Ubezpieczenie all risks (Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk)

Ubezpieczenie domu od wszystkich ryzyk oferowane jest przez wiele towarzystw, chociaż nie przez wszystkie. Istotnie różni się ono od standardowej polisy od ryzyk nazwanych, co, w połączeniu z nieco mylącą nazwą, może budzić pewne wątpliwości. Warto jednak poszerzyć swoją wiedzę o All Risk, zwłaszcza że w wielu sytuacjach jest to optymalny sposób na zapewnienie swojej nieruchomości kompleksowej ochrony ubezpieczeniowej. 

Czym jest ubezpieczenie All Risk?

Dla omawianego rodzaju ubezpieczenia funkcjonują trzy różne nazwy, dwie anglojęzyczne, czyli All Risk i All Risks, a także polska forma: ubezpieczenie od ryzyk wszystkich. 

Ubezpieczenie All Risk to najszerszy wariant polisy mieszkaniowej, jaki można wykupić. Chroni ono przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami, oprócz tych, które w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) wskazane są jako wyłączenia odpowiedzialności. Oznacza to, że ubezpieczenie All Risks uwzględnia również sytuacje nieoczywiste, które trudno jest sobie wyobrazić czy nazwać. Poza standardowymi zagrożeniami, jak pożar, zalanie, eksplozja czy upadek drzew i masztów, może chronić np. przed szkodami spowodowanymi przez dzikie zwierzęta. 

Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich ma nieco mylącą nazwę, ponieważ posiada pewne ograniczenia w postaci wyłączeń odpowiedzialności. Niemniej jednak wykupując polisę All Risks można zapewnić swojej nieruchomości ochronę najszerszą z możliwych. 

Ryzyka nazwane a ryzyka wszystkie – jaka różnica? 

Standardowym wariantem polisy mieszkaniowej jest ubezpieczenie od ryzyk nazwanych. Chroni ono przed konkretnymi zdarzeniami, które są wypunktowane w OWU, np. przed pożarem, zalaniem, upadkiem drzew i masztów, uderzeniem pojazdu mechanicznego, upadkiem samolotu i porywistym wiatrem. W podstawie najczęściej znajduje się tutaj od kilku do kilkunastu zdarzeń losowych, a ich lista w każdym towarzystwie może być nieco inna. 

Ubezpieczenie od ryzyk nazwanych różni się od ubezpieczenia od ryzyk wszystkich w następujących kwestiach: 

• Formuła – jak już wspomnieliśmy, w All Risk ochrona dotyczy wszystkich możliwych zdarzeń poza wyłączonymi, a w ubezpieczeniu od ryzyk nazwanych tylko konkretnych, wypunktowanych w OWU. 
• Ochrona przed nietypowymi zdarzeniami – w All Risk jest zawsze dostępna, w drugim wariancie polisy nigdy. 
• Limity odpowiedzialności – ubezpieczenia od ryzyk wszystkich mają je na wyższym poziomie. 
• Unikatowe rozszerzenia – niektóre zdarzenia są dostępne tylko w ubezpieczeniach All Risks. 
• Cena – polisy All Risk najczęściej są nieco droższe. 
• Dostępność – ubezpieczenia od ryzyk nazwanych dostępne są we wszystkich towarzystwach, a polisy All Risks tylko w wybranych. 

Ile kosztuje ubezpieczenie All Risk domu i mieszkania? 

Od ryzyk wszystkich można ubezpieczyć zarówno dom, jak i mieszkanie znajdujące się w budynku wielorodzinnym, a w niektórych towarzystwach także dom w budowie, czyli inwestycję budowlaną. Żeby uzyskać szerszy ogląd odnośnie cen omawianego wariantu polisy mieszkaniowej, przeprowadziliśmy dwie osobne kalkulacje dla dwóch rodzajów nieruchomości. 

Ubezpieczenie All Risk domu 

Pierwszą kalkulację przeprowadziliśmy 110-metrowego domu o wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 600 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy wyłącznie podstawowe zdarzenia losowe. 

Ceny opisanego ubezpieczenia rozpoczynają się od 523 zł, a kończą na 1208 zł. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 27.10.2025 r.). 

Ubezpieczenie All Risk mieszkania 

W drugiej kalkulacji wzięliśmy pod uwagę 50-metrowe mieszkanie o wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 400 000 zł. Tutaj również wybraliśmy podstawowy zakres ochrony, który obejmuje pożar i inne zdarzenia losowe. 

W tym przypadku najtańsze ubezpieczenie kosztuje 223 zł, a najdroższe 659 zł. Wszystkie liczby podane w tej i w poprzedniej kalkulacji odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a przedstawione w obu tabelach oferty nieznacznie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Na cenę polisy mieszkaniowej wpływają liczne czynniki, ale kluczowe są dwa aspekty: łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. Jako że wariant All Risk, co do zasady, zapewnia szerszą ochronę, jest nieco droższy. Przeprowadzone kalkulacje pokazują jednak wyraźnie, że ubezpieczenie od ryzyk wszystkich tej samej nieruchomości może kosztować i 223 zł, i 659 zł, czyli niemal trzykrotnie więcej. Wynika to z faktu, że każde towarzystwo prowadzi indywidualną politykę cenową oraz samodzielnie szacuje ryzyko ubezpieczeniowe. To, u którego ubezpieczyciela wykupisz polisę, również ma więc istotne znaczenie dla kwoty, jaką zapłacisz – wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.   

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 27.10.2025 r.). 

Jakie korzyści możesz zyskać z ubezpieczenia All Risk? 

Wybierając ubezpieczenie od wszystkich ryzyk uzyskasz szeroką ochronę, w której zawierają się nietypowe sytuacje. W ten sposób możesz ubezpieczyć się np. przed szkodami spowodowanymi przez kuny i inne dzikie zwierzęta, skutkami rażącego niedbalstwa czy nieszczęśliwym wypadkiem psa i kota. 

All Risks to często również zdecydowanie wyższe limity odpowiedzialności czy też możliwość włączenia w polisę mienia, którego nie można chronić ze standardowej polisy, jak roślinność na posesji czy przydomowa pasieka. 

W każdym towarzystwie ubezpieczenie od ryzyk wszystkich ma liczne przewagi nad ubezpieczeniem od ryzyk nazwanych, chociaż oczywiście za to pierwsze zawsze zapłacisz nieco więcej. Różnice w cenach nie są jednak na tyle istotne, żeby przynajmniej nie rozważyć zakupu ubezpieczenia All Risk i zapewnienia sobie bardziej kompleksowej ochrony. 

Warto też wspomnieć, że w ubezpieczeniach od ryzyk wszystkich procedura ubiegania się o rekompensatę jest uproszczona. Ubezpieczony musi jedynie zgłosić szkodę, a „ciężar dowodu” znajduje się po stronie towarzystwa. Oznacza to, że w przypadku jakichkolwiek wątpliwości w odniesieniu do danej szkody, to ubezpieczyciel musi udowodnić swoją rację, powołując się na konkretny zapis w OWU, a nie poszkodowany. 

Kiedy ubezpieczenie All Risk nie działa?

Co do zasady, ubezpieczenie od ryzyk wszystkich ma mniej ograniczeń, niż ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, chociaż oczywiście zawsze trzeba to rozpatrywać na konkretnych przykładach.

Kilka standardowych sytuacji, w których praktycznie żadne ubezpieczenie, w tym wariant All Risks, nie zadziała:

• szkody wyrządzone celowo przez ubezpieczonego lub domowników;
• brak wymaganych prawem przeglądów technicznych, np. przeglądu kominiarskiego lub kontroli poszczególnych instalacji;
• szkody górnicze w rozumieniu odpowiednich przepisów;
• część szkód, za które odpowiada osoba trzecia, np. kiedy sąsiad zaleje nasze mieszkanie;
• szkody powodziowe powstałe w trakcie trwania karencji – to ryzyko najczęściej jest objęte 14-30 dniową karencją;
• z ochrony wyłączone są budynki do rozbiórki, pustostany czy lokale bez zgody na zamieszkanie;
• ochronie nie podlegają budowle na posesji, które nie są na trwałe związane z gruntem.

Ogólnie lista wyłączeń odpowiedzialności zamieszczona w OWU polisy to lektura obowiązkowa dla każdego, kto chce się ubezpieczyć. Przy wariancie All Risks zapoznanie się z tymi zapisami jest szczególnie ważne.

Gdzie kupić polisę mieszkaniową All Risk?

Ubezpieczenie nieruchomości w formule All Risks to popularny produkt, który znajdziesz w ofercie większości towarzystw. Możesz go kupić online, zaoszczędzając w ten sposób i czas, i sporo pieniędzy, nawet do kilkuset złotych w skali roku. Żeby jednak znaleźć polisę All Risks w dobrej cenie i z atrakcyjnym zakresem ochrony, musisz porównać ze sobą większą liczbę ofert. W tym pomorze ci kalkulator ubezpieczeń.

Kalkulator ubezpieczeń jest narzędziem darmowym i dostępnym online. Za jego pomocą obliczysz składki dla nieruchomości o konkretnych parametrach. Wystarczy tylko wprowadzić do systemu kilka podstawowych informacji o domu lub mieszkaniu, które zamierzasz objąć ochroną oraz o szczegółach interesującej cię ochrony, czyli jej zakresie. W kalkulatorze znajdziesz oferty od czołowych ubezpieczycieli, m.in. od takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden i Allianz. Po wybraniu interesującej cię propozycji możesz od razu przejść do zakupu i nawet od następnego dnia roboczego posiadać ważną polisę mieszkaniową. Porównanie ofert i zakupy powinny ci zająć dosłownie kilka minut.