Ubezpieczenie all risks (Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk)

Co zrobić, żeby polisa gwarantowała uzyskanie świadczenia za szkodę? To proste, wystarczy maksymalnie rozszerzyć zakres przez wykupienie jak największej liczby umów dodatkowych. Taka metoda oznacza jednak wysoką składkę, dlatego najlepsze będzie rozwiązanie umiarkowane, czyli formuła All Risk.

Co oznacza ubezpieczenie All Risk?

Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks bądź All Risk) to jeden z dwóch podstawowych wariantów polisy mieszkaniowej (drugim jest ubezpieczenie od ryzyk nazwanych). Najprościej mówiąc, ta formuła zakłada, że nieruchomość zostaje objęta ochroną przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami, oprócz tych, które są wymienione w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) w dziale wyłączeń odpowiedzialności. All Risks zabezpiecza więc finansowo też przed ryzykami, których nie da się przewidzieć, czyli mniej oczywistymi sytuacjami, które mogą narazić nas na straty finansowe.

Nierzadko zdarza się tak, że w ramach jednego towarzystwa niektóre zdarzenia lub możliwość objęcia ochroną dodatkowego mienia możliwe są tylko w wariancie All Risk – ubezpieczenie od zdarzeń losowych nie posiada takich rozszerzeń.

Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich nie jest tak powszechnie dostępne, jak polisa od ryzyk nazwanych, jednak nie powinniśmy mieć problemów ze znalezieniem towarzystwa mającego taki produkt w swojej ofercie.

Ryzyka nazwane a ryzyka wszystkie - jaka różnica?

Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (nazywane także All Risk lub All Risks) chroni finansowo od wszystkich nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń. Czy jest jakieś „oprócz”? Tak, to najczęściej wyłączenia odpowiedzialności, ale i ograniczenia od razu zastrzeżone w dziale All Risk znajdującym się w dokumencie OWU.

W opozycji do All Risk są ryzyka nazwane. Są one wymienione z nazwy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, a przez to polisa w takim wymiarze charakteryzuje się węższym zakresem. Ryzyka nazwane i wszystkie ryzyka dotyczą murów, elementów stałych i wyposażenia, ale różnią się między sobą przedmiotem ubezpieczenia, zakresem i limitami odpowiedzialności.

Przykład: Towarzystwo ubezpieczeń Proama stosuje wymóg dostarczenia listy ruchomości z podaniem ich typu, marki i ceny, jeśli jednostkowa wartość mienia ruchomego przekracza 5000 zł, a ubezpieczony zdecydował się na polisę od ryzyk nazwanych. W formule All Risk takiego wymogu nie ma.

Jaki zakres ubezpieczenia All Risk?

Wariant ubezpieczenia od ryzyk wszystkich w każdym towarzystwie, które oferuje taki produkt, posiada nieco inny zakres ochrony. Żeby dać pełen obraz możliwości, jakie daje tego typu polisa, przeanalizowaliśmy trzy konkretne oferty od różnych towarzystw (Proama, Generali oraz Inter Polska) i porównaliśmy je ze sobą.

Podstawowy zakres ubezpieczenia All Risks w Generali obejmuje 30 zdarzeń, wśród których warto wspomnieć chociażby o: katastrofie budowlanej, akcji ratowniczej, wandalizmie, graffiti czy stłuczeniu stałych elementów szklanych. Wśród dostępnych dodatków znajdują się: powódź, kradzież z włamaniem, rabunek, a także ochrona budowli, stałych elementów budynku oraz ogrodzenia przed kradzieżą zwykłą. Do tego trzeba jeszcze wspomnieć o pakiecie Home Assistance, który w wariancie All Risks zawiera również assistance rowerowy. Jeśli chodzi o wyłączenia odpowiedzialności, towarzystwo umieściło na tej liście grad oraz budynek tymczasowy na posesji, czyli np. szklarnię czy tunel foliowy, ale tego typu obiekty rzadko kiedy można objąć ochroną w ramach polisy mieszkaniowej.

Ubezpieczenie All Risks w Inter Polska wyróżnia obszerna lista wyłączeń odpowiedzialności, na której znajdziemy m. in. broń palną i amunicję, dane w wersji cyfrowej, uprawy, plony, szklarnie czy materiały opałowe. Polisę można poszerzyć o kilka standardowych dodatków (przedmioty szklane od stłuczenia, dewastacja, powódź, kradzież z włamaniem) oraz rzadziej spotykanych, jak: roślinność ozdobna, nagrobek, dom letniskowy czy bagaż w czasie podróży.

W Proamie w ramach ubezpieczenia od ryzyk wszystkich wyłączona jest np. powódź, co zdarza się raczej rzadko w polisach mieszkaniowych. Zawiera ona natomiast m. in. stłuczenie przedmiotów szklanych. Z ochrony wyłączone są też niektóre przedmioty przechowywane poza przestrzenią mieszkalną, czyli np. w piwnicy, garażu czy zabudowaniach znajdujących się na posesji. Chodzi tutaj m. in. o różnego typu sprzęt elektroniczny, instrumenty muzyczne czy przedmioty, które pożyczyliśmy.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Ile kosztuje ubezpieczenie All Risk domu i mieszkania?

Policzyliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie od ryzyk wszystkich mieszkania i domu.

Pod uwagę wzięliśmy mieszkanie o powierzchni 50 mkw. znajdujące się z Poznaniu i warte 400 000 zł. Składkę policzyliśmy dla podstawowego wariantu All Risks, który obejmuje tylko mury i elementy stałe (bez ruchomości i dodatkowych rozszerzeń).

Roczny koszt takiej polisy mieści się w przedziale od 267 zł do 321 zł. Z wyników wyciągnęliśmy średnią – to 295 zł. 

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 22.12.2021 r.). W tabeli uwzględniliśmy tylko najtańsze oferty od każdego z towarzystw.

Licząc składkę dla domu wzięliśmy pod uwagę 120-metrowy budynek znajdujący się również Poznaniu, którego wartość rynkowa to 800 000 zł. Tutaj również przyjęliśmy podstawowy wariant polisy All Risks (tylko mury i elementy stałe nieruchomości).

Stawki dla takiej nieruchomości rozpoczynają się od 616 zł, a kończą na 865 zł. Średni koszt to z kolei 732 zł.

Różnica pomiędzy kosztem ubezpieczenia All Risks dla domu i mieszkania jest wyraźna, a wynika głównie z wartości rynkowych tych nieruchomości oraz ich metrażu. To standard w ubezpieczeniach, że za ochronę większego i droższego lokalu płaci się więcej. Warto zwrócić uwagę na różnice pomiędzy poszczególnymi ofertami, zarówno dla domu, jak i mieszkania. Każde towarzystwo ma nieco inną stawkę cenową, ale też oferuje inne dodatki, takie jak dewastacja, Home Asistance, stłuczenie przedmiotów szklanych czy OC w życiu prywatnym.

Tabela 3. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 22.12.2021 r.). W tabeli uwzględniliśmy tylko najtańsze oferty od każdego z towarzystw.

Kiedy ubezpieczenie All Risk nie działa?

Co do zasady, ubezpieczenie od ryzyk wszystkich ma mniej ograniczeń, niż ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, chociaż oczywiście zawsze trzeba to rozpatrywać na konkretnych przykładach.

Kilka standardowych sytuacji, w których praktycznie żadne ubezpieczenie, w tym wariant All Risks, nie zadziała:

• szkody wyrządzone celowo przez ubezpieczonego lub domowników;
• brak wymaganych prawem przeglądów technicznych, np. przeglądu kominiarskiego lub kontroli poszczególnych instalacji;
• szkody górnicze w rozumieniu odpowiednich przepisów;
• część szkód, za które odpowiada osoba trzecia, np. kiedy sąsiad zaleje nasze mieszkanie;
• szkody powodziowe powstałe w trakcie trwania karencji – to ryzyko najczęściej jest objęte 14-30 dniową karencją;
• z ochrony wyłączone są budynki do rozbiórki, pustostany czy lokale bez zgody na zamieszkanie;
• ochronie nie podlegają budowle na posesji, które nie są na trwałe związane z gruntem.

Ogólnie lista wyłączeń odpowiedzialności zamieszczona w OWU polisy to lektura obowiązkowa dla każdego, kto chce się ubezpieczyć. Przy wariancie All Risks zapoznanie się z tymi zapisami jest szczególnie ważne.

Jakie korzyści ubezpieczenia w formule All Risk?

Ubezpieczenie All Risks to najszerszy zakres ochrony dostępny w ramach danego towarzystwa, w którym mieszczą się również zdarzenia niemożliwe do przewidzenia i niezdefiniowane. Często znajdziemy tutaj ryzyka, które nie są dostępne w żadnej polisie od ryzyk nazwanych. All Risks to także większe limity odpowiedzialności. Tego typy polisy są też prostsze z analizie z racji swojej struktury, co ułatwia podjęcie wyboru co do zakupu.

Co ważne, w ubezpieczeniu od ryzyk wszystkich procedura ubiegania się o odszkodowanie jest łatwiejsza. Osoba ubezpieczona jedynie zgłasza szkodę, a „ciężar dowodu” jest po stronie ubezpieczyciela. W praktyce oznacza to, że jeśli pojawią się jakieś wątpliwości odnośnie zasadności roszczenia, to towarzystwo musi wykazać, że nie odpowiada za stratę powstałą w tych konkretnych okolicznościach – powinno on wskazać konkretny punkt w wyłączeniach odpowiedzialności, który udowadnia jego tezę.

Gdzie kupić polisę mieszkaniową All Risk?

W dzisiejszych czasach ubezpieczenia nieruchomości kupuje się głównie online, co jest bardzo wygodnym rozwiązaniem. Praktycznie wszystkie towarzystwa umożliwiają swoim klientom zakup polisy bez konieczności wychodzenia z domu i przy dopełnieniu minimalnych formalności. Również ubezpieczenie od ryzyk wszystkich można kupić w taki sposób i objąć ochroną swój dom lub mieszkanie praktycznie od zaraz.

Narzędziem niezwykle pomocnym przy poszukiwaniu odpowiedniej polisy jest kalkulator ubezpieczeń. Kiedy już wiemy, jaki konkretnie produkt nas interesuje, np. ubezpieczenie All Risks poszerzone o konkretne dodatki, za pomocą kalkulatora możemy szybko sprawdzić, które towarzystwo oferuje nam dokładnie taką polisę w najlepszej cenie. Z poziomu tego narzędzia można potem przejść bezpośrednio do zakupów.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.