Różnica między domem a mieszkaniem z pozoru wydaje się prosta. Jednak w pewnych okolicznościach oba pojęcia mogą wydawać się tożsame, np. czy dom wielorodzinny jest rzeczywiście domem czy już czymś większym przypominającym mały blok? Dlatego najlepiej zacząć od definicji.

Mieszkanie

To lokal jedno lub kilkuizbowy przystosowany do celów mieszkalnych, wydzielony trwałymi ścianami w obrębie budynku. Do mieszkania prowadzi wydzielone wejście z klatki schodowej. Lokal taki charakteryzuje się posiadaniem wspólnego korytarza prowadzącego na zewnątrz budynku (na ulicę, podwórze czy ogród). W skład mieszkania wchodzą także pomieszczenia pomocnicze jak przedpokój, łazienka, toaleta, garderoba, spiżarnia i weranda.

Dom

W przeciwieństwie do mieszkania wyróżnia się posiadaniem fundamentów i trwałym przyleganiem do gruntu. W przypadku mieszkania możemy mówić tylko o lokalach położonych na parterze. W budynkach mieszkalnych zespolonych typu bliźniak czy szeregówka za odrębny dom uznaje się pojedynczy segment zwieńczony wyjściem na ulicę czy ogród. Każdy z wymienionych rodzajów domów jest bezpośrednio pokryty dachem oraz może być podpiwniczony. Do tego typu nieruchomości zalicza się zintegrowaną sieć kanalizacyjną, wodociągową i grzewczą, a także łącza elektryczne i gazowe.

Za co polisa?

Przy ubezpieczeniach domu stosuje się z reguły wyższą składkę, która pozwala na objęcie ochroną innych nieruchomości znajdujących się na działce, np. garażu, altany, a nawet roślinności ogrodowej. Polisy różnych towarzystw ubezpieczeniowych różnią się między sobą niepozornymi detalami, które, tak jak potrzeby klientów, obejmują szerokie spectrum zdarzeń. Ochroną mogą być objęte chociażby ruchomości znajdujące się na zabudowanych tarasach czy balkonach. Niektóre produkty, w razie nagłego wypadku i potrzeby hospitalizacji właściciela domu, zapewniają organizację i pokrycie kosztów opieki zwierząt pozostających w nieruchomości. To samo dotyczy opieki nad dziećmi czy osobami niesamodzielnymi, które pozostają w jednym gospodarstwie pod nieobecność właściciela z wyżej wymienionych powodów. Może się też zdarzyć, że poszukiwanie źródła awarii będzie wymagało kosztownego kucia ścian. Starannie dobrana polisa uwzględnia również takie przypadki. podobne przypadki także jest w stanie uwzględnić.

Za co nie?

Ubezpieczając mieszkanie może się okazać, że wymagane jest dokupienie OC. Chodzi tu najczęściej o ewentualność zalania sąsiada. Polisa dla domu, szczególnie że przeważająca większość to budynki jednorodzinne, automatycznie eliminuje potrzebę nabywania takiej opcji. Ale niektóre towarzystwa ofertę OC ujmują już w ofercie ubezpieczenia. To przydatne, zwłaszcza gdy wspomniane zalanie własnego domu nastąpiło w związku z użytkowaniem nieruchomości przez członków rodziny, np. małe dziecko.

Michał Ratajczak

Nowych mieszkań w Polsce, podobnie jak ich właścicieli, przybywa. Na przełomie lat 2014/2015 sprzedało się prawie 50 tys. lokali na rynku pierwotnym, co stanowiło wzrost o ponad jedną czwartą w stosunku do rekordowego roku 2007. I chociaż cena za metr kwadratowy dla poszczególnych lokalizacji utrzymuje się na zrównoważonym poziomie, rośnie nasz komfort życia, a tym samym wartość posiadanych dóbr, które również powinny zostać objęte dodatkową ochroną.

Inne zdarzenia losowe

Ubezpieczający własne "M" ma do wyboru wariant podstawowy, jakim jest ogień i inne zdarzenia losowe, oraz wariant rozszerzony. O ile ogień jest ryzykiem dość ściśle sprecyzowanym, to "inne zdarzenia losowe" mogą być rozumiane w różny sposób. I słusznie, bo zakres ochrony zależy od konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego. Na przykład w Warcie zdarzeniami losowymi są: deszcz nawalny, dym i sadza, huragan, lawina, wybuch, zalanie, powódź, upadek pojazdu powietrznego, pożar, grad, napór śniegu, osuwanie i zapadanie się ziemi, uderzenie pojazdu mechanicznego, stłuczenie szyb, trzęsienie ziemi, przepięcie i uderzenie pioruna. Precyzyjną definicję można znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia każdego z towarzystw. Dla porównania Concordia w ramach zakresu podstawowego oferuje ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, a są nimi szkody powstałe na skutek tych samych czynników, które wymienia Warta oraz dodatkowo: spływ wód po zboczach, upadek drzewa, masztu, słupa i anteny, huk ponaddźwiękowy, pękanie mrozowe i rozmrożenie.

Więcej za więcej

Przeprowadzka do mieszkania własnościowego, choć często okupiona dużym wysiłkiem, oszczędnościami i wyrzeczeniami, ma wiele korzyści. Swoboda w podejmowaniu decyzji odnośnie aranżacji wnętrz, brak natrętnego właściciela, który jest w stanie wypowiedzieć umowę najmu w najmniej oczekiwanym momencie czy w końcu możliwość wynajęcia bądź odsprzedania lokum – oto główne zalety z posiadania przysłowiowych czterech ścian.

Nowe mieszkanie to jednak również nowe zmartwienia. O ile wymienione już ryzyko zalania czy pożaru (np. z winy sąsiada) jest bardzo prawdopodobne, to należy brać pod uwagę jeszcze inne aspekty. Wielu świeżo upieczonych lokatorów sprowadza się "na swoje" razem z całym dorobkiem życia. Gromadzone latami przedmioty począwszy od garderoby, przez obuwie na specjalne okazje, po odrestaurowaną komodę, mogą w jednej chwili paść łupem złodzieja. Dlatego warto pomyśleć – jeśli zakres podstawowy tego nie obejmuje – o rozszerzeniu ubezpieczenia mienia na ruchomości, by w razie kradzieży z włamaniem czy dewastacji odzyskać wartość pieniężną utraconych przedmiotów. Co prawda zwiększenie zakresu polisy wpływa na cenę składki, ale w zamian ubezpieczony zyskuje ochronę na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń ze strony tak zjawisk przyrody, jak i ludzkich działań.

All risks

Na rynku ubezpieczeniowym istotną rolę odgrywają oferty "all risks" – rozwiązanie najwygodniejsze z punktu widzenia klienta. Taki pakiet pozwala wyeliminować przykre konsekwencje tych zdarzeń, które wyraźnie nie zostały wyłączone z zakresu ochrony przez osobny zapis w OWU. Największą zaletą "all risks" jest przejrzystość zakresu ochrony. Ubezpieczony posiłkuje się katalogiem wyłączeń, a w przypadku wystąpienia zdarzenia towarzystwo udziela kompleksowego wsparcia przy uzyskaniu szczegółowych ekspertyz i innych dokumentów potrzebnych do uznania szkody i wypłaty sumy określonej w polisie.

Standardem w ubezpieczeniach od ryzyk nienazwanych (inna nazwa "all risks") jest podjęcie szybkich i konkretnych czynności w razie zaistnienia szkody, np. kilkumiesięczne zakwaterowanie zastępcze oraz środki pieniężne na zakup artykułów pierwszej potrzeby, jeśli dojdzie do pożaru mieszkania.

Powszechnie stosowaną praktyką wielu firm w ramach "all risks" jest również ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Taka forma OC chroni przez finansowymi skutkami szkód wyrządzonych osobom trzecim przez ubezpieczonego lub członków jego rodziny.

Na rynku dostępnych jest wiele rodzajów ubezpieczeń nieruchomości. Przy wyborze polisy, która ma zapewnić ochronę mieszkaniu, trzeba się jednak trochę zastanowić. Najtańsze oferty mają przeważnie bardzo wąski zakres ubezpieczenia, a to sprawia, że są tylko pozorną ochroną dla nieruchomości. Poza tym, na cenę polisy ma wpływ suma ubezpieczenia, jaką chcemy objąć dom. Jeśli będzie ona niska, przykładowo 50 tys. zł, roczna składka również taka będzie. Wówczas możemy mieć pewność, że w razie szkody, odszkodowanie nie będzie współmierne do strat jakie ponieśliśmy.

Czy wiesz, co dokładnie chcesz ubezpieczyć?

Zazwyczaj, gdy mówimy „mieszkanie” albo „dom”, mamy na myśli wszystko to, co się w nim znajduje oraz sam lokal. Dlatego chcąc ubezpieczyć nieruchomość, rzadko zastanawiamy się, co dokładnie ma być objęte ochroną.
Ubezpieczyciele rozdzielają to, co jest zgromadzone w mieszkaniu (ruchomości), od samego budynku (elementy stałe). Powoduje to, że za każdy z nich, trzeba opłacić osobną składkę. Do polisy można dołączyć również ochronę dodatkowych pomieszczeń należących do domu, takich jak balkon, altanka i garaż.
 

Aby być chronionym w pełni

Zakres ochrony ubezpieczeniowej to aspekt, który najbardziej powinien interesować osobę decydującą się na ubezpieczenie nieruchomości. Mieszkanie można bowiem ubezpieczyć od wielu zdarzeń. Najczęstsze ryzyka wchodzące w skład ubezpieczenia nieruchomości to: zdarzenia losowe (np. pożar, powódź, zalanie, uderzenie pioruna, huragan, grad, lawina, osunięcie ziemi, uderzenie pojazdu), rabunek mienia, dewastacja.

W sytuacji zawierania umowy ubezpieczenia warto też zwrócić uwagę na karencję czyli czas, po którym zacznie obowiązywać ochrona z tytułu zakupionej polisy. Dotyczy to głównie wykupienia ochrony od ryzyka powodzi i okres ten zazwyczaj wynosi 30 dni. Należy również pamiętać, że ubezpieczenie nie zawsze odnawia się po roku. Wszystko zależy od zapisów zawartych w umowie.

Aby uniknąć sytuacji, w której odszkodowanie z polisy mieszkaniowej będzie niższe, niż zakładaliśmy, przed zawarciem umowy należy oszacować wartość nieruchomości i na taką kwotę ubezpieczyć mieszkanie. Niedoubezpieczenie to niestety powszechny problem, który powoduje, że po szkodzie otrzymujemy mniej, niż jest nam potrzebne na naprawę szkód.
I na koniec: warto jest pomyśleć o ubezpieczeniu mieszkania wcześniej, a nie dopiero wówczas, gdy coś się stanie.

Nasze nieruchomości w każdej chwili są narażone na wszelkiego rodzaju zdarzenia losowe. Aby uchronić się przed nieoczekiwanym, postanawiamy ubezpieczyć swój majątek. W razie pożaru, powodzi czy kradzieży z odpowiednią polisą możemy liczyć na odszkodowanie.

Bez ochrony?

Brak finansowego zabezpieczenia może nas narazić na spore wydatki. W sytuacji, gdy dojdzie do włamania i utracimy drogie sprzęty takie jak komputery czy telewizory, będziemy zmuszeni ponownie je kupić, a całość sfinalizować z własnej kieszeni. Przedłużenie umowy  pozwoli uniknąć podobnych sytuacji.  Już teraz sprawdźmy, kiedy mija termin ochrony w naszej polisie. Jeżeli jest to np. przyszły miesiąc, powinniśmy już teraz wziąć pod uwagę przedłużenie ochrony.

Pomożemy

Kontaktując się z nami lub wypełniając prosty formularz przekalkulujesz składkę ubezpieczenia i dowiesz się na jaką ochronę możesz liczyć. Jeżeli jesteś zadowolony z dotychczasowego ubezpieczenia, będziesz mógł ponowić umowę z danym towarzystwem. Możliwe, że porównując oferty znajdziesz o wiele korzystniejszą polisę. Bezpośrednio na stronie lub po konsultacji z naszym doradcą będziesz mógł kupić ubezpieczenie nieruchomości, nie pozostawiając swojego majątku bez ochrony.

Porównaj oferty polis mieszkaniowych i wybierz tą, która najlepiej odpowiada Twoim wymaganiom. Wystarczy, że zostawisz nam Twoje dane kontaktowe. Odpowiednie ubezpieczenie załatwimy od ręki!