Ubezpieczenie all risks od wszystkich ryzyk

Można kupić polisę mieszkaniową, która w podstawie ma kilka nazwanych zdarzeń losowych i uzupełnić ją dodatkowo o wszystkie możliwe rozszerzenia. Czy jednak nie prościej i nie taniej jest postawić na wariant All Risks? Zastanówmy się, na czym dokładnie polegają oba warianty i który z nich będzie dla nas najkorzystniejszy.

Czym jest ubezpieczenie od ryzyk nazwanych?

Generalnie, polisy mieszkaniowe dzielimy na ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich. W pierwszym z tych wariantów zakres ochrony jest precyzyjnie wskazany – ubezpieczamy się od ryzyk wypunktowanych (nazwanych i precyzyjnie definiowanych) w OWU polisy.

Może być ich kilka, może kilkanaście, a może i blisko trzydzieści, to już zależy od oferty danego towarzystwa. Najczęściej jednak podstawowy zakres ochrony jest tutaj dość ograniczony, a żeby zapewnić sobie większe bezpieczeństwo, trzeba dokupić szereg rozszerzeń.

Na czym polega ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks)?

W ubezpieczeniu ryzyk od ryzyk wszystkich sytuacja jest odwrotna – w OWU polisy, a konkretnie w dziale wyłączeń odpowiedzialności, precyzyjnie wskazane są te zdarzenia, przed którymi polisa nas nie chroni. Przed wszystkimi innymi możliwymi ryzykami (których nie wymienia się z nazwy) jesteśmy więc zabezpieczeni finansowo.

Ubezpieczenie All Risks też posiada pewną pulę rozszerzeń, które zwiększają cenę polisy. Jest ich jednak mniej, niż w ubezpieczeniu od ryzyk nazwanych, a odnoszą się najczęściej do kradzieży (z włamaniem i zwykłej), rabunku, wandalizmu, dewastacji czy powodzi, a także do dodatkowych przedmiotów ubezpieczenia (zabudowania na posesji, dom letniskowy, nagrobek, ogrodzenie z bramą, itd.).

Jakie są wady i zalety ubezpieczenia All Risks?

Właściwie jedyną wyraźną wadą ubezpieczenia od ryzyk wszystkich jest ograniczona liczba ofert – nie wszystkie towarzystwa sprzedają takie produkty, w odróżnieniu od ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, które jest dostępne powszechnie. Z reguły wariant All Risks jest też droższy, ale za szerszy zakres ochrony trzeba po prostu więcej zapłacić, co jest przecież logiczne i racjonalne. Od ryzyk wszystkich nie zawsze też można ubezpieczyć dom w budowie (inwestycję budowlaną), ale polisa dla takiej nieruchomości i tak jest zawsze okrojona i uproszczona.

A jakie są zatem zalety formuły All Risks? Ti m.in.:

• łatwość komponowania polisy (mniej możliwych dodatków) i większa przejrzystość oferty;
• możliwość szybszego porównania ze sobą poszczególnych ofert i ich cen w różnych towarzystwach;
• w ramach jednego towarzystwa wariant All Risks może zawierać ryzyka i dodatki (np. rozbudowany pakiet Home Assistance), które nie są dostępne dla formuły z ryzykami nazwanymi;
• ochrona przed zdarzeniami, których nie sposób przewidzieć czy nazwać;
• w praktyce łatwiejsze uzyskanie odszkodowania – żeby nie wypłacić odszkodowania ubezpieczyciel musi udowodnić, że przyczyna szkody jest uwzględniona w wyłączeniach odpowiedzialności;
• często wyższe limity odpowiedzialności lub nawet ich brak.

Ubezpieczenie All Risk w Generali

Jednym z towarzystw oferujących polisę w wariancie All Risks jest Generali. Produkt ten w podstawie obejmuje 30 zdarzeń, m. in. katastrofę budowlaną, akcję ratowniczą, zalanie, wandalizm, graffiti i stłuczenie stałych elementów. Z popularnych ryzyk polisa nie uwzględnia natomiast gradu. Przedmiotem ubezpieczenia nie może być tutaj budynek tymczasowy (szklarnia, tunel foliowy czy namiot), ale takie wyłączenie pojawia się bardzo często również z innych polisach (większość towarzystw nie ubezpiecza obiektów, które nie są na trwałe związane z gruntem).

Wśród dostępnych rozszerzeń polisy Generali Z myślą o domu znajdziemy: powódź, kradzież z włamaniem, rabunek, budowle od kradzieży zwykłej, zewnętrzne stałe elementy budynku i ogrodzenie od kradzieży zwykłej.

Ubezpieczenie obejmuje również pakiet Home Assistance w rozbudowanej wersji (np. assistance rowerowy), który nie jest dostępny dla polisy w wariancie od ryzyk nazwanych.

Ubezpieczenie All Risk w Proama

Polisa Proama Dom w wariancie All Risks w podstawie zawiera m. in. zniszczenia wywołane przez dzikie zwierzęta (oprócz kretów, ptaków, owadów i zwierząt domowych), katastrofę budowlaną, pękanie mrozowe, wandalizm, graffiti, stłuczenie stałych elementów czy przepięcie. Jako ciekawostkę dodajmy, że w ramach ubezpieczenia ruchomości domowych towarzystwo bierze odpowiedzialność za następstwa nieszczęśliwego wypadku kota.

Podstawę można dodatkowo rozszerzyć o: powódź, kradzież z włamaniem, rabunek, budowle od kradzieży zwykłej, zewnętrzne stałe elementy budynku i ogrodzenie od kradzieży zwykłej.

Różnice pomiędzy wariantem All Risks a ubezpieczeniem od ryzyk nazwanych widoczne są na poziomie limitów odpowiedzialności: dla graffiti odpowiednio 2 500 zł i 10 000 zł; poszukiwanie przyczyny szkody 5 000 zł i 10 000 zł; zakwaterowanie po szkodzie do 30 dni i 3 000 zł oraz do 90 dni i 10 000 zł.

Ubezpieczenie All Risk w Inter Polska

Polisa Inter Lokum w wariancie od ryzyk wszystkich w podstawie obejmuje m. in.: akcję ratowniczą i akty terroru (do 100 000 zł), a także „nagłe zdarzenia, których nie można dziś przewidzieć ani nazwać”, które są niedostępne dla wariantu od ryzyk nazwanych.

Wśród dostępnych rozszerzeń trzeba wspomnieć o: kradzieży z włamaniem, rabunku, powodzi, dewastacji i graffiti.

Również w tej polisie wariant All Risks posiada większe limity, niż ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, np.: przepięcie 20 000 zł i 30 000 zł, koszty poszukiwania przyczyn szkody 10 000 zł i 20 000 zł czy koszty usunięcia pozostałości po szkodzie – 10% i 20% wartości szkody.

Co ciekawe, pakiet Home Assistance jest identyczny dla obu wariantów ubezpieczenia.

Ubezpieczenie All Risks – przykładowe oferty

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Polisa mieszkaniowa musi mieć zakres ochrony, który odpowiada naszym potrzebom i cenę, która nie przekracza naszego budżetu. Kiedy zdecydujesz, czy interesuje Cię wariant od ryzyk nazwanych, czy od ryzyk wszystkich, postaraj się znaleźć wybrany produkt w jak najlepszej cenie. W tym celu sprawdź wysokość składki dla Twojego mieszkania lub domu w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz ofertę najkorzystniejszą ze swojej perspektywy.