Mienie ruchome - czym jest i jak je ubezpieczyć?

Co to jest mienie ruchome?

Mienie ruchome to inaczej wyposażenie mieszkania lub domu. To jednak tylko te przedmioty, które bez użycia narzędzi można wynieść z nieruchomości, czyli:

• telewizor,
• komputer,
• sprzęt audio,
• mikrofalówka,
• odkurzacz,
• drobne rzeczy osobiste,
• płyty,
• książki,
• biżuteria,
• ubrania.

Za mienie ruchome nie uznaje się rzeczy przytwierdzonych w nieruchomości na stałe, tzw. stałych elementów wyposażenia, jak: zabudowa kuchenna, armatura sanitarna w łazience, zabudowane szafy czy panele podłogowe.

Ile kosztuje mienie ruchome?

Sprawdziliśmy, jakie są aktualnie ceny urządzeń zasilanych prądem, które mogą znaleźć się na wyposażeniu każdego gospodarstwa domowego i stworzyliśmy listę dwudziestu tego typu produktów. Wybraliśmy akcesoria różnych marek, które nie należą do najtańszych, ale też nie są produktami z najwyższej półki cenowej. Pominęliśmy całkowicie produkty, które można by nazwać dobrami luksusowymi. 

Na naszej liście umieściliśmy standardowe wyposażenie łazienki i kuchni, na które składają się takie sprzęty, jak: lodówka, kuchnia indukcyjna, zmywarka do naczyń, suszarka do włosów, grill elektryczny czy pralka. Zestawienie uzupełniliśmy szeroko rozumianą elektroniką, wśród której znalazły się m. in. laptop, smartfon, słuchawki douszne, telewizor, tablet czy konsola do gier. 

Łącznie te dwadzieścia produktów z naszego zestawienia w internetowym sklepie MediaExpert kosztuje 30 397 zł. Dodajmy, że niektóre z tych urządzeń oferowane są aktualnie w cenach promocyjnych. 

Rzecz jasna, przedmioty, których szczegółowe zestawienie umieściliśmy w poniższej tabeli, to tylko pewien fragment mienia ruchomego składającego się na wyposażenie mieszkania czy domu. Na naszej liście nie ma przecież mebli, obuwia, ubrań, gotówki, biżuterii, zegarków, elementów ozdobnych, naczyń, zabawek dziecięcych, rowerów, hulajnogi, sprzętu sportowego, turystycznego czy muzycznego. Już jednak próba dwudziestu przedmiotów zasilanych prądem daje pewien obraz łącznej wartości przedmiotów, które w polisach mieszkaniowych określane są jako ruchomości domowe czy mienie ruchome. 

Tabela 1. Źródło: mediaexpert.pl (stan na: 29.04.2025 r.). Wszystkie podane ceny zostały zaokrąglone do pełnych wartości.

Czy warto ubezpieczyć wyposażenie domu i mieszkania?

Po głębszym zastanowieniu zapewne dojdziesz do wniosku, że mienie ruchome jest bardziej narażone na szkody, niż sama niż nieruchomość. Dom lub mieszkanie może ucierpieć głównie w skutek zdarzeń naturalnych, czyli pożaru, powodzi, zalania, wybuchu, itd., ale przecież ruchomości też zostaną zniszczone przy tego typu zdarzeniach. Do tego dochodzi wandalizm i dewastacja, które, owszem, dotyczą głównie samej nieruchomości, ponieważ większość takich szkód ma miejsce od zewnątrz, a nie po wtargnięciu sprawców do środka. Jeśli chodzi o złodziei, to ich łupem padają głównie ruchomości domowe, których nie trzeba demontować, które najczęściej są lekkie i które można potem łatwo spieniężyć.

Od czego chronić mienie ruchome?

Mienie ruchome można ubezpieczyć łącznie od ponad trzydziestu ryzyk, wśród których znajdują się głównie zdarzenia losowe oraz kradzież w trzech różnych wersjach. Do tego dochodzi jeszcze pakiet Home Assistance, który przyda się też w kontekście ruchomości.

1. Zdarzenia losowe

W polisach mieszkaniowych zakres ochrony może obejmować od dosłownie kilku do ponad trzydziestu zdarzeń losowych. Taka lista może zawierać m. in.:

• pożar,
• zalanie,
• uderzenie pioruna,
• porywisty wiatr,
• opady śniegu,
• gradobicie,
• deszcz nawalny,
• wybuch (eksplozja);
• implozja,
• upadek statku powietrznego,
• upadek drzew i masztów,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• pękania mrozowe,
• zaleganie śniegu,
• trzęsienie ziemi,
• zapadanie się ziemi,
• osuwanie się ziemi,
• lawinę,
• spływ wód po stoku,
• fala ponaddźwiękowa.

Część z tych ryzyk, jak np. pożar, zawsze znajduje się w podstawowym zakresie ochrony, a część niekoniecznie. Generalnie, im więcej zdarzeń losowych uwzględnimy w polisie, tym lepiej zabezpieczymy finansowo menie ruchome i pozostały majątek.

2. Powódź

Zalicza się ją do zdarzeń losowych, jednak najczęściej występuje jak rozszerzenie, a nie podstawowy element zakresu ochrony. Ten żywioł jest w stanie zagrozić nie tylko murom i elementom stałym, ale również wyposażeniu, szczególnie jeśli ubezpieczony lokal znajduje się na dolnych kondygnacjach.

Zaznaczmy, że jest to odrębne ryzyko względem zalania i że dla powodzi najczęściej stosowane są karencje, czyli czasowe wyłączenia odpowiedzialności. Ochrona przed podtopieniami zacznie obowiązywać dopiero po 14-31 dniach od wejścia w życie ubezpieczenia (wyjątkiem są sytuacje, w których przedłużamy umowę).

3. Przepięcie

Często znajdziemy je w podstawowym zakresie ochrony, jednak nie jest to żelazna zasada. Niektóre towarzystwa rozdzielają przepięcie wywołane uderzeniem pioruna od mającego inną przyczynę.

Przepięcie to realne zagrożenie dla wszystkich urządzeń zasilanych prądem, czyli często dla bardzo drogich sprzętów, których utrata byłaby odczuwalna dla naszego portfela.

4. Kradzież z włamaniem

Podstawowe ryzyko kradzieżowe, dostępne w każdej polisie mieszkaniowej, ale zawsze jako rozszerzenie. Kradzież z włamaniem definiuje się jako zabór mienia, przy którym złodziej pozostawił na miejscu zdarzenia wyraźne ślady swojej obecności, czyli np. wybitą szybę czy wyłamane okno.

Chyba nie trzeba nikogo przekonywać, że to właśnie mienie ruchome jest najbardziej łakomym kąskiem dla złodziei, a ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem jest jedyną gwarancją na rekompensatę finansową za utracony majątek.

5. Kradzież zwykła

Drugie z ryzyk kradzieżowych, dostępne w wybranych towarzystwach, zawsze jako rozszerzenie. O kradzieży zwykłej mówimy w sytuacjach, w których na miejscu zdarzenia nie pozostaną wyraźne ślady obecności intruza, co oznaczałoby, że wszedł on na obszar nieruchomości np. przez otwarte drzwi czy uchylony balkon.

6. Rabunek (rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia)

Ostatnie z ryzyk kradzieżowych, które można wykupić w wybranych towarzystwach w ramach rozszerzenia. Dotyczy zdarzeń mających miejsce poza miejscem ubezpieczenia, czyli np. odbywających się na ulicy czy w środkach komunikacji miejskiej. O rabunku mówimy wtedy, kiedy doszło do użycia siły lub pojawiła się taka groźba. Przedmiotem ubezpieczenia są tutaj rzeczy osobiste, czyli dość szeroka kategoria, do której zalicza się m. in.: dokumenty, klucze, gotówkę, biżuterię, przenośne sprzęty elektroniczne, smartfony, wózki dziecięce czy rowery.

7. Home Assistance

To nie tyle ubezpieczenie, co pakiet usług. W kontekście mienia ruchomego ma on zastosowanie w dwóch podstawowych sytuacjach:

• awaria sprzętu AGD/RTV/PC – posiadając domowe assistance uzyskujemy darmowe wsparcie specjalistów w takich sytuacjach;
• zabezpieczenia mienia po szkodzie – kiedy np. dojdzie do pożaru, towarzystwo może zaopiekować się naszymi ruchomościami, zapewniając nam np. transport i przechowanie ocalałego wyposażenia czy też utylizację zniszczonych przedmiotów.

Na jaką kwotę ubezpieczyć mienie ruchome?

Ruchomości domowe powinno się ubezpieczyć na kwotę, która jak najlepiej oddaje jego realną wartość. Obliczenie takiej sumy nie jest łatwe, ponieważ składa się na nią masa przedmiotów, jednak warto poświęcić na to więcej czasu, żeby uniknąć dwóch pułapek ubezpieczeniowych – nadubezpieczenia i niedoubezpieczenia.

Dla poszczególnych rodzajów mienia, również dla ruchomości, ustala się tzw. sumy ubezpieczenia (SU). Wyznaczają one górną granicę odszkodowania, jakie można uzyskać za to mienie po szkodzie całkowitej. Jeśli SU będzie przewyższała wartość ruchomości, zapłacimy więcej za polisę i nie uzyskamy nic w zamian. Taką sytuację określa się jako nadubezpieczenie.

Jeśli zadeklarujmy zbyt niską SU, po szkodzie całkowitej uzyskamy zaniżone odszkodowanie. Przykładowo, podajemy, że nasze mienie ruchome jest warte 50 000 zł, podczas gdy faktycznie kwota ta równa jest 70 000 zł. Nasze mieszkanie staje w płomieniach i tracimy całe wyposażenie – towarzystwo wypłaci nam wówczas zadeklarowaną wcześniej SU, czyli 50 000 zł, a więc będziemy stratni o 20 000 zł. Taką sytuację nazywamy niedoubezpieczeniem.

Tych ruchomości nie ubezpieczysz – dlaczego?

Przed ostatecznym wyborem ubezpieczenia, warto zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Ubezpieczyciele wpisują tam m.in. listę rzeczy, których nie można ubezpieczyć jako mienie ruchome. Bardzo często są to przedmioty o charakterze unikatowym, dokumenty, rzeczy należące do osób trzecich lub przeznaczone na handel.

Przykładowo, TU Link4 wyłącza z ochrony mienia ruchomego następujące przedmioty:

• papiery wartościowe, biżuteria, kamienie szlachetne,
• zbiory filatelistyczne, numizmatyczne, dzieła sztuki,
• przedmioty o charakterze unikatowym, rękopisy, dane komputerowe,
• akta, dokumenty, plany i rysunki techniczne,
• programy komputerowe, dane i dokumenty przechowywane na wszelkiego rodzaju nośnikach,
• rzeczy należące do osób trzecich, a przechowywane przez ubezpieczonego lub domowników;
• przedmioty zgromadzone w ilościach wskazujących na handel,
• przedmioty nielegalnie wprowadzone na terytorium Polski bądź nielegalnie posiadane przez ubezpieczonego lub domowników,
• mienie ruchome znajdujące się na balkonach, tarasach lub loggiach,
• przedmioty wartościowe przechowywane w pomieszczeniach przynależnych lub budynkach gospodarczych, w tym sprzęt RTV i sprzęt AGD,
• elementy systemów anten satelitarnych, telefonicznych, CB, radiowych i telewizyjnych umieszczonych na zewnątrz nieruchomości,
• pojazdy samochodowe, motocykle, motorowery, statki powietrzne (w tym lotnie i motolotnie) oraz inne pojazdy z własnym napędem, jednostki pływające oraz ich wyposażenie (w szczególności kluczyki i bagażniki takich pojazdów).

Z ochrony mogą być wyłączone przedmioty o dużej wartości jednostkowej, przekraczającej podaną w OWU kwotę – je ubezpiecza się na indywidualnych zasadach, w oparciu o przeprowadzoną przez rzeczoznawcę wycenę. Towarzystwa powszechnie stosują też wyłączenia odnoszące się do miejsc, w których przechowywane jest mienie ruchome. Przykładowo, niektóre przedmioty podlegają pod ochronę, jeśli znajdują się w przestrzeni mieszkalnej, ale już niekoniecznie w domu letniskowym, na balkonie czy w piwnicy. Czasami zdarzają się też ostrzejsze obostrzenia, np. ubezpieczyciel może wymagać przechowywania szczególnie cennych dóbr w sejfie lub lokalu z większą liczbą zabezpieczeń antywłamaniowych.

Dlaczego niektóre przedmioty można ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej, a inne nie? Najczęściej chodzi o szacowane ryzyko ubezpieczeniowe. Trudniej ubezpieczyć droższe wyposażenie o małych gabarytach, ponieważ stanowi ono łakomy kąsek dla złodziei. Z innych przyczyn problematyczne w ubezpieczeniu są niektóre dzieła sztuki. Po pierwsze, trudno jest oszacować ich wartość, a po wtóre nowoczesna sztuka, np. bioart czy wyszukane i kruche instalacje, mogą w prosty sposób zostać ulec zniszczeniu.

Z naturalnych przyczyn towarzystwa nie ubezpieczają przedmiotów, które ubezpieczony posiada niezgodnie z prawem. Trudno by było logicznie wytłumaczyć, dlaczego ubezpieczyciel wypłacił komuś odszkodowanie np. za kradzież nielegalnie posiadanej broni czy śmierć egzotycznego zwierzęcia będącego na wyginięciu, którego w naszym kraju nie można w ogóle hodować.

Współcześnie mieniem można nazwać nie tylko przedmioty materialne, ale również np. dane w formie cyfrowej. Mogą one mieć dużą, a nawet ogromną wartość, jednak bardzo trudne może być udowodnienie tej wartości, a także potwierdzenie, że ubezpieczony faktycznie stracił takie dane.

Ile zapłacę za ubezpieczenie mienia ruchomego?

Przeprowadzone kalkulacje pokazują wyraźnie, że im droższe mienie ruchome włączymy w polisę, tym wyższe będą koszty ubezpieczenia. Warto też zwrócić uwagę, że nawet przy ruchomościach wartych 100 000 zł cena najdroższej polisy nie przekracza 350 zł, co świadczy o tym, że na tle innych produktów ubezpieczeniowych polisy mieszkaniowe są relatywnie tanie. Kolejną kwestią jest zróżnicowanie cenowe wśród produktów o niemal identycznym zakresie. Praktycznie takie same ubezpieczenia kosztują odpowiednio 176 zł i 340 zł, 185 zł i 342 zł, 194 zł i 343 zł, a także 203 zł i 347 zł. Warto więc porównywać ze sobą oferty różnych towarzystw, bo pozwala to na wypracowanie sporej oszczędności.

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 28.04.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pomijając ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

Kiedy nie dostanę odszkodowania za mienie ruchome?

Jest całkiem sporo sytuacji, w których ubezpieczyciel może odmówić nam odszkodowania. Część z nich jest bardziej oczywista, inne zdecydowanie mniej. Przytoczmy sobie kilka przykładów wyłączeń odpowiedzialności, które mogą być istotne w kontekście strat na mieniu ruchomym:

• niewłaściwe podłączenie urządzeń, np. komputer podłączony bezpośrednio do kontaktu, bez stopki;
• szkody będące wynikiem wad fabrycznych – za nie odpowiada producent;
• zniszczenia powstałe podczas remontu – przy większych remontach zadziała tylko polisa dla domu w budowie;
• celowe działanie ubezpieczonego;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
• stan wojenny, wojna, terroryzm, zamieszki;
• działanie pod wpływem używek;
• przechowywanie określonych przedmiotów (np. gotówki, kosztowności, smartfonów) poza strefą mieszkalną, np. na działce rekreacyjnej czy w garażu;
• szkody na wyłączonych z ochrony ruchomościach, np. danych w formie cyfrowej, broni palnej, dziełach sztuki, rękopisach, zwierzętach egzotycznych czy agresywnych rasach psów;
• szkody na ruchomościach, które należą do gości lub należą do mienia służbowego.

Każda polisa posiada nieco inną listę ograniczeń, a więc może się zdarzyć, że zdarzenie wyłączone z ochrony w jednym towarzystwie, w drugim zostanie bez problemów uznane. Wszystkie informacje o wyłączeniach znajdują się zawsze w OWU polisy i powinniśmy je przeczytać przed jej nabyciem.

Krok po kroku, jak ubezpieczyć mienie ruchome

1. Uzupełnić formularz informacjami na temat posiadanej nieruchomości (podać jej metraż, wiek, adres, itp.). 
2. Podać kilka informacji natury formalno-prawnej (prawo do lokalu, liczba lokatorów, swój wiek, szkody z ostatnich lat, itd.). 
3. Wybrać mienie do ubezpieczenia (w tym miejscu zaznaczasz ruchomości domowe). 
4. Podstawowy zakres uzupełnić o wybrane rozszerzenia (powódź, OC w życiu prywatnym, kradzież z włamaniem, stłuczenie przedmiotów szklanych). 
5. Zadeklarować sumy ubezpieczenia dla murów, elementów stałych i ruchomości. 
6. Podać zabezpieczenia własne, jakie posiadasz (jeśli chcesz ubezpieczyć się od kradzieży z włamaniem). 
7. Zatwierdzić wprowadzone dane i przejść do tabeli z uporządkowanymi ofertami. 
8. Porównać dostępne oferty, analizując ich OWU, kraty produktu oraz ceny. 
9. Zaznaczyć wybraną polisę mieszkaniową i przejść do finalizacji transakcji, czyli opłacić składkę. 
10. Po opłaceniu składki ubezpieczenie wejdzie w życie we wskazanym przez ciebie terminie, nawet następnego dnia roboczego. 

Gdzie ubezpieczę wyposażenie domu i mieszkania?

Ubezpieczenie nieruchomości uwzględniające ochronę wyposażenia bez problemów kupisz online, mało tego, jest to obecnie najszybszy i najwygodniejszy sposób na zakup takiej polisy. Cała procedura wypełnienia formularza zajmie ci dosłownie kilka minut, składkę będziesz mógł opłacić od razu, bez konieczności dopełniania żadnych dodatkowych formalności, a ochrona ubezpieczeniowa może zacząć działać praktycznie od zaraz.

Porównywarka ubezpieczeń pozwoli ci też samodzielnie skomponować polisę dla domu, mieszkania lub nieruchomości w budowie. W ten sposób ubezpieczysz i swoją własną nieruchomość, i wynajmowaną, i w wariancie od ryzyk nazwanych, i od ryzyk wszystkich. Do wyboru będziesz mieć oferty czołowych towarzystw, takich jak: Proama, Generali, Link4, Inter Polska, TU Europa, Benefia, mtu24.pl czy Wiener. Oferty zostaną ci zaprezentowane w przejrzystej tabeli, gdzie będziesz mógł je porównać i pod względem zakresu, i pod względem ceny, co dodatkowo pozwoli ci zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku.