Elementy stałe i ruchome - jak chronić z polisy mieszkaniowej?

W polisach mieszkaniowych podstawowym przedmiotem ubezpieczenia są tzw. mury, czyli sama nieruchomość (bez elementów stałych i ruchomych). Innymi słowy, na mury składają się te elementy, które sprawiają, że nieruchomość stanowi zamkniętą przestrzeń, a zaliczamy do nich m.in. ściany, fundamenty, stropy, dach czy zewnętrzne tynki i gładź. 

Oprócz murów polisa mieszkaniowa może chronić również inne rodzaje mienia, przede wszystkim elementy stałe oraz ruchomości domowe, do których teraz przejdziemy, rozpoczynając od ich precyzyjnego zdefiniowania. 

Czym są elementy stałe i ruchome w nieruchomości?

Wszystkie towarzystwa stosują bardzo podobne definicje elementów stałych i ruchomych, w praktyce różnią się one tylko niuansami. Niemniej jednak zawsze warto dokładnie czytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), gdzie takie definicje są zamieszczane, bo np. w jednym towarzystwie dany przedmiot może zostać uznany za ruchomość domową, a w innym już niekoniecznie.  

Czym są elementy stałe? 

Towarzystwo Generali elementy stałe definiuje jako: 

„elementy budynku, mieszkania lub lokalu segmentu zamontowane lub wbudowane w sposób trwały, uniemożliwiający ich odłączenie bez pozostawienia śladów użycia siły fizycznej lub narzędzi”. 

Kluczową kwestią jest więc tutaj „mobilność” omawianego rodzaju mienia, a właściwie jej ograniczenie poprzez przytwierdzenie na stałe. 

Czym są ruchomości domowe?

Jeśli towarzystwa ubezpieczeniowe definiują elementy ruchome (ruchomości domowe, mienie ruchome), to uznają je za tą część wyposażenia nieruchomości, którą można swobodnie wynieść z jej obszaru, bez konieczności demontowania jej przy użyciu siły lub narzędzi. Jak widać, definicja mienia ruchomego jest analogiczna do definicji elementów stałych. 

Nierzadko zdarza się, że towarzystwa zamiast definiować w OWU ruchomości domowe, po prostu prezentują ich obszerną listę, dzięki czemu łatwo można zweryfikować, czy dany przedmiot jest ruchomością, czy nią nie jest. 

Jak ubezpieczyć elementy stałe i ruchome?

Podstawowa polisa mieszkaniowa, w zależności od towarzystwa, może chronić albo tylko mury nieruchomości, albo mury i jej elementy stałe. Czasami więc trzeba je włączyć w ubezpieczenie poprzez dokupienie odpowiedniego rozszerzenia. Elementy ruchome z kolei praktycznie zawsze są dodatkiem do ubezpieczenia.

Zarówno elementów stałych, jak i ruchomych nie można ubezpieczyć samodzielnie. Polisa zawsze musi obejmować również mury. Wyjątkiem są ubezpieczenia dla najemców, w których możliwe jest objęcie ochroną wyłącznie ruchomości oraz nakładów inwestycyjnych, czyli efektów remontu, który wykonał lokator.

W polisach mieszkaniowych występują tzw. sumy ubezpieczenia, czyli maksymalne pułapy odszkodowania przy szkodzie całkowitej. Ustala się je osobno dla murów, elementów stałych i mienia ruchomego. Ważne jest to, żeby właściwie wycenić każdy rodzaj mienia, ponieważ tylko wtedy będziemy mogli liczyć, z jednej strony, na pełną rekompensatę, z drugiej zaś nie przepłacimy za składkę.

Od czego można chronić elementy stałe i ruchome?

Elementy stałe i ruchome można ubezpieczyć od kilkudziesięciu różnych zdarzeń, a zdarzenia te można podzielić na kilka kategorii: 

1. Zdarzenia losowe – m. in. pożar, powódź, zalanie, uderzenie pioruna, upadek drzew i masztów, upadek samolotu, porywisty wiatr, śnieg, grad, deszcz nawalny, stłuczenie, trzęsienie ziemi, lawina, zapadanie się ziemi, dym i sadza, skutki akcji ratowniczej, przepięcie. 
2. Ryzyka kradzieżowe – kradzież z włamaniem (standardowe ryzyko kradzieżowe, dostępne praktycznie w każdym towarzystwie), kradzież zwykła oraz rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia. 
3. Wandalizm, dewastacja, graffiti. 

Warto wspomnieć, że niektóre ryzyka zawsze są obecne już w podstawowym wariancie polisy (pożar), inne znajdują się tam bardzo często (np. zalanie, upadek statku powietrznego czy uderzenie pioruna), a inne prawie nigdy (np. powódź). W każdym towarzystwie lista podstawowych ryzyk i dostępnych rozszerzeń może być więc nieco inna, a informacje o tym zawsze są zawarte w OWU. 

Ile kosztuje ubezpieczenie elementów stałych?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje przykładowa polisa mieszkaniowa chroniąca mury i elementy stałe przed pożarem i innymi podstawowymi zdarzeniami losowymi. Kalkulację przeprowadziliśmy dla domu o powierzchni 110 mkw. i wartości rynkowej 650 000 zł. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje 382-818 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) 537-1229 zł. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 23.11.2025 r.). 

Ile kosztuje ubezpieczenie ruchomości domowych?

Drugą kalkulację przeprowadziliśmy dla tej samej nieruchomości, ale tym razem ochronę murów i elementów stałych poszerzyliśmy od ruchomości domowe o wartości 50 000 zł. Jeśli chodzi o zakres, podobnie jak za pierwszym razem, wybraliśmy podstawową formę ochrony, która obejmuje pożar i inne zdarzenia losowe. 

W tym przypadku ubezpieczenie od ryzyk nazwanych kosztuje 444-847 zł, a ubezpieczenie od ryzyk wszystkich 667-1282 zł. Kwoty podane przy tej i przy poprzedniej kalkulacji odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a przedstawione oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 23.11.2025 r.). 

Kiedy ubezpieczenie elementów stałych i ruchomych nie działa?

Każda polisa mieszkaniowa jest w pewien sposób ograniczona, co oznacza, że ubezpieczonemu nie za każdą szkodę zostanie wypłacone odszkodowanie. Wśród zdarzeń, które standardowo wyłączają towarzystwa, można wymienić: 

• niedopełnienie obowiązkowych przeglądów technicznych; 
• celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem; 
• działanie pod wpływem używek; 
• tzw. rażące niedbalstwo; 
• szkody górnicze; 
• posiadanie i użytkowanie materiałów budowlanych i pirotechniki; 
• szkody na niektórych rodzajach mienia – wyłączone są często agresywne rasy psów, trofea myśliwskie, broń palna czy dane w formie cyfrowej; 
• brak odpowiednich zabezpieczeń własnych (dotyczy kradzieży); 
• wojna, stan wojenny, zamieszki, akty terrorystyczne. 

Pamiętaj, że lista wyłączeń odpowiedzialności w każdym towarzystwie może być nieco inna. Za dane zdarzenie u jednego ubezpieczyciela możesz więc uzyskać odszkodowanie, ale u innego już niekoniecznie. Zapoznaj się więc z listą ograniczeń jeszcze przed podpisaniem umowy polisowej. 

Gdzie kupić ubezpieczenie elementów stałych i ruchomych?

Na krajowym rynku funkcjonuje kilkadziesiąt towarzystw, które oferują polisy mieszkaniowe chroniące elementy stałe i ruchome. Każda z ofert jest jednak nieco inna i to nie tylko w odniesieniu do ceny. Różnice widoczne są na wszystkich poziomach, począwszy od zakresu ochrony, przez wyłączenia i limity odpowiedzialności, po definicje poszczególnych zdarzeń. Coraz więcej towarzystw oferuje również polisy z unikatowymi dodatkami, jak ubezpieczenie NNW psa i kota, ubezpieczenie sprzętu do działalności medycznej czy ochrona przydomowej pasieki.

Z praktycznych względów ubezpieczenie nieruchomości najlepiej nabyć drogą internetową. Współcześnie może się to odbyć całkowicie online i to przy minimalnej liczbie formalności. Właściwie tylko przy wyjątkowych okazjach, np. przy ubezpieczaniu przedmiotów specjalnych, konieczny jest bezpośredni kontakt z przedstawicielem towarzystwa. Internet daję nam również możliwość korzystania z bardzo praktycznych i darmowych narzędzi do porównywania ze sobą ofert. Dzięki nim nawet w kilka minut można znaleźć wartościową polisę i od razu ją zakupić.

Nie zawsze najtańsze ubezpieczenie jest najlepsze. Czasami lepiej wybrać pakiet rozszerzony, który kosztuje nieco więcej, ale skutecznie zabezpiecza nie tylko mury i elementy stałe, ale także kosztowne wyposażenie. Przed zakupem ubezpieczenia, warto dokładnie sprawdzić oferty przy pomocy kalkulatora polis mieszkaniowych. Dostępnych jest ponad 20 polis w 3 minuty.