Jak zgłosić szkodę zalania mieszkania?

Redakcja Zaktualizowano: 06.03.2025

Szkody w mieszkaniu powstałe wskutek zalania potrafią być bardzo dotkliwe. Po zalaniu towarzystwo ma maksymalnie 30 dni na wypłacenie ci odszkodowania. Najpierw jednak musisz w prawidłowy sposób zgłosić szkodę i dopełnić kilku innych formalności. Wyjaśniamy, jak kupić właściwą polisę mieszkaniową, do kiedy zgłosić zalanie mieszkanie i jakie dokumenty przekazać ubezpieczycielowi w razie wycieku wody.

Porównaj Ceny

Spis treści

Jakie są przyczyny i skutki zalania mieszkania?
Jak zgłosić i opisać szkodę – praktyczny przewodnik
Zalanie mieszkania przez sąsiada bez ubezpieczenia – co z odszkodowaniem?
Co w przypadku zaniżenia kwoty odszkodowania?
Jak wybrać dobre ubezpieczenie nieruchomości na wypadek zalania?

Rozwiń

Jakie są przyczyny i skutki zalania mieszkania?

Zalanie mieszkania może zdarzyć się w bardzo różnych sytuacjach, również w tych nietypowych i rzadko spotykanych, jak np. pęknięcie łóżka wodnego. Czasami jest efektem naszych niedopatrzeń, braku należytej konserwacji instalacji czy nieprawidłowego podłączenia urządzeń. Innym razem może wynikać z wadliwości elementów instalacji wodno-kanalizacyjnej czy urządzeń typu pralka czy zmywarka. Niekiedy zalaniu można skutecznie przeciwdziałać, ale nie zawsze jest to możliwe. Dlatego też od zalania można się ubezpieczyć.

W praktyce najczęstsze przyczyny zalania mieszkania to: pęknięcie wężyka w pralce lub zmywarce, zapchanie się rur lub ich rozszczelnienie oraz pozostawienie uchylonych okien w pustym domu. W skutek wycieku zniszczone może zostać mienie należące do właściciela mieszkania, w którym doszło zalania, znajdujące się w lokalach sąsiadów lub należące do części wspólnych budynku wielorodzinnego. Najczęściej straty są relatywnie niewielkie, jednak nie jest to żelazna reguła, a doprowadzenie nieruchomości do stanu sprzed wycieku zawsze jest w jakimś stopniu problematyczne.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma swoją własną definicję omawianego zdarzenia, jednak najczęściej zalanie domu lub mieszkania definiowane jest jako wydostanie się wody, a także cieczy lub pary, którego przyczyną było:

awaria instalacji wodociągowej, kanalizacyjnej, grzewczej, przeciwpożarowej lub pompy ciepła;
przypadkowe włączenie się instalacji tryskaczowej, zraszającej lub mgły wodnej;
przerwy w dostawie energii elektrycznej lub awaria jednego z sprzętów AGD, np. zmywarki czy pralki;
tzw. cofka, czyli cofnięcie się wody w sieci wodociągowej lub kanalizacyjnej;
pozostawienie odkręconych kranów;
wyciek w mieszkaniu sąsiada;
akcja ratownicza;
uszkodzenie łóżka wodnego;
pęknięcie akwarium lub awaria jednego z urządzeń akwariowych;
opady atmosferyczne;
topnienie zalegającego śniegu lub lodu;
zamarzanie i rozmarzanie wody w urządzeniach lub instalacjach;
pękanie mrozowe.

Zaznaczmy jeszcze raz, że każde towarzystwo ubezpieczeniowe może nieco inaczej definiować zalanie mieszkania. Ubezpieczyciele jednak zawsze zamieszczają takie definicje w OWU polisy.

Ważne!

W polisach mieszkaniowych zalanie i powódź to dwa różne ryzyka! Towarzystwa ubezpieczeniowe najczęściej powódź definiują jako bezpośrednie zalanie terenu w następstwie podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących, naturalnych lub sztucznych zbiornikach wód, na skutek: opadów, spływu wód pod zboczach lub stokach, topnienia kry lodowej, tworzenia się zatorów lodowych, sztormu lub podniesienia morskich wód przybrzeżnych. Jak widzisz, przyczyny zalania mieszkania są inne przyczyny powodzi, a ponadto ryzyko zalania dotyczy nie tylko wody, ale również szerzej rozumianej cieczy oraz pary. Ponadto, zalanie jest zdarzeniem najczęściej dostępnym już w podstawie polisy mieszkaniowej, a powódź prawie zawsze jest dodatkowo płatnym rozszerzeniem.

Jak zgłosić i opisać szkodę – praktyczny przewodnik

Jeśli posiadasz ubezpieczenie mieszkania, prawie na pewno jesteś zabezpieczony finansowo na wypadek zalania. Nie oznacza to jednak, że po wystąpieniu szkody, automatycznie uzyskasz odszkodowanie za zalanie mieszkania. W takiej sytuacji powinieneś postępować wedle konkretnego schematu, który we wszystkich towarzystwach jest bardzo podobny. Przeanalizujmy sobie więc całą tę procedurę.

Co zrobić w przypadku zalania mieszkania?

W pierwszej kolejności powinieneś zapobiec rozprzestrzenianiu się szkody, co często sprowadza się do zakręcenie odpowiedniego zaworu. Później, jeśli zachodzi taka potrzeba (np. kiedy trzeba wypompować wodę), powinieneś zawiadomić odpowiednie służby, a po ich interwencji pobrać od nich protokół z akcji. Konieczne jest również powiadomienie sąsiadów, jeśli ich lokale też mogły zostać zalane, a także administracji budynku. Dopiero po wykonaniu tych telefonów i czynności powinieneś skontaktować się z ubezpieczycielem.

W jakim terminie zgłosić szkodę zalania mieszkania?

Teoretycznie szkodę zalania mieszkania powinno się zgłosić niezwłocznie, co w praktyce oznacza termin od 3 do 7 dni od jej wystąpienia. Wyjątkiem są sytuacje, w których domownicy podczas wycieku byli nieobecni, wówczas czas jest liczony od momentu wykrycia szkody. W takich okolicznościach towarzystwo może poprosić o udokumentowanie nieobecności.

Pamiętaj, że im szybciej zgłosisz zalanie, tym szybciej rozpocznie się procedura odszkodowawcza. Od momentu, w którym nastąpiło formalne zgłoszenie szkody, towarzystwo ogólnie ma 30 dni na wypłatę bezspornej części rekompensaty i 14 dodatkowych dni na wypłatę spornej (wymagającej dodatkowych ustaleń) części. Dodajmy, że od momentu zgłoszenia, ubezpieczyciel ma 7 dni na przeprowadzenie postępowania wyjaśniającego okoliczności powstania szkody.

W jaki sposób zgłosić zalanie mieszkania ubezpieczycielowi?

Współcześnie każde towarzystwo ubezpieczeniowe daje kilka możliwości zgłoszenia szkody. Można to zrobić bardziej tradycyjnie, osobiście odwiedzając placówkę lub wysyłając zgłoszenie pocztą, ale można też telefonicznie, mailowo czy nawet SMS-em. Większość ubezpieczycieli preferuje jednak zgłoszenie szkody przez specjalny formularz dostępny na ich oficjalnej stronie.

Oczywiście, każda forma zgłoszenia szkody, jeśli zawiera komplet informacji i jest poprawna pod względem formalnym, ma taką samą moc prawną.

Jak udokumentować zalanie mieszkania?

Po zgłoszeniu szkody towarzystwo powinno skontaktować się z ubezpieczonym w celu umówienia wizyty rzeczoznawcy. Posiadacz polisy jest zobowiązany do udostępnienia przedstawicielowi ubezpieczyciela miejsca zdarzenia, a żeby ten mógł oszacować szkodę.

Ponadto, ubezpieczony musi przedłożyć towarzystwo odpowiednią dokumentację. Ubezpieczyciel powinien poinformować, czego dokładnie potrzebuje. Najczęściej chodzi tutaj o:

zdjęcia lub filmy z pomieszczeń, w których doszło do zniszczeń;
opcjonalnie dokumentacja fotograficzna lub filmowa tych pomieszczeń, ale sprzed szkody;
szczegółowe zdjęcia zniszczonego mienia;
dokumenty (rachunki, paragony, faktury) potwierdzające wartość zniszczonego majątku;
dokumenty (rachunki, paragony, faktury) potwierdzające kwoty wydane na usunięcie szkody (o ile ubezpieczony już wydał takie środki);
protokoły z interwencji służb;
potwierdzenie odbytych obowiązkowych przeglądów instalacji;
oświadczenie sprawcy, czyli sąsiada lub administracji budynku.

Jak już wspomnieliśmy, na bazie tych dokumentów oraz opinii rzeczoznawcy towarzystwo podejmie decyzję o wypłacie odszkodowania oraz jego wysokości. Z racji tego, że zalanie mieszkania jest najczęstszą z przyczyn wypłaty rekompensaty z ubezpieczenia nieruchomości, procedura ta jest raczej standardowa i trwa około miesiąc.

Infografika mówiąca o tym jak zgłosić szkodę przy zalaniu mieszkania

Zalanie mieszkania przez sąsiada bez ubezpieczenia – co z odszkodowaniem?

Jeśli zalanie mieszkania nastąpiło z winy sąsiada, a ten posiada polisę zawierającą OC w życiu prywatnym, sprawa jest dość prosta. Poszkodowany otrzyma wówczas odszkodowanie z ubezpieczenia sąsiada. W przypadku zalania mieszkania z winy spółdzielni bądź wspólnoty mieszkaniowej jest tak samo, z tym zastrzeżeniem, że administrator budynku wielorodzinnego praktycznie zawsze posiada ubezpieczenie na wypadek omawianego typu zdarzeń.

Problem może się natomiast pojawić w momencie, w którym winny zalania sąsiad nie posiada polisy mieszkaniowej. W pierwszej kolejności taka sprawę powinno się spróbować załatwić polubownie. Sprawca zalania może usunąć szkodę na własną rękę lub pokryć koszty remontu z własnej kieszeni. Jeśli uchyla się od odpowiedzialności, pozostaje już tylko droga sądowa.

Niestety, w żadnym towarzystwie nie można się ubezpieczyć od zalania mieszkania przez sąsiada. Odpowiedzialność za takie zdarzenie zawsze leży po jego stronie, ewentualnie po stronie jego towarzystwa, a nigdy po stronie ubezpieczyciela osoby, która ucierpiała w takich okolicznościach.

Co w przypadku zaniżenia kwoty odszkodowania?

Niestety, ubezpieczenie mieszkania od zalania nigdy nie gwarantuje uzyskania odszkodowania po wycieku. Co prawda rzadko, ale jednak zdarzają się czasem sytuacje, w których właściciel mieszkania otrzymuje zaniżoną rekompensatę lub nie otrzymuje jej wcale. Przyczyny takiej sytuacji mogą być bardzo różne: zbyt późne zgłoszenie zalania, brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych czy inne niedopatrzenie. Oczywiście, czasami ubezpieczyciel może się też zwyczajnie pomylić. Dlatego też, jeżeli właściciel mieszkania uważa, że wyrządzone szkody są wyższe od przyznanego odszkodowania, powinien spróbować uzyskać pełne zadośćuczynienie finansowe.

Przed podjęciem jakichkolwiek działań warto dokładnie sprawdzić warunki polisy. Może się zdarzyć, że np. okoliczności zdarzenia mogą podpadać pod rażące niedbalstwo i wówczas towarzystwo ma pełne prawo do wstrzymania odszkodowania. Jeśli jednak po lekturze OWU nadal jesteś pewien swojej racji, w pierwszej kolejności powinieneś odwołać się od decyzji towarzystwa, wypełniając specjalny druk. Takie odwołanie jest rozpatrywane tylko przez ubezpieczyciela, a więc nie wiąże się z koniecznością np. pójścia do sądu. Towarzystwo standardowo ma 30 dni rozpatrzenie reklamacji, a jeśli jej nie uwzględni, niestety, pozostaje ci już tylko droga sądowa.

Jak wybrać dobre ubezpieczenie nieruchomości na wypadek zalania?

Jak już wspomnieliśmy, niemal każde ubezpieczenie mieszkania już w podstawie chroni przed ryzykiem zalania. Obecnie taką polisę najprościej jest kupić online, chociażby za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń. W ten sposób unikniesz zbędnych formalności i zaoszczędzisz czas. Porównanie większej liczby ofert pozwoli ci z kolei zaoszczędzić pieniądze, nawet kilkaset złotych w skali roku.

Online możesz nabyć ubezpieczenie mieszkania skrojone na miarę, czyli dopasowane do twoich indywidualnych potrzeb. Samodzielnie wybierzesz mienie do ubezpieczenia, ustalisz zakres polisy i zadeklarujesz sumy ubezpieczenia. Korzystając z porównywarki najpierw musisz wprowadzić podstawowe dane o posiadanej nieruchomości oraz preferowanym ubezpieczeniu. Później, po zatwierdzeniu tych danych, przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi ofertami od czołowych towarzystw – będzie ich kilkanaście lub nawet ponad dwadzieścia. Polisy będziesz mógł porównać i pod kątem ceny, i zawartości, zapoznając się z informacjami zawartymi w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Później z poziomu porównywarki od razu przejdziesz do finalizacji transakcji, a jeśli opłacisz składkę od razu, polisa zacznie działać nawet następnego dnia roboczego.

To warto wiedzieć

1. Zalanie to wydostanie się wody, cieczy lub pary na skutek awarii, błędu ludzkiego i innych losowych wypadków, które są szczegółowo opisane w OWU

2. Szkodę zalania powinieneś zgłosić administracji budynku, poszkodowanym sąsiadom, swojemu ubezpieczycielowi, a czasem również odpowiednim służbom

3. Na zgłoszenie zalania mieszkania towarzystwu masz od 3 do 7 dni, a odszkodowanie powinieneś uzyskać najpóźniej 30 dnia od zgłoszenia

4. Ubezpieczenie od zalania oraz innych zdarzeń losowych i nie tylko takich możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki polis

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie nieruchomości od zalania

Jak zabezpieczyć się przed skutkami zalania sąsiada?

Najlepiej wykupić pakiet OC w życiu prywatnym, który jest dodatkiem do polisy mieszkaniowej. Zabezpiecza on finansowo przed szkodami, jakie nieumyślnie wyrządzimy osobom trzecim w konkretnych sytuacjach, m. in. podczas zalania mieszkania sąsiada.
Czy każda polisa mieszkaniowa chroni przed zalaniem?

W zdecydowanej większości przypadków zalanie jest dostępne już w podstawowym zakresie ochrony w ramach polisy mieszkaniowej. Tylko czasami konieczne jest dokupienie odpowiedniego rozszerzenia.
Czy spółdzielnie/wspólnoty mieszkaniowe są ubezpieczone na wypadek zalania?

W spółdzielniach i wspólnotach mieszkaniowych standardem jest zakup ubezpieczenia nieruchomości, które chroni m.in. na wypadek zalania.
Czy można ubezpieczyć przed zalaniem wynajmowane mieszkanie?

Tak, wynajmowane mieszkanie może ubezpieczyć zarówno właściciel, jak i lokator. Ten pierwszy może nabyć polisę chroniącą mury i elementy stałe, drugi zaś mienie ruchome oraz nakłady inwestycyjne. W obu przypadkach dostępne są również pakiety OC zabezpieczające m.in. przed zalaniem mienia sąsiadów czy części wspólnych budynku.
Jak zgłosić zalanie do administracji budynku?

Zarówno wspólnoty, jak i spółdzielnie mieszkaniowe posiadają numery telefonów przeznaczone do tego typu zgłoszeń. Powinny się one znajdować na stronie internetowej danego podmiotu, a także na tablicy ogłoszeń w klatce budynku.
W jakim terminie powinno się zgłosić zalanie ubezpieczycielowi?

Towarzystwa najczęściej dają swoim klientom od 3 do 7 dni na zgłoszenie zalania. Czas jest liczony od momentu powstania wycieku lub (np. kiedy lokator jest na urlopie) od chwili jego wykrycia. Kwestie te są zawsze szczegółowo opisane w OWU polisy.
Kiedy otrzymam odszkodowanie za zalanie?

Odszkodowanie z polisy mieszkaniowej wypłacane jest w terminie do 30 dni od zgłoszenia szkody. Na sporną – czyli wymagającą dodatkowych ustaleń – część rekompensaty trzeba poczekać dodatkowe 14 dni.
Kogo najpierw powiadomić po zalaniu mieszkania?

Jeśli wymaga tego sytuacja, czyli np. trzeba wypompować wodę, w pierwszej kolejności powinieneś powiadomić o zalaniu straż pożarną. Później wypadałoby zadzwonić do zarządcy oraz, jeśli straty wykraczają poza twój lokal, zapukać do sąsiadów. Na telefon do ubezpieczyciela masz od 3 do 7 dni, ale najlepiej wykonać go niezwłocznie.
Jak wycenić szkodę po zalaniu?

Wyceną szkód po zalaniu mieszkania zajmuje się rzeczoznawca majątkowy, którego przysyła towarzystwo ubezpieczeniowe. Poszkodowany powinien udostępnić miejsce zdarzenia takiej osobie, żeby ta mogła dokonać spisu oraz wyceny powstałych uszkodzeń, a także oszacować koszty robocizny, jakie trzeba ponieść aby usunąć skutki zalania.
Czy ubezpieczenie obejmuje zalanie przez najemcę mieszkania?

Jeśli najemca nieumyślnie spowoduje zalanie w twoim mieszkaniu, możesz uzyskać odszkodowanie z jego polisy, konkretnie z pakietu OC w życiu prywatnym.

Sprawdź Ceny

Autor

Redakcja

Nasza wiedza pozwala dostarczać treści sprawdzone i najwyższej jakości. Nasi redaktorzy są łącznikiem między agentami ubezpieczeniowymi a osobami zainteresowanymi polisą. Dzięki nam możesz dowiedzieć się jak zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia i poznasz wszystkie tajniki produktów polisowych i finansowych.

Oceń artykuł

Średnia ocena: 4.60

Głosów: 5

Dziękujemy za oddanie głosu.

Wasze komentarze (0)