodzi tutaj tzw. przedmioty wartościowe lub mienie specjalne, czyli chociażby antyki, zbiory kolekcjonerskie czy akcesoria o wartości artystycznej. Żeby włączyć je w polisę, trzeba najpierw uzyskać wycenę od rzeczoznawcy (na własny koszt) oraz ewentualnie certyfikat autentyczności.

Czy warto zdecydować się na takie ubezpieczenie?

Ubezpieczenie mieszkania nie musi oznaczać obowiązku zakupu ubezpieczenia mienia, ochrony od kradzieży z włamaniem ani rozszerzenia zakresu ubezpieczenia.

Pamiętaj o tym, że to, co obejmie ochroną Twoja polisa, zależy wyłącznie od Ciebie. Jeśli więc zakup polisy wynika z kredytu hipotecznego, nie musisz decydować się na szeroki zakres ubezpieczenia. 

Jeśli jednak posiadasz dobra, które chciałbyś zabezpieczyć jako mienie prywatne, to warto o tym pomyśleć. Ważne może być ubezpieczenie sprzętu elektronicznego, jeśli posiadasz drogie urządzenia techniczne. Na wypadek kradzieży z włamaniem taka opcja może się przydać. Cenne mogą być dla Ciebie również pamiątki osobiste - biżuteria, antyki czy obrazy znanych artystów. Koszt ubezpieczenia mienia z pewnością będzie niższy niż koszt naprawy lub całkowita utrata różnego rodzaju mienia. 

Przedmioty ubezpieczenia mogą być bardzo różne i warto omówić je z agentem ubezpieczeniowym. W razie wątpliwości możesz dopytać, jaka suma ubezpieczenia będzie odpowiednia, czy lepiej będzie wybrać ochronę mienia czy również ubezpieczenie OC, ubezpieczenie budynków, ubezpieczenie maszyn oraz jak to wpłynie na wysokość składki ubezpieczeniowej. Zanim wybierzesz konkretną ofertę z ubezpieczeniem mienia, warto dokonać porównania dostępnych opcji. W przypadku indywidualnych potrzeb warto zadbać o wszystkie szczegóły ubezpieczenia. 

Szczegóły zakresu ubezpieczenia poznasz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), jeśli wybierzesz rozszerzenie polisy.

Gdzie kupię ubezpieczenie mienia?

Ubezpieczenie mienia w postaci polisy mieszkaniowej kupisz online, zarówno w wariancie od ryzyk nazwanych, jak i od ryzyk wszystkich. Będziesz mógł też samodzielnie dobrać rozszerzenia do podstawowego zakresu ochrony, wzbogacają polisę o: powódź, kradzież z włamaniem, stłuczenie przedmiotów szklanych czy OC w życiu prywatnym.

Jak zdążyłeś się już zorientować, niemal identyczne polisy mieszkaniowe w każdym towarzystwie mają inną cenę i nie chodzi tutaj o drobne różnice, tylko sięgające kilkuset złotych w skali roku. Dlatego też rozsądnie jest przed zakupem zestawić ze sobą przynajmniej kilka ofert od różnych firm, w czym pomoże ci kalkulator ubezpieczeń. Za jego pomocą wybierzesz zakres, ustalisz sumy ubezpieczenia, wyselekcjonujesz najatrakcyjniejszą polisę i od razu ją kupisz, opłacając składkę online. Cała procedura zajmie ci dosłownie kilka minut, a twoje mienie może zostać objęte ochroną nawet następnego dnia roboczego – wystarczy tylko wykonać szybki przelew.