Mienie ruchome - czym jest i jak je ubezpieczyć?

Co to jest mienie ruchome?

Mienie ruchome to inaczej wyposażenie mieszkania lub domu. To jednak tylko te przedmioty, które bez użycia narzędzi można wynieść z nieruchomości, czyli:

• telewizor,
• komputer,
• sprzęt audio,
• mikrofalówka,
• odkurzacz,
• drobne rzeczy osobiste,
• płyty,
• książki,
• biżuteria,
• ubrania.

Za mienie ruchome nie uznaje się rzeczy przytwierdzonych w nieruchomości na stałe, tzw. stałych elementów wyposażenia, jak: zabudowa kuchenna, armatura sanitarna w łazience, zabudowane szafy czy panele podłogowe.

Ile kosztuje mienie ruchome?

Przejrzeliśmy dostępne w Internecie oferty sprzedażowe i sporządziliśmy listę dwudziestu urządzeń, które mogą znaleźć się w każdym domu i które należą do kategorii mienia ruchomego. Pominęliśmy tutaj wszelkie akcesoria, które jednoznacznie można nazwać produktami luksusowymi, a wybrane modele pochodzą głównie z tzw. średniej półki cenowej. Pod uwagę wzięliśmy tylko wyposażenie zasilane prądem.

Na naszej liście znajduje się wyposażenie kuchni i łazienki, czyli takie sprzęty jak: pralka, lodówka, suszarka do włosów, zmywarka do naczyń, grill elektryczny czy ekspres do kawy. Do tego dochodzą sprzęty komputerowe i elektroniczne typu smartfon, telewizor, tablet czy laptop. Z mniej oczywistych przedmiotów do wyposażenia dobraliśmy właściwie tylko hulajnogę elektryczną i konsolę do gier, chociaż to obecnie bardzo popularne akcesoria.

Łącznie tych dwadzieścia nowych urządzeń kosztuje w Media Expert 33 385 zł. Dodajmy, że część z nich oferowana jest w promocji.

Oczywiście, przedmioty wymienione w poniższej tabeli to tylko część wyposażenia mieszkania. Do tego dochodzą przecież meble, ubrania, buty, sprzęt sportowy i turystyczny, rowery, gotówka, dokumenty, rośliny i zwierzęta domowe, naczynia… Listę tę można wydłużać niemal w nieskończoność, a wszystkie te przedmioty posiadają mniejszą lub większą wartość.

Źródło: mediaexpert.pl (stan na: 22.06.2023 r.). Ceny zaokrąglone do pełnej wartości

Czy warto ubezpieczyć wyposażenie domu i mieszkania?

Po głębszym zastanowieniu zapewne dojdziesz do wniosku, że mienie ruchome jest bardziej narażone na szkody, niż sama niż nieruchomość. Dom lub mieszkanie może ucierpieć głównie w skutek zdarzeń naturalnych, czyli pożaru, powodzi, zalania, wybuchu, itd., ale przecież ruchomości też zostaną zniszczone przy tego typu zdarzeniach. Do tego dochodzi wandalizm i dewastacja, które, owszem, dotyczą głównie samej nieruchomości, ponieważ większość takich szkód ma miejsce od zewnątrz, a nie po wtargnięciu sprawców do środka. Jeśli chodzi o złodziei, to ich łupem padają głównie ruchomości domowe, których nie trzeba demontować, które najczęściej są lekkie i które można potem łatwo spieniężyć.

Ze statystyk policyjnych wynika, że w samym tylko 2021 roku w Polsce miało miejsce ponad 70 000 kradzieży z włamaniem, a policja rozwiązała tylko połowę ze zgłoszonych spraw. W pierwszej połowie roku 2022 odnotowano dokładnie 32 551 włamań, czyli o prawie 3500 więcej, niż w roku 2021.

Od czego chronić mienie ruchome?

Mienie ruchome można ubezpieczyć łącznie od ponad trzydziestu ryzyk, wśród których znajdują się głównie zdarzenia losowe oraz kradzież w trzech różnych wersjach. Do tego dochodzi jeszcze pakiet Home Assistance, który przyda się też w kontekście ruchomości.

1. Zdarzenia losowe

W polisach mieszkaniowych zakres ochrony może obejmować od dosłownie kilku do ponad trzydziestu zdarzeń losowych. Taka lista może zawierać m. in.:

• pożar,
• zalanie,
• uderzenie pioruna,
• porywisty wiatr,
• opady śniegu,
• gradobicie,
• deszcz nawalny,
• wybuch (eksplozja);
• implozja,
• upadek statku powietrznego,
• upadek drzew i masztów,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• pękania mrozowe,
• zaleganie śniegu,
• trzęsienie ziemi,
• zapadanie się ziemi,
• osuwanie się ziemi,
• lawinę,
• spływ wód po stoku,
• fala ponaddźwiękowa.

Część z tych ryzyk, jak np. pożar, zawsze znajduje się w podstawowym zakresie ochrony, a część niekoniecznie. Generalnie, im więcej zdarzeń losowych uwzględnimy w polisie, tym lepiej zabezpieczymy finansowo menie ruchome i pozostały majątek.

2. Powódź

Zalicza się ją do zdarzeń losowych, jednak najczęściej występuje jak rozszerzenie, a nie podstawowy element zakresu ochrony. Ten żywioł jest w stanie zagrozić nie tylko murom i elementom stałym, ale również wyposażeniu, szczególnie jeśli ubezpieczony lokal znajduje się na dolnych kondygnacjach.

Zaznaczmy, że jest to odrębne ryzyko względem zalania i że dla powodzi najczęściej stosowane są karencje, czyli czasowe wyłączenia odpowiedzialności. Ochrona przed podtopieniami zacznie obowiązywać dopiero po 14-31 dniach od wejścia w życie ubezpieczenia (wyjątkiem są sytuacje, w których przedłużamy umowę).

3. Przepięcie

Często znajdziemy je w podstawowym zakresie ochrony, jednak nie jest to żelazna zasada. Niektóre towarzystwa rozdzielają przepięcie wywołane uderzeniem pioruna od mającego inną przyczynę.

Przepięcie to realne zagrożenie dla wszystkich urządzeń zasilanych prądem, czyli często dla bardzo drogich sprzętów, których utrata byłaby odczuwalna dla naszego portfela.

4. Kradzież z włamaniem

Podstawowe ryzyko kradzieżowe, dostępne w każdej polisie mieszkaniowej, ale zawsze jako rozszerzenie. Kradzież z włamaniem definiuje się jako zabór mienia, przy którym złodziej pozostawił na miejscu zdarzenia wyraźne ślady swojej obecności, czyli np. wybitą szybę czy wyłamane okno.

Chyba nie trzeba nikogo przekonywać, że to właśnie mienie ruchome jest najbardziej łakomym kąskiem dla złodziei, a ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem jest jedyną gwarancją na rekompensatę finansową za utracony majątek.

5. Kradzież zwykła

Drugie z ryzyk kradzieżowych, dostępne w wybranych towarzystwach, zawsze jako rozszerzenie. O kradzieży zwykłej mówimy w sytuacjach, w których na miejscu zdarzenia nie pozostaną wyraźne ślady obecności intruza, co oznaczałoby, że wszedł on na obszar nieruchomości np. przez otwarte drzwi czy uchylony balkon.

6. Rabunek (rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia)

Ostatnie z ryzyk kradzieżowych, które można wykupić w wybranych towarzystwach w ramach rozszerzenia. Dotyczy zdarzeń mających miejsce poza miejscem ubezpieczenia, czyli np. odbywających się na ulicy czy w środkach komunikacji miejskiej. O rabunku mówimy wtedy, kiedy doszło do użycia siły lub pojawiła się taka groźba. Przedmiotem ubezpieczenia są tutaj rzeczy osobiste, czyli dość szeroka kategoria, do której zalicza się m. in.: dokumenty, klucze, gotówkę, biżuterię, przenośne sprzęty elektroniczne, smartfony, wózki dziecięce czy rowery.

7. Home Assistance

To nie tyle ubezpieczenie, co pakiet usług. W kontekście mienia ruchomego ma on zastosowanie w dwóch podstawowych sytuacjach:

• awaria sprzętu AGD/RTV/PC – posiadając domowe assistance uzyskujemy darmowe wsparcie specjalistów w takich sytuacjach;
• zabezpieczenia mienia po szkodzie – kiedy np. dojdzie do pożaru, towarzystwo może zaopiekować się naszymi ruchomościami, zapewniając nam np. transport i przechowanie ocalałego wyposażenia czy też utylizację zniszczonych przedmiotów.

Na jaką kwotę ubezpieczyć mienie ruchome?

Ruchomości domowe powinno się ubezpieczyć na kwotę, która jak najlepiej oddaje jego realną wartość. Obliczenie takiej sumy nie jest łatwe, ponieważ składa się na nią masa przedmiotów, jednak warto poświęcić na to więcej czasu, żeby uniknąć dwóch pułapek ubezpieczeniowych – nadubezpieczenia i niedoubezpieczenia.

Dla poszczególnych rodzajów mienia, również dla ruchomości, ustala się tzw. sumy ubezpieczenia (SU). Wyznaczają one górną granicę odszkodowania, jakie można uzyskać za to mienie po szkodzie całkowitej. Jeśli SU będzie przewyższała wartość ruchomości, zapłacimy więcej za polisę i nie uzyskamy nic w zamian. Taką sytuację określa się jako nadubezpieczenie.

Jeśli zadeklarujmy zbyt niską SU, po szkodzie całkowitej uzyskamy zaniżone odszkodowanie. Przykładowo, podajemy, że nasze mienie ruchome jest warte 50 000 zł, podczas gdy faktycznie kwota ta równa jest 70 000 zł. Nasze mieszkanie staje w płomieniach i tracimy całe wyposażenie – towarzystwo wypłaci nam wówczas zadeklarowaną wcześniej SU, czyli 50 000 zł, a więc będziemy stratni o 20 000 zł. Taką sytuację nazywamy niedoubezpieczeniem.

Tych ruchomości nie ubezpieczysz – dlaczego?

Przed ostatecznym wyborem ubezpieczenia, warto zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Ubezpieczyciele wpisują tam m.in. listę rzeczy, których nie można ubezpieczyć jako mienie ruchome. Bardzo często są to przedmioty o charakterze unikatowym, dokumenty, rzeczy należące do osób trzecich lub przeznaczone na handel.

Przykładowo, TU Link4 wyłącza z ochrony mienia ruchomego następujące przedmioty:

• papiery wartościowe, biżuteria, kamienie szlachetne,
• zbiory filatelistyczne, numizmatyczne, dzieła sztuki,
• przedmioty o charakterze unikatowym, rękopisy, dane komputerowe,
• akta, dokumenty, plany i rysunki techniczne,
• programy komputerowe, dane i dokumenty przechowywane na wszelkiego rodzaju nośnikach,
• rzeczy należące do osób trzecich, a przechowywane przez ubezpieczonego lub domowników;
• przedmioty zgromadzone w ilościach wskazujących na handel,
• przedmioty nielegalnie wprowadzone na terytorium Polski bądź nielegalnie posiadane przez ubezpieczonego lub domowników,
• mienie ruchome znajdujące się na balkonach, tarasach lub loggiach,
• przedmioty wartościowe przechowywane w pomieszczeniach przynależnych lub budynkach gospodarczych, w tym sprzęt RTV i sprzęt AGD,
• elementy systemów anten satelitarnych, telefonicznych, CB, radiowych i telewizyjnych umieszczonych na zewnątrz nieruchomości,
• pojazdy samochodowe, motocykle, motorowery, statki powietrzne (w tym lotnie i motolotnie) oraz inne pojazdy z własnym napędem, jednostki pływające oraz ich wyposażenie (w szczególności kluczyki i bagażniki takich pojazdów).

Z ochrony mogą być wyłączone przedmioty o dużej wartości jednostkowej, przekraczającej podaną w OWU kwotę – je ubezpiecza się na indywidualnych zasadach, w oparciu o przeprowadzoną przez rzeczoznawcę wycenę. Towarzystwa powszechnie stosują też wyłączenia odnoszące się do miejsc, w których przechowywane jest mienie ruchome. Przykładowo, niektóre przedmioty podlegają pod ochronę, jeśli znajdują się w przestrzeni mieszkalnej, ale już niekoniecznie w domu letniskowym, na balkonie czy w piwnicy. Czasami zdarzają się też ostrzejsze obostrzenia, np. ubezpieczyciel może wymagać przechowywania szczególnie cennych dóbr w sejfie lub lokalu z większą liczbą zabezpieczeń antywłamaniowych.

Dlaczego niektóre przedmioty można ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej, a inne nie? Najczęściej chodzi o szacowane ryzyko ubezpieczeniowe. Trudniej ubezpieczyć droższe wyposażenie o małych gabarytach, ponieważ stanowi ono łakomy kąsek dla złodziei. Z innych przyczyn problematyczne w ubezpieczeniu są niektóre dzieła sztuki. Po pierwsze, trudno jest oszacować ich wartość, a po wtóre nowoczesna sztuka, np. bioart czy wyszukane i kruche instalacje, mogą w prosty sposób zostać ulec zniszczeniu.

Z naturalnych przyczyn towarzystwa nie ubezpieczają przedmiotów, które ubezpieczony posiada niezgodnie z prawem. Trudno by było logicznie wytłumaczyć, dlaczego ubezpieczyciel wypłacił komuś odszkodowanie np. za kradzież nielegalnie posiadanej broni czy śmierć egzotycznego zwierzęcia będącego na wyginięciu, którego w naszym kraju nie można w ogóle hodować.

Współcześnie mieniem można nazwać nie tylko przedmioty materialne, ale również np. dane w formie cyfrowej. Mogą one mieć dużą, a nawet ogromną wartość, jednak bardzo trudne może być udowodnienie tej wartości, a także potwierdzenie, że ubezpieczony faktycznie stracił takie dane.

Ile zapłacę za ubezpieczenie mienia ruchomego?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt podstawowego ubezpieczenia 60-metrowego mieszkania wartego 500 000 zł (wartość murów i elementów stałych) z wyposażeniem o różnej wartości: 20 000 zł, 50 000 zł, 100 000 zł oraz 150 000 zł.

We wszystkich czterech kalkulacjach przyjęliśmy ten sam zakres ochrony obejmujący pożar i inne podstawowe zdarzenia losowe.

W wariancie od ryzyk nazwanych średnie koszty ubezpieczenia mieszkania dla poszczególnych SU przedstawiają się następująco:

• 20 000 zł – 259 zł,
• 50 000 zł – 287 zł,
• 100 000 zł – 330 zł,
• 150 000 zł – 367 zł.

W wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) średnie koszty polisy wyglądają natomiast w taki sposób:

• 20 000 zł – 409 zł,
• 50 000 zł – 451 zł,
• 100 000 zł – 553 zł,
• 150 000 zł – 601 zł.

- Z przeprowadzonych kalkulacji można wyciągnąć kilka kluczowych wniosków. Przede wszystkim, trzeba zauważyć, że im droższe mienie chcemy ubezpieczyć, tym więcej to kosztuje. Kolejnym czynnikiem, który generuje zwyżki jest zakres ochrony. Na omawianym przykładzie wyraźnie widać, że ubezpieczenia All Risks są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych, co właśnie wynika z szerszego zakresu tych pierwszych. Trzecią kwestią jest zróżnicowanie cenowe dla takiej samej polisy. Praktycznie za każdym razem ubezpieczenie identycznego mienia z identycznym zakresem ochrony ma nieco inną cenę w każdym z towarzystw. Wynika to z indywidualnej polityki cenowej, jaką prowadzi każdy ubezpieczyciel. Zawsze warto więc porównać ze sobą konkurencyjne oferty, żeby sprawdzić, która z nich jest najtańsza

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 22.06.2023 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze polisy od poszczególnych towarzystw w polisie na 12 miesięcy.

Kiedy nie dostanę odszkodowania za mienie ruchome?

Jest całkiem sporo sytuacji, w których ubezpieczyciel może odmówić nam odszkodowania. Część z nich jest bardziej oczywista, inne zdecydowanie mniej. Przytoczmy sobie kilka przykładów wyłączeń odpowiedzialności, które mogą być istotne w kontekście strat na mieniu ruchomym:

• niewłaściwe podłączenie urządzeń, np. komputer podłączony bezpośrednio do kontaktu, bez stopki;
• szkody będące wynikiem wad fabrycznych – za nie odpowiada producent;
• zniszczenia powstałe podczas remontu – przy większych remontach zadziała tylko polisa dla domu w budowie;
• celowe działanie ubezpieczonego;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
• stan wojenny, wojna, terroryzm, zamieszki;
• działanie pod wpływem używek;
• przechowywanie określonych przedmiotów (np. gotówki, kosztowności, smartfonów) poza strefą mieszkalną, np. na działce rekreacyjnej czy w garażu;
• szkody na wyłączonych z ochrony ruchomościach, np. danych w formie cyfrowej, broni palnej, dziełach sztuki, rękopisach, zwierzętach egzotycznych czy agresywnych rasach psów;
• szkody na ruchomościach, które należą do gości lub należą do mienia służbowego.

Każda polisa posiada nieco inną listę ograniczeń, a więc może się zdarzyć, że zdarzenie wyłączone z ochrony w jednym towarzystwie, w drugim zostanie bez problemów uznane. Wszystkie informacje o wyłączeniach znajdują się zawsze w OWU polisy i powinniśmy je przeczytać przed jej nabyciem.

Krok po kroku, jak ubezpieczyć mienie ruchome

Mienie ruchome można ubezpieczyć praktycznie z każdej polisy mieszkaniowej dokupując odpowiednie rozszerzenie. Można to zrobić tradycyjnie, udając się do placówki towarzystwa, ale można też w stu procentach online, bez zbędnych formalności i straty czasu. Jednym z dostępnych wariantów jest zakup polisy za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń. Jak to zrobić? W bardzo prosty sposób, wystarczy tylko:

1. Uzupełnić formularz o dane nieruchomości, czyli: metraż, rok budowy, adres, itd.
2. Wskazać formę własności, podać swój wiek, historię ubezpieczenie ze szkodami z lat minionych oraz wskazać, kiedy nowa polisa ma zacząć działać.
3. Wskazać, jakie mienie chcemy ubezpieczyć – to na tym etapie zaznaczamy, że chcemy ubezpieczyć również wyposażenie.
4. Wybrać zakres ochrony – można dobrać do podstawy takie ryzyka, jak: kradzież z włamaniem, powódź, OC w życiu prywatnym, stłuczenie przedmiotów szklanych.
5. Wskazać wartość murów, elementów stałych i mienia ruchomego, czyli ustalić sumy ubezpieczenia.
6. Zaznaczyć, jakie zabezpieczenia własne posiadamy – jeśli polisa ma obejmować też kradzież z włamaniem.
7. Zatwierdzić wprowadzone dane i przejrzeć tabelę z uporządkowanymi ofertami od takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden i Allianz.
8. Wybrać jedną polisę, wprowadzić dane potrzebne do finalizacji transakcji, a później opłacić składkę w wybrany sposób (BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay).

Gdzie ubezpieczę wyposażenie domu i mieszkania?

Ubezpieczenie nieruchomości uwzględniające ochronę wyposażenia bez problemów kupisz online, mało tego, jest to obecnie najszybszy i najwygodniejszy sposób na zakup takiej polisy. Cała procedura wypełnienia formularza zajmie ci dosłownie kilka minut, składkę będziesz mógł opłacić od razu, bez konieczności dopełniania żadnych dodatkowych formalności, a ochrona ubezpieczeniowa może zacząć działać praktycznie od zaraz.

Porównywarka ubezpieczeń pozwoli ci też samodzielnie skomponować polisę dla domu, mieszkania lub nieruchomości w budowie. W ten sposób ubezpieczysz i swoją własną nieruchomość, i wynajmowaną, i w wariancie od ryzyk nazwanych, i od ryzyk wszystkich. Do wyboru będziesz mieć oferty czołowych towarzystw, takich jak: Proama, Generali, Link4, Inter Polska, TU Europa, Benefia, mtu24.pl czy Wiener. Oferty zostaną ci zaprezentowane w przejrzystej tabeli, gdzie będziesz mógł je porównać i pod względem zakresu, i pod względem ceny, co dodatkowo pozwoli ci zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku.