Odszkodowanie za zalanie mieszkania – jak to wygląda w praktyce?

Nasz lokal może zostać zalany z winy sąsiada, ale i sami możemy nieumyślnie zalać mieszkanie ulokowane na niższym piętrze. Zalane mieszkanie niesie ze sobą stosunkowo wysokie koszty remontu oraz sporo stresu. Dobra polisa mieszkaniowa da nam poczucie bezpieczeństwa oraz uchroni od nagłych wydatków z własnej kieszeni. W tym artykule wyjaśniamy, jak w praktyce wygląda uzyskiwanie odszkodowania za zalane mieszkanie.

Zalanie mieszkania – jak ustalić winę?

Jeśli nasze mieszkanie zostało zalane lub to my zalaliśmy mieszkanie ulokowane piętro niżej, pierwszym krokiem jest ustalenie winy. Nie jest ona zawsze tak oczywista, jak się z pozoru może wydawać.

Koszty zalania mieszkania w budynku wielorodzinnym, mogą leżeć po naszej stronie, po stronie sąsiada, po stronie zarządcy nieruchomości lub spoczywać na producencie sprzętu, który uległ awarii (pralka, zmywarka). Powodem zalania w mieszkaniu mogą być także warunki atmosferyczne.

Wskazanie winnego zalania nieruchomości jest ważne, bo od tego zależy, gdzie powinniśmy ubiegać się o odszkodowanie.

Z czyjej polisy OC ubezpieczyciel ściągnie pieniądze?

Zależnie do rodzaju sytuacji i tego na kim spoczywa wina, TU wypłaci nam odszkodowanie za zalanie mieszkania:

• z polisy sąsiada i jego OC w życiu prywatnym (o ile ma takie ubezpieczenie);
• z naszej własnej polisy mieszkaniowej (o ile w swoim zakresie ochrony zawiera ona zalanie mieszkania);
• z OC zarządcy nieruchomości.

A jeśli powodem szkody okaże się wadliwy sprzęt, np. pralka, odszkodowanie za zalane mieszkanie powinno nam się należeć od producenta uszkodzonego urządzenia, jednak uzyskanie takiej rekompensaty może okazać się dłuższą i bardziej żmudną procedurą.

Wymiar szkody zawsze ocenia rzeczoznawca – od jego wyceny zależy wysokość naszego odszkodowania za zalanie mieszkania.

Czy ubezpieczenie nieruchomości gwarantuje wypłatę odszkodowania za zalanie?

Polisy mieszkaniowe już w podstawowym zakresie obejmują zazwyczaj zalanie mieszkania. Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości, prócz zalania, obejmuje także szereg innych szkód (zwykle około 20.), takich jak: pożar, wybuch, upadek drzew i masztów, huragan itp.

Warto dokładnie sprawdzić zakres ubezpieczenia, polisa mieszkaniowa może bowiem nie uwzględniać zalania na skutek powodzi lub tzw. „szkody własnej”. Często w takich sytuacjach odszkodowanie za zalanie mieszkania można otrzymać tylko wtedy, gdy wykupimy dodatkowy pakiet.

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości obejmuje mury i stałe elementy – bez wyposażenia, czyli tzw. „ruchomości domowych”. Aby na wypadek zalania w mieszkaniu ubezpieczyć także swoje rzeczy osobiste, sprzęt RTV, meble, dywany, książki itp., należy wykupić rozszerzone ubezpieczenie mieszkania – tylko wtedy będziemy mieć pewność, że odszkodowanie za zalanie mieszkania uwzględni także straty tego typu.

Z kolei, aby otrzymać odszkodowanie za zalanie w mieszkaniu sąsiada, konieczne jest ubezpieczenie nieruchomości rozszerzone o OC w życiu prywatnym.

Ile wyniesie odszkodowanie za zalanie mieszkania?

Straty w zalanym mieszkaniu mogą opiewać na bardzo różne sumy – wszystko zależy od tego, jak duże szkody wyrządziła woda oraz jak cenne przedmioty zostały zniszczone.

Jeśli szkoda jest niewielka i zalane mieszkanie wymaga tylko, np. odmalowania ścian, odszkodowanie może wynieść około kilkuset złotych, ale jeśli straty są duże, rekompensata z TU może zostać ustalona nawet na szkodę całkowitą, czyli na 100% sumy ubezpieczenia.

Suma ubezpieczenia to inaczej maksymalna kwota, jaką otrzymamy za poniesioną szkodę. Wykupując ubezpieczenie mieszkania, sami będziemy musieli podać sumę ubezpieczenia, czyli pełną wartość ubezpieczanej nieruchomości. Nie powinniśmy tej kwoty ani zaniżać, ani zawyżać, aby w razie zalania mieszkania otrzymać odpowiednie odszkodowanie – równe wartości rzeczywiście poniesionych szkód.

Kiedy ubezpieczyciel wypłaci pieniądze, a kiedy nie?

Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują także tzw. „wyłączenia odpowiedzialności” – to sytuacje, za które nie biorą odpowiedzialności w przypadku wystąpienia szkód, one również mogą dotyczyć zalania mieszkania, np. jeśli nieruchomość zostanie zalana w wyniku naszego działania pod wpływem alkoholu.

Jeśli przyczyną zalania mieszkania będzie nasze zaniedbanie, np. w kwestii konserwacji czy naprawy zużytych elementów instalacji, wina za szkodę leży po naszej stronie i ubezpieczyciel ma prawo odmówić nam wypłaty odszkodowania – tak jest w większości TU.

Do zalania mieszkania może także dojść z winy spółdzielni lub z winy zarządcy nieruchomości, np. gdy szkodę spowoduje uszkodzenie powstałe w pionie wodnym lub kanalizacyjnym albo gdy do zalania dojdzie w wyniku uszkodzonego dachu – wówczas to od nich powinniśmy domagać się odszkodowania za zalanie mieszkania.

Z jeszcze inną sytuacją mamy do czynienia, gdy zalanie nieruchomości spowodowane jest działaniem warunków atmosferycznych, np. ulewnego deszczu. Wówczas bez trudu powinniśmy otrzymać odszkodowanie za zalanie mieszkania z polisy mieszkaniowej.

Aby otrzymać odszkodowanie za zalanie mieszkania z polisy mieszkaniowej, należy jednak przestrzegać procedury zwartej w umowie na polisę. Zazwyczaj jest to kilka prostych kroków.

1. Powstrzymaj szkodę – pierwszym krokiem przy zalaniu mieszkania jest powstrzymanie rozprzestrzeniania się szkód, czyli zatamowanie wycieku. Oczywiście na tyle, na ile to możliwe i bez narażania siebie.

2. Udokumentuj szkody – zrób zdjęcia zaistniałej szkody, na dowód dla ubezpieczyciela. Zdjęcia czy filmy, na których widać zalane mieszkanie, zniszczone elementy mieszkania i zacieki można, dołączyć do zgłoszenia – mogą być istotnym elementem w procedurze uzyskiwania odszkodowania za zalane mieszkanie.

3. Zgłoś szkodę do ubezpieczyciela – zwykle TU dają nam na to ok. 3 dni. Można to zrobić przez telefon, przez wiadomość e-mail lub wysyłając komplet dokumentów pocztą. Ważne, aby w zgłoszeniu szczegółowo opisać przebieg zdarzenia. Można skorzystać z formularza na stronie www ubezpieczyciela.

4. Czekaj na kontakt ze strony ubezpieczyciela – gdy ubezpieczyciel będzie chciał przysłać rzeczoznawcę, aby ocenił wymiar szkód, należy udostępnić mu mieszkanie.

Ważne zasady dotyczące zakresu ubezpieczenia mieszkania, procedury zgłaszania szkody oraz wypłaty odszkodowania za zalanie mieszkania znajdują się zawsze w dokumencie OWU dołączanym do każdej polisy – warto się z nimi zapoznać jeszcze przed podpisaniem umowy na polisę mieszkaniową, bo od nich może zależeć nasze odszkodowanie za zalanie mieszkania.

Od czego zależy wysokość odszkodowania za zalane mieszkanie?

Wysokość odszkodowania za zalane mieszkanie zależy przede wszystkim od rozmiaru szkody. Na wysokość odszkodowania za zalanie mieszkania ma wpływ także zakres ochrony polisy mieszkaniowej. W podstawie ubezpieczenie nieruchomości chroni ściany i stałe elementy (podłogi, tynk, meble w zabudowie itp.). W rozszerzeniu ochrona nieruchomości dotyczy także wyposażenia mieszkania (sprzęt AGD i RTV, meble, dywany, książki, ubrania, itp.). 

Wartość poniesionych szkód ustala rzeczoznawca. W tym celu przeprowadza dokładne oględziny nieruchomości oraz opiera się na przedstawionych przez nas dowodach zakupu, fakturach oraz liście zniszczonych przedmiotów wraz z ich oszacowaną wartością.

Wysokość odszkodowania za zalane mieszkanie zależy też od sumy ubezpieczenia, jaką ustalimy jeszcze na etapie zakupu polisy mieszkaniowej. Powinna ona w pełni odpowiadać wartości mieszkania. Jeśli sumę ubezpieczenia zaniżymy, zapłacimy owszem niższą składkę za ubezpieczenie, ale w razie zalania lub innej szkody, otrzymamy rekompensatę, która nie wystarczy na pokrycie wszystkich strat. Z kolei, gdy podamy zawyżoną sumę ubezpieczenia, licząc na wyższe odszkodowanie, TU i tak wypłaci nam odszkodowanie za zalanie, które będzie odpowiadało rzeczywistym stratom.

Wysokość odszkodowania za zalane mieszkanie zależy przede wszystkim od rozmiaru szkody. Na wysokość odszkodowania za zalanie mieszkania ma wpływ także zakres ochrony polisy mieszkaniowej. W podstawie ubezpieczenie nieruchomości chroni ściany i stałe elementy (podłogi, tynk, meble w zabudowie itp.). W rozszerzeniu ochrona nieruchomości dotyczy także wyposażenia mieszkania (sprzęt AGD i RTV, meble, dywany, książki, ubrania, itp.). 

Wartość poniesionych szkód ustala rzeczoznawca. W tym celu przeprowadza dokładne oględziny nieruchomości oraz opiera się na przedstawionych przez nas dowodach zakupu, fakturach oraz liście zniszczonych przedmiotów wraz z ich oszacowaną wartością.

Wysokość odszkodowania za zalane mieszkanie zależy też od sumy ubezpieczenia, jaką ustalimy jeszcze na etapie zakupu polisy mieszkaniowej. Powinna ona w pełni odpowiadać wartości mieszkania. Jeśli sumę ubezpieczenia zaniżymy, zapłacimy owszem niższą składkę za ubezpieczenie, ale w razie zalania lub innej szkody, otrzymamy rekompensatę, która nie wystarczy na pokrycie wszystkich strat. Z kolei, gdy podamy zawyżoną sumę ubezpieczenia, licząc na wyższe odszkodowanie, TU i tak wypłaci nam odszkodowanie za zalanie, które będzie odpowiadało rzeczywistym stratom.

Zalanie mieszkania a brak ubezpieczenia – ile to kosztuje?

Po zalaniu mieszkania może być konieczne przeprowadzenie kosztownego remontu. W najlepszym wypadku wystarczy odmalowanie ścian czy tapetowanie, ale często zniszczenia są znacznie większe.

Woda może spowodować uszkodzenia zarówno ścian, sufitów i podłóg, jak i mebli, a nawet całego wyposażenia mieszkania. Bardzo kosztowne mogą być także uszkodzenia w wyniku zalania sprzętu AGD i RTV oraz instalacji elektrycznej.

Na spore straty może nas narazić także zalanie mieszkania sąsiada, np. jeśli w jego mieszkaniu w wyniku zlania zostały uszkodzone nie tylko ściany i sufit, ale np. drogi parkiet, remont może opiewać nawet na kwotę kilkunastu tysięcy złotych. A zalane meble czy urządzenia RTV i AGD mogą generować dodatkowe wielotysięczne kwoty odszkodowania.

Brak ubezpieczenia mieszkania, to spore ryzyko finansowe. W ten sposób narażamy się na nagły wydatek, na który zwykle większość z nas zupełnie nie jest przygotowana, a to wymusza na nas zaciąganie szybkich pożyczek, często niekorzystnie oprocentowanych –  – Polisa mieszkaniowa jest świetnym zabezpieczeniem, szczególnie jeśli mieszkamy w budynku wielorodzinnym, bo zalanie rzadko dotyczy wówczas tylko jednego mieszkania – cierpią na tym także sąsiedzi z dołu, a więc i

- podkreśla Małgorzata Przybyszewska, ekspert portalu ubezpieczeniemieszknia.pl 

Źródło: opracowanie własne rankomat.pl. Dotyczy mieszkania 30 m² o wartości ok. 200 000 zł.

Co zrobić po zalaniu mieszkania z dołu?

Jeśli obawiamy się zalania mieszkania z dołu, warto wykupić ubezpieczenie nieruchomości wraz z OC w życiu prywatnym. Taka polisa mieszkaniowa zapewni nam odszkodowanie za zalanie lokalu sąsiada. W ramach polisy mieszkaniowej z OC w życiu prywatnym, TU pokryje koszty strat zarówno w mieszkaniu zalanym z dołu, jak i w naszym własnym.

Jeśli powodem zalania mieszkania z dołu jest awaria pionów, za szkodę najczęściej odpowiada  zarządca nieruchomości, nie towarzystwo ubezpieczeniowe. Wówczas należy napisać pismo do spółdzielni mieszkaniowej w sprawie zalania wraz z wnioskiem o odszkodowanie.

Jeśli jednak wina za zalanie mieszkania z dołu leży po naszej stronie, np. spowodowana jest awarią pralki, i posiadamy OC w życiu prywatnym, wystarczy zgłosić się do ubezpieczyciela.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania od zalania?

Ubezpieczenie mieszkania od zalania możemy wykupić prawie w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Taka polisa mieszkaniowa może mieć jednak różną cenę w poszczególnych TU, nawet za ten sam zakres ochrony. Dlatego ubezpieczenia nieruchomości przed zakupem warto ze sobą porównać w kalkulatorze ubezpieczeń online.

Kalkulator w kilka chwil pokaże nam oferty nawet 20 różnych ubezpieczycieli, w tym tych najbardziej popularnych, jak PZU, Generali, Link4 czy Proama. Z poziomu kalkulatora możemy także wygodnie wykupić wybraną polisę mieszkaniową – online, bez wychodzenia z domu.