Ubezpieczenie mienia - ile kosztuje i co obejmuje?

Dom lub mieszkanie to z reguły najcenniejsze mienie, jakie posiadamy. Samochody też do tanich nie należą, jednak nieruchomości są dużo droższe i dłużej zachowują wartość. Dlatego warto ubezpieczyć mienie nieruchome, zwłasza że najtańsza polisa to wydatek poniżej 100 zł rocznie.

Co to jest ubezpieczenie mienia?

Ubezpieczenia majątkowe dzielimy na ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) oraz ubezpieczenie mienia. Ta ostatnia kategoria odnosi się do majątku fizycznego, innymi słowy: do dóbr materialnych.

W ramach ubezpieczenia mienia mieszczą się polisy firmowe oraz polisy mieszkaniowe. Te pierwsze zabezpieczają finansowo majątek przedsiębiorstwa, czyli nieruchomości (ich mury i elementy stałe), mienie ruchome oraz pojazdy mechaniczne. Polisy mieszkaniowe to z kolei produkty chroniące budynki mieszkalne wraz z wyposażeniem oraz inne nieruchomości w miejscu ubezpieczenia (na posesji), a nawet poza nim (w dalszej odległości od posesji).

Co ciekawe, możliwe jest ubezpieczenie mienia firmowego również ze zwykłej polisy mieszkaniowej. Taka ochrona jest jednak najczęściej dość ograniczona.

Ubezpieczenie mienia – co obejmuje?

Z polisy mieszkaniowej możemy ubezpieczyć trzy podstawowe rodzaje mienia: mury, elementy stałe oraz ruchomości domowe.

Pod pojęciem murów należy rozumieć samą nieruchomość, czyli ściany, fundamenty oraz poszycie dachowe. Mury można również zdefiniować jako zbiór tych elementów konstrukcyjnych, dzięki którym nieruchomość stanowi zamkniętą przestrzeń nadającą się do zamieszkania.

Elementy stałe to dość szeroka kategoria mienia. Mieszczą się w niej m. in. szafy i inne meble w zabudowie, elementy składowe wszystkich instalacji, kominki, piece, parapety, drzwi, okna, zamontowany na stałe sprzęt AGD i RTV czy zabudowy balkonów.

Ruchomości domowe, czyli mienie ruchome lub po prostu wyposażenie nieruchomości. Liczba przedmiotów, które zalicza się do ruchomości jest bardzo długa. To m. in.: gotówka, rzeczy osobiste, meble poza zabudową, dywany, sztućce, książki, płyty, obrazy, naczynia, ubrania, obuwie czy sprzęt elektroniczny, sportowy, turystyczny, muzyczny i komputerowy.

Co ciekawe, towarzystwa ubezpieczeniowe w poczet mienia ruchomego zaliczają również zwierzęta domowe, czyli głównie psy i koty, a także ryby akwariowe, gryzonie, żółwie czy ptaki.

Jakie mienie można ubezpieczyć?

Z polisy firmowej można ubezpieczyć nieruchomości (mury i elementy stałe), pojazdy mechaniczne oraz mienie ruchome, na które składa się m. in. sprzęt biurowy, materiały, półprodukty, maszyny, urządzenia, rzeczy osobiste pracowników czy też przedmioty przechowywane czasowo, np. w celu naprawy czy renowacji.

Podstawowymi przedmiotami ubezpieczenia z polisy mieszkaniowej są domy, mieszkania oraz tzw. domy w budowie wraz z ich elementami stałymi oraz wyposażeniem. Do tego dochodzą:

• pomieszczenia przynależne, do których zaliczamy piwnice, strychy czy garaże znajdujące się w bryle budynku;
• garaże wolnostojące znajdujące się na posesji, a czasem również poza nią – do określonej odległości od podstawowego miejsca ubezpieczenia;
• budynki gospodarcze znajdujące się na przydomowej posesji;
• budynki tzw. małej architektury, do których zaliczamy m. in. altany czy murowane grille;
• ogrodzenie wraz z bramami i furtkami oraz ich elementami stałymi;
• podjazdy, chodniki, boiska, korty tenisowe i inne utwardzone powierzchnie na posesji;
• zbiorniki wodne na posesji, czyli oczka wodne, baseny, sadzawki, fontanny;
• panele fotowoltaiczne i solarne znajdujące się na budynku mieszkalnym (jako jego elementy stałe) oraz na posesji;
• roślinność ogrodowa, zarówno wolnorosnąca, jak i znajdująca się w donicach;
• dom letniskowy poza podstawowym miejscem ubezpieczenia;
• nagrobek poza podstawowym miejscem ubezpieczenia;
• mienie służbowe zaliczane do ruchomości;
• mienie do prowadzenia działalności gospodarczej, czyli majątek naszej firmy.

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni sam dom lub mieszkanie, a także przynależące do nich pomieszczenia. Pozostałe rodzaje mienia można włączyć w ubezpieczenie w formie dodatkowo płatanych rozszerzeń.

Zaznaczmy, że nie w każdym towarzystwie ubezpieczymy wszystkie wymienione wyżej rodzaje mienia – każdy ubezpieczyciel ma nieco inną listę przedmiotów, które można włączyć w polisę mieszkaniową.

Od jakich zdarzeń chroni ubezpieczenie mienia?

• pożar,
• zalanie,
• powódź,
• działanie śniegu,
• pękania mrozowe,
• przepięcie,
• osuwanie i zapadanie się ziemi,
• trzęsienie ziemi,
• lawina,
• huragan,
• porywisty wiatr,
• deszcz nawalny,
• grad,
• upadek drzew i masztów,
• implozja,
• eksplozja,
• huk ponaddźwiękowy,
• upadek statku powietrznego,
• uderzenie pojazdu mechanicznego;
• stłuczenie przedmiotów szklanych.

• kradzież z włamaniem,
• kradzież zwykła,
• rabunek
• wandalizm,
• dewastacja.

Mienie ruchome i stałe elementy – jaka różnica?

Pod pojęciem mienia ruchomego towarzystwa ubezpieczeniowe rozumieją tą część wyposażenia nieruchomości, którą można swobodnie wynieść z jej obszaru i której nie trzeba demontować za pomocą siły lub narzędzi. 

Elementy stałe to z kolei ten rodzaj mienia, którego nie da się swobodnie wynieść z domu lub mieszkania, a jego demontaż wymaga użycia siły lub narzędzi. Dodajmy, że chodzi tutaj zarówno o wewnętrzne wyposażenie, jak i elementy zewnętrzne, czyli np. piorunochron, panele fotowoltaiczne czy elewacje.

Przypomnijmy, że elementy stałe najczęściej chronione są już w podstawowej wersji polisy mieszkaniowej, a ruchomości dostępne są jako rozszerzenie.

Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk – na czym polega? 

Polisy mieszkaniowe dzieli się na ubezpieczenia od ryzyka nazwanych oraz od ryzyk wszystkich (All Risks). Pierwszy wariant zabezpiecza mienie przed wyszczególnionymi w OWU zdarzeniami, których jest zazwyczaj kilka lub kilkanaście. Żeby zapewnić bardziej kompleksową ochronę, taką polisę do ryzyk nazwanych warto uzupełnić o:

• ruchomości domowe,
• kradzież z włamaniem,
• powódź,
• przepięcie,
• stłuczenie przedmiotów szklanych.

Klienci towarzystw ubezpieczeniowych często decydują się również na zakup dodatków, które nie są do końca związane z ochroną mienia, ale dają wymierne korzyści lokatorom. Chodzi tutaj przede wszystkim o OC w życiu prywatnym (dotyczy nieumyślnych szkód na mieniu lub zdrowiu osób trzecich) oraz Home Assistance, czyli zbiór usług, jakie ubezpieczyciel zobowiązuje się nieodpłatnie świadczyć ubezpieczonemu (np. interwencje specjalistów: hydraulika, szklarza czy stolarza).

Ubezpieczenie All Risks chroni z kolei przed wszystkimi możliwymi ryzykami, które nie są wymienione w OWU w dziale wyłączeń odpowiedzialności. Taka opcja nie tylko daje kompleksową ochronę, ale również w praktyce ułatwia uzyskanie odszkodowania.  

Ile kosztuje ubezpieczenie mienia?

Obliczyliśmy, ile trzeba zapłacić za rok ubezpieczenia stumetrowego własnościowego mieszkania w Krakowie, którego wartość szacowana jest na 500 000 zł (mury i elementy stałe) i w którym zgromadzone są ruchomości warte 50 000 zł. Polisa, dla jakiej wyliczyliśmy składki, obejmuje ochronę przed zdarzeniami losowymi.

Najtańsza oferta opiewa na 203 zł (Proama), a najdroższa na 686 zł (PZU), co oznacza, że różnica pomiędzy nimi to aż 483 zł. Średni koszt takiego ubezpieczenia to z kolei 338 zł. Przypomnijmy, że te kwoty odnoszą się do roku ubezpieczenia mienia wartego łącznie 550 000 zł.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl i strony internetowe TU (stan na 4.12.2021 r.).

Na jaką kwotę ubezpieczyć mienie?

Mienie powinno się ubezpieczyć na kwotę, która jest realnym odzwierciedleniem jego faktycznej wartości. Przy wykupywaniu polisy mieszkaniowej ustala się tzw. sumy ubezpieczenia (SU), czyli maksymalny wymiar odszkodowania, jaki uzyskamy po szkodzie całkowitej (doszczętne zniszczenie mienia). SU ustala się indywidualnie dla murów, elementów stałych i ruchomości.

Błędy w ustalaniu sum ubezpieczenia mogą być bolesne w skutkach. Jeśli zadeklarowana SU będzie zbyt wysoka (nadubezpieczenie), to niepotrzebnie wzrośnie składka ubezpieczeniowa. Jeszcze groźniejszą sytuacją jest niedoszacowanie majątku (niedoubezpieczenie), które może poskutkować zbyt niską rekompensatą po szkodzie – towarzystwo nigdy nie wypłaci nam wyższego odszkodowania, niż przewiduje SU, więc jeśli SU jest zbyt niskie, to i odszkodowanie może takie być.

Jakiego mienia ubezpieczenie nie chroni?

Z polisy mieszkaniowej możemy ubezpieczyć wiele przedmiotów, ale nie wszystkie. Wśród standardowych wyłączeń można wymienić:

• znajdujące się na posesji pojazdy mechaniczne;
• mienie do działalności gospodarczej;
• przedmioty pożyczone lub należące do naszych gości;
• niektóre gatunki zwierząt domowych, np. agresywne rasy psów;
• dane w formie elektronicznej;
• rękopisy;
• broń palna;
• niektóre dzieła sztuki;
• część ruchomości przechowywana poza strefą mieszkalną, np. na otwartym powietrzu.

Jest też mienie, które ubezpiecza się na specjalnych zasadach. Chodzi tutaj tzw. przedmioty wartościowe lub mienie specjalne, czyli chociażby antyki, zbiory kolekcjonerskie czy akcesoria o wartości artystycznej. Żeby włączyć je w polisę, trzeba najpierw uzyskać wycenę od rzeczoznawcy (na własny koszt) oraz ewentualnie certyfikat autentyczności.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.