Wybór polisy może wydawać się trudnym zadaniem, bo na rynku ubezpieczeniowym prawie 100 towarzystw oferuje rozwiązania dla nieruchomości. To zadanie można sobie ułatwić wykorzystując porównywarkę ubezpieczeń, która dysponuje bazą kilkunastu produktów, a użytkownik otrzymuje spośród nich kilka najlepszych ofert dopasowanych do własnych potrzeb. Co zatem wpływa na jakość tego typu ubezpieczenia?
1 Wysokość składki - ile zapłacę za polisę?
Nie da się ukryć, że większość przyszłych ubezpieczonych zwraca uwagę na cenę polisy, a dopiero w dalszej kolejności na jej zawartość. Tak jest też w przypadku polis mieszkaniowych, choć to jedne z najtańszych produktów ubezpieczeniowych, gdzie składka zaczyna się już od 50 zł za 12 miesięcy ochrony, choć najczęściej wysokość składki oscyluje w przedziale 250 zł – 350 zł.
Wpływ na cenę ma wiele czynników, w tym parametry samej nieruchomości. Ubezpieczony może kształtować ostateczną sumę poprzez dodawanie rozszerzeń do umowy podstawowej, np. przepięcia, zalanie, czy pomoc fachowców w ramach assistance, tak aby produkt spełniał jego oczekiwania.
2 Zakres ubezpieczenia - co obejmuje ochrona?
Od liczby rozszerzeń zależy czy posiadane ubezpieczenie nieruchomości będzie cokolwiek warte w perspektywie szkody i wypłaty świadczenia. Wybierając tylko umowę podstawową, a więc ochronę murów domu w razie pożaru czy upadku drzewa, za inne zdarzenia typu powódź, przepięcie czy kradzież ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.
Zakres ochrony jest inny w każdym z towarzystw – już sama podstawa obejmuje od kilku do ponad 20 zdarzeń losowych. Podobnie jest z umowami dodatkowymi. W zależności od OWU inaczej mogą być też formułowane poszczególne definicje dotyczące np. zalania czy kradzieży z włamaniem.
Rozszerzenie zakresu ochrony podnosi wysokość składki, ale i jakość polisy, więc oprócz ochrony murów warto rozszerzyć ochronę o assistance (wsparcie hydraulika czy ślusarza), czy OC w życiu prywatnym (wsparcie finansowe za szkody wyrządzone na mieniu osób trzecich).
3 Suma ubezpieczenia - ile otrzymam za szkodę?
Dom to przykład bardzo złożonego mienia. Choćby ze względu na wartość – do tej zaliczają się nie tylko mury, ale i elementy konstrukcyjne oraz ruchomości domowe skrupulatnie gromadzone przez lata. Na wszystkie z tych składników ustalana jest osobna suma ubezpieczenia, czyli maksymalna kwota, jaką można dostać w ramach odszkodowania. Jednak w podstawowym wariancie ochrony właściciel mieszkania lub domu deklaruje zazwyczaj łączną wartość dla wszystkich elementów tj. stałych i ruchomych.
Wysokość odszkodowania jest obliczana w różny sposób, np. w razie zniszczenia czy kradzieży ruchomości stosuje się wartość odtworzeniową, która odpowiada kosztom poniesionym w celu przywrócenia mienia do stanu sprzed szkody. Natomiast wartość rzeczywista to kwota pomniejszona o zużycie ubezpieczonego mienia.
4 Wyłączenia odpowiedzialności - za co nie dostanę odszkodowania?
Każdy produkt ubezpieczeniowy posiada pewne ograniczenia, w ramach których właściciel polisy nie otrzyma odszkodowania. Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą zarówno umowy podstawowej, jak i każdego rozszerzenia z osobna. Przykładowe z nich obejmują kradzież kart płatniczych, dzieł sztuki, rękopisów i trofeów myśliwskich.
Wszystkie opisane wyjątki znajdują się w dokumencie OWU dołączonym do polisy mieszkaniowej, ale można je sprawdzić również przed zawarciem umowy z towarzystwem na jego stronie internetowej.
5 Zabezpieczenia własne - czy otrzymam zniżkę?
Posiadanie monitoringu, alarmu czy drzwi antywłamaniowych może obniżyć składkę, ale w niektórych towarzystwach jest też wymogiem do zawarcia umowy. Szczególnie jeśli przedmiotem ubezpieczenia jest mienie ruchome o bardzo dużej wartości.
W tej kwestii znów przydatna będzie lektura OWU. Z reguły towarzystwa precyzyjnie określają normy takich zabezpieczeń. Nie każde drzwi antywłamaniowe zakwalifikowują się do otrzymania zniżki, jeśli nie będą posiadać odpowiedniego atestu czy innych wymogów technicznych wskazanych przez ubezpieczyciela.
