Ruchomości domowe - co wchodzi w ich skład?

Czym są ruchomości domowe?

Ruchomości domowe, mienie ruchome, wyposażenie mieszkania lub domu – w ubezpieczeniach nieruchomości wszystkie te pojęcia odnoszą się do tych samych przedmiotów. Z definicji, w tej kategorii mieszczą się wszystkie te przedmioty i akcesoria, które można swobodnie wynieść z lokalu, bez konieczności demontowania ich siłą lub za pomocą narzędzi. Do ruchomości zalicza się więc i mienie o dużych gabarytach (np. stół), i drobiazgi (np. portfel).

Przykładowo, w OWU polisy Inter Lokum znajdziesz następującą listę ruchomości domowych, które możesz ubezpieczyć:

• odzież i przedmioty osobistego użytku;
• meble z wyłączeniem mebli wbudowanych lub zamontowanych na stałe;
• sprzęt AGD z wyłączeniem sprzętu wbudowanego w stałą zabudowę;
• elementy dekoracji wnętrz niezamontowane na stałe;
• zapasy gospodarstwa domowego;
• urządzenia domowe;
• biżuteria i zegarki o wartości jednostkowej do 10 000 zł;
• sprzęt elektroniczny, audiowizualny, fotograficzny, telefoniczny (stacjonarny i przenośny), optyczny, komputerowy, smartfony, nośniki danych, konsole do gier, urządzenia dostępowe do Internetu, odtwarzacze multimedialne;
• urządzenia nawigacji GPS;
• instrumenty muzyczne;
• sprzęt turystyczny, sportowy, medyczny, rehabilitacyjny;
• wózki inwalidzkie i rowery;
• części zamienne do samochodów, motocykli, motorowerów, rowerów i ich dodatkowy osprzęt;
• wózki dziecięce, foteliki do przewożenia dzieci, zabawki;
• narzędzia gospodarcze, kosiarki do trawy, narzędzia do uprawy działki lub ogrodu, narzędzia elektromechaniczne i spalinowe;
• rzeczy ruchome czasowo znajdujące się w posiadaniu ubezpieczonego, jeżeli zostały wypożyczone przez organizację sportową, społeczną, klub, wypożyczalnię, pod warunkiem udokumentowania tego faktu;
• mienie służbowe;
• zwierzęta domowe;
• wartości pieniężne;
• dokumenty takie jak: dowód osobisty, paszport, prawo jazdy, legitymacja szkolna/studencka/emeryta/rencisty.

Część przedmiotów zawsze zaliczana jest do ruchomości domowych, ale są też takie, z którymi bywa różnie. Przykładowo, mienie służbowe czasami może znaleźć się na tej liście, jak ma to miejsce powyżej, a czasami jest ono wyłączone. Dlatego zawsze uważnie czytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), gdzie mienie ruchome powinno być precyzyjnie zdefiniowane.

Jak ubezpieczyć ruchomości domowe?

Podstawowa polisa mieszkaniowa zabezpiecza finansowo mury i ewentualnie elementy stałe od pożaru i innych zdarzeń losowych. Jeśli chcesz ubezpieczyć też ruchomości, musisz wykupić odpowiednie rozszerzenie. Podobnie jest z ryzykami kradzieżowymi.

Drugą możliwością jest zakup ubezpieczenia tylko ruchomości domowych. Tę opcję polecamy zwłaszcza lokatorom w wynajmowanych domach i mieszkaniach.

Polisę mieszkaniową chroniącą mienie ruchome możesz bez problemów kupić online, chociażby za pomocą porównywarki ubezpieczeń. Jeśli chcesz w ten sposób wejść w posiadanie ubezpieczenia, musisz tylko wykonać kilka prostych czynności:

1. Uzupełnij formularz o: rodzaj nieruchomości, metraż, rok budowy, dokładny adres, itd.
2. Wskaż formę własności, podaj swój wiek, liczbę szkód z ostatnich lat i termin, od którego chcesz wykupić polisę.
3. Zaznacz, że chcesz ubezpieczyć nie tylko mury i elementy stałe, ale też wyposażenie.
4. Do podstawowego zakresu, czyli zdarzeń losowych, dobierz dostępne rozszerzenia – powódź, kradzież z włamaniem, stłuczenie przedmiotów szklanych, OC w życiu prywatnym.
5. Podaj osobno wartość poszczególnych rodzajów mienia: murów, elementów stałych i ruchomości – wyposażenie można ubezpieczyć nawet na sumę 500 000 zł.
6. Jeśli znaczyłeś, że chcesz wykupić też ochronę od kradzieży, zaznacz, jakie zabezpieczenia własne posiadasz – dzięki nim możesz uzyskać zniżkę.
7. Jeśli chcesz zapisać kalkulację i wrócić do niej w dowolnym momencie, podaj swój adres email.
8. Zatwierdź wprowadzone dane, żeby uzyskać dostęp do uporządkowanej tabeli z co najmniej 20 różnymi ofertami, zarówno w wariancie All Risks, jak i od ryzyk nazwanych.
9. Wybierz tę ofertę, która najlepiej spełnia twoje oczekiwania.
10. Wprowadź dane niezbędne do finalizacji transakcji oraz wybierz najwygodniejszą formę płatności – polisa może wejść w życie nawet następnego dnia roboczego, jeśli od razu opłacisz składkę.

Pamiętaj, że w polisach dla domu w budowie ubezpieczenie ruchomości domowych też jest możliwe, ale dopiero od momentu, w którym powstający budynek jest na etapie surowym zamkniętym, czyli posiada ściany i dach, a także zamykane na klucz wszystkie otwory (drzwi i okna). W polisie możesz wówczas uwzględnić ruchomości w postaci narzędzi czy materiałów budowlanych.

Kiedy przyda się ubezpieczenie ruchomości domowych?

Ubezpieczenie ruchomości domowych możemy wykupić na wypadek kradzieży z włamaniem, ale równie wielu innych zdarzeń. Jeżeli w nieruchomości przechowujemy naprawdę cenne przedmioty, warto rozważyć taki wariant polisy, w którym spis ryzyk będzie obejmował więcej nieprzewidzianych sytuacji.

Ruchomości domowe możemy ubezpieczyć na wypadek następujących sytuacji:

Kradzież z włamaniem – warto wiedzieć, że towarzystwa dokładnie definiują to zdarzenie. Nie wszystkie sytuacje, w których utracimy cenne przedmioty z mieszkania, to dla ubezpieczycieli kradzież z wlaniem. Podstawą do uzyskania odszkodowania są wyraźne ślady włamania, tj. wyłamane drzwi, zniszczony zamek, czy zniszczone okna.

Rabunek – to dodatkowe rozszerzenie polisy, które również warto wziąć pod uwagę. Dzięki niemu odszkodowanie uzyskamy nie tylko za przedmioty skradzione nam z nieruchomości, ale również na ulicy. Możemy ubezpieczyć od rabunku rzeczy takie jak rower, biżuteria pieniądze czy telefon.

Przepięcie – na wypadek przepięcia w instalacji elektrycznej warto ubezpieczyć się szczególnie wtedy, gdy w naszej nieruchomości znajduje się cenny sprzęt, tj. telewizor, komputer czy głośniki. Do przepięć dość często dochodzi w wyniku uderzenia pioruna podczas burzy, ale może się to zdarzyć również podczas awarii.

Powódź – jeżeli podczas powodzi, woda wedrze się do domu lub mieszkania, straty w ruchomościach domowych mogą być ogromne. 

Stłuczenie przedmiotów szklanych – czasem zwykła nieuwaga, a czasem dziecięce zabawy, mogą spowodować stłuczenie cennych szklanych przedmiotów. Ten rodzaj rozszerzenia w ubezpieczeniu chroni nie tylko szyby w oknach czy drzwi tarasowe, ale także akwaria, płytę w kuchence indukcyjnej, lustra w zabudowie szaf czy drzwi kabiny prysznicowej. Zakres ochrony jest szeroki.

Domowy Assistance – to dodatek do ubezpieczenia mieszkania, dzięki któremu możemy zaoszczędzić sporo czasu i energii. W ramach domowego Assistance ubezpieczyciel zobowiązuje się świadczyć dla nas konkretne usługi, w przypadku zaistnienia szkód, np. naprawę sprzętu domowego, wizytę elektryka, hydraulika, a nawet usługę naprawy roweru.

Na jaką sumę ubezpieczysz ruchomości domowe?

Ubezpieczenie ruchomości domowych wiąże się z samodzielną ich wyceną. Warto wiedzieć, jak to zrobić poprawnie.
Wiele osób przy szacowaniu wartości swoich ruchomości domowych popełnia błędy: zaniża lub zawyża ich wartość.

Zawyżenie wartości ruchomości domowych nazywane jest przez ubezpieczycieli nadubezpieczeniem, zaniżenie zaś – niedoubezpieczeniem. W pierwszym przypadku niepotrzebnie będziesz opłacać wyższą składkę, bo przy odszkodowaniu towarzystwo i tak dokona własnej – rzeczywistej wyceny mienia. Z kolei w drugim przypadku, składka na polisie będzie niższa, ale niższe będzie również odszkodowanie – może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich strat.

Ruchomości domowe staraj się wycenić precyzyjnie. Najlepiej stwórz listę przedmiotów, które posiadasz i do każdego z nich przydziel określoną wartość. Z pewnością przydadzą się do tego wszelkie rachunki oraz faktury, a także dokumentacja fotograficzna posiadanego mienia.

Których ruchomości domowych nie ubezpieczysz?

Pamiętaj, że towarzystwa ubezpieczeniowe ustalają różny spis ruchomości domowych, które nie mogą zostać objęte ochroną w ramach polisy ubezpieczeniowej. Wiele z nich jednak, wyłącza z ochrony te same przedmioty.

Nie ubezpieczysz lub nie otrzymasz odszkodowania za zniszczenie i kradzież m.in.:

• kamieni szlachetnych,
• broni palnej,
• trofeów myśliwskich,
• danych zapisanych w postaci cyfrowej,
• rękopisów,
• niektórych dzieł sztuki.

Zdarza się, że niektóre z wymienionych przedmiotów możesz włączyć do ubezpieczenia, lecz konieczne jest przedstawienie wyceny sporządzonej przez rzeczoznawcę – musisz ją zamówić na własny koszt.

Ruchomościami domowymi są dla ubezpieczycieli również niektóre zwierzęta domowe. Większość z nich zastrzega jednak, że nie ubezpiecza zwierząt egzotycznych oraz agresywnych ras psów.

To, co wchodzi w zakres ubezpieczenia oraz wszystko to, czego polisa nie obejmuje, znajduje się zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) – warto dokładnie przeczytać ten dokument, jeszcze przed ostatecznym zakupem.

Ubezpieczenie ruchomości z polisy All Risk – co zapewnia?

Musisz wiedzieć, że polisy mieszkaniowe dzieli się na ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i ubezpieczenia od ryzyk wszystkich. Upraszczając, w pierwszym wariancie zakres ochrony obejmuje zdarzenia wypunktowane w OWU, ich zamknięty katalog. Taką polisę nabędziesz w każdym towarzystwie oferującym ubezpieczenia nieruchomości, ponieważ jest to standardowy i najpopularniejszy wariant.

Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks/All Risk) chroni przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami, oprócz tych, które znajdują się na liście wyłączeń odpowiedzialności w OWU. Jego nazwa może być więc nieco myląca. Taki wariant polisy mieszkaniowej ma co najmniej kilka zalet:

• szeroki zakres ochrony;
• ochronę przed zdarzeniami, których nie da się na dany moment przewidzieć lub nazwać;
• często zawiera unikatowe ryzyka niedostępne dla wariantu od ryzyk nazwanych;
• często posiada wyższe limity odpowiedzialności;
• zapewnia uproszczony sposób ubiegania się o odszkodowanie.

Z reguły polisy All Risks są nieco droższe od standardowych ubezpieczeń od ryzyk nazwanych, jednak różnice cenowe nie są drastyczne. Polisę od ryzyk wszystkich oferuje wiele towarzystw, ale nie wszystkie. Możesz kupić takie ubezpieczenie w formie podstawowej lub rozszerzonej, a wśród dostępnych dodatków znajdują się m. in. ruchomości domowe.

Ile kosztuje ubezpieczenie ruchomości domowych?

Obliczyliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia 60-metrowego mieszkania o wartości (mury i elementy stałe) 400 000 zł z ruchomościami domowymi wartymi łącznie 50 000 zł. Przyjęliśmy, że zakres ochrony obejmuje pożar, inne zdarzenia losowe oraz kradzież z włamaniem.

Najtańszą polisę o opisanych parametrach możesz kupić za 285 zł, najdroższa kosztuje 804 zł. Wszystkie podane tu i w poniższej tabeli kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia.

- Jak widzisz, w każdym towarzystwie zakres cen za niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy jest inny. Zróżnicowanie cenowe ma kilka przyczyn. Polisy minimalnie różnią się co do zakresu, czyli posiadają inne dodatki wliczone w cenę. Mają też różną formułę, część z nich to ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, inne są ubezpieczeniami All Risks. Nie bez znaczenia jest również wewnętrzna polityka cenowa poszczególnych towarzystw i ich kalkulacje ryzyka

– Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 16.02.2023 r.).

Kiedy ubezpieczenie ruchomości nie działa?

Ubezpieczenie ruchomości domowych nie zadziała, jeśli przechowujesz je w nieodpowiednim miejscu. Dotyczy to np. sprzętów komputerowych czy kosztowności, których nie powinno się trzymać w piwnicy, na balkonie, w budynkach gospodarczych czy domku letniskowym.

Możesz mieć też pewne problemy z ubezpieczeniem konkretnych przedmiotów, a czasem będzie to niemożliwe. Chodzi tutaj m. in. o:

• dane zapisane w formie cyfrowej,
• programy komputerowe,
• rękopisy,
• trofea myśliwskie,
• kamienie szlachetne,
• broń palną,
• mienie firmowe,
• mienie służbowe,
• rzeczy osobiste gości,
• specyficzne dzieła sztuki,
• niektóre zwierzęta, chociażby gatunki egzotyczne, których nie można w Polsce hodować czy agresywne rasy psów.

Odszkodowania możesz też nie uzyskać za szkody powstałe w wyniku nieprawidłowego podłączenia urządzeń czy wykorzystywania ich do niewłaściwych celów.

Do ruchomości domowych zastosowanie mają również ogólne wyłączenia odpowiedzialności, wśród których można wymienić:

• celowe działanie jednego z domowników;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• szkody górnicze;
• zniszczenia podczas generalnego remontu;
• brak wymaganych prawem przeglądów technicznych;
• niewłaściwa konserwacja;
• działanie pod wpływem używek;
• posiadanie i użytkowanie środków pirotechnicznych i materiałów wybuchowych;
• wojna, zamieszki, stan wojenny, terroryzm.

Listę wyłączeń i innych ograniczeń znajdziesz w OWU. Za każdym razem będzie ona nieco inna, tak więc musisz przeczytać ją bardzo uważnie, a w razie jakichkolwiek wątpliwości skontaktuj się pracownikiem towarzystwa, żeby je rozwiać.

Gdzie kupisz ubezpieczenie ruchomości domowych?

Polisę mieszkaniową obejmującą ruchomości domowe kupisz online, chociażby za pomocą porównywarki ubezpieczeń. To minimum formalności i jednocześnie duża szansa na oszczędność. Taki sam produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę. Porównując konkurencyjne propozycje możesz zaoszczędzić na rocznej polisie mieszkaniowej nawet kilkaset złotych, nie ograniczając przy tym zakresu ochrony.

Kalkulator ubezpieczeń to bardzo proste, darmowe i intuicyjne narzędzie. Jeśli mniej więcej wiesz, jaki zakres cię interesuje i znasz podstawowe fakty o swojej nieruchomości, kupisz polisę nawet po kilku minutach, obejmując ochroną swój dom lub mieszkanie nawet od następnego dnia roboczego.