Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania? Sprawdź aktualne ceny na 2026 rok

Od czego zależy koszt ubezpieczenia mieszkania? 

Na wysokość składki ubezpieczeniowej wpływa co najmniej kilka czynników, ale nie wszystkie w jednakowy sposób. Bardzo ważna jest wartość rynkowa nieruchomości oraz pozostałego mienia podlegającego ubezpieczeniu. Kluczowy jest też zakres ochrony, czyli liczba i charakter wybranych ryzyk. Istotnie na składkę wpływają też takie kwestie, jak: lokalizacja, historia ubezpieczenia, odporność konstrukcji i dachu na ogień czy wybrane towarzystwo.  

Wartość nieruchomości a wysokość składki 

W tym przypadku ogólna zależność jest prosta: im droższe mienie chcesz ubezpieczyć, tym więcej za to zapłacisz. Najważniejsza jest cena samej nieruchomości, czyli tzw. murów, która często przekracza pół miliona złotych, a nawet milion. Stałe elementy oraz ruchomości najczęściej kosztują kilkadziesiąt tysięcy złotych. Z polisy mieszkaniowej można chronić również inne, mniej oczywiste rodzaje mienia, na które składają się m.in. nieruchomości takie jak dom letniskowy, nagrobek czy zabudowania na posesji (garaż wolnostojący, budynki gospodarcze, altany, itp.), a także mienie ruchome: przedmioty do działalności, przedmioty specjalne czy mienie służbowe.  

Zakres ochrony ubezpieczeniowej a koszt ubezpieczenia 

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni nieruchomość na wypadek pożaru i kilku bądź kilkunastu innych zdarzeń losowych, takich jak: uderzenie pioruna, upadek statku powietrznego, upadek drzew i masztów, zalanie czy wybuch. Podstawowy zakres można poszerzyć m.in. o kolejne zdarzenia losowe, stłuczenie przedmiotów szklanych, ryzyka kradzieżowe czy dodatki dedykowane lokatorom, np. Home Assistance, ubezpieczenie NNW czy OC w życiu prywatnym. Każde rozszerzenie polisy to kolejna dodatkowa umowa generująca wzrost składki. Oczywiście, jedne ryzyka mają większy wpływ na koszty ubezpieczenia, a inne mniejszy. Warto wspomnieć, że towarzystwa, żeby zwiększyć atrakcyjność swojej oferty, często uwzględniają niektóre dodatki już w podstawowej cenie polisy. 

Inne czynniki wpływające na cenę polisy 

Wśród pozostałych czynników mających realny wpływ na koszt ubezpieczenia nieruchomości należy wskazać przede wszystkim: 

1. Historię ubezpieczenia – szkody, które wystąpiły w poprzednich latach mogą podwyższyć składkę. 
2. Stopień palności budynku – nieruchomości zbudowane z łatwopalnych materiałów są droższe w ubezpieczeniu. W skrajnych przypadkach, np. przy drewnianym domu krytym strzechą, towarzystwo można odmówić sprzedaży polisy ze względu na zbyt wysokie ryzyko. 
3. Lokalizację – szczególnie istotne jest usytuowanie względem zbiorników wodnych (dotyczy ubezpieczenia od powodzi). 
4. Cechy specyficzne budynku lub mieszkania – wiek, rodzaj budownictwa, kondygnacja.
5. Kwestie formalno-prawne – składka może wzrosnąć m.in. wtedy, kiedy nieruchomość jest wynajmowana lub jeśli na jej obszarze prowadzona jest działalność gospodarcza.
6. Sposób opłacania składki – najczęściej opłacalne jest przelanie całej należności od razu, a nie w ratach. 
7. Obecność zabezpieczeń własnych – czasami zamontowanie alarmu czy monitoringu może zmniejszyć koszty ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem. 
8. Wariant polisy – ubezpieczenia od ryzyk wszystkich () najczęściej są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych. 
9. Indywidualna polityka cenowa towarzystw – polisa o takich samych parametrach w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę.  
10. Powierzchnia użytkowa – im większa powierzchnia, tym droższe ubezpieczenie, ponieważ metraż przekłada się również na cenę rynkową nieruchomości. 

Przykładowe ceny ubezpieczenia mieszkania w Polsce 

Jeśli chcesz sprawdzić, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania, przeprowadź kalkulację dla lokalu o konkretnych parametrach (metraż, lokalizacja, rodzaj budownictwa, kondygnacja, itd.) oraz dla wybranego zakresu ochrony. Tak właśnie zrobiliśmy, sprawdzając wysokość składki na kilku różnych przykładach. 

Koszt podstawowej polisy mieszkaniowej 

Podstawowe ubezpieczenie chroni mury i ewentualnie elementy stałe nieruchomości przed pożarem i kilkoma, maksymalnie kilkunastoma innymi zdarzeniami losowymi. Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za taką polisę dla trzech różnych lokali: 

1. Kawalerki 35 mkw. wartej 250 000 zł. 
2. Dwupokojowego mieszkania o powierzchni 50 mkw. i wartości 500 000 zł. 
3. Czteropokojowego lokalu o powierzchni 80 mkw. wartego 800 000 zł. 

Koszty ubezpieczenia kawalerki wahają się w granicach 123-430 zł, średnio wynoszą 201 zł. Za ubezpieczenie 50-metrowego mieszkania zapłacisz z kolei od 178 zł do 508 zł, średnio 269. W przypadku najdroższego i największego spośród rozpatrywanych lokali polisa kosztuje od 215 zł do 597 zł, a średnia wynosi tu 353 zł. Wszystkie te kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.  

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 1.02.2026 r.). W tabeli uwzględniliśmy po jednej najtańszej ofercie od każdego z towarzystw. 

Koszt rozszerzonej polisy mieszkaniowej 

Sprawdziliśmy również, jaka jest różnica w składce przy ubezpieczeniu tej samej nieruchomości, ale dla dwóch różnych zakresów ochrony. Kalkulacje przeprowadziliśmy dla mieszkania o powierzchni 60 mkw. i wartości rynkowej 550 000 zł (mury i elementy stałe). 

W poszczególnych kalkulacjach przyjęliśmy następujące parametry polisy: 

1. Podstawowe ubezpieczenie – ubezpieczenie murów oraz elementów stałych przed pożarem i innymi podstawowymi zdarzeniami losowymi. 
2. Rozszerzone ubezpieczenie – podstawa uzupełniona o ruchomości domowe (SU: 50 000 zł), kradzież z włamaniem oraz powódź. 

Za podstawowe ubezpieczenie opisanej nieruchomości zapłacisz 185-524 zł, średnio 285 zł. Rozszerzony wariant kosztuje z kolei od 262 zł do 652 zł, średnio 417 zł. W tym przypadku również wszystkie podane kwoty odnoszą się rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią.  

Nawet pobieżne przyjrzenie się wynikom przeprowadzonych kalkulacji pozwala zaobserwować, jak zmienia się wysokość składki wraz ze wzrostem wartości nieruchomości oraz rozszerzeniem zakresu ochrony. Ponadto, warto zwrócić uwagę, jak duże są różnice cenowe produktów ubezpieczeniowych o niemal identycznych parametrach. Za niemal taką same polisę w różnych towarzystwach zapłacisz i 274 zł, i 445 zł, i 597 zł. Warto więc porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, żeby w ten sposób zaoszczędzić na ubezpieczeniu

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 1.02.2026 r.). W tabeli uwzględniliśmy po jednej najtańszej ofercie od każdego z towarzystw.