Ubezpieczenie murów - co dokładnie jest chronione?

Podstawowym przedmiotem ubezpieczenia w polisie mieszkaniowej są tzw. mury, czyli sama nieruchomość. Poza nimi, ochroną mogą zostać objęte również inne rodzaje mienia, przede wszystkim elementy stałe i ruchomości domowe, ale też liczne zabudowania na posesji, a nawet poza nią. Zawsze jednak najważniejsze jest jednak ubezpieczenie samej nieruchomości, chociażby ze względu na jej dużą wartość pieniężną. 

Czym jest ubezpieczenie murów? 

Pod pojęciem murów należy rozumieć samą nieruchomość, bez wyposażenia, czyli bez elementów stałych i ruchomości domowych. Jest to więc sam dom lub mieszkanie, ewentualnie nieruchomość w budowie, czyli inwestycja budowlana. Mury to wszystkie elementy składowe ścian i poszycia dachowego, uwzględniając również materiały zewnętrzne, czyli, m.in. dachówki, gładzie czy tynki. 

Mury można również zdefiniować jako wszystkie elementy, dzięki którym dom lub mieszkanie stanowią zamkniętą przestrzeń mieszkalną. 

Żeby jeszcze lepiej doprecyzować sobie pojęcie murów, warto zdefiniować sobie dwa inne rodzaje mienia, czyli elementy stałe i ruchomości domowe (mienie ruchome). 

Do elementów stałych zalicza się wszystkie przedmioty, sprzęty czy części, które są przytwierdzone na stałe do nieruchomości i nie można ich zdemontować bez użycia siły lub narzędzi. Do tej kategorii zaliczamy więc m.in.: elementy poszczególnych instalacji, meble i sprzęty RTV/AGD w zabudowie, okładziny ścienne, podłogi czy powłoki malarskie. 

Definicja ruchomości domowych jest analogiczna – to przedmioty stanowiące wyposażenie nieruchomości, które można swobodnie wynieść z jej obszaru, bez konieczności demontowania ich przy użyciu siły lub narzędzi. Do ruchomości zaliczamy m.in.: gotówkę, sprzęty elektroniczne, meble poza zabudową, sprzęt sportowy, instrumenty muzyczne, naczynia, obuwie czy rzeczy osobiste. Co ciekawe, większość towarzystw do kategorii mienia ruchomego przyporządkowuje też zwierzęta domowe, głównie psy i koty. 

Co obejmuje ubezpieczenie murów? 

Mury można ubezpieczyć, przede wszystkim, od zdarzeń losowych. W podstawowym wariancie polisy takich ryzyk jest kilka bądź kilkanaście, ale po dokupieniu odpowiednich rozszerzeń ich liczba może wzrosnąć do nawet ponad 30. 

Mury można ubezpieczyć od następujących zdarzeń losowych: 

• pożar, 
• zalanie, 
• powódź, 
• uderzenie pioruna, 
• przepięcie, 
• upadek drzew i masztów, 
• upadek samolotu, 
• uderzenie pojazdu mechanicznego, 
• eksplozja, 
• implozja, 
• huk ponaddźwiękowy, 
• nawalny deszcz, 
• gradobicie, 
• porywisty wiatr,  
• trzęsienie ziemi, 
• zapadanie się ziemi, 
• osuwanie się ziemi, 
• lawina, 
• spływ wód po zboczach, 
• śnieg, 
• pękania mrozowe, 
• dym i sadza, 
• skutki akcji ratowniczej. 

Ubezpieczenie murów może też obejmować celowe szkody wyrządzone przez osoby trzecie, konkretnie wandalizm i dewastację.  

Czy ochronę murów oferuje każde ubezpieczenie nieruchomości? 

Ochrona murów obecna jest w każdym podstawowym ubezpieczeniu nieruchomości, najczęściej razem z ochroną elementów stałych. Za każdym razem podstawowy wariant polisy może zawierać jednak inne zdarzenia losowe. W podstawie zawsze mieści się pożar i kilka bądź kilkanaście innych ryzyk, takich jak zalanie, uderzenie pioruna, upadek drzew i masztów, uderzenie pojazdu mechanicznego czy upadek samolotu.  

To, które zdarzenia obecne są w podstawie, a które jako rozszerzenia, każde towarzystwo ustala samodzielnie. Podstawowy zakres i dostępne dodatki zawsze jednak są szczegółowo opisane w OWU polisy, a dokument ten warto przeczytać jeszcze przed wykupieniem polisy. 

Ile kosztuje ubezpieczenie murów?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie murów wraz z elementami stałymi na konkretnym przykładzie. Pod uwagę wzięliśmy 110-metrowy dom wolnostojący o wartości rynkowej 650 000 zł. Na potrzeby kalkulacji wybraliśmy podstawowy zakres, który obejmuje ochronę przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.  

W wariancie od ryzyk nazwanych koszt opisanej polisy mieści się w przedziale 382-819 zł. Ubezpieczenie All Risks kosztuje z kolei od 537 zł do 1229 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty trochę się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę rozszerzeniami. 

Na koszt polisy mieszkaniowej wpływają liczne czynniki, jednak kluczowe są dwa: łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. Dlatego też podstawowe ubezpieczenie samych murów i elementów stałych jest tańsze od rozszerzonej polisy. Jak pokazuje kalkulacja, kolejnym istotnym dla ceny polisy czynnikiem jest towarzystwo. Każdy ubezpieczyciel ten sam produkt ubezpieczeniowy wyceni nieco inaczej, co sprawia, że kluczem do znalezienia taniej polisy jest porównanie większej liczby ofert – wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 31.10.2025 r.). 

W jakich sytuacjach ubezpieczenie murów może nie wystarczyć? 

Każda polisa mieszkaniowa ma swoje ograniczenia, wśród których kluczowe są tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Jest to lista konkretnych sytuacji, których ubezpieczenie nie obejmuje. W każdej polisie mieszkaniowej taka lista wygląda nieco inaczej, jednak najczęściej znajdują się na niej następujące wyłączenia: 

• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych; 
• nieprawidłowe podłączenie sprzętów i urządzeń; 
• brak należytej konserwacji; 
• wojna, stan wojenny, zamieszki, akty terrorystyczne; 
• posiadanie i użytkowanie pirotechniki oraz materiałów wybuchowych; 
• rażące niedbalstwo; 
• działanie pod wpływem używek; 
• celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem; 
• szkody górnicze; 
• szkody wyrządzone przez niektóre dziko żyjące zwierzęta. 

Pamiętaj, że wszystkie wyłączenia odpowiedzialności zawsze są szczegółowo opisane w OWU. 

Czy ochrona murów dotyczy również domów drewnianych? 

W ubezpieczeniach nieruchomości mury są pojęciem umownym i nie odnoszą się jedynie do budynków murowanych. Ubezpieczenie murów może więc dotyczyć również domów drewnianych czy budynków o mieszanej konstrukcji. 

Kiedy już mówimy o domach drewnianych w kontekście ubezpieczenia, warto wspomnieć o kwestii palności. Otóż budynki o konstrukcji i poszyciu dachowym podatnymi na działanie ognia, mogą być droższe w ubezpieczeniu, a w skrajnych przypadkach towarzystwa mogą w ogóle odmówić sprzedaży dla nich polisy. Oczywiście, nie wszystkie domy z drewna muszą zostać zakwalifikowane do kategorii łatwopalnych, podobnie jak nie wszystkie murowane budynki są odporne na działanie ognia.  

Gdzie możesz kupić ubezpieczenie murów? 

Jak już ustaliliśmy, ubezpieczenie murów dostępne jest w ramach każdej polisy mieszkaniowej, a więc znajdziesz je w ofercie wszystkich towarzystw, które ubezpieczają nieruchomości. Taki produkt możesz nabyć za pośrednictwem porównywarki, do czego zachęcamy, ponieważ w ten sposób unikniesz zbędnych formalności i sporo zaoszczędzisz.  

Korzystanie z porównywarki ubezpieczeń jest bardzo proste. Najpierw musisz wprowadzić do panelu dane o nieruchomości oraz kilku kwestiach formalno-prawnych. Później konieczne jest wybranie sum ubezpieczenia oraz zakresu ochrony. Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz do uporządkowanej tabeli z co najmniej kilkunastoma ofertami od różnych towarzystw i będziesz mógł je na spokojnie porównać ze sobą. Kiedy już znajdziesz najlepszą dla siebie polisę, płynnie przejdziesz do opłacenia składki, z twoje ubezpieczenie zacznie działać nawet następnego dnia roboczego.